Gyvenimo santaupų planas - pagrindinės gyvenimo išlaidos ir santaupų kaupimo principai kiekviename amžiuje

Gyvenimo metu priimami sprendimai sukelia finansines pasekmes. Tarp šių pasirinkimų yra karjera, kurią mes plėtojame, kolegijos, kuriose lankome, žmonės, su kuriais susituokiame, šeimos dydis ir mūsų priimtas gyvenimo būdas. Nors atrodo, kad daugelio šių pasirinkimų negalime kontroliuoti, pakeliui įmanoma atlikti pakeitimus, kad būtų sumažintos blogiausios jų finansinės pasekmės. Laikas yra visiems prieinamas pranašumas: kuo anksčiau suprasime ilgalaikį savo sprendimų poveikį ir atliksime būtinus pakeitimus, tuo didesnė tikimybė, kad pasieksime savo finansinius tikslus..

Pagrindinės gyvenimo išlaidos

Žmonės patiria bendras išlaidų kategorijas, kai jie praeina per skirtingus gyvenimo etapus. Tačiau kiekvienos iš jų dydis ir laikas skiriasi. Pavyzdžiui, vienas asmuo gali turėti 25 000 USD studentų paskolą, o kitas neturi. Vienas asmuo gali susituokti būdamas 22 metų ir turėti du vaikus, o kitas susituokia sulaukęs 35 metų ir turi tris vaikus - kitas gali išvis nesituokti.

Todėl šios kategorijos būtinai yra plačios, o konkreti išlaidų kategorija gali būti netaikoma visiems. Nepaisant to, apytikslis grafikas, prognozuojantis būsimų išlaidų sąnaudas, gali padėti sutaupyti dalį pajamų kiekviename gyvenimo etape, padėti patogiai apmokėti išlaidas, kai jos atsiranda, ir galiausiai sukurti nemažą pensijų fondą..

1. Studentų skolos

Remiantis naujausia „Kolegijų prieigos ir sėkmės instituto“ ataskaita, septyni iš dešimties 2013 m. Baigusių kolegiją senjorų turėjo studentų paskolas, kurių vidutinė vertė buvo 28 400 USD. Anot Naujosios Amerikos, vidutinė skola tiems, kurie uždirba antrosios pakopos studijas, yra papildomi 57 600 USD - vienas iš dešimties magistrantų skolingas 150 000 USD ar daugiau.

Bakalauro ar magistro laipsnio įgijimo išlaidos ir toliau didėja. Nors kiekvieno asmens paskolų limitai, palūkanų normos ir grąžinimo reikalavimai skiriasi, kiekvienas skolininkas turi nuspręsti, ar kuo greičiau susitelkti į grąžinimą, ar atlikti minimalius mokėjimus ir pradėti taupymo programą.

2. Namų nuosavybė

Būsimų kartų karta buvo laikoma gyvybiškai svarbia „American Dream“ dalimi. Tačiau po 2008 m. Ginčo dėl hipotekos saugumo daugelis namų savininkų pastebėjo, kad jų namų vertė sumažėjo, paliekant juos povandeninius - hipotekos skola didesnė nei jų turto rinkos vertė..

Būsto savininkai ne tik moka dideles įmokas, bet ir moka mėnesines pagrindines palūkanas bei palūkanų išlaidas, taip pat moka nekilnojamojo turto mokesčius ir išlaikymą. Namo nuoma ar išperkamoji nuoma gali būti geresnė finansinė galimybė daugeliui žmonių.

3. Vaikai

Nors emocinė ir psichologinė nauda, kurią turi vaikai, yra neįskaičiuojama, finansinės išlaidos jų auginimui yra nemažos. Nors papildomi vaikai yra vis pigesni, jūsų sprendimas neabejotinai paveiks jūsų metines išlaidas ir galimybę sutaupyti. Mokesčių kodekse numatyta metinė išimtis, indeksuojama pagal infliaciją (3 950 USD už kiekvieną vaiką 2014 m.), Tačiau tai yra žymiai mažesnė už faktines vaiko auginimo išlaidas kiekvienais metais..

