Atostogų paskolos, jei turėtumėte gauti asmeninę paskolą savo kelionėms finansuoti?

Jūs iškart pažymite savo kalendorių ir įrašote datą.

Tuomet įsivyrauja realybė. Nereikia tikrinti savo banko sąskaitos ar atidaryti biudžeto sudarymo programos, kad žinotumėte, jog niekada negalėsite sau leisti tokios kelionės. Bent jau ne greičiau. Be to, ši konkreti šalis yra vos per kelis mėnesius.

Ar tavo svajonės skendi? O gal ir ne. Žinote, kad nėra protinga rinkti su atostogomis susijusius kredito kortelių mokesčius, tačiau kas būtų, jei turėtumėte pigesnę skolinimosi galimybę?

Kaip paaiškėja, jūs darote. Jei turite tinkamą ar geresnį kreditą, galėtumėte gauti asmeninę paskolą, kurios pakaktų padengti jūsų atostogų išlaidų dalį.

Šiame įraše atidžiau pažvelgsime į asmeninės paskolos panaudojimo bet kokio pobūdžio atostogoms finansuoti būdus - ar tai būtų tikslinės gimtadienio bash, tolimos vestuvės, ar šeimos kelionė prie ežero. Peržiūrėkite žemiau pateiktą sąrašą, jei norite gauti asmeninės paskolos atostogoms pranašumų ir pateikite daugybę priežasčių, kodėl tai daryti gali ne visiems..

Kaip veikia atostogų paskolos

Atostogos paskolos yra asmeninės paskolos, imamos padengti išlaidas, susijusias su atostogomis. Struktūriškai tai nesiskiria nuo asmeninės paskolos, kurią galite pasiimti bet kokiems kitiems leistiniems tikslams, pavyzdžiui, skolų konsolidavimui, namų pagerinimo išlaidoms, vestuvių ar verslo pradžios išlaidoms..

Ko tikėtis iš jūsų atostogų paskolos

Asmeninių paskolų palūkanų normos ir sąlygos labai skiriasi priklausomai nuo skolintojo ir skolininko. Kvalifikuotiems skolininkams užtikrintos ir neužtikrintos asmeninės paskolos paprastai sudaro mažesnes metines palūkanų normas (GPL) nei premijos grynaisiais arba kelionių premijų kreditinės kortelės. Per tikėtiną trejų – penkerių metų paskolos terminą tai gali sudaryti tūkstančius dolerių palūkanų. Paprastai aukštos kvalifikacijos paskolų gavėjai, turintys puikų kreditą - FICO balai viršija 720–740 - gali tikėtis gauti asmenines paskolas su:

• Mokesčiai už inicijavimą mažesni nei 2%
• Įkainiai nuo 10% iki 12% GPL, įskaitant inicijavimo mokestį
• Terminai trunka septynerius metus, nors penkeri yra labiau paplitęs maksimumas

Skolininkai, turintys gerą kreditą - FICO balai viršija 660–680 - gali tikėtis gauti asmenines paskolas su:

• Mokesčiai už inicijavimą mažesni nei 4%
• Kainos mažesnės nei 15%, įskaitant inicijavimo mokestį
• Trejų-penkerių metų laikotarpis

Mažiau kvalifikuoti skolininkai gali tikėtis didesnių įkainių ir mokesčių, kartu su trumpesnėmis grąžinimo sąlygomis.

Apsipirkite atostogų paskoloms

Kiekvienas skolintojas yra skirtingas. Kai kurie specializuojasi skolininkų, turinčių teisingą ar sumažėjusios vertės kreditą, tuo tarpu kiti riboja skolinimąsi tik puikiais kreditais.

Nepaisant jūsų kredito profilio ir finansinės būklės, jums yra naudingiausia (ketinama skirti) apsipirkti su kuo daugiau skolintojų, kiek tik galite valdyti. Daugeliu atvejų jūsų normos patikrinimas ir paskolos pasiūlymų paklausimas neturės įtakos jūsų kredito bazei. Skolintojai tik „traukia“ jūsų kreditą, o tai laikinai sumažina jūsų kredito rezultatą, kai oficialiai kreipiatės dėl paskolos. Jei pradiniame tyrime buvote teisingas ir tiesus, tai gali tekti įvykti tik vieną kartą.

