Kaip pasiruošti ir planuoti pensiją

Kruopščiai planuodami galite išvengti šio keblumo. Iš anksto planuodami išeiti į pensiją galite nuspręsti, kada ir kaip išeisite į pensiją, ir ar tęsite darbą. Net jei dar nepradėjote planuoti, vis tiek galite pradėti ruoštis patys - ar planuojate išeiti į pensiją per artimiausius kelerius metus, ar per artimiausius kelis dešimtmečius. Svarbu suteikti sau geriausias galimybes laimingai ir saugiai ateičiai!

Ką daryti, jei esate senatvės pensijoje

Net jei jums artėja pensinis amžius, vis tiek turite laiko planuoti savo ateitį.

Derėkitės dėl pensijų išmokų ir sveikatos draudimo

Jei darbdavys išeidamas į pensiją suteiks sveikatos draudimą ir kitas išmokas, jums nereikės atsiskaityti už tai, ką jie siūlo. Atsižvelgiant į darbdavio politiką, jūs iš tikrųjų galite susitarti, kokią sumą sumokėsite už sveikatos draudimą, kokią ją padengsite ir ar galite išlaikyti savo dantų ar vizijos planą..

Paprašykite savo HR atstovo peržiūrėti visas jums prieinamas galimybes išeinant į pensiją. Taip pat išsiaiškinkite, ar galite savo pensiją organizuoti kitaip. Tai gali reikšti, kad vietoj metinės ar mėnesinės išmokos imsite vienkartinę sumą. Atminkite, kad pasirinkę vienkartinę išmoką, galite prarasti kitas pensijas, pavyzdžiui, įmonės teikiamas sveikatos priežiūros paslaugas. Atidžiai pasverkite savo galimybes, nes jūsų sprendimai turės didelę įtaką.

Nepradėkite rinkti socialinės apsaugos išmokų, kol to tikrai nereikia

Daugelis žmonių svarsto, kada yra tinkamas laikas pradėti rinkti socialinio draudimo išmokas. Pašalpas galite gauti jau sulaukę 62 metų; tačiau gali būti prasmingiau atidėti šias išmokas, kol sulauksite pilno pensinio amžiaus (nuo 66 iki 67 metų), priklausomai nuo jūsų gimimo metų.

Jei negalėsite gauti socialinės apsaugos išmokų iki jums sukaks 70 metų, gausite didesnį mėnesinį patikrinimą. Jei jau pradėjote gauti čekius, bet norite, kad laukėte, galite grąžinti tai, ką gavote, ir vėliau gauti išmokas..

Norėdami gauti išsamesnės informacijos ir instrukcijų, susisiekite su savo vietos socialinės apsaugos administracijos biuru. Net jei delsiate gauti socialinio draudimo išmokas, būtinai susisiekite su socialine apsauga ir pasirašykite „Medicare“ išmokas per tris mėnesius nuo 65-ojo gimtadienio. Priešingu atveju „Medicare“ nauda bus atidėta ir gali brangti.

Sutaupykite IRA fondus vėlesniam laikui arba konvertuokite į Roth

Turite palaukti, kol jums sukaks 59 1/2 metai, kad galėtumėte bakstelėti tradicinius IRA arba pasiekti įmonės 401 000 planą, nepatirdami griežtų nuobaudų, išskyrus keletą išimčių. Net ir tada, kai galite atsiimti pinigus nemokėdami baudų, apsvarstykite galimybę palikti pinigus investicinėse sąskaitose ilgesnį laiką, kad pinigai nuolat augtų.

IRS reikalauja, kad asmenys pradėtų vykdyti būtiniausius paskirstymus iš 401 000 planų ir tradicinių IRA (ne iš Roth IRA), kai jiems sueis 70 1/2. Atminkite, kad jei sukursite nesąžiningą balansą, jūsų pašalinimai gali jus paversti aukštesne mokesčių grupe.

