„VA Streamline“ refinansavimas (IRRRL) - nauda, ​​tinkamumas ir kaip kreiptis

Jei įstojote į kariuomenę ir dabar norite nusipirkti būstą, galite gauti didelę naudą iš VA garantuojamos paskolos. Jei jau turite VA garantuotą paskolą, vis tiek galite pasinaudoti viliojančiais pasiūlymais.

Pvz., Jei gyvenate būste, įsigytame su VA garantuota paskola, galite refinansuoti savo hipoteką naudodami įrankį, kuris prieinamas tik VA reikalavimus atitinkantiems namų savininkams: palūkanų normos mažinimo refinansavimo paskolą (IRRRL) arba VA supaprastintą refinansavimą..

Atsižvelgiant į jūsų situaciją, IRRRL galėtų sumažinti jūsų palūkanų įmokas visą gyvenimą tūkstančiais dolerių. Tai taip pat mažiau streso ir mažesnės išlaidos nei kitos refinansavimo galimybės, įskaitant VA garantuojamas grynųjų pinigų refinansavimas.

Štai kaip sutaupyti didelius.

Kas yra „VA Streamline“ refinansavimas (IRRRL)?

VA modernizuota refinansavimo paskola leidžia sumažinti esamos VA garantuojamos būsto paskolos palūkanų normą arba užtikrinti palankesnes sąlygas. Paprastai naudojami šie būdai:

• Refinansavimas į mažesnės palūkanų normos paskolą su tapačiu terminu (pavyzdžiui, refinansuojant 6% balandžio 30 d. Fiksuotos palūkanų normos hipoteką į 4% balandžio 30 d. Fiksuotos palūkanų normos hipoteką 4% balandžio mėn.)
• Refinansavimas į trumpesnės trukmės paskolą, dėl kurios gali būti padidintos palūkanos, bet mažesnė įmoka visą gyvenimą (pavyzdžiui, refinansavimas 30 metų fiksuotos palūkanų normos paskoloje į 15 metų fiksuotos palūkanų normos paskolą).
• Reguliuojamos palūkanų hipotekos (ARM) refinansavimas į fiksuotos palūkanų normos hipoteką prieš tai, kai ARM norma pakils į viršų

Daugelis hipotekos kreditorių siūlo VA supaprastinti refinansavimo paskolas, tačiau kai kurie ne. Kainos, sąlygos ir skiriasi priklausomai nuo skolintojo, todėl apsilankykite prieš pasirinkdami.

„VA Streamline“ refinansavimo išmokos

• Potencialas be jokių išlaidų, susijusių su kišene. Jūs galite suskaičiuoti visus mokesčius ir išlaidas, susijusias su jūsų IRRRL, į paskolos pagrindinę dalį, nereikalaudami jokių išlaidų iš savo kišenės. Tai yra neįtikėtina nauda namų savininkams, turintiems ribotus grynųjų pinigų srautus ar ribotus biudžetus. Tačiau tai padidina paskolos pagrindinę sumą, taigi ir mėnesinę įmoką - paprastai tik keliais doleriais per mėnesį, bet galbūt ir daugiau, atsižvelgiant į paskolos terminą..
• Nereikia kredito patikrinimo. VA nereikalauja, kad VA būtų supaprastinti refinansavimo kandidatai. Tačiau kai kurie skolintojai tai daro, todėl būtinai paklauskite pirminės konsultacijos metu.
• Nereikia jokio įvertinimo. VA nereikia vertinti VA supaprastintų refinansavimo paskolų. Vėlgi, kai kurie skolintojai tai daro, ir daugelis išlaidas (paprastai nuo 300 iki 500 USD) perduoda namo savininkams. Jei įmanoma, apsilankykite pas skolintoją, kuriam nereikia įvertinimo.
• Gali sutrumpinti paskolos terminą. Kai kurie skolintojai siūlo IRRRL, kurie sutrumpina pradinį paskolos terminą - dažniausiai nuo 30 metų fiksuotos palūkanų normos iki 15 metų fiksuotos palūkanų normos. Jei norite greičiau atsipirkti už savo namus ir sutaupyti tūkstančius palūkanų, tai yra didelis pranašumas. Tačiau sutrumpinus paskolos terminą neišvengiamai padidėja mėnesinė įmoka, galbūt viršijanti dabartinius jūsų namų ūkio pinigų srautus.
• Gali būti naudojamas numanomai hipoteka. VA paskolos yra įmanomos, tai reiškia, kad jas galima perleisti iš vienos šalies (pardavėjo) kitai (pirkėjui) su minimaliais įkainių ir sąlygų pakeitimais. Jei esate prisiėmę esamą VA užtikrintą hipoteką, vėliau galite ją refinansuoti naudodami IRRRL.
• Galimybė finansuoti energiją taupančius namų patobulinimus. Nors IRRRL neleidžia jums skolintis pagal jūsų namų kapitalą, yra viena svarbi išimtis: galite pasiskolinti iki 6000 USD (daugiau tam tikromis ribotomis aplinkybėmis), kad galėtumėte finansuoti efektyvaus energijos vartojimo namus, kurie sumažina jūsų komunalines išlaidas. Kadangi tokiems patobulinimams yra daugybė valstybinių ir federalinių energijos vartojimo efektyvumo mokesčių kreditų, jūsų bendra sutaupyta nauda iš šios naudos gali būti dar didesnė nei jūsų komunalinių paslaugų sutaupyta suma..