Atrodo, kad maži normų ir sąlygų skirtumai gali dramatiškai paveikti jūsų paskolos kainą ir mėnesinę įmoką. Pvz., Štai, kaip gali pasikeisti mėnesinė įmoka ir visos 5 000 USD atostogų paskolos finansavimo išlaidos, atsižvelgiant į skirtingas paskolos MN normas ir sąlygas:

• 8% balandis ir 36 mėnesių terminas. Šis terminas sudaro 156,68 USD mėnesio įmoką, o visos palūkanų išlaidos - 640,55 USD. Pakeiskite terminą iki 60 mėnesių, o jūsų mėnesinė įmoka yra 101,38 USD, o visos palūkanų išlaidos - 1 822,92 USD..
• 11% balandis ir 60 mėnesių terminas. Šis terminas prilygsta mėnesiniam mokėjimui po 108,71 USD, o bendra palūkanų suma - 1522,73 USD. Surinkite terminą iki 36 mėnesių ir žiūrėsite, kad mėnesinė įmoka yra 163,69 USD, o visos palūkanų išlaidos yra 892,97 USD..
• 14% balandis ir 36 mėnesių terminas. Dėl šio termino mėnesinė įmoka yra 170,89 USD, o visos palūkanų išlaidos - 1 151,97 USD. Pakeiskite terminą iki 60 mėnesių, o jūsų mėnesinė įmoka yra 116,34 USD, o visos palūkanų išlaidos - 1 980,48 USD..
• 17% balandis ir 60 mėnesių terminas. Dėl šio termino mėnesinė įmoka yra 124,26 USD, o visos palūkanų išlaidos - 2 455,77 USD. Surinkite terminą iki 36 mėnesių ir žiūrėsite, kad mėnesinė įmoka yra 178,26 USD, o visos palūkanų išlaidos - 1 417,49 USD..

Neatsižvelgiant į palūkanų normos svyravimus, trumpesni terminai sukuria mažesnius bendrus palūkanų mokesčius ir didesnes mėnesines įmokas. Dėl ilgesnių terminų gaunami didesni bendrieji palūkanų mokesčiai ir mažesnės mėnesinės įmokos.

Užuot tikrinę kelių skolintojų įkainius ir sąlygas, galite naudoti Credible.com. Per dvi minutes galite gauti individualizuotas paskolų normas iš 11 skolintojų.

Privalumai naudojant asmeninę paskolą atostogoms

Nesitikėkite, kad visi, kurie elgiasi geriausiai atsižvelgdami į jūsų finansinius interesus, rekomenduos imtis asmeninės paskolos savo nuožiūra finansuojamoms kelionėms finansuoti. Vietoj to, tikėkitės, kad jie pažymės ilgą atsakingesnių jūsų brangios skolinimosi galios panaudojimo sąrašą arba paskatins jus skolintis, kad visiškai padengtų savo nuožiūra pasirenkamas išlaidas..

Tai reiškia, kad asmeninės paskolos naudojimas atostogoms turi naudos, ir yra nedidelė tikimybė, kad tinkamai suplanuota atostogų paskola gali sumažinti visas jūsų kelionės išlaidas. Čia yra keletas galimų asmeninės paskolos pasiėmimo kitoms atostogoms pranašumų:

1. Nereikia taupyti, norint atlikti keliones į laiką

Kuo brangesnės atostogos, tuo ilgiau reikės sutaupyti iš anksto. Įtraukus atostogų išlaidas į kreditą, nereikės laukti.

Žinoma, už tikrai savanoriškas laisvalaikio keliones atsakingas mokestis yra atidėti su kelionėmis susijusius pirkinius, kol sutaupysite pakankamai pinigų už juos sumokėti. Tačiau tai ne visada yra galimybė, ypač kelionėms, kurių metu imamasi laiko, kurių geriau nepraleisti. Pavyzdžiui, greičiausiai neturėsite daugiau nei kelių mėnesių planuoti:

• Lankotės draugo vestuvėse, į kurias gavote tik oficialų kvietimą, o ne ankstesnį kvietimą „išsaugoti datą“
• Apsilankymas pas artimą šeimos narį, kuris atsigauna po didelės operacijos
• Sveikiname artimo šeimos nario kūdikį
• Prieš pradėdami gimdyti „babymoon“ poros pasivaikščiokite
• Lankymasis potencialių įvaikių tėvams ar globėjams

2. Turėsite lėšų paruošti oportunistiniams pirkimams

Turėdami paskolos lėšų, galėsite pasiruošti pasinaudoti laikinais kainų mažėjimais, trumpalaikiais pardavimais ir riboto laikotarpio paketo pasiūlymais.

