Kaip išsirinkti geriausią jūsų šeimos sveikatos draudimo planą

Tačiau turint tiek daug pasirinkimo variantų, kaip išsirinkti geriausią sveikatos draudimo planą pagal savo poreikius? Pirmiausia, verta suprasti kiekvieno tipo plano privalumus ir trūkumus.

Pagrindiniai plano tipai

Sveikatos draudimo rinkoje yra keturios pagrindinės planų kategorijos: bronza, sidabras, auksas ir platina. Šie planai skiriasi atsižvelgiant į vidutinį sveikatos priežiūros išlaidų, kurias jie moka, procentą. Kuo didesnė aukso ir platinos vertė, tuo daugiau jie padengia jūsų medicinos išlaidas ir tuo mažesnės jūsų išlaidos kišenėje..

Pirkdami draudimą išgirsite daugybę inicialų, tokių kaip HMO (sveikatos priežiūros organizacijos), PPO (pageidaujamų teikėjų organizacijos) ir POS (paslaugų teikimo vietos planai). Taip pat yra paslaugų planai ir ilgalaikės priežiūros draudimas. Kai kurie planai riboja jūsų prieigą prie sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų, esančių ne jūsų tinkle, o kiti tipai leidžia kreiptis į beveik bet kurį gydytoją. Štai kaip šie planai susiduria vienas su kitu.

HMO planai

Privalumai: Jūsų išlaidos kišenėje dažnai būna mažesnės ir daug labiau nuspėjamos. Paprastai jums nereikia pateikti pretenzijos, kad būtų kompensuotos jūsų išlaidos.

Trūkumai:Gydytojo ar specialisto teikiamos paslaugos, nepriklausančios jūsų tinklui, paprastai netaikomos, išskyrus kritinius atvejus. Norėdami pamatyti specialistą, jums beveik visada reikia pirminės sveikatos priežiūros gydytojo siuntimo.

PPO ir POS planai

Privalumai: PPO ir POS yra daug lankstesni nei HMO, nes jie dažnai padengia ne tinklo medicinos išlaidas. Be to, kainos paprastai nėra tokios aukštos, kaip mokesčio už paslaugą plano atveju.

Trūkumai:Neretai būna sunkiau nuspėti, kokios bus jūsų išlaidos kišenėje.

Mokesčio už paslaugas planai

Privalumai: Jums nereikia išankstinio patvirtinimo ar siuntimo, kad gautumėte medicininę priežiūrą bet kur, kur norite.

Trūkumai:Jūs mokate didesnes įmokas ir išskaitymus. Jūs taip pat paprastai mokate už medicinos paslaugas iš anksto, tada pateikite prašymą savo draudimo įmonei, kad gautumėte kompensaciją.

Didelės apimties (katastrofiški) planai

Privalumai: Didelės atskaitymo planinės įmokos paprastai yra daug mažesnės nei naudojant PPO ar POS planus. Draudimo kompanija ir sveikatos priežiūros paslaugų teikėjas derasi dėl išlaidų, susijusių su „kišenėje“, ir tai dažnai lemia mažesnes „kišenės“ išlaidas..

Trūkumai: Jei jums reikia didelių sveikatos priežiūros išlaidų, pavyzdžiui, chirurgijos, turite sumokėti už savo išskaitymą, kol jūsų draudimas nieko nemokės, o išskaitymai yra labai dideli. Pavyzdžiui, 2019 m. IRS apibrėžė didelio atskaitymo planą kaip planą, turintį mažiausiai 1350 USD asmeniui ir 2700 USD šeimai, nors išskaitymai gali pakilti daug daugiau. Tačiau jūs galite drastiškai sumažinti savo išlaidas, tenkančias kišenei iš tokio plano, pridėdami sveikatos taupymo sąskaitą nuo Gyvas (plačiau apie tai žemiau).

