Investavimo strategijos, susijusios su aktyvaus karo prievolės dalyviais

Neseniai atliktas FINRA tyrimas atskleidė, kad nepaisant įprastų atlyginimų, kariškiai kovoja su didelėmis skolomis. Vidutinis kreditinės kortelės likutis 82 proc. Karinių šeimų yra 10 000 USD ir jis blogėja. Vienas iš keturių tarnybos narių praneša, kad per pastaruosius metus viršijo savo apskaitos sąskaitą, kas penktas per pastaruosius penkerius metus pasinaudojo paskolos mokėjimo diena arba paskolos nuosavybei savininkais, ir tik kas antras turi avarinį fondą..

Ką tai reiškia, kad dauguma kariškių narių net neturėtų galvoti apie rimtus investavimus, kol neišnyks iš skolų ir nesudarys santaupų. Tačiau tiems nariams, kurie sumokėjo ne hipotekos skolą ir turi pakankamą skubios pagalbos fondą, laikas taupyti pensijai.

Jei esate kariuomenėje, atlyginimas gali nepadaryti jūsų turtingu, tačiau jums suteikiamos puikios galimybės taupyti ir investuoti, kurių neturi civiliai gyventojai. Suprasdami, kaip pasinaudoti tokiomis galimybėmis, galite užsitikrinti savo ateitį ir susikurti pavydėtiną lizdo kiaušinį.

Karinė pensija

Karinė pensijų sistema yra svarbiausias finansinis šaltinis, prieinamas tarnybos nariams, kurie pasirenka tarnybą 20 ar daugiau metų. Tai suteikia neatidėliotinas metines pajamas išeinant į pensiją, kurios atitinka 50% bazinio nario atlyginimo po 20 metų, ir dar padidinamos 2,5% už kiekvienus papildomus tarnybos metus.

Be to, pensininkas gaus pragyvenimo išlaidų padidėjimą per metus, susietą su vartotojų kainų indeksu (VKI). Be įspūdingos pensijos, kariškiams pensininkams suteikiama prieinama medicininė apsauga visą gyvenimą ir galimybė naudotis kitomis lengvatomis, tokiomis kaip bazinė prieiga ir mainų apsipirkimo privilegijos.

Nepaisant šių išmokų, karinės pensijos dažnai nepakanka visoms jūsų metinėms išlaidoms padengti.

Taupymo taupymo planas

JAV vyriausybės taupymo taupymo planas (TSP) yra labai nepakankamai naudojamas investicinis šaltinis. Dabartinė statistika rodo, kad tik 37% kariškių narių pasirenka dalyvauti. Jei esate karinis narys, norintis sutaupyti išeidamas į pensiją, TSP yra patogus, nebrangus ir protingas mokesčių būdas tai padaryti.

Mokesčių lengvatos

Kaip ir 401 tūkst. Įmokų, pinigai, investuoti į TSP, nėra apmokestinami federaliniu pajamų mokesčiu, o tai padidina jūsų įnešamą sumą. Pvz., Jei paslaugų narys, kuris moka 25% mokesčių, prisideda prie 10 000 USD į savo TSP, jie sumažins savo įmoką namo 7500 USD. Tai gali būti didžiulė nauda, ​​nes pinigų laiko vertė gali reikšmingai padidinti piniginę naudą. Tačiau, pašalinus lėšas išėjimo į pensiją metu, nariai privalo sumokėti pajamų mokestį už visą pašalinimą.

Tačiau nariai, kurie moka neapmokestinamąjį kovinį atlyginimą, gali atsisakyti šių neapmokestinamų įmokų išeidami į pensiją nemokėdami mokesčių už pašalpas. Tai įspūdingas pranašumas, kurio niekur kitur nėra.

Mažos išlaidos

Kita nauda investuojant į TSP yra pagrindinės išlaidos, susijusios su programa. TSP išlaidų santykis yra maždaug toks pat mažas, kokį rasite bet kur ir sudaro maždaug 0,015%. Kai išlaidų santykis yra toks mažas, jūsų įmokos gali kauptis greičiau nei tradiciniame investiciniame fonde, kurio išlaidų santykis paprastai yra 1,5%..