Reikėtų atsižvelgti į dvi pagrindines išlaidų kategorijas:

Einamosios metinės išlaidos. Naujausiais USDA duomenimis, vienas iš tėvų, turintis 2013 m. Gimusį vaiką, gali tikėtis iš viso išleisti 245 340 USD (304 480 USD, pritaikydamas numatomai infliacijai) nuo gimimo iki 18 metų. Nuo 2013 m. Vidutines pajamas gaunančių dviejų tėvų šeimos vaikų auginimo išlaidos svyruoja nuo 12 800 USD iki 14 970 USD vienam vaikui, atsižvelgiant į jų amžių..
Kolegija. 2014 m. Ketverių metų studijų kaina ir mokesčiai svyravo nuo 39 400 USD valstybinio universiteto rezidentui iki 134 600 USD privačiam koledžui. Prognozuojama, kad tos pačios išlaidos 2033 m. Padidės iki 94 800 USD ir 323 900 USD. Šie įverčiai neapima knygų, kambario ar lentos. Dėl šių didelių išlaidų daugelis tėvų turės pasirinkti padėti savo vaikams per koledžą ar taupyti pensijai.

4. Išėjimas į pensiją

Remiantis naujausiu JP Morgan Chase pranešimu, 65 metų amžiaus poroms yra 89% tikimybė, kad vienas iš partnerių gyvens bent 15 metų ilgiau nei kitas, ir beveik 50% tikimybė pragyventi sulaukus 90 metų. Mūsų ilgesnis gyvenimas reiškia kad mums reikia didesnio pensijų portfelio gyvenimo ir sveikatos priežiūros išlaidoms padengti.

Deja, daugumai amerikiečių nepavyksta tinkamai sutaupyti - mažiau nei vienas iš dešimties dirbančių namų ūkių laikosi konservatyvių pensijos santaupų, nustatytų atsižvelgiant į jų amžių ir pajamas, teigia Nacionalinis pensijų saugumo institutas. NIRS taip pat teigia, kad vidutinis visų namų ūkių išėjimo į sąskaitą balanso vidurkis 2010 m. Buvo 3 000 USD. Nuo 55 iki 64 metų amžiaus žmonės vidutiniškai sutaupė tik 12 000 USD. Norėdami parodyti šį trūkumą, apsvarstykite, kad suma, reikalinga 3000 USD mėnesinėms pajamoms 15 metų laikotarpiui (nuo 65 metų iki 80 metų) su 6% metiniu augimo tempu, būtų 357 288 USD..

5. Sveikatos priežiūra pasibaigus senatvei

Sveikatos priežiūros išlaidos yra viena didžiausių pensininkų išlaidų, net jei jie turi „Medicare“. Remiantis „Fidelity Benefits Consulting Consulting“ duomenimis, 65-erių pora, šiandien išeinanti į pensiją, gali tikėtis išleisti 220 000 USD sveikatos priežiūros išlaidoms, kurių nepadengia „Medicare“, ar slaugos namuose slauga.

Daugelį metų Federalinės vyriausybės ir darbdaviai stengėsi kontroliuoti sveikatos priežiūros išlaidas. Deja, daugiausiai nesėkmingai. Be to, didėja atsparumas papildomoms „Medicare“ įmokoms ir lengvatoms. Dėl to būsimi pensininkai turės padengti didesnę dalį savo medicininių išlaidų asmeniškai arba atsisakyti gydymo.

Taupymo principai

Norėdami turėti pakankamą kapitalą šeimos ir išėjimo į pensiją išlaidoms apmokėti, turėtumėte reguliariai atidėti dalį savo dabartinių pajamų ir investuoti jas, kol prireiks. Šių principų įgyvendinimas savo finansiniame plane gali padėti maksimaliai sutaupyti.

1. Gyvenkite pagal savo galimybes

Jūsų gyvenimo būdo sprendimai daro ilgalaikį poveikį jūsų galimybei būti nepriklausomam išeinant į pensiją. Gebėjimas atidėti malonumą ir atskirti poreikius ir norus yra esminis dalykas, norint pasiekti savo gyvenimo tikslus. Ir atminkite, kad „suspėjimas su Joneses“ nėra laimėjimas.

Dviejų dirbančių suaugusiųjų šeimoje derinimas, vaikų gimimo atidėjimas, mažesnio būsto nuoma ar įsigijimas, ilgesnis automobilių valdymas ir vartotojų skolų (kreditinių kortelių) naudojimo ribojimas yra puikus būdas sumažinti jūsų išlaidų pėdsaką..

