Kaip skirtingos skolų rūšys yra traktuojamos bankroto atveju

Be to, kai kuriuos įsiskolinimus galima modifikuoti, kad galėtumėte leisti mokėjimus ir išlaikyti turtą, prie kurio skolos yra areštuotos, pavyzdžiui, automobilį ar namą. Tai, kaip jūsų skolos bus traktuojamos bankroto metu, parodys, ką turite gauti pateikdami skolą.

Prioritetinės skolos

Nors dauguma skolų gali būti įtrauktos į bankroto bylą, yra keletas, kurios faktiškai nebus įvykdytos. Tai vadinama „prioritetinėmis skolomis“, nes jos turi pirmumą prieš kitas skolas. Pateikdami 7 skyriaus bankrotą, prioritetiniai skolų turėtojai bus pirmieji, kurie gaus pajamas už jūsų turto pardavimą, ir šios skolos negali būti išieškotos, net jei neturite turto, su kuriuo galėtumėte jas sumokėti. Pateikiant 13 skyriaus bankrotą, mokėjimo plane turi būti numatytos nuostatos, kad visi šie mokėjimai bus sumokėti.

Pirmenybės skolos apima:

Hipotekos, paskolos automobiliams ar kitos užtikrintos skolos. „Užtikrinta skola“ reiškia, kad paskola yra užtikrinama turtu, pavyzdžiui, automobiliu ar namu, kurį galima susigrąžinti, jei neatliksite mokėjimų. Daugelyje 13 skyriaus bankrotų šios paskolos yra restruktūrizuojamos taip, kad visi praleisti mokėjimai ir baudos būtų įtraukti į mokėjimo planą. 7 skyriuje „bankrotas“ galite išlaikyti paskolą ir pagrindinį turtą, jei galėsite susimokėti praleistus mokėjimus ir toliau mokėti reguliarius mokėjimus po bankroto pabaigos.
Baudos, baudos ar mokesčiai, mokėtini bet kuriam vyriausybės vienetui. Pavyzdžiui, bankroto metu nebus sumokėtos mokesčių nuobaudos, baudos už viršytą greitį viršijančius bilietus ir transporto priemonės registracijos mokesčiai.
Dauguma studentų paskolų, kurias garantuoja arba finansuoja vyriausybė. Studentų paskolos, kurias tiesiogiai teikia vyriausybė arba su vyriausybe susijusios institucijos, tokios kaip Sallie Mae, negali būti išleistos, nebent galite įrodyti, kad jų grąžinimas sukeltų jums „nepagrįstų sunkumų“. Tačiau tai yra nepaprastai sudėtingas standartas. Beje, dauguma teikėjų turi sunkumų reikalaujančias programas, kurios sumažina jūsų mokėjimus arba pratęsia jūsų paskolos terminą. Be to, kadangi daugeliui „privačių“ studentų paskolų yra suteikiama tam tikra valstybės garantija, dauguma studentų paskolų negali būti suteiktos.
Išmokų permokos. Pvz., Jei gavote bedarbio pašalpas, bet jums buvo atsiųsta per daug pinigų, gali reikėti grąžinti perteklių. Tačiau jei negalite sumokėti, tai tampa skola, kurios negalima išieškoti.
Paskolos iš 401 tūkst. Ar kito pensijų plano, kuriam palankesni mokesčiai. Bankroto teismas nevykdo skolų, kurias esate skolingi sau. Kadangi būtent tai yra pensijų plano paskola, ji nebus atleista, jei pateiksite paraišką dėl 7 skyriaus, o ji turi tapti jūsų grąžinimo plano dalimi, jei pateikiate 13 skyrių..
Skolos, susijusios su „tyčiniu ir piktybišku žmogaus ar turto sužalojimu“. Jei teismas nurodė sumokėti žalą dėl tyčinio asmens ar jo turto sužalojimo, įskaitant žalą, padarytą vairuojant apsvaigus, bankroto byla neišnaikins ar sumažins šią skolą. Tačiau jei pateikiate 13 skyrių, galbūt galėsite restruktūrizuoti šią skolą, tačiau vis tiek negalėsite jos pašalinti.
Alimentai, sutuoktinių ar vaiko išlaikymo skolos. Šios skolos iš viso negali būti įtrauktos į 7 skyriaus bankrotą. Tačiau jie gali būti įtraukti į 13 skyriaus bankrotą, jei jie taps mokėjimo plano dalimi, numatant, kad pradelsti mokėjimai bus visiškai įvykdyti ir einamieji mokėjimai bus tęsiami.
Vietos, valstijos ar federalinės vyriausybės skolingi mokesčiai. Dabartinė mokesčių prievolė, ankstesnių mokesčių skolos už ankstesnius metus ir visos rinkliavos ar baudos, taip pat kitos rūšies mokesčiai, pavyzdžiui, darbo užmokesčio fondo mokesčiai, yra laikomi prioritetinėmis skolomis, o bankroto atveju jų negalima atleisti. Jei negalite sumokėti esamos ar naujausios mokesčių sąskaitos, susisiekite su IRS atskirai, ne bankroto teisme, nes jie siūlo sunkumų planus ir net atleidžia skolas ekstremaliomis aplinkybėmis. Taigi, senatvės pajamų skola kartais gali būti atleista dėl bankroto. Tai aptariama toliau.

Kada galite sumokėti mokesčių skolą?

Norint padengti mokesčių skolą, turi būti įvykdytos visos šios sąlygos.

