Kas yra skolų konsolidavimo paskola - kaip ji veikia, privalumai ir trūkumai

Shauna dabar vėl dirba, tačiau naujasis darbas uždirba mažiau nei senasis, ir ji vos uždirba pakankamai lėšų padengti skolas, nepaisant rimtų pastangų sutvarkyti namų ūkio išlaidas. Kadangi ji supranta neigiamas blogo kredito pasekmes, ji daro viską, kad neatsiliktų nuo kreditinės kortelės sąskaitų. Deja, ji moka tik minimalią mėnesinę įmoką iš kiekvienos kortelės - ir tai net labai sudėtinga.

Šiuo metu „Shauna“ iš viso išmoka 260 USD minimalių mėnesinių įmokų. Jei palūkanų normos išliks pastovios, ji ketina sumokėti 17 193 USD bendrą pagrindinę sumą ir palūkanas per beveik 26 metus, kol visos jos kortelės bus išmokėtos. Kitaip tariant, jei Shauna, kuriai šiuo metu yra 35 metai, išlaikys status quo, per 60-metį perves kredito kortelės likučius ir pakeliui mokės daugiau palūkanų nei pagrindinės sumos..

Tačiau Shauna neprivalo išlaikyti status quo. Ji turi kitą variantą: skolų konsolidavimas. Tai nėra tobulas ir tinka ne kiekvienam, tačiau skolų konsolidavimas labai dažnai yra finansinis gelbėjimo būdas žmonėms, esantiems Šaunos padėtyje..

Kas yra skolų konsolidavimas?

„Skolų konsolidavimas“ paprastai reiškia praktiką, kai pajamos iš vienos paskolos ar atnaujinamos kredito linijos naudojamos išmokėti kelias negrąžintas kredito sąskaitas..

Skolos, tinkamos konsolidavimui

Skolos, tinkamos konsolidavimui, apima bet kurią kredito sąskaitą, kurios palūkanų norma, reikalaujama mėnesinė įmoka arba grąžinimo terminas yra ilgesnis nei konsolidavimo paskola. Tai gali būti:

• Didelių palūkanų atnaujinamosios skolos, tokios kaip kreditinės kortelės
• Didesnės paskolos dalimis, tokios kaip studentų paskolos (nors studentų paskolų refinansavimo taisyklės gali kelti painiavą)
• Neužtikrintos asmeninės paskolos ar kredito linijos, paimtos kreditų kūrimo proceso pradžioje
• Medicininė skola
• „Grobuoniškų“ kreditų produktai, tokie kaip paskolos, mokamos mokėjimo dieną

Skolų konsolidavimo paskolos

Universaliausia kredito priemonė skolų konsolidavimui yra skolų konsolidavimo paskola per tokį skolintoją kaip SoFi. Tai neužtikrintos asmeninės paskolos dalis, kurią gali gauti paskolos gavėjai, turintys sąžiningą ar geresnį kreditą (paprastai FICO reitingai viršija 600–620), nors kai kurie skolintojai yra išrankesni. Skolų konsolidavimo paskola efektyviai sujungia keletą esamų skolų į lengviau valdomą vieną paskolą, paprastai su trumpesniu grąžinimo terminu, mažesne mėnesine įmoka arba abiem atvejais..

Iš pirmo žvilgsnio kažkas panašaus į hipotetinę Shauna yra idealus kandidatas į skolų konsolidavimo įmoką. Ji vos perveda minimalias įmokas už daugybę didelių palūkanų kreditinių kortelių likučių ir neteks skolų ilgus dešimtmečius, iš esmės nepakeisdama savo finansinės padėties. Dėl mažesnių palūkanų, trumpesnio laikotarpio konsolidavimo paskolos jos visos finansavimo išlaidos galėtų sumažėti tūkstančiais ir jos įsipareigojimai būtų išspręsti metais anksčiau nei numatyta.

