Kaip naudotis automatinėmis taupomosiomis sąskaitomis ir programomis norint sukurti turtą, kai stresas mažesnis

Problema yra pagunda. Sėdėti čia pat, savo sąskaitoje, sunku nuo pinigų išleidimo. Visada atrodo, kad kažkas jums reikalinga. Prieš tai sužinoję, jūs neveikiate iki kitos jūsų darbo dienos.

Čia atsiranda automatiniai taupymo planai. Jie leidžia automatiškai atidėti kiekvieno mėnesio uždarbio dalį atskiroje taupomojoje sąskaitoje, kur sunkiau pasiekti.

Automatinio taupymo plano pranašumai

Daugelis žmonių santaupas traktuoja kaip paskesnį požiūrį. Jie perveda visą savo darbo užmokestį į atsiskaitomąją sąskaitą ir iš sąskaitos ima pinigus, kad sumokėtų sąskaitas. Jų santaupos, kad ir kaip būtų, gali likti mėnesio pabaigoje. Deja, tai dažnai reiškia, kad jie nieko neišsaugo.

Turėdami automatinį taupymą, jūs pirmiausia mokėsite patys. Dalis jūsų atlyginimo patenka tiesiai į santaupas ir niekuomet nepatenka į jūsų atsiskaitomąją sąskaitą.

Taupymas tokiu būdu turi keletą privalumų:

Tai taupo jūsų santaupas atskirai. Kaip senas posakis: „Iš akiračio, iš proto“. Kai kaupiate santaupas atskiroje sąskaitoje, nebegalvojate apie tai kaip pinigų išleidimo. Pinigų vis dar yra, jei jums jų reikia, tačiau negalvodami apie juos tiesiog neišdegsite.
Tai formuoja ištvermingus įpročius. Dalies kiekvieno atlyginimo čekio siuntimas tiesiai į santaupas verčia jus susitaikyti su tuo, kas liko. Laikui bėgant įprasta gyventi mažiau. Pripratę prie jo, galbūt net neprarasite papildomų pinigų.
Tai be vargo. Kai sukursite automatinį taupymo planą, jis tęsis pats, be jūsų pagalbos. Nėra ko atsiminti ir nereikia atlikti matematikos. Užuot antrinę spėlionę ir paklausę, kiek galite sau leisti atidėti kiekvieną mėnesį, galite atsėsti ir leisti savo santaupoms pasirūpinti savimi..
Galite sutaupyti keliems tikslams pasiekti. Žmonės taupo dėl daugybės skirtingų priežasčių. Pvz., Galite bandyti sukurti skubios pagalbos fondą, atidėti pinigus pensijai ir sutaupyti atostogoms. Naudodamiesi automatinėmis taupymo priemonėmis, galite pasiekti visus šiuos tikslus vienu metu. Galite nustatyti keletą taupomųjų sąskaitų, po vieną kiekvienam tikslui, ir pervesti fiksuotą sumą į kiekvieną iš jų kiekvieną mėnesį. Tai leidžia lengvai išlaikyti visus savo santaupų tikslus kelyje.

Kaip sudaryti automatinį taupymo planą

Norėdami sukurti automatinį taupymo planą, jums reikia dviejų atskirų sąskaitų: taupymo ir patikrinimo. Atsiskaitomoji sąskaita yra skirta jūsų kasdienėms išlaidoms. Tai sąskaita, kurią naudojate sąskaitoms ir papildomoms priemonėms padengti. Kitoje sąskaitoje laikui bėgant jūsų santaupos didės.

Štai kaip nustatyti pagrindinį automatinį taupymo planą:

Susikurkite taupomąją sąskaitą. Jei dar neturite taupomosios sąskaitos, atidarykite ją. Tada susiekite savo santaupas ir tikrinimo sąskaitas, kad galėtumėte laisvai pervesti pinigus iš vieno į kitą. Lengviausias būdas tai padaryti yra susikurti taupomąją sąskaitą tame pačiame banke, kuriame turite savo atsiskaitomąją sąskaitą. Tačiau naudodamiesi tik internetiniu banku, pavyzdžiui, „Ally Bank“ ar „Capital One 360“, galite gauti geresnę palūkanų normą. Tai taip pat apsunkina jūsų santaupų įsigijimą - todėl jūs mažiau linkę pasinerti į jas.
Nustatykite tiesioginį indėlį. Pasirūpinkite, kad jūsų darbo užmokestis būtų pervestas tiesiai į taupomąją sąskaitą, o ne į jūsų sąskaitą. Jei jūsų darbo vietoje nesiūlomas tiesioginis įnašas, tada, kai jį gausite, įmokėkite savo sąskaitą į taupomąją sąskaitą. (Tai greičiausiai neveiks tik internetiniame banke, todėl jums gali tekti įsteigti taupomąją sąskaitą vietiniame banke.)
Išsiaiškinkite savo išlaidas. Pažvelkite į savo asmeninį biudžetą (mes rekomenduojame savo biudžetui naudoti asmeninį kapitalą) ir išsiaiškinkite, kiek pinigų jums reikia kiekvieną mėnesį visoms įprastoms išlaidoms padengti. Akivaizdu, kad jei atsakymas į šį klausimą yra kiekvienas jūsų uždirbtas centas ar daugiau, turėsite kur nors sumažinti, jei norite sutaupyti. Ieškokite būdų, kaip sutaupyti pinigų, pavyzdžiui, sumažinti energijos suvartojimą namuose, mažiau išleisti maisto gaminiams ir rasti pigių pramogų. Išleiskite visas savo išlaidas iki tokio lygio, kad kiekvieną mėnesį būtų galima šiek tiek sutaupyti. Jei norite rasti pasikartojančias išlaidas, kurias galbūt galite pašalinti, galite naudoti programą „Trim“.
Padalinkite sumą. Kai išsiaiškinsite, kiek jums reikia sąskaitos kiekvieną mėnesį, padalinkite šią sumą į mažesnes sumas, kurios gali išeiti iš kiekvieno atlyginimo. Pvz., Tarkime, kad jums reikia 1800 USD per mėnesį visoms išlaidoms padengti, ir jūs gaunate išmoką 500 USD kiekvieną savaitę. Tokiu atveju kiekvieną savaitę turėtumėte planuoti padaryti 450 USD pervedimą iš savo santaupų. Tai leis jums sutaupyti 50 USD iš kiekvieno atlyginimo - iš viso 200 USD per mėnesį.
Nustatykite automatinį išėmimą. Nustatykite automatinius išėmimus, kad kiekvieną savaitę iš savo santaupų į savo atsiskaitomąją sąskaitą galėtumėte išimti reikiamą sumą. Įsitikinkite, kad šie pervedimai bus atlikti per kelias dienas po to, kai bus įvestas jūsų atlyginimas. Pvz., Jei mokėsite penktadienį, nustatykite pervedimą kitam pirmadieniui ar antradieniui. Tokiu būdu jūs galite būti tikri, kad, atsiimdami pinigus, jie bus jūsų santaupose ir nerizikuosite dideliu banko mokesčiu už sąskaitos perviršį..
Stebėkite rezultatus. Per ateinančius keletą mėnesių stebėkite, ar jūsų planas atitinka jūsų poreikius. Jei pastebėsite, kad kiekvieną mėnesį stengiatės sudurti galą su galu, galite susimokėti savaitės išimties sumą, kad suteiktumėte sau daugiau kvėpavimo takų. Kita vertus, jei pastebėsite, kad išleidžiate šiek tiek mažiau, nei dedate tikrinimui, sumažinkite išėmimą ir leiskite tiems papildomiems pinigams sutaupyti.
Leisk važiuoti. Dabar tereikia palikti savo santaupas, kad jos augtų. Galite piešti, jei įvyksta tikra ekstremali situacija, tačiau nesinervinkite, kai šiek tiek trūksta pinigų. Vietoj to, naudokitės pinigais savo sąskaitoje visoms įprastoms išlaidoms padengti. Jei toje sąskaitoje yra likę pinigų sumokėjus visas jūsų sąskaitas, galite jaustis laisvai išleisdami juos be kaltės. Savo mėnesio santaupomis jau pasirūpinsite - saugiai savo prigludusiame mažame lizde.

Kiti būdai automatiškai išsaugoti

Tarkime, jūs einate per aukščiau pateiktą sąrašą, ir kai jūs einate į 3 veiksmą, jūs paspaudžiate spyrį. Jūs žiūrite į savo biudžetą bet kokiu būdu ir kad ir kaip jį pakeistumėte, negalėsite iš kiekvienos algos išspausti daugiau nei kelių dolerių santaupų. Turint tiek nedaug santaupų, net neatrodo, kad verta sudaryti automatinį taupymo planą.

