Kaip pasirinkti tinkamas investicijas jūsų 401 (k) plano paskirstymui

Bet po to jūs priimate daug sunkesnį sprendimą: kaip investuoti savo įmokas.

Tai nereiškia, kad darbdavys nepateiks jokios informacijos apie jūsų pasirinkimą. Tiesą sakant, jie pateiks per daug puslapių ir instrukcijų bei patarimų puslapių apie tokius dalykus kaip turto paskirstymas, lėšų našumas ir mokesčiai. Tai per daug įsitraukti. Viskas, ko norite, yra paprastas atsakymas: kurie fondai jums geriausi?

Atsakymas į šį klausimą apima tris etapus. Pirmiausia sužinokite apie skirtingas investicijų rūšis, kurias turite pasirinkti. Antra, išsiaiškinkite, koks yra tinkamas investavimo būdų derinys, kuris suteiks jums balansą tarp rizikos ir naudos, kurią norite gauti. Galiausiai kiekvienoje kategorijoje pasirinkite konkrečius fondus, kurie jums pasiūlys geriausią grąžą.

Investicijų rūšys

Kai pirmą kartą užsiregistruosite savo 401 (k), jūsų darbdavys įtrauks jus į numatytąjį investicijų rinkinį. Galite palikti savo pinigus ten arba perkelti juos į kitas jūsų pasirinktas investicijas. Pasak Finansų pramonės reguliavimo institucijos (FINRA), daugumoje planų galima pasirinkti bent iš trijų fondų, o kai kurie turi kelias dešimtis galimybių. Įprastame plane bus galima pasirinkti nuo aštuonių iki dvylikos fondų.

Nors galite pasirinkti, kaip investuoti savo įnašus, tik kai kurie 401 (k) planai leidžia nuspręsti, kaip investuoti atitinkamus įnašus. Kiti šį sprendimą palieka jūsų darbdaviui. Pvz., Kai kurios įmonės automatiškai suteikia visas suderinamas lėšas savo akcijų pavidalu.

Čia yra keletas investicijų, kurios dažniausiai siūlomos kaip dalis 401 (k).

1. Investiciniai fondai

Labiausiai paplitęs 401 (k) plano investavimo būdas yra investiciniai fondai. Šie fondai paskirsto savo pinigus įvairioms investicijoms, todėl jie yra mažiau rizikingi nei atskiros akcijos ar obligacijos. Investiciniai fondai gali investuoti į akcijas, obligacijas ar jų derinį - tai pasirinkimas, žinomas kaip subalansuotas fondas.

Kai kurie investiciniai fondai yra valdomi profesionaliai, o ekspertai pasirenka konkrečias akcijas ar obligacijas, į kurias reikia investuoti. Kiti yra indeksų fondai, kurie tiesiog įdeda pinigus į bet kokio tam tikro rinkos indekso, pvz., S&P 500, akcijas. Turėdami indekso fondą, galite Negalite įveikti indekso našumo, bet jūs taip pat negalite padaryti dar blogiau. Kadangi šie fondai ima mažesnius mokesčius nei valdomi fondai, turėsite laikyti daugiau tų pajamų savo kišenėje.

2. Įmonės akcijos

Jei dirbate viešoje apyvartoje prekiaujančioje įmonėje, jūsų 401 (k) gali pasiūlyti jums galimybę dalį savo pinigų įnešti į jūsų įmonės atsargas. Tai suteikia finansinę įtaką įmonės sėkmei; jei įmonei sekasi gerai, tai ir jūsų investicija.

Darbdaviai dažnai paskatina jus dėl šio pasirinkimo, nes, jų manymu, tai sustiprins jūsų įsipareigojimą įmonei. Pavyzdžiui, jie gali:

• Pasiūlykite akcijas su nuolaida
• Sutaupykite daugiau savo indėlio, jei įdėsite jį į bendrovės akcijų
• Leiskite investuoti didesnį procentą savo uždarbio, jei perkate įmonės akcijas

Tačiau pirkti bet kurias atskiras akcijas visada yra rizikingesnė nei investuoti į savitarpio pagalbos fondą, todėl ekspertai pataria neinvestuoti didžiąją dalį jūsų įnašų tokiu būdu..