Čia galėtų būti žodis „galėtų“. Vien tik brangi ir neribota Shauna skolų našta nereiškia, kad ji gali tapti tinkama skolų konsolidavimo paskolos kandidate. Ji taip pat turėtų pažymėti kai kuriuos arba visus šiuos langelius:

• Tinkamas kreditas norint gauti palankią paskolos dalį. Idealiu atveju, jei Shauna skolų konsolidavimo paskolos galimybėms bus mokama mažesnė GPL ir mažesnės mėnesinės įmokos, nei jos dabartinė kredito kortelių įvairovė. Pvz., Norėdama sumažinti savo dabartinę 260 USD mėnesinę įmoką iki 181 USD, ji norėtų skirti 60 mėnesių paskolą, mokant dalimis 10% balandžio mėn. Skolintojų platinimo praktika skiriasi, tačiau jai greičiausiai reikės pagrindinio kredito - mažiausias FICO kredito balas yra 680 - kad jis galėtų gauti tokią žemą palūkanų normą ir ilgalaikę. Aukštesnės kokybės paskolų konsolidavimo paskolos yra linkusios į grobuonį ir gali kainuoti brangiau nei skolos, kurias jos pakeičia.
• Stabilios pajamos ir užimtumas. Neseniai atleista Shauna galėjo pakenkti jos čia stovėjimui, taip pat dėl ​​mažesnio jos darbo užmokesčio. Daugelis kreditorių nori, kad bent 24 mėnesius iš eilės būtų užtikrintas stabilus užimtumas ir pajamos.
• Pagrįstas skolos ir pajamų santykis. Vėlgi, skolintojų platinimo praktika skiriasi, tačiau dauguma renkasi skolininkus, kurių skolos ir pajamų santykis yra mažesnis nei 50%. Laimei, Shauna, apskaičiuojant skolą ir pajamas, atsižvelgiama tik į minimalų balanso mokėjimą. Svarbus jos bendras minimalus mėnesinis mokėjimas - 260 USD, o ne jos 8500 USD pagrindinis likutis.
• Nėra prieigos prie 0% balandžio balanso pervedimo pasiūlymų. Jei Shauna gali gauti pakankamo dydžio ir trukmės 0% balandžio mėnesio balanso pervedimo pasiūlymą, kad būtų panaikinta didžioji jos kreditinės kortelės skolos dalis, ji pirmiausia turėtų pasinaudoti šia galimybe. Balanso pervedimai paprastai kainuoja ne daugiau kaip 5% pervestos sumos, todėl ji nori sumokėti 425 USD sumą, kad pervestų visą likutį - žymiai mažiau nei jos tikėtinas finansavimo mokestis pagal labiausiai optimistinį paskolos išsimokėjimo scenarijų scenarijų..
• Tvarus ilgalaikis biudžetas. Galbūt svarbiausia, kad Šaunai reikalingas tvarus planas, kad ateityje būtų išvengta žlugdančių skolų. Iš dalies tai reiškia, kad reikia pertvarkyti jos biudžetą taip, kad ji išleistų žymiai mažiau nei uždirba, siekdama kuo daugiau pastangų ir gaudama pasyvias pajamas bei vengdama nereikalingų skolų - ypač didelių palūkanų skolos.

Panaudoti paskolą išsimokėtinai skoloms konsoliduoti yra gana paprasta. Jei svarstote šį kelią, štai ko turėtumėte atsiminti.