Norėdami tai sušvelninti, ypač jei planuojate leisti savo pensijoms augti pensijos metu, apsvarstykite galimybę konvertuoti visą IRA ar jos dalį ar 401k sąskaitą į Roth IRA. Tokiu būdu fondai gali būti neapmokestinami po pertvarkymo ir jums nereikės jų atsiimti per 70-ąjį gimtadienį.

Žinoma, jūs turite mokėti mokesčius už „Roth IRA“ konvertavimą, tačiau jums niekada nereikės mokėti mokesčių už sąskaitos augimą ar sąskaitos išėmimus. Be to, kadangi jums nereikia išskaityti apmokestinamųjų pajamų iš Roth, galite lengvai pervesti šias lėšas kaip palikimą, jei norite.

Būk realistas apie darbus ar pomėgius, kuriuos nori vykdyti

Finansų planuotojai dažnai sako, kad išeidami išleisite mažiau pinigų nei dirbdami. Tačiau imantis brangaus hobio ar grįžus į mokyklą, jūsų mėnesinės sąskaitos gali smarkiai išaugti. Prieš naudodamiesi nauja patirtimi, patikrinkite vandens telkinius, kad įsitikintumėte, jog tikrai galite sau leisti pinigus ir laiką.

Pavyzdžiui, jei visada norėjote nusipirkti burlaivį, užsiregistruokite į pamokas prieš tai įsigyjate valtį, kad užtikrintumėte, jog galite neatsilikti nuo fizinių buriavimo iššūkių. Apsvarstykite, kad nuo 10 metų nuo šiol jūs negalite jaustis taip niūriai. Galbūt netgi yra prasmingiau išsinuomoti valtį, kai norite plaukti, o ne pirkti. Arba galbūt nuspręsite nusipirkti mažesnį naudotą burlaivį, kad pamatytumėte, kaip dažnai juo naudojatės, prieš pradėdami brangiai investuoti į savo naują pomėgį.

Suraskite pusiausvyrą tarp „dienos išnaudojimo“ ir planavimo į priekį. Jūsų išėjimas į pensiją leidžia mėgautis darbo vaisiais, tačiau nenorite įsiskolinti per galvą.

Ką daryti, jei esate pensijos dešimtmetis ar dveji

Jei neplanuojate išeiti į pensiją dešimtmetį ar daugiau, turite laiko ir lankstumo, kad pasinaudotumėte turimomis santaupomis ir padidintumėte pensijų įmokas. Tačiau esate kritinėje padėtyje, kai galite gauti naudos, be to, kad investuojate daugiau pinigų, į savo pensijų planavimą įtraukdami kūrybiškumą ir sveiką protą..

Sumažinkite savo namus

Kai vaikai nuskraidins kooperatyvą ir nebereikės naudoti papildomų miegamųjų, vis tiek galite gyventi namuose, kurie yra per dideli jūsų poreikiams. Nors jums gali būti patogu išlaikyti namus, kuriuos pažįstate jau daugelį metų, šis pasirinkimas gali smarkiai apsunkinti jūsų finansus ir jūsų sveikatą.

Apsvarstykite galimybę persikelti iš savo didelio šeimos namo į mažesnį, labiau prieinamą namą. Sumažindami savo namus, galite sutaupyti daug pinigų, kad sutaupytumėte pensijai. Be to, senstant jūsų didesnius šeimos namus gali tekti modifikuoti ribotos judėsenos asmenims. Tai užima daug laiko ir pinigų, todėl gali būti sunkiau parduoti namus. Nepaisant to, jei turite atnaujinti savo namus, kad būtų lengviau naršyti, greičiausiai neatgausite šios investicijos, kai pagaliau parduosite.

Ieškokite mažesnių namų, kuriuose reikia mažiau priežiūros ir kuriuos lengva naršyti. Tai gali apimti vieno lygio namo ar namo su lengvai pasiekiamais skaitikliais ir elektros lizdais pirkimą. Su amžiumi perkėlimas netampa lengvesnis. Jei ką, pasidaro sunkiau.