Ilgus metus investuojantys patarėjai ir finansų planuotojai siūlė, kad, sutaupę 10% savo bendrųjų pajamų darbo metais, gautumėte išeitį iš pensijos, jei naudosite 4% savo portfelio likutį kiekvienais metais, gautumėte 85% jūsų priešpensinio laikotarpio pajamų. Deja, analitikai dabar prognozuoja, kad ilgalaikė investicijų grąža greičiausiai bus mažesnė nei anksčiau, nes mažesni infliacijos procentai ir mažas investicinių skolų pajamingumas. Dėl šios priežasties daugelis patarėjų dabar rekomenduoja sutaupyti 15% ikimokestinę normą prieš apmokestinimą ir mažesnę pasitraukimo pensijoje normą (nuo 2% iki 3%)..

2. Pradėkite taupyti anksti ir būkite nuoseklūs

Kuo anksčiau pradėsite taupyti, tuo didesnė tikimybė pasiekti savo finansinius tikslus. Apsvarstykite skirtumą tarp Billo, kuris pradeda taupymo programą būdamas 25 metų, ir Džeimso, kuris pradeda nuo 35 metų:

Ta pati mėnesinė 200 USD investicija. Bill pradeda taupyti 200 USD per mėnesį būdamas 25-erių, o Jamesas - 35-erių. Kiekvienas uždirba 6% per metus. Pradedant anksčiau, Billo pradinė investicijų suma yra 24 000 USD didesnė (iš viso 96 000 USD) nei James (72 000 USD). Tačiau Billas savo sąskaitoje turi 400 290 USD, būdamas 65 metų, o Jamesas turi tik 201 908 USD - skirtumas yra 198 382 USD. Išėjęs į pensiją, Billui per metus 15 metų būtų galima gauti 3 361 USD per mėnesį, kol pritrūks pinigų. Džeimsas galėjo pasiimti tokią pačią 3 361 USD sumą tik per penkerius metus ir vienuolika mėnesių, kol baigsis. Arba jis per tą patį 15 metų laikotarpį galėtų pasiimti maždaug perpus mažiau - 1695 USD per mėnesį.
Tokia pati bendra 96 000 USD investicija. Jamesas, žinodamas, kad pradeda vėliau, nusprendžia padidinti savo mėnesines santaupas iki 266,67 USD, kad jis ir Billas būtų investavę tą pačią sumą būdami 65 metų. Kiekvienas uždirba tuos pačius 6% savo santaupų. Kai jiems sukanka 65 metai, Billas sutaupo 400 290 USD, o Jamesas turi 269 213 USD, skirtumas yra 131 077 USD. Nors abu investavo tą patį kapitalą bėgant metams, Billas turi nemažą pranašumą, nes pradėjo anksčiau.
Ta pati sąskaitos vertė 65 metų amžiaus. Norėdami pasiekti tokias pat bendras santaupas, kaip Bill sukaupė būdamas 65 metų (400 290 USD), Jamesas turi padidinti savo mėnesines investicijas iki 397 USD per mėnesį, beveik dvigubai viršydamas Bill mėnesio santaupų sumą arba iš viso daugiau nei 46 000 USD per 35 metų laikotarpį..

3. Valdykite pavojų gyvybei

Visą gyvenimą mes susiduriame su fizine, finansine ir teisine rizika, priklausomai nuo mūsų amžiaus, turto, veiklos, aplinkos ir atsakomybės. Tinkamai valdydami šias rizikas - perkeldami jas kitiems arba sumažindami jų tikimybę ir poveikį - asmenys gali sumažinti nelaimių sau ir savo artimiesiems galimybę. Norint valdyti šią riziką, taip pat reikia suderinti prioritetus tarp to, kas gali nutikti ir to, kas gali atsitikti.

Pavyzdžiui, sprendimas vartoti tabaką, nepaisant įrodyto jo ryšio su mirtinu poveikiu sveikatai, ateityje gali sukelti rimtų finansinių padarinių. Apskaičiuota, kad 30 000 metų nerūkantiems vyrams 20 000 metų 20 metų trukmės gyvybės draudimo poliso metinės išlaidos yra 334,54 USD - arba mažiau nei 1 USD per dieną. 30-metis rūkalius už tą pačią draudimo sumą (722 USD) moka daugiau nei dvigubai. Būdamas 60 metų, nerūkantis asmuo gali nusipirkti tą patį 250 000 USD polisą už 2 492 USD, o rūkalius moka 6669 USD..

Iš tikrųjų rūkalius, per dieną per dieną išleidžiantis beveik 184 000 USD cigaretėms ir papildomoms sveikatos draudimo įmokoms, nei nerūkantis asmuo nuo 30 iki 65 metų amžiaus. Jei rūkaliai nuspręstų mesti 30 metų ir investuotų pinigus, kuriuos jie būtų išleidę cigaretėms ir per didelėms draudimo įmokoms. gavę 5% grąžą, jie galėtų sukaupti daugiau kaip 330 000 USD pensijų fondo likutį, sulaukus 65 metų amžiaus. Apžvalgus vadybininkas, užuot leisdamas pinigus degti dūmuose ir kelti papildomą pavojų sveikatai, rūkymas atsisako rūkymo..