Maži išlaidų santykiai padeda nariams išlaikyti daugiau uždirbtų sunkiai uždirbtų dolerių, o ne mokėti tuos pinigus brangių savitarpio fondų valdytojams. Tai ypač vertinga, nes TSP taip pat siūlo tikslinės datos fondus, turinčius išskirtinai gerai suprojektuotus slydimo takus, kurie sumažina riziką artėjant pensijai. Paprastai šios rūšies fondams, įsigyjant ne TSP, išlaidų santykis yra dar didesnis.

Įmokų ribos

Didžiausias leistinas įnašas į taupymo planą yra 16 500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 22 000 USD, jei esate vyresnis nei 50 metų. Ši padidinta įmokų riba suteikia galimybę darbuotojams, artėjantiems prie pensinio amžiaus, kaupti daugiau grynųjų pinigų per likusį laiką. darbo metų.

Deja, skirtingai nei jų civiliai kolegos, kariškiai dėl šiuo metu veikiančios dosnios nustatytų išmokų pensijos sistemos (pensijos) šiuo metu neturi teisės gauti TSP lėšų ar agentūrų automatinių įmokų..

Investicijų pasirinkimas

TSP siūlo skirtingas investavimo galimybes, atsižvelgiant į jūsų toleranciją rizikai ir metų skaičių iki išėjimo į pensiją. Dalyviai gali investuoti į vieną ar kelis fondus, kad toliau diversifikuotų įvairias investicijas.

• G fondas. Numatytasis TSP „G“ fondas yra sudarytas iš vyriausybės vertybinių popierių, kurie laikui bėgant pasižymi mažu kintamumu ir konservatyvia grąža. Jei nepasirinksite vieno iš kitų žemiau išvardytų fondų, visos įmokos į jūsų TSP bus įneštos į G fondą.
• F, C, S, I fondai. F, C, S ir I fondai yra indeksų fondai, investuojantys atitinkamai į obligacijas, didelių kapitalų, mažų kapitalų ir tarptautines bendroves. Jie siekia suderinti skirtingų atviros rinkos indeksų fondų rezultatus ir yra valdomi „BlackRock Mutual Funds“.
• L fondas. L fondas („L“ žymi „gyvenimo ciklą“) yra naujausias papildymas ir leidžia investuotojams pasirinkti datą, kuri yra arčiausiai jų numatomos išėjimo į pensiją dienos. Fondas paskirsto turtą pagal laiką, kurį turite iki išėjimo į pensiją, ir prisitaiko prie konservatyvesnių investicijų, artėjant pensijai.

Pasitraukimo taisyklės

Nariai gali atsiimti įmokas ir pajamas iš savo TSP, nesulaukę 59 1/2 metų amžiaus, o visi pasitraukimai apmokestinami kaip įprastos pajamos. Tačiau už pašalinimą iš nario TSP sąskaitos, sulaukusiam 59 1/2 metų, be pajamų mokesčių taikoma 10% bauda.

Jei narys nusprendžia, kad jiems nebereikia senatvės pajamų, pasitraukimas gali būti atidėtas iki 70 metų amžiaus. Šiuo metu būtinas minimalus paskirstymas turi būti atliekamas kasmet, kad būtų galima panaudoti sąskaitos likutį. Jei narys šiuo metu neatsiima pasitraukimų, jiems gresia griežtos nuobaudos.

TSP paskolos

Jei jums reikia pinigų iš savo TSP, kol dar dirbate kariuomenėje, galite pasiimti paskolą, kurią reikia grąžinti į savo TSP sąskaitą per 1–15 metų, atsižvelgiant į paskolos rūšį. Galimos dvi paskolų rūšys: bendrosios paskolos ir būsto paskolos. Pirmojo grąžinimo laikotarpis yra nuo vienerių iki penkerių metų ir jis gali būti naudojamas bet kokiems tikslams, o antrojo grąžinimo laikotarpis yra iki 15 metų ir jis gali būti naudojamas tik pagrindinei gyvenamajai vietai įsigyti ar statyti. Be to, norint gauti būsto paskolą, reikia dokumentų, patvirtinančių numatytą naudojimą.