Sumažinkite mėnesines išlaidas

Sumažinimas mažesniems, pigesniems namams taip pat padeda pasiruošti pensijai, nes sumažinsite mėnesines išlaidas. Jei galite panaudoti kapitalą didesniuose namuose didelėms įmokoms už naujus namus sumokėti, galite smarkiai sumažinti mėnesines hipotekos įmokas.

Jei persikeliate į mažesnius namus, taip pat galite sutaupyti pinigų už komunalinius mokesčius, draudimo įmokas, turto mokesčius ir priežiūros išlaidas. Jei kas mėnesį mokate 2 000 USD už savo hipoteką, nekilnojamojo turto mokesčius ir draudimą už keturių miegamųjų namą, o dar sumokėsite papildomus 500 USD už komunalinius mokesčius ir priežiūrą, įsivaizduokite, kiek sutaupytumėte, persikeldami į dviejų kambarių butą ar miesto namą. . Dabar įsivaizduokite, ką galėtumėte padaryti su visais sutaupytais pinigais!

Refinansuokite savo hipoteką

Net nusprendę likti dabartiniuose namuose, refinansuodami galite gauti mažesnę hipoteką. Daugelis namų savininkų, kurie metų metus naudojasi ta pačia hipoteka, stebisi, kaip žemi jų mokėjimai tampa refinansavus. Tiesą sakant, jei daugelį metų mokėjote hipotekos įmokas, „laikrodžio“ nustatymas į 30 metų terminą tikrai sumažins jūsų mėnesines įmokas.

Jei nuspręsite refinansuoti savo hipoteką, atlikite namų darbus ir apsilankykite. Palyginkite normas ir sužinokite daugiau apie pagrįstas uždarymo išlaidas, taškus ir palūkanų normas. Pasirinkite hipotekos brokerį, dėl kurio jaučiatės gerai, ir atidžiai perskaitykite smulkias spausdinimo sutartis su bet kokia sutartimi.

Pvz., Įsitikinkite, kad nepagailėjote išankstinio paskolos mokesčio, jei to nenorite. Taip pat nustatykite, kiek laiko prireiks pertraukos, palygindami, kiek sutaupysite perfinansuodami, ir kiek iš tikrųjų kainuoja refinansavimas..

Sumažinkite skolą, venkite naujų skolų ir nelieskite savo namų nuosavybės

Išmokėję turimą skolą galite suteikti daugiau pinigų už savo pinigus, nei tiesiog kaupti papildomus pinigus savo IRA. Grąžos norma, kurią gausite iš savo pinigų IRA, taip pat yra jūsų susidomėjimas nebus mokėk savo skolos link. Jei vietoj to sutelksite dėmesį į skolos sumokėjimą, tai bus dar viena mėnesinė sąskaita, dėl kurios jums nebereikės jaudintis išeinant į pensiją.

Stenkitės vengti naujų skolų susidarymo šiuo savo karjeros momentu, nes palikdami visą darbo dieną jūsų galimybės grąžinti skolą gali sumažėti. Panašiai venkite įsitraukimo į savo namų kapitalą, nebent tai būtų absoliučiai būtina. Namų kapitalo kredito linijos (HELOC) atidarymas gali atrodyti protingas žingsnis, tačiau kai mokėsite per 5 ar 10 metų, galbūt negalėsite leisti tų mokėjimų.

Be to, jei jūs galų gale nusprendžiate gauti atvirkštinę hipoteką ir neturite daug skolų savo namuose, nuosavo kapitalo suma, kuria galite pasiskolinti, yra daug didesnė, užskaitant didesnes įmokas iš banko.

Pradėkite savo 401k ir IRA judėjimą link stabilesnių investicijų

Per daug žmonių atranda sunkų būdą, kaip akcijų rinka neduoda patogios, nuspėjamos metinės grąžos. Kai pasieksite darbinio gyvenimo vidurį, pradėkite dalį pinigų nukreipti nuo rizikingesnių investicijų ir saugesnių investavimo galimybių link..

