Kas yra skėčių draudimas - ar man reikalinga politika?

Tuomet vieną dieną patenki į automobilio katastrofą. Laimei, jūs nesate smarkiai sužeistas, o jūsų automobilis yra apgadintas automatiškai. Deja, kitas avarijoje dalyvavęs automobilis yra pilnas didelės įmonės vadovų - ir jų sužalojimai, ir automobilio apgadinimai yra daug rimtesni..

Teismas nusprendžia, kad jūs esate atsakingas už avariją ir turite sumokėti už kito automobilio apgadinimus, vadovų medicinines sąskaitas ir prarastą atlyginimą už laiką, kurį jie negalėjo dirbti po avarijos. Iš viso jūs esate skolingi apie milijoną dolerių žalos. Jūsų automobilio draudimo polisas padengia tik pirmus 250 000 dolerių, taigi jūs esate ant kabliuko likusiems 750 000 USD.

Tai gali būti visiška jūsų nelaimė, nebent turite skėčio draudimo polisą. Tokio tipo draudimas perimamas, kai kitos jūsų draudimo sutartys viršija jų draudimo ribas. Tokiu atveju skėtinė politika padengtų papildomus 750 000 USD žalos atlyginimą ir net sumokėtų jūsų teisines sąskaitas - tai padės jums sutaupyti turtą ir išeiti į pensiją dėl vienos nelaimingos avarijos..

Kaip veikia skėčių draudimas

Daugelio rūšių draudimas teikia vieną konkrečią draudimo rūšį. Pavyzdžiui, jūsų automobilio draudimo polisas apsaugo jus įvykus autoavarijai, o būsto savininkų politika draudžia jūsų namus ir jame esančius daiktus nuo vagysčių ar žalos. Skėčio draudimas, priešingai, yra viena politika, apimanti daugumą jūsų finansinio gyvenimo aspektų - lygiai kaip skėtis lietaus metu uždengia kiekvieną kūno dalį. Taigi kiekvieną kartą, kai peržengate vienos iš kitų draudimo polisų atsakomybės ribas, jūsų skėtinė politika yra skirta pasirūpinti papildomomis išlaidomis..

Skėčių draudimas yra tam tikros rūšies civilinės atsakomybės draudimas, reiškiantis, kad jo užduotis yra apsaugoti jus nuo ieškinių. Daugelio automobilių draudimo polisų atveju maksimali atsakomybės draudimo suma, kurią galite nusipirkti, yra 300 000 USD arba 500 000 USD už avariją, tačiau žalos atlyginimas ieškinyje gali lengvai sudaryti milijonus dolerių. Turėdami skėčio politiką, masinis ieškinys nenušluos jūsų kito turto. Be to, skėtinė politika apsaugo jus nuo to, kad būtų kreipiamasi į teismą dėl žalos, kurios nepadengia kiti draudimai, pavyzdžiui, dėl nelaimingo atsitikimo, kurį padarote darbe ar atostogose..

Ką apima skėčių draudimas

Žalos tipai, kuriems taikoma skėtinė politika, yra šie:

• Kūno sužalojimas. Jei autoįvykio metu sužeisite ką nors ir medicininės sąskaitos viršys jūsų automobilio draudimo ribas, skiltyje pasirinksite skėčio politiką. Panašiai, jei elektrikas paslydo ir nukrenta laiptais išeidamas iš jūsų namo, skėčio politika apmoka visas medicinines sąskaitas, viršijančias jūsų namų savininko politikos ribas. Jūs taip pat esate apdraustas dėl traumų rūšių, kurių neapdraudžia kitas draudimas. Pavyzdžiui, jei jūsų šuo ką nors įkando, kol jūs einate pasivaikščioti, namų savininkų draudimas žalos nepadengia, tačiau skėčių draudimas - tai.
• Žala nuosavybei. Jei jūsų paauglys sugadina šeimos automobilį per tvorą ir į kaimyno namo pusę, skėčio draudimo polisas gali atlyginti bet kokią žalą, viršijančią jūsų automobilio draudimo ribas. Politika taip pat apima žalą, kuri nėra įtraukta į automobilių ir namų savininkų politiką. Jei jūsų augintinis kaimyno namuose apipavidalino neįkainojamą paveikslą, o jūsų vaikas numuša ant senovinės krištolo vazos arba atostogų metu išsinuomojote valtį ir netyčia sudušite į prieplauką, skėčio politika gali pasirūpinti padaryta žala.
• Kitos teisinės žalos rūšys. Skėtinis draudimo polisas apsaugo jus, jei esate teisiami dėl šmeižto ar šmeižto - parašytų ar ištartų žodžių, kurie kenkia kitam. Tai taip pat gali apsaugoti jus nuo ieškinių dėl melagingo arešto, piktybinio persekiojimo, privatumo pažeidimo ir daugybės kitų civilinių kaltinimų..
• Legalūs mokesčiai.Galutinis skėčio draudimo perkėlimas yra tas, kad jis rūpinasi jūsų teisiniais mokesčiais ir teismo išlaidomis teisme. Advokatai yra brangūs, o pagrindinio ieškinio reikalavimas gali jus priversti susitaikyti ne teisme, net jei žinote, kad tikrai nesate kaltas. Taikydami skėčio politiką, jūs žinote, kad galite sau leisti gerą teisininką, kad apsaugotumėte savo turtą.

