3 Pagalbos planuojant nekilnojamąjį turtą draudimo politika

Tačiau yra papildomų nekilnojamojo turto planavimo komponentų, kurie, nepastebėti, galėtų sugadinti kitaip išdėstytus planus tokiu mastu, kad vieną kartą turimas turtas galėtų būti visiškai išnaudotas..

Pagrindiniai turto planavimo įrankiai

1. Neįgalumo draudimo politika

Jei esate pakankamai turtingas, kad pakeistumėte savo mėnesines pajamas santaupomis ir investicijomis ilgesniam laikotarpiui, gali reikėti neįgalumo politikos, nes būsite laikomi apsidraudusiais. Tačiau dauguma žmonių neturi tokių lėšų ir negautų pajamų, jei nukentėtų nuo sunkios ligos ar nelaimingo atsitikimo.

Neįgalumo politika pakeičia 70–80% jūsų mėnesinių pajamų, jei tampate neįgalus ir negalite dirbti. Priklausomai nuo politikos, jie gali apimti trumpalaikius ar ilgalaikius laikotarpius.

Svarbu pripažinti, kad turto planavimas prasideda dar prieš statant dvarą, kol jūs vis dar dirbate. Jūs negalite statyti dvaro, jei neturite pajamų, taip pat negalite statyti dvaro, jei turite išeikvoti santaupas ir investicijas, kad sumokėtumėte sąskaitas, kol esate neįgalūs. Štai kodėl invalidumo draudimo polisas yra pagrindinė turto planavimo priemonė.

2. Kritinės sveikatos draudimo polisas

Kritinės priežiūros politika yra draudimo priemonė, mokanti vienkartinę pinigų sumą, jei turite svarbių medicininių problemų, pavyzdžiui, širdies priepuolį ar vėžį, arba tokią sekinančią ligą kaip raumenų distrofija. Ši politika yra labai populiari Anglijoje ir Australijoje, tačiau vis dar palyginti nežinoma JAV. Tiesą sakant, tik kelios šalies įmonės jas parduoda, įskaitant kombinuotąjį draudimą, JAV bendrąjį ir gyvybės draudimą „Assurance Life Insurance“..

Kaip veikia kritinės priežiūros politika
Atsižvelgiant į tai, kad šiuolaikinė medicina gali padėti žmonėms išgyventi didžiausias medicinines situacijas ir sąlygas, turite planuoti mokėti už priežiūrą, susijusią su atsigavimu po šių įvykių. Čia ypač naudinga yra kritinės priežiūros politika ar kita politika, kurioje yra svarbiausių priežiūros komponentų. Apsvarstykite šį pavyzdį:

• Vyrui diagnozuotas vėžys, tačiau medikai jį pasigauna anksti. Jam atlikta operacija ir pradedama chemoterapija.
• Jo sveikatos draudimas padengia didžiąją dalį operacijos ir dalies chemoterapijos išlaidų. Tai neapima bendro užmokesčio ar bendro draudimo, taigi ši suma turi būti paimta iš investicijų. Jei jis turi invalidumo pajamų draudimą, jis gali tai suaktyvinti ir per nustatytą laikotarpį gauti iki 80% savo mėnesinių pajamų.
• Problema ta, kad jo šeimai reikia daugiau nei 80% ankstesnių pajamų, kad būtų apmokėtos visos sąskaitos. Taigi skirtumas bus iš investicijų ir santaupų.
• Tačiau jei jis turėtų ypatingos svarbos priežiūros politiką, jam būtų mokama vienkartinė išmoka, kuri galėtų būti panaudota siekiant užpildyti spragas tarp sveikatos ir negalios planų ir tokiu būdu leisti jam išlaikyti didžiąją dalį santaupų..

Kritinė priežiūra kaip gyvybės draudimo motociklininkui
Vairuotojas dėl katastrofiškų ligų pagal gyvybės draudimo polisą taip pat leis jums mokėti vienkartinę sumą už tokį įvykį - vis dėlto paprastai tai padarys gyvybės draudimo sąskaita. Be to, norint suaktyvinti motociklininką, dažnai turite būti arti mirties. Pvz., Gydytojui gali reikėti patvirtinti, kad jums liko tik 6 ar 12 mėnesių gyventi, kad suaktyvintumėte motociklininką. Nors toks motociklininkas gali būti tinkamas pasirinkimas tiems, kurie kitaip negali sau leisti savarankiškos kritinės priežiūros politikos, jis nėra idealus.