Turėkite omenyje, kad imdami paskolą, jūs atsisakote visų uždarbių, kuriuos paskolinta suma būtų sukaupusi kitu atveju, ir apmokestindami paskolos palūkanas iš lėšų, gautų iš mokesčių, būsite apmokestinti dvigubai. Taip yra todėl, kad šios lėšos vėl bus apmokestintos, kai jas išimsite pensijos metu.

Rotas IRA

Roth IRA teikia keletą privalumų ilgalaikiams investuotojams, siekiantiems neapmokestinimo augimo. Galbūt norėsite papildyti savo TSP naudodami „Roth“ sąskaitą arba investuoti tik į vieną, atsižvelgiant į situaciją ir tikslus.

Mokesčių lengvatos

Skirtingai nuo TSP, mokestinė nauda investuojant į Rotą nėra greita. TSP sumažina jūsų apmokestinamas pajamas, o tai sumažins jūsų bendrą mokesčių naštą balandžio 15 d. Bet toks patrauklus, kaip gali atrodyti apmokestinamųjų pajamų sumažinimas, neapmokestinamas augimas gali būti dar naudingesnis, atsižvelgiant į tai, kokia dabar yra jūsų pajamų mokesčio grupė ir kur, jūsų manymu, gali būti ateityje. „Roth IRA“ leidžia jums investuoti fondus po mokesčių, kurių augimas niekada nebus apmokestinamas - net ir pasitraukus.

Įmokų ribos

Federalinis įstatymas leidžia mokėti 5000 USD per metus įmoką Roth IRA (6000 USD, jei esate bent 50 metų), jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 105 000 USD per metus, jei esate vienišas, arba 166 000 USD, arba jei esate vedęs. Svarbu suprasti, kad turite mokėti pajamas, kad galėtumėte mokėti įmokas į Roth IRA, nors vienas dirbantis sutuoktinis gali mokėti įmokas į nedirbančio sutuoktinio Roth IRA, sudarydamas galimybę sudaryti bendrą santuokinę įmoką iki 10 000 USD per metus (12 000 USD už susituokusią porą). 50 metų ar vyresni). Norėdami gauti daugiau informacijos, žiūrėkite maksimalius 401k ir Roth IRA įnašų limitus.

Pasitraukimo taisyklės

Nors Roth IRA nesiūlo momentinių mokesčių atskaitymo, jie iš tiesų teikia vieną svarbų pranašumą: visiškai neapmokestinant augimo ir neapmokestinant jo paskirstymo. Neapmokestinamas pajamų paskirstymas gali būti atliekamas sukakus 59 1/2 ir, priešingai nei TSP, Roth IRA taisyklėse nereikalaujama, kad išmokos būtų paskirstomos sulaukus 70 1/2.

Pajamos, nuimtos iki 59 metų amžiaus, bus apmokestintos ir nubaustos 10% IRS. Tačiau reikia atkreipti dėmesį į tai, kad nuobaudos netaikomos, kai įmokos atsiimamos, nes šios lėšos jau buvo apmokestintos. Laimei, jei atliksite nurašymus iš savo Roth iki 59 1/2 metų, jie bus laikomi įmokų išėmimu tol, kol atsiimsite viską, ką įdėjote į sąskaitą. Tik po to, kai tik pašalinsite uždarbį, būsite apmokestinti ir nubausti.

Investicijų pasirinkimas

Puikus dalykas „Roth IRA“ yra tai, kad atidaryti galite beveik bet kurioje finansinėje įstaigoje, kuri parduoda vertybinius popierius ir investuoja. Kitaip tariant, jūsų investavimo galimybių yra iš tikrųjų begalė. Vieni nusprendžia investuoti į investicinius fondus, o kiti aktyviai prekiauja individualiais vertybiniais popieriais savo Roth IRA. Kadangi turite platų investavimo galimybių spektrą, galite ieškoti tokių, kurie atitiktų jūsų amžių, rizikos toleranciją ir investavimo stilių, kartu leisdami kontroliuoti išlaidas.

