Kas paaiškinta fiksuoto dydžio hipoteka - apibrėžimas, privalumai ir trūkumai

Pasinaudodamas fiksuoto dydžio hipoteka, būsto savininkas gali tą patį mokėjimą kiekvieną mėnesį, kol hipoteka bus išmokėta. Tačiau dėl tokio nuspėjamumo gali kilti didesnės uždarymo išlaidos, o tradicinė 30 metų fiksuotų palūkanų hipoteka yra viena sunkiausių hipotekų, kuriai reikia patvirtinti. Nors neabejotinai yra trūkumų, kai kuriems pirkėjams prasminga gauti fiksuoto dydžio hipoteką.

Susipažinimas su fiksuotos palūkanų normos paskolomis

Fiksuoto kurso trukmė

Kai dauguma žmonių galvoja apie fiksuoto dydžio hipoteką, jie įsivaizduoja hipoteką, kurios norma kiekvieną dieną yra tokia pati. Vienas triukas, kuris per pastaruosius kelerius metus buvo panaudotas daugeliui neįtariamų būsto pirkėjų, yra brokeris, sakydamas, kad hipoteka yra 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka, kai iš tikrųjų tai yra 30 metų hipoteka, kurios norma yra fiksuotas tik kelerius metus.

Jei perkate fiksuoto dydžio hipoteką ir jums siūlomas sandoris, kuris yra šiek tiek per geras, kad būtų tiesa, nepamirškite patikslinti, kiek laiko palūkanų norma išliks fiksuota. Jei palūkanų norma yra fiksuota 5 metams, bet hipoteka - 30, jums gali net kilti supratimas, kokie bus jūsų mokėjimai pasibaigus fiksuotos palūkanų normos laikotarpiui..

Palūkanų normos nustatymas

Nustatant fiksuotos hipotekos palūkanų normą, atsižvelgiama į daugelį veiksnių:

• Dabartinės vyraujančios palūkanų normos. Kitaip nei reguliuojamos palūkanų normos hipoteka (ARM), kai palūkanų norma gali periodiškai kisti, tikrosios fiksuotos palūkanų normos palūkanų norma visam laikui išliks tokia pati. Jūsų gauta norma yra pagrįsta galiojančiomis palūkanų normomis, prieinamomis tuo metu, kai pasirašote dokumentus.
• Jūsų asmeninė finansinė padėtis. Jūsų kredito balas, įmokos suma ir hipotekos, kurią norite gauti, dydis prisideda prie jūsų normos nustatymo. Atminkite tai, kai nagrinėjate vidutines hipotekos normas tokioje svetainėje kaip „Bankrate“, nes jos neatspindi jūsų asmeninės situacijos.
• Kas moka uždarymo išlaidas. Kitas būdas paveikti jūsų palūkanų normą yra tai, ar pasirenkate tam tikras išlaidas įtraukti į palūkanų normą. Pavyzdžiui, galbūt norėsite priimti šiek tiek aukštesnę palūkanų normą, kad bankas padengtų jūsų uždarymo išlaidas. Tiesą sakant, tai yra gana įprasta - galbūt jūs taip pat girdėjote, kad tai vadinama „nemokama paskola“.
• Privatus hipotekos draudimas. Antras būdas, kuriuo gali būti naudinga didesnė palūkanų norma, yra, jei pasirenkate skolintojo mokamą hipotekos draudimą, užuot įsigiję privatų hipotekos draudimą (PMI). Vėlgi, užuot mokėjęs sumą iš savo kišenės, bankas apmoka jūsų paskolos draudimo išlaidas, už tai, kad sutinkate su didesne norma..

Numatomo mokėjimo išlaidų kompromisas

Nors fiksuoto dydžio hipoteka yra populiariausia hipotekos galimybė, ji taip pat yra brangiausia pagal tai, ką turite sumokėti iš anksto. Turėdamas reguliuojamą palūkanų normą, bankas uždirba daugiau pinigų, kai kyla palūkanų normos, tačiau fiksuotos palūkanų normos atveju bankas daro 30 metų lažybas. Jei palūkanų normos padidėja, kai turite savo hipoteką, bankas praranda galimą pelną, tačiau jūsų piniginei tai tikrai yra geriau. Dėl galimo pelno praradimo paprastai yra didelis išankstinis kainų skirtumas tarp fiksuotos ir reguliuojamos normos hipotekos..

