Supratimas, kaip studentų paskola daro įtaką jūsų kredito balui

Studentų paskolos yra laikomos „gera“ kredito rūšimi, o jų turėjimas savo ataskaitoje padės greitai gauti tvirtą FICO balą - tol, kol mokėsite laiku. Be to, atidėjimo ir tolerancijos galimybės suteikia galimybę atidėti studentų paskolų grąžinimą nemažinant jūsų kredito reitingo. Tačiau studentų paskolas sunku (jei ne neįmanoma) išieškoti bankroto metu, taigi, kai tik jas gausite, turėsite jas visam gyvenimui.

Norėdami suprasti, kaip studentų paskolos seka jus per visą darbinį gyvenimą ir daro įtaką jūsų finansinei būklei, svarbu apsvarstyti, kokią paskolą imate, su kokiu grąžinimo planu susidursite ir kokias turite atidėjimo, konsolidavimo ir grąžinimo galimybes..

Kaip studentų paskolos gali paveikti jūsų kreditą

Studentų paskolų mokėjimo istorija

Studentų paskolos, kaip ir kitos vartojimo skolų rūšys, pranešamos trims pagrindinėms kredito įstaigoms. Jei mokėsite studentų paskolą iki nustatyto termino, sukursite gerą kredito istoriją ir tai pagerins jūsų kredito rezultatą.

Tiek privačios, tiek valstybinės paskolos yra jūsų kredito ataskaitoje. Trys kredito įstaigos - „Experian“, „Equifax“ ir „Transunion“ - nei valstybinės, nei privačios paskolos nesveria didesnės nei kitos, todėl pavėluoti mokėjimai vienodai sumažina jūsų kredito rezultatą..

Galima atskirti, kaip galima išmokėti privačias ir valstybines studentų paskolas, ir būtent tada skirtumas yra svarbiausias kredito istorijos perspektyvoje..

Studentų paskolų atidėjimas ir pakantumas

Skirtingai nuo privačių paskolų, federalinės paskolos leidžia skolininkui atidėti ar numatyti mokėjimus. Tai neturi įtakos jūsų balui, tačiau tai gali įtakoti skolintojo sprendimą, ar patvirtinti jus už paskolą.

Koks skirtumas? Paskolos atidėjimas yra laikinas laikotarpis, per kurį jūs neprivalote mokėti pagrindinės paskolos sumos. Pvz., Jei atidėjote 10 000 USD studento paskolą, jums nereikia grąžinti nė vieno iš tų 10 000 USD. Tačiau vis tiek gali tekti mokėti palūkanas, kurios kaupiamos už paskolą. Jei už paskolą mokamos 5% palūkanos, vis tiek gali tekti sumokėti už šias palūkanas - tokiu atveju apie 41,67 USD per mėnesį.

Paskolos netoleravimas yra beveik tas pats dalykas, bet skirtas žmonėms, kuriems netinka paskolos atidėjimas. Išmokos suteikiamos kiekvienu konkrečiu atveju ir leidžia žmonėms atidėti studentų paskolų grąžinimą nustatytam laikotarpiui..

Tiek atidėjimai, tiek atidėjimai turi tą patį poveikį jūsų kreditui. Neparodykite savo kredito ataskaitoje; kol paskola yra atidėta ar netoleruota, ji jūsų kredito ataskaitoje bus rodoma „dabartinė“ ir daro įtaką jūsų kredito bazei taip, lyg jūs būtumėte atlikę mokėjimus laiku.

Tačiau skolintojai, ypač hipotekos kreditoriai, dažnai tiria negrąžintas studentų paskolas, kurių likutis yra didesnis, nei turėtų būti atsižvelgiant į pradinį paskolos likutį ir esamą skolingą sumą. Jei jie sužino, kad paskola vis dar atidedama ar netoleruojama, jie gali atmesti paskolos paraišką, net jei pareiškėjo kredito balas vis dar yra geras.

Pavėluoti mokėjimai arba įsipareigojimų nevykdymas

Nors atidėjimai ir vėlavimai neturi įtakos kredito bazei, vėluojantys mokėjimai ir įsipareigojimų nevykdymas turi tiesioginį neigiamą poveikį jūsų kredito ataskaitai. Jei mokėjimas vėluoja daugiau nei 30 dienų, jis pradės paveikti jūsų kredito rezultatą, sumažindamas jį 30 ar daugiau taškų.

Kuo vėlesni studentų paskolų mokėjimai, tuo mažesnis jūsų kredito balas sumažėja, kol jūsų kredito balas patenka į „prasto“ kategoriją. Galiausiai skolintojas padarys išvadą, kad niekada nemokėsite savo studento paskolos, ir praneš, kad neįvykdėte studentų paskolos. Tai verčia jūsų kredito balas dar labiau kristi. Skolintojai praneša tiek apie vėlavimus, susijusius su pavėluotais mokėjimais, tiek apie įsipareigojimų neįvykdymą, o abu gali perversti jūsų FICO balą į „prastą“ diapazoną..

