Pagrindinis » Pinigų valdymas » Kas yra priverstinis draudimas - kodėl turėtumėte jo vengti

    Kas yra priverstinis draudimas - kodėl turėtumėte jo vengti

    Nors iš jūsų negalima tikėtis, kad kiekvienas savo būsto paskolos terminas bus skirtas atmintinai, svarbu žinoti apie tam tikras pagrindines nuostatas. Tipinėje hipotekos sutartyje tiksliai nurodoma, kokio tipo namų savininkų draudimas jums reikalingas ir kokią jo dalį privalote turėti. Pavyzdžiui, jums gali prireikti apsauginės priemonės, apsaugančios jūsų namus nuo gaisrų, apiplėšimų ar kitų specifinių pažeidimų.

    Paprastai jums reikia pakankamai draudimo, kad jūsų draudikas pateiktų pretenziją, leidžiančią nelaimės atveju visiškai grąžinti jūsų būsto hipoteką. Priklausomai nuo to, kur yra jūsų namas, gali reikėti specialių draudimo polisų, tokių kaip draudimas nuo potvynių ar vėjo.

    Jei ne visada išlaikote reikalaujamas draudimo sumas, tada hipotekos sutartis gali suteikti jūsų skolintojui teisę įsigyti trūkstamą draudimą. Paprastai tai vadinama jėgos draudimu - ir ji gali būti labai brangi.

    Priverstinio draudimo išlaidos ir rizika

    Išlaidos

    Jei jums trūksta draudimo, kurio reikalauja jūsų hipotekos sąlygos (arba jei jūsų draudimas netenka galios), jūsų hipotekos skolintojas gali nusipirkti bet kurią draudimo rūšį, kurią pasirenka pagal taisykles, susijusias su priverstinio draudimo draudimu. Tokiais atvejais jūsų skolintojas nesiruošia apsipirkti norėdamas gauti jums geriausius pasiūlymus - vietoj to politika bus žymiai didesnė daugiau brangiau, nei kainuotų lygiavertė politika rinkoje. Iš tikrųjų priverstinio draudimo polisų įmokos galėjo būti 10 kartų didesnės nei įprastos draudimo normos.

    Dažnai priverstinis draudimas yra brangus, nes skolintojai gauna pelną iš įsigytų polisų. Pavyzdžiui, „Bank of America“ per savo dukterinę įmonę perka priverstinį draudimą savo hipotekos paskolų gavėjams. Kitas stambus bankas „JP Morgan“ perka „Assurant“ priverstinį draudimą, kuris vėliau moka „JP Morgan“ dukterinei įmonei, kad perdraustų jo teikiamas polisus. Dėl tokios didžiųjų bankų praktikos 2010 m. Įmokos už priverstinį draudimą uždirbo 5,5 milijardo JAV dolerių.

    Pavojai

    Kai skolintojai perka priverstinį draudimą, dažnai per didelių įmokų išlaidos paprastai priskiriamos jūsų mėnesinėms hipotekos įmokoms. Tai kelia nemažai pavojų. Viena problema yra ta, kad galite atsilikti nuo paskolos mokėjimų. Kai atsiliekate nuo paskolos mokėjimų, jums gali būti imami delspinigiai ir baudos - dar labiau apsunkinsite sąskaitos apmokėjimą ir įsipainiojate..

    Kita didelė problema yra ta, kad priverstinis draudimas dažnai perkamas, kai namo savininkas jau stengiasi sumokėti visas savo sąskaitas. Finansinių sunkumų metu galite leisti, kad jūsų draudimo polisai netektų galios ir tokiu būdu užmegzti jėgos draudimą. Jei taip atsitiks, tada jūs patirsite dar blogesnę finansinę situaciją, nes jūsų draudimas staiga pasidarys daug brangesnis ir gali jus priversti uždaryti į rinką..

    Venkite priverstinio draudimo

    Geriausias būdas išvengti draudimų, susijusių su jėga, yra tiesiog padaryti viską, kas įmanoma, kad išvengtumėte reikalingos draudimo apsaugos. Tai reiškia, kad atidžiai perskaitykite savo hipotekos sutartį, kad nustatytumėte jums reikalingas draudimo rūšis ir įsitikintumėte, kad visada turite draudimą, kuris atitinka ar viršija būtiniausius reikalavimus..

    Tačiau kai kuriais atvejais to net nepakanka, nes kai kurie namų savininkai savo vardu buvo įsigiję priverstinį draudimą, kad jiems nebūtų suteikta pakankamai laiko apsipirkti. Pavyzdžiui, būsto savininkui gali būti nereikalinga potvynio politika savo namams, todėl jis jo neperka. Tačiau jei pasikeičia draudimo reikalavimai ir staiga jam pranešama daro reikalinga potvynių politika, jis gali neturėti laiko jos nusipirkti, kol hipotekos kreditorius jo vardu įsigys brangią politiką.

    Kaip elgtis

    Jei jaučiate prastesnę draudimo apsaugą arba skolintojas perka draudimą, kurio dar neturėjote ar nesitikėjote, kad reikia, svarbu nedelsiant imtis veiksmų:

    • Kiekvieną mėnesį patikrinkite hipotekos ataskaitą dėl netikėtų mokesčių. Jei jūsų vardu buvo įsigytas priverstinis draudimas, turite susisiekti su savo skolintoju, kad sužinotumėte, kokio draudimo jums trūksta, kad galėtumėte nedelsdami nusipirkti savo polisą, kad atitiktumėte draudimo reikalavimus.
    • Stebėkite savo skolintojo pranešimus, kuriuose nurodomi nauji draudimo reikalavimai. Jei gausite pranešimą, elkitės greitai ir nedelsdami įsigykite reikalingus planus.
    • Kuo greičiau susisiekite su hipotekos skolintoju, jei jums buvo nupirktas priverstinis draudimas. Jums gali tekti susisiekti su skolintoju telefonu, taip pat raštu. Būkite pasirengę pateikti pakankamus draudimo įrodymus ir tęskite veiksmus, kol pašalinsite jėgos reikalaujamą draudimą. Tai gali užtrukti keletą telefono skambučių.

    Nors Vartotojų finansinės apsaugos biuras stengėsi apsaugoti vartotojus nuo priverstinio draudimo ir didelių įmokų, galiausiai turite imtis atsargumo priemonių, kad išvengtumėte šių didelių išlaidų.

    Galutinis žodis

    Turėti tinkamą būsto savininkų draudimą svarbu ne tik siekiant patenkinti banko ir skolintojų reikalavimus, bet ir apsaugoti jūsų investicijas. Tačiau nėra jokios priežasties mokėti už draudimą daugiau, nei būtina. Laikykite savo namą tinkamai apdraustą ir, jei dėl kokių nors priežasčių pasibaigia galiojimo laikas, nedelsdami imkitės priemonių, kad pašalintumėte problemą - ir įsitikinkite, kad būsto paskolos davėjas atšaukia priverstinio elgesio politiką..

    Ar atidžiai tikrinate savo draudimo polisus, kad įsitikintumėte, jog turite reikiamą draudimą?