Kas yra namų nuosavybės kredito linija (HELOC) - kaip tai veikia, privalumai ir trūkumai

Tada vieną dieną jūs gausite laišką iš savo banko ar tokios įmonės, kaip „Figūra.com“, siūlančią jums galimybę atidaryti namų nuosavybės kredito liniją (HELOC). Paaiškinama, kad tai būdas pasigilinti į savo namų vertę grynaisiais. Laiške sakoma, kad tokiu būdu galėtumėte pasiskolinti iki 30 000 USD tik už 5% palūkanų.

Iš pirmo žvilgsnio tai atrodo kaip visų jūsų problemų sprendimas. Bet jūs dvejojate, manydami, kad turi būti laimikis. Ar skolinimasis namuose yra gera idėja? Prieš skubėdami į banką, turite tiksliai suprasti, kaip veikia HELOC ir kokie yra jo privalumai ir trūkumai. Čia yra viskas, ką reikia žinoti norint priimti protingą finansinį sprendimą.

Kaip veikia HELOC

Kai imate būsto kapitalo kredito liniją, skolinatės pinigus iš banko kartu su savo namais. HELOC skiriasi nuo kitų būsto paskolų rūšių, nes nesiskolinate fiksuotos sumos ir laikui bėgant ją grąžinate. Vietoj to, HELOC suteikia jums prieigą prie grynųjų pinigų, kuriuos galite panardinti pagal poreikį.

Kaip ir kreditinė kortelė, HELOC yra atnaujinamoji paskola. Galite pasiskolinti bet kokią sumą, neviršijančią kredito limito. Tada galėsite sumokėti visą likutį ar jo dalį - pavyzdžiui, sumokėti kredito kortelės sąskaitą - ir vėl ją išmokėti. Kitaip tariant, paskolos dydis gali išsiplėsti ir sudaryti sutartis, kad atitiktų jūsų poreikius.

Tačiau, skirtingai nei kreditinė kortelė, HELOC paprastai būna nurodytas terminas. Pinigus galite išsitraukti tik tam tikrą laikotarpį, paprastai nuo 5 iki 10 metų. Tai vadinama „atkreipimo periodu“. Laimėjimo laikotarpiu jūsų mėnesinės įmokos yra skirtos tik paskolos palūkanoms.

Kai kuriuose HELOC'uose, kai tik pasibaigia pritraukimo laikotarpis, visas likutis yra mokėtinas. Tai, ką vis dar skolinga, turi būti grąžinta iš karto vienkartine išmoka. Tačiau daugumos HELOC „grąžinimo laikotarpis“ yra nuo 10 iki 20 metų. Per tą laiką reguliariai mokate pagrindinę sumą ir palūkanas, kol paskola bus išmokėta.

HELOC kartais vadinamas „antrąja hipoteka“, nes tai yra papildoma paskola, kurią galite pasiimti namuose, kurie jau turi hipoteką. Tačiau šis terminas klaidina. Dauguma HELOC yra antrosios hipotekos, bet jūs taip pat galite pasiimti HELOC namuose, kurie visiškai atsipirko. Ir, kita vertus, galima pasiimti antrą hipoteką, tai terminuotą paskolą - paprastai vadinamą būsto paskolos paskola, o ne kredito linija..

Priežastys naudoti HELOC

Būsto savininkai dažniausiai naudojasi HELOC, norėdami sumokėti už namo atnaujinimą ar remontą. Tokiu būdu naudoti HELOC yra prasminga, nes daugelis namų patobulinimų sukuria jūsų namams vertę. Jei pinigus naudosite protingai, galite pasirodyti parduodami namą.

Tačiau namų savininkai HELOC naudoja ir daugeliui kitų poreikių - vieni protingesni už kitus. Pavyzdžiui, jie galėtų išsiimti HELOC:

• Mokėti už mokslą (sau ar savo vaikams)
• Pirkite mašiną
• Pradėkite įmoką norėdami nusipirkti atostogų namą ar investicinį turtą iš „Roofstock“.
• Konsoliduokite kitas skolas, tokias kaip kredito kortelių skola
• Apmokėkite sąskaitas finansinės krizės metu, pavyzdžiui, praradę darbą, jei jie neturi skubios pagalbos fondo

Viena ypač bloga priežastis atsiimti HELOC yra gauti daugiau grynųjų pinigų savo kasdieniams poreikiams. Jei turite pasiskolinti pinigų, kad galėtumėte susitvarkyti, tai yra aiškus ženklas, kad jūsų gyvenimo būdas nėra tvarus. Jei nepadarysite kažko, kad išspręstumėte problemą, negalėsite sumokėti paskolos, kai ji ateis. Užuot skolinęsis, turite ieškoti būdų subalansuoti savo biudžetą - ištempdami atlyginimą arba įnešdami papildomų pajamų.

