Kaip apskaičiuoti hipotekos ar paskolos skolos ir pajamų santykį

Nors jums nereikia enciklopedinių žinių apie visus gero kredito balo komponentus ar sumetimus, susijusius su paskolos suteikimo sprendimais, nepakenks žinoti, kas skolintojams patinka ir kas juos išjungia..

Be paties kredito taško, vienintelė metrika, kurią verta ištirti, yra jūsų skolos ir pajamų santykis.

Sunku pervertinti skolos ir pajamų svarbą rizikos draudimo procese. Jei jūsų santykis yra per didelis, jums bus labai sunku užsitikrinti asmenines paskolas ir kitas kreditų rūšis prieinamomis kainomis. Tai gali turėti rimtų pasekmių jūsų gyvenimo būdui ir asmeninei finansinei sveikatai, apie kai kuriuos išsamiau aptarsime toliau.

Štai ką reikia žinoti apie skolos ir pajamų santykį: kaip jis apskaičiuojamas, kodėl jis svarbus, jo apribojimai yra finansinės sveikatos rodiklis ir ką galite padaryti, kad pagerintumėte asmeninį ar namų ūkio santykį.

Koks yra skolos ir pajamų santykis?

Tai gana paprasta sąvoka.

Palyginamas jūsų skolos ir pajamų santykis ką esi skolingas prieš ką uždirbi. Matematiškai tai yra jūsų mėnesio įsipareigojimų dalis, padalyta iš jūsų mėnesinių bendrųjų pajamų: R  = D/Aš, kur D yra jūsų visa skola, aš - visos jūsų pajamos, o R yra jūsų skolos ir pajamų santykis.

Kaip apskaičiuoti skolos ir pajamų santykį

Savo skolos ir pajamų santykį galite apskaičiuoti atlikdami keturis paprastus veiksmus:

1. Sudėkite savo skolas. Pirmiausia susumuokite visas skolas. Prievolės, paprastai naudojamos apskaičiuoti jūsų skolos ir pajamų santykį, yra hipotekos (įskaitant escrowed mokesčius ir draudimą) arba nuomos mokėjimai, automobilių mokėjimai, studentų paskolų mokėjimai, asmeninių (ir kitų) paskolų mokėjimai, paskolų mokėjimai už visas jūsų kartu suteiktas paskolas. pasirašytas (svarbus eilutė tėvams, turintiems skolų, tenkančių suaugusiems vaikams), alimentai, išlaikymas vaikams, būsto paskolos mokėjimai ir minimalūs kreditinės kortelės mokėjimai (net jei imsite daugiau mokesčių). Tai nėra išsamus skolų, kurios gali atsižvelgti į jūsų skolos ir pajamų santykį, sąrašas. Jei nesate tikri dėl to, ko ieško jūsų skolintojas, kreipkitės tiesiogiai į paskolos pareigūną.
2. Neįtraukite skolų nelaikomų išlaidų. Į jūsų skolos ir pajamų santykio skaitiklį įeina tik išlaidos, laikomos skolomis. Tai nėra bendra jūsų mėnesinių įsipareigojimų apskaita. Į neįskaičiuotas išlaidas paprastai įeina komunaliniai mokėjimai (tokie kaip vanduo ir elektra), dauguma draudimo rūšių (įskaitant automobilių ir sveikatos draudimą), transportavimo išlaidos (išskyrus automobilių paskolas), mobiliojo telefono sąskaitos ir kitos telekomunikacijų išlaidos, maisto produktai ir maistas, dauguma mokesčių (neįskaitant perkeltų turto mokesčių) ir pasirenkamosios išlaidos (tokios kaip pramogos).
3. Sudėkite savo bendrąsias pajamas. Sudėkite visus pajamų šaltinius, neatskaičius mokesčių. Jei dirbate visą darbo dieną W-2, tai taip pat lengva, kaip žiūrėti į jūsų paskutinį darbo užmokestį. Jei dirbate ne visą darbo dieną ne visą darbo dieną, dirbate kaip nepriklausomas rangovas keliems klientams arba turite nedidelį verslą, turbūt lengviausia kreiptis į ankstesnių metų mokesčių deklaraciją (jei jūsų pajamos reikšmingai nepasikeitė) arba rankiniu būdu sudėti kvitus naudodami jūsų naujausios banko sąskaitos išrašai.
4. Padalinkite 1 žingsnį iš 3 žingsnio. Padalinkite savo bendras mėnesio skolas, kaip apibrėžta 1 veiksme, iš bendrųjų pajamų, kaip apibrėžta 3 žingsnyje. Tai yra jūsų dabartinis skolos ir pajamų santykis.!

