Kas yra „UltraFICO“ - apžvalga ir kaip ji padidėja iki kitų kredito taškų

Jei turite reikšmingą kredito istoriją, tikriausiai turite FICO balą. Jei neseniai kreipėtės dėl kredito kortelės ar asmeninės paskolos, tikriausiai žinote, koks yra ir jūsų FICO balas. Bet jūsų FICO balas nėra vienintelis kredito balas, kurį potencialūs skolintojai, savininkai ir darbdaviai gali naudoti nustatydami jūsų kredito riziką..

Bendrovė „Fair Isaac Corporation“, už kurią atsakinga FICO balai, turi dešimtis kredito taškų modelių, kai kurie iš jų taikomi tik labai specifinėms pramonės šakoms ar kredito tipams. Pradėkime nuo visų ne FICO kreditų balų, tokių kaip „VantageScore“, populiari „didelių trijų“ kredito ataskaitų biurų „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ bendra įmonė..

Nei vienas iš šių balų nėra tobulas. Vienas iš bendrų trūkumų yra tendencija nepastebėti atsakingų, fiskališkai atsakingų vartotojų, neturinčių reikšmingos kredito istorijos. Palaikyti teigiamą banko sąskaitos likutį ir atlikti nuoseklius, laiku atsiskaitymus sąskaitoje gali nepakakti, kad gautumėte FICO balą ar „VantageScore“. Tai gali paversti jus nepalankiomis aplinkybėmis, kai ateis laikas kreiptis dėl kredito kortelės, hipotekos ar asmeninės paskolos.

Štai kodėl „UltraFICO“, naujas „Fair Isaac“ kredito modelis, tampa toks intriguojantis. „UltraFICO“ vis dar vystosi, o tikėtinos ribotos apimties bandomosios programos įdiegimas bus numatytas 2019 m. Pradžioje. Kai ji bus visiškai parengta ir veiks, ji galėtų reikšmingai pakeisti milijonų Amerikos vartotojų, kurie neturi FICO balo, gyvenimą..

Čia išsamiau apžvelgsime, kas yra „UltraFICO“, kaip jis veikia, kokia yra jo nauda ir galimi apribojimai.

Kas yra „UltraFICO“?

„UltraFICO“ yra trijų krypčių bendra įmonė iš FICO, kredito ataskaitų biuro „Experian“ ir „Finicity“, „fintech“ kompanijos, kurios specializacija yra finansiniai duomenys ir sprendimų priėmimo priemonės..

Kaip rašoma pranešime spaudai, kuriame skelbiama apie naujo modelio pasirodymą, „UltraFICO“ pasinaudoja „Experian“ ir „Finicity“ sąskaitų agregavimo technologijomis ir paskirstymo galimybėmis, kad padėtų vartotojams pagerinti galimybes gauti kreditą, pasinaudojant vartotojų pateiktais duomenimis, tokiais kaip patikrinimai, taupymo ir pinigų rinkos sąskaitos duomenys, tai atspindi atsakingą finansų valdymo veiklą. “

Kalbant paprastai angliškai, „UltraFICO“ ne kredito informaciją įtraukia į patentuotą rizikos įvertinimo modelį, sukurtą vartotojams, kurie:

• Turite sumažėjusį ar ribinį kreditą, kaip rodo tradiciniai FICO balai viršutinėje 500–500 žemų reikšmių skalėje
• Turite ribotą kredito istoriją, kaip rodo atsitiktinis kredito panaudojimas
• Bandote atkurti savo kreditą po bankroto ar kitų reikšmingų nepalankių kredito įvykių

FICO skaičiavimais, 79 mln. Amerikiečių turi aukštesnio lygio (iki 680) FICO balus, o 53 mln. Yra „nepagerinami“ pagal standartinį FICO modelį dėl riboto duomenų prieinamumo. Vis dėlto ne visi „subprime“ ir „nesuprantami“ vartotojai turi naudos iš „UltraFICO“. FICO svetainėje nurodoma, kad daugiau nei 15 milijonų vartotojų, neturinčių FICO balų, gali gauti „UltraFICO“ rezultatą.