Atsižvelgiant į gyvenimo būdą ir priimamus finansinius sprendimus, tam tikru mastu kiekvienas susiduria su šia rizika:

Priešlaikinė mirtis. Gyvybės draudimas suteikia galimybę pastatyti turtą ar įvykdyti finansinius įsipareigojimus, kurie nebūtų įmanomi per ankstyvą mirtį. Nesvarbu, ar reikia skirti lėšų mūsų kūnų galutiniam pašalinimui, ar užauginti vaikus ir padengti išgyvenusių sutuoktinių pragyvenimo išlaidas, gyvybės draudimas yra protingas..
Negalia. Tikimybė, kad dėl ligos ar nelaimingo atsitikimo asmuo taps neįgalus ir negalės dirbti ar pasirūpinti fiziškai ar finansiškai, yra didesnė nei priešlaikinė mirtis. Vengti pavojingų situacijų, išlaikyti saugų gyvenimo būdą ir perduoti finansinę riziką kitiems draudžiant yra pateisinama daugumos žmonių, ypač šeimos, gaunančių daugiausia pajamų, dalis..
Sveikata. Žmonės kenčia nuo ligų ir nelaimingų atsitikimų, dėl kurių patiriamos traumos ir lėtinės ligos. Gydymo kaina ir toliau auga. Būtina vengti nesveikų įpročių, tokių kaip rūkymas, alkoholis ir narkotikai, taip pat geros mitybos ir mankštos. Sveikatos draudimas paprastai yra pats tinkamiausias būdas leisti brangias, netikėtas gydymo paslaugas.
Turto apsauga. Fizinis turtas gali būti prarastas, sugadintas, pavogtas, pasenęs, suprastėjęs ir patyręs stichines nelaimes. Draudimas išlieka vienas iš geresnių būdų valdyti šią riziką.
Atsakomybė. Mes gyvename teisminėje visuomenėje - visi susiduria su galimybe būti teisiami. Žiuri apdovanojimai gali būti milijonai dolerių, o išlaidos ginti ieškinį yra beveik tokios pačios. Asmens civilinės atsakomybės draudimo polisai yra pigūs, tačiau potencialiems kaltinamiesiems suteikia ramybę.

4. Sumažinkite mokesčius

„Šiame gyvenime nieko negalima pasakyti apie užtikrintą, išskyrus mirtį ir mokesčius“. Benjaminas Franklinas rašė, kad 1789 m., Tačiau net negalėdamas numatyti daugybės galimybių, sudėtingas JAV mokesčių kodeksas siūlytų nuovokiems asmenims sumažinti savo įsipareigojimus. Pvz., Niekas neturėtų praleisti galimybės papildyti savo santaupas iš anksto sumokėjus doleriais ir leisti kaupti atidėtus mokesčius agresyviai naudojant IRA ir 401 000 planų.

Tėvai, studentai, namų savininkai ir verslas kiekvienais metais turi daugybę išimčių, atskaitymų ir kreditų, kad sumažintų savo mokesčių prievolę. Tai apima uždirbtą pajamų mokesčio kreditą, Amerikos galimybių mokesčių kreditą, vaikų ir išlaikomų asmenų kreditą ir taupomojo mokesčio kreditą.

Arba skirkite laiko išmokti pagrindines mokesčių įstatymų nuostatas, susijusias su jūsų padėtimi, arba pasitelkite mokesčių specialistą, kuris nurodytų jus šiame procese. Atminkite, kad šiandien sutaupyti mokesčiai mokesčiams gali būti išleisti išeinant į pensiją rytoj.

5. Padidinkite investicijų grąžą

Pelningas investavimas gali būti sunkus darbas ir gali tekti prisiimti didelę riziką. Nepaisant to, skirtumas tarp saugios investicijos, tokios kaip taupomosios sąskaitos, grąžos ar rizikingesnės investicijos, tokios kaip nuosavas kapitalas Niujorko vertybinių popierių biržoje kotiruojamos bendrovės, yra nemažas, galbūt du ar tris kartus mažesnis. Žinokite apie savo investavimo rizikos profilį - grąžos sumą, reikalingą pasiekti savo finansinius tikslus ir psichologinį komfortą, rizikuodami - ir laikykitės savo investicijų pagal šiuos parametrus..