3. Individualūs vertybiniai popieriai

Anot „Forbes“, apie 40% visų 401 (k) planų suteikia galimybę atidaryti tarpininkavimo sąskaitą arba „tarpininkavimo langą“. Per ją galite nusipirkti atskiras akcijas ir obligacijas taip, lyg tai darytumėte turėdami apmokestinamąją sąskaitą. Kadangi jūsų 401 (k) planas yra atidėtas nuo mokesčių, jūs neprivalote mokėti jokio pelno mokesčio, jei parduodate vertybinį popierių su pelnu.

Tarpininkavimo lange paprastai pateikiamas metinis mokestis, o kai kurie taip pat imami operacijų mokesčiai arba komisiniai už kiekvieną jūsų vykdomą prekybą. Be to, jūs galite mokėti didesnius mokesčius už investicinius fondus, kuriuos perkate per tarpininkavimo langą, nei galėtumėte sumokėti už lėšas, kurios siūlomos tiesiogiai kaip jūsų plano dalis.

4. Kintami anuitetai

Maždaug 401 (k) planuose siūlomi kintami anuitetai - tokia investicija, kurią daugiausia parduoda gyvybės draudimo bendrovės. Kai perkate, jūsų pinigai patenka į įvairius investicinius fondus ir neapmokestinami, kol pradėsite juos atsiimti. Tada kiekvienais metais jums mokama fiksuota suma, kuri priklauso nuo to, kiek įdėjote ir kiek uždirbo jūsų investicijos.

Vienas kintamų anuitetų perkėlimas yra tas, kad jie paprastai būna su mirties išmokomis. Mirus, jūsų sutuoktinė ar kitas naudos gavėjas vis tiek gali surinkti anuitetą. Ši investicija taip pat gali pasiūlyti nuolatinius mokėjimus visą gyvenimą. Tačiau kintamiems anuitetams paprastai taikomi daug didesni mokesčiai nei investiciniams fondams, o jų mokestinės lengvatos jums nepadeda, kai jūs perkate juos per 401 k (k), kuris yra atidėtas nuo mokesčių, bet kokiu atveju.

Turto paskirstymas

Sužinoję, kokį investavimo pasirinkimą siūlo jūsų planas, galite pradėti svarstyti, kaip norite paskirstyti pinigus skirtingoms investicijoms. Tai labai priklauso nuo to, kokią pusiausvyrą norite pasiekti tarp rizikos ir grąžos - tai yra sumos, kurią uždirbate iš savo investicijų.

Rizika ir grąža

Saugiausias būdas investuoti būtų visus pinigus laikyti banko sąskaitose ir kitas mažos rizikos investicijas. Tačiau jei tai padarytumėte, didelė tikimybė, kad pinigai neuždirbs pakankamai palūkanų, kad neatsiliktų nuo infliacijos. Tai reiškia, kad sumažės faktinė jūsų pinigų perkamoji galia - didelė problema, jei pasikliaujate šiais pinigais, kad gautumėte pensiją.

Galite uždirbti daugiau investavę pinigus į fiksuotų pajamų investicijas, tokias kaip obligacijos. Jie siūlo užtikrintą ir stabilų grįžimą. Vienintelis būdas iš tikrųjų prarasti pinigus iš jų yra bankrutavus įmonei, iš kurios skolinatės.

Tačiau norint užsidirbti didesnę grąžą, reikia investuoti į akcijas. Tai yra rizikingesnė investicija, nes laikui bėgant jų vertė didėja ir mažėja. Tačiau ilgainiui jie teikia didžiausią grąžą.

Trumpai tariant, nėra tokio dalyko kaip investicija, kuri būtų visiškai saugi ir daug uždirbanti. Kiekvieną kartą investuodami turite kompensuoti uždarbį ir apsaugoti savo pinigus nuo nuostolių. Svarbiausia yra rasti jums tinkamą pusiausvyrą.