Kalbant apie brangią kelionę - tarkime, tarptautinės atostogos, kurių vien tik ekonominių lėktuvų bilietai į abi puses gali viršyti 1 000 USD asmeniui - ši strategija galėtų sumažinti jūsų kelionės išlaidas šimtais dolerių. Nors ir mažai tikėtina, kad sukauptos santaupos dėl tinkamo laiko pirkimo gali sutapti arba viršyti visas mažesnių palūkanų trumpesnės trukmės paskolos finansavimo išlaidas..

3. Neišmesite galimai neįkainojamų prisiminimų

Kelionės poilsiui skirtos prisiminimams kurti. Tik jūs galite nustatyti, kas yra „įsimintina“, tačiau kai kurios ar visos aukščiau pateiktos idėjos, susijusios su laiku, tikriausiai atitinka jūsų standartus. Tas pats pasakytina ir apie mūsų hipotetinį gimtadienio bash, o galbūt artimo draugo tikslo bakalauro ar bachelorette vakarėlį.

Neignoruokite retų galimybių. Pavyzdžiui, 2017 m. Rugpjūčio mėn. Keli tūkstančiai amerikiečių nuvažiavo didelius atstumus, kad atitiktų pirmojo kranto ir kranto saulės užtemimo kelią per 99 metus, skelbia Space.com. Daugelis stovyklavo lauke 70 mylių pločio, daugiausia kaimo vietovėje, kuri driekėsi nuo Oregono iki Pietų Karolinos; kiti miegojo pramoginėse transporto priemonėse. Tie, kurie nenorėjo ar negalėjo to padaryti, buvo priversti mokėti nepaprastai dideles kainas už viešbutį ir trumpalaikę nuomą. Net patys kukliausi moteliai buvo išparduoti per visą visumą, o tai rodo, kad žmonės eis į ilgą laiką, norėdami sukurti ilgalaikius prisiminimus.

4. Tai gali būti pigiau, nei apmokestinti kreditinę kortelę

Jei turite kreditinę kortelę su pakankamai dideliu išlaidų limitu, be abejo, galite nuskaičiuoti atostogų išlaidas iš savo kortelės ir pervesti likutį nuo mėnesio iki kelionės visiško atsiskaitymo.

Tačiau nebent jūs turite teisę į 0 proc. Balandžio mėnesio įvadinę pirkinio akciją arba turite labai žemą įprastą metinį mokėjimą, ši parinktis beveik visada yra brangesnė nei asmeninės paskolos naudojimas. Be to, niekada nepatartina naudoti savo nuožiūra, net jei tai išlaidos, kurių verčiau nedaryti.

Trūkumai naudojant asmeninę paskolą atostogoms

Svarbu pakartoti, kad įprastomis aplinkybėmis neturėtumėte naudoti asmeninės paskolos atostogoms. Kai kuriais atvejais asmeninės paskolos yra naudingos ir netgi gali būti naudingos. Tačiau jie retai būna išmintingas pasirinkimas, jei norite pasirinkti savo nuožiūra. Štai kodėl:

1. Tai gali turėti įtakos jūsų kreditingumui

Paskolos paėmimas gali neigiamai paveikti jūsų kredito rezultatą ir susilpninti jūsų patrauklumą skolintojams.

Didžiausia rizika, kad sumažės jūsų kredito balas, yra galimybė praleisti mokėjimus. Jei paskolos laikotarpiu jūsų finansinė padėtis blogėja, o jūs negalite sumokėti mėnesio, jūsų skolintojas gali pateikti neigiamą pranešimą trims pagrindiniams kreditų ataskaitų biurams. Kai įprastomis aplinkybėmis kredito istorijos ataskaitoje septynerius metus bus likusi informacija apie mokėjimų istoriją, net vienos paskolos išmokos praleidimas gali turėti rimtų ilgalaikių kredito padarinių..

