Kas yra paskola statybai - procesas ir kaip gauti kvalifikaciją

Įprasta hipotekos paskola nesumažins jos, tačiau jums gali būti suteikta speciali paskolos rūšis, vadinama statybų paskola.

Kas yra statybos paskola?

Statybos paskola paprastai yra trumpalaikė paskola, naudojama apmokėti namo statybos išlaidas. Jis gali būti pasiūlytas nustatytam laikotarpiui (paprastai maždaug metams), kad suteiktumėte laiko pasistatyti savo namus. Pasibaigus statybų procesui, kai namas bus baigtas, turėsite gauti naują paskolą, kad sumokėtumėte statybų paskolą - tai kartais vadinama „pabaigos paskola“.

Iš esmės tai reiškia, kad pasibaigus kadencijai turite refinansuoti ir sudaryti jūsų pasirinktą visiškai naują paskolą (pavyzdžiui, fiksuotą 30 metų hipoteką), kuri yra labiau įprasta jūsų naujai pastatyto namo finansavimo galimybė..

Reikalavimai statybos paskolai

Bankai ir hipotekos kreditoriai dažnai dėl daugelio priežasčių praleidžia statybų paskolas. Viena pagrindinių problemų yra ta, kad reikia labai pasitikėti statybininku. Bankas ar skolintojas skolina pinigus tam, kas yra būti pastatytas su prielaida, kad jis turės tam tikrą vertę, kai jis bus baigtas.

Jei viskas klostysis blogai - pavyzdžiui, jei statytojas blogai dirba arba turto vertė krinta - tada gali paaiškėti, kad bankas padarė blogą investiciją ir kad turtas nėra tiek vertas, kiek paskola.

Siekdami apsisaugoti nuo šios problemiškos baigties, bankai dažnai nustato griežtus reikalavimus paskolai statybai. Paprastai tai yra šios nuostatos:

Turi būti įtrauktas kvalifikuotas statybininkas. Kvalifikuotas statybininkas yra licencijuotas generalinis rangovas, turintis nusistovėjusią reputaciją statant kokybiškus namus. Tai reiškia, kad jums gali būti ypač sunku rasti įstaigą, kuri finansuotų jūsų projektą, jei ketinate veikti kaip jūsų generalinis rangovas arba jei esate įtrauktas į savininko / statytojo situaciją..
Skolintojui reikia išsamių specifikacijų. Tai apima grindų planus, taip pat išsamią informaciją apie medžiagas, kurios bus naudojamos namuose. Statytojai dažnai sudaro išsamų visų detalių sąrašą (kartais vadinamą „mėlyna knyga“); detalės paprastai apima viską nuo lubų aukščio iki namo šiltinimo būdo.
Namų vertę turi įvertinti vertintojas. Nors gali būti sunku įvertinti tai, ko nėra, skolintojas privalo turėti vertintoją, kuris įvertintų mėlynąją knygą ir namo specifikacijas, taip pat žemės, ant kurios statomi namai, vertę. Tuomet šie skaičiavimai lyginami su kitais panašiais namais, kurių vieta, panašios savybės ir dydis yra panašūs. Šie kiti namai yra vadinami „kompiais“, o įvertinta vertė nustatoma remiantis kompiais.
Turėsite sumokėti didelę įmoką. Paprastai 20% yra minimali suma, kurią jums reikia sumokėti už paskolą statybai - kai kurie skolintojai reikalauja net 25%. Tai garantuoja, kad esate investuotas į projektą ir ne tik neišeisite, jei viskas klostysis blogai. Tai taip pat apsaugo banką ar skolintoją tuo atveju, jei namas netaps vertas tiek, kiek jie tikėjosi.

Jei atitikiate visus šiuos kriterijus ir turite gerą kreditą, turėtumėte teisę gauti paskolą statyboms. Paprastai skolintojai taip pat reikalauja informacijos apie jūsų pajamas (kad būtumėte tikri, kad galite sau leisti įmokas už hipoteką) ir dabartinį jūsų namą, kaip ir su bet kuria tipine hipotekos paskola..

Kaip veikia paskolos statybai

Kai tik būsite kvalifikuoti ir būsite patvirtinti dėl paskolos statyboms, skolintojas pradės mokėti pinigus, kuriuos jie sutiko paskolinti jums. Tačiau jie ne tik duos statytojui pinigų iškart. Vietoj to sudaromas traukimo grafikas.

Piešia

Brėžiniai yra nurodyti intervalai, per kuriuos statytojas gali gauti lėšų tęsti projektą. Per visą pastatymo laiką gali būti keli brėžiniai. Pavyzdžiui, statytojas gali gauti pirmuosius 10%, kai pasibaigia paskola, o kitus 10% - po to, kai sklypas yra išvalytas ir pamatas išlietas. Kitas pinigų antplūdis gali įvykti po to, kai namas yra įrėmintas, o vėliau - išmokos po to, kai namas yra po stogu ir uždaromas..

Statytojas, pirkėjas ir bankas derasi dėl ištrauktų skaičių ir kiekvieno jų sumos. Paprastai pirmasis laimėjimas įvyksta iš pirkėjo įmokos (taigi, pirkėjo pinigai yra labiausiai rizikingi). Taip pat įprasta, kad bankas, prieš atiduodamas pinigus statytojui, kiekviename etape reikalauja apžiūros. Tai padeda užtikrinti, kad viskas eisis tinkamai ir pinigai bus išleidžiami taip, kaip turėtų.

