Kiek man reikia gyvybės draudimo? - Tipiškos padengimo sumos
Vėliau sužinojau, kad yra populiarios nykščio taisyklės, kurios naudojamos apskaičiuojant jums reikalingą gyvybės draudimo sumą (tipinės jūsų pajamos yra nuo 8 iki 10 kartų). Taip pat sužinojau, kad kiekvieno žmogaus padėtis yra skirtinga ir laikui bėgant turi keistis. Todėl jūs turėtumėte įvertinti savo situaciją ir savo gyvybės draudimo poreikį kiekvieną kartą, kai įvyksta koks nors svarbus įvykis jūsų gyvenime, pavyzdžiui, santuoka, gimimas, būsto pirkimas, naujas verslas, mirtis ar išėjimas į pensiją..
Kaip nustatyti savo gyvybės draudimo poreikius
Norėdami apytiksliai įvertinti jūsų draudimo poreikį, atsižvelkite į šiuos dalykus:
1. Nustatykite idealų kiekį
- Padauginkite savo metines pajamas po apmokestinimo iš metų, kurių, jūsų manymu, reikia. Pvz., Jūsų sutuoktiniui gali prireikti 40 000 USD pajamų po mokesčių iki pensijos praėjus 40 metų arba iš viso 1 600 000 USD.
- Pridėkite pagrindinių renginių (pvz., Vaikų, kolegijų, svarbiausių būsimų pirkimų) išlaidas. Tęsiant aukščiau pateiktą pavyzdį, 1 600 000 USD sutuoktinių poreikiui plius 500 000 USD vaikams būtų 2 100 000 USD.
- Išskaitykite jums priklausančio grynojo turto (turtas atėmus įsipareigojimą) vertę. Pvz., Jei turite 100 000 USD turto, ankstesniame žingsnyje apskaičiuota 2 100 000 USD suma sumažėtų iki 2 000 000 USD.
- Naudodami dabartinių verčių lentelę arba finansinį skaičiuotuvą, kurio palūkanų norma yra 2,0%, nustatykite dabartinę sumos vertę. Dabartinė vertė yra tai, kiek jums reikėtų investuoti šiandien, kad patenkintumėte apskaičiuotą poreikį ateityje. Atsižvelgiant į istorinius investicijų rezultatus ir infliaciją, kiekvienais metais 2,0% augimo tempas yra konservatyvus ir realus.
2. Apskaičiuokite, kiek turite įmokų
Nustatykite, kokią įmoką galite sau leisti mokėti dabar, taip pat per kadenciją, sumokėję už kitas būtinybes, pavyzdžiui, pastogę, maistą, drabužius, transportavimą ir sveikatos draudimą..
3. Paprašykite kelių draudimo paslaugų teikėjų citatų
Įsitikinkite, kad suprantate platinimo reikalavimus ir gaukite bent trijų teikėjų citatas. „Genworth“ yra viena galimybė, į kurią galite atkreipti dėmesį. Pvz., Jei esate rūkalius, įsigykite rūkymo politikos išlaidas, o ne pasikliaukite reklamuojama priemoka ar tuo, ką mokėtų nerūkantis asmuo, turintis idealią sveikatą. Aukščiau pateiktame pavyzdyje nerūkantis 25 metų vyras, turintis gerą sveikatos būklę, tikriausiai mokėtų įmoką nuo 1500 iki 2000 USD per metus už 910 000 USD terminuoto draudimo.
Pro patarimą: Jei naudojatės tokia įmone kaip „PolicyGenius“, galėsite lengvai pailsėti žinodami, kad visada gaunate geriausius tarifus. Atsižvelgdami į jūsų individualius poreikius, jie pateiks jums 12 ir daugiau suasmenintų visų geriausių draudimo paslaugų teikėjų kainų. Nežinote, kiek jums reikia aprėpties? Jie turi aprėpties skaičiuoklę, kuri padės tai išsiaiškinti.
4. Pasirinkite Optimalų savininką, kad nusipirktumėte politiką
Kol esate draudžiamas gyvenimas, poliso savininku gali būti patikos fondas, jūsų sutuoktinė ar bet kuris kitas, kuris jūsų draudimu domisi. Turite būti tikri, kad suprantate bet kokio draudimo gavėjų mirties mokestinius aspektus. Pavyzdžiui, poliso nuosavybės teisė gali būti kitam sutuoktiniui, tokiu būdu išvengiant turto mokesčių nuo draudimo įplaukų, kurios būtų mokėtinos, jei apdraustasis sutuoktinis būtų ir poliso savininkas..
Vis dėlto yra teisinių reikalavimų, užtikrinančių, kad pajamos liktų ne palikime. Visada išmintinga pasikonsultuoti su nekilnojamojo turto planuotoju ar advokatu, kai sprendžiami netinkamo eksploatavimo laikotarpio klausimai.