Kiek galite skolintis

Maksimali suma, kurią galite pasiskolinti naudodamiesi HELOC, priklauso nuo to, kiek nuosavybės turite namuose. Tai, savo ruožtu, priklauso nuo dviejų dalykų: kiek jūsų namai yra verti ir kiek jūs vis dar skolingi už hipoteką. Paprastai HELOC kredito limitas yra nuo 75% iki 85% jūsų namo vertės, atėmus hipotekos likutį.

Pavyzdžiui, tarkime, kad turite namą, kurio vertė yra 400 000 USD, o hipoteka jums liko 275 000 USD. Jūsų bankas jums siūlo HELOC, pagrįstą 80% namo vertės arba 320 000 USD. Atimkite 275 000 USD, kuriuos esate skolingi, ir tai suteiks jums maksimalią 45 000 USD kredito limitą.

Tačiau bankas gali nenorėti jums tiek paskolinti. Prieš nustatydami kredito limitą, norėsite įsitikinti, ar galite sau leisti grąžinti paskolą. Norėdami tai išsiaiškinti, bankas atsižvelgia į jūsų pajamas, jūsų kredito reitingą ir kitas skolas ir finansinius įsipareigojimus. Tai suteikia bankui aiškesnį supratimą, kiek galite sau leisti pasiskolinti.

Su daugeliu HELOC galite pasiskolinti tiek, kiek norite arba kiek norite, neviršydami savo kredito limito. Tačiau kai kurioms paskoloms reikia pasiskolinti tam tikrą minimalią sumą, tokią kaip 300 USD, kiekvieną kartą pasinaudojant kredito linija. Kiti reikalauja, kad jūs padarytumėte pradinį avansą, kai tik nustatysite HELOC.

Keli HELOC reikalauja, kad visada išlaikytumėte tam tikrą neapmokėtą sumą. Tai jums bloga žinia, nes tai leidžia bankui visą laiką imti iš jūsų palūkanas. Tai tarsi kredito kortelė, kurios jums neleidžiama atsiskaityti. Privalote nešiotis tą 300 USD balansą ir mokėti už jį palūkanas kiekvieną mėnesį - jums to reikia ar nereikia.

Palūkanų normos HELOC

Dauguma HELOC yra kintamų palūkanų paskolos, taip pat žinomos kaip reguliuojamos palūkanų paskolos. Tai reiškia, kad palūkanų norma yra susieta su indeksu, pavyzdžiui, JAV premijos norma, kurią nustato Federalinis rezervas, ir kartu su tuo indeksu didėja ir mažėja. Daugeliu atvejų bankas apmokestina jus indekso suma ir „marža“, pavyzdžiui, dviem procentiniais punktais. HELOC, remiantis pagrindine norma, tai suteiktų „Prime plius 2%“ palūkanų normą.

Reguliuojamos palūkanų normos paskolas kelia pavojus, kad kylant palūkanų normoms, darykite ir savo mokėjimus. Jei dabartinė premijos norma yra 4%, HELOC, kurios premijos norma plius 2%, bendra APR turėtų būti 6%. Jei šiandien skolinsitės 10 000 USD, mokėsite 50 USD per mėnesį palūkanomis. Tačiau jei „Prime Rate“ padidėja iki 10%, jūsų palūkanų norma padidėja iki 12%, o palūkanų mokėjimai - 100 USD per mėnesį..