Na, dar nepasiduok. Vieno dydžio išmokos atidėjimas iš kiekvieno atlyginimo yra vienas geras būdas automatiškai taupyti santaupas, tačiau tai nėra vienintelis būdas. Yra daugybė specialių programų ir programų, kurias galite naudoti norėdami sutaupyti mažesnes sumas visą mėnesį. Čia yra keletas geriausių programų, leidžiančių automatiškai išsaugoti rutiną.

1. Laikykite pakeitimą

Kai kurie žmonės taupo papildomus pinigus sumokėdami už viską grynais ir kišdami visas gautas monetas. Dienos pabaigoje visos tos monetos sudedamos į didelį stiklainį. Kai stiklainis prisipildo, jie nuneša jį į banką ir perveda į santaupas.

Ši sistema yra paprasta, tačiau ji turi savo trūkumų. Pirma, didelis jūsų indelio indas yra lengvai panardinamas, jei jums prireiks poros papildomų dolerių. Be to, dauguma bankų verčia suskaičiuoti ir įvynioti visas šias monetas prieš deponuojant, o tai yra vargas.

Programa „Laikykis pokyčių“ Amerikos bankas siūlo lengvesnį būdą išsaugoti pakeitimą. Norėdami juo naudotis, turite turėti ir čekio, ir taupomąsias sąskaitas „Bank of America“, taip pat debeto kortelę, susietą su tikrinimu. Kai jūs prisiregistruojate naudotis programa, bankas automatiškai apvalina visus jūsų debeto kortelių pirkimus iki artimiausio dolerio. Pakeitimas eina tiesiai į jūsų taupomąją sąskaitą.

Pavyzdžiui, tarkime, kad einate į prekybos centrą ir išleidžiate 32,34 USD bakalėjos gaminiams su savo debeto kortele. Bankas apvalina šį pirkimą iki 33 USD, kuris išeina iš jūsų mokėjimo sąskaitos. Papildomi 0,66 USD yra santaupos.

Tai nėra didelė suma, tačiau padauginus ją iš visų per mėnesį įsigytų pirkinių, ji gali greitai susidėti. O geriausia dalis yra ta, kad kiekvienas raundas yra toks mažas, todėl nepraleisite pinigų.

Didžiausias pranašumas: Programa lengva naudotis. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai nusipirkti daiktus su savo debeto kortele ir žiūrėti, kaip auga jūsų santaupos.

Didžiausias trūkumas: Tai galima tik Amerikos banko klientams. Taip pat turite naudoti debeto kortelę, kuri neturi tokios pačios kredito kortelių pinigų grąžinimo naudos.

2. Skambutis

Chime yra dar vienas internetinis bankas, turintis savo automatinę taupymo programą. Tai siūlo du skirtingus taupymo būdus:

Sutaupykite išleidę. Tai dar viena „Roundup“ programa, tokia kaip „Keep the Change“. „Chime“ sąskaitoje yra „Chime Visa“ debeto kortelė, o pirkimai šia kortele suapvalinami iki artimiausio dolerio. Perteklius eina iš jūsų išleidžiamos sąskaitos (kaip ir į atsiskaitomąją sąskaitą) į atskirą „Chime Savings“ sąskaitą. Kaip papildomą perkėlimą, „Chime“ kiekvieną penktadienį moka jums 10% premiją už visus pinigus, kuriuos sutaupėte apvalindami. Šios premijos riba yra 500 USD per metus.
Sutaupykite, kai jums mokama. „Chime“ taip pat galite naudoti kaip įprastą automatinį taupymo planą. Kiekvieną kartą gavę atlyginimą, automatiškai 10% galite sumokėti į savo „Chime Savings“ sąskaitą.

Didžiausias pranašumas: „Chime“ suteikia keletą būdų automatizuoti santaupas. Galite sutaupyti ir uždirbdami, ir išleisdami. Chime teigimu, jei „Chime“ kortele naudositės vidutiniškai du kartus per dieną, galite tikėtis sutaupyti apie 400 USD per metus.

Didžiausias trūkumas: Susidomėjimas „Chime Savings“ sąskaitomis yra labai mažas. Šiuo metu jis yra 0,01% APY - maždaug viena šimtoji to, ką galite uždirbti įprastoje internetinėje taupomojoje sąskaitoje.

3. Gilės

Gilės automatizuotas išsaugojimas pereina į kitą lygį. Užuot tiesiog įdėjusi pinigus į taupomąją sąskaitą, programa investuoja juos į įvairių biržoje parduodamų fondų (ETF) derinį..