Ilgalaikės priežiūros draudimas

Gaila, tačiau „Medicare“ ir dauguma sveikatos draudimo planų riboja arba neįtraukia ilgalaikės priežiūros. Jei norite draudimo, turite kreiptis dėl atskiro ilgalaikės priežiūros draudimo plano.

Jūsų plano kaina priklauso nuo kelių dalykų, tokių kaip jūsų amžius, maksimalus dienų ar metų, kuriuos apmoka polisas, skaičius ir maksimali suma, kurią polisas mokės per dieną. Kai planuojate išeiti į pensiją, atsižvelkite į ilgalaikės priežiūros draudimo išlaidas.

Hibridiniai sveikatos planai

Hibridinių planų metu paprastai mokama tik už apsilankymą biure, kurio suma siekia 20 USD. Jie siūlo prieinamus metinius išskaitymus, kurie dažnai prasideda tik nuo 500 USD. Tačiau jūsų atskaitymas netaikomas skubios ar skubios pagalbos namuose tarnybai, gydytojų vizitams, fizinei terapijai ir daugeliui įprastų gydytojo biuro paslaugų, pavyzdžiui, laboratorinių tyrimų ir rentgeno spindulių. Tačiau gausite 100% padengimą be jokių išlaidų, susijusių su kišenėje, kai pasieksite maksimalų „kišenės“ kiekį.

Kaip išsirinkti tinkamą jūsų poreikių tenkinimo planą

Kai kurie sveikatos draudimo planai yra geresni nei kiti. Tai duota. 2020 m. „HealthCare.gov“ plečia sveikatos draudimo plano kokybės įvertinimo programą visose valstijose. Remiantis skalėmis nuo 1 iki 5 (kai 5 yra aukščiausi), kokybės įvertinimai atspindi narių patirtį, plano administravimą ir bendrą medicininę priežiūrą, leidžiančią palyginti planus ir priimti pagrįstą sprendimą. Nors reitingai yra svarbūs kaip gairės, jie neturėtų būti vienintelis plano kokybės rodiklis.

Užduoti sau šiuos klausimus padės priimti geriausią sprendimą.

1. Kokios yra aprėpties ribos??

Vienas pagrindinių dalykų, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis sveikatos draudimo planą, yra maksimali gyvenimo trukmės išmoka. Maksimali gyvenimo trukmės išmoka yra didžiausia dolerio suma, kurią jūsų sveikatos draudimo planas per visą gyvenimą išmoka už neesmines sveikatos priežiūros paslaugas, tokias kaip akupunktūra, ortotika, chiropraktikos paslaugos, perukai ir klausos aparatai. Maksimalios gyvenimo išmokos visą gyvenimą netaikomos būtinosioms paslaugoms, tokioms kaip skubios pagalbos paslaugos, mediciniškai būtina hospitalizacija, nėštumas ar naujagimio priežiūra..

Labai svarbu suprasti savo aprėpties ribas, ypač jei sergate lėtine liga, pavyzdžiui, cukriniu diabetu, ir jums reikia kažko, kas klasifikuojama kaip neesminė, pavyzdžiui, ortopedijos, arba visą gyvenimą trunkančia liga, pavyzdžiui, klausos praradimu, ir jums reikia klausos aparatų..

Net jei jūs neturite lėtinės ar gyvenimo būklės, jei naudojatės tokiomis paslaugomis kaip akupunktūra, chiropraktinė priežiūra ar dar kas nors, kas pagal jūsų planą laikoma nereikšminga, apskaičiuokite, kaip maksimali gyvenimo trukmės nauda jums paveiks.

2. Kokios yra jūsų išlaidos kišenėje?

Jei jums tenka dažnai lankytis pas gydytoją arba turite atlikti brangią procedūrą ar diagnozę, išlaidos, patirtos iš kišenės, iš tiesų pradeda kauptis visus metus. Štai kodėl svarbu atsižvelgti į kiekvieno plano reikalavimus, susijusius su išlaidomis, patirtomis ne iš savo kišenės, kaip atskaitymai, kopija ar draudimas..