Laimei, jūsų HELOC palūkanų norma gali būti ribota. Pagal įstatymą, bet kuri kintama palūkanų norma, užtikrinama namais, turi turėti viršutinę ribą arba viršutinę ribą, kiek gali išaugti palūkanos už paskolos galiojimo laiką. Pavyzdžiui, jei jūsų HELOC riba yra 16%, jūsų palūkanų norma niekada negali viršyti šios normos - net jei pagrindinė norma padidėja iki 15% ar daugiau. Kai kurie planai taip pat turi periodines viršutines ribas, kurios riboja sumą, kurią palūkanų norma gali pakilti per tam tikrą laiką.

Kartais HELOC turi specialų įvadinį tarifą. Pavyzdžiui, per pirmus šešis mėnesius bankas gali imti iš jūsų fiksuotą 2,5% dydžio palūkanų normą. Po to palūkanų norma šoktels iki standartinės normos.

Kiti mokesčiai už HELOC

Kai nustatote HELOC, paprastai turite sumokėti tuos pačius mokesčius, kuriuos sumokėjote pirmą kartą gavę hipoteką. Pavyzdžiui, jūs galite būti apmokestinti už:

• Prašymo mokestis, kuris ne visada grąžinamas, jei atsisakote paskolos
• Turto vertinimas namo vertei įvertinti
• Išankstiniai mokesčiai, tokie kaip „taškai“, kai vienas taškas lygus 1% jūsų kredito limito
• Uždarymo išlaidos, tokios kaip pavadinimo paieška ir advokato mokesčiai

Aišku, naujo HELOC nustatymas gali jums kainuoti šimtus dolerių. Be to, kai kurie HELOC turi nuolatinius mokesčius, kurie galioja visą paskolos laikotarpį. Pvz., Galite mokėti metinį mokestį už paskolos išlaikymą arba operacijos mokestį kiekvieną kartą, kai pasinaudosite savo kredito linija.

HELOC pranašumai

HELOC turi keletą pranašumų, palyginti su kitais pinigų skolinimosi būdais. Jie apima:

1. Lankstumas. HELOC leidžia tiksliai pasirinkti, kiek ir kada skolinatės. Galite išsiimti pinigus ir laisvai juos grąžinti per visą pritraukimo laiką. Pasibaigus paskolos laikotarpiui, jūs paprastai turite sumokėti ilgą paskolos grąžinimo laikotarpį.
2. Mažos palūkanos. HELOC skolintojui yra mažiau rizikinga nei daugelis kitų paskolų, nes jūsų namai yra įkeitimas. Dėl šios priežasties bankai yra linkę siūlyti žemesnes palūkanas už HELOC nei kitų rūšių kreditai. Tai daro HELOC naudingu būdu konsoliduoti didesnių palūkanų skolas, pavyzdžiui, kredito kortelių skolas. Tačiau tai naudinga tik tuo atveju, jei nesinaudojate kreditinėmis kortelėmis mokėdami skolą. Jei apsisuksite ir atsarginę atsargą sukursite atgal, turėsite tik naują skolą ant senos.
3. Teisė mokėti anksčiau. Nesvarbu, koks minimalus mokėjimas yra jūsų HELOC, visada galite pasirinkti mokėti daugiau. Tiesą sakant, daugelis vartotojų nusprendžia traktuoti savo HELOC kaip ir bet kurią kitą paskolą ir moka ją dalimis. Pvz., Tarkime, kad jūs išėmėte 20 000 USD iš savo HELOC ir panaudosite tai valčiai nusipirkti. Tada galėtumėte padalinti tą 20 000 USD į 60 mokėjimų, pridėti palūkanas ir grąžinti juos per penkerius metus. Tokiu būdu tai yra lygiai taip pat, kaip ir turint įprastą paskolą laivu, bet už geresnes palūkanas.
4. Nemokėkite, kai nėra balanso. Kaip ir kreditinę kortelę, HELOC bet kuriuo metu gali būti visiškai sumokėta. Jei tai padarysite, jums nereikės atlikti jokių mokėjimų, kol dar kartą nesinaudosite. Žinoma, ši funkcija jums nepadeda, jei jūsų HELOC reikalaujama, kad išlaikytumėte minimalų balansą.
5. Mokesčių atskaitymai. Kadangi HELOC yra būsto paskolos rūšis, palūkanos už jį paprastai yra išskaičiuojamos iš mokesčių. Tai yra perkūnas, kurio dauguma kredito formų, tokių kaip kreditinės kortelės ir paskolos automobiliams, neturi.
6. Galimybė apsigalvoti. Išėmę HELOC pirminiame name, jūs turite įstatyminę teisę per tris dienas jį panaikinti ir nieko nemokėti. Galite pakeisti savo mintis dėl bet kokios priežasties arba dėl jokios priežasties. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai raštu informuoti skolintoją. Jis privalo panaikinti paskolą ir grąžinti visus sumokėtus mokesčius. Taigi, jei gausite geresnį pasiūlymą iš kito skolintojo arba jei nuspręsite, kad jums nereikia pinigų, turite galimybę susitarti..

