529 Kolegijos santaupų planas - geriausias būdas taupyti jūsų vaiko mokymuisi kolegijoje?

Daugeliui porų planavimas koledže yra kasdienio biudžeto sudarymo dalis. Kitiems atrodo, kad norint sutaupyti, niekada nėra pakankamai pinigų. Jūsų vaikas eis į kolegiją, kol jūs to nesužinosite. Jei jums liko penkeri metai ar net penkiolika, nelaukite ir pradėkite taupyti. Pradėkite šiandien. Kai būsite pasirengę pasinerti, būtinai pasižiūrėkite į 529 taupymo planą. Investicijos į 529 planą yra vienas iš efektyviausių būdų, kaip sutaupyti jūsų vaikų mokyklai.

Neseniai absolventai, kurie išeina iš mokyklos turėdami net šiek tiek studentų paskolų skolų, realiame pasaulyje patiria didžiulę naštą. Be darbo paieškos iššūkio, skolintų studentų paskolų skolinimas nėra būdas pradėti finansinę pilnametystę. Kuo daugiau iš anksto sutaupysite santaupų, tuo geriau jūsų vaikams nebus, kai jie pereis prie darbo jėgos.

Protingai naudodamiesi tuo, kaip finansuojate vaiko mokslą, galite smarkiai sumažinti išlaidas, kurias jūsų vaikas patirs už mokslą kolegijoje. Tėvai - ir seneliai - prieš pasirenkant intelektualųjį planą, turi apsvarstyti keletą finansinės pagalbos ir mokesčių taisyklių. Įmokos į 529 planą yra atskaitytinos nuo mokesčių, o jei tinkamai suplanuosite, vaikas gali nemokamai panaudoti pinigus su kolegija susijusioms išlaidoms padengti..

Kas yra 529 kolegijos taupymo planas?

Šie planai pavadinti IRS kodo dalimi, leidžiančia taupyti universitetus: 529 skyriumi. Iš esmės tai taupomosios sąskaitos, specialiai skirtos studijų koledžui ir kitoms susijusioms švietimo išlaidoms padengti. Jie yra jūsų šeimos federaliniu lygiu patvirtinta mokesčių lengvata už kolegų santaupas. Šie kvalifikuoti mokymo planai gali suteikti ypatingų mokesčių lengvatų, tokių kaip valstybinių pajamų mokesčio atskaitymai ir atidėtų mokesčių augimas.

Daugumą šių planų vykdo atskiros valstybės, o kartais ir patys universitetai. Kadangi mokesčių lengvatos gali skirtis priklausomai nuo valstybės, pasitarkite su savo buhalteriu arba pasidomėkite savo valstijos internetine informacija norėdami gauti išsamesnės informacijos.

Galite įvardyti save kaip sąskaitos turėtoją, o savo vaiką - kaip naudos gavėją, o tai užtikrins, kad pinigai bus naudojami jūsų vaiko švietimo išlaidoms padengti. Dviejų tipų 529 planai yra kolegijos taupymo planas ir išankstinio apmokėjimo planas.

529 planų tipai

1. Kolegijų taupymo planai

Kolegijos taupymo planai yra investiciniai planai, kuriuos galite panaudoti bet kurioje kolegijoje visoje šalyje. Kolegijos santaupų plane galite lanksčiai pasirinkti tinkamą portfelį, remdamiesi savo investavimo tikslais ir rizikos tolerancija. Daugelį kolegijų taupymo planų tvarko nepriklausoma investicinių fondų įmonė, todėl planai skiriasi nuo konservatyvių iki rizikingų, o grąžos norma kinta priklausomai nuo jūsų pasirinktų investicijų..

Kai prisidedate prie 529 plano, galite pasirinkti įnešti lėšas per tiesioginį indėlį, kuris leidžia „nustatyti ir pamiršti“. Man tai yra geriausias būdas sutaupyti ir įsitikinti, ar pakankamai prisidedu. Be to, kai žinojau, kokio plano noriu, viską susitvarkyti prireikė maždaug dešimties minučių telefonu ir internetu. Nors kai kurie planai turi minimalų indėlį, šie reikalavimai paprastai yra labai žemi.

Dauguma valstijų leis jums atskaityti jūsų įmokas iš pakoreguotų bendrųjų pajamų, sumažindamos mokesčių naštą. Pavyzdžiui, Merilande galite atskaityti 2 500 USD savo įmokų. Galite atskaityti šią sumą vieną kartą kiekvienam gavėjui, taigi, jei taupote dviem vaikams, galite išskaičiuoti 5000 USD sutaupytų pinigų. Tačiau kai kuriose valstijose žemesnės maksimalios sumos, pavyzdžiui, Gruzijoje yra 2 000 USD riba, o kai kuriose kitose valstijose mokesčių lengvatos nėra siūlomos..