Atskaitymai

Išskaita yra suma, kurią mokate už medicininę priežiūrą prieš pradedant mokėti jūsų sveikatos draudimo planą. Pvz., Jei jūsų plano atskaitymas yra 1 000 USD, sumokėsite 100% visų tinkamų medicinos išlaidų, kol jūsų sąskaitos iš viso bus 1 000 USD. Kai susitiksite su savo išskaičiuojamuoju, jūsų sveikatos draudimas pradės veikti.

Išmokos

Bendras mokestis arba mokestis yra fiksuota suma, kurią mokate už bet kurią padengtą medicinos paslaugą, paprastai paslaugos teikimo metu. Apmokėjimai už apsilankymus pas pirminės sveikatos priežiūros gydytoją paprastai siekia apie 25 USD, nors kai kuriuose planuose jie dar mažesni. Tačiau mokestis už paslaugas, pavyzdžiui, laboratorinius tyrimus, receptus ir vizitus pas specialistą, skiriasi.

Bendrasis draudimas

Vietoj to, kad mokate, kai kurie planai verčia jus mokėti draudimą. Draudimas yra jūsų medicininės sąskaitos procentas, kurią jūs mokate, o likusi dalis išmokama pagal sveikatos draudimo planą po to, kai patenkinsite savo išskaitą. Dažniausias draudimas yra 80/20 padalijimas, tai reiškia, kad jūs mokate 20% kiekvienos sąskaitos, o jūsų draudimas padengia 80%. Pvz., Jei lankotės pas gydytoją ir gaunate sąskaitą už 200 USD, jūs mokate 40 USD, o jūsų draudimas sumoka likusius 160 USD..

Maksimalios sumos už kišenę

Didžiausia jūsų „kišenės“ suma yra ta suma, kurią planuojamaisiais metais turėsite sumokėti už padengtas paslaugas. Sumokėjus šią sumą už įmokas, draudimą ir išskaitymus, jūsų sveikatos planas padengia 100% visų padengtų išmokų išlaidų. Tačiau į jūsų „ne kišenę“ nėra įtraukiamos mėnesinės įmokos ar nieko, ką išleidžiate paslaugoms, kurių jūsų planas neapima.

Pavyzdžiui, tarkime, kad planinių metų pradžioje sužinosite, kad jums reikalinga kelio sąnario endoprotezavimo operacija, ir tai kainuos leistinas 30 000 USD išlaidas. Jūsų planas gali atskaityti 1 500 USD, o jūsų draudimas - 20%. Didžiausia jūsų „kišenės“ suma yra 2200 USD. Sumokėję išskaitytą sumą, jūsų 20% draudimas iš viso sudaro 5700 USD. Bet kadangi jūsų maksimalus „kišenės“ dydis yra 2200 USD ir jūs jau sumokėjote savo 1500 USD atskaitymą, sumokėsite tik papildomus 700 USD. Likusią dalį sumokės draudimo įmonė.

3. Kokia jūsų sveikata?

Pasirinkus sau tinkamą planą, paprastai reikia suderinti atskaitymus ir įmokas. Kuo daugiau jūs ketinate kiekvieną mėnesį mokėti įmoką, tuo mažesnė jūsų išskaita paprastai yra.

Paprastai labai atskaitingi planai yra geriausi žmonėms, kurie apskritai yra sveiki. Tai apima žmones, kurie neturi jokių lėtinių ligų, dažnai nesilanko pas gydytoją ir ateinančiais metais nesitiki didelių medicininių išlaidų, tokių kaip nėštumo išlaidos. Kadangi daugelis iš šių planų leidžia mokėti ne tik sumokėjus delspinigius, kai lankotės pas gydytoją, o ne mokėti savo atskaitymo sumai, keli vizitai per metus nesugadins sveiko žmogaus banko. O priemokos yra daug pigesnės.

