Kaip pasirinkti geriausias investicijas į jūsų 401 000 planą

Pavyzdžiui, kai kurie darbdaviai įmoka iki 6% darbuotojo atlyginimo, skaičiuojant nuo dolerio už dolerį, iki darbuotojo įmokos dydžio. Jei uždirbsite 50 000 USD per metus ir atidėsite 10% atlyginimo į savo 401 000 USD (5000 USD), tokiu atveju jūsų darbdavys įneštų papildomus 3000 USD (6% iš 50 000 USD), padidindamas visas jūsų investicijas iki 8 000 USD. Tai yra didelis pranašumas, žymiai pagreitinantis kapitalo augimą.

Investuodami 5000 USD per metus per 20 metų su 5% augimo tempu, fondas sudarys 104 493 USD; investavus 8000 USD per tą patį laikotarpį su ta pačia grąža, gaunamas 167 188 USD fondas. Galutinis balansas yra jūsų investuotų pinigų ir grąžos normos, kurią uždirbate iš savo investicijos, derinys laikui bėgant. Turint tai omenyje, turėtumėte stengtis maksimaliai padidinti savo įmokas - įskaitant darbdavio suderinamą įnašą - pasirinkdami investicijas, kurios padės pasiekti jūsų išėjimo į pensiją tikslus.

Patarimai, kaip pasirinkti geriausias 401 000 investicijas

Tai, kas yra „geriausios“ investicijos, nėra „visiems tinkamas“ tikslas. Visi pradeda taupyti skirtingame amžiuje, turėdami skirtingus tikslus, skirtingas pajamas ir išlaidas bei skirtingus pensijos lūkesčius. Visi šie veiksniai lemia, kurios investicijos labiausiai tiktų jūsų poreikiams. Jūsų sprendimą gali dar labiau apsunkinti darbdavio pateiktos investavimo galimybės.

Pagal įstatymą, 401 tūkst. Planų, kurie leidžia jums pasirinkti savo investicijas, turi pasiūlyti mažiausiai tris diversifikuotus variantus, kurių kiekviena turi skirtingą riziką ir pelną. Paprastai jums neleidžiama investuoti į kolekcionuojamus daiktus, tokius kaip menas, antikvariniai daiktai, brangakmeniai ar monetos, tačiau tam tikromis aplinkybėmis galite investuoti į taurųjį metalą, pavyzdžiui, auksą. Paprastai jie nerekomenduojami pensijų planams, nes jie neuždirba standartinės grąžos, tačiau svyruoja kaina, atsižvelgiant į investuotojų psichologiją ir pramoninę vertę.

1. Jūsų investicijų lygis

Turėtumėte investuoti bent į jūsų darbdavio įmoką. 2014 m. Galite mokėti iki 17 500 USD (arba 23 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis), o maksimali įmoka yra 52 000 USD (įskaitant jūsų ir darbdavio įmokų derinį). Daugeliui žmonių lengviausia metines įmokas padalinti į lygias dalis, išskaičiuojamas iš kiekvieno darbo užmokesčio laikotarpio. Pvz., Jei norite įmokėti 12 000 USD per metus, prašytumėte, kad kiekvieną mėnesį būtų išskaityta 1000 USD iš jūsų atlyginimo.

Geriausias patarimas visiems, taupantiems pensijai, yra investuoti anksti ir dažnai. Taupymas ankstyvame amžiuje padidina neapmokestinimo mišinio naudą. Apsvarstykite Mike'o ir Tomo pavyzdį:

Tiek Mike'as, tiek Tomas kiekvienais metais uždirba tą pačią 5% palūkanų normą už savo investicijas. Mike'as pradeda taupyti 200 USD per mėnesį pagal savo įmonės 401 000 planą, būdamas 25 metų, o papildomi 100 USD per mėnesį prisideda jo darbdavys - iš viso 3600 USD per metus. Per 40 metų karjerą jis prisideda prie savo pensijos plano 96 000 USD. Iki 65 metų Mike'o likutis išauga iki 468 636 USD.

Kita vertus, Tomas laukia, kol jam sukaks 45 metai, kad darbdavys galėtų pradėti taupyti. Jis įneša 400 USD per mėnesį, o darbdavys - 200 USD, iš viso per metus sumoka 7200 USD. Nors Tomas įneša tą pačią sumą kaip Mike'as - 96 000 USD -, jo investicijos turi augti tik per 20 metų. Kai jis išeina į pensiją sulaukęs 65 metų, visos jo investicijos yra tik 250 923 USD, ty maždaug pusė Mike'o galutinio likučio.