Prieš imdamiesi paskolos

• Nustatykite tikslinį paskolos dydį ir mėnesinę išmoką. Pirmiausia turite nustatyti du tikslus: paskolos dydį ir mėnesinę įmoką. Paskolos pagrindinė dalis turėtų būti pakankamai dosni, kad sumokėtų visas skolas, kurias norite konsoliduoti. Mėnesio įmoka turi atitikti jūsų patikslintą ilgalaikio namų ūkio biudžetą ir, idealiu atveju, turėtų būti mažesnė už jūsų bendrą mėnesio kredito kortelės minimumą. Nemokamas skolos grąžinimo skaičiuoklė, tokia kaip ši „Credit Karma“, palengvina šiuos skaičiavimus.
• Tyrimų paskolų galimybės. Jūsų paskolos gavėjo profilis - ypač jūsų kredito balas ir skolos bei pajamų santykis - gali turėti įtakos jūsų paskolos galimybėms. Paprašykite kelių skolintojų pasiūlymų - jei įmanoma - bent šešių, ir pasirinkite pasiūlymą, kuris labiausiai atitinka jūsų tikslus. Norint paprašyti paskolos kainų, paprastai nereikia griežto kredito, todėl šiam procesui nėra jokios neigiamos įtakos. Norėsite paskolos, kuri konsoliduoja didžiąją dalį probleminių skolų, tuo pačiu sumažinant mėnesinį mokėjimą, visas finansines išlaidas ir, geriausia, grąžinimo terminą. Jei negalite gauti tokios paskolos, laikas išnagrinėti kitas galimybes.
• Išmokėkite visą likutį. Kai jūsų paskola bus finansuojama, sumokėkite visą problemų likutį. Jei paskolos pagrindinė dalis padengia ne visus neapmokėtus kreditinės kortelės likučius, pirmenybę teikite sąskaitoms mažėjimo tvarka.
• Laikykite atidarytas kortelių sąskaitas (kol kas). Kol kas laikykit atvirų kredito kortelių sąskaitų, kuriose nėra balanso. Uždarius kelias kredito sąskaitas vienu metu, kredito panaudojimo koeficientas gali padidėti - tai gali būti neigiama kredito reikšmė.

Paskolos laikotarpiu

• Laiku atlikite mokėjimus. Paskolų konsolidavimo paskolos įmokas turite mokėti ne tik jūs. Automatinis mokėjimas čia yra jūsų draugas, o daugelis skolų konsolidavimo skolintojų siūlo automatinio mokėjimo nuolaidas.
• Nustokite naudoti kredito korteles nenumatytais atvejais. Nustokite naudoti kredito korteles savo nuožiūra išleistoms išlaidoms bent jau tol, kol jūsų skolų konsolidavimo paskola nebus išmokėta. Naujų likučių kaupimas nesuderinamas.
• Venkite kreditinių kortelių likučių ateityje. Jei ir vėl pradėsite naudoti kredito korteles, nuspręskite nenešti mėnesio likučių, išskyrus kritinius atvejus.
• Venkite nereikalingos neužtikrintos skolos. Venkite neužtikrintų skolų, išskyrus jūsų skolų konsolidavimo paskolą - ne tik kredito korteles, bet ir asmenines kredito linijas bei asmenines nekonsoliduojamąsias paskolas..
• Sekite savo asmeninį biudžetą. Svarbiausia, kad turėtumėte laikytis savo biudžeto, kuris turėtų atspindėti jūsų įsipareigojimą išleisti mažiau nei uždirbate ir protingai naudoti kreditą.

Privalumai ir trūkumai skolų konsolidavimo paskoloms

Skolų konsolidavimo paskolos paėmimas ne visada yra blogas dalykas. Turėkite omenyje trūkumą ar atsargumą, kai skolinatės naudodamiesi savo skolomis.

Skolų konsolidavimo paskolų pranašumai

Pirma, saulėta skolų konsolidavimo paskolų pusė:

• Lengviau valdyti skolas. Vieną paskolą lengviau valdyti nei kelias. Turėdami tik vieną įsimintiną datą, dėl praleisto mokėjimo mažesnė tikimybė patirti delspinigių mokestį ar kreditų kaltę.
• Mažesnių palūkanų normos galimybė. Kvalifikuotiems skolininkams paskolos išsimokėtinai paprastai būna mažesnės nei kredito kortelės, net jei jos nėra užtikrintos. Skirtumas ypač pastebimas skolininkams, kurių kreditai bėgant laikui pagerėjo. Mažesnės normos reiškia mažesnes finansavimo sąnaudas.
• Potencialas žymiai mažesnėms mėnesinėms išmokoms. Kvalifikuotiems skolininkams skolų konsolidavimo paskolų mėnesinės įmokos gali būti žymiai mažesnės nei sukauptos mėnesinės sumos už skolas, kurias jie pakeičia. Labiau tikėtina, kad tai bus konsolidavimo paskolos, pakeičiančios aukštos palūkanų kredito korteles ir grobuoniškus kredito produktus. Atminkite, kad visos konsolidavimo paskolos finansavimo išlaidos vis tiek gali būti mažesnės už skolas, kurias ji konsoliduoja, net kai mėnesinė įmoka yra didesnė.
• Nedidelė kredito rizikos rizika. Skirtingai nuo toliau pateiktų radikalesnių alternatyvų, skolų konsolidavimo paskolos, vartojant atsakingai, sukelia mažą kreditų žalos riziką. Skolininkams, kuriems gresia atsilikti nuo reikalaujamų įmokų, skolų konsolidavimo paskolos, mažinančios mėnesines skolų aptarnavimo išlaidas, gali būti grynasis teigiamas jų kredito balas. Kad išvengtų pačių sukeltos kreditų žalos dėl kreditų panaudojimo procentų padidėjimo, skolininkai turėtų išlaikyti kredito sąskaitas atidarytas, jei įmanoma, net ir nuliui sumažinus savo likučius..