Ko neapima skėčių draudimas

Nors skėtinis draudimas apsaugo jus nuo daugelio rūšių ieškinių, yra tam tikrų rūšių, kurias daugelis draudžia konkrečiai. Pavyzdžiui, daugelis skėčių strategijų neapima:

• Ieškiniai dėl netinkamo elgesio
• Darbuotojų ieškiniai dėl darbdavių kompensacijų
• Žala, kurią padarė verslas arba bet kokia su verslu susijusi veikla
• Žala, kurią tyčia padarote bet kuriam asmeniui ar turtui

Taip pat svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad skėčio draudimas apsaugo jus tik nuo to, kad bus kreipiamasi dėl žalos kitiems žmonėms. Jei esate sužeistas ir jums reikalinga brangi operacija, už tai turės sumokėti sveikatos draudikas - ir viskas, ko sveikatos draudimas neapima, vis tiek išeina iš jūsų kišenės. Tokiu atveju skėtinio draudimo polisas negali jums padėti.

Kokios yra skėčio draudimo išlaidos

Skėčių draudimo polisai paprastai parduodami vienetais, kurių draudimo suma yra 1 mln. USD. T. y., Mažiausia įmanoma politika yra 1 mln. USD, kita mažiausia - 2 mln. USD, o aprėptis ir toliau didėja 1 mln..

Anot Bankrate, skėtinis draudimas yra „absoliučiai geriausias pirkinys draudimo versle“ - maždaug 150 USD arba 200 USD per metus už pirmąjį 1 mln. USD draudimą ir dar 100 USD už kiekvieną papildomą milijoną. Tačiau faktinių draudimo kompanijų tinklalapiuose pateikiamos šiek tiek didesnės išlaidų sąmatos: „Farmers Insurance“ sako, kad skėtinis draudimo polisas kainuoja „maždaug nuo 250 iki 600 USD per metus“. „GEICO“ nurodo, kad išlaidos yra „mažesnės nei 300 USD už 1 milijoną USD“ ir „Liberty Mutual“ sako, kad 1 mln. USD politika kainuoja „maždaug dolerį per dieną“ arba 365 USD per metus.

Tačiau šie skaičiai yra tik apytiksliai. Faktinės išlaidos skiriasi priklausomai nuo to, kur gyvenate ir nuo to, kokia rizika draudimo kompanijos manymu esate.

Štai keli veiksniai, kurie gali turėti įtakos jūsų sumai, kurią mokate:

• Jūsų darbas. Žmonės kai kuriose darbo vietose labiau linkę į avarijas, kurios daro žalą kitiems. Pavyzdžiui, jei jūsų darbas susijęs su daugybe vairavimo, jūs rizikuojate patekti į automobilio avariją.
• Tavo Pomėgiai. Jei turite valtį, motociklą ar bet kokią kitą specialią transporto priemonę, tai padidina kelių būdų patekti į avariją skaičių.
• Jūsų augintiniai. Naminiai gyvūnai, ypač šunys, gali būti atsakingi už žalą ir turtinę žalą. Turėdami šunį, ypač veislę, kuri laikoma agresyvia, tikrai padidinsite savo politiką.
• Jūsų vairavimo įrašas. Jei per paskutinius penkerius metus esate patekęs į avariją, greičiausiai mokėsite priemoką. Be to, jei kuris nors jūsų namų ūkio vairuotojas yra jaunesnis nei 25 metų - net jei jo vairavimo stažas yra nepriekaištingas - padidėja rizika, taigi ir jūsų priemoka.
• Ankstesni ieškiniai. Jei jūs kada nors buvote įsitraukę į bet kokį civilinį ar baudžiamąjį ieškinį, kuris leidžia manyti, kad esate asmuo, kuriam gresia pavojus būti iškeltam, jūsų politika greičiausiai bus brangesnė nei panašios istorijos neturinčio asmens.