Siekdami kuo didesnės grąžos, laikykitės gerosios praktikos pavyzdžių, tokių kaip diversifikacija, ilgalaikio investavimo horizontas ir nuolatinė stebėsena. Kaip pavaizduota aukščiau, 200 USD per mėnesį, investuojant į 6% grąžą, per 40 metų išauga iki 400 290 USD. Tas pats 200 USD išauga iki 702 856 USD su 8% metiniu augimo tempu ir 1 275 356 USD su 10% tarifu.

Atsargus žodis: Akcijų rinkos kainos yra nepastovios, ypač trumpalaikiu laikotarpiu, kai gandai ir emocijos lemia, kad kainos yra nerealiai žemos ar aukštos. Remiantis naujausia „Standard & Poor's 500“ akcijų indekso 1928– 2014 m. Analizė, kuo ilgiau žmonės investuoja, tuo mažiau nuostolių jie rizikuoja ir tuo didesnė jų galimybė gauti pelną..

Pavyzdžiui, vienas iš keturių 1 metų investavimo laikotarpių nuo 1928 m. Iki 2014 m. Patyrė vertės sumažėjimą, o mažiau nei vienas iš dešimties 10 metų investavimo laikotarpių. Be to, vidutinė kaupiamoji grąža buvo žymiai didesnė 10 metų laikymo laikotarpiais nei vienerių metų laikotarpiais. Kitaip tariant, kuo ilgiau investuosite į plačiai diversifikuotą portfelį, tuo didesnės jūsų tikimybė gauti pelną.

Gyvenimo ciklas santaupos

Žmonės, jaunesni nei 50 metų, turi atsižvelgti į tikimybę, kad socialinio draudimo išmokos - daugelio pensinių amerikiečių pagrindinių pajamų komponentas - sumažės iki to laiko, kai jie patys išeis į pensiją. Tai apgailėtinos per didelės federalinės skolos ir politikų nenoras spręsti karštą politinę problemą. Jaunesniems amerikiečiams tikriausiai teks ilgiau laukti, kol gaus savo pašalpas, ir tikėtina, kad jų gaunamos išmokos bus mažesnės.

Tuo pat metu per 20 metų amerikiečiai bus atsakingi už didesnę sveikatos priežiūros išlaidų dalį dėl didesnių atskaitymų ir įmokų šalies meditacijos programoje. Abiejų šių federalinių programų pokyčiai įgalina visą gyvenimą taupyti jauniems amerikiečiams.

Šios kategorijos yra skirtos padėti amerikiečiams išsiaiškinti, kaip siekti amžiaus nustatymo tikslų. Be abejo, jie taip pat skirti modifikuoti, kad atitiktų kiekvieno žmogaus aplinkybes. Pavyzdžiui, kai kurie žmonės tuokiasi ir turi vaikų būdami 20-ies metų, o kolegijos išlaidos susidaro jiems per 40-ies. Kiti pradeda kurti šeimas nuo 30 iki 40 metų su kolegijos išlaidomis, patirtomis išėjus į pensiją. Raktas į finansinę sėkmę yra svarbiausių gyvenimo įvykių tikimybės, išlaidų ir laiko atpažinimas ir atitinkamai koreguojama taupymo strategija..

Dvidešimtmetis

Remiantis 2012 m. „PayScale“ tyrimu, vidutinis metinis 22-erių metų absolventų atlyginimas yra 40 800 USD vyrams ir 31 900 USD moterims. Skirtumas tarp lyčių atspindi nuolatinį vyrų ir moterų atlyginimų atotrūkį, taip pat jų pasirinktą darbą (vyrai linkę į aukščiau apmokamą karjerą).

Žemiau pateikiamos kelios rekomendacijos, kuriomis gali vadovautis tiek vyrai, tiek dvidešimties metų moterys:

Atlikite minimalias įmokas už mažų palūkanų paskolą studentams, kad galėtumėte padidinti savo santaupas.
Panaudokite dalį savo turto į neatidėliotiną grynųjų pinigų fondą, kurio vertė yra nuo trijų iki šešių mėnesių jūsų darbo užmokesčio namuose. Pvz., Jei jūsų mėnesinė alga yra 2 500 USD, turėtumėte išlaikyti balansą nuo 7500 iki 15 000 USD.
Kuo greičiau pradėkite taupyti pensijai. Jei pradedate nuo 22 metų, turite sutaupyti perpus mažiau nei 32 metų, kad gautumėte tokią pačią sumą 65 metų amžiaus. Jei darbdavys siūlo 401 000 planą su atitinkamomis įmokomis, investuokite bent tiek, kad gautumėte visą darbdavio atitikimas - jis efektyviai padidina jūsų grąžos normą. Savo išėjimo į pensiją variantą rinkitės tokią investiciją, kuri užtikrintų didžiausią grynąją grąžą po valdymo mokesčių, išlaidų ir komisinių.
Padidinkite savo santaupų normą 33% kiekvieno užmokesčio. Kitaip tariant, jei jūsų atlyginimas padidėja 100 USD per mėnesį, papildomus 33 USD nukreipkite į savo santaupas.
Kiek įmanoma venkite kredito kortelių skolų. Įpraskite kiekvieną mėnesį mokėti visą likutį.

Verta susikurti gerus taupymo ir išlaidų įpročius jūsų jaunesniame amžiuje, nes tikėtina, kad jie išliks visą jūsų darbinį gyvenimą. Deja, blogi įpročiai paprastai išlieka ir toliau.

Trisdešimtmečiai

Mokėjimas už moteris, baigiančias kolegijas, vidutiniškai padidėja sulaukus 39 metų, kai tipinis metinis darbo užmokestis yra apie 60 000 USD ir išlieka toks pats iki pensijos. Daugybė išlaidų, susijusių su santuoka, būsto pirkimu ir tėvystė, patiriamos per šį dešimtmetį. Tikėtina, kad vienas iš uždirbančių sutuoktinių nustos dirbti tam laikotarpiui, kol vaikai pradės mokytis. To pasekmė yra vienas iš stresą patiriančių laikotarpių jūsų finansiniame gyvenime, nes mažėja pajamos ir didėja išlaidos.

Kai kurios šio dešimtmečio gairės apima:

Neišmeskite avarinio grynųjų pinigų fondo. Su nauju sutuoktiniu, namu ir vaikais neišvengiamai kyla ekstremalių situacijų. Kai ištrauksite savo fondą, pabandykite jį kuo greičiau atkurti.
Atmeskite pagundą skolintis ar pasitraukti iš savo pensijų sąskaitų norėdami nusipirkti būstą.
Išlaikykite savo indėlį pagal bet kokius darbdavio planus, nes grąža yra tiesiog per gera, kad praeitumėte. Laikykite ne mažiau kaip 90% savo pensijų portfelio akcijose, o ne skolos priemonėse.
Patikrinkite draudimo apimtį, kad įsitikintumėte, jog jie atitinka jūsų naujus įsipareigojimus. Pvz., Jei esate naujas tėvas, galite padidinti draudžiamąją sumą, kad jūsų vaikai būtų aprūpinti priešlaikinės mirties atveju. Panašiai, kai kaupiate turtą ar jo vertė padidėja, garantuojama tinkama finansinė fizinių nuostolių apsauga.
Padidinkite visas mokesčių lengvatas, atskaitymus ar kreditus, kuriuos turite kaip namų savininkas ar tėvas. Palūkanos ir nekilnojamojo turto mokesčiai yra prieinami kiekvienam namų savininkui, taip pat mokėjimai už vaiko priežiūrą. Tėvai taip pat gali gauti mokesčių kreditą vaiko priežiūros, švietimo ir sveikatos priežiūros išlaidoms, atsižvelgiant į pajamas.

Jei tikitės padėti savo vaikams padengti jų studijų išlaidas, tai gali būti paskutinė jūsų galimybė sudaryti 529 kolegijos taupymo planą. Pradėję kolegijos santaupų planą ankstyvame vaiko gyvenime, galėsite sutaupyti reikiamų lėšų neieškodami ypatingos grąžos su nepaprasta nuostolių rizika. 529 planas leidžia šioms lėšoms neapmokestinti, kol jos bus panaudotos.

Per šį dešimtmetį nenusivilkite, jei atrodo, kad mokate vandenį finansiškai. Tikėtina, kad pirmą kartą prisiimate naujas pareigas ir išlaidas. Jei galite gyventi turėdami mažesnes pajamas - darant prielaidą, kad sutuoktinis liks namuose - ir palaikykite neatidėliotinos pagalbos fondą, suderindami darbdavio įnašą į jūsų 401 000, jūs esate žaidimo priekyje.

