Kaip naudoti perkraunamas išankstinio mokėjimo korteles biudžeto sudarymui ir kai tai prasminga

Aš pirmasis prisipažinsiu, kad ne visada esu ištikimas savo asmeniniam biudžetui. Nors esu iš prigimties kuklus, turiu silpnų vietų, pavyzdžiui, retkarčiais praleidžiu malonius patiekalus ar gyvus sporto renginius. Kai kuriuos mėnesius dėl šių klaidų man sunkiau pasiekti savo finansinius tikslus.

Paguoda yra tai, kad aš toli gražu ne vienas esu šioje keblioje padėtyje. Dėl daugybės priežasčių daugeliui vartotojų sunku laikytis savo mėnesio išlaidų biudžeto. O kas, jei būtų kitas būdas?

Biudžeto sudarymas naudojant perkraunamas išankstinio mokėjimo korteles

Tikėkite ar ne, ten yra Kitas būdas. Daugybei vartotojų, įskaitant jūsų, iš tikrųjų, iš anksto įkraunama išankstinio mokėjimo debeto kortelė gali padėti lengviau išlaikyti discipliną ir kontroliuoti išlaidas. Išankstinio mokėjimo kortelės nėra kredito kortelės. Jie taip pat nėra tradicinės debeto kortelės, kurios yra susietos su jūsų banko sąskaita ir todėl turi prieigą prie visų joje esančių lėšų.

Išankstinio mokėjimo kortelių pradinis balansas yra lygus nuliui, todėl prieš naudojimąsi pirkiniais, sąskaitomis ir kitomis išlaidomis reikia prikrauti grynųjų. Kai kortelės likutis vėl sumažėja iki nulio, negalėsite jo naudoti, kol į kortelę neįdėsite daugiau lėšų (panašiai kaip dovanų kortelė). Kitaip tariant, visos išankstinio mokėjimo kortelės turi įmontuotą stabdį, leidžiantį išleisti pinigus. Tai leidžia lengvai įkelti kortelę tik su lėšomis, reikalingomis padengti kasdienes išlaidas tam tikram laikotarpiui, paprastai savaitei ar mėnesiui, ir sumažinti per didelių išlaidų riziką..

Atsižvelgiant į tai, išankstinio mokėjimo kortelė yra ideali priemonė tvarkyti kasdienes išlaidas, su kuriomis susiduriate per tipinį mėnesį, įskaitant maisto produktus, drabužius, komunalines paslaugas ir pramogas. Galite naudoti savo išankstinio mokėjimo kortelę pas bet kurį prekybininką ar paslaugų teikėją, kuris priima kortelės žymėjimą, t. Y. „Visa“ (kitaip tariant, „Visa“ prekės ženklo išankstinio mokėjimo kortelė yra gera visur, kur regite „Visa“ logotipą registre arba internetiniame kasos puslapyje)..

Todėl kai kuriems tai gali būti tinkamas tradicinės debeto ar kredito kortelės pakeitimas. Be to, daugelyje kortelių yra internetinės, mobiliesiems patogios sąskaitos prietaisų skydeliai, kurie atkartoja banko sąskaitos prietaisų skydelius, leidžiant atlikti pagrindines funkcijas, tokias kaip pinigų pervedimai ir likučio patikrinimai..

Tačiau išankstinio mokėjimo kortelių likučiai neuždirba palūkanų, todėl jūsų kortelė nėra tinkama taupomosios sąskaitos pakaitalas. Tiesą sakant, neatsižvelgiant į vidutinės trukmės išlaidas, tokias kaip atostogos ir atostogų apsipirkimas, norint pataupyti pinigus nepatartina naudoti išankstinio mokėjimo kortelę. Avarinėms lėšoms, švietimo ir pensijų santaupoms geriau tinka kitos transporto priemonės, tokios kaip tradicinės taupomosios sąskaitos ir IRA..

