Karinių narių gyvybės draudimas - mirties bausmė ir SGLI

Iš esmės tai yra jūsų šeimos gyvybės draudimas. Gyvybės draudimas suteikia neatidėliotinus pinigus, kad galėtų pamatyti jūsų šeimą tuo atveju, jei plano rėmėjas - asmuo, mokantis tą įprastą karinį atlyginimą - pradingtų. Kokie yra jūsų finansiniai ištekliai ir galimybės mirus šeimos nariui, ir kaip galite geriausiai apsaugoti save ir savo šeimą? Jei kažkas atsitiks jums, ar jūsų sutuoktiniui, vaikams ar tėvams viskas bus gerai? Iš kur bus pinigai juos pernešti?

Mirties malonumas

Mirties malonės yra pirmoji gynybos linija karinėms šeimoms, kurios netenka tarnybos nario. Tai iš tikrųjų yra nemokamas draudimas, kurį visiškai apmoka vyriausybė. Jei tarnybos narys miršta eidamas pareigas, federalinė vyriausybė moka mirties bausmę: 100 000 USD vienkartinė išmoka paskirtam gavėjui ar gavėjams ar artimiesiems. Už tai nėra mokamos priemokos ir nereikia nieko pasirašyti. Jūs gaunate tai tik už tai, kad esate kariuomenėje. Bet jūs turite paskirti naudos gavėją arba gavėjų grupę. Jei to nepadarysite, kariškiai atiduos nemokamą dovaną, prioritetą išdėstę taip:

1. Asmens likusiam sutuoktiniui
2. Visiems išgyvenusiems asmens vaikams ir mirusių vaikų palikuonims atstovaujant
3. Išgyvenusiems tėvams ar jų likusiems įpėdiniams, jei tėvai mirę
4. Tinkamai paskirtam asmens turto valdytojui ar administratoriui
5. Kiti artimieji, turintys teisę gyventi pagal asmens nuolatinės gyvenamosios vietos įstatymus asmens mirties metu

Nepaisant to, svarbu paskirti savo naudos gavėją. Aukščiau išvardyta oficiali prioriteto tvarka gali neatitikti jūsų norų ar realaus lėšų poreikio. Pvz., Jei su jumis gyvena vaikas, kuris nėra oficialiai įvaikintas, o nesate susituokę, galite netyčia nuginčyti vaiką. Ir jei pinigai atitenka jūsų turtui, jie praeina pagal testamentą, tai reiškia, kad vyriausybė ir visi jūsų kreditoriai gauna kąsnį prieš tai tavo artimieji tai daro.

Paskyrę artimiausius giminaičius naudos gavėju prieš savo turtą, jūs leidžiate savo turtui apeiti testamentą. Tai gali smarkiai padidinti pinigų sumą, kuri atiteks jūsų šeimai, o ne kreditoriams.

Beje, todėl jūs taip pat turėtumėte identifikuoti naudos gavėjus visose savo gyvybės draudimo, anuitetų ir išėjimo į pensiją sąskaitose, kad apsaugotumėte juos nuo testamento sudarymo ir prarastų advokatų honorarus bei kreditorius..

Tarnautojų grupės gyvybės draudimas (SGLI)

Antroji gynybos linija yra „Servicemen's Group Life Insurance“ arba SGLI. Beveik visos kariškių šeimos tai žino. Trumpai tariant, jūs galite nusipirkti iki 400 000 USD ilgalaikio gyvybės draudimo paslaugos nariui už derybas rūsyje. Vyriausybė subsidijuoja įmokas, todėl terminuotos įmokos paprastai būna daug pigesnės nei lygiavertė suma, draudžianti be draudimą - tai yra draudimas, įsigytas garantuojama emisija arba be sveikatos egzamino privačioje draudimo rinkoje..

Ką reiškia „terminuotas draudimas“? Paprasčiausiai taip: gyvybės draudimas galioja tam tikrą laikotarpį, t. Y. Terminą. Tokiu atveju terminas paprastai būna nuo jūsų neapdorojimo datos iki išleidimo datos (nebent jūs pirma numirsite ar atšauksite draudimą).

Prisiminkite apie SGLI, kad kuo senesnis jūs gaunate, tuo daugiau sandorio. Jei tau 40 metų, SGLI suteikia maksimalią 400 000 USD išmoką mirties atveju, kai mokama 23 USD per mėnesį - tokia pati priemoka, kurią 20 metų moka SGLI. Norėdami gauti panašų gyvybės draudimo kiekį privačioje rinkoje, 40-mečiui gali tekti sumokėti beveik dvigubai didesnę sumą - ir net tada jis gali neatitikti savo teisių. Be to, jei turite medicininių problemų, pavyzdžiui, padidėjęs kraujospūdis, arba jei bet kada susergate tokia liga kaip vėžys, gali būti, kad jums neteks kreiptis į komercinį vežėją. SGLI garantuoja, kad bus išduota politika, neatsižvelgiant į jūsų ligos istoriją.