„VA Streamline“ refinansavimo apribojimai

• Nėra lėšų išgryninimo galimybių. Tai yra vienas didžiausių IRRRL trūkumų ir pagrindinis skirtumas tarp IRRRL ir VA garantuojamų grynųjų pinigų refinansavimo paskolų. Skirtingai nei grynųjų pinigų refinansavimo paskolos, IRRRL paskolos negali būti naudojamos turto grynajai vertei išgauti, išskyrus atvejus, kai tai būtina siekiant efektyviai naudoti energiją taupančius namų remontus, laikantis įstatymų nustatytų ribų. Jei norite pasiskolinti pagal savo namo vertę, kad galėtumėte finansuoti didelių bilietų namo tobulinimo projektus, tokius kaip virtuvės pertvarkymas arba papildomo kambario įrengimas virš garažo, jums reikia grynųjų pinigų refinansavimo paskolos..
• Pradinė paskola turi būti užtikrinta VA. Refinansuota paskola turi būti užtikrinta pagal VA būsto paskolos garantijų programą. Negalite naudoti VA modernizuotos refinansavimo paskolos, kad gautumėte mažesnę palūkanų normą ar palankesnes sąlygas ne VA paskolai.
• Pradinė paskola turi būti trumpalaikė. Refinansuojama paskola turi būti trumpalaikė ir per paskutinius 12 mėnesių mokėti ne daugiau kaip vieną pavėluotą mokėjimą.
• Namai turi būti anksčiau apgyvendinti. Norėdami gauti VA modernizuotą refinansavimo paskolą, turite patvirtinti, kad anksčiau buvote namuose. Tai yra švelnesnis nei kitų VA paskolų užimtumo reikalavimas, kuris verčia jus prisiekti, kad ketinate užimti (pirkdami ar įsigydami naujos statybos paskolą) ar šiuo metu naudojatės (grynųjų pinigų refinansuoti) namus. Tai nėra neįprasta, kai būsto savininkai išsikelia iš savo namų po refinansavimo su IRRRL, įsigydami naują būstą (arba persikeldami į ankstesnį antrą namą) ir išlaikydami refinansuojamą turtą už nuomos pajamas.
• Palūkanų norma paprastai negali padidėti. Jūsų VA modernizuota refinansavimo paskola paprastai negali sukelti didesnių palūkanų normos. Pagrindinė šios taisyklės išimtis yra refinansavimas iš ARM į fiksuotos palūkanų normos hipoteką: jei refinansavimas įvyks anksčiau nei ARM kursas pakils aukštyn, tikėtina, kad naujai fiksuotos palūkanų normos paskolai bus didesnė bazinė palūkanų norma..
• Pajamos negali būti panaudotos kitai paskolai sumokėti. Jūs negalite naudoti savo IRRRL įplaukų mokėdami bet kokią paskolą, išskyrus pradinę turto hipoteką. Tai apima antrąją hipoteką, kuri yra antraeilė už pradinę hipoteką.

„VA Streamline“ refinansavimo mokesčiai

Svarbiausias ir neįprastas mokestis, susijęs su VA modernizavimu, yra VA finansavimo mokestis.