Mokėjimo svyravimas

Keletą metų pragyvenę savo namuose ir kiekvieną mėnesį surašydami tą patį čekį, daugelis žmonių, turintys fiksuotą palūkanų normą, yra sukrėsti, gavę sąskaitą, didesnę nei įpratę mokėti. Šis scenarijus paprastai būna tada, kai būsto savininkai turi turto mokesčius ir būsto draudimą, sumokėtą iš sąlyginio depozito. Jei turite sąlyginio deponavimo sąskaitą, į jūsų mėnesinę įmoką pridedama mokesčių ir draudimo dalis, be hipotekos įmokos. Tada perteklinė suma nukreipiama į sąlyginio deponavimo sąskaitą. Kai bus sumokėtos jūsų namų draudimo įmokos ir turto mokesčiai, hipotekos įmonė administruos šias įmokas iš sąlyginio deponavimo sąskaitos.

Tačiau jei jūsų mokesčiai ar draudimo išlaidos padidės, jūsų hipotekos paslaugų teikėjas padidins jūsų mėnesinę įmoką, kad padengtų padidėjimą - net jei jūsų faktinis hipotekos mokėjimas nepasikeis.

Tinkamumas

Nors tai yra populiariausias pasirinkimas, kai kurių namų savininkams fiksuoto dydžio hipoteka gali būti geresnė nei kitiems. Apskritai, nors palūkanų normos yra žemos, fiksuoto dydžio hipoteka yra geriausia tiems, kurie ketina likti tame pačiame name kelerius metus arba refinansuoja ir planuoja toliau gyventi namuose..

Tu gali ne pasinaudokite fiksuotos palūkanų normos hipoteka, jei jūsų situacijai tinka bet kuris iš šių scenarijų:

• Jei vyraujantys tarifai šiuo metu yra aukšti, tikriausiai neturėtumėte užsiregistruoti tokiu dideliu kursu.
• Jei neketinate likti namuose ilgiau nei kelerius metus, išankstinės fiksuoto dydžio hipotekos išlaidos gali padaryti jį mažiau ekonomišką.
• Jei neturite gero kredito, gali būti, kad negalėsite pretenduoti į palankią palūkanų normą, arba visai negalėsite gauti kvalifikacijos.
• Jei šiuo metu negalite sumokėti didelių fiksuoto dydžio hipotekų įmokų, tačiau netrukus turėsite papildomų pajamų (pvz., Jei baigsite medicinos rezidentūrą), hibridiniam ARM gali būti lengviau gauti.

Privalumai

Paskolos su fiksuota palūkanų norma suteikia daug privalumų:

1. Mokėjimo numatomumas. Jūsų hipotekos įmoka liks ta pati - net jei įmokos svyravimai jūsų aptarnaujančiam asmeniui gali pasikeisti.
2. Paprastas atsiskaitymas pagrindiniu. Daugelio fiksuotų palūkanų hipotekams nėra numatytos pernelyg griežtos išankstinio mokėjimo baudos, todėl jūs galite labiau mokėti papildomus mokėjimus pagrindinei sumai be mokesčių.
3. Stabilios palūkanų normos. Jei hipotekos rinka smarkiai pablogėja, jums nereikia jaudintis, kad mokėsite daugiau palūkanų. Ir jei bus geriau, galite refinansuoti, kad gautumėte geresnę kainą.

Trūkumai

Nepaisant pranašumų, priklausomai nuo jūsų situacijos, alternatyvi hipoteka gali būti tinkamesnė. Yra keli trūkumai, kurie gali priversti jus nuspręsti, kad fiksuoto dydžio hipoteka nėra jums:

1. Brangios išankstinės išlaidos. Uždarymo išlaidos, tokios kaip inicijavimo mokesčiai, nuolaidų punktai ir draudimo įmokos, dažnai būna didesnės nei kitų rūšių paskolų atveju.
2. Didesnė palyginamoji palūkanų norma. Jei neplanuojate būti namuose ilgą laiką, greičiausiai padidinsite palūkanų normą už laiką, kurį ten lankysite, pasirinkdami hibridinį ARM.
3. Sunku kvalifikuoti. Kadangi įmoka yra didesnė, o uždarymo išlaidos yra didesnės, tiems, kurie turi prastą kreditą arba planuoja atlikti mažesnę įmoką, gali būti sunku susitarti ar išvis susitarti..

Galutinis žodis

Nors 30 metų fiksuotų palūkanų hipoteka išlieka populiariausia galimomis paskolomis, tai nuspėjamumas kainuoja brangiau nei reguliuojamos palūkanų paskolos. Didėjant amerikiečių šeimų mobilumui, daugelis žmonių namuose nesilieka pakankamai ilgai, kad galėtų iš tikrųjų pasinaudoti fiksuotos palūkanų normos pranašumais. Kruopščiai įvertinkite savo situaciją, kad nustatytumėte, kokia paskolos rūšis jums tinka, ir prieš pasirašydami bet kokius dokumentus susisiekite su keliais skolintojais.

Kokie veiksniai yra svarbūs jums nusprendžiant, kokią hipoteką gauti?

(nuotraukos kreditas: „Bigstock“)