IRA vs 401 (k) skirtumai - kuris išėjimo į pensiją planas yra geresnis?

Labai svarbu suprasti, kaip veikia 401 (k) s ir IRA. Kiekvienas iš jų turi svarbią vietą jūsų pensijų kaupimo strategijoje, o jų visiškas panaudojimas gali padėti sukurti jūsų pensinio lizdo kiaušinį.

Kas yra senatvės sąskaita ir kaip ji veikia?

Išeitinė sąskaita yra jūsų paskirta finansinė sąskaita, padėsianti taupyti pinigus išeinant į pensiją. Priešingai nei įprastos taupomosios sąskaitos, jos turi privalumų, skatinančių žmones taupyti taupant pensijai, pavyzdžiui, apribojimai, užtikrinantys, kad jie bus naudojami tik tam tikslui. Ją galite atidaryti maklerio, banke ar kitoje finansų įstaigoje.

Yra daugybė skirtingų tipų senatvės sąskaitų, įskaitant 401 (k) ir individualias pensijų sąskaitas (IRA). Abu jie turi keletą unikalių savybių, nors kai kurie pagrindai galioja ir visoms senatvės sąskaitoms.

Nors galite atidaryti kompaktinį diską ar taupomąją sąskaitą IRA, daugumai žmonių yra dešimtmečiai nuo tada, kai jie pradeda taupyti, iki to laiko, kai išeina į pensiją. Tai leidžia investuoti pinigus į geresnį planą, kaip padidinti jų santaupas.

Atsižvelgiant į tai, ar naudojate 401 (k), ar IRA, galite investuoti į tokius dalykus kaip:

• Atsargos: Atskirų bendrovių akcijos
• Obligacijos: Skola, kurią išleido valstijų, federalinės ir vietos vyriausybės ar įmonės
• Bendri draugai: Akcijų krepšeliai ir obligacijos, į kurias galite lengvai investuoti pirkdami vieno fondo akcijas
• Biržoje parduodami fondai (ETF): Investiciniai fondai, kuriais galite prekiauti kitiems investuotojams, užuot pirkę ir pardavę tik su fondo valdytoju
• Galimybės: Pažangius vertybinius popierius investuojantys asmenys spėlioja, ar akcijų kaina kils, ar kris
• Prekės: Kasdieniai daiktai, tokie kaip anglis, nafta, dujos ar kukurūzai, kuriuos žmonės perka ir parduoda didelėmis skalėmis

Didžioji dalis pensijų investicijų vyksta investiciniuose fonduose ir ETF, ypač kai jūs naudojate 401 (k). IRA, kuriuos atidarote per tarpininkus, pavyzdžiui M1 finansai yra lankstesni, o kai kurie investuotojai perka atskiras akcijas ir obligacijas savo IRA. Dauguma investuotojų vengia sudėtingesnių ir nepastovesnių investicijų, pavyzdžiui, opcionų ar prekių.

Įmokų ribos

Vyriausybė nustato limitus pinigų sumai, kurią galite įnešti į pensijų sąskaitą kiekvienais metais. Šios ribos neleidžia didelius atlyginimus gaunantiems asmenims gauti žymiai didesnę naudą iš šių sąskaitų nei mažesnes pajamas gaunantiems darbuotojams. Kai kurios sąskaitos jums neviršija 6000 USD ar mažiau, o kitos leidžia sumokėti daugiau nei 50 000 USD.

Paskatos taupyti

Nors svarbu taupyti pinigus, jis nėra visiškai įdomus. Daugelis žmonių mieliau nusipirktų naują mašiną ar leistųsi į kelionę, nei atidėtų pinigus ateičiai.

Norėdami paskatinti žmones taupyti, pensijų sąskaitos siūlo paskatas, kai žmonės jomis naudojasi. Dažniausiai tai būna mokesčių lengvatos, kurios gali sumažinti mokesčių sumą, kurią būsite skolingi dabar arba ateityje.