Trauminių traumų draudimo motociklininkas

Kaip papildomas pranašumas, SGLI taip pat yra papildomas motociklininkas: trauminių traumų aprėptis. Priemoka yra 1 USD per mėnesį aktyviems tarnybos nariams ir rezervo nariams, dirbantiems visą darbo dieną, ir 1 USD per metus rezervo nariams, kuriems taikoma ne visą darbo dieną. Jei turėtumėte tapti neįgalus, tai moka įvairią išmoką, atsižvelgiant į konkrečią traumą. Trauminis traumos padengimas teikia naudos net 100 000 USD už galūnių ar regėjimo praradimą.

Šeimos aprėptis

Turėtumėte apsvarstyti galimybę šiek tiek aprėpti šeimos narius, ypač sutuoktinį, net jei tas sutuoktinis nedirba namuose. Priežastis ta, kad jūs greičiausiai turėsite pasamdyti ką nors, kas padarytų viską, ką jūsų sutuoktinė daro jums ir jūsų vaikams, jei jis ar ji miršta - ir tai kainuos pinigus. Kai kuriais atvejais tarnybos nariai su mažais vaikais turi palikti kariuomenę dėl sutuoktinio mirties ir gauti sunkumų, nes trūksta alternatyvaus globėjo..

SGLI teikia prieinamą kainą iki 100 000 USD sutuoktiniams ir iki 10 000 USD vienam vaikui. Šeima SGLI teikia visą 100 000 USD draudimo įmoką, o sutuoktiniams iki 35 metų - tik 5 USD per mėnesį, o sutuoktiniams nuo 35 iki 39 metų - 6,50 USD per mėnesį. Didžiausia priemoka pagal šį planą yra 50 USD per mėnesį sutuoktiniams, vyresniems nei 60 metų..

Norint apdrausti vaikus, nereikia pirkti papildomos apsaugos. Vaikai, kurie yra jūsų namų ūkio nariai ir yra įtraukti į DEERS (Gynybos įstojimo tinkamumo ataskaitų teikimo sistemą), automatiškai gauna 10 000 USD draudimo išmoką už kiekvieną vaiką, jei paslaugos narys yra įtrauktas į SGLI.

Mito taisymas

Retkarčiais galite išgirsti šnabždesį, kad SGLI nemoka mirties išmokos, jei darote ką nors kvaila, pavyzdžiui, vairuojate apsvaigus ar neprisisegiate saugos diržo. Taip nėra. SGLI moka mirties bausmę visomis šiomis aplinkybėmis. Aplinkybės, kuriomis susiklostys SGLI programa ne išmokėti ieškinį yra labai ribota ir tai apima savižudybę per dvejus metus nuo išdavimo, mirtį įvykdant nusikaltimą arba jei dėl prašymo meluojate dėl savo sveikatos ir miriate per pirmuosius dvejus metus (vadinamasis „ginčijamumo laikotarpis“ gyvenime) draudimas).

Ar SGLI yra pakankamai?

Galite pamanyti, kad maksimali 400 000 USD SGLI nominali suma kartu su dar 100 000 USD mirties bausme yra daug pinigų. Tai nėra. Iš tiesų daugelis našlių ir našlių mano, kad tai praeina stebėtinai greitai - ypač jei sielvartaujantis sutuoktinis atostogauja nuo darbo, kad galėtų praleisti su vaikais. Jei esate aktyvus budėtojas, kariškiai paprastai finansuoja paskutinį persikėlimą į jūsų namų įrašus, jei jūs ar jūsų maitintojo netekęs asmuo pasirenka - tai gali šiek tiek padėti.

Tačiau tas pinigų paketas turi pakeisti visą atlyginimą. Be to, jis turi paremti beveik visą išmokų rinkinį, įskaitant ištarnauto laiko pensiją, kurios negavote, bazinio darbo užmokesčio metus ir bazinio darbo užmokesčio padidėjimą, kurio negavote uždirbti, taip pat būsto pašalpų metus. . Jei gyvenate brangiose vietovėse, tokiose kaip Havajai, San Franciskas ar San Diegas, pašalpa už būstą padidėja gana nedaug.