Neseniai pasineriau į mėnesio išlaidų planavimą perkraunamomis išankstinio mokėjimo kortelėmis. Aš įvertinau privalumus ir trūkumus, susijusius su išankstinio mokėjimo kortelių naudojimu, siekiant kontroliuoti išlaidas, įdėmiai peržvelgiau savo asmenines kasdienes išlaidas ir subūriau komandą „Visa Clear“ iš anksto apmokėtas prisiregistruoti gauti „Green Dot®“ įkraunamą išankstinio mokėjimo „Visa®“ kortelę, kuri yra viena iš kelių kortelių, priklausančių „Visa Clear Prepaid“ programai. Po trumpo mokymosi laikotarpio aš sukūriau ir įvykdžiau 30 dienų biudžeto sudarymo iššūkį, kurio metu buvau pasinaudojęs „Green Dot®“ įkraunama iš anksto apmokėta „Visa®“ kortele savo kasdieninėms namų ūkio išlaidoms per mėnesį..

Štai ką sužinojau prieš šį asmeninių finansų nuotykį, jo metu ir po jo.

Kaip veikia išankstinio mokėjimo kortelės

Kortelės įkėlimo ir perkėlimo parinktys ir išlaidos

Pirmą kartą gavę kortelę, turite ją susikrauti grynaisiais. Yra keli būdai tai padaryti. Kai kurie emitentai, įskaitant „Green Dot“ ir kitus „Visa Clear Prepaid“ programoje, atsisako mokesčių už pirmą pakrovimą, nepaisant to, kaip tai atlikta.

Už vėlesnius krovinius (vadinamus perkrovimais) kartais taikomi mokesčiai. Jie skiriasi priklausomai nuo kortelės išdavėjo, kortelės tipo ir įkėlimo būdo.

Įkrovimo / perkrovimo metodai ir išlaidos apima:

Tiesioginis indėlis. Tiesioginis indėlis iš darbdavio ar kito pajamų šaltinio (pavyzdžiui, universiteto ar vyriausybinės agentūros) paprastai yra pigiausias būdas. Svarbu tai, kad daugelis kortelių (įskaitant tas, kurios įtrauktos į „Visa Clear Prepaid“ programą) suteikia galimybę įmokėti dalį ar visą jūsų užmokestį į savo kortelę, kad galėtumėte kontroliuoti tikslią gautą sumą - taigi ir tikslią sumą, kurią galite išleisti - kiekvieną. darbo užmokesčio laikotarpis.
Depozitas parduotuvėje. Atsineškite grynųjų pinigų į dalyvaujančio mažmenininko registrą, perbraukite savo kortele ir būkite pakeliui (žinomas kaip „Reload @ the Register“). Įprasta kaina yra 4,95 USD už krovinį.
Patikrinkite indėlį „Walmart“. Galite atsinešti iš anksto atspausdintą čekį (pvz., Darbo užmokestį ar valstybės išmokos čekį) į dalyvaujančius „Walmart“ paslaugų skaitiklius ir pervesti likutį tiesiai į savo išankstinio mokėjimo kortelę. Patikrinkite „Walmart“ ar kortelės išdavėjo svetainę ir sužinokite, ar jūsų vietinė parduotuvė siūlo šią paslaugą. Taikomi „Walmart“ čekių išgryninimo mokesčiai.
Pervedimas internetu iš kitos išankstinio mokėjimo kortelės. Kai kurie išankstinio mokėjimo emitentai, įskaitant „Green Dot“, leidžia pervesti lėšas iš kitos išankstinio mokėjimo kortelės per sąskaitos prietaisų skydelį. Tai puiku, jei turite kelias išankstinio mokėjimo korteles arba norite gauti pinigų iš draugo ar kolegos, kuris taip pat naudoja perkraunamas išankstinio mokėjimo korteles. Paprastai šie pervedimai yra nemokami. (Su „Green Dot“ kortelėmis jie visada nemokami.) Tačiau už kiekvieną papildomą kortelę jūs turite sumokėti kitus mokesčius (pvz., Pirkimo ir mėnesinius priežiūros mokesčius)..
Banko sąskaitos pervedimas. Nurodydami sąskaitos arba debeto kortelės numerį, galite pervesti tiesiogiai iš savo internetinės mokėjimo sąskaitos. Paprastai naudojant šį metodą vėluojama nuo vienos iki trijų darbo dienų.