Štai paprastas pavyzdys. Pasakyk savo bendra mėnesio skola, išskyrus skolas, išskyrus skolas, yra 1500 USD. Tavo mėnesio bendrųjų pajamų, neatskaičius mokesčių ir namų ūkio išlaidų, yra 4500 USD. Tavo skolos ir pajamų santykis yra 1 500 USD / 4 500 USD arba 33,3 proc..

Kodėl jūsų skolos ir pajamų santykis yra svarbus

Skolos pagal pajamas yra vienas iš svarbiausių veiksnių, kuriuos skolintojai naudoja vertindami paskolos pareiškėjus.

Kreditoriams jūsų skolos ir pajamų santykis yra patikimas rodiklis, rodantis jūsų galimybes laiku grąžinti naują paskolą. Statistiškai, kuo didesnė esamos skolos apkrova, palyginti su dabartinėmis jūsų pajamomis, tuo didesnė tikimybė, kad atsiliksite teikdami skolą.

Hipotekos kreditoriai ypač gerai supranta pareiškėjų skolos ir pajamų santykį. Hipotekos draudėjai ir paslaugas teikiančios įmonės, perkančios daugiausiai hipotekų po jų išdavimo, neturi pakankamai paskatų išduoti rizikingas paskolas pareiškėjams, kurie gali kovoti dėl savo esamų įsipareigojimų įvykdymo.

Skolintojai, išduodantys didesnės rizikos hipotekos paskolas - vadinamus subprime hipotekomis -, kompensuoja papildomą riziką reikalaudami didesnių įmokų ir priskirdami aukštesnes palūkanų normas. Subprime hipotekos paskoloms dažnai reikalingos įmokos į šiaurę nuo 20% ir imamos palūkanos, viršijančios 8% MN, palyginti su 3–5% pagrindinėmis hipotekomis.

Koks yra geras skolininkų ir pajamų santykis?

Kiekvienas skolintojas yra skirtingas, tačiau 36% yra pagrindinė hipotekos paskolų skolos ir pajamų riba. Tai yra maksimalus skolos ir pajamų santykis, leidžiamas pagal Fannie Mae taisykles rankiniu būdu suteikiamoms paskoloms.

Fannie Mae daro 36% taisyklės išimtis. Remiantis „Fannie Mae“ tinkamumo matrica, „Fannie Mae“ leidžia pasiekti 45% skolos ir pajamų santykį paskoloms, suteikiamoms skolininkams, turintiems aukštesnius kredito reitingus ir grynųjų pinigų atsargas..

Paskoloms, suteikiamoms skolininkams, kurių skolos ir pajamų santykis viršija 43%, gali trūkti svarbių skolininkų apsaugos priemonių, tokių kaip pradinių „taškų“ mokesčių ir tik palūkanų laikotarpių apribojimai. Norėdami gauti daugiau informacijos apie tai, kas yra ir kas neleidžiama, skaitykite Vartotojų finansų apsaugos biuro literatūroje apie kvalifikuotas hipotekas.