Atskirai pridedant didelę naują kredito sąskaitą padidėja skolos ir pajamų santykis (DTI). Nors šis santykis neturi tiesioginės įtakos jūsų kredito reitingui, jis yra svarbus kreditoriams. Hipotekos kreditoriai paprastai neduoda paskolų skolininkams, kurių DTI santykis yra didesnis nei 43%, o kai kurie asmeniniai skolintojai nutraukia pareiškėjų DTI 40%.

2. Negalite išvengti palūkanų

Kai visiškai atsiskaitysite kredito kortele prieš pasibaigiant ataskaitos pateikimo terminui, visiškai išvengsite palūkanų.

Asmeninės paskolos neveikia taip. Kiekvienas mokėjimas apima pagrindinę sumą ir palūkanas. Norėdami pamatyti tikslią bet kurio mokėjimo sumą, galite sužinoti paskolos amortizacijos grafiką. Atlikę papildomus pagrindinius mokėjimus arba išmokėdami paskolą anksčiau nei planuota, visos paskolos finansavimo išlaidos sumažės, palyginti su amortizacijos grafiku, tačiau neišsisaugos jūsų palūkanų įsipareigojimo..

3. Jums gali tekti pateikti užstatą

Jei turite stiprų kreditą, greičiausiai turėsite teisę į neužtikrintą asmeninę paskolą su prieinamomis palūkanų normomis, mažu arba visai neegzistuojančiu inicijavimo mokesčiu ir palankiu terminu..

Tačiau jei jūsų kreditas nėra toks stiprus, galite pasirinkti, ar pasirinkti neužtikrintą paskolą su APR, kuri atitinka ar viršija jūsų kredito kortelės paskolą, ar labiau prieinamą užtikrintą paskolą, reikalaujančią, kad jūs pateiktumėte savo automobilio pavadinimą kaip užstatą.

Atsilikimas nuo užtikrintų paskolos įmokų nėra tik blogas jūsų kreditas. Jei tapote rimtai praleidęs 90 dienų ar ilgesnį laiką, jūsų skolintojas galėtų pasitraukti iš jūsų turto.

4. Tikriausiai neinvestuojate į save ar savo turtą

Su galimomis išimtimis, net pelnytos atostogos nėra investicijos į save ar savo turtą. Tačiau namų tobulinimo projektas, kuris gali padidinti jūsų namo perpardavimo vertę, gali būti laikomas vertę didinančia investicija. Arba darnios pastangos konsoliduoti esamas dideles palūkanas turinčias skolas, kurios galėtų smarkiai sumažinti jūsų ilgalaikes finansavimo sąnaudas, yra dar vienas vertės didinimo investicijų pavyzdys..

5. Grąžinimas turės įtakos jūsų metų biudžetui

Darant prielaidą, kad jūsų biudžetas neleidžia grąžinti viso išankstinio mokėjimo, asmeninės paskolos paėmimas reiškia mažiausiai trejų – penkerių metų įsipareigojimą. Tai yra nuo 36 iki 60 mėnesių, jei atimsite paskolos sumą iš savo nuožiūra nustatyto biudžeto.

Šis įsipareigojimas neturėtų būti vertinamas švelniai. Pavyzdžiui, aukščiau pateiktas pigiausių paskolų pavyzdys - 8% balandžio mėn. - 36 mėn. - kas mėnesį moka 156,68 USD. Skolininkui, išskaičiuojančiam mokesčius 2000 USD per mėnesį, tai sudaro beveik 8% jų pajamų. Skolininkui, užskaitančiam 3000 USD per mėnesį, tai viršija 5% jų pajamų.

6. Tai gali paskatinti blogus finansinius įpročius

Net jei jūs galite išmokėti savo atostogų paskolą anksčiau ar anksčiau nei numatyta, nepadarydami neigiamos įtakos jūsų biudžetui, patirtis gali būti neigiama jūsų ilgalaikės finansinės būklės atžvilgiu..