Gilės investuoja į šešis skirtingus ETF: dideles įmones, mažas bendroves, vyriausybės obligacijas, įmonių obligacijas, nekilnojamąjį turtą ir užsienio akcijas besivystančiose šalyse. Jis padalija jūsų pinigus iš šių šešių fondų pagal jūsų pajamas, grynąją vertę ir toleranciją rizikai.

Yra keletas skirtingų būdų, kaip investuoti į „Acorns“:

Apvalinimas aukštyn. Kaip ir kitas automatizuotas taupymo programas, Gilė gali būti susieta su jūsų kreditine ar debeto kortele. Kai jūs perkate, programa suapvalina bendrą sumą ir įtraukia pakeitimą į jūsų Gilių sąskaitą.
Vienkartinės ir pasikartojančios investicijos. Į savo „Acorns“ sąskaitą galite pervesti papildomus pinigus bet kuriuo metu. Taip pat galite pervesti fiksuotas sumas į savo „Acorns“ sąskaitą kasdien, kas savaitę ar mėnesį.
Rasta pinigų. Gilės nėra tik taupymo programa - tai ir atlygio programa. Ji bendradarbiauja su 25 įmonėmis, įskaitant „Apple“, „Hulu“, „Groupon“ ir „Walmart“. Kai perkate vieną iš šių prekės ženklų naudodami su „Acorn“ susietą kortelę, įmonė perveda pinigus į jūsų „Acorn“ sąskaitą.
Persiuntimai. Galiausiai galite užsidirbti pinigų nukreipdami savo draugus į Acorns. Kai draugas užsiregistruoja naudodamas specialų jūsų atsiųstą investavimo kodą, į jūsų sąskaitą bus sumokėta premija. Bendra suma, kurią galite uždirbti naudodami rastus pinigus ir persiuntimus, yra 100 USD per metus.

Didžiausias pranašumas: „Acorns“ siūlo paprastą būdą naujiems investuotojams pradėti investuoti, net jei jie neturi daug pinigų atsargai.

Didžiausias trūkumas: Skirtingai nuo kitų automatizuotų taupymo programų, Gilė nėra nemokama. Jis imamas 1 USD per mėnesį mokestis, jei jūsų likutis nesiekia 5000 USD. Jei likučiai viršija 5000 USD, jūs mokate 0,25% per metus.

4. Qapital

Qapital yra sukaupta internetinė taupomoji kasa. Jis nemoka palūkanų už savo FDIC apdraustas taupomąsias sąskaitas, tačiau siūlo automatizuotą taupymo programą, kurią galite pritaikyti pagal savo poreikius.

Norėdami naudoti programą, susiejate mokėjimo kortelę - debeto ar kredito - su savo „Qapital“ sąskaita. Tada, apsipirkdami šia kortele, ji gali pervesti jūsų santaupas. Galite nustatyti savo taisykles, kiek ir kada norite pervesti pinigų.

Pavyzdžio taisykles sudaro:

„Roundup“ taisyklė. Ši taisyklė veikia kaip „Keep the Change“. Kiekvieną kartą įsigyjant programą, programa suapvalinama ir papildoma suma patenka į jūsų „Qapital“ sąskaitą. Tai yra populiariausia „Qapital“ vartotojų taupymo taisyklė. Pasak „Qapital“, paprastas vartotojas per mėnesį sutaupo 44 USD.
Kaltės malonumo taisyklė. Kiekvienas turi savo kaltės malonumą, kaip greitas maistas ar per dideli kokteiliai. Laikydamiesi šios taisyklės, jūs uždėjote tą blogą įprotį dirbti jums. Kai naudojatės savo kaltės malonumu, fiksuota suma bus pervesta į jūsų „Qapital“ sąskaitą. Be santaupų, ši taisyklė padeda jums sekti, kiek jūs mėgstate, o galbūt įprotį galite geriau valdyti.
„Išleisk mažiau taisyklių“. Ši taisyklė yra dar vienas būdas susitvarkyti su jūsų išlaidomis. Pasakykite, kad manote, jog per daug išleidžiate vienoje vietoje, pavyzdžiui, filmuose ar mėgstamiausių drabužių parduotuvėje. Šia taisykle nustatote viršutinę ribą, kiek norite išleisti toje vietoje per mėnesį. Tuomet, jei jums pavyks patekti į tą ribą, likusi dalis bus sutaupyta.
Nustatykite ir pamirškite taisyklę. Ši taisyklė yra pati paprasčiausia. Jūs tiesiog pasirinksite reguliariai pervesti fiksuotą pinigų sumą į savo „Qapital“ sąskaitą reguliariai: kasdien, kas savaitę ar kas mėnesį.
Sava taisyklė. „Qapital“ taip pat turi savo kanalą IFTTT. Ši internetinė paslauga matuoja visų kitų jūsų paskyrų, tokių kaip „Facebook“ ir „Fitbit“, veiklą ir suaktyvina įvykį, kai įvykdomos tam tikros sąlygos. Kai prijungiate „Qapital“ prie IFTTT, galite pasirinkti, kad įvyktų perkėlimas, pagrįstas beveik bet kuo. Galite sutaupyti, kai pasieksite kūno rengybos tikslą, kai tikrinsite darbus, esančius jūsų darbų sąraše, ar net kai saulėtas oras.