Kiti svarbūs kortelių mokesčiai

Išankstinio mokėjimo kortelės apima ne tik įkėlimo / perkrovimo mokesčius, bet ir kitus mokesčius. Daugelis jų būdingi tradicinėms sąskaitų ir debeto kortelių tikrinimui. Kadangi jūsų finansiniai interesai yra sumažinti šių mokesčių riziką, rinkitės išankstinio mokėjimo kortelę, kuri būtų skaidri, kada tikėtis mokesčio, o kada ne, kai įprasite biudžetą. Pavyzdžiui, kortelėse, kurios yra „Visa Clear Prepaid“ programos dalis, įskaitant mano „Green Dot“ įkraunamą išankstinio mokėjimo vizų kortelę, yra aiškūs mokesčių grafikai, apimantys visus galimus mokesčius.

Kortelės pirkimo mokestis. Priklausomai nuo to, kaip įsigyjate savo kortelę, gali būti imamas pirkimo mokestis, kuris svyruoja nuo 2 USD iki 5 USD, atsižvelgiant į išdavėją ir pirkimo vietą. Pirkiniai internetu paprastai nėra mokami. Pavyzdžiui, „Green Dot“ parduotuvėje įsigijimo mokesčiai svyruoja nuo 2,95 iki 4,95 USD, tačiau pirkimas internetu yra nemokamas.
Mėnesinis priežiūros mokestis. Beveik iš visų išankstinio mokėjimo kortelių imamas mėnesinis priežiūros mokestis, panašus į kai kurių bankų imamus tikrinimo ir taupomosios sąskaitos priežiūros mokesčius. Paprastai mokesčiai yra nuo 5 USD iki 6 USD. Mano „Green Dot®“ įkraunama išankstinio mokėjimo „Visa®“ kortelė yra 5,95 USD.
Ne tinklo bankomatas ir banko sąskaitos nurašymas. Daugelis išankstinio mokėjimo kortelių, įskaitant tas, kurios yra „Visa Clear Prepaid“ programos dalis, priklauso nemokamiems bankomatų tinklams, kurie atsisako mokesčių už grynųjų pinigų išėmimą. Tačiau, kaip ir daugelyje bankų, kortelių išdavėjai paprastai imasi mokesčius už pašalinimą iš tinklo. Šie mokesčiai paprastai svyruoja nuo 2 USD iki 3 USD. „Green Dot“ kainuoja 2,50 USD. Kai kurios išankstinio mokėjimo kortelės taip pat apmokestinamos už grynųjų pinigų išėmimą asmeniškai banko skyriuose. „Green Dot“ taip pat apmokestina 2,50 USD už šią paslaugą.
Balanso tikrinimai. Jei jums reikia patikrinti kortelės likutį bankomate, gali tekti sumokėti nedidelį mokestį. Pavyzdžiui, „Green Dot“ imasi 0,50 USD už balanso patikrinimą. Šio mokesčio galite išvengti patikrinę savo mobiliojo prietaiso balansą, kuris visada yra nemokamas.
Pamestos kortelės pakeitimas. Daugelis emitentų imasi mokesčių už pamestų kortelių pakeitimą. Paprastai šie mokesčiai svyruoja nuo 4 USD iki 10 USD. „Green Dot's“ yra 4,95 USD.
Sandoriai užsienyje. Kaip ir kreditinių kortelių išdavėjai, išankstinio mokėjimo kortelių išdavėjai dažnai prideda papildomą mokestį už operacijas, sudarytas už JAV ribų, paprastai vertinant kaip nedidelę procentinę dalį (nuo 2% iki 4%) visos operacijos. „Green Dot“ užsienio operacijų mokestis yra 3% visos operacijos sumos.

Svarbu atkreipti dėmesį, kad kai kurios išankstinio mokėjimo kortelės taip pat gali sumažinti arba visai atsisakyti šių mokesčių, kai sudarote minimalų mėnesio operacijų skaičių, atlikote minimalų balansą ar atitinkate kitus reikalavimus. Pavyzdžiui, atsisakau mano „Green Dot®“ perkraunamos iš anksto apmokėtos „Visa®“ kortelės mėnesinio priežiūros mokesčio, jei palaikau minimalų 1 000 USD balansą arba darau 30 operacijų per mėnesį.

