Supratimas, kodėl biudžetai nepavyksta - 8 žingsniai, kaip sugadintą biudžetą nustatyti

Tačiau nepavyksta pasiekti finansinių tikslų nebūtinai dėl pastangų ar noro trūkumo. Nepaisant geriausių ketinimų taupyti pinigus, asmeninio biudžeto laikymasis gali taip pat lengvai sukelti nepritekliaus ir per didelių išlaidų ciklą, nes tai gali būti ir sunki banko sąskaita..

Kai kurie teigė, kad priežastis, dėl kurios amerikiečiai gyvena ne pagal savo galimybes, yra ta, kad trūksta turimos informacijos, kaip jiems padėti. Tačiau neseniai atliktas „Amazon.com“ tyrimas parodė, kad yra daugiau nei 58 000 knygų, skirtų taupyti pinigus. Panašiai televizijos ir radijo laidos apie taupymą užpildo bangas, o pavyzdžių biudžetai gausu internete.

Be to, nuo 2015 m. Patarimus teikia 223 400 asmeninių finansų patarėjų, o darbo sritis auga „daug greičiau“ nei vidutiniškai, palyginti su kitomis profesijomis, teigia Darbo statistikos biuras. Atrodo aišku, kad yra dar viena priežastis, kodėl biudžetai nėra tokie sėkmingi, kaip turėtų būti.

Pro patarimą: Ar svarstėte samdyti finansų patarėją, kad padėtumėte teisinga linkme į finansinę sėkmę? „SmartAsset“ turi įrankį, kuris atitiks jus su trimis patarėjais, pagrįstų daugybe klausimų. Tai reiškia, kad jūs rasite patarėją, kuris jums labiausiai tinka.

Kodėl biudžetas žlunga?

Biudžetas yra planas ateityje pasiekti teorinį finansinės būklės lygį, daugiausia dėmesio skiriant išlaidų sumažinimui ir pajamų augimui. Biudžetai paprastai žlunga, nes yra netinkamai suplanuoti, blogai įvykdyti arba abu. Dar svarbiau, kad nesėkmės šaknis dažnai galima atsekti atsižvelgiant į mūsų prigimtinius žmogaus polinkius, kurie evoliuciškai buvo įtraukti į mūsų psichologiją..

Remiantis „Harvard Business Review“, daugumos žmonių kantrybė ir savikontrolė nėra savaime suprantami dalykai, primenantys senovės laikus, kai gyvenimas buvo neaiškus. Laukimas suvartoti rastą skerdeną sudomino kitus skerdikus ir mėsėdžius, kurių dauguma buvo didesni, stipresni ir mirtingesni. Mūsų evoliucijos protėviams valgymo atidėjimas galėjo reikšti, kad jis taps maistu. Dėl šios priežasties žmonėms šiandien sunku atidėti malonumą, o ne rytoj.

Pro patarimą: Geriausias būdas pasiekti sėkmę, kai jis yra numatytas biudžete, kad įsitikintumėte, jog jis tinkamai nustatytas ir lengvai suprantamas. Žinant, kur jūsų pinigai eina kiekvieną mėnesį, lengviau atlikti reikiamus pakeitimus. Asmeninis kapitalas yra viena iš mėgstamiausių mūsų biudžeto sudarymo priemonių. Jie leidžia procesą lengvai suprasti ir netgi apima kitas pinigų tvarkymo priemones.

Pavėluotas pasitenkinimas

Kiekvienas iš mūsų kasdien susiduria su pagunda nedelsiant pasitenkinti. Kaip varpas sužadino seilę Pavlovo šunims, žodis „išpardavimas“ iškart patraukia mūsų susidomėjimą. Iš tiesų greitas pasitenkinimas yra daugumos šiuolaikinės rinkodaros pagrindas.

Tokios kompanijos kaip „Walmart“ gali pasigirti savo atsargų gausa, todėl niekada nereikia palikti parduotuvės tuščiomis rankomis; „Amazon.com“ eksperimentuoja su robotiniais dronais, kad sumažintų pristatymo laiką; o reklaminė kopija žada naudą, kuri bus pasiekta iškart po pirkimo. Kai paaukojimo ir išmokos ryšys tampa neaiškus arba užsitęsia, sunkiau išlaikyti savikontrolę - gyventi neviršijant biudžeto. Viena iš pagrindinių priežasčių, kodėl biudžetas žlunga, yra tai, kad būsimą naudą dažnai yra per sunku suvokti, o žmonės neturi neribotos savikontrolės pasiūlos..