Aprėpties dydžio nustatymas

Tinkama tarnybinių nuolaidų taisyklė paslaugų teikėjams, turintiems šeimų, turi būti 10–20 kartų didesnė už jūsų pajamas, įskaitant jūsų pagrindinę pašalpą būstui, pašalpas, tokias kaip mokestis už jūrą, skrydžio mokestis, mokestis už pašalpas, užsienio kalbos mokėjimo išmoką ir kitos specialios išmokos, taip pat metinės sveikatos draudimo išlaidos, jei norite, kad jūsų šeima nepatektų į karinę TRICARE sistemą. TRICARE yra karinė sveikatos draudimo sistema, o kai kurie nariai mano, kad priežiūros ir aprūpinimo kokybe kokybė nėra tokia gera, kaip kai kurių komercinių draudimo galimybių. Jei esate jaunas, pasilenkite 20 kartų. Jei artėjate prie pensijos, jūsų pajamos neturi keistis tiek metų ir, tikiuosi, turite šiek tiek santaupų, kad sušvelnintumėte smūgį..

Jei 400 000 USD neatitinka jūsų poreikių, galbūt norėsite nusipirkti papildomą draudimą iš išorinio vežėjo. USAA, kaip ir Karinio jūrų laivyno federalinė kredito unija, paprastai prekiauja kaip paslaugų teikėja kariuomenei. Tačiau yra ir alternatyvų.

Turėtumėte nepamiršti, kad svarbu pasirinkti gyvybės draudimo polisą, kuris neapimtų „karo veiksmo“. Kai kurios draudimo išmokos neišmokamos, jei miriate dėl karo veiksmo. Tai reiškia, kad galbūt nenorėsite gauti mažiausios kainos politikos rinkoje. Kalbant apie gyvybės draudimą, politika, kuri iš tikrųjų finansiškai apsaugo jūsų šeimą nuo dalykų, kurie greičiausiai jus nužudys, yra daug svarbesnė nei taupymas doleris ar du per mėnesį perkant polisą, kuris neapima jūsų, jei mirštate. kovoje arba miršta nuo kovoje gautų žaizdų. Visada pažiūrėkite į puikų šios politikos atspaudą, kad sužinotumėte, kas konkrečiai neįtraukta.

SGLI nėra nuolatinė aprėptis

Jei norite nuolatinio draudimo poliso, o ne tokio terminuoto draudimo kaip SGLI, turėsite kreiptis į išorės draudimo bendrovę ir paprašyti agento parodyti jums visą gyvybės draudimą, universalų gyvybės draudimą ar kintamą gyvybės draudimo polisą. Šios draudimo įmokos yra didesnės, bent jau trumpalaikėje perspektyvoje, tačiau jos turi svarbų ilgalaikį pranašumą: jos yra skirtos išmokėti mirties išmoką, nesvarbu, kiek metų esate mirdamas.

Taigi, nors jūs negaunate nieko iš terminuotojo draudimo, jei nemirsite termino metu (išskyrus keletą „įmokų grąžinimo“ polisų, kurių įmokos yra didesnės), nuolatinio draudimo polise esantys pinigai grįš jūsų šeimai , su sąlyga, kad išlaikysite politiką. Jie taip pat kaupia grynąją vertę, kuri gali būti naudinga mokesčių lengvatų taupymo forma.

Tačiau nuolatinė aprėptis nėra prasminga visiems. Tai geriausiai tinka šeimoms, kurios sugeba reguliariai atidėti papildomus pinigus. Geriausia pasikalbėti su savo draudimo agentu ir bent vienu kitu profesionaliu specialistu apie tai, ar jums reikalinga nuolatinė apsauga, ir ar jūsų atveju tai prasminga..

Pereinamasis laikotarpis

SGLI yra labai geras gyvybės draudimo susitarimas tiems, kurie vis dar tarnauja. Tačiau išėjus iš kariuomenės jūsų pranašumai netenka galios. Dėdė Sam žino, kad jums nereikia apsisaugoti nuo gyvybės draudimo apsaugos kartu su savo įrankiu kablio pabaigoje. Jums ir jūsų šeimai vis dar reikalinga gyvybės draudimo apsauga.

Čia įeina „Veterans Group“ gyvybės draudimas. Tai beveik tas pats, kas SGLI, atėmus trauminių traumų draudimą, o praradus vyriausybės įmokų subsidiją, jūsų mėnesinės kainos padidėja.

Tai, kas jums liko, yra standartinė, bet brangi penkerių metų kadencijos politika. Išdavimas garantuojamas, nebent jo atsisakysite palikdami tarnybą. Galite išplėsti aprėptį, tačiau priemoka didėja kas penkerius metus. Galų gale įmokos tampa tokios sunkios, kad beveik visi nustoja vykdyti politiką prieš mirdami.