Mažesniems kreditoriams netaikomos kvalifikuotą hipoteką reglamentuojančios taisyklės, todėl jie gali išduoti palankias hipotekos paskolas paskolos gavėjams, kurių skolos ir pajamų santykis viršija 43%. Mažieji kreditoriai yra apibrėžiami kaip skolintojai, kurių turtas buvo mažesnis nei 2 milijardai dolerių ir 500 ar mažiau hipotekų buvo išduota praėjusiais metais. Atminkite, kad skolintojai turi galutinę nuolaidą priimdami sprendimus dėl draudimo pasirašymo ir kad, nepaisant to, koks švelnus jūsų skolintojas, greičiausiai susidursite su didesnėmis palūkanų normomis ir įmokų reikalavimais, jei jūsų skolos ir pajamų santykis viršys 36%..

Ar skolos ir pajamų santykis yra geras finansinės sveikatos rodiklis?

Tikriausiai jau dabar aišku, kad skolos ir pajamų santykis nėra namų ūkių grynųjų pinigų srauto rodiklis. Išskyrus plačias išlaidų kategorijas, tokias kaip komunalinės paslaugos, draudimas ir maistas, skolos ir pajamos geriausiu atveju yra neišsamus jūsų bendros finansinės padėties vaizdas. Nors lengviau išleisti daugiau nei uždirbate su pinigine, pilna kreditinių kortelių ar dideliu asmeninių paskolų portfeliu, per didelis svertas nėra vienintelis veiksnys, galintis pakenkti jūsų finansiniam atsparumui..

Skolos pagal pajamas yra geras jūsų asmeninio kreditingumo rodiklis, jei tik dėl to, kiek skolintojai ja remiasi priimdami rizikos draudimo sprendimus. Tačiau jūsų „neaktyvus“ skolos ir pajamų santykis, apibrėžtas keturiuose aukščiau aprašytuose žingsniuose, nėra pakankamas, kad susidarytų holistinis jūsų finansinės gerovės vaizdas..

Norėdami tai pasiekti, turite iš naujo apibrėžti „skolas“.

Kaip apskaičiuoti personalizuotą skolos ir pajamų santykį

Jūsų suasmenintas skolos ir pajamų santykis turėtų atspindėti pasikartojančias, neišvengiamas asmenines ar šeimos išlaidas, neįtrauktas į 2 veiksmo „skolų“ apibrėžimą. Tokios išlaidos gali būti:

• Sveikatos draudimas
• Automobilių draudimas
• Namų draudimas, jei jis nėra susietas su deponavimu
• Vaikų priežiūros išlaidos, jei turite mažamečių vaikų vienišų tėvų ar dviejų uždarbių namuose
• Pajamų mokesčiai, jei ne visiškai išskaičiuoti iš jūsų atlyginimo
• Komunalinės ir ryšių išlaidos
• Maisto produktai

Akivaizdu, kad kuo daugiau išlaidų įtraukiate, tuo arčiau būsite tiesiog pakeisdami savo namų ūkio biudžetą. (Jei dar neturite namų ūkio biudžeto, perskaitykite, kaip pirmą kartą sudaryti asmeninį biudžetą.)

To galite išvengti susitelkdami į didžiausius įsipareigojimus: daugeliu atvejų sveikatos draudimą ir vaiko priežiūrą. Prieš apskaičiuodami suasmenintą skolos ir pajamų santykį, iš bendrųjų pajamų atimkite sveikatos draudimo ir vaiko priežiūros išlaidas (jei taikoma)..

Jei turite teisę į mokesčių kreditą ar atskaitymus, susijusius su bet kuriomis išlaidomis, pridėkite juos atgal. Priklausomai nuo jūsų pajamų, jums gali būti taikoma mokesčių lengvata, lygi nuo 20% iki 35% tinkamų dienos priežiūros ar kitų priežiūros išlaidų vaikams ir išlaikytiniams iki amžiaus. 13, neviršijant 3000 USD išlaidų vienam vaikui ir 6 000 USD išlaidų dviem ar daugiau vaikų. Visas kreditas galimas tik mažesnes pajamas gaunantiems tėvams. Jei uždirbate daugiau nei 43 000 USD per metus, jūsų kredito riba yra 20%. (Ši riba gali keistis kiekvienais mokestiniais metais, todėl prieš darydami bet kokias tinkamumo prielaidas, remkitės naujausia mokesčių deklaracija ir dabartiniais IRS leidiniais.)

