Hipotekos lengvatos ir paskolos modifikavimo apgaulės, kurių turėtumėte saugotis

Johnsonas noriai perdavė mokestį, tačiau įmonė niekada jų neatskambino. Verslas, kuris pasakė, kad tai jiems padės, buvo ne kas kita, o finansinė apgaulė norint gauti pinigus.

Ši istorija yra išgalvota, tačiau joje aprašyta problema yra labai reali. Yra daugybė lengvatinių paskolų sukčiavimo atvejų, iš žmonių, kurie stengiasi išsaugoti savo namus, išgauna šimtus ar net tūkstančius dolerių. Jie žada padėti namų savininkams refinansuoti, derėtis su savo kreditoriais ar panaudoti kokį nors teisinį triuką, kad išsikraustytų iš esamos hipotekos. Tačiau viskas, ką jie iš tikrųjų daro, yra pinigų paėmimas iš tų, kurie mažiausiai gali sau leisti, ir palieka juos blogesnėje padėtyje nei bet kada.

2018 m. Sausio mėn. Federalinė prekybos komisija (FPK) išsiuntė grąžinimo čekius 862 hipotekos lengvatų schemos aukoms, kurios jiems priskaičiavo nuo 2500 iki 3500 USD už „paslaugas“, kurios nieko jiems nepadarė. Tai buvo tik viena iš šimtų bylų, per pastaruosius kelerius metus iškeltų prieš apgaulingų hipotekos lengvatų teikėjus, ir greičiausiai yra dar daugiau bylų, kurios niekada nebuvo pateiktos teismui..

Kaip sukčiai suranda aukas

Beviltiškiems žmonėms, bandantiems išgelbėti namus nuo uždarymo, grobstomos hipotekos klastotės. Sukčiai turi keletą gudrybių, kaip surasti namų savininkus. Jie apima:

1. Pranešimų apie ribojimą tikrinimas

Sukčiai ieško skelbimų apie rinkos ribojimą laikraščiuose ir internete arba peržiūri bylas vietos valdžios įstaigose. Jie užrašo namų savininkų vardus ir tiesiogiai su jais susisiekia, siūlydami „padėti“.

2. Tikslinės grupės

Kai kurie sukčiai daugiausia dėmesio skiria tam tikrų religinių ar etninių grupių nariams. 2016 m. FPK atskleidė sukčių grupę Pietų Kalifornijoje, grobiančią Ispanijos namų savininkus. Bendrovė netgi pasiūlė samdyti ispaniškai kalbančius pardavėjus, norėdama susisiekti su namų savininkais ir laimėti jų pasitikėjimą.

3. Visos kaimynystės apipavidalinimas

Sukčiai dažnai kreipia savo dėmesį į tam tikrą kaimynystę - pavyzdžiui, į tą, kurioje jau yra daug parduodamų ar uždarų namų. Jie vaikšto po apylinkes platindami lankstinukus ar vizitines korteles, siūlančius savo vadinamąsias paslaugas, ir netgi gali eiti nuo durų iki durų asmeniškai kalbėtis su namų savininkais..

4. Apsimetimas kitais

Kai kurie sukčiai apgauna namų savininkus teigdami, kad yra iš jų dabartinio banko ar hipotekos bendrovės. Jie siūlo padėti jiems refinansuoti ar pakeisti savo hipoteką, tačiau sako, kad jie turi pradėti siųsti hipotekos įmokas kitu adresu. Nereikia nė sakyti, kad šie mokėjimai iš tikrųjų neateina į banką.

5. Plati reklama

Kartais sukčiai nesivargina ieškoti nelaimės ištiktų namų savininkų. Vietoj to, jie laikosi plataus požiūrio ir talpina skelbimus, kuriuose juos mato daugybė žmonių, įskaitant namų savininkus, kuriems reikia pagalbos..

Ši reklama gali būti pateikiama vietiniuose leidiniuose, per televiziją ir radiją ar internete. Sukčiai taip pat gali skelbti skrajutes ant telefonų stotelių, autobusų stotelėse ir ant greitkelio vidurinių juostų.