Panaikinimo apribojimai

Jei dedate pinigus į išeinamąją sąskaitą, idėja yra, kad tuos pinigus naudosite pensijai. Vyriausybė jums suteikia mokesčių lengvatas būtent todėl, kad nori paskatinti taupyti pensijas. Tai nereikalauja, kad jūs reiduotumėte savo pensijų fondą prabangių atostogų ar antrųjų namų įsigijimui, todėl tai riboja jūsų galimybes atlikti išskaitymus iš visų rūšių pensijų sąskaitų.

Paprastai vyriausybė verčia jus sumokėti baudą už pinigus, atsiimtus dar nesulaukus tam tikro amžiaus, nebent jūs pašalinsite juos dėl patvirtintos priežasties, pavyzdžiui, įsigydami pirmąjį būstą ar finansuodami mokslą. Tačiau patvirtintos priežastys skiriasi priklausomai nuo šalies.

Kaip veikia 401 (k) s

Kai dauguma amerikiečių galvoja apie pensijų sąskaitas, jie galvoja apie 401 (k).

401 (k) išmoką darbuotojui galite gauti tik per darbdavį, nors savarankiškai dirbantys asmenys gali įsigyti ir 401 (k) asmenis per Raketų doleris. Jei darbdavys nesiūlo 401 (k), galite atidaryti IRA.

Įmokos ir apribojimai

Vienintelis būdas prisidėti prie jūsų 401 (k) įmokos yra atskaitymai iš darbo užmokesčio. Tai pinigai, paimti iš jūsų atlyginimo ir pervesti į jūsų 401 (k). Jūs negalite įnešti papildomų įmokų į sąskaitą. Bet jūs galite pasakyti savo įmonei, paprastai per darbo užmokesčio apskaitos sistemą arba žmogiškųjų išteklių skyrių, kiek pinigų išimti iš kiekvienos algos, kaip fiksuotą sumą ar procentą..

Suma, kurią galite prisidėti prie savo 401 (k), yra metinė riba. Negalite prisidėti daugiau nei:

• Jūsų metinės pajamos iš darbdavio
• 19 500 USD, jei esate jaunesnis nei 50 metų, arba 25 500 USD, jei esate 50 ar vyresnis

Retai kada darbdaviai prideda kitus apribojimus, pavyzdžiui, riboja jūsų įmoką iki 30% ar mažiau jūsų atlyginimo. Tačiau kartais jūsų darbo užmokesčio fondas ar personalo skyrius gali nepaisyti šių apribojimų paprašius.

Su amžiumi susiję apribojimai taikomi visoms 401 k (-oms), kurioms esate tinkami. Taigi, jei turite kelis darbdavius, siūlančius 401 (k) s, negalite įmokėti visos sumos.

Ir yra dar daugiau apribojimų, jei esate labai kompensuojamas darbuotojas (HCE), tai reiškia, kad uždirbate 120 000 USD ar daugiau per metus iš savo darbdavio arba turite ne mažiau kaip 5% jus įdarbinančios įmonės. HCE negali įnešti daugiau kaip 2% daugiau nei vidutinis ne HCE įnašas toje pačioje įmonėje. Taigi, jei ne HCE darbuotojai vidutiniškai įmoka 5% savo atlyginimo į savo 401 (k) s, tai HCE gali mokėti ne daugiau kaip 7% savo atlyginimo. Jei HCE moka per didelę įmoką, 401 (k) teikėjai privalo grąžinti permoką.

Ši HCE įmokų riba taikoma tik toms įmonėms, kurios nesiūlo „saugaus uosto“ 401 (k) principo, kuriam taikomi specialūs darbdavių atitikimo reikalavimai.

Darbdavių suderinimas

Norėdami privilioti naujus darbuotojus ar padėti išlaikyti esamus darbuotojus, darbdaviai dažnai siūlo prisidėti prie darbuotojų 401 (k). Kai kurie darbdaviai suderina darbuotojų įmokas, o kiti moka tas, ar darbuotojas moka, ar ne.

Kai darbdaviai suderina darbuotojų įmokas, jie paprastai remiasi skaičiuodami, kiek darbuotojas uždirba kiekvienais metais ir kiek darbuotojas prisideda prie jų 401 (k).