Finansavę vieną svarbų savo nuožiūra pasirinktą kreditą, ateityje galbūt būsite linkę tai daryti mažiau, todėl būsite labiau pažeidžiami dėl tam tikrų būsimų paskolų patiriamų finansinių sunkumų. Dėl nuolatinės skolos įmokos taip pat gali sutrukdyti kaupti ilgalaikes santaupas ar reguliariai prisidėti prie pensijų sąskaitos.

Asmeninės paskolos panaudojimo atostogoms alternatyvos

Jei manote, kad turite nuspręsti, ar pasiimti fantastiškas atostogas, ar be skolų, to neturite. Turėti buvusią be pastarosios yra įmanoma.

Jei nuspręsite, kad asmeninėms paskoloms panaudoti kitoms atostogoms finansuoti nėra jūsų interesai, apsvarstykite šias alternatyvas:

1. Pradėkite atostogų taupymo fondą

Net turint nedidelį biudžetą, lengviau, nei jūs manote, sutaupyti kitoms atostogoms, ypač jei ruošiatės iš anksto.

Pradėkite įvertindami visas planuojamų atostogų išlaidas. Štai ką jums reikės skolintis, darant prielaidą, kad neprisidėsite prie jokių santaupų.

Tada paprašykite bent šešių kreditorių paskolų kainų, kad suprastumėte, į ką jums bus suteikta teisė. Pasirinkite paskolą, kuri geriausiai tinka jūsų laiko horizontui, ir mokėjimą, kuris atitiktų jūsų mėnesio biudžetą. Jei jūsų biudžetas patenkina visą paskolos išmoką, galite sau leisti šią sumą atidėti kiekvieną mėnesį, kol neišmokėsite visų atostogų išlaidų..

Kadangi į paskolos mokėjimą įskaičiuojamos palūkanos, savo santaupų tikslą pasieksite greičiau, nei turėtumėte sumokėti paskolą. Tačiau jei nenorėtumėte laukti dvejų ar trejų metų, kol papildysite savo atostogų taupomąją sąskaitą, visada galite padidinti savo mėnesinį įnašą ir ieškoti riebalų, kuriuos būtų galima sutaupyti iš savo biudžeto kitur..

Pro patarimas: Įsitikinkite, kad jūsų atostogų fondas kiekvieną mėnesį uždirba palūkanas. Aukšto pajamingumo taupomosios sąskaitos atidarymas per Grynųjų pinigų bankas padės jums uždirbti iki 1,80% savo pinigų.

2. Laikinai atidėkite neesmines keliones

Ambicingų kelionių planų atidėjimas nereiškia gyvenimo atsiskyrimo. Tai taip pat neturėtų trukdyti reguliariai mokėti įmokas į atostogų fondą.

Tai reiškia svarbių ar ypač prasmingų kelionių, pvz., Artimų draugų ar šeimos narių vestuvių, šeimos susibūrimų ar kartą per gyvenimą vykstančių kultūrinių mainų galimybių, teikimą pirmenybę..

3. Vaisinių atostogų planas

Jei nenorite daryti kompromiso dėl savo neesminių atostogų trukmės ar kelionės tikslo, ieškokite kiekvienos galimybės sutaupyti pinigų per atostogas. Galų gale, kelionės išlaidų sutrumpinimas, kai įmanoma, jau turėtų būti pagrindinis prioritetas.

Taupymo galimybės priklauso nuo maršruto. Apsvarstykite šias kuklias vasaros atostogų idėjas:

• Kempingas nuomojamose palapinėse nemokamose kempinguose netoli namų
• Nuomojamas jaukus namas ir visi kartu ruošiasi namuose gaminamus patiekalus
• Įsigykite ne sezono nakvynės vietą savo mėgstamame Šiaurės Amerikos ar Europos mieste
• Kuprinės pigiau kainuojančiose vietose, tokiose kaip Lotynų Amerika ar Pietryčių Azija

Jei naudojatės kelionių premijų kreditine kortele, galite subsidijuoti savo atostogų išlaidas, gaudami taškus, kad padengtumėte lėktuvo bilietus, viešbutį, automobilio nuomą ir papildomas išlaidas.

Ieškokite galimybių padidinti savo taškų išpirkimo vertę. Pavyzdžiui, galite pasinaudoti dideliais taškų pervedimo pasiūlymais ar grynaisiais už proporcingai brangius užsienio skrydžius.

