Kas yra piggyback 80-10-10 hipoteka - už ir prieš

Dabar šią paskolų kombinaciją yra daug sunkiau. Tačiau tai vis tiek gali būti gera namų savininkams, turintiems bent 10% įmoką ir nenorintiems mokėti VMI.

Kas yra privatus hipotekos draudimas?

Jei jus dominančiame name neturite 20% įmokos, skolintojai paprastai reikalauja, kad sumokėtumėte PMI. Šis draudimas padeda apsaugoti skolintoją tuo atveju, jei jūsų namai bus uždaryti, o jo vertė sumažės tiek, kad išpardavimas neapims pradinės hipotekos.

Kadangi didesnė įmoka padeda išvengti šio scenarijaus, jums nereikia mokėti privataus hipotekos draudimo, jei jūsų hipoteka yra mažesnė arba lygi 80% jūsų namo vertės. Privatus hipotekos draudimas vargu ar naudingas jums, paskolos gavėjui, išskyrus tai, kad jis leidžia jums patekti į „daugiau“ namą su mažesne įmoka. Priešingu atveju, tai bus tiesiog papildomas mokestis, kuris bus sumokėtas kas mėnesį mokant hipoteką.

Suma, kurią turėsite sumokėti už privataus hipotekos draudimą, skiriasi priklausomai nuo to, kokia yra jūsų paskola, koks yra jūsų kreditas ir kokia yra jūsų įmoka. Tačiau pagrįstai apskaičiuota, kad kiekvienais metais tai kainuos apie 0,5% jūsų pradinės paskolos vertės. 200 000 USD paskola yra lygi 1 000 USD per metus arba 83 USD per mėnesį.

Daugelio paskolų atveju PMI gali būti pašalinta, kai jūsų būsto paskolos ir vertės santykis nukrenta žemiau 80%. Kai kuriems žmonėms tai net gali būti atskaitoma nuo mokesčių. Tačiau išvengę šių papildomų išlaidų sutaupysite pinigų, ypač jei jūsų pajamų mokesčio riba yra per didelė, kad būtų galima atskaityti PMI mokestį..

Kas yra piggyback hipoteka?

Vienas būdas išvengti PMI yra hipoteka arba „80-10-10“ hipoteka. Skaičiai parodo, kaip bus padengta pirkimo kaina. Tiksliau sakant, būsto savininkas imsis ir pirminės hipotekos, ir antrosios hipotekos ar būsto nuosavybės kredito linijos, atitinkamai lygios 80% ir 10% namo vertės..

Tačiau atminkite, kad skaičiai nebūtinai yra fiksuoti. Galite gauti 80/15/5, 75/15/10 ar bet kurį kitą derinį, kurį skolintojas leis. Tai taip pat išlaiko pirminę hipoteką 80% ar mažiau.

80 proc.

Pirmasis skaičius nurodo, kokią namo vertės dalį padengs pirminė hipoteka. Norint išvengti PMI, jis turi būti mažesnis arba lygus 80%.

10%

Vidurinis skaičius nurodo procentą nuo pirkimo kainos, kurią padengs antroji hipoteka, būsto paskolos arba būsto nuosavybės kredito linija. Šios paskolos atveju PMI nereikalaujama, tačiau jai bus taikoma didesnė palūkanų norma nei pagrindinei hipotekai.

10%

Galutinis skaičius nurodo sumą, kurią būsto savininkas turės įvesti kaip įmoką. Vėlgi, ji neturi būti tiksliai 10%, tačiau ši suma yra įprasta.

Dabar galite suprasti, kodėl ši sąranga yra vadinama „piggyback“ hipoteka. Antroji hipotekos padėtis yra pirmoji, kad galėtumėte gauti didesnę paskolą be didesnės įmokos ir vis tiek vengti mokėti PMI.

Privalumai

Toliau pateikiami bendrieji hipotekos pranašumai ir trūkumai. Turėsite valdyti savo numerius, kad nustatytumėte, ar pigiau imti hipoteką ar tradicinę hipoteką, į kurią įeina PMI.

1. Galima įsigyti didesnį būstą. Naudodamiesi šiuo metodu, galite gauti didesnę bendrą paskolą, palyginti su abiem paskolomis.
2. Mažesnė mėnesinė išmoka. Galite sutaupyti pinigų vengdami PMI.
3. Mokesčių gydymas. Antros hipotekos ar būsto paskolos palūkanos yra atskaitytinos nuo mokesčių iki 100 000 USD.
4. Maža įmoka. Naudodamiesi šiuo metodu, galite išvengti PMI, mokėdami 10% ar net 5% įmoką.

Trūkumai

1. Reikia gero kredito. Turite turėti patikimą kreditą, kad gautumėte šios rūšies paskolą arba kad ji būtų finansiškai prasmingesnė nei tradicinės paskolos gavimas naudojant PMI.
2. Didesnė palūkanų norma. Jūs mokėsite didesnes palūkanas už antrą hipoteką. Kai kuriais atvejais mokėdami PMI, o ne atlikdami dvi paskolas, galite sutaupyti pinigų per mėnesį.
3. Uždarymo išlaidos ir mokesčiai. Paskolos gabalas dažnai yra brangesnis, nes jūs turite sumokėti uždarymo išlaidas ir mokesčius už dvi hipotekas, o ne vieną.
4. Gali negauti visos mokesčių lengvatos. Antros hipotekos palūkanos gali būti atskaitytos tik už tą paskolos dalį, kurios suma yra mažesnė nei 100 000 USD. Taigi, jei jūsų antroji hipoteka yra didelė, galite negauti visos mokesčių lengvatos.
5. PMI yra atskaitomas nuo mokesčių. Jei patenkate į IRS nustatytas pajamų ribas ir galite iš savo mokesčių atskaityti PMI įmokas, mažesnė hipoteka yra mažiau efektyvi..

Galutinis žodis

Kaip ir beveik visuose finansiniuose sprendimuose, šis sprendimas priklauso nuo jūsų situacijos ir to, kokią įmoką galite sau leisti. Pvz., Jei jūsų įmoka yra beveik 20%, jums gali būti geriau tik priimti paskolą su PMI. Nors mokėsite PMI bent keletą mėnesių, kai paskolos likutis pasieks 80% jūsų namo vertės, galite paprašyti skolintojo jį pašalinti. Šis požiūris gali būti pigesnis, nei sumokėti didesnę palūkanų normą už antrą hipoteką daugelį metų plius didesnės uždarymo išlaidos.

Arba, jei jūsų įmoka yra mažesnė nei 10%, jūsų antrosios hipotekos palūkanų norma gali būti labai aukšta ir dėl to sumažėja išlaidų sumažinimas vengiant PVI. Taip pat norėsite apsvarstyti, ar turite teisę atskaityti PMI iš savo mokesčių ir ar galėtumėte iš antrosios hipotekos išskaityti visas palūkanas ar tik jos dalį.

Visa tai pasakė: kuo geresnis jūsų kreditas, tuo labiau tikėtina, kad hipoteka bus jums naudinga. Būkite pasirengę atlikti keletą tyrimų, kad surastumėte skolintoją, kuris vis dar nori parašyti tokio tipo paskolas.

Ar kada galėtumėte apsvarstyti galimybę įsigyti būsto paskolą? Kodėl ar kodėl ne?