Neigiama padėtis, jei nutinka kas nors katastrofiško arba jei plano metais gaunate lėtinės būklės diagnozę, turite kur kas didesnį atskaitymą, kad galėtumėte sutikti prieš pradedant savo draudimą.

Turėdami mažai išskaitomą planą ar jo neatskaitę, savo atskaitymą įvykdysite daug greičiau, tačiau paprastai mokėsite daug didesnę įmoką. Tačiau šie planai yra verti žmonių, kurie tikisi, kad ateinančiais metais jų medicinos išlaidos bus didelės.

Jei sergate lėtine liga, numatykite kelias keliones į gydytoją ar ligoninę arba ateinančiais metais reikės apsilankyti pas kelis specialistus, greičiausiai sutaupysite pinigų turėdami mažesnę išskaitą. Tai taikoma ir šeimoms, ypač jei vaikai dažnai serga ar sportuoja.

Ir atminkite: jei pasikeis jūsų sveikata, turėsite gyventi tik su dabartiniu planu vienerius metus.

Kur gauti sveikatos draudimą

Peržiūrėję visas sveikatos draudimo plano galimybes, laikas ieškoti geriausio sau ir savo šeimos draudimo. Jį galite rasti įvairiose vietose.

Daugelis žmonių sveikatos draudimą gauna per darbdavį. Daugelis darbdavių planų yra grupiniai planai, o darbdavys moka dalį priemokos. Jei darbdavys nesiūlo sveikatos draudimo išmokų, yra ir kitų būdų apsidrausti, pavyzdžiui:

Jūsų sutuoktinio ar partnerio darbdavio grupės aprėpties planas
Grupės draudimo planas per kitą organizaciją, pavyzdžiui, klubą, profesinę asociaciją ar sąjungą
Tėvų planas, jei tau 25 metai ar jaunesni
Individualus sveikatos draudimo planas per sveikatos draudimo rinką arba iš kitų sveikatos draudimo kompanijų, tokių kaip „United Health Group“, „Humana“ ar „Aetna“ (atvira registracija iki 2020 m. Pagal Įperkamos priežiūros įstatymą yra daugiausiai 2019 m. Lapkričio 1 d. - gruodžio 15 d.). valstijos)
Vyriausybinės programos, tokios kaip „Medicaid“, „Medicare“ ar vaikų sveikatos draudimo programa (CHIP)
Kariniam personalui - Veteranų administracija, USAA arba Tricare
Jūsų valstybė, jei jie siūlo sveikatos draudimo planus
Jei netekote darbo, tęskite buvusio darbdavio draudimą pagal Konsoliduotą omnibuso biudžeto suderinimo įstatymą (COBRA)
Sveikatos draudimo agentai

Neįgaliųjų galimybės

Jei turite negalią, yra papildomų agentūrų, kurios gali padėti patenkinti jūsų sveikatos draudimo poreikius:

Ligų kontrolės ir prevencijos centrų svetainės Neįgalumo ir sveikatos skyrius, kuriame yra straipsnių, patarimų ir informacijos apie programas
Socialinės apsaugos administracija
Miestų ar apskričių vyriausybių ištekliai, tokie kaip jūsų vietinė visuomenės sveikatos agentūra
Valstybinės socialinių paslaugų agentūros, tokios kaip sveikatos departamentai

Tradicinio sveikatos draudimo alternatyvos

Didėjant tradicinio sveikatos draudimo kainai, kai kurie žmonės ieško kitų variantų, kurie užtikrintų tokią pačią apsaugą, tačiau be didelių išlaidų. Kitos galimybės gali būti:

Sveikatos priežiūros planai

Sveikatos priežiūros planai iš tokios kompanijos kaip „Medi-Share“ iš tikrųjų nėra draudimo planai. Jie yra narystės kooperatyvai, kuriuose nariai sutinka sumokėti dalį kitų narių medicininių sąskaitų. Jūs mokate mėnesinę įmoką, tačiau tiek nariai, tiek teikėjai sako, kad bendros metinės išlaidos beveik visada yra mažesnės nei naudojant įprastus sveikatos draudimo planus.