Ką sukčiai pasižada padaryti jums

Sukčiai siūlo padėti nelaimės ištiktiems namų savininkams įvairiais būdais, jie visi yra apgaulingi. Štai keletas dalykų, kuriuos jie gali pažadėti padaryti:

1. Derėkitės su savo skolintoju

Sukčiai siūlo tartis su banku jūsų vardu, kad padėtų jums refinansuoti ar pakeisti būsto paskolą ir sumažinti jūsų įmokas. Kartais jie teigia turintys „ypatingus ryšius“ su bankais, kurie jiems padeda gauti mažesnes palūkanas ar greičiau patvirtinti. Jie taip pat gali patarti pats nesikreipti į paskolos davėją ir nekalbėti su advokatu ar kitu kredito patarėju.

2. Atlikite teismo medicinos paskolos auditą

Kai kurie sukčiai sąskaitą už teismo paskolas, hipotekos paskolas ar rinkos uždarymo prevencijos auditoriams pateikia patys. Mainais už mokestį jie siūlo turėti advokatą ar kitą ekspertą peržvelgti jūsų hipotekos dokumentus, kad patikrintų, ar jūsų skolintojas nepažeidė įstatymų.

Jie teigia, kad tai padės jums išvengti rinkos uždarymo, gauti patvirtinimą dėl paskolos modifikavimo, sumažinti paskolos pagrindinę sumą ar net visiškai atsisakyti paskolos. Kartais jie net atlieka šį „auditą“, kaip pažadėta.

Deja, nėra įrodymų, kad atlikus teismo medicinos paskolos auditą iš tikrųjų galima gauti paskolos modifikavimo ar kitokio pobūdžio sandorių..

3. Paduoti savo skolintoją

Kai kurie sukčiavimo lengvatomis besinaudojantys sukčiai, pavyzdžiui, 2016 m. Kalifornijoje, teigia esantys teisininkai ar advokatų kontoros atstovai. Jie siūlo padėti kreiptis į teismą su savo hipotekos kreditoriumi arba įstoti į ieškinį dėl bendros klasės ieškinio.

Yra federaliniai įstatymai, leidžiantys kreiptis į teismą dėl hipotekos skolintojo dėl paskolos dokumentų klaidų, tačiau nėra jokios garantijos, kad laimėsite, net ir pas tikrą teisininką. Ir net jei jūs laimėsite ieškinį, jūsų skolintojas vis tiek neprivalo sumažinti jūsų įmokų, kad jos būtų prieinamesnės.

4. Susiekite jus su valstybės pagalbos programomis

Hipotekos klastotės kartais siūlo išmokyti jus apie vyriausybės programas, padedančias namų savininkams refinansuoti namus arba pakeisti būsto paskolų sąlygas..

Šios programos egzistuoja, tačiau jums nereikia kažko samdyti, kad padėtumėte jomis naudotis. Visą jums reikalingą pagalbą galite nemokamai gauti vyriausybės tinklalapyje „Making Home Affordable“ (MHA) arba paskambinę 888-995-HOPE (4673). MHA programa nebeteikia pagalbos dėl refinansavimo ar paskolų modifikavimo, tačiau vis tiek teikia nemokamas konsultacijas ir pagalbą namų savininkams bendraujant su hipotekos kreditoriais..

5. Padėkite jums bankroto bylą

Kiti sukčiai siūlo padėti jums iškelti bankroto bylas, kad išmokėtumėte hipoteką. 7 skyriaus bankroto byla laikinai sustabdys namų uždarymą, tačiau tai neišsaugos jūsų namo, kurį turėsite parduoti, kad sumokėtumėte skolas. 13 skyriaus bankrotas gali leisti jums išlaikyti savo namus, tačiau tai nepanaikins jūsų skolos bankui; tai tik pertvarkys.

Bet kuriuo atveju jums nereikia advokato ar kito asmens, kuris padėtų jums iškelti bankroto bylą. Tai galite padaryti patys, naudodami formas, kurias galite rasti JAV teismų svetainėje. Tai nėra greitas ar lengvas taisymas; Tai ilgas, sudėtingas procesas, kuris užtrunka keletą mėnesių ir turi savo neigiamų padarinių. Bankrotas dėl jūsų įrašo sugadina jūsų kredito reitingą, dėl kurio ateityje bus sunkiau nusipirkti namą ar automobilį ir netgi gali pakenkti jūsų galimybėms įsidarbinti.