Skolų konsolidavimo paskolų trūkumai

Atminkite šiuos įspėjimus, kai vertinate skolų konsolidavimo galimybes:

• Kai kurios paskolos turi išankstinio mokėjimo baudas. Išankstinio mokėjimo baudos nėra tokios įprastos, kaip kažkada, tačiau jos vis dar yra skolos konsolidavimo sprendimų veiksnys. Išankstinio mokėjimo baudos, jei tokios yra, gali pakenkti konsolidavimui. Visada susmulkinkite skaičius, kad nustatytumėte grynąsias išankstinio išmokėjimo išlaidas.
• Subprime paskolos gavėjai gali stengtis rasti įperkamas paskolas be užstato. Skolininkams, kurių paskolos yra sumažėjusios, gali būti sunku gauti neužtikrintas paskolų konsolidavimo paskolas su atitinkamai mažomis mėnesinėmis įmokomis, finansiniais mokesčiais arba abiem. Tokiems skolininkams gali tekti pateikti vertingą užstatą, pavyzdžiui, automobilių titulus, kad galėtų gauti užtikrintas skolų konsolidavimo paskolas.
• Užtikrintos skolų konsolidavimo paskolos Rizikos turto praradimas. Nors užtikrintos skolų konsolidavimo paskolos, kurių paskolos neišvengiamai yra mažesnės nei metinės palyginamosios neužtikrintos paskolos, sudaro unikalią riziką delsiantiems skolininkams: galimas turto praradimas.
• Viena paskola negali pakeisti nesveiko finansinio elgesio. Šaunai kreditinės kortelės skolinimas per ilgą nedarbo laikotarpį buvo mažiausiai blogas pasirinkimas. Kiti panašiuose sąsiauriuose esantys kaltintojai gali turėti daugiau klastingų per didelių išlaidų modelių ir blogo pinigų valdymo. Tokiais atvejais skolų konsolidavimo paskolos panaudojimas didelėms palūkanoms išvalyti gali faktiškai atlyginti už nesveiką finansinį elgesį. Nors skolų konsolidavimas yra naudingas visiems skolų turintiems skolininkams, tie, kurie įsiskolino dėl blogo pinigų valdymo, turi imtis konkrečių veiksmų, kad ateityje tai nepasikartotų..

Skolų konsolidavimo paskolų alternatyvos

Užtikrintos ar neužtikrintos skolų konsolidavimo paskolos paėmimas nėra vienintelis jūsų būdas kovoti su nepagrįstomis, didelėmis palūkanomis. Prieš oficialiai kreipdamiesi dėl skolų konsolidavimo paskolos, įvertinkite šias alternatyvas:

1. Derybos su kreditoriais

Jūs visada galite bandyti derėtis su savo kreditoriais. Daugelis skolintojų turi oficialias sunkumų programas, kurios laikinai sumažina reikalaujamus mokėjimus ar net pristabdo mokėjimus. Kvalifikaciniai sunkumai paprastai apima:

• Savanoriškas darbo praradimas (su perspėjimais; pavyzdžiui, nutraukimas dėl priežasties gali būti netinkamas)
• Pagrindinė liga ar trauma, dėl kurios neleidžiama dirbti
• Sutuoktinio ar artimiausio šeimos nario mirtis
• Stichinė nelaimė ar kitas įvykis, dėl kurio jūsų namai tampa negyvenami (čia taip pat gali būti reikšmingų išimčių)
• Skyrybos ar gyvenimo skyrium