Pavyzdžiui, tarkime, kad darbuotojas uždirba 50 000 USD, o jų darbdavys siūlo 100% sutapti su pirmaisiais 3% darbuotojo atlyginimo. Už kiekvieną dolerį darbuotojas įmoka iki 3% arba 1 500 USD nuo savo 50 000 USD atlyginimo, darbdavys įneša 1 USD. Jei darbuotojas pasirenka įmokas daugiau nei 1500 USD, darbdavys nustoja derinti įmokas.

Saugus uostas 401 (k) atitinka vieną iš trijų vyriausybės nustatytų darbuotojų įmokų suderinimo reikalavimų:

• 100% sutapo su pirmaisiais 3% darbuotojo kompensacijos įnašais ir 50% sutapo su kitais 2% įnašais
• 100% rungtynės pirmuosius 4% prisidėjo
• Automatinis 3% įnašas, neatsižvelgiant į darbuotojo indėlį

Planuokite Vesting

Kai darbdavys suderina darbuotojo įmokas iki 401 (k), darbdavys pasilieka nuosavybės teisę į tuos pinigus, kol darbuotojas įsipareigoja pagal planą. Jei darbuotojas palieka bendrovę prieš suteikdamas teisę, darbdavys grąžina jiems priklausančias įmokas. Vesting suteikia darbdaviams galimybę išlaikyti darbuotojus.

Kai kurios įmonės naudoja „uolos“ suteikimo planą, pagal kurį darbuotojas iškart pereina nuo to, kad 0 proc. Turi savo planą, iki 100 proc., Kai sulaukia tam tikro darbo metų skaičiaus. Kiti naudoja laipsnišką teisių suteikimo planą, kuris leidžia kiekvienais tarnybos metais suteikti darbuotojams mažesnę procentinę dalį. Pvz., Darbuotojams gali būti suteikta 20 proc. Įgyta po vienerių metų, 40 proc. - po dvejų metų ir tt iki 100 proc..

Neatleidę darbo darbuotojai netenka pinigų, kuriuos sumokėjo darbdavys. Kai darbuotojas susigrąžina planą, darbdavio įmokos tampa jų įmokomis, net jei jie išeina iš darbo.

Investavimo galimybės

Darbdaviai pasirenka finansines paslaugas teikiančias įmones, kurios valdo jų 401 (k) planus. Jie taip pat pasirenka savo 401 (k) s investavimo galimybes. Priklausomai nuo to, kokioje finansinėje įmonėje dirba jūsų darbdavys, tai gali būti labai ribojanti, nes dauguma planų nesiūlo jokio būdo išeiti iš savo pasiūlymų investuoti į kitų teikėjų investicinius fondus ar atskirus vertybinius popierius..

Daugumoje 401 (k) planų siūlomi pagrindiniai investiciniai fondai ir planuojamos pensijos fondai. Daugeliui žmonių tai yra puikus pasirinkimas, tačiau patyrusiems investuotojams jie apsunkina sudėtingesnių strategijų vykdymą. Pvz., Gali būti sudėtinga apsidrausti nuo investicijų, neturint galimybės prekiauti pasirinkimo sandoriais ar atskirais vertybiniais popieriais.

Mokesčiai taip pat yra reikšmingas tokios uždaros sistemos trūkumas. Kai kurios finansų bendrovės imasi didelių mokesčių, jei norite investuoti į jų investicinius fondus. Jei jūsų darbdavio 401 (k) fondai moka didelius mokesčius, neturėsite nieko kito, kaip tik mokėti juos. Ilgainiui net nominalūs mokesčiai gali turėti didžiulį poveikį jūsų investicijoms.

Pvz., Jei jūs investuojate 400 USD per mėnesį kiekvieną mėnesį per 40 metų ir uždirbate 7% grąžos kiekvienais metais, sąskaitoje tų 40 metų pabaigoje iš viso turėsite 964 238,32 USD. Bet jei per tą laikotarpį būtumėte sumokėję 1% mokestį kasmet, grąža sumažėtų iki 6%, o galutinis likutis taptų 746 971,72 USD. Vos 1% mokestis per karjerą gali kainuoti daugiau nei 200 000 USD.