Savikontrolės išeikvojimas

Floridos valstijos universiteto 2007 m. Atliktas tyrimas, paskelbtas vartotojų psichologijos žurnale, pasiūlė, kad savikontrolė veikia kaip raumuo - priežastis, kurią mes vadiname „valios jėga“ - turinti ribotas galimybes, kurias galima panaudoti ir kurią reikia papildyti. Be to, savikontrolė vienoje srityje lemia kontrolės stoką kitose srityse. Keli tyrimai, paskelbti Vartotojų psichologijos žurnale, apimantys maistą ir galvosūkius, parodė, kad kontroliuojant savo impulsus valgyti norimą maistą, sumažėjo tiriamųjų gebėjimas spręsti galvosūkius. Tai gali būti priežastis, kodėl žmonėms sunku laikytis dietų ir tuo pačiu išlaikyti finansinį biudžetą.

Laimei, žmonės dažniausiai reaguoja į automatinį arba nesąmoningą atsakymą - į mūsų aplinką reaguoja negalvodami. Savo knygoje „Greitai ir lėtai mąstydamas“ psichologas Danielis Kahnemanas teorizuoja, kad mūsų smegenys turi dvi sistemas: „System One“ yra greitas, automatinis, intuityvus požiūris, o „Second System“ yra lėtesnis proto analizės būdas, kuriame dominuoja protas. „System One“ priklauso nuo psichinių nuorodų ir reikalauja mažiau energijos. Antroji sistema reikalauja protinių pastangų, sąmoningai užsiima ir prireikus gali nepaisyti pirmosios sistemos.

Pavyzdžiui, naujų automobilių vairuotojų smegenys pirmiausia veikia pagal antrąją sistemą, ypač daug dėmesio skirdamos kiekvienam jų aplinkos aspektui ir nuolat koreguodamos greitį bei vairavimą. Baigdami praktikos užsiėmimus, jauni vairuotojai dažnai komentuoja nuovargį. Priešingai, patyrę vairuotojai kontroliuoja savo automobilį be sąmoningo mąstymo, bendraudami su keleiviais, keisdami radijo kanalus ir pan. „System One“ kontroliuoja patyrę vairuotojai, nebent kelionės metu nėra poreikio - oro, eismo sąlygų, mechaninio gedimo - įjungti antrąją sistemą..

Biudžeto sudarymas ir jo įgyvendinimas labai priklauso nuo „smegenų sistemos antros sistemos“, alternatyvų pasvėrimo, pasekmių numatymo ir sprendimų priėmimo. Vykdant biudžetą taip pat reikia pasikliauti antrąja sistema, kol atsakymai taps automatiniai arba įprasti, o sistema „One“ gali perimti.

Yra daugybė priežasčių, dėl kurių asmeninis biudžetas žlunga, tačiau viena iš labiausiai paplitusių yra atsisakyti per greitai. Per daug biudžetininkų niekada neleis „System One“ perimti, kad sprendimai būtų automatiški ir be jokių pastangų.

Grįžimas į vėžes

Savo išlaidų kontrolė nebūtinai turi būti skausmingas, patrauklus procesas. Tiesą sakant, kuo sunkiau tai padaryti, tuo didesnė tikimybė, kad baigsis nesėkme. Pasinaudoję šiais patarimais biudžeto planavimo ir vykdymo etapuose, galėsite lengviau dirbti, o ne atsižvelgti į akmens amžiaus tendencijas, ir galėsite geriau išnaudoti savo savikontrolės galimybes. Dėl to turėtumėte lengviau gyventi pagal biudžetą, išvengdami skausmo išleisti pinigų, kurių neturite, ir padidindami galimybes pasiekti savo finansinius tikslus..

1. Didžiausią dėmesį skirkite išlaidų mažinimui, o ne pajamų didinimui

Biudžetai skirti išlaikyti jūsų išlaidas mažesnes nei pajamos, skirtumas yra ta dalis, kurią galite sutaupyti trumpalaikiam ir ilgalaikiam saugumui. Tačiau daugelis žmonių, būdami priklausomi nuo reguliaraus darbo užmokesčio apskaitos, gali trumpai paveikti savo pajamas.

Tarkime, kad biudžeto tikslais ateinančių metų pajamos bus panašios (ne daugiau kaip 2%) pernai; išimtys bus tikros paaukštinimo, padidinimo ar premijos. Jei pasiseks ir staiga pasinaudosite netikėtai, perteklinės pajamos bus saugos veiksnys, jei negalėsite sumažinti savo išlaidų taip greitai, kaip tikėtasi. Apsvarstykite galimybę taupyti pinigus, pvz., Naudoti kuponus (arba tokią alternatyvą kaip „Ibotta“), pirkti naudotus daiktus ir gaminti maistą namuose, o ne vakarieniauti.

