Kodėl jūsų mokesčiai gali padidėti senatvės pensijoje ir kaip to išvengti?

Pajamų mokesčiai neišnyksta išėjus į pensiją. Struktūrizuodami savo mokesčius, kad sumažintumėte jų naštą šiandien, o ne išeidami į pensiją, daugelis amerikiečių padidina nuolydį į jau įkalnę vykstančią kovą, kad sutaupytų pakankamai lėšų pragyventi, kai jie nebeveikia.

Sudarydami pensijos ir finansinės nepriklausomybės planą, saugokitės rizikos, kurią kelia pajamų mokesčiai. Tinkamai planuodami dabar, galite sumažinti savo mokesčių naštą ir reikalingą lizdo kiaušinį išeidami į pensiją.

Kodėl jūsų mokesčių sąskaita gali išaugti išėjus į pensiją?

Šiandienos mokesčių tarifai nėra surašyti akmenyje. Ir yra daugybė priežasčių manyti, kad jie išaugs netolimoje ateityje.

Prieš imdamiesi per daug jaukiai galvodami sumažinti savo mokesčius šiandien rytojaus sąskaita, atsiminkite, kad mokesčių tarifai keičiasi, o JAV ateinančiais dešimtmečiais susiduria su dideliais ekonominiais ir demografiniais iššūkiais. Net jei mokesčių tarifai išliks įšaldyti, jūsų padėtis pasikeis. Taigi, jūs turite planuoti ne remdamiesi savo turimais turtais, bet būsimais turtais.

Dabartiniai mokesčių tarifai nustoja galioti 2025 m

Dabartiniai federaliniai mokesčių tarifai, nustatyti 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatyme, nustoja galioti 2025 m., Nebent Kongresas juos pratęs..

Be kitų pakeitimų, įstatymas beveik dvigubai padidino standartinį išskaitymą nuo ankstesnio aukščiausio lygio - 6500 USD iki 12 000 USD asmenims ir 24 000 USD šeimoms. Tai buvo 2017 m. - nuo to laiko vis labiau auga. Aukštas standartinis išskaičiavimas supaprastina daugelį vidutines pajamas gaunančių asmenų grąžą, nes paneigia poreikį išskaičiuoti jų atskaitymus ir padeda sumažinti jų apmokestinamas pajamas..

Įstatymas taip pat sumažino mokesčių tarifus daugeliui pajamų grupių. Pavyzdžiui, vienas uždirbantis asmuo, turintis 50 000 USD metinių pajamų, anksčiau mokėdavo aukščiausią 25% mokesčio tarifą, bet šiandien moka 22%.

Tai tęsis amžinai. Ir sunku įsivaizduoti, kad mokesčių tarifai krenta žemiau nei jie yra dabar.

Šiandien istoriškai žemi mokesčių tarifai

Apsvarstykite istorinį federalinių pajamų mokesčių kontekstą. Didžiausias federalinio pelno mokesčio tarifas šiandien yra 37%. 1944 m. Aukščiausias federalinio pajamų mokesčio tarifas buvo svaiginantis 94 proc. Tiems, kurie uždirba daugiau nei 200 000 USD. Norint apmokestinti 37%, reikėjo tik 8000 USD pajamų. Net ir skaičiuojant infliaciją, tai buvo aukštos viduriniosios klasės pajamos - maždaug 115 000 USD šiandienos doleriais. O kas uždirba šių dienų vidutinių pajamų ekvivalentą, sumokėjo mokesčius 29 proc. Tarifu, palyginti su 22 proc..

Po Antrojo pasaulinio karo vidutines pajamas gaunantys namų ūkiai ir toliau mokėjo palyginti aukštus tarifus. Aukščiausias federalinis pajamų mokesčio tarifas išliko aukštas 50-ies, 60-ųjų ir 70-ųjų dešimtmečiuose, niekada nenukritęs žemiau 70%. Dešimtajame dešimtmetyje prezidento Ronaldo Reagano metu mokesčių tarifai smarkiai pasikeitė ir praėjusiais dešimtmečiais jie išliko palyginti žemi.

Nesitikėkite, kad tai tęsis arba.