Skolos ir pajamų santykio apskaičiavimas: pavyzdys

Pažvelkime į pavyzdį. Pasakyk savo dalį savo sveikatos draudimo planas jums kainuoja 2500 USD per metus, jūsų vaiko priežiūros išlaidos iš viso 11 000 USD per metus dviem vaikams, ir tavo bendros metinės pajamos yra 70 000 USD. Darant prielaidą, kad jūsų vaikai turi teisę į vaiko ir išlaikomos vaiko priežiūros mokesčių lengvatą, galėsite pateikti pretenzijas 2200 USD.

Norėdami atrasti savo „tikrų“ pajamų pagrindą individualizuotam skolos ir pajamų skaičiavimui, atimkite 13 500 USD iš 70 000 USD, tada pridėkite atgal 2200 USD: 58 700 USD metinės pajamos, ar maždaug 4892 USD per mėnesį.

Tada galite naudoti savo pajamų pagrindą, kad nustatytumėte maksimalią rekomenduojamą skolos apkrovą, remiantis skolintojų skolos ir pajamų slenksčiais. Jei kreipiatės dėl hipotekos ir norite būti tikri, kad atitinkate geriausias kredito reitingo normas ir sąlygas, šaukite ne daugiau kaip 36% skolos nuo pajamų. Pagal mėnesines pajamas 4892 USD, neskaičiuodami jokių papildomų išlaidų, galite sau leisti išleisti ne daugiau kaip 1 761 USD per mėnesį dėl skolų įteikimo.

Patarimai, kaip pagerinti skolos ir pajamų santykį

Sumažinti savo skolos ir pajamų santykį gali pasirodyti savaime suprantama, tačiau skolos išmokėjimas dažnai yra paprasčiau pasakyti nei padaryti. Vykdykite šiuos patarimus, kad reikšmingą ir laiku padarytumėte įtaką skolos ir pajamų santykiui prieš tai jūs kreipiatės dėl hipotekos ar kitos pagrindinės paskolos:

1. Kiekvieną mėnesį akcizas gali būti atskirai išleidžiamas iš jūsų biudžeto. Tai gali būti rytinė latte, kabelinio telefono-interneto paketas, kurio vos nenaudojate, patiekalo patiekimo prenumerata, kuriai nėra laiko gaminti. Nustatykite vieną tokį finansinį trūkumą per mėnesį, sudarykite planą gyventi be jo ir išskaičiuokite jį iš savo biudžeto.
2. Spartinkite skolų mokėjimą dalimis. Paskolas dalimis sudaro paskolos automobiliams, hipotekos, asmeninės paskolos ir kitos paskolos su fiksuotomis mėnesinėmis įmokomis. (Priešingai, kreditinės kortelės ir būsto nuosavybės kredito linijos yra žinomos kaip „atsinaujinančios“ skolos, nes galite jomis laisvai pasinaudoti, o neapmokėtas likutis gali atitinkamai padidėti arba sumažėti.) Jei didelės mėnesinės įmokos išsimokėtinai atsižvelgia į padidėjusią sumą. skolos ir pajamų santykį, pabandykite šiek tiek pridėti prie kiekvieno mokėjimo, kad sumažintumėte mėnesių skaičių, reikalingą likutiui sumokėti. Skolininkams, kuriems rūpi mažinti skolą ir pajamas per trumpą ir vidutinės trukmės laikotarpį, ši strategija geriausiai veikia, kai paskolos artėja prie išmokėjimo: tarkime, paskolos automobiliui su 24 mėnesio įmokomis. Tai nėra taip efektyvu neseniai išduotoms ilgesnės trukmės paskoloms: tarkime, 30 metų hipoteka su 280 mėnesių. Kiekvieną mėnesį mokėkite daugiau ilgalaikių paskolų vykdytojams gali sumažinti bendrą paskolos palūkanų kainą. Tai naudinga jūsų ilgalaikei finansinei būklei, tačiau nėra tiesiogiai susijusi su jūsų skolos ir pajamų situacija artimiausiu metu.
3. Kiekvieną mėnesį atsiskaitykite kredito kortelėmis. Nebent mėnesinių kredito kortelių likučių, nebent pasinaudotumėte ribotos trukmės 0% balandžio mėnesio reklama, jei norite finansuoti didelį pirkimą arba sumokėti didesnių palūkanų kreditinės kortelės skolą pervesdami balansą. Tai padarius padidėja minimali mėnesinė įmoka ir kartu jūsų skolos ir pajamų santykis.
4. Pasinaudokite balanso perkėlimo pasiūlymais. Jei jūsų kreditas yra geros formos, galite pretenduoti į žemas APR kredito korteles, tokias kaip „Chase Slate“ ar „Citi Simplicity“. Šiose kortelėse dažnai pateikiami ilgi 0% balandžio mėnesio balanso pervedimo pasiūlymai, kurie iš esmės užšaldo palūkanų kaupimą už perkeltas dideles palūkanas kredito kortelių skoloms ir sumažina jų sumokėjimo išlaidas. Pasinaudokite jais!
5. Kiekvieną savaitę pasiimkite keletą laisvai samdomų darbų. Padidinti pajamas dažnai yra lengviau nei sumažinti skolas. Jei turite paklausių įgūdžių ar talentų, kurie puikiai tinka laisvai samdomų sutarčių sudarymo ar konsultavimo rinkai, pakabinkite skaitmeninę pūslelinę. Ieškokite darbo gerbiamose laisvai samdomų darbuotojų svetainėse.
6. Dideli pirkiniai atidedami. Planuojate svarbų namų tobulinimo projektą? Naujų automobilių pririšimas? Apsvarstykite galimybę atiduoti tuos pirkinius tol, kol nevaldysite esamų skolų. Jei jums reikia finansuoti bet kurią šių pirkinių dalį, padidinsite savo skolos ir pajamų santykį, panaikindami dalį ar visą įdėtą darbą.
7. Venkite kreiptis dėl naujų paskolų ar kreditinių kortelių. Tie „iš anksto patvirtinti“ kreditinės kortelės pasiūlymai yra viliojanti, tačiau jie nėra tinkami jūsų skolos ir pajamų santykiui. Venkite prisiimti naujas skolas, ypač dideles palūkanas ir kredito linijas, kol nebus kontroliuojamas jūsų skolos ir pajamų santykis. Iš viso venkite grobikiškų paskolų, tokių kaip paskolos, mokamos atlyginimo dieną.

Galutinis žodis

Skolos ir pajamų santykį lengva suprasti abstrakčiai. Ten, kur guma atsitrenkia į kelią, viskas ne visada būna taip aišku.

Jei atmesite vieną išvadą iš šio posto, tikiuosi, kad jūsų skolos ir pajamų santykis nėra pats geriausias jūsų finansinės būklės arbitras. Taip, tai yra kritinis skolintojų įsipareigojimas, o didelis skolos ir pajamų santykis gali padidinti jūsų skolinimosi išlaidas arba visai jus pašalinti. Visiško, išmatuoto jūsų finansinės būklės vaizdo tiesiog neįmanoma gauti vien iš šio skaičiaus.

Ar pastaruoju metu skaičiavote savo skolos ir pajamų santykį? Ar ji geros formos, ar reikia nuveikti dar daugiau??