Kaip gauti ir įkelti savo kortelę

Iš anksto įkeliamos išankstinio mokėjimo kortelės gavimas užtruks tik keletą minučių. Yra du pagrindiniai būdai tai padaryti:

1. Internete
Daugelis emitentų leidžia prisijungti prie savo kortelės internetu. Štai taip aš užsiregistravau savo „Green Dot®“ įkraunamai išankstinio mokėjimo „Visa®“ kortelei - procesui, kuris man užtruko tik penkias minutes. Norėdami prisijungti internetu, tiesiog eikite į kortelės išdavėjo svetainę ir vykdykite nurodymus. Turite įvesti pagrindinę asmeninę informaciją, įskaitant savo vardą, kontaktinę informaciją ir socialinio draudimo numerį. Taip pat turite sukurti vartotojo vardą, slaptažodį ir saugos klausimus, kad galėtumėte pasiekti savo sąskaitą.

Baigę registracijos procesą jums suteikiamas laikinas kortelės numeris ir nurodoma, kada tikėtis jūsų fizinės kortelės el. Paštu (paprastai viena ar dvi savaitės). Prieš išeidami iš prisijungimo vedlio, taip pat galite atsispausdinti tiesioginio įnašo formą, kad darbdavys galėtų pervesti lėšas iš išorinės sąskaitos ar kortelės. Didelis prisijungimo internete trūkumas yra tas, kad jūs negaunate fizinės kortelės iš karto, nors savo laikiną numerį galite naudoti pirkdami internetu ir parduotuvėje (parduotuvėje, kasininkė tiesiog turi perforuoti numerį rankiniu būdu ). Didelis pranašumas yra tai, kad nėra prisijungimo mokesčio.

2. Parduotuvėje
„Visa Clear Prepaid“ programai tinkamas korteles galima įsigyti daugelyje nacionalinių prekybos tinklų, įskaitant „7-Eleven“, „Walmart“, „Kmart“, „Rite Aid“, CVS, „Walgreens“, „Family Dollar“ ir „Dollar General“. Atsineškite savo pradinį krovinį grynaisiais ir nurodykite tarnautojui pridėti jį prie kortelės likučio, atėmus visus pirkimo mokesčius. Tuomet jums bus duota laikina kortelė su nuolatiniu atviruku, kurį galėsite atsiųsti paštu per vieną ar dvi savaites.

Svarbu atkreipti dėmesį, kad perkant korteles internetu ir parduotuvėje, laikinas kortelės likutis automatiškai pervedamas į jūsų nuolatinę kortelę atvykus. Nereikia nerimauti, kad išleisite paskutinius centus už laikinąją kortelę, kol ji ateis į paštą.

Kaip suaktyvinti ir naudoti savo kortelę

Gavę laikiną kortelę ir dar kartą gavę nuolatinę kortelę, prieš pirkdami turite ją užregistruoti ir suaktyvinti. Tiesiog apsilankykite savo kortelės išdavėjo svetainėje ir vykdykite nurodymus. „Green Dot®“ įkraunamai išankstinio mokėjimo „Visa®“ kortelei jums tereikia pasirinkti „Registruotis / suaktyvinti“, tada pasirinkite, kaip gavote savo kortelę (internetu ar parduotuvėje). Nurodykite kortelės numerį, saugos kodą ir savo asmeninę informaciją. Gali būti paprašyta pateikti PIN kodą ir saugos klausimus, jei dar to nepadarėte.

Kai tik jūsų laikinoji ar nuolatinė kortelė bus užregistruota ir suaktyvinta, galėsite pradėti ja naudotis iškart pas bet kurį prekybininką, kuris priima „Visa“ korteles, įskaitant komunalinių paslaugų teikėjus ir kitus sąskaitų išrašytojus, ir išsiimti grynuosius bankomatuose ar banko skyriuose..

Kasdienio biudžeto sudarymo su išankstinio mokėjimo kortelėmis patarimai

1. Naudokite tiesioginį indėlį patogesniam, pigesniam krovimui

Daugelyje iš anksto įkraunamų išankstinio mokėjimo kortelių yra kelios perkrovimo parinktys. Pavyzdžiui, be kitų būdų, „Green Dot®“ įkraunama iš anksto apmokėta „Visa®“ kortelė suteikia galimybę perkrauti savo kortelę per tiesioginį įnašą (iš darbdavio ar kito pajamų šaltinio), įnešti grynuosius pinigus dalyvaujančiame prekybininkui, pervesti banko sąskaitą ir pervesti iš kito išankstinio apmokėjimo kortelė.