Galutinis likutis yra visa investuotų pinigų suma, jūsų uždarbio norma ir laikas, per kurį jūsų investicijoms leidžiama augti. Taupant daugiau ir ilgiau, sumažėja uždarbis, kurį turite pasiekti, kad pasiektumėte galutinį tikslą. Mažėjant uždarbio normai, mažėja ir rizika, reikalinga uždirbti tą uždarbio procentą, praplečiant jums prieinamas investavimo galimybes.

2. Jūsų išėjimo į pensiją laikotarpis

Laikas nuo šios dienos iki dienos, kurią norite išeiti į pensiją, yra pagrindinis dalykas, renkantis geriausią investavimo planą. Paprasčiau tariant, jūs galite sau leisti rizikuoti, kai turite daugiau laiko. Daugelis investicijų yra nepastovios per trumpą laiką - iš pradžių jų kainos kyla ir krinta remiantis investuotojų psichologija, o ne realiais finansiniais rezultatais. Laikui bėgant, realūs rezultatai pakeičia psichologiją, kad kainos atspindėtų įmonės galimybes nuosekliai duoti pelną. Potencialas tampa realybe.

Pavyzdžiui, „Apple“ akcijų kaina uždaryta 2013 m. Vasario 15 d. Ir sudarė 442,80 USD už akciją; po metų (2014 m. vasario 14 d.) ji uždarė 543,99 USD už akciją. Jei būtumėte nusipirkę akcijas 2013 m. Vasario 15 d., O pardavę 2014 m. Vasario 14 d., Būtumėte uždirbę 101,19 USD vienai akcijai arba 22,8% iš savo investicijų. Tačiau per metus akcijų kaina svyravo nuo 385,10 USD vienai akcijai (2013 m. Balandžio 19 d.) Iki 575,14 USD (2013 m. Gruodžio 5 d.). Kitaip tariant, jei būtumėte pardavę savo akcijas prieš metų pabaigą, galėtumėte prarasti net 13% arba uždirbti net 29,8%..

Žvelgiant į ilgalaikes tendencijas, „Apple“ yra puikus nuolatinio augimo pavyzdys. „Apple“ metų metus demonstravo savo valdymo kokybę, o pirmieji investuotojai dabar gauna atlygį. Pavyzdžiui, „Apple“ akcijos 2009 m. Viršijo 213,95 USD, o „Apple“ atsargos 2004 m. - 34,40 USD. Kažkas, įsigijęs „Apple“ akcijas 2004 m. Už apytiksliai 34 USD akciją ir 2014 m. Vasario 14 d. Pardavėmas už 544 USD už akciją, uždirbs 1600% pradinių investicijų grąžos. Tai įrodo laiko pranašumą svarstant riziką ir atlygį.

Deja, artėjant pensiniam amžiui ir trumpėjant investavimo horizontui, prarandate saugumą, kad geras įmonės valdymas padidina akcijų kainą. Net jei jums reikia sumažinti savo investicinį tikslą, protinga pasirinkti saugesnes investicijas, pažaboti nepastovumą keičiantis tikrumo galimybėmis. Nors 30-metis gali investuoti agresyviai, turėdamas 35 ar daugiau metų, kad atsikratytų klaidų, 60-metis neturi tokios prabangos, nes laikas nėra jo pusėje.

3. Jūsų investicinės žinios

Ką žinote apie skirtingas investicijas? Ar pirkote ar pardavėte paprastąsias akcijas, įsigijote įmonių ar vyriausybių obligacijas ar turite savitarpio pagalbos fondą? Ar suprantate, kaip diversifikacija - turinti ne vieną, o kitą turtą - daro įtaką rizikai ir grąžai? Ar jūsų patirtis apsiriboja taupomosios sąskaitos atidarymu ar įmonės akcijų įsigijimu? Ar turite laiko sužinoti apie investavimą ir jums prieinamas investavimo alternatyvas? Atsižvelgiant į jūsų 401k struktūrą, reikia priimti daugybę sprendimų, ypač jei darbdavys leidžia nukreipti investicijas į jūsų sąskaitą.