HELOC trūkumai

Nors HELOC gali būti patogus būdas skolintis pinigus, tai nėra geriausias pasirinkimas kiekvienam. HELOC turi keletą rimtų trūkumų, įskaitant:

1. Uždarymo rizika. Didžiausia HELOC problema yra ta, kad jūs statote savo namus ant linijos. Jei niekada negalėsite atlikti mokėjimų - dėl to, kad sumažėja jūsų pajamos arba dėl to, kad padidėja mokėjimai - bankas gali areštuoti jūsų namus. Jei jūsų pajamos nestabilios, tikriausiai HELOC yra pernelyg rizikinga.
2. Pavojus būti po vandeniu. Jei jūsų namas netenka vertės, kai vis dar skolingi pinigai, galite baigti skolą daugiau nei namas yra vertas. Šioje situacijoje yra rizikinga, nes jei jūs parduodate savo namą, turite nedelsdami sumokėti visą savo HELOC sąskaitos likutį. Jei jums reikia netikėtai parduoti, galite būti trumpam pritrūkę grynųjų pinigų, kad galėtumėte jį grąžinti.
3. Rizika, kad jūsų kreditas bus įšaldytas. Jei bankas mato, kad jūsų namo vertė sumažėjo arba pajamos sumažėjo taip žemai, kad jums gali kilti problemų atliekant mokėjimus, jis gali nuspręsti įšaldyti jūsų kredito limitą. Esant tokiai situacijai, jūs negalite būti išmestas iš savo namų, tačiau taip pat negalite pasikliauti savo kreditu. Tai yra didelė problema, jei esate virtuvės rekonstravimo centre ir bankas staiga nutraukia jūsų prieigą prie pinigų, kuriuos naudojate rangovams sumokėti..
4. Neaiškios kainos. Kadangi dauguma HELOC yra kintamos palūkanų normos paskolos, mėnesinė įmoka už jas gali šokti - kartais staigiai. Tai gali sukelti problemų, jei turite mažą biudžetą. Prieš registruodamiesi HELOC, patikrinkite, kokia yra gyvenimo trukmės riba, ir išsiaiškinkite, kokia jūsų mėnesinė įmoka būtų tokia maksimali norma. Jei ši įmoka yra didesnė nei galite susitvarkyti, ši paskola nėra geras pasirinkimas.
5. Didelės išankstinės išlaidos. Kaip minėta aukščiau, išėmę HELOC galite sumokėti šimtus dolerių mokesčių. Tai daro prastą pasirinkimą, jei reikia tik pasiskolinti nedidelę pinigų sumą. Suma, kurią tokiu atveju sutaupysite dėl palūkanų, greičiausiai nebus pakankama išankstinėms išlaidoms kompensuoti. Jei norite gauti tokios rūšies paskolą, jums geriau naudoti kreditinę kortelę su mažomis palūkanomis arba, dar geriau, tokią, kurios įvadinis laikotarpis yra be palūkanų. Tačiau bankai kartais nori atsisakyti kai kurių ar visų HELOC uždarymo išlaidų, todėl prieš atmesdami tokio tipo paskolą kaip alternatyvą, patikrinkite sąlygas..
6. Didelė galutinė išmoka. Kai baigiasi jūsų HELOC galiojimo laikas, jūs turite sumokėti viską, ką vis dar esate skolingi už paskolą. Jei negalite sau leisti šio „balioninio mokėjimo“, galite prarasti namus.
7. Nuomos apribojimai. Remiantis kai kuriomis HELOC nuostatomis, jums neleidžiama išsinuomoti savo namo, kol esate skolingi už jį pinigus. Tokiu atveju, jei jums reikia persikelti, neturėsite nieko kito, kaip parduoti namą - ir sumokėkite visą likutį iš savo HELOC. Dėl to HELOC yra prastas pasirinkimas, jei manote, kad jums gali prireikti persikelti bet kada.