Pinigų kiekis, kurį perkelsite per šį laiką, priklauso nuo to, kiek pinigų sutaupėte, kokiu greičiu norite, kad jūsų investicijos augtų, ir nuo to, ar toleruosite savo investicijas. Nors galite jaustis taip, lyg prarasite pinigus pervesdami dalį savo santaupų į investicinio lygio obligacijas ar anuitetus, tačiau tai užtikrins apsaugą, jei akcijų rinka imsis staigaus kritimo, kaip dažnai būna..

Galite ne tik perkelti pinigus į obligacijas ar anuitetus, bet ir įsigyti gyvavimo ciklo investicinių fondų akcijų, kurios automatiškai perskirsto portfelio riziką pagal jūsų amžių, arba galite pasirinkti atskirus vertybinius popierius, kurie sumažina portfelio riziką. Tačiau jei nuspręsite paskirstyti santaupas, reguliariai peržiūrėkite savo portfelį, kad įsitikintumėte, jog jis atspindi jūsų finansinius tikslus ir išėjimo į pensiją planus..

Treniruokitės jauname amžiuje siekdami naujos karjeros

Jei jus domina darbas po išėjimo į pensiją ir planuojate pradėti naują karjerą, pasitikrinkite ją anksčiau nei vėliau, kad nustatytumėte, ar tai jums tinka. Ankstesnis mokymas taip pat geriau paruošia darbą toje srityje, kai išeisite iš dabartinės pareigos.

Pavyzdžiui, daugelis vyresnio amžiaus žmonių siekia naujos karjeros slaugos ar medicinos srityje, o slaugos mokyklos patogiai siūlo vakarinius ir savaitgalinius užsiėmimus studentams, dirbantiems visą darbo dieną. Tai gali pasiteisinti ypač gerai, jei šioje srityje galite dirbti ne visą darbo dieną, o dar dirbdami visą darbo dieną. Jei gausite mokymą dabar, galėsite konkuruoti su tais, kurie turi daugiau patirties šioje srityje, kai išeisite į pensiją.

Ką daryti, jei esate keli dešimtmečiai nuo pensijos

Jei iki pensijos dar liko dešimtmečių, galite įsitikinti, kad tai bus patogu, nes laikas yra svarbiausias veiksnys ruošiantis jūsų finansinei ateičiai. Nors pradėti dabar gali neatrodyti baisiai svarbu, kai tiek daug metų išeina į pensiją, tačiau tai gali turėti didžiulės įtakos jūsų lizdo kiaušinio dydžiui. Tai taip pat gali padėti, jei norėtumėte pasimėgauti ankstyva pensija.

Pradėkite taupyti daugiau pensijai

Daugelis žmonių nepradės galvoti apie išėjimą į pensiją iki 40 ar 50 metų. Iki to laiko jie pasinaudojo proga leisti laikui bėgant kaupti santaupas. Ankstyvaisiais darbo metais gali neuždirbti daug pinigų, o bandyti taupyti pensijai gali būti sudėtinga.

Tačiau, kai pradedate taupyti ankstyvoje savo karjeroje, jums nereikia taupyti tiek daug vėliau, kad pasiektumėte savo išėjimo į pensiją tikslą. Atidėjus net 3% jūsų atlyginimo 401 000 ar IRA, laikui bėgant padidėja. Kai įtraukiate pensijos planavimą į savo biudžetą jaunesniame amžiuje, jūs taip pat ugdote gerus įpročius anksti, užuot bandę juos išmokti vėliau..

Projektas Kiek jums reikia sutaupyti

Yra keli internetiniai skaičiuotuvai, paaiškinantys, kiek turėtumėte sutaupyti išeidami į pensiją. Tai gali suteikti apytikslį taupymo tikslą ir gali būti ypač naudingi, jei jums nepatinka darbas su skaičiais. Tačiau norėdami iš tikrųjų nustatyti loginius asmeninius pensijų kaupimo tikslus, turėtumėte atsižvelgti į dabartines jūsų išlaidas, kaip tikitės, kad jos pasikeis pensijos metu, ar grįšite iš pensijos investuodami ir kiek laiko tikitės gyventi..