Daugelyje darbdavių planų pateikiamos bent trys alternatyvos, kiekviena iš jų susijusi su skirtinga rizika ir grąža. Galimi pasirinkimai:

• Pinigų rinkos fondai. Ši investicija laikoma maža rizika ir maža nauda, ​​investuojant į trumpalaikius iždo vekselius ir federaliai garantuojamus banko indėlių sertifikatus. Investicinės rizikos praktiškai nėra, tačiau grąža paprastai yra lygi infliacijos lygiui. Visi pinigai, kurie, jūsų manymu, jums reikalingi per kitus metus, turėtų būti investuoti į mažos rizikos turtą, kur yra maža nuostolių rizika.
• Obligacijų fondai. Valdomas įmonių ar ilgesnio termino vyriausybės obligacijų fondas paprastai laikomas mažos ir vidutinės rizikos, o atlygis yra mažas ar vidutinis. Nors obligacijų fondams trūksta investavimo rizikos (obligacijos yra išmokamos jiems pasibaigus), jie prisiima palūkanų normos riziką. Kitaip tariant, obligacijų kaina laikui bėgant kinta atvirkščiai. Kai kyla palūkanų normos, obligacijų kainos krinta taip, kad naujos ir anksčiau išleistos obligacijos rinkoje turi paritetą. Tai reiškia, kad obligacija, kurios nominali vertė yra 1 000 USD, o 4% kuponas būtų parduota 667 USD, jei palūkanų normos pakiltų iki 6%, net jei ji būtų apmokėta visa nominalia verte, kai sueina. Priešingai, obligacija, kurios palūkanų norma yra 6%, būtų parduota 1500 USD, jei palūkanų normos sumažėtų iki 4%, net jei obligacija išperkama iki 1000 USD. Šis turtas yra puikus norint sumažinti bendrą pensijų fondo riziką ir turėtų sudaryti padidintą viso jūsų portfelio procentą per penkerius metus iki išėjimo į pensiją..
• Subalansuoti fondai. Nors subalansuoti fondai rizikuoja labiau nei obligacijų fondai dėl jų bendros akcijų pozicijos, subalansuoti fondai taip pat suteikia didesnę grąžos galimybę. Didėjant jūsų portfelio obligacijų procentinei daliai, jūsų portfelio kintamumas sumažėja. Labiausiai subalansuotus fondus sudaro diversifikuotas brangių JAV didelių bendrovių akcijų paketas. Šios įmonės paprastai yra gerai valdomos ir turi ilgą pelningumą. Dėl jų dydžio didelių nuostolių mažai tikėtina, taip pat mažai tikėtinas ir nepaprastas pelnas (lengviau padvigubinti 1 mln. USD pajamų nei 100 mln. USD). Subalansuoti fondai paprastai uždirba nuo 2% iki 3%, pridėdami infliaciją, ir tai turėtų būti pagrindinis daugelio pensijų portfelių turėjimas..
• Augimo fondai. Augimo fondų portfeliai, kuriuos sudaro tik investicijos į akcijas, paprastai skiriasi priklausomai nuo fondo valdytojo specialybės. Tai gali būti konkrečios pramonės šakos (pvz., Technologijos), tam tikras įmonės augimo etapas (pvz., Kylančios rinkos) arba nukreiptos į įmonės dydį (pvz., Mažos kapitalizacijos bendrovių augimas). Augimo fondai yra labiau nepastovūs nei subalansuoti fondai - jų kaina kiekvieną dieną kinta daugiau - todėl jie turi didesnę nuostolių riziką, tačiau turi didesnį atlygio potencialą. Augimo fondas turėtų grąžinti nuo 4% iki 5%, palyginti su infliacija, kad kompensuotų padidėjusią jo riziką.

Daugelis darbdavių suteikia jums galimybę padalinti įmokas tarp investicijų ar net perkelti lėšas kas ketvirtį ar per metus. Tai reiškia, kad galite aktyviai valdyti savo portfelį remdamiesi tuo, kas vyksta rinkoje. Pavyzdžiui, jei manote, kad kitiems metams ekonomika bus depresija, galite parduoti savo akcijų fondus ir investuoti pinigus į mažesnės rizikos pinigų rinkos ar obligacijų fondus. Ir kai pamatysite, kad rinka auga, galite parduoti savo pinigų rinką ir obligacijų fondus investuoti į akcijų fondus. Ši strategija veiksminga, jei:

• Jūs turite laiko išlikti rinkos ir ekonomikos prognozių viršuje
• Pervedimai tarp fondų leidžiami su minimaliomis sąnaudomis
• Jūs suprantate, kad jūsų profesionalus fondo valdytojas taip pat planuoja rinką ir imasi priemonių apsaugoti ar pagerinti jūsų portfelį. Kitaip tariant, jūsų pastangos pagerinti grąžą gali būti nereikalingos jūsų fondo valdytojo pastangoms.