Tiesioginė pirminė priežiūra

Tiesioginė pirminė priežiūra, dar vadinama konsjeržo medicina, yra dar viena alternatyva, suteikianti galimybę naudotis sveikatos priežiūros paslaugomis už prieinamą fiksuotą nario mokestį. Už gydymą ir testus biure nėra imamas mokestis už paslaugą ir nėra atsiskaitoma iš trečiųjų šalių. Jūs papildomai mokate už paslaugas, kurias teikia trečiųjų šalių pardavėjai, pvz., Tai turi atlikti kraujo tyrimų ar tyrimų specialistai. Tačiau daugelis konsjeržo gydytojų derėjosi dėl specialių įkainių su trečiųjų šalių paslaugų teikėjais, kuriems paprastai mokate tiesiogiai. Gydytojas nepažymėjo jų paslaugų.

Naudodamiesi tiesiogine priežiūra, jūs taip pat galite kreiptis į pasirinktą gydytoją, nors ne visi gydytojai teikia tiesioginę priežiūrą kaip pasirinktį. Bet jūsų mokama vienoda suma taikoma tik jūsų pirminės priežiūros gydytojui. Privalote sumokėti iš savo kišenės arba naudotis draudimu specialistams, nebent su jais esate susitarę panašiai. O kai kuriems nelaimei ar lėtinės ligos diagnozei geriau turėti bent jau didelę išskaitą.

Sveikatos taupomosios sąskaitos

Sveikatos taupymo sąskaita (HSA) iš kažkieno panašaus Gyvas siūlo mokesčių lengvatas, be to, kad padeda padengti gydymo išlaidas. Bet jis turi būti derinamas su mažiausiai atskaitytu sveikatos planu, kuris apimtų katastrofinius sužeidimus ar ligas. Daugelis darbdavių teikia HSA, tačiau juos galima įsigyti atskirai, jei jūsų jų nesiūlo.

IRS riboja įmokas į jūsų HSA sąskaitą. Bet į jūsų HSA atliekami mokėjimai yra užmokesčiai ir nėra jokios baudos už pinigų atsiėmimą, jei juos naudojate medicininėms išlaidoms padengti..

Galutinis žodis

Kaip ir automobilio draudimas, sveikatos draudimas yra tai, už ką mokate ir tikimės, kad jums to niekada nereikės. Bet kai tai padarai, yra malonu žinoti, kad turi planą, kuris padeda padengti netikėtas medicininės priežiūros išlaidas.

Draudimo planai paprastai yra brangūs, tačiau jų neturint gali kainuoti dar brangiau. Nenuostabu, kad sveikatos draudimas JAV istoriškai daugeliui žmonių buvo brangus ir neprieinamas. Įperkamos priežiūros įstatymas labai padėjo, kad individualūs sveikatos draudimo planai būtų prieinamesni. Tačiau net ir tuo atveju, 2018 m., 27,5 milijono žmonių tam tikru metu per metus buvo be draudimo - tai yra daugiau nei 2017 m. Be abejo, pagrindinė priežastis buvo sveikatos draudimo kaina.

Tačiau sveikatos draudimas suteikia ramybę, kai turite buferį tarp savo banko sąskaitos ir dideles medicinines išlaidas. Nelaukite, kol susirgs jūs ar šeimos narys, prieš rasdami sau tinkamą planą.

Įprasta nykščio taisyklė yra maždaug tokia: Pasirinkite planą su priemoka, kurią galite sau leisti, taip pat aprėpdami gydytojus ir vaistus, kurių jums reikia.

Ar jau pasirinkote sveikatos planą? Kokių patarimų galite sutaupyti dėl sveikatos draudimo?