Pareiškimas dėl sunkumų žymiai padidina jūsų galimybes sėkmingai derėtis dėl skolos. Bet net jei jūs ir negalite patirti sunkumų pagal tikslias savo skolinimosi sutarties sąlygas, nėra jokios žalos dedant suderintas pastangas deryboms. Turėkite omenyje šiuos patarimus, kad gautumėte didžiausią pasisekimo galimybę:

• Gaukite savo istoriją tiesiai. Aišku, įtikinamai paaiškinkite savo istoriją kreditoriams. Nebūkite niūrūs ar venkite; Geriausia strategija yra sąžiningai paaiškinti, kodėl dabar negalite atlikti visų mokėjimų.
• Pateikite realų mokėjimo planą. Neprašykite tik atsipūsti; pasakykite savo kreditoriams, ką ir kada galite padaryti dėl jų. Pavyzdžiui: „Aš dabar negaliu mokėti 200 USD per mėnesį, bet galiu sumokėti 100 USD per mėnesį ir esu pasirengęs mokėti palūkanas už atidėtą likutį, kol mano padėtis pagerės“.
• Dokumentuokite visas sąveikas. Išsaugokite visą rašytinę korespondenciją ir realiu laiku užsirašykite žodžiu. Arba dar geriau - įrašykite telefoninius pokalbius, jei tai leidžia vietos įstatymai; jūsų kreditoriai bus.
• Gaukite mokėjimų planą rašydami. Jei pavyks susitarti su savo kreditoriumi, susirašykite ir raštu.

2. „Pasidaryk pats“ skolų apmokėjimo strategijos

Jei nesate tikri dėl savo derybų įgūdžių arba jau bandėte ir nesugebėjote derėtis dėl pakeistų mokėjimo planų, paimkite reikalus į savo rankas.

Apsvarstykite šias tris populiarias skolų išmokėjimo strategijas:

• Skolos sniego gniūžtė. Šis metodas suteikia pirmenybę skoloms atvirkštine tvarka. Jūs atliksite būtiniausius mokėjimus už visas neapmokėtas skolas, išskyrus vieną: mažiausią šiuo metu neapmokėtą sumą. Atlikite papildomus pagrindinius mokėjimus prie to likučio - kad ir ką galėtumėte išsekti iš savo biudžeto, tačiau kuo daugiau, tuo geriau. Kai šis likutis bus sumokėtas, pereikite prie kito mažiausio balanso.
• Skolos lavina. Šis metodas suteikia pirmenybę skoloms mažėjimo tvarka. Pirmiausia jūs išmokate didžiausių palūkanų sąskaitą, tada išmokate antrą didžiausių palūkanų sąskaitą ir tt tol, kol išnaudosite savo žemiausių palūkanų sąskaitą. Be to, jūs paspartinate savo išmokėjimą kiekvieną mėnesį atlikdami papildomą pagrindinę įmoką.
• Skolos snaigės. Šis metodas veikia kaip bet kurio aukščiau aprašyto metodo variantas. Vienintelis skirtumas yra tarp jūsų papildomų pagrindinių mokėjimų dydžio ir kilmės, kurie gali kilti dėl tokių dalykų kaip namų ūkio biudžeto apkarpymai, šalutinės pajamos ir kredito kortelių premijos..

3. Kredito konsultavimas

Kredito konsultacijos yra nebrangi arba nemokama paslauga, padedanti klientams:

• Tvarkykite ir sumokėkite turimas skolas
• Parengti tvarius namų ūkių biudžetus ir pinigų srautų valdymo planus
• Sužinokite, kaip kurti, atkurti ir patobulinti kreditą
• Bendraukite su kreditoriais

Teisėtos kredito konsultavimo paslaugos padidina klientų asmeninių žinių apie finansus išmanymą, sukuria sveikus finansinius įpročius ir gali sumažinti būsimų skolų problemų riziką. Venkite per didelių mokesčių ir tiesioginių sukčiavimų pasirinkdami ne pelno siekiančią kredito konsultavimo paslaugų teikėją, priklausantį Nacionaliniam kreditų konsultavimo fondui (NFCC) - didžiausiai nišoje veikiančiai ne pelno siekiančios prekybos asociacijai..