Amžius ir rizika

Apskritai, kuo jaunesnis esate, tuo daugiau rizikos verta investuoti. Kadangi esate toliau nuo pensijos, turite daugiau laiko pasinaudoti didesniu ilgalaikiu atsargų augimu. Jūs taip pat turite daugiau laiko atsigauti, jei rinka smuks ir atsargos laikinai praras vertę.

Tačiau artėjant prie išėjimo į pensiją prasminga daugiau savo pinigų perkelti iš akcijų į obligacijas ir kitas saugesnes investicijas. Tokiu būdu jūs nerizikuojate prarasti daug pinigų, kad smarkiai sumažėtų rinka iškart prieš tai, kai jums jo reikia išeiti į pensiją. Obligacijos ir anuitetai taip pat gali suteikti jums pastovų pajamų šaltinį išėjimo į pensiją metu, kurio atsargos negali padaryti, nebent moka dividendus.

Anksčiau daugelis finansų ekspertų rekomendavo naudoti „100 taisyklę“, kad sužinotumėte, kokią 401 (k) portfelio dalį laikyti jūsų akcijose, o ne obligacijose: Tiesiog atimkite savo amžių iš 100, tada sudėkite tą procentą savo pinigų į atsargas. Pvz., Jei jums 35 metai, jūs turėtumėte 65% savo investicijų į akcijas, o kitus 35% - į obligacijas.

Tačiau žmonėms, gyvenantiems ilgiau, o obligacijos siūlo mažesnę grąžą, dabar dauguma ekspertų mano, kad ši taisyklė yra per daug konservatyvi. Vietoj to, jie siūlo atimti jūsų amžių nuo 110 ar net 120. Kad ir kokią taisyklę naudojate, turite nepamiršti kasmet subalansuoti savo portfelį, pamažu perkeldami didesnę pinigų sumą iš atsargų ir į obligacijas..

Dar lengvesnis būdas atsižvelgti į savo amžių yra investuoti į tikslinės datos fondą, specialų investicinio fondo tipą, kurį siūlo daugelis 401 (k) planų. Šie fondai, dar vadinami gyvavimo ciklo fondais, investuoja į atsargas, obligacijas ir grynuosius pinigus. Jie pradeda daugiausiai investuoti į akcijas, tada palaipsniui pereina prie mažesnės rizikos obligacijų ir grynųjų pinigų, artėjant prie jūsų numatytos datos arba datos, kurią norite išeiti į pensiją. Tokiu būdu jūsų investicijos bėgant laikui pasikeis automatiškai be jūsų pastangų.

Rizikos tolerancija

Kitas veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti nusprendžiant, kaip investuoti, yra jūsų tolerancija rizikai, kuris iš esmės reiškia, ar esate pasirengęs rizikuoti savo pinigais. Jūsų rizikos tolerancija priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant:

• Kaip toli esate iki pensijos, kaip aptarta aukščiau
• Kokį kitą finansinį turtą turite už savo 401 (k)
• Kiek uždirbi dabar ir tikiesi uždirbti ateityje
• Rizika prarasti darbą
• Kokius kitus pajamų šaltinius turite

Vienas iš reikšmingiausių veiksnių yra jūsų asmenybė ir tai, kaip jums apskritai rizikinga. Paklauskite savęs: jei ryt ryto rimtai pasinertų ir jūsų investicijos prarastų 50% savo vertės, ar galėtumėte sumeluoti ir padengti, žinodami, kad laiku atsigausite? Arba galėtumėte išpirkti ir parduoti visas savo akcijas, kad išvengtumėte tolesnių nuostolių, taip užtikrindami, kad taip pat praleisite didelę naudą rinkai atsigaunant.?

Jei esate gelbėjimo būdas, tai ženklas, kad turite išlaikyti savo portfelį mažesnės rizikos pusėje. Tai neleis jums padaryti didelių klaidų, jei įvyks rinkos nuosmukis, ir leis jums miegoti lengviau naktį, užuot nerimavęs dėl nuosmukio galimybės ateityje.