Pro patarimą: Jei turite 401 (k) arba IRA, įsitikinkite, kad turite prisiregistruokite gauti nemokamą portfelio analizę iš „Blooom“. Jie įsitikins, kad paskirstėte teisingai, ir tinkamai diversifikuosite, atsižvelgdami į jūsų rizikos toleranciją. „Blooom“ taip pat išanalizuos jūsų sąskaitos mokesčius, todėl nemokėsite daugiau nei turėtumėte kiekvienais metais.

Mokesčių atskaitymai

Kai prisidedate prie tradicinio 401 (k) plano, šią sumą galite išskaičiuoti iš savo pajamų, kai pateikiate mokesčius, o tai reiškia, kad kiekvienas jūsų sutaupytas 401 (k) doleris kainuoja mažiau nei doleris iš jūsų kišenės..

Apsvarstykite šį pavyzdį: Vienišas asmuo, kurio pakoreguotos bendrosios pajamos (AGI) yra 50 000 USD, yra 22% mokesčių grupėje. Jei jie įneštų 5000 USD į 401 (k), tai sumažintų jų AGI iki 45 000 USD, kurie vis dar yra 22% mokesčių ribose. Dėl AGI sumažėjimo jų mokesčių sąskaita sumažės 1100 USD. Išmokėjimo sąskaitoje jie turėtų 5000 USD, kainuotų vos 3900 USD iš savo kišenės.

Jūs galite atskaityti tik įmokas, padarytas 401 (k). Darbdavio įmokos nėra apmokestinamos, tačiau jos taip pat nėra atskaitytinos.

Bet 401 (k) s nėra visiškai neapmokestinamos. Jūs turite mokėti mokesčius už pinigus, kuriuos išimate iš sąskaitos. Idėja yra ta, kad jūsų įmokos per darbo metus įvyksta tada, kai jūsų pajamos ir mokesčių tarifai yra didesni. Taigi, kai jūs pašalinate pensiją ir uždirbate mažiau, esate mažesnėje mokesčių grupėje. Jei tai tiesa, visi jūsų gyvenimo mokesčiai yra mažesni, jei jūs prisidedate prie 401 (k).

Taip pat yra Roth 401 (k), kurie yra retesni nei tradiciniai 401 (k) s. Naudodamiesi „Roth 401“ (k), jūs neprivalote atskaityti jokių įmokų, tačiau jums nereikia mokėti mokesčių nuo pinigų ar jų uždarbio, kai imatės lėšų pensijos metu. Kaip premiją, bet kuriuo metu be baudos galite atsiimti savo įnašus, nors ir ne savo uždarbį, iš Roth 401 (k)..

Kaip veikia IRA

Kiekvienas gali atidaryti individualią pensijų sąskaitą, nes skirtingai nuo 401 k), jos prieinamos nepriklausomai nuo konkretaus darbdavio. Tai suteikia jums laisvės pasirinkti tarpininkavimo, su kuriuo norite dirbti. Galite pasirinkti tradiciškesnį brokerį TD „Ameritrade“ ar tokia kompanija kaip M1 finansai, kuri leidžia investuoti nemokamai. IRA taip pat suteikia daugiau lankstumo nusprendžiant į ką investuoti.

Yra du IRA tipai, kuriuos galima pasirinkti: tradicinės IRA ir Roth IRA. Kiekvienas iš jų turi savo privalumų, trūkumų ir apribojimų.

Įmokos ir apribojimai

Kadangi darbdavys netvarko jūsų IRA, jūs negalite prisidėti prie atlyginimų atskaitymų, kaip jūs darote už 401 (k). Vietoj to, jūs turite įmokėti pinigus į sąskaitą, kaip ir bet kurią kitą banko ar tarpininkavimo sąskaitą.

Vienas pagrindinių IRA trūkumų yra tas, kad jų įnašų ribos yra mažesnės nei 401 (k) s. Bazinė riba 2019 metams yra 6000 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, galite įnešti papildomų 1000 USD. Jei uždirbate mažiau nei 6000 USD per metus, galite įmokėti tik visas savo pajamas. Be šio apribojimo, yra ir pajamų apribojimai, kurie sumažina naudojimąsi tradicine IRA. Jei viršysite pajamų ribą, galite prisidėti, bet mokesčių lengvatų negausite.