Net jei nesate pasirengę kasmet koreguoti savo portfelio, protinga reguliariai derinti savo portfelio rizikos ir atlygio parametrus su jūsų amžiumi, mažindami investavimo riziką artėjant pensijai. Daugelis profesionalių konsultantų siūlo 90% akcijų ir 10% obligacijų santykį 5-aisiais metais prieš išeinant į pensiją, vėliau kiekvienais metais didinant obligacijų procentą. Išėjimo į pensiją metais jie siūlo 50% / 50% akcijų ir fiksuotų pajamų santykį.

4. Jūsų rizikos profilis

Svarbiausias pasirinkimas renkantis investicijas yra jūsų komfortas ir pasitikėjimas savo pasirinkimu. Kiekvienas žmogus riziką suvokia ir su ja elgiasi skirtingai, nesvarbu, ar tai investuojama, ar pasirenkama atostogų vieta. Nėra tinkamo ar netinkamo rizikos toleravimo lygio, kuriam paprastai daro įtaką patirtis, žinios ir asmenybė. Pavyzdžiui, dauguma žmonių mano, kad vairuoti automobilį 100 mylių per valandą greičiu yra pavojinga, tačiau profesionaliam vairuotojui - 100 mylių per valandą greičiu. Profesionalas nėra drąsus velnias - jis sužinojo, kad avarijos rizika nėra tokia didelė, kai jo automobilis yra prižiūrimas, kelias yra geros būklės, o vairuotojas - patyręs.

Tai, kad jūsų rizikos tolerancija yra gana fiksuota, dar nereiškia, kad turite pasirinkti investicijas. Kuo daugiau išmoksite, tuo labiau galėsite nustatyti tikrąją riziką, kaip ir profesionalus vairuotojas sužinos, kaip greitai jis gali apsisukti..

Jei nepastovių investicijų grąžinimas jus vilioja, pasistenkite kuo daugiau sužinoti apie šias investicijas, įskaitant tai, kaip pašalinti ar perkelti riziką. Pvz., Jei nuspręsite investuoti į naują įmonę, turinčią didelį potencialą, bet didelę riziką, galite sumažinti savo bendrą nuostolių riziką, likę savo lėšų dalį investuodami į mažos rizikos investicijas..

Kai atsižvelgsite į savo 401k portfelį, yra du pagrindiniai veiksniai, kurie natūraliai sumažina riziką:

• Laikas. Jei turite daug metų, kol jums reikia savo investicijų, net didelę žalą galite įveikti.
• Darbdavio suderinamas įnašas. Darbdavio suteikiami „nemokami pinigai“ gali reikšti, kad jums nereikia prisiimti per didelės rizikos, kad pasiektumėte tikslą, nes jūsų investicija jau padidina jūsų grąžą. Jei nuspręsite rizikuoti ir tai veikia prieš jus, jūsų darbdavio įnašas sušvelnins smūgį.

Pro patarimą: Galite užsiregistruoti ir gauti nemokamą 401 kt analizę iš „Blooom“. Jie ištirs jūsų turto paskirstymą, jūsų sąskaitos diversifikaciją ir jūsų mokamus mokesčius.

Galutinis žodis

Jūsų galutinis pensijų likutis priklauso nuo jūsų investuotų pinigų, jūsų uždarbio normos ir nuo to, kiek laiko investavote. Jūs kontroliuojate savo investicijų dydį ir jų pobūdį, o aplinkybės gali įtakoti laiką, kurį turite investuoti. Geriausios jūsų 401 000 investicijos yra tos, kurios teikia didžiausią grąžą pagal jūsų amžių, pajamas, rizikos profilį ir darbdavio indėlį. Laimei, pastangų, išsilavinimo ir patirties dėka galite išplėsti turimą pasirinkimą, kartu ramiai priimdami sprendimus.

Ar turite 401k? Kaip jūs nustatote, kur ir kaip galima investuoti?