Jei nesate tikri, kokia yra jūsų asmeninė tolerancija rizikai, pabandykite surengti tokią rizikos vertinimo tolerancijos viktoriną kaip Missouri universitetas. Tai gali pasakyti, kaip jūsų tolerancija rizikai palyginti su paprasto investuotojo rizika.

Diversifikacija

Vienas iš būdų sumažinti riziką yra diversifikuoti arba paskirstyti pinigus į įvairiausias investicijas. Tokiu būdu, jei sumažės viena investicija, neprarasite visko.

Savo portfelį galite įvairinti keliais skirtingais būdais:

• Atsargos ir obligacijos. Pirmiausia pasirinkite akcijų ir obligacijų mišinį, pagrįstą jūsų rizikos tolerancija. Paprastai, kai akcijų rinka skraido aukštai, obligacijų grąža linkusi kristi, ir atvirkščiai. Derindami akcijas ir obligacijas, visada turėsite gerų investicijų.
• Užsienis palyginti su buitimi. Tada pasidalykite savo akcijų investicijas tarp JAV ir tarptautinių akcijų. Tokiu būdu, jei rinka nukris vienoje pasaulio dalyje, turėsite investicijų kitur, kad apsaugotumėte jus nuo per didelių nuostolių. Priklausomai nuo to, kokius fondus siūlo jūsų 401 k punktas, galbūt galėsite tokiu pat būdu padalinti savo obligacijų investicijas.
• Išsivysčiusios ir besivystančios rinkos. Galite dalį savo užsienio akcijų investuoti į „besivystančias rinkas“ mažiau išsivysčiusiose šalyse. Šios atsargos yra rizikingesnės nei išsivysčiusių rinkų atsargos, tačiau jos taip pat turi didesnį pelną.
• Didelis ir mažas. Galiausiai padalinkite savo JAV akcijas į didžiųjų kapitalų (didelių bendrovių akcijas), vidutinės kapitalizacijos (vidutinės įmonės) ir mažos kapitalizacijos (pradedančias ir mažas bendroves). Mažesnės kapitalizacijos atsargos yra mažiau stabilios, tačiau jos suteikia daugiau augimo galimybių.

Kiekvienoje iš šių kategorijų galite dar labiau diversifikuoti savo investicijas į indekso fondus. Tokiu būdu jums garantuojama, kad gausite daugybę didelių ir mažų kapitalų akcijų ir pan. Jei pasirinksite valdomą savitarpio pagalbos fondą, yra didesnė tikimybė, kad jis daug dėmesio skirs kelių sėkmingų bendrovių akcijoms.

Galiausiai venkite per daug investuoti į savo įmonės akcijas. Nepadarykite tos pačios klaidos kaip „Enron“ darbuotojai, kurių vidutiniškai 58% savo 401 (k) turto turėjo „Enron“ akcijose, rodo FINRA. 2001 m. Žlugus įmonei, jos akcijos prarado 99% savo vertės, o kartu su ja sumažėjo ir darbuotojų pensijų fondai. Norėdami išvengti tokios nelaimės, dauguma finansų ekspertų rekomenduoja bendrovės akcijose laikyti ne daugiau kaip 10% 401 (k).

Konkrečių fondų pasirinkimas

Dabar, kai išsiaiškinote bendrą vaizdą - kaip padalyti savo 401 (k) turtą į skirtingas investicijas, atėjo laikas nuspręsti, kuriuos konkrečius fondus skirti kiekvienai kategorijai. Jūsų tikslas yra gauti geriausią ilgalaikę grąžą už pinigus, kuriuos dedate į savo planą. Norėdami išsiaiškinti, kurios lėšos jums tai suteiks, turite atsižvelgti į du veiksnius: našumą ir mokesčius.