Biudžeto deficitas

2020 m. Metinis biudžeto deficitas - skirtumas tarp to, kiek išleidžia federalinė vyriausybė, palyginti su tuo, kiek jų surenka pajamos - pirmą kartą po didžiosios nuosmukio vienam „MarketWatch“ greičiausiai sudarys 1 trilijoną USD. Tai 1 000 000 000 000 USD už skaitinį kontekstą.

Nuo 2019 m. Spalio mėn. JAV valstybės skola pirmą kartą viršijo 23 trilijonus dolerių. Tai sudaro 186 579 USD vienam mokesčių mokėtojui.

Trumpai tariant, JAV vyriausybė susiduria su rekordinėmis skolomis, ir jie pagaliau turi sumokėti „piper“. O „jie“ reiškia „jus“, mokesčių mokėtoją, didesnių mokesčių forma.

Senstanti populiacija

Amerika graudinasi. JAV gyventojų surašymo biuro duomenimis, iki 2030 m. Visai kūdikių bumo kartai bus virš 65 metų. Tai reiškia, kad 1 iš 5 amerikiečių sulauks pensinio amžiaus.

Biuras taip pat pažymi, kad iki 2035 m. Dėl mažėjančio gimstamumo pensinio amžiaus bus daugiau senjorų nei vaikų iki 18 metų. Jau dabar vietinių amerikiečių gimstamumas yra neigiamas - kitaip tariant, vidutinis vaikų skaičius vienai moteriai yra mažesnis už pakeitimo populiacija procentą. Tiesą sakant, 2018 m. Buvo mažiausias gimstamumas per daugiau nei 30 metų per Ligų kontrolės ir prevencijos centrus. Vienintelė priežastis, kodėl JAV gyventojų skaičius vis dar auga, yra imigracija.

Nuo 2020 m. Kiekvienam pensinio amžiaus suaugusiam bus trys su puse darbingo amžiaus suaugusiųjų - tai jau dabar žemas santykis. Per ateinančius 40 metų biuras tikisi, kad kiekvienam senjorui sumažės iki dviejų su puse darbingo amžiaus suaugusiųjų.

Tai reiškia, kad mažiau darbuotojų palaiko daugiau pašalpų gavėjų.

Padidėja išmokų išlaidos

2019 m. Socialinės apsaugos patikėtinių ataskaitoje pateikiamas niūrus vaizdas.

2020 m. Išlaidos pirmą kartą nuo 1982 m. Viršys pajamas. Vyriausybė iki 2035 m. Išeikvos atsargų fondą, remdamasi dabartinėmis išlaidų ir pajamų tendencijomis.

Skaičiai atrodo dar blogesni „Medicare“. Remiantis dabartinėmis prognozėmis, ieškiniai iki 2026 m. Išeikvos „Medicare“ ligoninės draudimo fondą.

Visa tai rodo, kad mokesčių padidėjimas yra horizonte. Išlaidų šioms išmokų programoms sumažinimas išlieka politiškai neįmanomas, atsižvelgiant į galingą vyresniųjų lobistą, o socialinio draudimo mokumo problemų sprendimai gali būti nepastebimi..

Padidėjęs asmeninis turtas išėjus į pensiją - tikiuosi

Galutinė priežastis, dėl kurios jums gali tekti mokėti didesnius mokesčius išėjus į pensiją, neturi nieko bendra su makroekonomika ar politine aplinka. Paprasčiausias faktas yra tai, kad išeidami į pensiją būsite turtingesni, bent jau tuo atveju, jei ir toliau uoliai taupote pensijai.

Vienas iš būdų, kaip pensija pasikeitė per pastaruosius kelis dešimtmečius, yra tas, kad vis daugiau esate atsakingi už taupymą, investavimą ir savo pensijos planavimą. Sutaupote lizdo kiaušinio, kaupiate pasyvius pajamų srautus, o vėliau džiaugsmingai gyvenate.

Jūs taip pat mokate mokesčius ir už juos.

Kaip išvengti didesnių pensijų mokesčių

Negalite kontroliuoti federalinio mokesčio tarifo, išskyrus balsavimą už retą kandidatą, kuris iš tikrųjų galėtų pažaboti išlaidas ir sumažinti federalinio biudžeto deficitą..

Tačiau jūs kontroliuojate, kaip kaupti pensijas ir pajamas, gaunant minimalius mokesčius.

