Kodėl turėtumėte likti toli nuo mokesčių grąžinimo numatytų paskolų (RAL)

Daugybė mokesčių grąžinimo pasiūlymų žada prie grąžinimo pridėti kažkokią priemoką ir gali būti labai naudingi, ypač jei tinkamas laikas - pavyzdžiui, jei jūs planuojate pirkti automobilį ar sofą.

Tačiau grynųjų pinigų grąžinimo numatoma paskola yra visiškai kita istorija. Išankstinė grąžinimo paskola, taip pat žinoma kaip RAL, yra būdas mokesčių mokėtojui nedelsiant susigrąžinti pinigus. Mokesčių paruošimo įmonė vaikšto į vartotoją pateikdama savo mokesčius, nustato grąžinamosios išmokos sumą ir tada siūlo grąžinti grynuosius pinigus asmeniui vietoje - atėmus keletą mokesčių. Savo ruožtu įmonė turi išlaikyti kliento grąžinimus, kai juos išduos Vidaus pajamų tarnyba.

Yra keletas priežasčių, kodėl tokia paskola nėra protingas finansinis sprendimas - vis dėlto milijonai mokesčių mokėtojų kasmet pasinaudoja šiomis greitųjų mokesčių paskolomis kasmet.

Kas gauna grąžinimo numatomas paskolas?

Vartotojų sargybiniai subjektai mano, kad RAL yra grobuoniškos, nes daugiausia dėmesio skiriama mažesnes pajamas gaunantiems asmenims ir šeimoms. Yra dvi pagrindinės priežastys, kodėl mažas pajamas gaunantys mokesčių mokėtojai yra įsitraukę į neįvykdytus įsipareigojimus:

• Pinigų srautų klausimai. Žmonės, turintys mažas pajamas, dažnai susiduria su pinigų srautų problemomis, jie mano, kad jų mokesčių grąžinimas yra puiki galimybė išspręsti šią problemą mėnesį ar du.
• Nėra tikrinimo sąskaitos. Greičiausias būdas susigrąžinti IRS mokestį yra per tiesioginį įnašą, tačiau maždaug ketvirtadalis amerikiečių (daugiausia mažesnes pajamas gaunančios šeimos) neturi tikrinimo sąskaitų. Prieš numatomą paskolą grąžinti pinigus jie gali gauti per kelias dienas, o popierinis čekis gali užtrukti daugiau nei mėnesį..

Tie, kurie siūlo RAL, stebi mokesčių mokėtojus, kurie nori pinigų. Pagalbos dėka jie įtikina šiuos žmones imti paskolas, kurios už paskolos teikėją uždirba tvarkingą pelną.

Kas juos siūlo?

Keletą metų didžiausias RAL pardavėjas buvo „H&R Block“. Tačiau pastaruoju metu šiek tiek stebinantis JAV valiutos kontrolieriaus tarnybos nutarimas labai sumažino „H&R Block“ galimybes apdoroti ir išduoti RAL.

Jacksonas Hewittas tapo dideliu numatomų paskolų grąžintoju ir „Liberty Tax Service“. Daugelis mokesčių mokėtojų siūlo tam tikras kompensavimo grąžinimo formas.

Kaip veikia RAL??

Šios paskolos, kurias paprastai siūlo mokesčių paruošimo tarnybos, yra siūlomos atsižvelgiant į mokesčių mokėtojo grąžintą sumą. Tada prieš išduodami paskolą jie išskaičiuoja visus mokesčius ar palūkanas.

Teoriškai paskola išmokama, kai mokesčių paruošimo tarnyba gauna jūsų mokesčių grąžinimo čekį. Jei jūsų grąžinamoji išmoka yra mažesnė, nei iš pradžių tikėtasi (pavyzdžiui, jei išskaičiuoti eismo bilietai ar išlaikymo vaikui įsipareigojimai), jūs būsite atsakingas už likusią sumą.

Jei manote, kad tai atrodo gana neblogai, nes tik gausite čekį, nesijaudindami apie paskolos mokėjimą, pagalvokite dar kartą. Šių paskolų mokesčiai ir BGP tiesiog vengia plėšimo greitkelyje: RAL mokesčiai ir palūkanos gali sudaryti daugiau nei 250 USD ir sumažinti jūsų grąžinimą net 10%, o BNP viršija 30%. Amerikos valstijų vartotojų federacija: „Efektyvus RAL nuo 10 dienų paskolos laikotarpis svyruoja nuo maždaug 50% (už 10 000 USD paskolą) iki beveik 500% (už 300 USD paskolą). Tipinės RAL, maždaug 3000 USD, GPL gali būti nuo 77% iki 140%. “

Labiau realybė yra tai, kad grąžinimo išankstinės paskolos grąžinamos daug ilgiau nei 10 dienų. Turėkite tai omenyje, jei dirbdami mokesčių deklaravimo bendrovėje pastebite, kad esate susigundę RAL pasiūlymu.

