Kas yra fiksuotas anuitetas - apibrėžimas, privalumai ir trūkumai

Žiūrėkite ne toliau, nei fiksuotos anuitetai. Ilgus dešimtmečius fiksuoti anuitetai užtikrino saugią taupymo formą milijonams konservatyvių investuotojų, kuriems mokestis atidėtas. Jie yra pats paprasčiausias anuitetų sutarčių tipas ir siūlo visas privalumus, kuriuos suteikia bet kokio tipo anuitetai, išskyrus galimybę dalyvauti rinkoje..

Pažvelkime į fiksuoto anuiteto detales ir kaip nuspręsti, ar tai jums tinkama investicija.

Kas yra fiksuotas anuitetas?

Jei esate fiksuoto dydžio anuitete, jūs turite galimybę įmokėti įmoką vienkartine išmoka arba įmokų seriją, kuri savo ruožtu sumokės garantuotą palūkanų normą per nustatytą laikotarpį. Šie instrumentai daugeliu atžvilgių primena kompaktinius diskus: Garantuojama tiek pagrindinė dalis, tiek palūkanos, o už išankstinį pasitraukimą jums gresia bausmė. Kaip ir visų rūšių anuitetų sutarčių atveju, IRS yra taikoma 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos už bet kokį paskirstymą, kurį vykdote prieš būdamas 59 1/2 metų.

Fiksuotų anuitetų istorija

Fiksuotų pajamų anuitetai yra seniausia anuitetų sutarčių rūšis, kurias vyriausybės pasiūlė visuomenei. Cezaris pardavė anuitetus, reikalaudamas vienkartinės įmokos ir pažadėdamas metinę grąžą piliečiams. Europos vyriausybės didžiąją dalį XVII – XVIII amžiaus karų finansavo anuitetų įmokomis. Jungtinėse Valstijose fiksuoti anuitetai pasirodė XVIII amžiuje kaip būdas palaikyti bažnyčios klebonus. Po to, kai 1912 m. Pensilvanijos gyvybės draudimo bendrovė gavo komercinį rutulį, sutartys greitai išpopuliarėjo ir dabar jomis naudojasi milijonai konservatyvių investuotojų.

Pagrindinės fiksuotų anuitetų sąlygos ir įkainiai

Fiksuoti anuitetai, be mokesčių atidėjimo pranašumų, mokėjimo pasirinkimo galimybių ir atleidimo nuo testamento ir kreditorių, paprastai moka didesnes palūkanų normas nei kompaktiniai diskai ar kitos tradicinės garantuojamos priemonės. Todėl patyrę investuotojai siekia šių sutarčių, kad pasiektų šiek tiek aukštesnį augimo tempą.

Fiksuotas anuitetas paprastai subręsta nuo vienerių iki dešimties metų.
Daugeliu atvejų jie automatiškai atsinaujins pagal pakeistą palūkanų normą, nebent jūs atsiimsite ar perkelsite pinigus.
Grąžos normos priklausys nuo dabartinių palūkanų normų ir bus atnaujintos, kai sueis anuitetas.
Kai kuriose sutartyse gausite „žvilgsnio kainą“, aukštesnę normą, kuri galioja tik pirmaisiais sutarties galiojimo metais.
Kitų fiksuotų anuitetų pradžioje pradėsite nuo mažesnio tarifo, tačiau stebėsite, kaip jis didėja nustatyta suma kiekvienais metais iki termino pabaigos.

Kaip ir visų kitų rūšių anuitetų atveju, fiksuotos anuitetai paprastai apima mažėjančią grąžinimo įmokų schemą, paprastai nuo 7% iki 15% - viršija ir viršija IRS nustatytą 10% išankstinio paskirstymo baudą. Šis mokestis palaipsniui mažėja po procentą ar du kiekvienais metais, kol jo nebeliks.

Pvz., 12 metų fiksuoto anuiteto sutarčiai gali būti taikoma 10% bauda už bet kokias lėšas, kurias sunaudojate per metus nuo sutarties pirkimo, 9% baudą už bet kuriuos pinigus, atsiimtus antraisiais metais ir tt iki grąžinimo mokesčio grafiko. pasibaigia galiojimo laikas. Bet dėl daugelio sutarčių kiekvienais metais galite atsisakyti nuo 10% iki 20% sutarties vertės be baudos, užtikrinant tam tikrą likvidumą..

Papildomai įsigyjami kaupimo vienetai su visais įmokomis, kurios atliekamos pagal sutartį. Šie vienetai kaupiasi ir auga sutartyje, kol ji anuitizuojama. Annuitizacija yra vienkartinis įvykis, kuris nutinka kiekvienoje anuiteto sutartyje. Kaupiamieji vienetai neatšaukiamai paverčiami anuiteto vienetais ir pagal sutartį pradedama tam tikra forma išmokėti naudos gavėjui..