Išbandykite šias septynias taktikas, kad sumažintumėte mokesčių naštą išėjus į pensiją, o tai savo ruožtu sumažina tai, kiek jums reikia sutaupyti norint išeiti į pensiją, norint sukurti tokias pačias grynas pajamas pragyvenimui..

1. Roto konversija

Kai investuojate į tradicinę IRA, o ne į Roth IRA, šiemet mokestinė lengvata pasireiškia, tačiau mokesčius mokate vėliau. Įmoką jūs išskaičiuojate iš savo apmokestinamųjų pajamų dabar, tačiau vyriausybė apmokestina pajamas ir galimą išskaitymą vėliau.

Roto IRA yra atvirkščiai. Šiuo metu mokesčių atskaitymas nėra atliekamas, tačiau jūsų pajamos ir išskaitymai neapmokestinami.

Vienas paprastas žingsnis yra pradėti prisidėti prie Roth IRA, o ne tradicinės IRA. Tai lengvai galima padaryti per tarpininkus, pavyzdžiui Tobulinimas arba Jūs investuojate pagal J. P. Morganą. Tą patį galite padaryti su Roth 401 (k), o ne prisidėti prie tradicinio 401 (k).

Galite žengti žingsnį toliau, perkeldami pinigus iš savo tradicinės IRA į savo Roth IRA. Tai vadinama Roth konversija, ir dabar jūs turite mokėti mokesčius už perkeltus pinigus. Bet tada pinigai pradeda augti neapmokestinami. Išeidamas į pensiją, jūs naudojatės neapmokestinamosiomis pajamomis.

Norėdami užkirsti kelią dideliam mokesčių padidėjimui dabar, apsvarstykite galimybę palaipsniui pervesti savo IRA lėšas per kelerius metus. Pvz., Jei esate vienas asmuo, turintis 70 000 USD apmokestinamųjų pajamų, šiais metais galite pervesti 14 000 USD į Rotho konversiją, tai neleidžia bet kurioms jūsų pajamoms patekti į 32% mokesčių grupę. Vėlesniais metais galite pervesti daugiau pinigų kiekvienais metais, kol nekeisite visos savo tradicinės IRA sąskaitos į savo Roth IRA.

Tai ypač prasminga, jei galvojate apie perėjimą nuo mažų mokesčių būsenos prie didelių mokesčių valstybės. Įmeskite mokesčių kulką dabar, kol jūsų naujoji valstybė pradės imti didesnius pajamų mokesčius.

Pro patarimą: Jei šiuo metu investuojate į IRA ar 401 (k), įsitikinkite, kad esate prisiregistruokite atlikti nemokamą analizę iš „Blooom“. Jie peržiūri jūsų portfelį, norėdami įsitikinti, kad turite reikiamą diversifikaciją ir tinkamai paskirstote turtą, atsižvelgdami į savo rizikos toleranciją. Jie taip pat įsitikina, kad jūs per daug nesumokate mokesčių.

2. Persikelkite į mažesnių mokesčių valstybę

Septynios valstijos neima jokio pajamų mokesčio: Aliaskoje, Floridoje, Nevadoje, Pietų Dakotoje, Teksase, Vašingtone ir Vajominge. Kitos dvi valstijos - Naujasis Hampšyras ir Tenesis - neapmokestina pajamų mokesčio nuo uždirbtų pajamų, bet apmokestina investicinių pajamų mokesčius, tokius kaip dividendai ir palūkanos.

Valstybės pajamų mokesčiai nėra nereikšmingi. Pavyzdžiui, Kalifornijoje didžiausias pajamų mokestis yra 12,3%. Ne tik didelius atlyginimus gaunantys asmenys yra apmokestinami dideliais mokesčiais. Asmuo, gaunantis vidutines 61 372 USD JAV pajamas, vis dar moka 9,3% jų valstybinių pajamų mokesčių Kalifornijoje, o tai sudaro beveik 6 100 USD.

Dauguma žmonių galvoja apie keletą dalykų, kuriuos mieliau daro su 6 100 USD kiekvienais metais. Įsivaizduokite, kiek greičiau galėtumėte išeiti į pensiją, jei kasmet investuotumėte papildomus 6 100 USD.