6. Tapk naujuoju savininku

Viena iš pavojingiausių sukčiavimo paskolų srityje yra sukčiavimas „nuoma pirkti“. Sukčiai jums sako, kad jei atiduosite jiems savo namus, jie gali naudoti gerą kredito reitingą, kad refinansuotų jį su mažesne palūkanų norma. Galite toliau gyventi nuomininku, kol vykdomas refinansas, tada nusipirkite atgal.

Tiesą sakant, sukčiai arba išsikrauna su pinigais, o vėliau netenka naujos paskolos arba, dar blogiau, pakelia nuomos mokestį tol, kol nebegalite to sau leisti. Tuomet jis jus iškeldina. Bet kokiu atveju jūs praradote namus ir vis tiek esate skolingi tikrajam hipotekos kreditoriui, kaip ir anksčiau.

7. Parduok savo namą tau

Kiti sukčiai gali jums pasakyti, kad jie gali rasti jūsų namo pirkėją, jei jūs jiems perduosite aktą ir išsikraustysite. Jie žada sumokėti jums dalį pelno, kai namas bus parduotas. Žinoma, tai, ką jie iš tikrųjų daro, yra išlaikyti ir išnuomoti namą, paliekant jus be namų - ir vis tiek ant hipotekos paskolos kablio.

8. Pirkite savo namą

Kai kurie sukčiai yra ne jūsų pinigai, o jūsų namai. Jie siūlys jį nusipirkti iš jūsų, tačiau už daug mažesnę kainą, nei verta.

Gali atrodyti, kad verta atsikratyti hipotekos problemų, tačiau parduodamas namas neatleidžia jūsų nuo hipotekos skolų. Vis tiek turėsite grąžinti tai, ką esate skolingi bankui, ir nebegalėsite parduoti namo už jo tikrąją vertę..

Kaip sukčiai gauna pinigus iš aukų

Kai sukčiai turi savo aukas ant kabliuko, jie iš jų gauna pinigus įvairiais būdais. Dažniausiai yra imamas išankstinis mokestis už teismo paskolos auditą ar kitą fiktyvią teisinę paslaugą. Šie mokesčiai gali sudaryti šimtus ar net tūkstančius dolerių. Kai sukčiai turi savo pinigus, jie tiesiog nustoja grąžinti aukos skambučius.

Sukčiai taip pat užsidirba rinkdami nuomos ar hipotekos įmokas iš savo aukų. Kai kurie iš jų įtikina savo aukas, kad jie imtųsi hipotekos įmokų tiesiogiai jiems, o ne bankui, kol „derasi“ su skolintoju. Po kelių mėnesių jie dingsta kartu su pinigais ir aukas palieka toliau nuo realios hipotekos nei anksčiau.

Kai kuriais atvejais sukčiai ne tik imasi pinigų iš savo aukų; jie iš tikrųjų vagia savo namus. Jie įpareigoja savininką pasirašyti ant akto, pažadėdami arba susitarti dėl paskolos ir parduoti atgal savininkams, arba parduoti kam nors kitam ir pasidalyti pinigus. Vietoj to, jie prižiūri namą, išvarė pirminius savininkus ir parduoda ar nuomoja kam nors kitam.

Net buvo žinoma, kad dailininkai apgaudinėja žmones pasirašydami ant savo namų, to nežinodami. Sukčiavimo „masalas ir perjungimas“ metu jums suteikiama krūva dokumentų, kuriuos pasirašysite kaip dalį refinansavimo proceso. Tačiau paslėpta krūvoje yra forma, kuri sukčiams perduoda jūsų namo pavadinimą. Jei prieš pasirašydami atidžiai neskaitysite nė vieno dokumento, galite prarasti savo namus dar nepradėjus uždarymo..

Apsaugokite save nuo hipotekos nesąžiningų apgavysčių

Jei kyla problemų dėl hipotekos, galite šiek tiek nusivilti. Kai sukčiai su hipotekos kreditų vykdytojais vykdo savo apgaulingus pažadus, tai yra per daug lengva suvokti šioje „gelbėjimo linijoje“, net nesigilinant į tai, kas prie jos pridedama. Kai suvoksite, kad tai labiau inkaras, o ne gyvybės išsaugojimo priemonė, sukčiai seniai nebegauna jūsų pinigų.