HELOC alternatyvos

Jei didžiąją dalį savo turto susiejate savo namuose, HELOC yra naudingas būdas tą kapitalą paversti grynaisiais. Tačiau tai nėra vienintelis būdas. Yra dar bent dvi paskolų rūšys, leidžiančios išgauti grynuosius pinigus iš namų: būsto paskolos ir grynųjų pinigų refinansavimas. Atsižvelgiant į jūsų situaciją, vienas iš šių variantų gali būti jums naudingesnis nei HELOC.

Paskolas būstui įsigyti

Tradicinė būsto paskola yra daug paprastesnė paskola nei HELOC. Iš anksto pasiskolinate fiksuotą pinigų sumą ir grąžinate ją per nustatytą laikotarpį. Be to, skirtingai nuo HELOC, būsto paskoloms paprastai taikoma fiksuota palūkanų norma. Tai reiškia, kad jūsų mokėjimai kiekvieną mėnesį išlieka vienodi, todėl netikėtumų nėra.

Paskolos būstui įsigyti turi ir kitų lengvatų. Pirma, palūkanos, kurias mokate už būsto paskolą, paprastai yra atskaitytinos nuo mokesčių, kaip ir HELOC atveju. Be to, už tokio tipo paskolas paprastai nereikia mokėti jokių uždarymo išlaidų. Tačiau gali tekti sumokėti kitus mokesčius, tokius kaip paraiškos ar įvertinimo mokestis.

Jei palyginsite HELOC paskolų ir būsto paskolų palūkanų normas, tikriausiai pastebėsite, kad HELOC paskolų procentinė norma yra šiek tiek didesnė. Tačiau tai nebūtinai reiškia, kad būsto paskolos yra pigesnės, nes abiejų rūšių paskolų BNP apskaičiuojamos skirtingai. HELOC balandis yra pagrįstas tik indeksuota palūkanų norma (pavyzdžiui, pagrindine norma). Tuo tarpu paskolos būstui įsigyti atveju APR atsižvelgia į palūkanų normą, taškus ir kitus finansinius mokesčius.

Kitas skirtumas tarp HELOC ir būsto paskolos yra tas, kad naudodamiesi HELOC dažnai galite atlikti mokėjimus tik už palūkanas - net ir pasibaigus paskolos laikotarpiui. Turėdami būsto paskolą, laikui bėgant jūs grąžinate tiek pagrindinę sumą, tiek palūkanas. Dėl to mėnesinės išmokos yra šiek tiek didesnės. „Plus“ pusėje tai reiškia, kad pasibaigus paskolos terminui jūs nepakenksite vienkartiniam mokėjimui.

Kadangi būsto paskola suteikia vienkartinę sumą, ji gali būti naudinga įgyvendinant didelius vienkartinius projektus, tokius kaip namų rekonstravimas. Tačiau išėmę didelę sumą iš karto, padidinsite savo paskolos riziką po vandeniu. Išlošdami mažesnes sumas iš HELOC, mažesnė tikimybė, kad pasiskolinsite daugiau, nei verta jūsų namuose.

„Cash-Out“ refinansavimas

Kitas būdas užsitikrinti kapitalą savo namuose yra grynųjų pinigų refinansavimas. Tai reiškia, kad reikia refinansuoti savo namus didesnei sumai, nei esate skolingi, ir paimti papildomus pinigus grynaisiais.

Paprastai, kai refinansuojate būsto hipoteką, seną paskolą paprasčiausiai pakeičiate nauja, tos pačios sumos, bet mažesnėmis palūkanomis. Pvz., Tarkime, kad turite 200 000 USD hipoteką, kurios dydis yra 6% balandžio, ir jūs jau sumokėjote 50 000 USD tos paskolos. Nuo tada, kai gavote šią paskolą, palūkanų normos sumažėjo, o dabar hipotekos normos yra maždaug 4,5% balandžio. Taigi, jūs sumokėsite seną paskolą ir išimsite naują už 150 000 USD 4,5%, sumažindami mėnesinę įmoką.