Tiesioginis įnešimas yra nemokamas, tuo tarpu už kitus perkrovimo būdus taikomi mokesčiai, kurie gali svyruoti į šiaurę nuo 6 USD už krovinį. Tiesą sakant, tiesioginis įnešimas yra viena iš pigiausių daugelio perkraunamų išankstinio mokėjimo kortelių perkrovimo galimybių. Tai taip pat patogiausia, nes jis gaunamas tiesiogiai iš jūsų pajamų šaltinio ir nereikalauja tarpinio veiksmo - gauti grynuosius pinigus ar organizuoti elektroninį lėšų pervedimą. Jei esate nuolat kelyje, malonu nereikia jaudintis, kad prisiimsite įsipareigojimus pagal savo gausų tvarkaraštį.

2. Pasirinkite kortelę išplėstiniame bankomatų tinkle

Dauguma perkraunamų išankstinio mokėjimo debeto kortelių suteikia galimybę gryninti grynuosius pinigus bankomatuose. Tačiau ne visi priklauso plačiam nemokamų bankomatų tinklams, kurie neima mokesčio už išėmimus.

Jei jums reguliariai reikia grynųjų pinigų arba net jei retkarčiais imate bankomatus, narystę bankomatų tinkle įvertinkite kaip svarbiausią dalyką. Registracija į „Green Dot®“ įkraunamą išankstinio mokėjimo „Visa®“ kortelę šiame skyriuje atsipirko labai ilgai, nes dabar turiu nemokamą prieigą prie daugiau nei 20 000 „MoneyPass“ bankomatų. Kitos „Visa Clear Prepaid“ programos kortelės priklauso panašiai plačiam tinklui: pavyzdžiui, „PNC SmartAccess® Prepaid Visa®“ kortelė turi nemokamą prieigą prie daugiau nei 7 300 PNC prekės ženklų bankomatų..

3. Pirmiausia svarbiausių daiktų biudžetas

Sunku naudoti išankstinio mokėjimo korteles, kad išlaikytumėte finansinę drausmę, jei neturite aiškios savo kasdienių išlaidų tvarkymo tvarkos. Geriausias būdas užtikrinti, kad gausite šią tvarką, net atsiradus ar išnykus naujoms išlaidoms, yra atsiskaityti už jūsų svarbiausias išlaidas prieš pereinant prie mažiau kritinių biudžeto sričių..

Išlaidų biudžetą galite sudaryti naudodamiesi internetinio biudžeto sudarymo įrankiu, pavyzdžiui, monetų kalykla, pagrindine kompiuterio programa, pavyzdžiui, „Excel“, ar net senamadišku rašikliu ir popieriumi. Tiesiog sukurkite kiekvienos iš šių kategorijų kategoriją ir nurodykite atitinkamas eilutės eilutes atskiras išlaidas (tokias kaip konkrečios sąskaitos):

Pasikartojančios sąskaitos. Pirmiausia atidėkite periodines mėnesines sąskaitas, tiek fiksuotas, tiek kintamas: nuoma ar hipoteka, kabelis, internetas, elektra, dujos, vanduo, vaikų priežiūra ir pan. Kadangi tiksliai žinote ar apie tai, kiek kiekviena iš šių sumų grąžinate, galite iš anksto laiku įtraukti į savo biudžetą faktines išlaidas (turėdami šiek tiek laisvės vietos kintamoms išlaidoms, tokioms kaip elektra ir dujos).
Pirkimo išlaidos. Nurodykite, ką tikitės išleisti pirkiniams kiekvieną mėnesį. Pirkimo išlaidos padalijamos į dvi kategorijas: esmines ir pasirenkamas. Pirmasis apima tokius dalykus kaip bakalėjos gaminiai, drabužiai, mokyklos ar darbo reikmenys (įskaitant elektroniką) ir transportavimas. Pastaroji apima tokius dalykus kaip pramogos, asmeninė elektronika ir neprofesionalios rinkliavos (pavyzdžiui, narystė sporto salėje). Nors tikimasi, kad jūsų biudžete yra laisvų nuolaidų, pirmiausia sutelkite dėmesį į būtiniausias išlaidas.
Specialiosios biudžeto kategorijos. Galiausiai atsižvelkite į specialius tikslus ar biudžeto kategorijas, pvz., Artėjančias atostogas ir atostogų išlaidas. Gerai, jei šiuo metu neturite konkrečių taupymo tikslų. Tai reiškia, kad mėnesio pabaigoje jums liko daugiau kitų išlaidų.