Svarbiausia išvengti hipotekos lengvatinių sukčiavimų - būti informuotam ir budinčiam. Žinokite savo teises, bendraudami su advokatų kontora ar bet kuria kita įmone, ir būkite atsargūs dėl įspėjimo apie sukčiavimo ženklus. Ir net jei pasiūlymas atrodo teisėtas, imkitės pagrindinių atsargumo priemonių, kad apsaugotumėte save ir savo namus tuo atveju, jei paaiškėtų, kad tai sukčiavimas.

Žinokite savo, kaip būsto savininko, teises

2010 m. FPK paskelbė savo hipotekos pagalbos paslaugų teikimo taisyklę (arba MARS taisyklę), kad apsaugotų namų savininkus nuo lengvatinių paskolų sukčiavimo. Remiantis šia taisykle, paskolą teikianti pagalba žadėjusi įmonė negali iš jūsų imti jokių mokesčių tol, kol po ji gavo jums pažadėtų rezultatų. Net jei jūs sutinkate su įmonės pagalba, jums nereikia mokėti nė cento, kol negaunate ir nepriėmėte rašytinio pasiūlymo dėl hipotekos iš savo banko.

MARS taisyklė taip pat reikalauja, kad įmonės skelbimuose ir telemarketingo skambučiuose nurodytų keletą pagrindinių faktų. Jie privalo atskleisti, kad nedirba vyriausybei ar jūsų hipotekos skolintojui ir kad nei vyriausybė, nei jūsų skolintojas jokiu būdu nepatvirtino jų paslaugų. Jie taip pat turi jus įspėti, kad jūsų skolintojas gali nesutikti pakeisti jūsų būsto paskolos.

Be to, įmonė negali teisėtai liepti nustoti kalbėtis su savo hipotekos skolintoju. Visada turėtumėte jaustis laisvas tiesiogiai susisiekti su banku ir pamatyti, kokias galimybes jis siūlo. Kompanija gali patars nutraukti hipotekos mokėjimą, tačiau tai taip pat turi įspėti, kad tai darant gali sugadinti jūsų kreditą ir galbūt prarasti namus.

MARS taisyklė taip pat nustato kai kuriuos reikalavimus advokatams, siūlantiems hipotekos lengvatų teikimo paslaugas. Jie gali imti išankstinį mokestį, tačiau tik tuo atveju, jei teikia realias paslaugas, laikydamiesi visų valstybinių etikos taisyklių. Bet kokie pinigai, kuriuos jūs jiems suteikiate, turi būti pervesti į klientų pasitikėjimo sąskaitą, ir jie gali juos atsiimti tik atlikę paslaugą. Jie taip pat privalo pranešti jums, kai atsisako sutarties.

Kaip pastebėti sukčiavimą

Apskritai, bet kuri įmonė, kuri bando nuskaičiuoti jums mokestį už hipotekos konsultacijas, paskolos pakeitimą ar kitokias lengvatas hipotekai, greičiausiai yra apgaulė. Kelios programos, kurios tikrai gali padėti sunkumų patiriantiems namų savininkams, tokios kaip MHA programos, yra nemokamos.

Būkite ypač atsargūs bet kurioje įmonėje, kuri ne tik reikalauja išankstinio mokesčio, bet ir priims tik kasos čekį ar pavedimą - dvi mokėjimo formas, kurias labai sunku atsekti..

Kiti įspėjamieji hipotekos sukčiavimo ženklai yra šie:

1. Garantuoti rezultatai

Saugokitės bet kurios bendrovės, kuri „garantuoja“, kad ji gali pakeisti jūsų būsto paskolą arba sustabdyti rinkos apribojimą. Tik jūsų hipotekos kreditorius gali patvirtinti paskolos pakeitimą, ir jokia trečioji šalis negali garantuoti tokio rezultato.