Žinoma, pajamų mokesčiai nepasakoja visos istorijos. Valstybės taip pat taiko turto mokesčius, pardavimo mokesčius ir akcizo mokesčius, todėl vertindami valstybes, kuriose yra mažesni mokesčiai, atkreipkite dėmesį į tas valstybes, kurių bendra mokesčių našta.

3. Persikelkite į užsienį

Kai gyvenate užsienyje, pirmieji jūsų uždirbti 105 900 USD yra neapmokestinami, atsižvelgiant į užsienio uždirbtas pajamas.

Tiesa, jūs vis dar turite mokėti savarankiško darbo mokesčius, jei turite nedidelį verslą arba esate savarankiškai dirbantys asmenys. Bet jūs vengiate federalinių ir valstijų pajamų mokesčių, bent jau pirmųjų 105 900 USD. Tai kaip aš sumažinu savo mokesčių naštą.

Finansinės privilegijos tuo nesibaigia. Daugelyje šalių pragyvenimo išlaidos yra mažesnės nei JAV, o daugelyje šalių valiuta yra silpnesnė, todėl jūsų doleris tęsiasi kur kas toliau. Daugelyje šalių galite gyventi palyginti prabangų gyvenimo būdą, kai per mėnesį galite sumokėti 2 000 USD.

Persikėlimas į užsienį, net laikinai, daugumai amerikiečių to niekada nebuvo. Bet persikraustymas į kitą šalį buvo vienas geriausių mano ir žmonos finansinių žingsnių. Mums naudingos mažesnės pragyvenimo išlaidos, prieinamos (ir aukštos kokybės) sveikatos priežiūros paslaugos ir mažesni mokesčiai.

Daugelyje šalių jums net nereikia darbo, norint ten persikelti. Norėdami nuolat įkurti parduotuvę, galite nusipirkti rezidenciją ar pilietybę.

4. Naudokite HSA kaip slaptą senatvės sąskaitą

Vis daugiau amerikiečių suranda sveikatos taupymo sąskaitas (HSA), siūlančias geresnes mokesčių lengvatas nei bet kurios kitos neapsaugotos nuo mokesčių sąskaitos.

Skirtingai nuo IRA ir Roth IRA, HSA siūlo mokesčių apsaugą tiek dabar, tiek vėliau. Galite atskaityti įmokas iš šių metų apmokestinamųjų pajamų, jos neapmokestinamos, o išskaitymai taip pat neapmokestinami - už trigubą mokesčių apsaugą.

Taip, jūs turite naudoti lėšas su sveikata susijusioms išlaidoms padengti. Bet tai yra platus skėtis, apimantis ne tik gydytojų vizitus ir vaistus, bet ir akinius, kontaktus, stomatologo paskyrimus, kontracepciją, akupunktūrą, terapiją ir net namų patobulinimus, kurie padės saugiai senėti..

Be to, pensijoje turėsite daug sveikatos priežiūros išlaidų. Vidutinė pora išleidžia daugiau nei 285 000 USD medicinos išlaidoms po 65 metų amžiaus, pateikdama ištikimybės ataskaitą. Taigi kodėl nepadengus šių išlaidų savo HSA lėšomis ir pasinaudojus mokesčių lengvatomis??

Jei turite didelį atskaitymo sveikatos planą, peržiūrėkite geriausias vietas, kur atidaryti HSA, kad būtų galima maksimaliai investuoti ir minimalius mokesčius. Vienas iš mūsų mėgstamiausių HSA teikėjų yra Gyvas.

5. Optimizuokite savo dividendus ir kapitalo prieaugį

Jūs turite daug įrankių, kad išvengtumėte mokesčių už dividendus. Pvz., Nesiekiant tam tikro pajamų lygio - 78 750 USD susituokusioms poroms 2019 m., 39 375 USD fiziniams asmenims - tinkami dividendai iš viso nėra apmokestinami.

Panašiai jūs taip pat galite sumažinti savo kapitalo prieaugio mokestį naudodamiesi įvairiomis gudrybėmis ir strategijomis. Turto laikymas mažiausiai metus sumažina mokesčio tarifą nuo įprastinio pajamų mokesčio tarifo iki daug mažesnio kapitalo prieaugio tarifo. Net to, ko kartais galite išvengti. Pvz., Jei prieš pardavimą bent dvejus pastaruosius penkerius metus gyvenote nuosavybėje, jūsų pirmieji 500 000 USD prieaugiai yra neapmokestinami, jei esate vedęs, ir 250 000 USD, jei esate vieniši.

