Kas yra Roth federalinis taupymo planas (TSP)

TSP siūlo panašias santaupas ir mokesčių lengvatas, kaip ir tradicinis 401k planas. Galite sumokėti iki 16 500 USD ikimokestinių pajamų, jei esate jaunesni nei 50 metų, arba 22 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresni. Jūsų įmokama suma ir visos atitinkamos vyriausybės įneštos lėšos kaupiamos neapmokestinant tol, kol išeisite lėšos pensijos metu (mokesčių tikslais apibrėžta kaip 59 1/2 metų amžiaus). Šiuo metu visas pasitraukimas yra apmokestinamas kaip paprastosios pajamos.

Tačiau kai kurie darbuotojai renkasi Rotho modelį, kur įmokos yra apmokestinamos, tačiau pašalinimai yra neapmokestinami. Šių investuotojų laimei, federaliniams darbuotojams netrukus pasirodys nauja išėjimo į pensiją galimybė, pavadinta Roth TSP.

Rotas 401k

Per pastaruosius kelerius metus vis daugiau darbdavių remiamų pensijų planų pradėjo siūlyti „Roth 401k“ pasirinkimą kaip alternatyvą tradiciniam mokesčių atidėtajam 401 000 planui. Skirtingai nuo tradicinio 401k, „Roth“ alternatyva leidžia investuotojams įnešti į fondą pajamų po mokesčių. Todėl visi išėmimai išėjus į pensiją yra visiškai neapmokestinami.

Atsiradus „Roth 401k“, daugelis investuotojų pasidomėjo, ar jie turėtų perleisti savo tradicinį 401 000 „Roth“ pasirinkimo naudai, ar bent jau perkelti dalį savo lėšų į „Roth 401 000“..

Taupymo taupymo planas, siekiant pasiūlyti „Roth“ variantą 2012 m

Dėl 2009 m. Taupymo taupymo plano patobulinimo įstatymo Roth TSP parinktis taps prieinama 2012 m. Antrąjį ketvirtį, o TSP investuotojams netrukus bus pateiktas panašus pasirinkimas kaip Roth 401k..

Ar jie turėtų įnešti lėšų Roth TSP ar tradicinei atidėtų mokesčių sistemai? Atidus šių veiksnių įvertinimas padės TSP investuotojams nuspręsti, kuris plano tipas jiems yra geriausias.

Roth TSP pranašumai

Per tradicinę TSP

Pagrindinis „Roth TSP“ pasirinkimo pranašumas yra tas, kad jis leidžia investuotojams išeiti iš mokesčių neapmokestinant išėjus į pensiją. Tai yra idealu, jei nerimaujate dėl būsimų mokesčių tarifų, manote, kad išeidami į pensiją pateksite į didesnį pajamų mokestį arba jei esate jaunas ir daug metų, kad jūsų pensijų portfelio prieaugis padidėtų..
Be to, Roth įmokų atsiėmimas yra lankstesnis nei tradicinių TSP įmokų. Pvz., Bet kuriuo metu galite atsiimti Roth'o įmokas, netaikydami baudos ir neapmokestindami jos.

Per Roth IRA

Jei Roth IRA taikoma panaši apmokestinimo tvarka, kodėl gi investuotojai neturėtų tiesiog pasirinkti to per Roth TSP?

Pirma, Roth TSP leidžiama maksimali metinė įnašo riba yra 16 500 USD, tuo tarpu Roth IRA leidžia maksimalų metinį įnašą tik 5000 USD..
Antra, Roth TSP nėra jokių pajamų apribojimų, o Roth TSP suteikia teisę suderinti darbdavio įmokas, pagrįstas jūsų pačių įnašu. Darbdavio įmokos iš esmės yra „nemokami“ pinigai, kuriuos galima surinkti tik per darbdavio remiamus pensijų planus.
Galiausiai, kadangi TSP investavimo galimybės gali pasigirti mažiausiais išlaidų santykiais pramonėje, Roth TSP tikriausiai bus pigesnis nei Roth IRA, o tai reiškia, kad jums daugiau pinigų išeinant į pensiją.

Roth TSP trūkumai

Yra du pagrindiniai Roth TSP trūkumai, palyginti su tradiciniais TSP.

Pirma, investuotojams, gaunantiems dideles pajamas, tradicinė TSP gali būti prasmingesnė, nes ji suteikia jiems didelę trumpalaikę mokesčių lengvatą. Šiems investuotojams trumpalaikė mokesčių lengvata gali būti didesnė nei nauda, kurią jie gautų iš Roth TSP pasirinkimo siūlomų neapmokestinamų pensijų panaikinimų. Žinoma, įspėjimas yra tas, kad jei investuotojai gaus didelę grąžą iš savo investicijų per Roth TSP, jie taip pat mokės mokesčius už tai.
Antra, darbdavio finansuojamos suderintos įmokos nesikeis dėl Roth savybės. Tai reiškia, kad jie vis tiek bus atidedami mokesčiams; įprastas pajamų mokestis bus mokamas jiems atsisakius ir atsiėmus su tuo susijusį pelną išėjus į pensiją, net jei jūsų įmokos ir su jomis susijęs pelnas bus neapmokestinami. Tai taip pat reiškia, kad jūsų indėlis doleriais į planą vis dar lemia jūsų darbdavio indėlį.

Pvz., Jei pasirinksite mokėti mažiau „Roth“ įmoką, kad galėtumėte sumokėti mokesčius, kuriuos turite sumokėti už tas įmokas, jūsų darbdavio atitiktis taip pat bus mažesnė, nei jūs kitaip būtumėte prisidėję prie tradicinės TSP. Kitaip tariant, jūs turėsite įvertinti mokesčių lengvatą nuo bet kokių galimų nuostolių, kuriuos galite patirti dėl mažesnės Roth įmokos ir tokiu būdu mažesnio darbdavio atitikimo. Beje, jei įnešite maksimalų metinį įnašą į „Roth TSP“, vis tiek gausite maksimalų savo darbdavio mačą.

Kas turėtų dalyvauti Roth TSP

Ar jūs turėtumėte dalyvauti Roth TSP, pirmiausia priklausys nuo to, kaip jaučiatės atskaičiuodami mokesčius dabar, palyginti su neapmokestinimais vėliau, ir kaip tai paveiks jus. „Roth“ planai dažnai būna idealūs jaunesniems investuotojams, turintiems daug metų kaupti pensijas, kurie dažnai turi mažai mokesčių ir kurie dabar gali sau leisti pajamų mokestį nuo įmokų.

„Roth TSP“, kaip ir „Roth 401k“, taip pat gali būti idealus investuotojams, kurių pajamos daro juos netinkamus atidaryti „Roth IRA“, arba investuotojams, jau prisidedantiems prie „Roth IRA“, bet kurie norėtų daugiau prisidėti. Pastarojoje grupėje gali būti prasminga nukreipti Roth IRA įnašus į Roth TSP, kad būtų pasinaudotos vyriausybės rungtynėmis. „Roth TSP“ taip pat gali būti gera priemonė diversifikuoti mokesčių riziką, visų pirma atidedant pensijų portfelį.

Galutinis žodis

„Roth TSP“ ilgai laukė federaliniai darbuotojai. Dabar, kai jis pagaliau artėja, svarbu apsvarstyti galimybę išplėsti pensijų fondus.

Kokios jūsų mintys apie Rotho taupymo planą? Ar planuojate dalyvauti, kai tik bus pasiūlyta??