Skolą turi sudaryti tik pajamų mokesčiai, į ją neturi būti įtraukiami mokesčiai, baudos ar kiti mokesčiai, pavyzdžiui, darbo užmokesčio ar pardavimo mokestis.
Nepateikėte apgaulingos mokesčių deklaracijos ar kitaip tyčia išvengėte mokesčių mokėjimo (t. Y. Sukčiavimo mokesčių srityje).
Pajamų mokesčio skola yra mažiausiai treji metai. Jei turite daugiau dabartinių pajamų mokesčio skolų, paprastai galite sudaryti mokėjimo planą ar pasiūlymą kompromisui su IRS. Bet jūs negalite įtraukti paskutinės pelno mokesčio skolos į bankrotą.
Jūs laiku ir bent prieš dvejus metus pateikėte mokesčio deklaraciją, pagal kurią buvo sugeneruota pajamų mokesčio sąskaita. Negalite laukti kelių metų mokesčių pateikimo, tada pateikite visus metus iš karto, kad paskelbtumėte bankrotą ir išvengtumėte didelių mokesčių sąskaitos sumokėjimo.
Jūs turite būti skolingi šiems mokesčiams mažiausiai 240 dienų prieš pateikdami prašymą dėl bankroto.

Atminkite, kad IRS gali įkeisti jūsų turtą nesumokėtoms mokesčių skoloms, kurių negalima panaikinti bankroto atveju, net jei pati mokesčių skola atitiko šiuos reikalavimus ir buvo atleista. Kitaip tariant, kai baigsis jūsų bankrotas, turto suvaržymas vis tiek išliks.

Namų ir automobilių paskolos aukštyn kojomis

Paskola yra laikoma apversta, jei turite automobilį, namą ar kitą turtą, kurio vertė mažesnė už tai, ką esate skolingi. Taip būtų tuo atveju, jei įsigijote automobilį už 10 000 USD, tačiau šiuo metu automobilio vertė yra 7 000 USD, o jūs vis tiek esate skolingi 8 000 USD (t. Y. Paskola automobiliui aukštyn kojomis)..

Tačiau bankrutavus 13 skyriuje, jūs galite pretenduoti į vadinamąjį pakeitimą, pagal kurį paskola sumažinama taip, kad likutis ir turto dabartinė vertė sutaptų. Dėl to sumažėja mėnesio įmoka arba trumpesnis paskolos terminas.

Šiame pavyzdyje paskolos likutis būtų sumažintas iki 7000 USD arba dabartinė automobilio vertė. Tačiau apribojimai, kuriems galite naudoti ribojantį pakeitimą, yra riboti. Pvz., Negalite jo naudoti paskoloje automobiliui, kai nusipirkote automobilį per 30 mėnesių nuo bankroto dienos, arba paskolose kitam asmeniniam turtui, įsigytam per 12 mėnesių nuo bankroto bylos padavimo..

Jei kreditoriai gali susigrąžinti daugiau naudodamiesi šia pataisa, o ne perėmimu ar atėmimu, jie labiau linkę sutikti. Taigi sutrumpintą pakeitimą galite atlikti tik tuo atveju, jei bankroto byla bus pateikta 13 skyriuje, o ne 7 skyriuje.

Skolos patvirtinimas 7 skyriuje „Bankrotas“

Kadangi pagal 7 skyriaus bankrotą reikia parduoti savo turtą, kad sumokėtumėte skolas, galbūt norėsite išlaikyti tam tikras skolas, kad turtas liktų prie jo. Pvz., Jei mokėsite praleistus hipotekos mokėjimus ir tęsite mėnesinius mokėjimus, kai bus išieškotos kitos skolos, galbūt galėsite dar kartą patvirtinti savo hipoteką.

Skolos pakartotinis patvirtinimas reiškia, kad skolintojui leidus, skola bankroto metu bus atidėta ir nebus išieškota. Mainais už tai, kad ir toliau mokėsite pagal susitarimą, šiame pavyzdyje galėsite išlaikyti turto - savo namo - nuosavybę.

Kai kurie skolintojai yra linkę tai padaryti, nes greičiausiai jums bus geresnės sąlygos atlikti mokėjimus, kai bus apmokėtos kitos skolos. Be to, jei jūsų namai artėja ar jau yra uždaryti, bankroto bylos iškėlimas laikinai sustabdys procesą pasinaudodamas „automatine buvimo vieta“.

Taip pat įprasta dar kartą patvirtinti automatinę paskolą, nes tai naudinga ir skolininkui, ir skolintojui. Skolininkas turi saugoti savo automobilį, o skolintojas vengia perparduoti ir parduoti automobilį už tai, už kurį greičiausiai bus mažiau pinigų nei verta paskolos..

Galutinis žodis

Nors yra daugybė skolų rūšių, kurios galiausiai nebus įtrauktos į jūsų bankrotą, vis tiek patartina išvardyti visas skolas, kai pirmą kartą pateikiate bylą, net ir tas, kurias norite toliau mokėti. Tokiu būdu su bankroto administratoriumi galite tiksliai apibrėžti, kokias skolas galite ir ko negalite įtraukti. Be to, kadangi bankrotas skirtingose valstijose dažnai vyksta skirtingai, prieš pateikiant paraišką geriausia baigti kredito konsultavimo kursą, kad būtų galima nustatyti, kaip bus elgiamasi su jūsų skolomis, ir pasirinkti geriausią veiksmų eigą..