Spektaklis

Laikas grįžti prie tos didelės medžiagos krūvos, kurią jūsų įmonė pateikė jums apie savo 401 (k) planą. Turėtų būti kiekvieno fondo siūlomas fondo prospektas, kuriame būtų nurodyta išsami informacija apie jo rezultatus per kelis skirtingus laikotarpius. Žinoma, prie šių santraukų visada pridedamas kažkoks atsisakymas sakydamas: „Ankstesni rezultatai nėra būsimų rezultatų garantija“, ir tai visiškai tiesa. Vis dėlto tai, kaip fondas veikė praeityje, yra geriausias jūsų įsitikinimas, koks jis bus ateityje.

Paprastai kiekvieno fondo informaciniame lape nurodoma jo vidutinė metinė grąža už praėjusį ketvirtį, metus, trejus metus, penkerius metus ir 10 metų arba, jei fondui dar nėra 10 metų, nuo jo pradžios. Jums pats naudingiausias iš šių skaičių yra 10 metų grąža. Juk jūsų 401 (k) yra ilgalaikė investicija. Jūs perkate šias lėšas, kad jas laikytumėte iki išėjimo į pensiją, o ne parduoti ir greitai užsidirbti. Norite lėšų, kurios galėtų užtikrinti tvirtą ilgalaikį augimą, o ilgalaikis grąža yra geriausias būdas tai įvertinti.

Mokesčiai

Kitas dalykas, į kurį reikia atkreipti dėmesį kiekvieno fondo informaciniame lape, yra jo išlaidų santykis. Tai procentas jūsų investuotų pinigų, kuriuos išleisite 401 (k) mokesčiams. Pvz., Jei tam tikro fondo išlaidų santykis yra 0,80%, tai reiškia, kad 8 USD iš kiekvieno investuoto 1000 USD bus nukreipti į mokesčius, sumažinant grąžą, kurią uždirbate iš savo investicijų.

Net nedidelis išlaidų santykio skirtumas gali prilyginti dideliam jūsų ilgalaikio uždarbio skirtumui. Pvz., Tarkime, kad investuojate 6000 USD per metus į fondą, kuris uždirba 7% metinę grąžą. Jei to fondo išlaidų santykis yra 0,40%, tada per ateinančius 30 metų jis jums kainuos 45 527 USD mokesčių. Bet jei investuotumėte tą pačią sumą į fondą, kurio išlaidų santykis yra 0,80%, sumokėtumėte 87 300 USD mokesčius - skirtumas didesnis nei 40 000 USD.

Laimei, investicinio fondo prospekte paprastai nurodoma jo grąža „atėmus mokesčius“. Kitaip tariant, jei fondas teigia, kad jo 10 metų metinė grąža yra 7%, tai suma, kurią jūs sumokėsite išėmę visus mokesčius. Taigi, lyginant du fondus, jums nereikės patiems atsižvelgti į mokesčių kainą.

Vis dėlto, jei du fondai atrodo maždaug vienodi kitais būdais, prasminga rinktis tą, kurio išlaidų santykis yra mažesnis. Fondas, kuris uždirba 9% grąžą ir apmokestina 2% mokesčius, turės tokią pačią grynąją grąžą kaip ir tas, kuris uždirba 7,5% grąžą ir tik 0,5% moka mokesčius. Bet jei to pirmojo fondo rezultatai pradės šiek tiek atsilikti, vis tiek užstrigsite sumokėję tą 2% mokestį, o jūsų uždarbis nukentės.

Kaip gauti profesionalią pagalbą

Jei visa tai jums atrodo pernelyg sudėtinga, apsvarstykite galimybę kreiptis pagalbos iš išorės. Yra keli būdai, kaip tai padaryti, įskaitant tikslinės datos fondus, robo patarėjus ir profesionalius patarėjus. Visos šios parinktys jums kainuos šiek tiek daugiau, nei pasirenkant savarankiškas investicijas, tačiau jos taip pat atims iš jūsų rankų darbą ir stresą valdyti savo portfelį..

Tikslinės datos fondai

Kaip minėta aukščiau, šie fondai automatiškai diversifikuoja jūsų investicijas ir, atsižvelgdami į jūsų amžių, pakoreguoja jūsų rizikos lygį. Jei sudėsite visas savo 401 (k) įmokas į tikslinės datos fondą ir nesiimsite jokių papildomų veiksmų, jums nereikės jaudintis dėl rinkos stebėjimo ar laikui bėgant koreguoti savo investicijas..