Keturiasdešimt

„JP Morgan Chase“ duomenimis, užmokestis už kolegijų absolventus vyrai dažniausiai pasiekia būdamas 48 metų, o jų atlyginimas siekia 90 000 USD, tačiau amerikiečių namų ūkiai taip pat pasiekia savo išlaidų viršūnę būdami 45 metų. Laimei, sutuoktiniai, likę namuose ankstyvo vaiko auginimo metais, dabar dažnai grįžta į darbą ir gauna pajamas.

Jei esate savarankiškai dirbantis asmuo ir jūsų vaikai gali už jus dirbti teisėtą darbą, apsvarstykite galimybę juos įdarbinti ir sumokėti atlyginimą, kurį jie gali investuoti į kolegiją. Priklausomi vaikai gali uždirbti iki 6 100 USD per metus, nepateikdami mokesčių deklaracijos, nors jų pajamos yra apmokestinamos FICA mokesčiais ir yra išskaičiuojamos kaip verslo išlaidos.

Padidinkite sutaupytų pajamų dalį, kad kompensuotumėte praėjusį dešimtmetį mažesnes įmokas. Jei įmanoma, kiekvienais metais padarykite didžiausią leistiną įmoką į savo išeitines sąskaitas. Didėjant pajamoms, maksimaliai padidinsite mokesčių taupymą.

Išlaikykite didžiąją dalį (90%) savo investicijų į akcijas, o ne į skolos priemones. Ateityje pensija bus nuo 20 iki 25 metų, todėl trumpalaikių akcijų kainų pokyčių poveikis - ypač žemose rinkose - yra žymiai sumažintas..

Apsvarstykite šiuos dalykus iš „Betterment“ tyrimo:

Remiantis „S&P 500“ mėnesio pabaigos uždarymo kainomis, 20 metų ar ilgesniam laikymo laikotarpiui nuo 1950 m. Sausio mėn. Nėra nuostolių.
Nuo 1950 m. Dešimties metų „S&P 500“ laikymo laikotarpis yra devynis kartus didesnis nei nuostolis (599 iš 659 laikymo laikotarpių)
Beveik 20% visų penkerių metų laikymo laikotarpių nuo 1950 m. Patyrė nuostolių (137 nuostoliai per 719 laikotarpius)
Praėjus beveik ketvirtadaliui penkerių metų holdingo laikotarpių nuo 1980 m. Buvo nuostolingi (84 iš 359 laikotarpių) - tai rodo, kad vis sunkiau gauti pelną per penkerius ar mažiau metų.

Geriausias būdas pasiekti savo išėjimo į pensiją planą pradedant anksti, visiškai investuojant į platų ir įvairiapusį akcijų paketą ir išlaikant investicijas 20 ar daugiau metų..

5-asis dešimtmetis

Penktasis dešimtmetis yra tikras gyvenimo dešimtmetis. Nors nesate praleistas laiku, tikrai galite pamatyti savo darbinio gyvenimo pabaigą. Tai, ar jums patiks, ar ištversite tokią ateitį, priklauso nuo ankstesnių metų investicijų rezultatų.

50-ies žmonės paprastai susiduria su dviem pagrindinėmis problemomis:

Kolegija vaikams. Nepaisant jūsų noro, galbūt neišsaugojote savo vaikų mokymosi kolegijoje. Nors tai gali būti sunku, nesiduokite pagundai finansuoti tai savo pensijos sąskaita. Ieškokite būdų, kaip sumažinti išlaidas kolegijoje. Pvz., Jūsų vaikai gali lankyti jaunesnįjį kolegiją pirmus dvejus metus, kai gyvena namuose; jie gali lankyti valstybinį valstybinį universitetą, o ne privatų kolegiją; besimokydami jie gali dirbti ne visą darbo dieną, dirbdami stipendijas ir stipendijas. Nepaisant noro padėti savo vaikams, tėvai jokiomis aplinkybėmis neturėtų garantuoti federalinių studentų skolų, nes atsakomybė yra nuolatinė ir netgi gali būti išieškoma iš jūsų turto. Kitaip tariant, studentai turėtų imti paskolas tik jų vardu. Paguoskite, kad būdami savarankiški pensijos metais geriau jūsų vaikams, nei tuo, kad turėsite pasikliauti jais finansine pagalba.
Išėjimas į pensiją. Jei atsiliekate nuo savo grafiko, sutaupykite kuo daugiau pajamų, ypač pensijų fondus. Taip pat turėtumėte apsvarstyti galimybę sumažinti savo portfelio nuosavybės dalį nuo 70% iki 75%, sulaukus 60 metų. Pakeiskite šias akcijas fiksuotos palūkanų normos obligacijomis arba skolomis, kurių terminas yra trumpesnis nei penkeri – aštuoneri metai, kad sumažintumėte palūkanų normą. rizikuoti. Jei turite mažai galimybių pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslus, susitaikykite su tuo, kad dirbtumėte visą ar ne visą darbo dieną. Tačiau atminkite, kad nors daugelis žmonių planuoja dirbti vyresnius nei 65 metus, beveik 70% žmonių pasitraukia iš darbo dėl sveikatos problemų ar negalios, sako JP Morganas Chase'as..