Daugelyje „VA“ būsto paskolų garantijų programos paskolų taikomas finansavimo mokestis, kuris tam tikroms paskolų rūšims gali sudaryti 3% paskolos pagrindinės sumos. Tačiau finansavimo mokestis yra nustatytas 0,50% paskolos sumos daugumai paskolos gavėjų ir 0,00% paskolos gavėjams, turintiems nuolatinę, su visomis paslaugomis susijusią negalią, kaip numatyta VA reitingų neįgaliųjų sąraše..

Uždarymo išlaidos

Kaip ir visos būsto paskolos, VA modernizuotos refinansavimo paskolos reikalauja papildomų uždarymo išlaidų. Jos paprastai būna mažesnės nei išlaidos, susijusios su grynųjų pinigų refinansavimo paskolomis ar paskolų pirkimu, nes VA racionalizuoja refinansuoti paskolas skolintojams lengviau ir todėl, kad VA racionalizuotos refinansavimo mokesčiai yra apriboti įstatymais. Atminkite, kad visas šias išlaidas galite įtraukti į paskolą, todėl gali būti, kad jums nieko nereikės mokėti iš anksto.

Bendros uždarymo išlaidos, susijusios su IRRRL, apima:

• Iš anksto sumokėti turto mokesčiai. Paprastai tai apima artimiausią turto mokesčio mokėjimą. Priklausomai nuo jūsų namo vertės ir vietinio turto mokesčio tarifų, jis gali svyruoti nuo kelių šimtų iki kelių tūkstančių dolerių.
• Iš anksto apmokėtas pavojus. Tai apima jūsų būsto savininko draudimo įmokas tais metais, kuriais refinansuojama. Ji dažnai mokama uždarymo metu ir gali būti netaikoma, jei jūsų draudimo polisas jau yra sumokėtas.
• Pavadinimo paieška. Turto paieška tiria jūsų nuosavybės nuosavybės ir nuosavybės grandinę, užtikrinant, kad nėra turto suvaržymų ar sandorių (ir kad jūs turite švarų nuosavybės teisę į šį turtą). Pavadinimų paieška paprastai kainuoja mažiau nei 400 USD.
• Pavadinimas Draudimas. Nuosavybės draudimas apsaugo jūsų susidomėjimą turtu ir padengia visas pradinėje nuosavybės teisių srityje aptiktų trūkumų pašalinimo išlaidas. Išlaidos gali labai skirtis pagal jurisdikciją ir sudėtingumą, tačiau 1 000 USD yra teisingas etalonas. Geros naujienos brangių rinkų pirkėjams yra tai, kad pagrindinė turto kaina turi nedidelę įtaką nuosavybės draudimo išlaidoms.
• Įrašymas. Sandorio įrašymo išlaidos pagal atitinkamą jurisdikciją, paprastai miestą ar apskritį, kurioje yra turtas. Paprastai tai yra nuo 100 USD iki 200 USD, tačiau kiekviena jurisdikcija turi skirtingą normą.
• Potvynių nustatymas ir aplinkos vertinimas. Potvynis nustato turtą dabartiniuose potvynių žemėlapiuose ir patvirtina, ar reikalingas potvynių draudimas. Tam tikrais atvejais būtina nuolatinė potvynių stebėsena. Kai kuriose vietose reikia atlikti kitus aplinkosaugos vertinimus ir pažymėjimus, pavyzdžiui, patalpinti gaisro pavojaus zonose Kalifornijoje. Tikitės sumokėti apie 20 USD už potvynio nustatymą ir dar daugiau, jei reikės papildomų įvertinimų ar nuolatinio stebėjimo.
• Pradėjimo mokestis. Tai yra viena iš didesnių uždarymo išlaidų, susijusių su VA racionalizuotos refinansavimo paskolos. Tai taip pat gana miglota. Skolintojai dažnai sumoka įvairius uždarymo kaštus, įskaitant depozitoriumo mokesčius ir dokumentų mokesčius, į inicijavimo mokestį, todėl svarbu paklausti, kas tiksliai yra įskaičiuotas. Pagal įstatymą VA racionalizuoja refinansų inicijavimo mokesčius ne daugiau kaip 1% paskolos sumos.

Kiekvienas skolintojas yra skirtingas, ir tai nereiškia, kad tai yra išsamus uždarymo išlaidų, susijusių su IRRRL, sąrašas. Prieš pasirinkdami VA modernizavimo refinansavimo partnerį, apsilankykite ir sužinokite apie jūsų rajone taikomas įmokas, sąlygas ir mokesčius..