Trūkumas yra tas, kad už šias lėšas mokėsite šiek tiek didesnius mokesčius nei už kitus investicinius fondus. Taigi prieš rinkdamiesi vieną iš šių fondų pasidomėkite, kokie yra jo mokesčiai ir kaip jie paveiks jūsų grąžą.

Robo patarėjai

Kitas būdas tvarkyti savo 401 (k) portfelį yra per robo patarėją. Tai yra kompiuteriniai algoritmai, kurie nustato jūsų turto paskirstymą ir pasirenka jums investicijas, atsižvelgiant į jūsų amžių, tikslus ir toleranciją rizikai. Jie automatiškai perbalansuoja jūsų portfelį kiekvienais metais, kad jis atitiktų jūsų tikslus.

Dauguma robo patarėjų daugiausia užsiima apmokestinamosiomis sąskaitomis arba IRA. Tačiau yra viena paslauga, Žydėjimas, kurioje daugiausiai dėmesio skiriama 401 (k) investicijoms. Tiesiog susiekite savo esamą 401 (k) su „Blooom“ ir atsakykite į keletą klausimų. Tai padės išsiaiškinti, kokios lėšos jums yra geriausios..

401 (k) susiejimas su „Bloom“ ir nieko nekainuoja, jei norite gauti penkių minučių investicijų analizę. Tai parodys, į ką investavote, kokius mokesčius mokate, ir pateiks patarimų dėl investicijų paskirstymo. Už 120 USD per metus vienkartinę „Blooom“ galite paversti visą savo 401 k), pasirinkdami lėšas, sumažindami mokesčius ir atitinkamai pakeisdami savo portfelį. Ši paslauga taip pat suteikia prieigą prie konsultantų finansų klausimais, kurie gali padėti iškilus bet kuriems klausimams, net ir tomis temomis, kurios nėra jūsų 401 (k).

Žmonių patarėjai

Geriausia yra mokėti už finansinį konsultantą, kad jis valdytų jūsų 401 (k). Investicijų konsultantai paprastai imasi metinį mokestį nuo 0,5% iki 2,5% viso jūsų valdomo turto.

Tačiau vienkartinis susitikimas su finansų planuotoju yra pigesnė alternatyva - nuo 400 iki 600 USD už vieną ar dvi valandas. Patarėjas gali apžvelgti jūsų investicijas, aptarti jūsų tikslus ir rekomenduoti tinkamą investicijų derinį jų įgyvendinimui. Tai gali pradėti nuo 401 (k) investicijų, o jūs galite tęsti patys arba padedami patarėjo robo patarėjo..

Pro patarimas: Jei jums reikia pagalbos ieškant finansų patarėjo, galite naudotis nemokama paslauga nuo „SmartAsset“. Jame užduodami keli klausimai ir parodomi keli gerbiami jūsų srities patarėjai.

Galutinis žodis

Pasirinkę norimas investicijas į 401 (k), atidžiai stebėkite jas. Vien todėl, kad jūsų pasirinktos lėšos buvo geriausi šių metų atlikėjai, dar nereiškia, kad jie vis tiek bus geriausi per metus, penkerius ar 10 metų. Taigi neskubėkite peržiūrėti savo ketvirtinių 401 (k) teiginių ir sužinoti, kaip sekasi jūsų investicijoms. Jei nesate patenkintas, nedvejodami keiskite reikalus.

Kontroliuoti savo investicijas yra viena iš didžiausių 401 (k) plano privalumų, palyginti su senamadišku pensijų planu. Taip, tai reiškia daugiau darbo jums, nes jūs turite pasirinkti norimus fondus ir kiekvienais metais subalansuoti savo portfelį. Bet tai taip pat garantuoja, kad galite investuoti savo pinigus jums tinkamu būdu, o ne taip, kaip pasirenka darbdavys.

Kaip investuojamos jūsų 401 (k) lėšos? Kokia strategija pasinaudojote pasirinkdami tas investicijas?