Paprastai pavėluoti mokėjimai ir įsipareigojimų nevykdymas kredito ataskaitoje išlieka septynerius metus, po to jie išnyksta. Tačiau studentų paskolos yra svarbi išimtis. Skirtingai nuo kitų tipų skolų, studentų paskolų įsipareigojimų nevykdymas liks jūsų kredito istorijoje amžinai, o bankroto atveju neįmanoma padengti daugumos studentų paskolų skolų. Jei nevykdysite įsipareigojimų, numatytasis nustatymas išliks jūsų įraše, kol grąžinsite paskolą.

Skolos ir pajamų santykis

Žinoma, studentų paskolos turi būti sumokėtos kaip ir visos kitos skolos, o jūsų studentų paskolų mėnesinės įmokos yra įtraukiamos į jūsų skolos ir pajamų santykį. Šis skaičius nėra tiesioginis jūsų kredito balas veiksnys, tačiau jis vaidina svarbų vaidmenį, kai skolintojai laiko pareiškėjams pratęstas hipotekas, automobilių paskolas, asmenines paskolas ir verslo paskolas, taigi turėtumėte atsiminti. Dėl aukšto skolos ir pajamų santykio, kurį sukelia daugybė studentų paskolų, jums tampa sunkiau gauti kitų rūšių paskolas, kol tos paskolos nebus išmokėtos..

Mokėjimų sumažinimas arba panaikinimas

Studentų paskolos atšaukimas ir atleidimas

Yra keletas retų atvejų, kai studentų paskolos yra panaikinamos arba atleidžiamos, paprastai kaip papildoma priemoka žmonėms, kurie pasirašo savanorių ar karinę tarnybą, arba kitiems asmenims, dirbantiems tam tikrose profesijose. Paskolos taip pat gali būti atleidžiamos esant didelėms finansinėms ir teisinėms problemoms.

Kredito biurų požiūriu, studentų paskolų atšaukimas ir atleidimas atrodo vienodai: Tai skolos įvykdymas, kurį sukelia ne kredito veiksniai, o paskolos atleidimas neturi jokios įtakos jūsų kredito bazei. Tačiau išrankūs skolintojai gali paklausti, kodėl paskolos buvo atšauktos prieš suteikiant hipoteką ar asmeninę paskolą.

Pajamų grąžinimas

Reaguodama į sparčiai didėjančias studijų išlaidas ir studentų paskolų skolas, kurios 2011 m. Viršijo 1 trln. USD ir tapo didžiausia vartojimo skolų forma Amerikoje, be hipotekų, JAV vyriausybė sukūrė pajamų grąžinimo (IBR) programą. Jei didelę dalį savo atlyginimo mokate iš studentų paskolų skolos, pagal IBR programą galite gauti mažesnes išmokas. Pavyzdžiui, jei esate vedęs ir turite 60 000 USD namų ūkio pajamų, mokėtumėte 465 USD per mėnesį (5 580 USD per metus) studentų paskolų įmokoms pagal IBR programą. Jei mokate daugiau, galite kreiptis dėl prisijungimo prie programos ir sumažinti jūsų mokėjimus.

Buvimas IBR programoje neturi įtakos nei jūsų kredito bazei, nei informacijai, apie kurią nėra pranešama biurams, todėl įstojimas neturi įtakos jūsų kreditingumui. Tačiau IBR programa yra prieinama tik valstybinėms, federaliniu lygiu garantuojamoms studentų paskoloms; netinkamos privačios paskolos. Štai kodėl svarbu atidžiai apsvarstyti, kurias studentų paskolas imate, su kokiu grąžinimo planu susidursite baigę studijas ir kokias atidėjimo galimybes galite pasirinkti.

Galutinis žodis

Studentų paskolų skola ir mokslas greičiausiai ir toliau didės, todėl svarbu suprasti, kaip ši skola paveiks jūsų finansinę ateitį. Dabar gali atrodyti abstrakčiai galvoti apie palūkanų normą, kurią mokėsite pirkdami namą metų pabaigoje, tačiau netinkamai valdant studentų skolas dabar ateityje gali kainuoti tūkstančius dolerių didesnes palūkanas - arba, dar blogiau, padaryti neįmanoma. paskolą išvis. Nors studentų paskolų mokėjimai yra savarankiška kova, dėl netinkamai valdomų studentų skolų susidariusios papildomos išlaidos ir nusivylimas žemesniu kredito reitingu gali dar labiau pabloginti situaciją..

Ar turite studentų paskolų skolas? Kaip tai paveikė jūsų kredito rezultatą?