Kaip veikia „UltraFICO“

„UltraFICO“ yra pasirenkamas kredito modelis, todėl turėsite pateikti prisijungimo informaciją apie bet kurias banko sąskaitas, į kurias norite atsižvelgti. Procesas yra panašus į jūsų išorinių finansinių sąskaitų susiejimą su debesija paremta biudžeto sudarymo programa:

• Duomenų bazėje ieškokite savo finansų įstaigos arba rankiniu būdu įveskite jos pavadinimą, jei nerandate
• Įveskite prisijungimo duomenis, įskaitant PIN (jei taikoma)
• Patvirtinkite, kad turite ir kontroliuojate kiekvieną gautą sąskaitą

Nuo tada sistema įtraukia jūsų sąskaitose esančią informaciją į rizikos įvertinimo modelį, kuriame taip pat naudojama kredito informacija iš „Experian“. „UltraFICO“ palankiai atrodo:

• Aukštesnis vidutinis sąskaitos amžius
• Nuoseklus sąskaitos naudojimas
• Teigiamas balanso palaikymas per kelis mėnesius (be pereikvojimo)
• Taupymo įrodymai
• Reguliarūs, savalaikiai, ne skolų, sąskaitų apmokėjimai

„UltraFICO“ gaminiai

Vartotojams, turintiems ribinį kreditą, tikslas nėra pakeisti esamą FICO balą. Vietoj to, tai turi papildyti kredito informaciją, kuri naudojama kuriant FICO balą, ir potencialiai pagerinti tą rezultatą aukščiau pradinio lygio, kuriame nėra „UltraFICO“. Pasak FICO, 70% vartotojų, atsakingai naudojančių susietas finansines sąskaitas, galėjo pamatyti FICO balų pagerėjimą naudojant „UltraFICO“. FICO apibrėžia „atsakingai“ kaip išlaikydamas vidutines 400 USD santaupas ir vengdamas overdraftų tris mėnesius.

„Nepatenkintiems“ vartotojams, neturintiems FICO balų, jų nekreditinė informacija yra naujo „UltraFICO“ balo pagrindas. Šis balas yra administruojamas per „Experian“, o „UltraFICO“ taško gavimo kreditavimo metu patirtis niekuo nesiskiria nuo vartotojo perspektyvos nei standartinio FICO balo ar bet kurio kito balo gavimas..

„UltraFICO“ prieinamumas

Nuo 2019 m. Pradžios „UltraFICO“ balas bus prieinamas pasirinktai kreditorių grupei nenustatyto ilgio bandomajame etape. Jei manote, kad jūsų kredito profilis leidžia jums puikiai pritaikyti „UltraFICO“, galite prisiregistruoti gauti naujinius „UltraFICO“ svetainėje. Jei jūsų skolintojas yra bandomosios programos dalis, galite būti pakviesti kreiptis tiesiogiai, kai tik programa pradės veikti.

FICO nurodo, kad „UltraFICO“ kreditoriams bus plačiau prieinama 2019 m. Viduryje, tačiau šis laikotarpis gali keistis atsižvelgiant į bandomosios programos rezultatus.

Galimi „UltraFICO“ pranašumai

Galima „UltraFICO“ ir „UltraFICO“ balų nauda vartotojams:

1. Tai pasirenkama

„UltraFICO“ yra pasirenkama programa. Jūs sutinkate su neskelbtinos asmeninės informacijos, įskaitant savo banko sąskaitos prisijungimo duomenis ir PIN kodus, atskleidimu. Jei nenorite pateikti šios informacijos ar sutikimo naudoti savo banko sąskaitos likučius, operacijų istoriją ir overdrafto veiklą, neprivalote.

Daugelis kredito balų ir modelių nepasirenkami. Nors kreditų ataskaitų teikimo biurai ir kitos finansų įstaigos stengiasi užtikrinti vartotojų duomenų saugumą, jos nėra visos galios. Pavyzdžiui, 2017 m., „Federalinė prekybos komisija“, „Equifax“ pranešė apie katastrofišką pažeidimą, atskleidusį 143 mln. Vartotojų asmeninės informacijos. Tai buvo plačiai vertinama kaip masinis „Equifax“ visuomenės pasitikėjimo pažeidimas, beveik ne todėl, kad vartotojai turėjo mažai ką pasakyti apie tai, ką biuras padarė su savo finansiniais duomenimis ir asmens tapatybės informacija.

2. Tai skatina gerus finansinius įpročius

„UltraFICO“ priklausomybė nuo ne kredito duomenų skatina protingą pinigų valdymą. 2018 m. Spalio mėn. „San Diego Union-Tribune“ paprašė daugiau nei tuzino Pietų Kalifornijos finansų ir užimtumo ekspertų pasidalyti savo nuomonėmis apie „UltraFICO“. Keli respondentai gyrė „UltraFICO“ išplėstinį rizikos modelį dėl jo elgesio inžinerijos potencialo.

