Kas yra „myRA“ - ką žinoti apie naują pensijų sąskaitą

Nors statistika stulbinanti, jie šiek tiek suprantami - nesunku atsisakyti pensijos santaupų, nes jūs stengiatės sumokėti tas mėnesines sąskaitas. Tokie pasiteisinimai kaip „Aš myliu savo darbą, todėl dirbsiu tol, kol numirsiu“ arba „Kai tik sumokėsiu už kreditinės kortelės skolą, atsidarysiu sąskaitą“ yra nesunkus..

Deja, jie taip pat yra neįtikėtinai trumparegiai. Išėjimas į pensiją ne visada yra savanoriškas. Remiantis Nacionalinio senėjimo instituto (NIA) sveikatos ir senatvės tyrimais, daugiau nei pusė vyrų ir daugiau nei trečdalis moterų, išėjusių į pensiją iki 62 metų ankstyvo išėjimo į pensiją amžiaus, tai padarė dėl su sveikata susijusios problemos. Insultai, širdies ligos ir blogėjanti kognityvinė funkcija daro įtaką žmogaus darbingumui - ir tai ne visi yra nuspėjami..

Net jei didžiąją laiko dalį galite išlikti sveiki, pastaruosius penkerius gyvenimo metus dažnai reikia didelių išlaidų medicininėms išlaidoms padengti, kurios gali sugadinti jūsų šeimos finansus. Mount Sinajaus medicinos mokyklos atliktas tyrimas nustatė, kad net ir tie, kurie aprėpia „Medicare“, per pastaruosius penkerius gyvenimo metus vidutiniškai išleidžia 38 388 USD. Jei neturite santaupų pensijai, dėl ko vėl grįšite, kas padengs išlaidas?

Nesugebėjimas planuoti nėra vienintelis dalykas, kuris trukdo žmonėms taupyti. Daugelis mano, kad investavimas į pensiją yra painus ir brangus. Nors IRA iš tikrųjų nereikalauja minimalių mėnesinių investicijų ar atidavimo depozito, Roth IRA investicijoms gali būti taikomi tokie minimalūs mokesčiai, taip pat komisiniai ir valdymo mokesčiai. Kam tik pradedant nedidelį mėnesinį pensijų fondą neteisingai investavus, gali atsirasti dideli mokesčiai, kurie sumažina santaupas, o ne padidina jas..

Štai kodėl prezidentas Barackas Obama pasiryžo panaikinti „myRA“ (mano išėjimo į pensiją sąskaitą) programą, kad padėtų amerikiečiams pradėti kaupti pensijų santaupas. Tai paprasta ir nesudėtinga programa, o investicijos į sąskaitą neima jokių mokesčių ir nereikalauja minimalių balanso reikalavimų.

„myRA“ pagrindai

Jei kada nors jautėtės supainioti dėl pensijos santaupų, galite įkvėpti palengvėjimo atodūsio. „MyRA“ programa iš tikrųjų yra labai paprasta. Jos tikslas - padėti amerikiečiams pradėti taupyti, net jei tai kainuoja tik 5 USD už kiekvieną darbo užmokestį.

Tinkamumas

Šiuo metu turite būti įdarbinti, kad galėtumėte atidaryti „myRA“ sąskaitą - mėnesinės investicijos turi būti tiesiogiai pervedamos iš darbdavio. Kiti tinkamumo reikalavimai yra šie:

• Jūs turite būti atlyginimą gaunantis asmuo (pagal darbo sutartį dirbantis asmuo)
• Jūs neturite uždirbti daugiau kaip 129 000 USD per metus kaip individas arba daugiau kaip 191 000 USD kaip šeima

Kaip atidaryti sąskaitą

„myRA“ yra asmeninės pensijų fondai, kuriuos remia JAV iždas. Visos lėšos, išskyrus pradinį įnašą, yra tiesioginiai jūsų darbdavio indėliai po mokesčių - „myRA“ sąskaitos šiuo metu nėra prieinamos savarankiškai dirbantiems asmenims. Tai reiškia, kad jūs turite turėti tiesioginio indėlio formą, kurią turite pateikti darbdaviui, kad galėtumėte nusiųsti pinigus į savo sąskaitą.