Kai visi įmokėjimai bus išmokėti ir namas bus pastatytas, pirkėjas, norėdamas sumokėti statybų paskolą, turi gauti paskutinę paskolą..

Statybos paskolos norma

Turėdami statybų paskolą, kaip ir visas kitas paskolas, turite mokėti palūkanas už pasiskolintus pinigus. Paprastai paskolos statybai yra kintamos palūkanų normos paskolos, o palūkanų norma nustatoma kaip pagrindinio kurso „paskirstymas“. Iš esmės tai reiškia, kad palūkanų norma yra lygi premijai plius tam tikra suma. Jei, pavyzdžiui, pagrindinė norma yra 3%, o jūsų norma yra „plius plius vienas“, tada mokėtumėte 4% palūkanų normą (kuri pakoreguotųsi pasikeitus pagrindinei palūkanų normai)..

Daugeliu atvejų paskolos statybai taip pat sudaromos kaip paskolos tik su palūkanomis. Tai reiškia, kad jūs mokate tik palūkanas už pinigus, kuriuos pasiskolinote, užuot sumokėję pagrindinio paskolos likučio dalį. Dėl to paskolų statyboms mokėjimas yra labiau įmanomas.

Jūs taip pat mokate tik nuo tos sumos, kuri jau buvo išmokėta. Pvz., Jei jūs skolinatės 100 000 USD ir išmokėjote tik pirmus 10 000 USD, jūs mokate palūkanas tik už pirmus 10 000 USD, o ne už visus 100 000 USD. Už šią paskolą turite mokėti kas mėnesį, kaip ir su įprasta paskola, todėl mėnesinės įmokos turėtų prasidėti, kai buvo pasiskolinta tik nedidelė suma, ir palaipsniui didėti, nes daugiau pinigų bus išmokėta jūsų statybininkui..

Trūkumai

Statybos paskolos suteikia galimybę pasistatyti būstą, kai jūs kitaip negalėtumėte to padaryti. Namų statyba gali būti puiki patirtis, jei norite sukurti ką nors išskirtinio ar būdingo jūsų ir šeimos poreikiams. Tačiau įsigyjant statybų paskolas taip pat yra žymiai didesnė rizika, nei tiesiog įsigyjant esamą būstą.

Kai kurios galimos rizikos yra:

Pradžia nebus baigta planuoti ir atsižvelgiant į biudžetą. Jei jūsų namas nebus baigtas statyti pagal tvarkaraštį, gali tekti sumokėti papildomas išlaidas už būsto nuomą arba sumokėti du įkeitimus ilgiau, nei tikėtasi, nes negalėsite persikelti. Kai kuriais atvejais paskutinė įmoka už jūsų statybas paskola pasibaigs ir jūs turėsite sumokėti mokestį už paskolos pratęsimą - bent jau kol namas bus baigtas ir galėsite refinansuoti į paskolą.
Baigę namai nebus verti bent tiek, kiek kainuotų pastatyti. Galite susidurti su šia nemalonia padėtimi, jei statytojas blogai dirba arba jei bendra būsto rinka smuksta. Tokiu atveju jūs turite sukaupti papildomų pinigų, kai ateis laikas refinansuoti statybų paskolą į galutinę paskolą.
Jūs negalėsite gauti paskolos pabaigos. Jei jūsų pajamos ar kreditas drastiškai pasikeis, jums gali nepavykti gauti paskolos be pabaigos - tai gali sukelti didelę problemą, nes paskolos statyboms nėra laikomos nuolatinėmis. Kai projektas bus baigtas, pusiausvyra turi turi būti išmokėta. Iš esmės tai yra „hipotekos paskolos“, tai reiškia, kad jūs mokate palūkanas projekto metu, o visas likutis yra mokėtinas pabaigoje. Jei negalite refinansuoti, kad sumokėtumėte visą likutį, o paskolos davėjas atsisako pratęsti statybų paskolą, kad galėtumėte kažkaip refinansuoti, - jei negalėsite sumokėti, galite prarasti naujus namus, norėdami juos uždaryti..

Galutinis žodis

Jei esate pasirengęs prisiimti paskolos statyboms riziką ir turite finansinę pagalvę, kuri padės įveikti kelio vingius, statybos paskola gali būti tinkamas pasirinkimas, kad galėtumėte pastatyti savo svajonių namą..

Tačiau jei jūs tik ieškote gyvenamosios vietos, jei neturite neatidėliotino pagalbos fondo, skirto pastatų nesėkmėms spręsti, arba jei jus nervina namų statybos procesas, jums gali būti geriau pasirinkti tiesiog įsigyti esamas būstas naudojant įprastą paskolą. Svarbu kruopščiai įvertinti riziką ir naudą, kad žinotumėte, jog jūsų pasirinktas pasirinkimas yra pats tinkamiausias.

Ar jūs kada nors ėmėtės paskolos statybai? Kokia buvo tavo patirtis?

(nuotraukos kreditas: „Bigstock“)