Kaip sakė San Diego universiteto ekonomikos profesorius docentas Alanas Ginas, „UltraFICO balas geriau parodytų asmens finansinę padėtį. Svarbus skolos valdymas, kurį vertina tradicinis FICO rodiklis. Turėti pinigų ir mokėti juos valdyti taip pat svarbu. [UltraFICO] bus naudingas tiems, kurie bando atsigauti po asmeninės finansinės krizės, taip pat tiems, kurie tik pradeda veiklą ir turi mažai kredito istorijos. “

Lengvas būdas atsisakyti „UltraFICO“ taupymo paskatos yra sukurti automatinę taupomąją sąskaitą ir susieti ją su jūsų „UltraFICO“ sąskaita. Augant jūsų balansui, jūsų „UltraFICO“ balas turėtų pagerėti, o visi kiti dalykai bus lygūs.

3. Tai praplečia galimybes jaunesniems vartotojams gauti kreditą

Kolegijos studentų ir neseniai baigusių studijas studentų kredito istorija yra menka, atsitiktinė arba jų nėra. Ne visi jaunuoliai gali gauti studentų kreditines korteles. Daugybė studentų, finansuojančių vidurinį išsilavinimą su studentų paskolomis, pasikliauja vien tik tėvų paskolomis, kurios nieko nedaro dėl jų pačių kredito profilio. Ir daugelis tėvų per mažai daro kreditą savo vaikams. Pasverdamas ne kredito faktorius, „UltraFICO“ išsprendžia vištienos arba kiaušinio problemą, kuri varžo jaunų vartotojų pastangas įgyti kreditą..

4. Tai praplečia galimybes gauti kreditą mažas ir vidutines pajamas gaunantiems vartotojams

Kredito reitingų status quo nepalankesnis bet kokio amžiaus vartotojams, tačiau tie, kurie yra žemiausiomis ekonomikos pakopomis, susiduria su ypač aštriomis problemomis. Kai gyvenate nuo atlyginimo iki atlyginimo, kreditinės kortelės naudojimas tik apsunkina situaciją, kaip ir grobuoniškų skolintojų, tokių kaip paskolų davėjai, mokantys atlyginimus. „UltraFICO“ suteikia išeitį, bent jau teoriškai: išlaikykite stabilų banko sąskaitos likutį ir laiku sumokėkite sąskaitas, o jūs užfiksuosite kreditų taškų kopėčią..

5. Tai palaiko greitesnį atsigavimą po neigiamų kredito įvykių

„UltraFICO“ neteikia skubios pagalbos po nepalankių kredito įvykių, tačiau taip pat neteikia jokio kito kredito įvertinimo modelio ar kredito taisymo įrankio. Vis dėlto „UltraFICO“ priklausomybė nuo ne kredito faktorių suteikia vartotojams galimybę pradėti atstatyti savo kreditą, palyginti su balų skaičiavimo modeliais, kurie remiasi tik tradiciniais kredito veiksniais. Dėl delikto ar įvykdyto bankroto jūs galite laikinai tapti nepageidaujamais pagrindiniams skolintojams, tai gali neturėti įtakos jūsų sąskaitos savininko statusui vietiniame banke ar kredito unijoje.

Galimi „UltraFICO“ apribojimai ir trūkumai

Tai tik keli galimi „UltraFICO“ apribojimai ir nenumatytos pasekmės.

1. Tai gali nubausti vartotojus dėl neteisėtų pajamų

„UltraFICO“ teikia pirmenybę stabiliems, teigiamiems banko sąskaitos likučiams ir reguliariems sąskaitų apmokėjimams gali pakenkti vartotojams, turintiems netaisyklingas pajamas ir nenuspėjamiems grynųjų pinigų srautams, tokiems kaip solopreneurs ir freelanceriai. Jei jūsų banko sąskaitos balansas smarkiai svyruoja kiekvieną mėnesį, galbūt norėsite laikytis tradicinio kredito įvertinimo modelio.

2. Dalijimasis informacija kelia susirūpinimą dėl privatumo ir saugumo

Dauguma „San Diego Union-Tribune“ apklaustų ekspertų atsargiai optimistiškai vertino „UltraFICO“. Tarp tų, kurių reakcija buvo mišri ar neigiama, pagrindinis rūpestis buvo keitimasis informacija.