Tarkime, tarkime, kad jūsų dabartinės metinės išlaidos, įskaitant hipoteką, komunalinius mokesčius, medicininius mokesčius, maisto produktus, dujas, drabužius, keliones, pramogas ir draudimo įmokas, siekia 40 000 USD. Be to, tarkime, kad jūs planuojate mažinti dydį prieš išeidami į pensiją, taigi, tikėdamasis, kad šiandienos doleriais jūsų pensijos išlaidos sumažės iki 35 000 USD per metus.

Toliau pagalvokite, kiek tos 35 000 USD bus vertos išeinant į pensiją atsižvelgiant į infliaciją. Nors per metus infliacija labai skyrėsi, jos vidurkis per pastarąjį dešimtmetį buvo beveik 3% per metus.

Šiame pavyzdyje, jei planuojate išeiti į pensiją per 2 metus, kasmet turėsite gauti 63 214 USD, pakoreguotus atsižvelgiant į infliaciją išeinant į pensiją. Be to, jei tikitės išgyventi 30 metų, kai išeisite į pensiją, ir taip pat tikitės uždirbti 5% savo investicijų, prisitaikę prie infliacijos, jums reikės šiek tiek mažiau nei 1 milijono dolerių dydžio lizdo kiaušinio, kad gautumėte šias pajamas.

Kai nustatysite taupymo tikslą, turite įsitikinti, kad pensijų įmokos ir investicinio portfelio augimas padės pasiekti tikslą. Pvz., Jei jūs ką tik pradėjote taupyti ir turite 20 metų iki išėjimo į pensiją, kiekvienais metais galėtumėte išnaudoti tiek Roth IRA, tiek 401 000, kol išeisite į pensiją, kad pasiektumėte savo tikslą. Tai reiškia, kad jūs įmokėtumėte 21 500 USD į pensiją per metus. Tačiau jūs turėtumėte uždirbti bent 7,9% tų lėšų per metus, kad pasiektumėte 1 mln.

Norėdami pasiekti šį tikslą, turite paskirstyti savo portfelį, kad pirmiausia sutelktumėte dėmesį į augimo investicijas, kurios pagrįstai gali duoti 7,9% metinę grąžą. Investicijos į augimą gali būti investicinis fondas arba keli investiciniai fondai. Galite peržvelgti spektaklio istoriją, kad pamatytumėte, ką fondas nuveikė praeityje, ir taip pat susidarytumėte tvirtą numatomos grąžos, kurios galite tikėtis gauti, idėją. Vis dėlto nereikia sakyti, kad ankstesni rezultatai nėra būsimų rezultatų garantija.

Net ir kruopščiai planuodamas, jūsų apskaičiuotas taupymo tikslas negarantuoja patogaus išėjimo į pensiją. Šie sudėtingi skaičiavimai reikalauja pažangių matematinių įgūdžių ir yra veikiami daugelio kintančių kintamųjų, tokių kaip investicijų grąža ir infliacija. Tiesą sakant, daugelis šių skaičiavimų neatskaičiuoja mokesčių. Naudokite bet kokį taupymo tikslo numerį tik kaip etaloną ir reguliariai peržiūrėkite savo taupymo tikslus ir būdų, kaip sumažinti išlaidas, tvarką..

Jei norite tinkinti savo išėjimo į pensiją skaičiavimą, apsvarstykite galimybę susirasti finansų patarėją, kuris turėtų įrankius santaupų tikslui numatyti ir galėtų pasiūlyti kelis metodus šiam tikslui pasiekti..

Planuokite pesimistiškai

Kai naudosite pensijos skaičiuoklę, kad sužinotumėte, kiek jums reikia sutaupyti, gali tekti pasirinkti amžių, kurį planuojate išeiti į pensiją, ir įvertinti, kaip greitai augs jūsų pinigai. Negalite kontroliuoti nė vieno iš šių lemiamų veiksnių, todėl tik ištyręs geriausią įmanomą scenarijų praktiškai garantuojate, kad pasieksite taupymo tikslus..