Geriausias būdas gauti tikslią skėčio draudimo poliso kainą yra susisiekti tiesiogiai su draudimo įmone. Daugelis kompanijų gali pateikti jums pasiūlymą telefonu arba el. Paštu.

Atminkite, kad daugeliu atvejų negalite gauti skėtinio poliso, nebent jau turite didelę atsakomybę už dolerius už savo automobilių ir namų savininkų draudimą. Pavyzdžiui, „GEICO“ rašo tik skėtines draudimo polisus klientams, kuriems draudžiama ne mažiau kaip 300 000 USD kūno sužalojimų ir 100 000 USD turtinės žalos jų automobilio draudime, taip pat bent 300 000 USD asmeninės atsakomybės draudimo namų savininkams..

Kam reikalingas skėčio draudimas

Kadangi pagrindinis skėtinio draudimo tikslas yra apsaugoti savo turtą nuo ieškinio, prasminga jį pirkti tik tuo atveju, jei turite turtą apsaugoti. Ūkininkų draudimas rekomenduoja nusipirkti skėčio draudimo polisą, jei jūsų grynoji vertė yra mažiausiai 1 mln. USD - tai yra mažiausia suma, kurią padengia dauguma skėčių polisų. Kiti draudikai taiko šiek tiek platesnį standartą: Jie sako, kad skėtinis draudimas yra gera investicija tiems, kurie turi daugiau turto, nei turi civilinių ir namų savininkų draudimą. Pvz., Jei turite 700 000 USD turtą ir jūsų auto draudimas padengia tik 300 000 USD už nelaimingą atsitikimą, skėčio draudimo polisas apsaugo likusį jūsų turtą.

Kitas veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kiek tikėtina, kad jus pateiks į teismą. Pvz., Jei praleidžiate daug laiko kelyje, labiau tikėtina, kad pateksite į autoavariją, o tai reiškia, kad esate labiau linkęs į teismą. Jei namuose dažnai būna svečių, didesnė rizika, kad vienas iš jų ten bus sužeistas. Jei namuose turite baseiną, šunį ar ginklą, padidėja avarijų, dėl kurių gali kilti ieškinys, rizika.

Jei manote, kad skėčio draudimo polisas yra jums, kitas klausimas, kurį reikia užduoti, yra tas, kiek jums reikia draudimo. Norėdami sužinoti, atlikite šiuos veiksmus:

1. Apskaičiuokite savo grynąją vertę. Sudėkite viso savo turto - savo namo, grynųjų pinigų banke, akcijų ir obligacijų, pensijų sąskaitų ir viso kito - vertę ir atimkite savo skolų vertę..
2. Sužinokite, kiek atsakomybės jūs jau turite iš savo esamų draudimo polisų. Automobilių draudimo polise yra trys atskiri numeriai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį: kūno sužalojimas vienam asmeniui ir kiekvienai avarijai ir turtinė žala kiekvienai avarijai. Namų savininkų draudimo polise yra tik vienas numeris: asmeninė atsakomybė už kiekvieną įvykį.
3. Paimkite mažiausią iš skaičių, kurį radote antrame žingsnyje, ir atimkite jį iš pirmo žingsnio rastas skaičiaus. Skirtumas yra neapsaugota pinigų suma. Gavę skėčio politiką bent jau už šią sumą, užtikrinsite visišką apsaugą.

Daugeliui žmonių pakanka 1 mln. USD pagrindinės politikos. Tačiau „Bankrate“ rekomenduoja padidinti savo aprėptį iki „1 milijono dolerių daugiau, nei manote, kad jums reikės“. Negalite grįžti atgal ir padidinti savo aprėpties, kai esate ieškinyje, todėl geriau turėti per daug nei per mažai.

Galutinis žodis

Kaip skėtis saulėtą dieną, skėčio draudimo polisas yra tai, ko nesitiki naudoti. Bet taip pat, kaip skėtis, daug geriau jį turėti ir nereikia, nei reikia ir neturėti. Už tik kelis šimtus dolerių per metus galite garantuoti, kad jūsų turtas nebus mirkomas netikėtu ieškiniu ir kad jums nereikės likviduoti brangaus turto - pavyzdžiui, jūsų pensijų fondo ar kolegijos taupomojo fondo - kad galėtumėte sau gelbėti save iš.

Kiek atsakomybės jūs padengiate?