Be to, galite užsiregistruoti Trim. „Trim“ išanalizuos jūsų banko ir kredito kortelių sąskaitas, kad surastų būdų, kaip sutaupyti. Jie gali atšaukti nepageidaujamą prenumeratą, derėtis dėl pasirinktų sąskaitų ir padėti sutaupyti pinigų automobilio draudimui.

2. Pažvelkite į didelį paveikslėlį

Apsvarstykite viso savo biudžeto poveikį jūsų įpročių įpročiams. Ar viršijote numatomas išlaidas kiekvienoje išlaidų kategorijoje? Ar iš viso jūsų išlaidų lygis sumažėjo, nors galbūt šiek tiek mažiau nei planuota??

Jei taip, greičiausiai turėjote nerealių lūkesčių dėl savo sugebėjimo prisitaikyti prie reikšmingų pokyčių. Užuot mušęsi psichologiškai ir atsisakykite bandymo kontroliuoti išlaidas, didžiuokitės savo pastangomis ir tuo, ką išmokote.

Peržiūrėkite savo pradines biudžeto kategorijas ir būsimų išlaidų prognozes. Jei jūsų prognozės buvo pagrįstos jūsų pačių istoriniu išlaidų lygiu, pabandykite atsisakyti bendrųjų taisyklių ar rekomendacijų.

Pavyzdžiui, jei atitiksite šiuos išlaidų koeficientus, galite sutaupyti bent 10% savo pajamų:

• Būstas. Būstui turėtumėte sumokėti ne daugiau kaip 35% savo pajamų, įskaitant nuomą, hipotekos įmokas, turto mokesčius, remonto, priežiūros ir komunalines išlaidas.
• Gabenimas. Išleiskite mažiau nei 20% paskoloms automobiliams, nuomos įmokoms, draudimui, techninei priežiūrai ir remontui, taip pat taksi ir automobilių statymo mokesčiams.
• Gyvenimo išlaidos. 20% ar mažiau išlaidų, tokių kaip maistas, apranga, pramogos ir medicininės išlaidos.
• Skolų grąžinimas. 15% ar mažiau, įskaitant palūkanas ir pagrindinę sumą, išskyrus hipoteką ar paskolą automobiliui.

Gairės yra pagrįstos „vidurkiais“, todėl jos tikrai netaikomos visiems. Jei savo biudžetą grindėte rekomenduojamomis gairėmis, peržiūrėkite savo išlaidas ir pakeiskite prognozes, kad atspindėtumėte jūsų gyvenimo būdą.

Norėdami palengvinti perėjimą, palaipsniui nustatykite tikslinius rodiklius, etapais mažindami išlaidas, kol pasieksite patogų tikslą. Pvz., Jei pramogoms sunaudojama 25% jūsų nuožiūra nustatytų pajamų ir norite išleisti ne daugiau kaip 10%, pirmajam ketvirčiui nustatykite 21%, antrajam ketvirčiui - 17%, trečiajam - 13% ir 10 proc. % už paskutinį ketvirtį. Didesni tikslai gali padėti sumažinti permainų keliamą stresą ir leisti pasiekti tikslą per pagrįstą laiką.

Pro patarimą: Jei būsto ar automobilio paskolos išlaidos yra didesnės, nei turėtų būti, pasidomėkite paskolų refinansavimu. Skolinimo trejetukas parodys jums keletą skolintojų per kelias minutes.

3. Dėmesys gedimų šalinimui

Biudžeto nepakankamumas paprastai būna ne visose kategorijose - tik keliose. Tokiais atvejais nustatykite, ar nesėkmę lėmė per daug optimistiškas planavimas ar sunkumai įgyvendinant būtinus pakeitimus. Fiksuotų išlaidų sumažinimas yra ypač sunkus ir paprastai užtrunka daug laiko, todėl jūsų pagrindinis dėmesys turėtų būti skiriamas nuožiūra išleidžiamoms išlaidoms.

