Kas paaiškinta viso gyvybės draudimui - apibrėžimas ir nauda

Kas tai? Visi „Wall Street“ turi keletą mėgstamų akcijų, kuriomis mėgsta girtis. Taigi kur jis dėjo savo pinigus? Jo atsakymas: „Visas gyvybės draudimas“.

Tas atsakymas negalėjo būti labiau nustebinantis, bet po valandos jis mane visiškai prigijo prie šios idėjos. Jis atliko tiek daug tyrimų ir taip nuodugniai išanalizavo visus komponentus, aš žinojau, kad jis teisus dėl pinigų. Štai ką protingi, turtingi žmonės daro su savo pinigais, ir jie tampa turtingesni. Kodėl? Nes jie naudojasi įmontuotomis taupymo galimybėmis, mokesčių lengvatomis ir dividendais.

Kas yra viso gyvybės draudimas?

Visas gyvenimas yra gyvybės draudimo sutarties rūšis, pagal kurią sutarties turėtojas gali būti apdraustas visam gyvenimui. Neišvengiamai mirus sutarties turėtojui, draudimo išmokos išmokamos sutarties naudos gavėjams. Ši politika taip pat apima taupymo komponentą, kuris kaupia grynąją vertę. Ši grynųjų pinigų vertė yra vienas iš pagrindinių viso gyvybės draudimo elementų.

Terminuotojo gyvybės draudimo panašumai ir skirtumai

• Kaip ir terminuotasis gyvybės draudimas, naudos gavėjai egzistuoja visoje gyvybės draudimo politikoje. Mirties išmoką jie gauna mirę sutarties savininkui.
• Akivaizdžiausias skirtumas, bent jau paviršutiniškai, yra kaina. Kai kuriais atvejais visos gyvybės draudimo įmokos yra bent tris ar penkis kartus didesnės už terminuotojo gyvybės draudimo įmokas, bent jau jų pradžioje. Tačiau terminuotas gyvybės draudimas trunka „terminą“: nurodytą laikotarpį, paprastai 10 ar 20 metų, iki poliso galiojimo pabaigos. Kuo jaunesnis esate ir kuo geresnė sveikata, tuo mažesnės išlaidos. Pasibaigus kadencijai, galite atnaujinti polisą, paprastai už daug didesnę įmoką ir priklausomai nuo jūsų amžiaus ir sveikatos. Visos gyvybės draudimo įmokos, nors iš pradžių didesnės, niekada nedidėja - tai yra svarbiausia. Politika yra tokia, kad ji truks visą jūsų gyvenimą, ir tol, kol mokėsite įmokas, ji bus galiojanti nepriklausomai nuo amžiaus ir sveikatos.
• Viso gyvenimo draudimo įmokos siekia piniginės vertės, taip pat ir mirties pašalpa. Terminuotasis gyvenimas turi tik mirties pašalpą.

Ar verta mokėti didesnes įmokas??

Ar verta mokėti didesnes įmokas? Žodžiu, taip.

Pirmasis pagrindinis viso gyvybės draudimo pranašumas yra tas, kad draudimo polisui mokamų įmokų kaina niekada nedidėja, kol įsitikinsite, kad sumokėsite įmokas, o polisas nesibaigs. Priežastis, kodėl tai svarbu, yra ta, kad laikantis terminų politikos jūsų įkainiai bėgant laikui didėja. Taip yra dėl jūsų sveikatos ir amžiaus pokyčių. Senstant didėja tikimybė mirti. Kadangi gyvybės draudimo įmonė prisiima tą riziką, jie padidina įmokų kainą.

Turint visą gyvybės draudimą, įmokos kaina išlieka tokia pati, kol galioja politika. Net sunkiai susirgus, išlaidos niekada nesikeičia. Tai garantuojama - tol, kol mokėsite įmokas. Tiesą sakant, bėgant metams politika tampa pigesnė. Taip yra dėl infliacijos, kuri mažina pinigų vertę. Turėdami priemoką, kuri niekada nesikeičia, jūs iš esmės mokate už politiką „pigesniais doleriais“.