4. Užsidirbkite iš savo kelionių

Patikimiausias būdas sumažinti kitų atostogų kainą yra užsidirbti iš patirties.

Pvz., Jei reguliariai keliaujate verslo reikalais, turbūt prie suplanuotos verslo kelionės pridėjote laisvalaikio dieną ar dvi. Ribojantys veiksniai yra jūsų mokama atostogų pašalpa ir bet kokie įsipareigojimai, kurie jūsų laukia namuose.

Jei turite daugiau nuolaidų savo verslo kelionių veiklai - tarkime, kad jums priklauso įmonė, arba esate palyginti aukštas organizacijos lygis - galite aiškiau suderinti darbą ir laisvalaikį vietose, kur veikia jūsų organizacija ar ketinate užsiimti verslu.

Jei esate laisvai samdomas profesionalas ar profesionalas, arba jei turite talentą, kuris atitinka jūsų aistrą keliauti, galite užsidirbti iš savo kelionių ad-hoc pagrindu. Pavyzdžiui, aš subsidijavau neseniai vykusią kelionę į Tailandą, didžiąją kelionės dalį skirdamas kelionių į Bankoką ir biudžeto kelionėms į Tailandą gidų tyrimui ir rašymui. Neturėdamas galimybės užsidirbti, nebūčiau galėjęs praleisti beveik dvi savaites kitame pasaulio krašte.

5. Surinkite lėšų iš draugų ir šeimos narių

Tinkamomis aplinkybėmis apsvarstykite galimybę kreiptis į išplėstinį asmeninį tinklą, kad subsidijuotumėte savo kelionės išlaidas.

Kontekstas yra svarbus. Nesivaržykite švaistyti išteklių bendrų finansavimo kampanijų, skirtų savaitgalio pabėgimui; vistiek negausite daugybės dalyvių. Išsaugokite savo prašymą dėl ypatingų planų, tokių kaip medaus mėnuo.

Vis labiau populiarėja medaus mėnesio registrai. Daugelis jaunavedžių norėtų, kad vestuvių svečiai subsidijuotų nepamirštamus nuotykius užsienyje, užuot juos įnešę į namus prekių, kurių niekada nenaudos..

6. Bakstelėkite Į saugią kredito liniją

Jei turite prieigą prie mažomis palūkanomis užtikrintos kredito linijos, tokios kaip namų nuosavybės kredito linija (HELOC) per Figūra.com, pasinaudokite ja prieš imdamiesi neužtikrintos paskolos atostogoms. HELOC visada yra mažesnės palūkanų normos nei neužtikrintos paskolos, o tai reiškia mažesnes bendras finansavimo sąnaudas. Štai kaip tai atrodo:

• 5000 USD HELOC išmokant 4,5% dydžio balandį, sumokėtą per 36 mėnesius, mėnesinė įmoka bus 148,73 USD, o visos palūkanų išlaidos - 354,45 USD..
• Už 5000 USD neužtikrintą asmeninę paskolą, kurios dydžio 14% dydžio balandžio mėn. Sumokėta per 36 mėnesius, mėnesinė įmoka bus 170,89 USD, o visos palūkanų išlaidos - 1 151,97 USD..

Tai yra 22,16 USD per mėnesį ir 797,52 USD skirtumas tarp 36 mėnesių termino.

Galutinis žodis

Visi nusipelno pertraukos, bet kokia kaina? Jei jūsų finansinė padėtis pasikeis į blogąją pusę ir jūs ėmėtės naujos skolos visiškai nuožiūra atostogoms finansuoti, deficitas gali turėti rimtų, ilgalaikių padarinių jūsų kredito ir asmeniniams finansams..

Jei jūsų širdis imasi netrukus atostogauti, apsvarstykite galimybę naudoti asmeninę paskolą, jei norite sumokėti esamą didelę palūkanų normą turinčią kredito kortelės skolą, jei tokią turite, ir kaupkite santaupas kelionių fonde. Tai darydami turėsite daugiau ramybės ir pasirinksite didesnius ilgalaikės finansinės sėkmės šansus.

Ar ketinate imtis asmeninės paskolos, kad galėtumėte finansuoti kitas atostogas?