Daugelis biudžeto ekspertų apibūdina visas nefiksuotas išlaidas kaip nuožiūra pasirenkamas, psichologų teigimu, apibūdinimas atitinka „norą“, o ne „poreikį“. Pavyzdžiui, kadangi žmonėms reikia apsaugos nuo elementų, stogas virš galvos yra „poreikis“. Vis dėlto kelių kambarių dvaro pasirinkimas su baseinu, teniso kortais ir vaizdo kambariu, palyginti su mažesne struktūra, būtų laikomas „noru“. Didėjant asmens pajamoms, poreikių ir norų santykis dažnai mažėja. Kitaip tariant, kuo daugiau pinigų uždirbi, tuo labiau kontroliuoji jų naudojimą.

Kadangi pasirenkamąsias išlaidas galima lengvai pakeisti, jos dažnai yra didžiausias mūsų santaupų šaltinis. Tačiau yra praktiškų greičio apribojimų, kuriais patogiai gali naudotis visi. Nerealus dalykas, kai žmogus valgo kiekvieną patiekalą, staiga virsta dieniniu valgymo planuotoju ir paruošėju. Žmogus, kurio socialinis gyvenimas sutelktas į drabužių pirkimą, greičiausiai neatsisakys prekybos centrų ir prekybos centrų šaltos kalakutienos.

Praktiškesnis būdas būtų nustatyti tikslinę sumą, kurią reikia pasiekti per šešis mėnesius, ir tuo laikotarpiu palaipsniui mažinti pirkimo išlaidas. Pavyzdžiui, jei jūsų vidutinės istorinės maitinimo išlaidos yra 500 USD per mėnesį, tikslą galima nustatyti 200 USD, per šešis mėnesius sumažinus 50 USD per mėnesį..

4. Supaprastinkite, supaprastinkite

Nors jūsų naudojamų biudžeto kategorijų skaičius neribojamas, daugiau nei 10 ar 12 gali padidinti tikimybę, kad susierzinsite ir pasitrauksite. 2010 m. „Marketingo žurnalas“ nustatė, kad maisto prekių pirkėjai, kurie bando per daug išsamiai sekti savo maisto pirkimus, greitai nusivilia ir atsisako pastangų. Panašus rezultatas būna stebint biudžeto išlaidas per daug detaliai, nes tam reikia per daug savikontrolės.

Peržiūrėkite savo pažangą kas ketvirtį, o ne kas mėnesį, kad išlygintumėte variantus. Remiantis „Journal of Consumer Research“, trumpalaikiai biudžeto duomenys paprastai yra labai nestabilūs - mažiau, nes vertinimo laikotarpiai ilgėja. Įvertinimas per anksti gali palikti klaidingą įspūdį apie jūsų pažangą arba jos nebuvimas.

5. Į savo biudžetus įtraukite „apsimestinius veiksnius“

Žmonės turi tendenciją norėti ir tikėtis tobulumo. Mes tikimės, kad mūsų biudžetai bus tikslūs, be trūkumų ar trūkumų. Dėl to, kai nepavyksta pasiekti tikslinių sumų, kaltiname save dėl neatitikimo, eskalavimo nepakankamumo ir kaltės jausmo..

Deja, nei gamta, nei žmonės nėra tobuli - mes esame nuolatinės klaidų ir taisymo būsenoje. Biudžeto nepakankamumas greičiausiai atsiranda dėl mūsų klaidingo suvokimo kuriant biudžetą, nei dėl nesugebėjimo vykdyti. Neteisingų ar neįprastų išlaidų, kurios gali atsirasti, išvengimas arba biudžeto tikslų vertinimas kaip absoliučias ribas, o ne sąmatas, yra tikra nesėkmės formulė. Tiksliau, neapskaičiuokite kiekvieno biudžeto pajamų dolerio - palikite sau šiek tiek laisvės nenumatytoms išlaidoms, kurios gali išaugti per metus.

6. Kur įmanoma, automatizuokite savo išlaidas

Jei gyvenimas dėl savo biudžeto verčia jus jaustis nepriteklius ir jam reikalinga nuolatinė, griežta savikontrolė, greičiausiai jums nepavyks. Svarbiausias gyvenimo per biudžetą arba dietos laikymasis yra tai, kad jūsų smegenys gali veikti per „System One“ - automatinę sistemą, nukreipiančią elgesį, kiek įmanoma labiau reguliuoti pasirinkimą, o ne nuolat mąstyti ir priimti sprendimus. Pvz., Nustatant automatinius mokėjimus - pervedant pinigus iš anksto iš savo banko sąskaitų tiesiogiai - taupymo ir didelių išlaidų kategorijoms, tokioms kaip būstas, mokėjimai už automobilį ir kreditinės kortelės, galima pakeisti mėnesinį sprendimų priėmimą..