Kita vertus, kadencijos gyvenimo kaštai garantuojami tik iki kadencijos pabaigos - paprastai 5, 10 ar 20 metų. Po šio laikotarpio gali būti padidintos terminuotos įmokos atsižvelgiant ne tik į jūsų amžių ir sveikatą, bet ir į didėjančią infliaciją.

Grynųjų pinigų vertė, mokesčiai ir dividendai

Vykdant viso gyvenimo politiką, mokamos įmokos yra skirtos grynųjų pinigų vertei didinti ir, jei esate pasirengęs mokėti daugiau, mirties išmokai padidinti. Be to, jūsų piniginė vertė uždirba palūkanas, panašias į taupomosios sąskaitos.

Grynųjų ir mirties išmokų vertė niekada negali sumažėti, nebent jūs pradėsite atsiimti grynųjų pinigų sumą iš poliso arba jei nenustosite mokėti įmokų. Tokiu būdu visa jūsų gyvenimo politika yra panaši į taupomąją sąskaitą: Kai mokate įmoką, dalis pinigų patenka į draudimo išlaidas, o likusi dalis - grynųjų pinigų vertės padidinimui. Ši piniginė vertė uždirba palūkanas, kurias garantuoja draudimo įmonė, kaip ir mirties išmoką. Garantija yra tokia pati stipri kaip ir jūsų polisą laikančiai įmonei, todėl finansinis stabilumas yra pagrindinis elementas renkantis draudimo bendrovę.

Mokesčių lengvatos

Įdėdami pinigus į savo 401k ar tradicinę IRA, jūs atidedate tik mokesčius, nes jūs mokate mokesčius už visus pinigus, kai juos išimate pensijos metu. Turėdami visą gyvybės draudimo polisą, įmokas mokate su doleriais po mokesčių. Grynųjų pinigų vertė auga be apmokestinimas. Jūs būsite apmokestinti tik tuo atveju, jei jūsų pasitraukimai iš polisų viršys jūsų pateiktus polisus, ir jūs galėsite atsikratyti pelno neapmokestindami paskolos nuo poliso..

Dividendai

Visa gyvenimo politika moka dividendus. Svarbiausias dalykas, vėlgi, yra tas, kad šie dividendai nėra apmokestinami, bet yra laikomi priemokų grąžinimais. Taigi, jei metų pabaigoje draudimo įmonė išmokės 1000 USD dividendų už jūsų polisą, jūs nemokėsite mokesčių už tuos pinigus. Galite pasiimti šiuos pinigus čekio forma, reinvestuoti juos į poliso grynąją vertę arba panaudoti dolerius papildomam, sumokėtam draudimui įsigyti. Tie doleriai nusipirks daugiau gyvybės draudimo, suteiks didesnę išmoką mirties atveju ir uždirbs palūkanas.

Skolinimasis prieš jūsų politiką

Galima pasiskolinti už visą gyvybės draudimo polisą grynaisiais. Pvz., Jei jūs kada nors pastebėsite, kad jums reikia grynųjų pinigų, galbūt norėdami padėti susimokėti už vaiko mokymą, galite pasiskolinti pinigų iš poliso vertės grynaisiais. Jūs mokate palūkanas draudimo įmonei už šią paskolą, tačiau paskolų palūkanų normos yra labai konkurencingos su įprastomis banko palūkanomis namų nuosavybės linijose. Daugeliu atvejų paskolos likutis gali būti grąžintas mirties metu, atimant jį iš mirties išmokos.

Taip pat yra galimybė neapmokestinti pajamų. Pasiskolindami pagal polisą, galite neapmokestinti pinigų iš poliso. Nors jūs ir mokėsite už paskolą palūkanas, atsižvelgiant į jūsų pajamų mokesčio tarifą, ji gali būti žymiai mažesnė nei ta, kurią mokėtumėte mokesčiuose. Tai taip pat suteikia galimybę jaunesniems nei 59 metų amžiaus asmenims gauti ankstyvo išėjimo į pensiją pajamas, nemokant didelių mokesčių ir baudų.

Galiausiai, ypač patrauklus labai pasiturintiems asmenims, yra tai, kad kai kuriose valstijose kreditoriai atleidžiami nuo visų pinigų sumos arba už jos didžiąją dalį pinigų. Šiose valstijose, jei kada nors kreipiamasi į teismą, šie pinigai laikomi saugomais, nes jie skirti naudos kitam asmeniui: naudos gavėjui.

