Kas yra DIF draudimas (Masačusetso indėlininkų draudimo fondas) - kaip tai veikia

FDIC draudimas garantuoja indėlių saugumą FDIC bankuose laikomose patikrinimo, taupymo ir CD sąskaitose. Kai banko narystė žlunga, FDIC grąžina kiekvienam indėlininkui iki 250 000 USD už sąskaitą. Remiantis FDIC, 2015 m. Viduryje yra apie 6400 FDIC bankų narių.

Indėlininkų draudimo fondo (DIF) ištakos ir istorija

FDIC nevykdo vienintelės JAV indėlių draudimo sistemos. Indėlininkų draudimo fondas (DIF) yra mažiau žinoma, mažiau paplitusi sistema, suteikianti papildomą apsaugą lėšoms, deponuotoms Masačusetso užsakomosiose taupomosiose bankuose. Taupomieji bankai pirmiausia priima taupomuosius indėlius ir naudoja šias lėšas hipotekoms, asmeninėms paskoloms, verslo kreditui ir kitoms kredito priemonėms išduoti..

Tačiau jie taip pat dažnai administruoja sąskaitų tikrinimą. Daugelis mažesnių bendrijos bankų yra taupomosios kasos. Narystė DIF yra privaloma - jei jūsų bankas yra taupomasis bankas ir įsikūręs Masačusetso valstijoje, jūsų indėliai yra apdrausti DIF draudimu.

DIF neturi būti painiojamas su Indėlių draudimo fondu, kuris yra tas fondas, kurį FDIC naudoja kompensuoti sąskaitos turėtojo indėlius, prarastus dėl banko narių nesėkmių..

Šiandien DIF saugo visus Masačusetso užsakomuosius taupomųjų bankų indėlius, kurie nėra apsaugoti FDIC draudimu - tai yra bet kuri įnešta suma, viršijanti FDIC 250 000 USD vienos sąskaitos limitą. Anot DIF, „FDIC ir DIF draudimas suteikia Masačusetso užsakomųjų taupomųjų bankų klientams visišką indėlių draudimą visose jų indėlių sąskaitose. Joks indėlininkas niekada neprarado nė cento banke, apdraustame FDIC ir DIF. “

Naudojant DIF, nėra maksimalios draudžiamos sumos vienoje sąskaitoje - indėlininkų lėšoms teoriškai taikoma neribota apsauga. Tačiau kadangi dauguma bankų nustato maksimalius indėlių limitus - paprastai nuo 1 mln. USD iki 10 mln. USD vienai sąskaitai - DIF padengimui yra praktiška viršutinė riba..

Kitaip tariant, FDIC ir DIF sujungia pajėgas, kad Masačusetso įpareigotiems bankų indėlininkams būtų suteikta patikimiausia šalies indėlių draudimo apsauga. Didelio nuosmukio metu, pavyzdžiui, devintojo dešimtmečio pabaigoje – devintojo dešimtmečio pradžioje santaupų ir paskolų krizė (kai žlugo 19 Masačusetso bankų) ir 2000-ųjų pabaigos finansų krizė, DIF buvo daugiau nei pakankama indėlininkų nuostoliams padengti..

1932 m. Po Masačusetso užsakomųjų bankų nesėkmių Masačusetso valstijos įstatymų leidžiamoji valdžia balsavo už MIF įsteigimą - savitarpio taupymo centrinį fondą (MSCF). Tuo pat metu įstatymų leidėjas sukūrė kooperatinį centrinį banką, kuris suteikė indėlių draudimą kredito unijų ir kooperatinių bankų, turinčių Masačusetsą, savininkams..

Kaip pirmasis JAV valstybės sankcionuotas indėlių draudimo fondas, MSCF buvo sukurta taip, kad užtikrintų visišką indėlių apsaugą individualiems ir verslo indėlininkams, turintiems bankrutavusių bankų. Sukūrus FDIC, kuris iš pradžių grąžino indėlius iki 5000 USD, MSCF įstatai buvo pakeisti taip, kad jie apimtų indėlius, viršijančius FDIC aprėpties ribą. Neaišku, kada MSCF pakeitė pavadinimą į DIF.