Nemanykite, kad galite dirbti tol, kol norite, ir nemanykite, kad visus savo darbo metus praleisite dirbdami. Galite patirti laikotarpius, kai negalite daug prisidėti prie savo pensijų santaupų: darbo netekimas, traumos ir akcijų rinkos svyravimai gali neigiamai paveikti jūsų santaupas. Tai nereiškia, kad turėtumėte manyti, kad blogiausia, jei negalite pasiekti savo santaupų tikslų, bet turėtumėte ne Tarkime, kad išnyks didžiulis pelnas akcijų rinkoje ir papildomi metai dirbant už puikų atlyginimą.

Sutaupykite savo pensijai iki jūsų vaikų kolegijos

Daugelis tėvų daug labiau jaudinasi dėl savo vaikų siuntimo į kolegiją, nei dėl jų pačių pensijos finansavimo. Panašu, kad mintis suteikti sau pirmenybę prieš savo vaikus yra praktiška daugelio tėvų problema.

Tačiau apsvarstykime faktus: jūsų vaikas gali sunkiai mokytis ir gauti stipendijas kolegijoje, pasirinkti gerai vertinamą valstybinę mokyklą arba imtis dvejų metų bendruomenės kolegijos, kad sumažintų išlaidas. Be to, yra daugybė skirtingų studentų paskolų programų su mažomis palūkanų normomis ir lanksčiais mokėjimo planais, todėl dažnai galite iš savo mokesčių išskaičiuoti palūkanas, kurias mokate už paskolas. Jūsų vaikai taip pat gali ištirti būdus, kaip sau leisti ir susimokėti už mokslą neimant studentų paskolų. Dabar, kai jūs apsvarstėte tai, pateikite visas stipendijų programas, kurios mokės už jūsų išėjimą į pensiją.

Jūsų vaikai tai tikrai įvertins, jei sutaupysite šiek tiek pinigų jų mokymuisi kolegijoje ir padėsite jiems padengti išlaidas. Tačiau tai, ką jie gali įvertinti dar labiau, yra tai, kad jums nereikia skolinti pinigų išėjus į pensiją ar kitaip palaikyti.

Eidami į pigesnę mokyklą ar imdami paskolas, jokiu būdu jūsų vaikai nenuskriaus. Tačiau jei nesugebėsite sutaupyti pakankamai pinigų savo pensijai, tai tikrai apsunkins jūsų gyvenimą. Vaikas, kuris yra pakankamai senas, kad galėtų stoti į universitetą, yra pakankamai senas, kad suprastų, ko kainuoja koledžas, ir gali pasverti, ar verta brangesnės mokyklos - tiek jūsų pinigai, tiek jų paskolos.

Jei sugebate sutaupyti pakankamai pinigų, kad įgyvendintumėte pagrįstai pesimistiškus pensijos santaupų tikslus ir sukurti kolegijos fondą, tada visomis priemonėmis tai padaryti. Netrukdykite ir leiskitės į dešimtmečius trunkančias kovas, kai esate vyresnis, kad tik išgelbėtumėte vaiką nuo studentų paskolų ar valstybinės mokyklos..

Galutinis žodis

Kaip ir daugelyje kitų dalykų gyvenime, kuo anksčiau pradėsite, tuo geriau būsite. Bet net jei jau esate pensijoje, žinant savo galimybes ir priimant pagrįstus sprendimus atsižvelgiant į asmeninius finansus ir tikslus ilgainiui atsiperka. Sumažinti dydį, perskirstyti 401 tūkst., Apskaičiuoti pensijos santaupų tikslą ir refinansuoti hipoteką gali būti nejauku, tačiau vėliau padėkosite sau, kad skyrėte laiko pasiruošti dabar.

Kokius patarimus taupote pensijai? Ar jau pradėjote taupyti pensijai?