Tačiau šie apribojimai taikomi tik tuo atveju, jei jūs arba jūsų sutuoktinis dirba įmonėje, siūlančioje 401 (k). Ribos skiriasi priklausomai nuo to, ar jūs prisidedate prie tradicinės, ar Roth IRA.

Tradicinė IRA

2019 m., Jei esate vienišas ar esate namų ūkio vadovas, galite atskaityti visą savo įmokos sumą, jei uždirbate mažiau nei 64 000 USD per metus. Jei uždirbate daugiau nei 64 000 USD, galite atskaityti tik dalį savo įnašo, o atskaitoma dalis mažėja, kai auga jūsų pajamos. Kai tik uždirbi 74 000 USD per metus, tradicinės IRA įmokos tampa neatskaitomos.

Žmonėms, kurie yra susituokę ir kartu paduoda dokumentus, išskaitymo laipsniškas nutraukimas prasideda nuo 103 000 USD metinių pajamų. Jei jūs su sutuoktiniu kartu uždirbate daugiau nei 123 000 USD per metus, negalite atskaityti tradicinių IRA įmokų. Žmonės, susituokę, bet paduodami atskirai, niekada negali atskaityti visos savo įmokos sumos ir negali jų išskaičiuoti, jei jų metinės pajamos viršija 10 000 USD.

Rotas IRA

Skirtingai nuo tradicinių IRA, Roth IRA turi griežtas pajamų ribas, po kurių tu negali mokėti.

2019 m., Jei esate vienišas ar esate namų ūkio vadovas, galite prisidėti prie standartinių Roth IRA įmokų limitų, kol jūsų metinės pajamos nesiekia 122 000 USD. Įmokos riba mažėja už kiekvieną uždirbtą USD 122 000. Kai per metus uždirbi 137 000 USD, nebegali prisidėti prie Roth IRA.

Susituokę žmonės, pateikę prašymą kartu, gali visiškai prisidėti prie Roth IRA, jei jų bendros metinės pajamos yra mažesnės nei 193 000 USD. Jei jų metinės pajamos yra 203 000 USD ar daugiau, jos iš viso negali mokėti įmokų. Žmonės, susituokę atskirai, negali visiškai prisidėti prie Roth IRA ir visiškai negali prisidėti, jei per metus uždirba 10 000 USD ar daugiau.

Investavimo galimybės

Didesnis lankstumas padaro IRA patrauklesnį nei 401 k) daugeliui investuojančių į pensiją. Galite atidaryti IRA su bet kuria finansų įstaiga, kuri tokią siūlo, ir galite naudoti ją norėdami investuoti į beveik bet ką. Jei norite nusipirkti atskiras akcijas, galite. Galite prekiauti pasirinkimo sandoriais, ateities sandoriais ar prekėmis. IRA netgi gali laikyti nekilnojamąjį turtą.

Šis lankstumas reiškia, kad galite pasirinkti investicinius fondus, kuriems taikomi mažiausi mokesčiai, arba vykdyti sudėtingas prekybos strategijas, kurios priklauso nuo apsidraudimo ar nekilnojamojo turto investicijų. Pažengę investuotojai gali gauti daug ridos iš savo IRA.

Mokesčių atskaitymai

Tiek tradiciniai, tiek Rotho IRA padeda taupyti pensijai. Tačiau skiriasi jų mokesčių lengvatos.

Tradicinės IRA mokesčių lengvatos

Tradicinis IRA veikia kaip tradicinis 401 (k). Pateikdami mokesčių deklaraciją galite atskaityti įmokėtą sumą iš savo apmokestinamųjų pajamų. Tai sumažina jūsų mokesčių sąskaitą. Mainais jūs mokate mokesčius už pinigus, kuriuos ateityje atsiimsite.