Didžiausias pranašumas: „Qapital“ lengva pritaikyti pagal jūsų poreikius, todėl galite sutaupyti bet kada ir kaip norite.

Didžiausias trūkumas: Visos jūsų santaupos patenka į „Qapital“ sąskaitą, kuri neuždirba. Šiuo metu, kai taupymo palūkanų normos vos viršija 1% APY, tai nėra toks jau didelis dalykas. Tačiau gali būti, jei palūkanų normos padidės.

5. Dobotas

Dobotas yra dar vienas internetinis taupomasis bankas su susieta programa. Tačiau „Dobot“ programa veikia šiek tiek kitaip nei kiti. Kai susiejate „Dobot“ su savo tikrinimo sąskaita, nustatote konkretų tikslą, kurį norite išsaugoti. Nurodote tikslią jums reikalingą dolerio sumą ir kada jums jos prireiks.

Kitaip nei kitos taupymo programos, „Dobot“ kiekvieną savaitę koreguoja sutaupytą sumą. Kartą per savaitę „Dobot“ tikrina sąskaitos likutį ir palygina ją su tuo, ką išleidote. Ši informacija įtraukiama į specialų taupymo algoritmą, kad būtų galima išsiaiškinti, kiek pinigų galite sau leisti į santaupas. Tada ši suma pervedama į jūsų FDIC apdraustą „Dobot“ taupomąją sąskaitą.

„Dobot“ algoritmas yra skirtas įsitikinti, kad jums niekada netrūks grynųjų. Tačiau visada galite pervesti pinigus iš „Dobot“ į patikrinimus, kada tik norite. Be to, kad automatizuoja jūsų santaupas, „Dobot“ siunčia jums įprastus tekstus, kuriuose nurodoma, kaip jūs einate link savo tikslo. Jame siūloma padrąsinti toliau eiti ir patariama, kaip daugiau sutaupyti.

Didžiausias pranašumas: „Dobot“ algoritmas skirtas įsitikinti, kad sutaupysite tik tiek, kiek galite sau leisti. Tokiu būdu niekada nerizikuosite pereikvoti savo sąskaitos.

Didžiausias trūkumas: Kaip ir „Qapital“, „Dobot“ nesiūlo palūkanų už jūsų santaupas.

Galutinis žodis

Gražiausias dalykas, susijęs su automatizuotu taupymo planu, yra tas, kad jūs galite jį „nustatyti ir pamiršti“. Kai jį nustatysite, jūsų santaupos pasirūpins savimi. Vienintelis laikas, kurį turite pakeisti savo plane, yra tada, kai pasikeičia jūsų finansinė padėtis. Pavyzdžiui, tuokdamiesi ar kurdami šeimą turite pakeisti savo taupymo planą, kad jis atitiktų jūsų naujas namų ūkio išlaidas.

Tačiau kai kurie pakeitimai neturi turėti įtakos jūsų planui. Pvz., Jei darbe gaunate padidinimą, jums nereikia keisti savo plano, norint nusiųsti tuos papildomus pinigus į savo mokėjimo sąskaitą. Galite tiesiog tęsti tokį, koks esate, ir leisti papildomus pinigus kaupti jūsų santaupoms. Galų gale, vien todėl, kad jūsų pajamos auga, tai dar nereiškia, kad turėsite mokėti.

Jei jums tai neatrodo smagu, tuomet galite padaryti kompromisą. Koreguokite įprastus išėmimus, kad dalį padidintų pajamų panaudotumėte kaip pinigų išleidimą, o likusią dalį liktumėte santaupose. Tokiu būdu galėsite mėgautis keletu papildomų prabangių ir tuo pačiu padidinti savo mėnesio santaupas.

Ar naudojate automatizuotą taupymo planą? Jei taip, ar turite kitų sėkmės patarimų?