Net teiginys, kad „beveik visiems“ bendrovės klientams taikoma lengvata hipotekai, yra įtartinas. Nepasitikėkite ir „pinigų grąžinimo garantija“; neverta, jei sukčiai dingsta ir jų nerandate.

2. Neteisingas adresas

Jei gavote laišką ar telefono skambutį, kuriame sakoma, kad tai iš jūsų hipotekos bendrovės, bet norite, kad jūs pradėtumėte siųsti mokėjimus tuo adresu, kuris nesutampa su jūsų hipotekos pareiškime nurodytu adresu, tai yra suklastotas.

Tikras bankas nepakeis savo adreso iš anksto nepranešęs savo klientams. Jei kyla abejonių, susisiekite su hipotekos kreditoriumi senu telefono numeriu ir paklauskite, ar adreso pakeitimas yra tikras.

3. Spaudimas pasirašyti dabar

Apgaulės dėl hipotekos, kaip ir kitos apgaulės, stengiasi paslėpti savo gynybos linijas, spaudžiant jus veikti greitai, o ne skiriant laiko apgalvoti. Kiekvienas, kas spaudžia jus pasirašyti nesuprantamo dokumento ar net neturėjo galimybės išsamiai perskaityti, neturi savo geriausių interesų.

4. Pašalinkite jus nuo tikros pagalbos

Nesąžiningi hipotekos sukčiai dažnai nurodo nesikreipti į faktinį hipotekos kreditorių, teisininką ar patarėją būsto klausimais. Tam yra svari priežastis: bet kuris iš šių žinių turintis asmuo greitai pastebėtų sukčiavimą ir įspėtų apie tai.

Bet kuri įmonė, kuri neturi ko slėpti, neprieštaraus, jei pasikonsultuosite su kitais dėl jos teikiamų paslaugų.

5. Bandymas perimti savo poelgį

Jei įmonė dėl kokių nors priežasčių bando jus priversti pasirašyti ant namo, tai yra didžiulė raudona vėliava. Tas pats pasakytina apie bet kurią bendrovę, kuri liepia jums nutraukti hipotekos mokėjimą arba mokėti įmokas į ją, o ne į įprastą hipotekos bendrovę..

Atsargumo priemonės, kurių reikia imtis

Jei esate namų savininkas, ieškantis pagalbos dėl jūsų hipotekos, būkite labai atidūs bet kuriai įmonei, kurioje dirbate. Štai keletas atsargumo priemonių, kurių reikia imtis norint apsisaugoti nuo sukčiavimo.

1. Patikrinkite įmonę

Prieš pradėdami verslą su bet kuria įmone, atlikite keletą tyrimų, kad įsitikintumėte, ar tai teisėta. Peržiūrėkite jos svetainę ir įsitikinkite, kad joje yra kontaktinė informacija, įskaitant tikrąjį verslo adresą (ne tik pašto dėžutę)..

Ieškokite įmonės Geresnio verslo biuro svetainėje ir ieškokite įmonės pavadinimo žodžiu „sukčiai“, kad pamatytumėte, kas kyla. Neperduokite jokios asmeninės informacijos, įskaitant banko sąskaitos numerį ar socialinio draudimo numerį, jokiai įmonei, kurios netyrėte.

2. Atlikite teisininkų faktinę patikrą

Savo namų darbus atlikite pas visus advokatus, su kuriais ketinate užsiimti verslu. Paklauskite jų vardų, valstijos ar valstijų, kuriose jie turi licencijas, ir jų licencijos numerio jūsų valstijoje. Tada susisiekite su savo valstijos advokatų asociacija ir įsitikinkite, kad advokatai yra teisėti ir neturi problemų dėl etikos taisyklių pažeidimo. (Norėdami rasti savo valstijos advokatų asociaciją, tiesiog atlikite greitą paiešką internete „barų asociacija“ ir valstijos pavadinime.)

3. Stebėkite, ką pasirašote

Neparašykite jokio dokumento, neskaitę jo ir tiksliai supratę, dėl ko sutinkate. Jei iš viso kyla problemų suprantant kalbą, paprašykite teisininko ar kito nepriklausomo eksperto prieš pasirašydami peržiūrėti formą ir paaiškinti jums..