Pagrindinės DIF draudimo savybės

• Vieta ir gyvenamoji vieta. DIF draudimas apima tik indėlius Masačusetso užsakomosiose taupomosiose bankuose. Jei jūsų taupomasis bankas yra nuomojamas Konektikute ar Naujajame Hampšyre, DIF negali jums padėti. Tačiau DIF nenustato jokių rezidencijos apribojimų. Jei gyvenate Konektikute, Naujajame Hampšyre ar bet kurioje kitoje valstijoje, jūsų Masačusetso užsakomieji taupomųjų bankų indėliai yra apsaugoti - tai yra svarbus dalykas, jei verslą vykdote Masačusetso mieste esančiame internetiniame banke. DIF draudimas taip pat apima indėlius, įneštus bet kuriame banko nario filiale, net jei tas filialas yra ne Masačusetso valstijoje. Taigi, jei jūs gyvenate, pavyzdžiui, Naujajame Hampšyre, ir dirbate su Masačusetso banke, kuris turi filialą jūsų gimtajame mieste, jūsų indėliai yra apsaugoti.
• Jokių pridėtų mokesčių. DIF draudimas yra nemokamas visiems indėlininkams. Jums nereikia mokėti jokių mokesčių ar priemokų, kad galėtumėte naudotis programa.
• Nėra taikymo reikalavimų. Kaip ir FDIC draudimas, DIF draudimas automatiškai apima visus naujus indėlininkus nuo to momento, kai jie atidaro sąskaitą banke narėje. Jei norite dalyvauti programoje, jūs neturite užpildyti paraiškos arba pateikti jokios informacijos, išskyrus tai, kas būtina norint atidaryti sąskaitą.
• Netaikoma investiciniams produktams. Kaip ir FDIC draudimas, DIF draudimas neapima investicijų į investicinius fondus, anuitetus, akcijas, obligacijas ar kitus investicinius produktus. Draudžiamos tik indėlių sąskaitos - paprastai čekiai, taupomosios lėšos, kompaktiniai diskai ir pinigų rinkos.

DIF nariai, finansavimas, turtas ir priežiūra

Narių institucijos

DIF narystė gali keistis, kai bankai pradeda, žlunga ar keičia savo įstatų vietą. Indėlininkų draudimo fondo duomenimis, nuo 2015 m. Vidurio DIF nariai yra šie:

Finansavimo mechanizmai ir investicijos

Nors DIF pirmtakas buvo sukurtas teisės aktu, šiuolaikinė organizacija veikia kaip privati ​​organizacija, kurią finansuoja jos nariai bankai. Kiekvienas DIF narys privalo įnešti metinį įnašą arba įmoką į bendrąjį fondą. Kiekvieno nario vertinimas grindžiamas bendra jo klientų indėlių verte. Remiantis 2014 m. DIF metine ataskaita, 2014 fiskaliniais metais fondas įvertino 2,04 mln. USD. Atskirų bankų narių vertinimai neatskleidžiami.

DIF vertinamas lėšas investuoja į tris pagrindines vertybinių popierių klases: trumpalaikius ir ilgalaikius JAV iždus, JAV vyriausybės remiamų įmonių (federaliniu lygmeniu įsteigtų finansinių paslaugų korporacijų, tokių kaip Fannie Mae ir Freddie Mac), išleistus skolos įsipareigojimus ir privačiai išleidžiamas hipotekas. - ir turtu užtikrintus vertybinius popierius. DIF didžiąją dalį savo turto investuoja į federalinės vyriausybės garantuojamus įsipareigojimus.

Kadangi šių vertybinių popierių vertė ir pajamos iš jų gali kisti (o DIF išlaidos svyruoja priklausomai nuo įvairių veiksnių), fondo grynosios pajamos nėra vienodos kiekvienais metais. Pavyzdžiui, remiantis jos 2014 m. Metine ataskaita, DIF grynosios pajamos 2013 m. Sudarė 2,53 mln. USD. Jos 2014 m. Grynosios pajamos sudarė 2,46 mln. USD.