Draudimo bendrovės stiprybė

Kadangi visas gyvybės draudimo polisas yra tikra ilgalaikė investicija, jūsų santykiai su draudimo kompanija tiesiogine prasme truks visą gyvenimą. Svarbiausia yra pasirinkti įmones, turinčias aukščiausius reitingus tiek dėl finansinio stabilumo, tiek dėl klientų aptarnavimo. Atlikite namų darbus ir įsitikinkite, kad jaučiatės patogiai su savo draudimo brokeriu. Atminkite, kad visos gyvenimo politikoje siūlomos garantijos yra tik tokios stiprios, kaip jas teikiančioms įmonėms.

Pagal „ConsumerSearch.com“ aukščiausią reitingą turinčios bendros draudimo bendrovės yra šios:

1. Šiaurės vakarų tarpusavio
2. Mišių abipusis
3. TIAA-CREF
4. Niujorko gyvenimas
5. globėjas

Viso gyvybės draudimo trūkumai

Nors viso gyvybės draudime yra daug teigiamų aspektų, taip pat reikia atsižvelgti į keletą trūkumų:

1. Piniginė viso gyvybės draudimo poliso vertė nepradės augti tol, kol nebus mokamos nuolatinės įmokos per dvejus ar trejus metus.
2. Visas gyvenimas yra daug brangesnis nei kitos gyvybės draudimo rūšys, tokios kaip terminuotasis gyvenimas. Įsitikinkite, kad grynoji pinigų suma ir draudimo liudijimo galiojimas pateisina įmokų perviršį, palyginti su terminuotu polisu su ta pačia mirties išmoka..
3. Viso gyvenimo politika gali būti nepaprastai sudėtinga, be to, tarp politikų yra subtilių skirtumų. Kruopštus tyrimas, tvirti santykiai su draudimo agentu ir aiškus jūsų draudimo poreikių bei prioritetų supratimas yra pagrindiniai norint gauti tinkamą politiką
4. Visos gyvybės draudimo sutartys turi „atidavimo periodą“: ilgą laiką, kurį turite laikyti savo pinigus draudimo kompanijoje prieš juos atsiimdami. Jei norite atsiimti dar nepasibaigus atidavimo laikotarpiui, jūs sumokate perdavimo mokestį, paprastai apie 10% sąskaitos vertės. Paprastai perdavimo laikotarpis yra nuo 5 iki 10 metų, tačiau turėtumėte atidžiai perskaityti politiką, kad įsitikintumėte, jog suprantate, kiek laiko trunka jūsų konkreti politika.
5. Paskolos iš karto nėra prieinamos. Dauguma polisų turi minimalų grynųjų pinigų likutį (paprastai ne mažiau kaip 10 000 USD) ir tam tikrą laikotarpį turite turėti (paprastai penkerius ar daugiau metų), kad galėtumėte pasiskolinti pagal polisą. Pasiekę šiuos etapus, paprastai galite pasiskolinti iki 75% grynųjų pinigų vertės.

Galutinis žodis

Svarbu nuspręsti, ar visas gyvybės draudimas tinka jums, yra nuspręsti, kodėl perkate draudimą. Trumpai tariant, jei jums reikalingas ilgalaikis draudimas ir norite papildyti savo pensijos santaupas bei ilgalaikį finansinį lankstumą, viso gyvenimo politika yra puikus produktas.

Viso gyvybės draudimo pagrindas yra tiksliai nusakyti, kokia yra jūsų bendra finansinė padėtis prieš einant šiuo keliu. Kai nusprendėte investuoti į visą gyvenimą, įsipareigokite jam ir supraskite jo naudą bei apribojimus, kad galėtumėte geriausiai panaudoti politiką savo finansiniams tikslams pasiekti. Prieš priimdami šį sprendimą taip pat būtinai pasitarkite su finansų specialistu, kuris žino apie visus jūsų poreikius ir rūpesčius.

Ar turite visą gyvybės draudimo polisą? Kokie yra tie privalumai, kurie jus labiausiai traukia?