Tipiškos padengimo sumos
Turint omenyje šį procesą, pateikiami tipiško asmens gyvenimo draudimo poreikių pavyzdžiai:
Prieš vedybas ir vaikai
Jauniems suaugusiems ir vedusiems, neturintiems vaikų, gyvybės draudimas paprastai nėra didelis. Išskyrus laidojimo išlaidas ir paskolų kolegijoms bei vartotojų skolas sumokėjimą, įsipareigojimai yra minimalūs. Jei abu santuokos partneriai dirba, neturi namų ar sukaupia didelių skolų, norint apsaugoti savo uždarbio galią nereikia daug pirkti, nes tikėtina, kad maitintojo netekęs asmuo ir toliau dirbs. Be to, jaunas išgyvenęs partneris greičiausiai vėl susituokė. Gyvybės draudimo suma paprastai yra mažesnė nei 50 000 USD kiekvienam partneriui.
Būsto ar pagrindinės skolos pirkimas
Jei esate vienišas ir niekas kitas nėra įpareigotas skolos, turtas gali būti parduotas, o pajamos panaudotos apmokėjimui. Jei esate vedęs ir norite, kad turtas liktų nepakitęs, į būtiną draudimo sumą būtų įtrauktas likęs skolos likutis.
Pvz., Jei jūsų hipoteka yra 200 000 USD, jūsų poreikis būtų 200 000 USD. Kadangi hipoteka bus išmokėta, sumažės reikalinga draudimo suma. Tačiau į kasdienio gyvenimo išlaidas turėtumėte atsižvelgti ir į nuolatines namo draudimo išlaidas bei mokesčius. Draudimas tokiai situacijai - dažniausiai 30-ies, pagal šį „Simply Insurance“ straipsnį - tikriausiai svyruoja tarp 400 000–600 000 USD..
Vaikai
Naujausio JAV žemės ūkio departamento tyrimo duomenimis, vidutinės 2010 m. Gimusio vaiko iki 18 metų amžiaus auginimo išlaidos yra 226 920 USD. Kolegija valstybiniame valstybiniame universitete per metus kainuoja dar 21 447 USD. Vėlgi, kai jūs toliau gyvenate, dirbate ir taupote, sumažėja šių išlaidų poreikis. Iš pradžių jums gali prireikti maždaug 300 000 USD kompensacijos naujagimiui (įskaitant numatomas kolegijos išlaidas); tačiau šios išlaidos sumažina kiekvienus vaiko gyvenimo metus.
Atminkite, kad draudimas skirtas gauti pajamas, kurių negalite suteikti dėl ankstyvos mirties; ji mokama tik mirus. Tokioms išlaidoms padengti, jei esate gyvas, reikalingas atskiras taupymo elementas, galbūt sukauptų pinigų sumų pavidalu draudimo liudijime. Žmonės su vaikais turėtų turėti ne mažiau kaip 200 000 USD vienam vaikui, aprūpindami jį ne tik kitais savo poreikiais.
Verslo pradžia
Verslo savininkui mirus, reikia mokėti turto mokestį. Gyvybės draudimas yra vienas iš būdų užtikrinti likvidumą, kai jo reikia - nebent esate pasirengę parduoti verslą.
Jei esate partnerystėje, visi verslo partneriai nori finansuoti pirkimo-pardavimo sutartį su draudimu. Tai užtikrins, kad jie neturės padengti partnerio patirtų įmonės įsipareigojimų išlaidų ir turės grynųjų pinigų, kad galėtų įsigyti mirusio partnerio interesus įmonėje iš jo įpėdinių..
Šios rūšies draudimas gali būti užtikrintas naudojant bendrą gyvybės draudimą su draudimu nuo mirties. Dėl skirtingų teisinių ir mokesčių klausimų šis draudimo poreikis turėtų būti apdraustas atskirame savininkų polise, išskyrus įsigytą šeimos saugumui įsigyti.
Mirties ir turto mokesčiai
Iki to laiko, kai dauguma žmonių sulauks pensinio amžiaus, gyvybės draudimo nereikia nedaug, nebent asmuo turi nemažą turtą (pagal galiojančius mokesčių įstatymus jis yra gerokai didesnis nei 1 mln. USD). Tokiu atveju, ypač kai turtą gali būti sunku parduoti arba gavėjams gali prireikti sunkumų, daugelis asmenų gyvybės draudimą laiko tik jo likvidumo verte. Jei jūsų turtas patenka į šią kategoriją, apsilankykite pas advokatą, kad atliktumėte visas turto planavimo užduotis - jis pats susimokės iš sutaupytų mokesčių.
Galutinis žodis
Sutemus, kasdieniniame gyvenime, kartais pamirštame savo finansinę atsakomybę prieš savo šeimas ir verslo partnerius. Nuosavybės gyvybės draudimas yra meilės aktas ir suteikia ramybę, kad artimiesiems nereikės sutuoktinio ar tėvo netekti ir patirti papildomą finansinės naštos naštą..
Kodėl dar manote, kad reikėtų įsigyti gyvybės draudimą? Ar jūs kada nors patyrėte atvejį, kai pajamos už gyvybės draudimą palengvino netikėtų nuostolių stresą?
Šį įrašą įkvėpė „Genworth“ gyvybės draudimas.