Jūs neturite apsiriboti vien savo valstybės plano investavimu. Jūs galite geografiškai lanksčiai dalyvauti kitų valstybių planuose. Pvz., Galėtumėte gyventi Ohajo valstijoje, investuoti į 529 planą Floridoje ir nusiųsti savo vaiką į kolegiją Kalifornijoje, o jums vis tiek būtų gera eiti.

Tačiau už šias įmokas negalima atskaityti federalinio pajamų mokesčio. Jūsų sąskaitos pajamos neapmokestinamos federaliniais mokesčiais, jei lėšas naudojate kolegijos išlaidoms padengti.

2. Išankstinio apmokėjimo planai

Iš anksto apmokėti studijų planai yra taupymo planai, leidžiantys mokėti už būsimas universiteto studijų kainas šiandienos įkainiais. Pagal išankstinio apmokėjimo planą jūs mokate fiksuotas įmokas nustatytam laikotarpiui, o valstybė garantuoja mokestį už mokslą kolegijoje, kai vaikas lanko kolegiją. Šios dienos mokėjimai priklauso nuo rytojaus kainų.

Iš anksto apmokėtiems taupymo planams paprastai taikomi amžiaus apribojimai ir reikalaujama, kad esate valstybės, kurioje yra sudarytas planas, gyventojas. Garantuojamas tarifas taikomas tik valstybinėms mokykloms. Jei jūsų vaikas pasirenka ne valstybinę mokyklą, galite panaudoti sutaupytus pinigus, tačiau jūs būsite atsakingi už skirtumą tarp to, ką sutaupėte, ir aukštesnio už valstybės ribą mokamo mokesčio.

Šie planai taip pat neapmokestinami jūsų valstybiniais mokesčiais, o uždarbiui nereikia mokėti nei federalinių, nei valstybinių mokesčių. Galite pasirinkti iš anksto apmokėtą studijų planą, apimantį ne mažiau kaip vieną semestrą, bet ne ilgiau kaip ketverius metus.

529 planų trūkumai

1. Susieta su mokslu
Atminkite, kad jei jūs įtraukėte savo pinigus į 529 taupymo planą, tuos pinigus privalo būti panaudotos kolegijos studijų išlaidoms padengti. Manote, kad tai nėra didelis dalykas? Gali būti. Ką daryti, jei jūsų vaikas nusprendžia, kad nenori lankyti kolegijos? Arba kas, jei jums reikia šių pinigų ekstremaliai situacijai?

Nors yra keletas šios taisyklės išimčių, susijusių su ekstremaliomis situacijomis, už tai, kad panaudosite šiuos pinigus ne mokymo išlaidoms padengti, jums grės baudos. Tam tikra prasme jūs esate „užrakintas“ naudodamiesi 529 planu, taigi, nors protinga taupyti, nepersistenkite..

2. Rizikingas verslas
Turėdami 529, jūs negalite išvengti mokesčių ir vidinių išlaidų, kurias patiria dauguma investavimo priemonių. Panašiai taip pat turėsite nerimauti dėl akcijų ir obligacijų kintamumo. Kaip mes sužinojome per pastarąją krizę - ir taip pat iš ankstesnių dešimtmečių problemų - investicinėms sąskaitoms garantijų nėra. Nepaisant tikėtinų metinių pajamų, kurių tikitės, taip pat galite baigti netinkamo laiko praradimą, kai vaikas mokosi vidurinėje mokykloje. Geriausias būdas išvengti šios rizikos yra pradėti anksti, todėl artėjant kolegijai galite iš anksto įkelti rizikingesnį akcijų turtą ir palaipsniui pereiti prie mažiau nepastovių obligacijų ir grynųjų pinigų..

3. Jokių garantijų
Dauguma iš anksto apmokėtų studijų planų nėra garantuojami, patikėkite ar ne. Kiekviena valstija turi savo puikų atspaudą ir jūsų gali paaiškinti, kad jei dėl kokių nors priežasčių planui trūksta lėšų, jūsų išankstinio mokėjimo kreditai tikrai nepervedami. Daugeliui valstybės planų trūksta lėšų.

Daugelio šių valstybinių planų pagrindas yra valstybės sugebėjimas reinvestuoti savo pinigus tikintis gauti didesnę grąžą nei padidintos studijų kainos. Jei per ateinančius dešimt ar dvidešimt metų studijų lygis padidės 6,5%, tačiau investicijos negali to išlaikyti, galite palikti beveik bevertes investicijas..

Labiausiai tikėtinas kitas žingsnis būtų 529 administratoriai, kreipęsi į valstybės vyriausybę dėl pinigų, kad šis fondas sugrąžintų 100 proc. Deja, kai kurios valstybės negali padėti ir atmeta naujus investuotojus. Kitos valstybės, pavyzdžiui, Ilinojus, imasi neįprasto žingsnio - padvigubėja ir padidina savo rizikos profilį, norėdamos gauti didesnę grąžą..