Roth IRA mokesčių atskaitymai

Roth IRA veikia atvirkščiai. Mokate mokesčius, kaip įprasta, kai mokate įmokas į Roth IRA. Tačiau kai atsiimate iš Roth IRA, jūs nemokate jokių mokesčių už išimtus pinigus, įskaitant bet kokią grąžą, kurią uždirbate iš savo investicijų.

Tai daro „Roth IRAs“ puikiu pasirinkimu žmonėms, kurių pajamos yra pakankamai mažos, kad jiems būtų mažesnės mokesčių grupės, nei jie tikisi išėję į pensiją. Jie gali sutaupyti pinigų iš anksto sumokėdami mažesnius mokesčius ir neapmokestindami mokesčių, jei būtų sumokėję didesnį tarifą..

401 (k) ir IRA: kurį turėtumėte naudoti??

Norėdami sutaupyti pensiją, galite naudoti ir 401 (k) ir IRA. Daugelis žmonių naudojasi abiem. Bet jei turite pasirinkti, pasinaudokite geriausiomis pensijų taupymo galimybėmis.

Kaip pasirinkti tarp 401 (k) ir IRA

Jei turite tik tiek pinigų, kad galėtumėte prisidėti prie vienos sąskaitos, ar nenorite tvarkyti kelių paskyrų, yra keletas taisyklių, kurias galite naudoti spręsdami tarp 401 (k) ir IRA..

401 (k) yra geresnis pasirinkimas, jei:

• Jūsų darbdavys siūlo 401 (k) atitiktį
• 401 (k) vertės investavimo galimybės atitinka jūsų investavimo planą
• 401 (k) netaiko didelių mokesčių

IRA yra geresnis pasirinkimas, jei:

• Jūs negalite pasiekti 401 (k) per savo darbdavį ir negalite gauti solo 401 (k)
• Jūsų 401 (k) imasi didelių mokesčių
• Norite naudoti investicijas, kurių nėra jūsų 401 (k)

Kaip nustatyti savo IRA svarbą palyginti su jūsų 401 (k)

Daugumai žmonių geriausias būdas sutaupyti išeinant į pensiją yra naudoti ir 401 (k), ir IRA. Tinkamas pirmenybės teikimas kiekvienai sąskaitai padeda išnaudoti visas pensijų santaupas.

Pradėkite prisidėdami prie savo 401 (k), kol išnaudosite darbdavio atitikimą. Bet koks suderinimas, kurį gausite iš savo darbdavio, yra kaip nemokami pinigai, todėl norint susitarti, verta sumokėti didelius 401 (k) mokesčius..

Išmokę savo 401 (k) atitiktį, pradėkite prisidėti prie IRA, jei esate visiškai tinkami prisidėti ir atskaityti. Naudodamiesi IRA, suteikiate daugiau lankstumo ir išvengsite didelių mokesčių, kurie būdingi daugeliui 401 k).

Išmokę IRA įmokas, galėsite grįžti prie savo 401 (k) įnašo. Net jei jūsų plane yra dideli mokesčiai, mokesčių lengvatos paprastai yra to vertos, ypač jei jūs pakankamai uždirbate tiek darbdavio, tiek savo IRA įmokas..

Jei pavyksta maksimaliai išnaudoti savo 401 (k) ir IRA, laikas pereiti prie apmokestinamosios tarpininkavimo sąskaitos, jei dar nenaudojate jos.

Galutinis žodis

IRA ir 401 (k) s yra du paplitę taupymo pensijai būdai. Nors 401 (k) s siūlo daug didesnes įmokų ribas, jos riboja jus, kai ateina laikas pasirinkti savo investicijas. IRA yra daug lankstesnė, tačiau jūs negalite beveik tiek prisidėti prie IRA.

Gali būti sunku pasirinkti vieną iš dviejų ir žinoti, kaip nustatyti kiekvieno prioritetą. Jei jums reikia pagalbos, susisiekite su finansų patarėju. Jie gali padėti jums sugalvoti pensijų planą, kuriame būtų integruotas jūsų 401 (k) ir IRA ir būtų panaudotas visas jų potencialas.

Ar jūs prisidedate prie 401 (k), IRA ar abiejų? Kodėl?