„VA Streamline“ refinansavimo tinkamumo reikalavimai

Norėdami gauti bet kokią VA garantuojamą paskolą, turite būti dabartinis ar buvęs ginkluotųjų pajėgų, nacionalinės gvardijos, specialiojo rezervo ar tam tikrų su kariuomene susijusių institucijų ir organizacijų narys, arba miręs šių grupių nario miręs sutuoktinis. Jei esate buvęs narys, buvote atleistas tokiu būdu, kuris nėra „niekinamas“.

Jūsų tinkamumas priklauso nuo jūsų paslaugų šakos, tarnybos trukmės ir paslaugų datų:

• Kariuomenės personalas. Visiems dabartiniams ir garbingai atleidžiamiems kariuomenės personalui, tarnavusiems po 1980 m. Rugsėjo 2 d., Suteikiamos VA garantuojamos paskolos suteikus bent 24 mėnesius iš eilės. Be to, tie, kurie bent kartą per savo karjerą kviečiami į aktyvią tarnybą, gali būti išklausyti po 90–181 dienos budėjimo dienos, atsižvelgiant į jų kelionių datas. Iki 1980 m. Rugsėjo 8 d. Garbingai išlaisvinti ginkluotųjų pajėgų darbuotojai, tarnavę tam tikrose oficialiose užjūrio kampanijose (įskaitant Vietnamo karą ir Korėjos karą), gali būti įdarbinti po 90–181 dienos iš eilės budėdami. Dabartinis ginkluotųjų pajėgų personalas gali būti įdarbintas po tarnybos 90 dienų iš eilės.
• Nacionalinės gvardijos ir specialiojo rezervo personalas. Garbingai išlaisvintas Nacionalinės gvardijos ir Specialiojo rezervo personalas (rezervistai), tarnavę po 1990 m. Rugpjūčio 2 d., Gali būti įregistruoti po to, kai užregistruota mažiausiai 90 dienų iš eilės aktyvios tarnybos. Nacionalinės gvardijos ir specialiųjų atsargų personalas, neatitinkantis šių kriterijų, vis dar gali būti įregistruotas po to, kai ištarnavo bent šešerius metus iš eilės.
• Išgyvenę sutuoktiniai. Mirę tarnybos narių likę sutuoktiniai tam tikromis sąlygomis gali gauti VA garantuojamas paskolas. Į tinkamas maitintojo netekusio sutuoktinio klases įeina nesusituokę sutuoktiniai, kurių partneriai mirė tarnaudami (nebūtinai kovojant); nesusituokę sutuoktiniai, kurių sutuoktiniai mirė dėl su tarnyba susijusių negalių, tokių kaip stiprūs nudegimai; pakartotinai susituokę likę sutuoktiniai, kuriems ne mažiau kaip 57 metai ir kurie susituokė po 2003 m. gruodžio 16 d .; mirusių 100 proc. neįgalių veteranų išgyvenę sutuoktiniai, kurie miršta nebūtinai dėl jų negalios.
• Natūralizuota JAV piliečių sąjungininkų kampanijos kampanija. Veteranai, kurie Antrojo pasaulinio karo metais tarnavo JAV sąjungininkų kariuomenėse (tokiose kaip Kanada ar JK) ir vėliau tapo natūralizuotais JAV piliečiais, yra tinkami VA.
• Kariškai suderintų organizacijų nariai. Į šią įvairią grupę įeina buvę kariūnai JAV karo akademijoje, oro pajėgų akademijoje ar pakrančių apsaugos akademijoje; esami ar buvę visuomenės sveikatos tarnybos pareigūnai; buvę jūreiviai JAV jūrų akademijoje; ir dabartiniai ar buvę Nacionalinės vandenynų ir atmosferos administracijos karininkai.

Išsamią tinkamumo informaciją galite rasti VA tinkamumo lentelėje.

Tinkamumo pažymėjimo gavimas

Kadangi IRRRL galite naudoti tik namuose, įsigytuose su VA paskola, pretenduoti į IRRRL yra lengviau nei pretenduoti į VA garantuojamą pirkinį ar grynųjų pinigų refinansavimo paskolą. Užuot kreipęsi dėl naujo tinkamumo pažymėjimo (CoE), įrodančio jūsų tinkamumą VA paskolų programai, galite tiesiog pakartotinai panaudoti savo esamą CoE (taip pat apibūdinamą kaip naudojate esamą VA paskolos „teisę“).