Pro patarimą: Jei norite, kad taupymas būtų visiškai automatizuotas, atidarykite banko sąskaitą „Chime“. Jie suapvalins kiekvieną pirkimą ir perves skirtumą į jūsų taupomąją sąskaitą. Arba galite naudoti „Acorns“ programą. Tai suapvalins kiekvieną pirkimą ir pridės jį prie diversifikuoto investicijų portfelio.

7. Sukurkite fizines kredito kortelių naudojimo kliūtis

Palikite kreditines korteles namuose, palikdami jas tik nenumatytoms išlaidoms ar kritinėms situacijoms. Antros banko sąskaitos atidarymas ir grynųjų pinigų pervedimas, kad būtų galima naudoti tik savo nuožiūra - arba naudoti tik grynuosius pinigus - turėtų būti apriboti šias išlaidas kiekvieną mėnesį. Kitaip tariant, paskirstytą sumą galite išleisti be kaltės, kol mėnesio pabaigoje sąskaita arba grynieji pinigai bus išeikvoti..

Nors kreditinių kortelių sąskaitų uždarymas gali būti netikslingas ar nepateisinamas, apsunkindamas jų naudojimą gali išmokėti dividendus. Jei jums reikia įrašų saugojimo ar saugumo kvitų, apsvarstykite galimybę naudoti debeto kortelę iš savo tam skirtos išlaidų sąskaitos ar trečiosios šalies tarpininko, pvz., „PayPal“..

Įdėkite savo kreditines korteles į fizinę vietą, kad joms atgauti prireiktų laiko ir pastangų, leidžiančioms žaisti „System II“ ir reikalaujant racionalaus sprendimo dėl numatytų išlaidų. „Christian Science Monitor“ tinklalapyje Trentas Hammas, verslininkas, atsidūręs nepajėgus atsispirti kreditinėms kortelėms, įmerkė jas į vandenį ir laikė šaldiklyje - galbūt drastiškas sprendimas, tačiau jis jam pasitarnavo..

8. Išlikti, išsilaikyti

Laikui bėgant, pasikartojantys veiksmai tapo įpročiais, apčiuopiamais įrodymais, kad „System One“ veikia. Londono universiteto koledžo paskelbti tyrimai rodo, kad procesas reikalauja 21–66 dienų ar ilgiau, ypač atliekant sudėtingus ar sudėtingus veiksmus. Nepaisant to, protas nuolatos stengiasi pakeisti „Antros sistemos“ sprendimus automatiniu „Pirmos sistemos“ elgesiu. Ši tendencija tokia stipri, kad įpročių formavimo procese sumažinami tokie blogi sprendimai, kaip per didelis išlaidų išleidimas.

Nepaisant netinkamo jūsų elgesio, grįžimas prie išankstinio biudžeto išlaidų modelio ilgainiui gali sukelti pokyčių. Kaip ir dauguma gyvenimo tikslų, sėkmė atitenka tiems, kurie išlieka.

Kai tik išleidžiate daugiau lėšų, pabandykite nustatyti priežastinius veiksnius, dėl kurių atsirado pirkinys, ir ar sprendimas buvo pagrįstas. Jei manote, kad taip buvo, peržiūrėkite savo biudžetą, jei reikia pakeitimų. Jei ne, pripažinkite nesėkmę ir pradėkite iš naujo formuoti išlaidų įpročius naudodamiesi keletu aukščiau paminėtų patarimų. Laikui bėgant, įtraukdami juos į savo išlaidas, fiskalinė drausmė turėtų tapti daug lengvesnė.

Galutinis žodis

Nors gyventi iš biudžeto gali būti sunku - ypač pirmosiomis savaitėmis -, atkaklumas gali būti sėkmingas. Gyvenimas savo lėšomis gali ne tik padidinti jūsų saugumo jausmą, bet ir sumažinti stresą bei paversti pinigus įrankiu, padedančiu pasiekti tikslus.

Iš pradžių biudžeto laikymasis yra gana panašus į dietos laikymąsi. Mūsų protas ir kūnai priešinasi pokyčiams, nors galutinis rezultatas mums akivaizdžiai naudingas. Švęskite savo dienos pergales, kai sugebėsite išlikti tiksliniai. Kai paslydote, pripažinkite, kad gyvenimas iš biudžeto yra gyvenimo pakeitimas, o ne tikslas. Pasimokykite iš savo klaidų ir judėkite toliau, žinodami, kad atkaklumas lems taupumo ir fiskalinės drausmės įpročius.

Kaip jūsų biudžetas veikia? Kokius iššūkius turite įveikti?