Tradicinė IRA

Kariuomenės nariai, mėgstantys mažinti apmokestinamas pajamas, tačiau ieškantys daugiau investavimo galimybių, nei siūlo TSP, gali atidaryti tradicinę IRA vietoje „Thrift Savings Plan“ ar jų papildymo. Kaip ir Roth IRA, tradicinės IRA yra prieinamos per daugybę finansų institucijų ir siūlo beveik neribotą skaičių investavimo galimybių..

Mokesčių lengvatos

Kaip ir TSP, įmokos į tradicinę IRA yra atidedamos mokesčiams ir sumažina nario metinę mokesčių naštą. Tai, savo ruožtu, gali efektyviai padidinti sumą, kurią galėtumėte prisidėti. Pvz., 5000 USD įmoka gali jums kainuoti tik 3 750 USD pajamų, jei priešingu atveju sumokėtumėte 25% šių pinigų mokesčių.

Įmokų ribos

Galite mokėti iki 5000 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 6 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Jūs arba jūsų sutuoktinis privalote stengtis kaupti lėšas ir, nepaisydami pajamų, galite atidaryti tradicinę IRA ir prisidėti prie jos. Tačiau jei norite atskaityti visą mokestį, turite uždirbti mažiau nei 56 000 USD per metus, jei esate vieniši, arba mažiau nei 90 000 USD per metus, jei esate vedęs.

Atsargiai tariant, jei manote, kad investuojate tiek į Rothą, tiek į tradicinę IRA: Federalinis įstatymas draudžia įnešti daugiau nei aukščiau aptartas ribas vienai ar kelioms IRA. Tai reiškia, kad jūs negalite sumokėti daugiau nei 5000 USD per metus tiek Roth, tiek tradicinei IRA (nebent esate bent 50 metų, tokiu atveju galėtumėte įnešti 6000 USD).

Pasitraukimo taisyklės

Priešingai nei Roth, jūs negalite atsiimti pinigų, nesulaukusių 59 1/2 metų amžiaus, jei jums nebus įvertinta 10% ankstyvo pasitraukimo bauda ir įprastas pajamų mokestis už pašalinimą. Įmokos, taip pat uždarbis, kurie atsiimami anksčiau laiko, bus apmokestinti ir nubausti.

Tai daro „Roth IRA“ išmintingą variantą, jei jums gali prireikti visos ar visos jūsų įmokos prieš išeinant į pensiją. Be to, jūs turite pradėti atlikti reikalaujamus minimalius paskirstymus iš tradicinės IRA, kai pasukate 70 1/2 ar jums gresia griežtos baudos.

Investicijų pasirinkimas

Kaip ir Roth IRA, tradicinę IRA galima atidaryti bet kurioje finansų įstaigoje, valdančioje investicijas. Tai reiškia, kad jūsų investavimo galimybės yra tokios pačios, kaip ir jūsų fantazijos. Galite, pavyzdžiui, investuoti į tikslinės datos fondus, investicinius fondus, ETF, akcijas, obligacijas ar opcionus. Investicinis pasaulis yra jūsų austrė, ir jūs galite pasirinkti investavimo strategijos tipą ir ilgalaikius metodus, kurie geriausiai atitiktų jūsų asmenybę ir tikslus.

Galutinis žodis

Federalinis taupymo taupymo planas turėtų būti viena iš pirmųjų stotelių kariškiams, siekiantiems efektyviai kaupti pensinį turtą. Taip yra todėl, kad puiki TSP nebrangių mokesčių struktūra leidžia sutaupyti nemažai valdymo mokesčių ir išlaidų, palyginti su dauguma civiliams skirtų investicijų. Tačiau nariams, norintiems toliau diversifikuoti savo investicijų portfelį, būtų protinga apsvarstyti galimybę atidaryti Rothą ar tradicinę IRA. Galite investuoti atskirai arba į visų šių transporto priemonių derinį.

Jūsų pasirinkimas yra didžiąją dalį lemia jūsų mokesčių kategorija, mintys apie būsimus mokesčius, kiek laisvės norite pasirinkti investicijas ir kiek galite prisidėti. Šios pensijų sąskaitos gali būti puikus turto ir saugumo šaltinis vėlesniais metais ir puikus jūsų karinės pensijos priedas.