Norėdami užsiregistruoti, tiesiog eikite į tam skirtą JAV iždo departamento svetainę ir užsiregistruokite. Šis procesas užtrunka apie 10 minučių ir jam reikalinga pagrindinė asmeninė informacija (vardas, gimimo data, telefono numeris), socialinio draudimo numeris, namų adresas, el. Pašto adresas ir vairuotojo pažymėjimas, valstybinis ID, pasas arba karinis ID..

Norėdami atidaryti sąskaitą, jūs tiesiog įsipareigojate įnešti mėnesinį tiesioginį įnašą iš savo atlyginimo. Tai atlikus, paskutinis žingsnis yra pateikti savo darbdaviui tiesioginio indėlio patvirtinimo formą, kurią galite atsisiųsti iš „myRA“ svetainės, kad jūsų pasirinktas indėlis būtų tinkamai pervestas iš jūsų atlyginimo į jūsų „myRA“ sąskaitą..

Trumpai tariant, štai kaip galite atidaryti „myRA“:

• Registruotis į programą „myRA“ svetainėje
• Įsipareigokite kas mėnesį atskaityti darbo užmokestį (mažiausiai 5 USD per mėnesį)
• Pateikite darbdaviui tiesioginio įnašo formą, kad galėtumėte išskaičiuoti mėnesinį įnašą iš jūsų atlyginimo

Jei dirbate kelis darbus ir norite prisidėti prie savo sąskaitos per kelis darbdavius, pateikite tiesioginio indėlio formą kiekvienam darbdaviui, kad būtų galima pervesti iš jūsų visų atlyginimų. Pateikdami darbdaviui tiesioginio indėlio formą, jūs taip pat galbūt norėsite pateikti „myRA“ pateiktą laišką, kuriame paaiškinamas tiesioginio indėlio tikslas. Šį laišką taip pat galite atsisiųsti iš „myRA“ svetainės.

Mokesčiai, likučiai ir garantijos

Kas iš tikrųjų išskiria „myRA“ sąskaitą iš kitų investicijų į pensiją, yra tai, kad nėra jokių mokesčių ir nėra minimalių likučių, o įnešę pinigus į savo sąskaitą garantuojate, kad neprarasite vertės. Ją remia Jungtinių Valstijų iždas, tai reiškia, kad jis visiškai pasitiki ir pasitiki JAV vyriausybe. Galite jaustis įsitikinę, kad jūsų pinigai yra saugūs - savybė, kuri gali būti ypač svarbi, kai pirmą kartą panardote kojų pirštus į investicinius vandenis.

Įmokos ir mokesčiai

„MyRA“ taikomi tie patys įmokų apribojimai kaip ir Roth IRA: 5500 USD per metus arba 6500 USD per metus 50 metų ir vyresniems žmonėms. Kadangi įmokos yra laikomos apmokestintomis, kaip ir Roth, jos taip pat suteikia vartotojams galimybę atsisakyti įmokų be baudos - tačiau jūs negalite jų išskaičiuoti iš pajamų, nurodytų mokesčių deklaracijoje. Be to, jums nereikia mokėti kapitalo prieaugio ar pajamų mokesčio už uždarbį sąskaitoje, tol, kol neatsisakysite jų prieš išeidami į pensiją. Kai sueisite 59 1/2 (o sąskaita buvo atidaryta mažiausiai penkerius metus), galite išsiimti be mokesčių ar baudos.

Palūkanų norma

Jūsų investicijos į „myRA“ uždirba pagal kintamą palūkanų normą, kuri garantuojama tokia pati, kaip federalinių darbuotojų taupymo plano vyriausybės vertybinių popierių investavimo fondas. Vidutinė metinė taupymo plano grąža per pastaruosius trejus metus buvo 2,24% - šiek tiek didesnė nei metinė infliacija. Tai yra labai konkurencinga, palyginti su kitomis garantuojamomis sąskaitomis. Pavyzdžiui, penkerių metų kompaktinių diskų vidurkis nuo 2015 m. Yra vidutiniškai 1,82%.