Be to, VGLI priemokos yra didelės, nes visi, turintys sveikatos problemų, palikdami kariuomenę, pasirašo. Sveikesni veteranai turi kitų galimybių, todėl gauna kitokį draudimą. Šis neigiamas atrankos procesas palieka VGLI nepalankią riziką, o tai padidina įmokas tiems, kurie vis dar yra, dar labiau paskatindami sveikus veteranus išvykti ir nusipirkti kitą draudimą. Todėl susidaro užburtas ratas.

Jei turite sveikatos problemų, dėl kurių draudimo kompanijos gali jus „įvertinti“ (priskirtos brangesnei rizikos grupei), tuomet tai gali būti VGLI. Bet jei jūsų sveikata yra pakankamai gera, ieškokite alternatyvų.

Konvertavimas į nuolatinį aprėptį

Vienas iš įprastų labai nebrangaus ilgalaikio gyvybės draudimo trūkumų yra galimybių, kad būtų galima pereiti prie nuolatinio gyvybės draudimo, stoka. Be to, SGLI nesiūlo nuolatinio gyvybės draudimo poliso. Tačiau SGLI stojantieji turi nuolatinio draudimo spąstus: tarnybos nariai, pereinantys iš karinės tarnybos, ir jų sutuoktiniai turi mažai žinomą galimybę konvertuoti savo SGLI aprėptį į visą gyvybės draudimą standartinėmis įmokomis, neatsižvelgiant į sveikatos būklę..

Visa gyvybės politika yra nuolatinio draudimo forma - ji niekada nesibaigia. Kol mokėsite įmokas taip, kaip sutarta, ji liks galioti amžinai, be to, laikui bėgant padidės grynųjų pinigų vertė. (Aktuariškai viso gyvenimo politika yra suprojektuota taip, kad jos piniginė vertė prilygtų mirties išmokai sulaukus 121 metų. Jos tiesiog siunčia jums čekį ir atšaukia polisą, kai sukaksite 121 metus, jei jūsų politika vis dar galioja.)

Pasinaudoję šia galimybe, turite palikti 120 dienų po tarnybos. Tačiau, jei turite rimtų sveikatos problemų, dėl kurių per tam tikrą skaičių metų gali mirti, jums gali būti geriau pasilikti VGLI, o ne pereiti prie nuolatinės politikos. Vis dėlto tai gali būti sudėtinga, nes medicinos technologijos tobulėja kiekvienais metais. Daugelis žmonių gyvena daugelį metų, net turėdami rimtų sveikatos problemų.

Jei jūs gyvenate labai ilgai, jums geriau turėti nuolatinę politiką. Jei mirštate per pirmuosius 5–15 metų, geriau laikytis „VGLI“, net jei turite vieną ar du kartus atsinaujinti. Kuo ilgiau gyvensite, tuo daugiau prasmės turėti nuolatinę politiką. Tai yra teismo sprendimas ir labai priklauso nuo jūsų asmeninės situacijos tuo metu, kai išeinate iš tarnybos.

Be to, jei esate geros sveikatos, jums gali būti geriau nusipirkti visą gyvybės draudimą ar kitą jums reikalingą nuolatinį gyvybės draudimą atviroje rinkoje - jei galite pasirinkti pageidaujamus ar pasirinkti pageidaujamus tarifus ar jų lygiaverčius įkainius su tuo vežėju, kuris yra pigesni nei standartiniai įkainiai.

Galutinis žodis

SGLI yra nuostabi programa, tačiau tai nėra vienintelis sprendimas, kurio reikia daugumai kariškių šeimų. Turite atsižvelgti į bendrą draudimo sumą, draudimą visai šeimai, kainą ir tikimybę, kad jūsų draudimas iš tikrųjų galios, kai apdraustasis miršta. Nebrangus terminas gali pasibaigti anksčiau nei ateis laikas - ir jūs būsite iššvaistyti visų tų metų vertės įmokų. Vis dėlto padarykite tai per brangu, ir jums bus pagunda nutraukti politiką.

Geriausia politika nėra nuolatinė ir ne terminas. Tai nėra pigu ir nėra brangu - bent jau ilgainiui. Geriausia turėti polisus, kurie dažniausiai galioja, kai miršta apdraustasis.

Ar jūs, draugas ar mylimas žmogus kada nors patyrė mirties šeimoje? Kaip gyvybės draudimas ar jo nebuvimas turėjo įtakos likusiems šeimos nariams??