Kai kurie dabartiniai ir buvę tarnybos nariai naudojasi savo pradinėmis VA teisėmis siekdami užtikrinti reguliuojamų palūkanų hipotekas su labai žemomis pradinėmis palūkanų normomis, o tada naudoja VA modernizuotos refinansavimo paskolą fiksuotos palūkanų normos hipotekai užtikrinti, kol jų ARM norma neprisijungia. Tai gali sutaupyti daugybę tūkstančių dolerių per visą paskolos trukmę, todėl verta susmulkinti skaičius, kad nustatytumėte, ar jis jūsų situacijoje yra prasmingas..

Jei nuspręsite išimti ARM naujai įsigytam turtui, ketindami refinansavimą, kol jūsų kursas nebus padidintas, naudokite šią lentelę, kad nustatytumėte, ko jums reikia norint įrodyti, kad turite teisę įsigyti VA garantuojamą pirkimo paskolą:

• Kariuomenės veteranai. Privalote pateikti Gynybos departamento 214 formą (DD214). Svarbiausi pildomi skyriai yra 24 ir 28 punktai, kuriuose paaiškinamas jūsų atskyrimo pobūdis ir jūsų tarnybos pobūdis.
• Aktyviųjų tarnybų nariai. Jūs turite pateikti savo vado arba atitinkamo personalo pareigūno pasirašytą tarnybos pranešimą, kuriame nurodoma jūsų tarnybos pradžios data ir prarastas tarnybos laikas (jei yra)..
• Dabartiniai ar buvę rezervatai ir nacionalinės gvardijos nariai, turintys aktyvaus darbo patirtį. Turite pateikti DD214, nurodydami atskyrimo pobūdį ir tarnybos pobūdį.
• Dabartiniai rezervistai ir Nacionalinės gvardijos nariai, neturintys aktyvaus darbo patirties. Jūs turite pateikti savo vado arba atitinkamo personalo karininko pasirašytą tarnybinį pranešimą.
• Atleidžiami rezervistai be aktyvaus darbo patirties. Turite pateikti savo paskutinio išėjimo į pensiją taško kopiją ir priimtinus garbingos tarnybos įrodymus, kurie kiekvienu atveju gali skirtis.
• Pašalinti Nacionalinės gvardijos nariai, neturintys aktyvaus darbo patirties. Turite pateikti atskirus paslaugų įrašus ir atskyrimo ataskaitas apie kiekvieną aptarnavimo stintą. Arba galite pateikti pensijos taškų apskaitos ataskaitą kartu su priimtinu garbingos tarnybos įrodymu.
• Išgyvenęs sutuoktinis, gaunantis priklausomybės ir kompensacijos išmokas (DIC). Privalote atsisakyti veterano DD214 ir užpildyti VA formą 26-1817.
• Išgyvenęs sutuoktinis negauna DIC išmokų. Vietiniam VA kompensacijų ir pensijų skyriui turite pateikti veterano DD214, VA forma 21-534, veterano mirties liudijimą arba Gynybos departamento ataskaitą apie avariją (DD1300) ir santuokos licenciją..

Galutinis žodis

Net maži jūsų hipotekos palūkanų normos pokyčiai gali turėti per didelę įtaką jūsų namo nuosavybės kainai. 200 000 USD hipoteka su 30 metų terminu, jei sumažinsite normą nuo 6% iki 5%, per visą paskolos laikotarpį sutaupysite daugiau nei 45 000 USD. Didesnėms hipotekoms su didesnėmis palūkanų normomis ir staigesnėms palūkanų normų sumažinimo galimybėms sutaupyti galima kur kas daugiau.

VA modernizuotos refinansavimo paskolos yra skirtos supaprastinti VA garantuojamų hipotekinių paskolų gyvenimo kaštus. Jei pagrindinė jūsų dabartinės VA paskolos refinansavimo motyvacija yra sumažinti jos bendrąsias išlaidas (o ne skolintis pagal jūsų namo kapitalą, kad būtų galima finansuoti namų tobulinimo projektus), tada naudoti VA modernizuotą refinansavimą visiškai nereikia. Galite sutaupyti tūkstančius ir mėgautis savo namais ateinantiems metams.

Norėdami atsakyti į likusius klausimus, susijusius su hipoteka, skaitykite mūsų kituose nekilnojamojo turto vadovuose.

Ar turite teisę į VA paskolas? Ar ketinate bet kada greitai refinansuoti naudodamiesi IRRRL?