Minkšti RAL

Paprastai RAL išduodamas kaip mokesčių mokėtojo debeto kortelė. Tačiau yra daug įmonių, siūlančių „minkštus“ RAL. Švelnus RAL yra tada, kai įrodai, kad įmonei yra grąžintos lėšos, o tas verslas siūlo prekes ar parduotuvėje esančią dovanų kortelę, kuri yra lygiavertė jūsų numatomai grąžinamajai sumai. Vėlgi, tai nėra tikra grąžinimo išankstinė paskola ir yra atvejų, kai šios grąžinamosios išmokos yra labai geros..

Kodėl numatomos paskolos grąžinti yra bloga idėja?

Akivaizdu, kad ne visi RAL vertina kaip blogą idėją. Milijonai mokesčių mokėtojų mano, kad jų padėtis reikalauja tokių priemonių, tačiau aš manau, kad gauti šias paskolas yra blogas žingsnis beveik visose situacijose. Štai keletas priežasčių, kodėl:

1. Aukšta kaina. Akivaizdžiausia priežastis, dėl kurios negalima gauti grąžinimo grąžinimo numatomos paskolos, yra šios paskolos reikalaujama kaina. Panašu, kad mažiausios bendros išlaidos yra 30%, atsižvelgiant į tai, kiek laiko užtrunka jūsų paskolos davėjas, kad gautų jūsų grąžinamąją išmoką..
2. Neetiška motyvacija. Mokestinis sukčiavimas yra rimta problema. Jūsų numatoma grąžinti paskolos teikėjo kompensacija priklauso nuo grąžinamos sumos. Atsižvelgiant į tai, koks mokesčių mokėtojas jums suteiks paskolą pagal numatomą grąžintinos sumos dydį, jūs esate paskatinimas priešais jį rasti daugiau mokesčių atskaitymų, nei leidžia įstatymai, arba prisiimti daugiau rizikos dėl jūsų grąžinimo. Nė vienas iš mūsų nenori, kad IRS grįš po kelerių metų ir prašo patikrinti, ar nėra mokesčių deklaravimo klaidų ir klaidų. Yra keletas atskaitymų, kurie labai padidina IRS mokesčių audito riziką.
3. Rimtų problemų rodiklis. Jei taip trokštate grąžinti mokesčius, kad norėtumėte sumokėti nuo 30% iki 50% palūkanų, kad gautumėte tuos pinigus rankoje, jums reikia paprastos ir paprastos pagalbos. Turite sudaryti biudžetą, išsiaiškinti savo skolų problemų priežastis ir galbūt net susirasti antrą darbą. Kitaip tariant, jūsų finansinis gyvenimas yra rimtų problemų ir atėjo laikas imtis drastiškų priemonių jam pagerinti.

Ar RAL kada nors yra gera idėja??

Atsakymas paprastas: Ne, išankstinės paskolos grąžinti pinigus niekada nėra gera idėja. Tai pasakius, jie gali būti mažesnė iš dviejų blogybių.

Pvz., Jei rimtai svarstote imti paskolą, kuri gali būti mokama atlyginimo dieną, arba avansą, sumokant avansą, eikite su RAL. Kodėl? Kai imate paskolą darbo užmokesčio dieną, skolinatės ne tik savo lėšomis, o tai reiškia, kad skolinatės tiesiogiai, palyginti su įprastais pinigų srautais. Dėl šios priežasties paskolos darbo užmokesčiui kartu su nepaprastai aukštomis palūkanų normomis gali sukelti užburtą ciklą, kuris galų gale gali palikti jums nepaprastą finansinę padėtį..

Kita vertus, RAL yra tiesiog avansai už pinigus, kuriuos esate skolingi IRS. Taigi nebūtinai atsidursite skoloje, net ir sumokėję didelį mokestį ar palūkanų normą. Pvz., Jei tikitės 3000 USD mokesčio grąžinimo ir sumokėsite 200 USD mokesčių, vis tiek išeisite 2 800 USD juodai, nebūdami skolingi. Žinoma, jei tik būtumėte laukę grąžinimo, tai galėjo būti 3000 USD, bet bent jau esate teigiamas.

Galutinis žodis

Trumpai tariant, negaukite numatomos paskolos grąžinti pinigus, nes tai yra skubus malonumas pačia kraštutine forma. Daugelyje valstijų ir net federaliniu lygmeniu svarstomi įstatymai, kurie galėtų apriboti arba uždrausti numatomų paskolų grąžinimą. Štai kaip blogai daugelis vyriausybės pareigūnų vertina šią finansinę strategiją.

Bet jums nereikia, kad vyriausybė jums pasakytų, jog numatomos paskolos grąžinti reikia vengti, ar ne? Nelaukite, kol įstatymų leidėjai imsis veiksmų. Vietoj to, imkitės priemonių įsitikinti, kad esate finansiškai nepriklausomi nuo mokesčių grąžinimo. Arba pakoreguokite federalinio pajamų mokesčio išimtis, kad jūsų grąžinimas nebūtų toks didelis.

Jei jums atrodo, kad jums reikia pinigų greičiau, nei vėliau, el. Paštu pateikite vieną iš daugelio nemokamų mokesčių deklaravimo programinės įrangos ir paslaugų internete ir gaukite grąžintinus pinigus tiesiai į savo sąskaitą. Jums gali tekti palaukti keletą papildomų dienų, bet galų gale turėsite kiekvieną delsą, kurio esate verti.