Kredito gavėjams, turintiems didžiulių įsipareigojimų, vien kredito konsultacijos greičiausiai nepakaks, kad būtų panaikinta skola. Bet tai neturėtų užkirsti kelio jo naudoti kartu su paskolomis ar kitomis skolų išmokėjimo strategijomis, su sąlyga, kad galite sau leisti bet kokius „kišenės“ mokėjimus.

4. Skolos valdymo planai

Daugelis kredito konsultavimo paslaugų teikėjų siūlo skolų valdymo planus, kuriuose kredito patarėjas tarnauja kaip tarpininkas tarp skolininko ir jų kreditorių. Kredito patarėjas išmoka kredito gavėjui mėnesinius depozitoriumo įmokas kreditoriams, paprastai nustatyto dydžio laikotarpiui nuo 36 iki 60 mėnesių. Kredito patarėjas taip pat gali derėtis paskolos gavėjo vardu, kad sumažintų pagrindinius likučius ar reikalaujamus mėnesinius mokėjimus.

Daugelyje skolų valdymo planų mokami mėnesiniai mokesčiai nuo 50 USD iki 100 USD, kurie sumokami kredito konsultantui. Kai kurie ima nominalius vienkartinius paleidimo mokesčius. Net ir skaičiuojant šiuos mokesčius, bendros plano išlaidos dažnai yra žymiai mažesnės, nei mokant tik minimalius į planą įtrauktus likučius, o neorganizuoti skolininkai vertina centralizuotą valdymo struktūrą..

Nepamirškite pasirinkti pelno nesiekiančios NFCC narės kredito konsultavimo paslaugų teikėjo. Taip pat atlikite papildomą deramą patikrinimą, pavyzdžiui, peržiūrėkite skundus, pateiktus Federalinei prekybos komisijai ir savo valstijos finansų priežiūros institucijai ar generaliniam advokatui..

5. Skolos sureguliavimas

Skolos padengimas yra grubesnis nepelno siekiantis skolų valdymo pusbrolis. Skolų sureguliavimo paslaugų teikėjai, tokie kaip „Pacific Debt“ ir „DMB Financial“, yra pelno siekiančios įmonės, tarpininkaujančios tarp skolininkų ir kreditorių..

Skolos padengimo modelis skiriasi tiekėjui, tačiau procesas paprastai atrodo maždaug taip:

• Jūs sustabdote mokėjimą savo kredito sąskaitose ir vietoj to per kelis mėnesius pervedate vienkartines išmokas į sąlyginio deponavimo sąskaitą.
• Kai depozitinės sąskaitos likutis pasieks iš anksto nustatytą dydį, skolų sureguliavimo įmonė kiekvienam į planą įtrauktam kreditoriui siūlo dalinius atsiskaitymus arba išmokėjimą..
• Vyksta derybos. Tikimės, kad kiekvienas kreditorius priims pasiūlymą.
• Skolų padengimo įmonė imasi labai kintamo jūsų sąlyginio depozito įmokų sumažinimo.
• Visas išmokėjimo laikotarpis trunka nuo dvejų iki ketverių metų.

Kadangi skolų padengimo planuose paprastai reikalaujama nutraukti mokėjimą keliose atvirose kredito sąskaitose, jie jūsų kreditui yra beveik tokie pat blogi kaip bankrotas. Turėtumėte apsvarstyti galimybę dirbti su skolų sureguliavimo paslaugų teikėju tik tada, kai jūsų skola tampa tokia sunki, kad nematote jokios alternatyvos skelbti bankrotą. Arba galite atsisakyti skolų sureguliavimo paslaugų teikėjo ir pasiūlyti atsiskaitymus tiesiogiai savo kreditoriams, tačiau vis tiek atliksite reikšmingą kredito rezultatą..