4. Tęskite hipotekos mokėjimą

Kai kurie sukčiai patars jums nutraukti hipotekos mokėjimą, kol jie „derėsis“ su jūsų banku. Nedarykite to! Atsisakymas mokėti hipoteką tik padidina rinkos uždarymo riziką ir sugadina jūsų kreditą.

Be to, nepradėkite siųsti savo mėnesinių hipotekos įmokų niekam, išskyrus hipotekos skolintoją, nebent jūsų skolintojas yra jums specialiai įgalinęs tai padaryti..

5. Neparduok savo namo

Jei įmonė ateina kartu su pasiūlymu pirkti jūsų namą, patikrinkite, ar kaina yra pagrįsta. Pažvelkite į „kompresus“ ar panašių namų kaimynystėje kainas tokiose vietose kaip „Zillow“ ar „Trulia“. Jei kompanijos pasiūlyta suma yra daug mažesnė nei jūsų namų komp., Beveik neabejotinai galite geriau parduoti namus kam nors kitam.

6. Nerašykite savo akto

Kad ir ka bedarysi, niekada pasirašykite savo namo aktą trečiajai šaliai tikėdamiesi, kad tai kažkaip „išsaugos“ jūsų namus. Vienintelis laikas, kai prasminga pasirašyti aktą, yra tada, kai jūs parduodate būstą arba atiduodate jį savo hipotekos bendrovei kaip dalį sandorio, kad atleistų savo skolą..

Ką daryti, jei buvai auka

Jei nukentėjote dėl hipotekos lengvatos sukčiavimo, pranešti apie tai galite keliais būdais:

• FPK skundų asistentas leidžia pranešti apie visų rūšių sukčiavimą.
• Nacionalinė generalinių prokurorų asociacija gali susisiekti su jūsų valstybės generalinio prokuroro biuru.
• Geresnio verslo biuras priima skundus dėl verslo produktų ir paslaugų. Norėdami jiems pateikti skundą, turite žinoti įmonės pavadinimą ir vietą.
• Vartotojų finansų apsaugos biuras nagrinėja skundus dėl finansinių produktų ir paslaugų. Skundą galite pateikti internetu arba paskambinę telefonu 855-411-CFPB (2372)..
• Jei suktybė susijusi su bankrotu, galite apie tai pranešti vietiniame JAV patikėtinio biure. Vietinę įstaigą galite rasti Teisingumo departamento svetainėje.
• Galiausiai galite pranešti apie įtariamus sukčiavimus per MHA telefono liniją 888-995-HOPE (4673). Ši linija taip pat gali jus sujungti su teisėtais hipotekos pagalbos šaltiniais.

Pranešimas apie sukčiavimą yra geriausia galimybė susigrąžinti dalį pinigų. Tačiau greičiausiai viso to negrąžinsite, o procesas gali užtrukti metus. Pavyzdžiui, 2018 m. Sausio mėn. Aukoms išsiųstas FPK grąžinimo patikrinimas buvo sprendimas dėl iš pradžių 2013 m. Pateikto skundo. Kiekvienai aukai išmokėta vidutinė suma buvo 619,24 USD - apie 26% to, ką jie prarado.

Galutinis žodis

Deja, nėra greitos ir lengvos paskolos būstui, kurios negalima įsigyti. Jei kyla problemų dėl hipotekos, geriausia kreiptis į skolintoją, paaiškinti situaciją ir paprašyti, kad jis padėtų su jumis susikurti planą sumokėti tai, ką esate skolingi..

Kreiptis į skolintoją gali būti baisu ir gėdinga, tačiau tai yra geriausia jūsų galimybė išsaugoti namus. Bankų uždarymas užima daug laiko ir yra brangus, todėl jie turi visas paskatas, jei įmanoma, padėti rasti kitą sprendimą.

Taip pat yra teisėtų vyriausybės programų, kurios gali padėti. Geriausias būdas juos rasti yra per MHA svetainę arba specialiąją liniją. Taip pat galite susisiekti su savo būsto agentūra per Nacionalinę būsto agentūrų nacionalinę tarybą ir sužinoti, ar ji turi uždarymo uždarymo programą..

Ar kada teko susidurti su hipotekos lengvatų sukčiavimu? Kas nutiko?