Taisyklės greitai gali tapti lanksčios ir sudėtingos, todėl, jei kyla abejonių, kaip judėti pirmyn, pasitarkite su mokesčių patarėju su finansų patarėju. Jei šiuo metu neturite finansų patarėjo, „SmartAsset“ turi įrankį, kuris padės rasti patikimą patarėją šalia jūsų.

6. Apsvarstykite savivaldybių obligacijas išėjus į pensiją

Kadangi darbuotojai išeina į pensiją, įprasta išmintis rodo, kad jie palaipsniui keičia savo turto paskirstymą, įtraukdami daugiau obligacijų, atsižvelgiant į jų mažesnį nepastovumą ir į pajamas orientuotą grąžą.

Ir jei jūs ketinate investuoti į obligacijas, kodėl gi ne taupyti mokesčius įtraukiant kai kurias savivaldybių obligacijas?

Savivaldybių obligacijų grąžinimas paprastai yra atleidžiamas nuo federalinių pajamų mokesčių ir dažnai taip pat nuo valstybinių ir vietinių mokesčių. Tačiau dažnai turite investuoti į vietinių savivaldybių obligacijas savo valstybei ir savivaldybei, kad uždarbis būtų atleistas nuo mokesčių.

Padidinę savo metines neapmokestinamas pensijų sąskaitos įmokas, apsvarstykite savivaldybių obligacijas kaip dar vieną būdą investuoti neapmokestinant.

7. Derliaus nuostoliai

Net išeidami į pensiją, nebijokite surinkti nuostolių savo brokerio sąskaitoje, kad kompensuotumėte pelną. Dauguma robo patarėjų, kaip Tobulinimas, automatiškai teikite mokesčių nuostolių surinkimą jūsų sąskaitoje visus metus.

Įsivaizduokite, kad jūsų investicijoms metai yra stiprūs, ir uždirbkite pakankamai apmokestinamojo pelno, kad patektumėte į aukštesnę mokesčių grupę. Jūs taip pat turite keletą investicijų, kurios jums nuolatos buvo prastesnės nei jūs ketinote parduoti ir reinvestuoti kitur. Tai gali būti pats geriausias laikas atsisakyti tų nuostolių ir pereiti prie metų pabaigos mokesčių manevro.

Tiesiog būkite atsargūs ir neparduokite iš esmės pagrįstų investicijų. Pagalvokite apie mokesčių nuostolių derlių kaip būdą nuvalyti negyvą medieną savo portfelyje. Venkite pardavinėti tik dėl mokesčių lengvatų - parduokite tik tas investicijas, kurių tikrai nebenorite.

Galutinis žodis

Per daug investuotojų klaidingai mano, kad jų pensija bus mažesnė. Bet vien todėl, kad nebeuždirbate W-2 atlyginimo, dar nereiškia, kad nemokėsite mokesčių.

Jūs vis tiek uždirbate apmokestinamąsias pajamas iš socialinio draudimo, iš savo tarpininkavimo sąskaitos ir investicijų, iš ne visą darbo dieną vykstančių koncertų ir galbūt iš pensijos. Tikiuosi, kad ir jūs, išeidami į pensiją, būsite žymiai turtingesni.

Dabar pradėkite ruošti mažesnius mokesčius pensijoje. Dirbkite tokiose sąskaitose, kuriose nėra mokesčių, pvz., Roth IRA ir sveikatos taupymo sąskaitose, kurios leidžia augti jūsų investicijoms ir neapmokestinti jų sudėtinėmis dalimis. Pasitarkite su savo finansų patarėju apie kitus būdus, kaip galite susisteminti savo investicijas, kad sumažintumėte mokesčių naštą išėjus į pensiją.

Kuo mažiau pensijos pajamų bus imamos nuo mokesčių, tuo mažiau reikės taupyti išeinant į pensiją ir kuo anksčiau galėsite apsvarstyti galimybę išeiti į pensiją.

Kaip planuojate sumažinti savo mokesčių naštą išėjus į pensiją? Kokias strategijas ketinate priimti, bet dar nesuvokėte?