Fiksuotos anuiteto išmokėjimo galimybės

Paramos gavėjai gali pasirinkti kelias išmokėjimo galimybes, įskaitant:

Tiesus gyvenimas. Remdamiesi aktuarinėmis lentelėmis, nustatykite dolerių sumas, kurios išmokamos visą likusį gyvenimą, net jei visos įmokos viršija pradinių įmokų sumą ir augimą. Šios mokėjimo galimybės neigiama pusė yra ta, kad mokėjimai sustos mirus, net jei bendra išmoka mažiau nei jūsų pradinės investicijos vertė.
Bendras gyvenimas. Galimybė jums ir bendram naudos gavėjui, kuria jums bus mokama tol, kol vienas iš jūsų du gyvens.
Gyvenimas su tam tikru laikotarpiu. Išmokų planas tęsiasi tol, kol gyveni arba per nustatytą laiką - pavyzdžiui, dešimt ar dvidešimt metų - neleidžiant draudimo bendrovei išlaikyti pusiausvyros, jei numirtumėte prieš gaudamas visą sutarties vertę.
Bendras gyvenimas su tam tikru laikotarpiu. Panašus planas, kuris taiko tą pačią atsiskaitymo apsaugą tol, kol jūs arba jūsų naudos gavėjas gyvenate arba per nustatytą laikotarpį.
Sistemingas pasitraukimas. Kiekvienais metais išmokama nustatyta dolerio suma arba procentas nuo sutarties vertės.
Vienkartinė suma. Vienkartinė įmoka, likviduojanti įmoką, leidžianti arba paimti visus pinigus grynaisiais, arba pervesti juos į kitą anuiteto sutartį.

Fiksuotų anuitetų apmokestinimas

Kol neatsiimsite lėšų prieš sukakdami 59,5 metų, pinigai, kuriuos investuojate į fiksuotų pajamų anuiteto sutartį, atidedami mokesčiams, atidedami iki mokesčių paskirstymo. Kai tik pradėsite rinkti, IRS apmokestins jūsų mokėjimus taip pat, kaip ir iš kitų pajamų. Tai pamatysite 1099-R formos 3 langelyje. Mokesčio tarifas nustatomas pagal formulę, vadinamą atmetimo koeficientu, kuris išskiria apmokestinamas pajamas iš neapmokestinamų pajamų. Jūs gausite pagrindinę sumą neapmokestindami, tačiau pajamos ir augimas yra apmokestinami.

Pavyzdžiui, jei jūs investuojate 200 000 USD į terminuotą sutartį ir ji padidėja dvigubai iki 400 000 USD ir tada jūs gaunate mėnesines įmokas po 700 USD, pašalinimo santykis reikalauja, kad 50% (nes pagrindinė suma dabar sudaro pusę visos vertės) kiekvieno mokėjimo (350 USD) ) Bus laikoma neapmokestinama pagrindinės sumos grąžinimu.

Kaip saugūs fiksuoti anuitetai?

Pagrindinės sumos ir palūkanos pagal terminuotą sutartį yra pagrįstos gyvybę siūlančio gyvybės draudimo įmonės, siūlančios šį produktą, finansinėmis galimybėmis. Gyvybės draudimo bendrovės vertinamos pagal jų finansinę galią ir joms suteikiamas toks laipsnis, kaip AAA arba AA. Dauguma pagrindinių vežėjų turi keletą reitingų, kuriuos teikia kiekviena iš pagrindinių reitingų agentūrų, pavyzdžiui, „Moody's“, „Fitch“ ir „Standard and Poor's“. Stabiliems vežėjams akivaizdžiai suteikiami aukštesni įvertinimai, tuo tarpu mažesnėms, mažiau įsitvirtinusioms įmonėms skiriami žemesni pažymiai.

Tačiau valstijos įstatymai reikalauja, kad visi fiksuoto anuiteto vežėjai išlaikytų grynųjų pinigų atsargas, ne mažesnes kaip visų neįvykdytų fiksuotų anuitetų sutarčių bendra vertė, neatsižvelgiant į tai, kokia yra jų reitinga. Tai suteikia apsaugą visiems fiksuoto anuiteto turėtojams, į kurią galima atsižvelgti finansinės sumaišties metu. Galiausiai perdraudimo kompanijos paprastai įsitraukia ir padengia klientų nuostolius, kai anuiteto vežėjas tampa nemokus. Taigi, nors fiksuoti anuitetai nėra draudžiami FDIC, jūsų šansai prarasti pinigus vienoje iš šių sutarčių yra tokie menki, kad šią galimybę galima ignoruoti visais praktiniais tikslais.

Štai kodėl vyresni investuotojai ir kiti žmonės, turintys trumpą laiko tarpą, dažnai perka šias sutartis. Turtingi investuotojai taip pat naudoja fiksuotus anuitetus, kad apsaugotų didelę portfelio dalį nuo rinkos rizikos ir mokesčių. Tačiau fiksuoti anuitetai tikriausiai nėra ideali priemonė norintiems didesnės grąžos per ilgesnį laiką.

Kadangi fiksuotos anuitetai yra garantuojamos priemonės, jos gali sudaryti dalį ar visą saugią pensijų portfelio dalį. Pvz., Jei esate 65 metų investuotojas, kurio pensijų portfelis yra 250 000 USD, jūs galėtumėte skirti 100 000 USD savo pinigų fiksuotoje anuiteto sutartyje, mokėdami 5%, o tai garantuotų 5000 USD pajamas per metus, kol sutartis subręs, išlaikant pagrindinį pagrindinį. Likusi pinigų dalis gali būti paskirstyta investiciniams fondams ar kitiems vertybiniams popieriams, atsižvelgiant į jūsų investicinės rizikos toleranciją ir investavimo tikslus.

Galutinis žodis

Fiksuoti anuitetai yra saugi taupymo priemonė pensijai ir garantuojamos pajamos. Konservatyvūs investuotojai, žiūrintys į bankus ir kompaktinius diskus, turėtų rimtai apsvarstyti šias sutartis kaip konkurencingesnę apmokestinamųjų priemonių alternatyvą. Norėdami gauti daugiau informacijos apie fiksuotus anuitetus, susisiekite su savo finansų patarėju ar gyvybės draudimo agentu.

Kokios yra jūsų mintys apie fiksuotus anuitetus ir kaip jie palyginami su kitomis jūsų turimomis investicinėmis priemonėmis?