Bendras DIF balansas - įskaitant grynuosius pinigus, pinigų ekvivalentus ir vertybinius popierius - sudarė apie 374,71 mln. USD 2013 m. Ir 376,19 mln. USD 2014 m. Palyginimui, jos apdrausti indėlių perteklius (indėlininkų lėšos, apdraustos virš FDIC ribos) 2013 m. Sudarė 10,1 mlrd. USD. 11,39 mlrd. USD 2014 m. Kitaip tariant, DIF sugebėjo padengti 3,77% indėlininkų perteklinių lėšų 2013 m. Ir 3,31% indėlių perteklių 2014 m..

Priežiūra ir narių priežiūra

DIF prižiūri Masačusetso bankų skyrius, valstybinė reguliavimo institucija. Pagal įstatymą ji taip pat privalo atlikti nepriklausomą auditą, kurį atlieka privatus auditorius iš trečiųjų šalių. Kasdienę veiklą vykdo prezidentas ir vykdomoji komanda. Vykdomoji komanda periodiškai atsiskaito 13 narių valdybai, kurią sudaro DIF narių bankų vadovai, pagrindiniai darbdaviai, turintys nemažą dalį Masačusetso (pvz., IBM), ir Masačusetso valstijos agentūros (tokios kaip MBTA, Bostono srities tranzito institucija)..

DIF neturi įgaliojimų savarankiškai tikrinti savo narių bankų finansus. Tačiau iš kiekvieno banko reikalaujama pateikti ketvirtinę finansinę ataskaitą. Jis taip pat bendradarbiauja su Masačusetso bankų skyriumi, FDIC ir Federaliniu rezervų banku, kurie visi turi teisinius įgaliojimus tikrinti Masačusetso mieste esančius bankus. DIF remiasi šių subjektų ataskaitomis, kad galutinai nustatytų, ar banko nariui gresia nesėkmė ar negalėjimas grąžinti savo įsipareigojimų.

Tuo atveju, jei gedimas neišvengiamas, DIF į savo balansą įrašo numatomą įsipareigojimą. Jei ir kai banko narystė žlunga, DIF imasi priemonių, jei to reikia ir reikalauja įstatymai, kad kompensuotų indėlininkams visas lėšas, prarastas virš FDIC draudimo ribos. Bankrutavusio banko nario narystė paprastai netenka galios, jei jį nusipirko kitas DIF narys bankroto atveju arba buvo kitaip kapitalizuotas. Nepaisant mokumo, DIF narys taip pat praranda savo narystę, kai jo turtą perka bankas, kuris nėra DIF narys (kitaip tariant, bankas, kurio būstinė yra ne Masačusetso valstijoje), ir vėliau atsisako savo Masačusetso įstatų..

Galutinis žodis

Masačusetso valstijoje gyvena beveik 7 milijonai žmonių, arba maždaug 2% Amerikos gyventojų. Dauguma amerikiečių niekada negyveno įlankos valstijoje, ir daugelis niekada net to nepadarė. Bet tai nereiškia, kad DIF draudimas nėra importuojamas, tarkime, Teksaso ar Kalifornijos gyventojams.

Viena vertus, amerikiečiai yra mobilūs. Net jei jums nėra įdomu persikelti į Masačusetsą, ateityje galite būti priversti darbdavio ar dėl kokių nors nenumatytų gyvenimo aplinkybių. Bandant rasti savo šeimai tinkamą miestą ar kaimynystę, greičiausiai atsidursite ieškodami vietinio banko, kuris apsaugotų indėlius DIF draudimu..

Taip pat galite pasidomėti geriausiomis atsiskaitomosios sąskaitos ar taupomosios sąskaitos galimybėmis iš vieno iš daugelio internetinių bankų, kurių būstinė yra Masačusetsas, kurie siūlo ne tik FDIC draudimą, bet ir DIF draudimą. Arba jūs galėtumėte gyventi valstijoje, besiribojančioje su Masačusetsu, kur įlankos valstijos bankai labiau linkę turėti palydovines filialus.

O jei jus domina viešoji politika ar įstatymų leidybos procesas, galėtumėte net laikyti DIF draudimą kaip pavyzdį, kad jūsų buveinės valstybėje būtų užtikrinta patikimesnė indėlių sąskaitos apsauga. Juk tiek DIF, tiek FDIC draudimas - kritinė vartotojų apsauga, savaime suprantama, buvo žinomi iki 1930-ųjų..

Ar jūsų banko indėliai yra apdrausti DIF draudimu??