Kai bus nustatytos jūsų išlaidos, nustatykite tiesioginį įmoką į savo įkraunamą kortelę taip, kad kiekvieną mokėjimo periodą gautumėte tik tą sumą, kurios jums reikia padengti (pridėjus nedidelę pagalvėlę). Likučius nukreipkite į kitą kelionės tikslą, pavyzdžiui, taupomąją sąskaitą. Jei pastebėsite, kad paprasčiausiai negalite padengti savo pagrindinių išlaidų, naudodamiesi tokiu finansavimo dydžiu, arba kad laikotarpio pabaigoje turite per daug lėšų, galite pakoreguoti savo indėlio sumą ateinančiais mokėjimo laikotarpiais.

4. Kontroliuokite savo vaikų biudžetus

Išankstinio mokėjimo kortelės tėvams turi dvigubą vertę. Pirma, jie puikiai tinka skirti savaitines ar mėnesines pašalpas vaikams (ir vyresniems vaikams tas pats principas taikomas pragyvenimo išlaidoms, kai jie praleidžiami kolegijoje). Tiesiog įkelkite kiekvieno vaiko skirtą sumą į dalyvaujančio prekybininko registrą - tai galite padaryti apsipirkdami - arba perkelkite likutį iš savo išankstinio mokėjimo kortelės..

Antra, ir su tuo susiję, kad išankstinio mokėjimo kortelės turi didžiulę švietimo vertę. Pirmą kartą padovanodami savo vaikui kortelę, praneškite jam savaitės ar mėnesio apkrovos dydį ir paaiškinkite, kaip kortelė veikia (išleidę tam laikotarpiui skirtas lėšas, kortelėje nebebus pinigų). Jei jie kuklūs ir pasibaigia laikotarpiui, kol dar liko kortelėje esančių pinigų, pasveikinkite juos ir leiskite jam apsiversti. Kalbėkite apie gražią įvadinę pamoką apie taupymo džiaugsmus ir pinigų vertę.

5. Biudžetas ir sutaupykite specialioms išlaidoms padengti

Daugelis žmonių naudojasi perkraunamomis išankstinio mokėjimo kortelėmis, kad sutaupytų specialių išlaidų, pavyzdžiui, artėjančių atostogų, atostogų apsipirkimo ar namų tobulinimo projekto..

Geriausias būdas tai padaryti yra suorganizuoti tiesioginį įmoką (nemokamos pakrovimo galimybę naudojant „Visa Clear Prepaid“) iš savo darbdavio ar kito pajamų šaltinio ir išsiaiškinti, kiek jūsų indėlių sudaro kiekvieną mėnesį. Tada nustatykite, kam taupote, kiek tai kainuoja, ir savo tikslo pasiekimo laiką. Tada nustatykite, kiek reikia sutaupyti kiekvieną mėnesį šiam tikslui pasiekti, ir prieš atlikdami likusį mėnesio biudžetą atidėkite šią sumą. Galiausiai - ir tai yra kritinis žingsnis - perveskite atidėtas lėšas į atskirą išankstinio mokėjimo kortelę. Pakartokite šį pervedimą kiekvieną mėnesį, kol pasieksite savo tikslą.

Atkreipkite dėmesį, kad specialiosios išlaidos yra atskiros ir skiriasi nuo jūsų pensijų santaupų, studijų ir švietimo santaupų bei skubios pagalbos lėšų. Niekada nėra gera idėja naudoti šias taupymo rūšis konkretiems, neatidėliotiniems, taupymo tikslams finansuoti, kad ir kokie svarbūs jie būtų.