Bet tarkime, kad norėdami ne tik sumažinti savo palūkanų normą, norėtumėte pasiskolinti papildomus 30 000 USD, kad pakeistumėte savo virtuvę. Tokiu atveju galite atlikti grynųjų pinigų refinansavimą. Užuot pasiėmę naują 150 000 USD paskolą, kurią esate skolingi, jūs imate paskolą už 180 000 USD. Tai suteiks didesnę mėnesinę įmoką nei tiesioginis refinansavimas, tačiau vis tiek bus mažesnė už tą, kurią sumokėjote su sena paskola.

Grynųjų pinigų refinansavimas dažnai, nors ne visada, siūlo mažesnes palūkanų normas nei būsto paskolos ar HELOC paskolos. Vienas trūkumas yra tas, kad jūs turite mokėti uždarymo išlaidas, kai refinansuojate savo hipoteką. Tai gali pridėti šimtus ar net tūkstančius dolerių į jūsų paskolą.

Grynųjų pinigų refinansavimas yra geras pasirinkimas, kai kyla problemų dėl jūsų senos hipotekos, pavyzdžiui:

• Aukšta palūkanų norma. Jei nuo to laiko, kai gavote hipoteką, palūkanų normos sumažėjo 1% ar daugiau, refinansavimas paprastai yra geras sandoris. Refinansuodami grynųjų pinigų išmoką, galite sumažinti savo mėnesines įmokas ir tuo pačiu gauti grynųjų pinigų.
• Neaiški palūkanų norma. Jei šiuo metu turite reguliuojamos palūkanų normos hipoteką, rizikuojate pamatyti, jei padidės palūkanų normos, padidės jūsų mėnesiniai mokėjimai. Refinansuodami naują fiksuotos palūkanų normos paskolą, galite užfiksuoti žemas palūkanas paskolos laikotarpiui.
• Per ilgas terminas. Refinansavimas taip pat gali padėti anksčiau išmokėti hipoteką. Jei turite 30 metų hipoteką, bet jau sumokėjote didelę dalį likučio, galite refinansuoti mažesnį likutį per trumpesnį laikotarpį, pavyzdžiui, 15 metų. Pereidami į trumpesnį terminą, galite gauti dar mažesnę palūkanų normą, taip pat padėti greičiau atsikratyti skolų.

Kaip gauti geriausią pasiūlymą

Jei nuspręsite, kad HELOC yra jums tinkamiausia paskola, apsipirkite ir suraskite jūsų poreikius atitinkantį sandorį. Pirmiausia patikrinkite pagrindinį banką, nes kai kurie bankai nuolatiniams klientams siūlo nuolaidas HELOC. Gaukite ten išsamią citatą su informacija apie palūkanų normas, viršutines ribas ir mokesčius. Tada patikrinkite kitus skolintojus, kad palygintumėte jų pasiūlymus.

Keletas dalykų, kuriuos reikėtų atsiminti apsipirkinėjant:

• Patikrinkite palūkanų normą. Pirkti HELOC palūkanų normas yra šiek tiek sudėtinga. Kadangi palūkanų norma paprastai yra kintama, negalima žiūrėti į vieną skaičių ir palyginti jo tarp įvairių skolintojų. Turite tiksliai paklausti kiekvieno banko, kokiu indeksu remiasi jo palūkanų norma, pavyzdžiui, pagrindine norma arba JAV iždo vekselio norma, ir kokia yra marža. Sužinoję indeksą, atlikite nedidelį tyrimą, kad sužinotumėte, kiek šis indeksas laikui bėgant gali keistis ir koks aukštas jis buvo praeityje. Tai suteiks jums aiškesnį supratimą, kiek palūkanų galėtumėte sumokėti per visą paskolos galiojimo laiką.
• Palyginkite „Caps“. Taip pat svarbu žinoti, kokia yra jūsų palūkanų normos riba. Tai jums pasakys, kokia gali būti mėnesinė jūsų paskolos įmoka, jei padidės palūkanų normos. Patikrinkite tiek paskolos galiojimo laiką, tiek periodinę, jei tokia yra. Įsitikinkite, kad žinote ir galite sau leisti maksimalų įmoką.
• Palyginkite mokesčius. Palyginę skirtingų bankų APR, taip pat turėsite gauti informacijos apie uždarymo išlaidas ir kitus mokesčius. Šie mokesčiai neatsispindi HELOC balandžio mėn. Įsitikinkite, kad galite sau leisti išankstines išlaidas bet kokiame svarstomame HELOC ir mėnesio įmokose.
• Stebėkite įvadinius pasiūlymus. Kai kurie bankai bando jus suvilioti su maža įvadine norma. Tačiau šis gundančiai mažas tarifas trunka tik trumpą laiką, pavyzdžiui, šešis mėnesius. Jei jūsų bankas siūlo įvadinį įkainį, sužinokite, kada baigsis tas įkainis ir kas atsitiks su jūsų mokėjimais.
• Suprasti, kaip veikia mokėjimai. Sužinokite, ar į jūsų HELOC mėnesinius mokėjimus bus įtraukta ir pagrindinė, ir palūkanos, ar tik palūkanos. Mokėjimai tik už palūkanas atrodo kaip geras sandoris, tačiau pasibaigus planui, jūs turėsite sumokėti visą pagrindinę sumą didžiuliu įnašu. Net jei jūsų mokėjimai apima ir pagrindinę sumą, ir palūkanas, patikrinkite, ar tos sumos, kuri eina pagrindinei sumai, užteks sumokėti visą likutį iki paskolos pabaigos. Jei taip nėra, vis tiek sumokėsite už balioną. Kai kuriais atvejais, jei reikia, galite pratęsti paskolą arba refinansuoti vienkartinę įmoką. Sužinokite apie šias galimybes anksčiau laiko.
• Patikrinkite bausmes. Paklauskite skolintojų, kokios baudos už vėluojančią paskolos įmoką. Taip pat išsiaiškinkite, kokiomis sąlygomis skolintojas laikytų jūsų paskolą neįvykdyta. Jei taip nutiks, skolintojas gali pareikalauti nedelsiant sumokėti visą sumą. Jei negalėsite sumokėti, jis gali būti jūsų namas.
• Perskaitykite „Fine Print“. Paklauskite kiekvieno skolintojo, ar HELOC turi kokių nors specialių taisyklių, tokių kaip minimali išėmimo suma ar apribojimai nuomojant jūsų namus. Sužinokite, ar HELOC reikalauja, kad visą paskolos galiojimo laiką turėtumėte balansą. Jei tai atsitiks, tikriausiai galite padaryti geriau kažkur kitur.
• Žinokite savo teises. Pagal federalinį paskolos tiesos įstatymą skolintojai turi atskleisti visą svarbią informaciją apie HELOC, įskaitant GPL, mokesčius ir mokėjimo sąlygas. Skolintojui neleidžiama imti iš jūsų jokių mokesčių, kol jis jums nesuteiks šios informacijos. Be to, jei ji pakeis kurią nors iš šių sąlygų prieš pasirašant sutartį, jūs turite teisę pasišalinti, o skolintojas privalo grąžinti visus jūsų sumokėtus mokesčius. Ir net pasirašę jį, jūs vis dar turite teisę persigalvoti ir atsisakyti per tris dienas.

Galutinis žodis

Kai kuriais atvejais HELOC išėmimas gali būti protingas finansinis žingsnis. Tai pigus būdas pasiskolinti pinigų projektams, kurie ilgainiui padidins jūsų turtus, pavyzdžiui, namų pagerinimui ar švietimo finansavimui. Tačiau šis pigus kreditas turi vieną didelį trūkumą: tai kelia pavojų jūsų namams. Todėl ypač svarbu būti tikram, kad galite sau leisti išlaidas - tiek išankstines, tiek ilgalaikes.

Prieš išsiimdami HELOC, patikrinkite visas savo galimybes. Atlikite matematiką, kad išsiaiškintumėte, ar geresnis pasirinkimas yra būsto paskola ar refinansavimas grynaisiais. Palyginkite daugelio skolintojų įkainius ir įsitikinkite, kad gaunate geriausią įmanomą pasiūlymą. Ir jei nesate tikri, kad mokėsite, nebijokite pėsti.

Ar jūs kada nors naudojosi HELOC? Ar rekomenduotumėte tai kitiems?