4. Ne vienintelis pasirinkimas

Nors 529 planai turi pranašumų, tokias pačias mokestines lengvatas galite rasti ir kitose investavimo galimybėse, kurioms netaikomi apribojimai tik mokymui. Pvz., Jei esate keturiasdešimtmetis ir turite mažą vaiką, amžius, nuo kurio galėtumėte pradėti atsiimti lėšas iš Roth IRA, Roth 401k ar tradicinio 401k, gali sutapti su tuo metu, kai jūsų vaikas bus pasirengęs kolegijai. Jūs galėtumėte gauti didelių mokesčių lengvatų, net nesinaudodami savo pinigais tik mokymui.

Finansinės pagalbos valdymas

Paraiškos gauti ir gauti finansinę paramą sudėtingumas yra neišvengiamas. Turėdami 529 planą, negalite tiesiog ištirti mokesčių ir laiko nustatymo klausimų, turite atsižvelgti į skirtingų strategijų pranašumus ir trūkumus, susijusius su finansine pagalba. Dėmesys šiems trims klausimams:

1. Vaikų turtas yra neatsiejamas nuo finansinės pagalbos
Kolegija atidžiai išnagrinės turto, kuris yra jūsų vaikų vardu, skaičių, kai kreipiasi dėl finansinės pagalbos. Tikimasi, kad vaikai įneš iki 20% jų vardu laikomų pinigų, kad kompensuotų moksleivių studijų išlaidas. Kita vertus, tikimasi, kad tėvai įmokos už mokslą tik 6% savo turto. Nors kai kurioms šeimoms tai gali atrodyti atgal, tai procentai, kuriuos naudoja kolegijos finansinės pagalbos biurai, nustatydami pagalbos sumą studentui kasmet skirti..

2. 529 kolegijos santaupų planai laikomi tėvų turtu
Dabar, kai suprantate, kad pavojinga turėti lėšų savo vardu, 529 kolegijos planai atrodo dar naudingesni. Kadangi 529 yra jūsų, o ne jūsų turtas, jis nepakenks jūsų vaiko galimybėms gauti daugiau pagalbos. Jei investuosite 100 USD per mėnesį, pradedant nuo vaiko gimimo, o jūsų sąskaita uždirba 8% palūkanų, tada jūsų 529 gali turėti 48 000 USD, kai vaikui sueis 18 metų. Jei būtumėte įnešę tuos pinigus į sąskaitą savo vaiko vardu, finansinė pagalba būtų daug sunkiau gauti. Kadangi tai jūsų vardu, turėsite daugiau prieigos prie pagalbos.

3. Seneliai turėtų duoti pinigų tėvams, o ne vaikams
Daugelis senelių, galinčių padėti, nori atiduoti savo anūkams kuo daugiau pinigų. Tai žavi, tačiau tėvų pašalinimas iš lygčių yra piniginė rizika.

Jei senelis (t. Y. Jūsų tėvas) atidaro 529 planą kartu su anūku (t. Y. Jūsų vaiku), kaip naudos gavėju, tada paskirstymai iš to plano yra laikomi studento pajamų dalimi pagal finansinės pagalbos formulę. Todėl jūsų vaikui gresia bausmės, kurių, žinoma, tėvai neketino. Vietoj to, jei jūsų tėvai perduos jums turtą, tada jūsų vaikai galės pasinaudoti savo pagalbos pranašumais neprarasdami finansinės pagalbos. Seneliai gali pervesti šiuos pinigus per metinę 13 000 USD dovanų mokesčio lengvatą.

Galutinis žodis

Galbūt neiškelsite 529 plano prieš taupydami pensijai į savo prioritetų sąrašą, bet jei yra vienas dalykas, kurį darote dėl savo vaikų, padarykite tai! Jūsų vaikai neduos jums ačiū būdami dešimties metų, bet padėkos jums po baigimo, kai supras, kad turi naują pradžią su mažomis skolomis arba jų neturi..

Nepamirškite, kad galite apsisaugoti nuo dalies savo rizikos, padaliję įmokas tarp kolegijos taupymo plano ir išankstinio mokėjimo plano. Galėsite įsitraukti į galimą grąžą, jei ekonomika bus gera, tačiau taip pat apsisaugosite nuo mažėjančios grąžos ir nepakankamai finansuotų valstybės sąskaitų pavojaus. Atlikite namų darbus ir raskite geriausią jums tinkamą planą, pasirinkimą investuoti ir įmokų dydžius. Ištirkite įvairias valstybių siūlomas programas ir priimkite pagrįstą sprendimą.

Kada pradėjote investuoti į 529 planą, o kurį tipą pasirinkote? Jei jau turite vaikų, kurie jau mokėsi koledže, kokia sėkmė ar vargas jums kilo, galiausiai pritaikius 529 santaupas?