Kalbant apie akivaizdžią pusę, sėkmingas skolų padengimas paprastai užtrunka ne ilgiau kaip ketverius metus, norint sumokėti dalyvaujančius skolų likučius, ir tai leidžia išvengti bankroto.

6. Bankrotas

Bankroto paskelbimas yra paskutinė priemonė, norint išspręsti iš tiesų didžiąsias skolas. Vartotojų bankrotas yra dviejų formų:

• 7 skyrius. 7 skyriuje leidžiama visiškai padengti neužtikrintas skolas ir daugelį užtikrintų ar teismo priteistų skolų. Paskelbdami 7 skyriaus bankrotą, turite sutikti, kad būtų perduotas arba likviduotas turtas, kuris gali būti panaudotas jūsų neįvykdytiems įsipareigojimams įvykdyti, atsižvelgiant į asmeninio turto išimtis, kurios skiriasi priklausomai nuo valstybės. Jūs nebūsite atsakingas už tolimesnius mokėjimus už skolas, kurias teisėtai įvykdote vykdydami šį procesą. Skolos, kurios negali būti įvykdytos, gali apimti studentų paskolas, federalinius ir valstijos mokesčius, alimentus ir vaiko išlaikymą bei teisinius sprendimus, tačiau jais neapsiribojama. 7 skyriaus deklaracija jūsų kredito ataskaitoje išlieka 10 metų nuo biudžeto įvykdymo patvirtinimo dienos.
• 13 skyrius. 13 skyrius yra mažiau drakoniškas požiūris, leidžiantis bent jau iš pradžių išlaikyti savo turtą. Deklaruodami turite sutikti su teismo prižiūrimu grąžinimo procesu, kuris paprastai užtrunka nuo trejų iki penkerių metų ir iš dalies patenkina jūsų neapmokėtas skolas. Bet kokie likę likučiai yra atleidžiami. 13 skyriaus bankrotas lieka jūsų kredito ataskaitoje septynerius metus nuo įvykdymo datos.

Bet kuriuo atveju paskelbdami bankrotą padarysite didelę ir ilgalaikę žalą jūsų kreditui. Tikslus kredito kortelės rezultatas yra jūsų ankstesnės kredito istorijos funkcija. Ironiška, bet vartotojų, kurių bankroto deklaracijose nurodomos klaidingos kredito istorijos, skandalai gali sumažėti daugiau nei jau turinčių nuostolius kredito davėjų..

Nepaisant to, atkurti kreditą po bankroto reikia daug metų. Turėsite palaukti mažiausiai 12 mėnesių, kol pateiksite prašymą iš patikimų skolintojų gauti naują kreditą. Ir net po to, kai bankroto deklaracija atsisako kredito ataskaitos, darbdaviai, savininkai ir skolintojai gali jūsų paprašyti, jei kada nors deklaravote.

Galutinis žodis

Hipotetinis Shaunos skolų moralas jokiu būdu nėra unikalus. Taip pat jis nėra ypač sunkus. Absolventų ar profesinių mokyklų absolventams, kurie labai priklauso nuo privačių ar federalinių studentų paskolų, kad padengtų mokslą, mokesčius ir pragyvenimo išlaidas, susiduriama su keturių skaitmenų mėnesinėmis įmokomis ir šešių skaičių bendromis finansavimo išlaidomis.

Federaliniai studentų paskolų skolininkai, neatitinkantys pagreitintų studentų paskolų atleidimo programų, tokių kaip viešųjų paslaugų paskolų atleidimas, gali numatyti 20 metų pajamomis grįstą 10–15% nuo savo nuožiūra nustatytų pajamų. Privatiems studentų paskolų gavėjams gali tekti mokėti dar didesnes sąskaitas.

Gargantuano skolų apkrovos, kaip šios, patikrina vienkartinių skolų konsolidavimo paskolų ribas. Tačiau nepaisant asmeninio balanso masto ir sudėties, jūs esate skolingi sau, kad įvertinsite visas realias galimybes ir pasirinksite tuos, kurie greičiausiai sutrumpins jūsų kelionę be skolų.

Ar svarstote apie savo skolų konsolidavimo galimybes? Ar ketinate naudoti asmeninę paskolą ar kitą strategiją?