Panaikinimas ir pervedimai

„myRA“ sąskaitos turėtojai bet kada gali atsiimti savo pagrindinę sumą be baudos ar mokesčių. Tačiau jei atsiimsite visus sąskaitoje uždirbtus pinigus prieš apsisukdami 59 1/2, turėsite sumokėti pajamų mokestį ir 10% išankstinio mokėjimo nuobaudą nuo išimtos sumos.

Jei sąskaitos turėtojas nusprendžia anksčiau laiko atsisakyti palūkanų, tačiau sąskaita buvo atidaryta penkerius metus, pajamų mokestis ar 10% mokesčio bauda netaikomi, jei sąskaitos savininkas įvykdo šiuos reikalavimus:

• Išėmimo metu yra vyresnis nei 59 1/2
• Pirmą kartą įsigyjant namus sunaudojama iki 10 000 USD pinigų
• Apmoka kvalifikuoto mokymo išlaidas
• Yra neįgalus
• Naudojasi pinigais, kad sumokėtų medicinines išlaidas ar sveikatos draudimo įmokas, jei bedarbis

Sąskaitų turėtojai taip pat gali bet kada pervesti pinigus iš savo „myRA“ sąskaitų į kitas privačias pensijų sąskaitas. Už šį perleidimą nėra jokios baudos ar mokesčio.

„myRA“ apribojimai

Apie naująją „myRA“ paskyros programą galima pasakyti daug, tačiau ji tinka ne visiems. Prieš atidarydami sąskaitą, būtinai atsižvelkite į šiuos dalykus.

• Mažas uždarbio potencialas. Kai palūkanų normos vos neišvalys metinės infliacijos normos, jūs negalėsite surinkti greitų, didelių pensijų santaupų. Jei galite sau leisti atidaryti IRA, naudodami didesnę rizikos ir naudos naudą, ji gali būti verta investuoti.
• Žemas maksimalus sąskaitos limitas. Kai sąskaita pasieks savo 15 000 USD ribą, ji turės būti perkelta į kitą, privataus sektoriaus individualią pensijų sąskaitą. Čia nėra nieko blogo - nereikia mokėti jokio mokesčio už pratęsimą, tačiau jei visų pirma galite sau leisti atidaryti IRA, ypač tą, kurios palūkanos yra didesnės, galbūt galėsite sutaupyti daugiau per savo sąskaitą..

Kam jis skirtas

Nors „myRA“ yra skirta kaip investavimo į pensiją sąskaita, gali būti geriau galvoti apie „pradinę“ taupymo sąskaitą, skirtą pensijai. Sutaupę iki 15 000 USD po mokesčių „myRA“ sąskaitoje, galite sukurti daugiau pasitikėjimo savo galimybėmis sutaupyti ir priimti tvirtus finansinius sprendimus prieš įvesdami ją į tradicinę ar Roth IRA.

Jei turite 401 tūkst. Pensijų ar kitą pensijų sąskaitą, kurią palaiko ir tvarko jūsų darbdavys, „myRA“ gali būti ne jums. Tai labiausiai tinka tiems, kurie šiuo metu neturi darbdavio remiamo išėjimo į pensiją plano, arba tiems, kurie stengiasi rasti bet kokį pasisukimą savo biudžete, kad galėtų atidaryti individualią išėjimo į pensiją sąskaitą. Vieno atlyginimo investicija gali būti tiek maža, tiek didelė, kiek nori sąskaitos savininkas, taigi praktiškai kiekvienas gali rasti būdą, kaip pradėti dėti lizdo kiaušinį.

Galutinis žodis

Nors „myRA“ nėra tinkama išeitinė sąskaita visiems, tai puikus pasirinkimas pradedantiesiems tiems, kurie iki šiol nesugebėjo suteikti pirmenybės taupymui. Jo paprastumas padeda išaiškinti painiavą dėl pensijų santaupų ir palengvina galimybę pradėti taupyti, kad ateityje galėtumėte naudotis tvirtesniu pensijų portfeliu..

Ar norėtumėte atidaryti „myRA“ sąskaitą? Kodėl ar kodėl ne?