Jei „Equifax“ pažeidimas mus ko nors išmokė, tai Amerikos vartojimo kreditų pramonės ramsčiai nėra apsaugoti nuo įsilaužimo ir elektroninių nusikaltimų. Geriausias būdas apriboti savo ekspoziciją yra atsisakyti duomenų mainų susitarimų arba, šiuo atveju, jų nesiimti, kai tik turite galimybę.

3. Tai nėra tinkama vartotojams, turintiems pagrindinį kreditą

„UltraFICO“ netinka vartotojams, turintiems pagrindinį kreditą. Jei jūsų FICO balas yra didesnis nei 680, greičiausiai nebūsite pakviestas dalyvauti UltraFICO bandomojoje programoje ir greičiausiai naudosite ne iš UltraFICO, kai modelis bus plačiai prieinamas. Tiesą sakant, jei esate nepriklausomas profesionalas, turintis gerą kreditą ir nenuspėjamą pinigų srautą, „UltraFICO“ gali būti jums neigiamas.

4. Tai gali paskatinti rizikingą skolinimąsi ir skolinimą

Keli ekspertai, apklausti „San Diego Union-Tribune“, nerimavo, kad „UltraFICO“ gali paskatinti rizikingą skolinimąsi ir skolinimąsi. Jamie Moraga, „San Diego“ įsikūrusios „IntelliSolutions“ prezidentas, pasidomėjo, ar bankai mato „UltraFICO“ tik kaip priemonę išplėsti turimų skolininkų skaičių, ir perspėjo, kad tai gali tapti „slidžiu šlaitu“. Išplėsta galimybė gauti kreditą yra geras dalykas, tiesa, bet niekas neturi teisės į paskolą.

5. Tai gali sumažinti bendrą paskolų kokybę ir padidinti sisteminę riziką

Daugiau skolininkų, turinčių sumažėjusios vertės paskolų ir turinčių ribinį kreditą, patenka į rinką - tai žemesnė bendra paskolų kokybė ir didesnė sisteminė rizika. Švelnaus prisiėmimo rizika buvo visiškai akivaizdi 2000-ųjų pabaigoje žlugus būsto rinkai, kai agresyvios hipotekos paskolos metu perinti viščiukai grįžo namo.

„Subprime katastrofa“ tapo plačiai paplitusi ekonomine katastrofa, sukėlusia didžiausią ekonominį nuosmukį po Didžiosios depresijos. Tikėtina, kad vienas kredito rizikos modelis nesukels tokio sumaišties atskirai. Vis dėlto skolintojai, siekdami gauti didesnį pelną senėjančio ekonomikos ciklo metu, galėtų atlikti destabilizuojantį vaidmenį..

6. Tai nedaug kovojant su kitais kredito taškų sistemos trūkumais

„UltraFICO“ laikui bėgant gali padidinti ribinius kredito reitingus, tačiau tai nedaug padeda pašalinti esminius kredito įvertinimo trūkumus, darančius nepatogumų vartotojams čia ir dabar. Nesuteikia galimybės taisyti daugybės vartotojų, kurie pagrįstai ar ne, mano, kad jų žemi įvertinimai atsiranda dėl pranešimo klaidos. Pavyzdžiui, viena praleista įmoka gali turėti didelę įtaką jūsų kredito bazei.

Ginčai dėl kredito ataskaitos elementų užima daug laiko, baugina ir ne visada garantuoja, kad jie veiks. Daugelis vartotojų susiduria su blogo kredito pasekmėmis, užuot ištvėrę procesą, net jei net žino, kad tai jiems prieinama. Kredito įvertinimo modelis, integruojantis ginčų sprendimą į jo algoritmą, padėtų tai išspręsti.

Galutinis žodis

„UltraFICO“ yra gaivus oro gaiviklis pramonėje, kuri galėtų ja naudotis. Nors ši nauja kredito rizikos modeliavimo sistema tinka ne kiekvienam, ji bus naudinga milijonams vartotojų, kuriuos iki šiol ignoravo ar nepakankamai pasinaudojo standartine rizikos draudimo praktika..

Jei jūsų kreditas nėra visai ten, kur norėtumėte, verta sužinoti daugiau apie „UltraFICO“ ir, jei jums patinka tai, ką matote, prisiregistruoti gauti naujienas apie įdiegimą. Tiesiog nesirinkite jokių keitimosi informacija susitarimų, neatsižvelgdami į visus privalumus ir trūkumus.

Ar ketinate prisijungti prie „UltraFICO“ bandomosios programos? Kodėl ar kodėl ne?