Šeštasis dešimtmetis

Didžiausi sprendimai per pastarąjį jūsų darbo metų periodą paprastai apima:

Medikare. Būdamas 65 metų amžiaus, tu gali gauti „Medicare“ A ir B dalis, net jei tu gali būti netinkamas socialinei apsaugai iki 66 ar 67 metų, atsižvelgiant į tavo gimimo datą. Patikrinkite įvairius planus ir jų išlaidas - galite pastebėti, kad vyriausybės programa yra pigesnė nei privatus draudimas.
Socialinė apsauga. Jei viskas klostėsi taip, kaip planuota, galite išeiti į pensiją, kaip tikėtasi. Nors turite teisę gauti socialinio draudimo išmokas būdamas 62 metų, bauda už jų ankstyvą išmokėjimą yra nemaža. Ankstyvas pasitraukimas iš rinkos negali būti finansiškai pagrįstas, išskyrus nepaprastas situacijas ar atvejus, kai sveikatos problemos gali baigtis mirtimi ir apriboti laikotarpį, už kurį gaunate išmokas. Tuo pat metu atidedant išmokas iki 70 metų amžiaus, išmokos per mėnesį gali būti padidintos 8% per metus, o garantuota grąža viršys daugelį investicijų.
Tęstinis užimtumas. Dėl būtinybės ar dėl pasirinkimo galite dirbti sulaukę įprasto pensinio amžiaus. Socialinio draudimo išmokų ir pašalinio darbo derinimas gali būti sudėtingas. Prieš imdamiesi socialinės apsaugos išmokų, būtinai supraskite pasekmes. Pasirinkus 62 metų, o ne įprastą pensinį amžių - 67, mėnesinės išmokos sumažėja 30%. Priešingai, delsiant iki 70 metų jūsų mėnesinė išmoka padidėja 24% (8% per metus nuo 67 iki 70 metų)..
Namų nuosavybė. Daugelis pensininkų mano, kad „turtingi namai ir skurdžiai pinigai“. Jei jūsų namo hipoteka buvo grąžinta, galite apsvarstyti atvirkštinę hipoteką papildomoms pensijos pajamoms gauti. Nors tai sudėtinga finansinė priemonė, daugelis pensininkų atrado papildomų pinigų pranašumus ir garantiją, kad jūs galite gyventi savo namuose iki mirties..

Išėjimas į pensiją

„JP Morgan Chase“ duomenimis, 2013 m. Vidutinės 65–74 metų namų ūkių išlaidos yra 44 886 USD per metus. Socialinės apsaugos administracija teigia, kad vidutiniškai išmokėta mėnesinė išmoka buvo 1 294 USD, o sutuoktinių išmoka buvo 50% (647 USD per mėnesį) arba 23 292 USD už dviejų sutuoktinių namų ūkį. Remiantis šiais skaičiais, vidutiniam pensininkų namų ūkiui reikės fondo, kurio pakaktų 21 594 USD per metus uždirbti. Esant 4% metiniam augimo tempui, norint gauti šias pajamas 15 metų, reikės beveik 250 000 USD turto.

Galutinis žodis

Sėkmės raktai yra atkaklumas, nuolatinis stebėjimas ir nuolatinis koregavimas. Norėdami užtikrinti, kad jums patiko jūsų išėjimas į pensiją, pradėkite investuoti ankstyvame amžiuje, didinkite savo santaupų normą, augant pajamoms, išlaikykite kuo mažesnį turto prievolės mokestį ir kontroliuokite pragyvenimo išlaidas. Tai darydami, jūs galite gyventi papildomai nuo 25 iki 30 metų po išėjimo į pensiją, greičiausiai. Įsitikinkite, kad galėsite užsiimti mėgstama veikla turėdami pakankamai lėšų savo poreikiams patenkinti.

Ar galėsite išeiti į pensiją tokiu stiliumi, kokio tikitės?