3. Ilgalaikės priežiūros aprėptis

Ilgalaikės priežiūros išlaidos yra didžiausias finansinis pavojus vyresniems nei 50 metų žmonėms. Be to, 40% visų ilgalaikės priežiūros atvejų yra žmonėms pagal 50 metų amžiaus. Vidutinės slaugos namuose buvimo išlaidos yra 70 000 USD per metus, o vidutinės sveikatos priežiūros namuose išlaidos yra 30 000 USD per metus. Atsižvelgiant į tai, kad dauguma žmonių ilgalaikės priežiūros įstaigoje gyvena ilgiau nei vienerius metus, šios išlaidos greitai susideda ir gali priversti šeimas įsiskolinti.

Pavyzdžiui, Alzheimerio liga sergantis asmuo gali gyventi 10 ar daugiau metų po diagnozės nustatymo. 70 000 USD per metus 10 metų yra 700 000 USD, o tai jūsų lizdo kiaušinyje paliktų spragą. Paprasčiau tariant, keli dalykai senatvės fonde bus sunaikinti greičiau nei viešnagė slaugos namuose.

Kas apima ilgalaikę priežiūrą
Didžioji dalis ilgalaikės priežiūros strategijų padengs slaugos namų, sveikatos priežiūros namuose ir suaugusiųjų dienos priežiūros paslaugų išlaidas. Jūs turite pasirinkti dienos padengimo sumą, kiek metų būsite apdraustas ir kiek laiko turite sumokėti už savo priežiūrą, kol aprėptis bus aktyvuota. Visi šie veiksniai leidžia jums pritaikyti politiką atsižvelgiant į jūsų poreikius ir biudžetą.

Ilgalaikė priežiūra kaip gyvybės draudimo motociklininkas
Kaip ir kritinės priežiūros atveju, galite įsigyti ilgalaikės priežiūros motociklininką pagal kai kuriuos gyvybės draudimo polisus - arba motociklininką, apimantį tiek ilgalaikės priežiūros, tiek kritinės priežiūros įvykius. Atsižvelgiant į aplinkybes, kurios gali skirtis priklausomai nuo draudiko, tam tikrą procentą savo gyvybės draudimo galite gauti kaip vienkartinę išmoką už ilgalaikę priežiūrą. Tačiau tai darant paprastai jūsų politika netenka galios.

Jei turite gyvybės draudimą, kad padengtumėte likusio sutuoktinio pajamas, mokėtumėte turto mokesčius ar paliktumėte kolegijos fondą savo anūkams, derinti jį su ilgalaikės priežiūros politika tikriausiai nėra gera idėja. Tiesą sakant, daugeliu atvejų geriau pirkti atskirą politiką, nes tai paprastai suteikia platesnę aprėptį.

Kada nusipirkti ilgalaikę priežiūrą
Geriau gauti ilgalaikės priežiūros politiką, kai esate jaunesnis. Tai jums kainuos mažiau, ir jūs daug labiau linkę į kvalifikaciją. Pvz., Jei siekiate ilgalaikės priežiūros paslaugų, kai jau diagnozavote ankstyvus ligos simptomus, galite lažintis, kad draudikas nebus linkęs padengti jūsų pinigų. Siekite aprėpties, kol dar esate sveikas.

Medicaid
Galiausiai, venkite sudėtingų Medicaid planavimo strategijų. Paprastai tai reiškia, kad reikia naudoti patikos fondus, dovanas ir kitas finansines priemones, kad sumažintumėte savo turto vertę, kad gautumėte savo valstybės Medicaid planą apmokėti slaugos namų išlaidas. Tai ne tik yra sudėtingi ir galbūt neetiški, bet ir apribosite savo galimybes slaugyti, o jums gali tekti rinktis iš tokių paslaugų, kurios neteikia norimo priežiūros lygio ar patogumų..

Galutinis žodis

Pagalvokite apie savo turtą keturiais etapais: kaupkite jį, saugokite jį, gaukite pajamų išėjimo į pensiją metu ir perduokite paveldėtojams - tuo pačiu sumažindami mokesčius ir testamento išlaidas. Nors finansų planuotojai ir teisininkai didžiąją dalį šio proceso netenka, jie linkę nepaisyti antrojo žingsnio: apsaugos. Bet tai labai svarbu, nes palikimas palikimui gali būti paliktas tik tada, kai turite ką palikti. Tinkamai pastatytas namas ant smėlio vieną dieną nusiplaus, o turto planas nesiskiria. Tačiau čia paminėti turto įrankiai užkirs kelią skylėms jūsų plane ir suteiks tvirtą pagrindą.

Kokias kitas priemones naudojate turto planavimui?

(nuotraukos kreditas: „Bigstock“)