Kaip pradėti ir sukurti taupymo fondą

Daugelis mūsų kaimynų klausė mūsų, kaip mes sugebėjome padengti 2300 USD išlaidų, susijusių su potvynio padaryta žala.

Atsakymas: mūsų pagalbos fondas.

Kas yra skubios pagalbos fondas?

Vienas pagrindinių gero finansinio planavimo principų yra pasirengimas ateičiai, kad ir ką tai atneš. Svarbus tvirto finansinio plano komponentas yra nepaprastosios padėties fondas.

Neatidėliotinos pagalbos fondas yra skirtas finansiniam trūkumui padengti, kai atsiranda netikėtos išlaidos. Jūsų skubios pagalbos fondas gali būti naudojamas kaip vieta gauti reikiamų pinigų, kai susidursite su didelėmis išlaidomis, kurių nesitikėjote. Kadangi jūsų neatidėliotinas fondas turi būti patikimas, jame turi būti garantuotos investicijos. Kitaip tariant, taupomosios sąskaitos yra tinkamos skubios pagalbos fondams, o atsargos - blogos.

Pagalbos fondas iš prigimties taip pat turi laikyti likvidžias ar kitaip prieinamas investicijas. Idealiu atveju jums nereikės naudoti pinigų skubios pagalbos fonde, o jūs juos prižiūrėsite ilgą laiką. Tačiau tai gali sukurti įdomų susikaupimą: ilgalaikę sąskaitą, kurioje laikomos trumpalaikės, mažai palūkaninės investicijos.

Norėdami išspręsti šią problemą ir padidinti savo investicijų grąžą, aš norėčiau padalyti skubios pagalbos fondus į dvi pagrindines kategorijas:

1. A trumpalaikis skubios pagalbos fondas yra jūsų vieta, kur jums reikia skubios pagalbos. Tai turėtų būti prieinamoje paskyroje, kuri, ko gero, mažai domins - nebent tai yra „CIT Bank Savings Builder“ sąskaita, kuris uždirba iki 2,20 proc. Svarbiausias dalykas yra prieinamumas. Norėsite, kad prie šios sąskaitos būtų pridėta debeto kortelė ir čekių rašymo privilegijos. Jūsų trumpalaikio pagalbos fondo paskirtis yra mažesnių ekstremalių situacijų atvejais, pavyzdžiui, automobilių remontas ar pagrindinio sugedusio prietaiso pakeitimas. Jis taip pat gali būti naudojamas kaip tiltas per kelias dienas, kol galėsite naudotis savo ilgalaikės pagalbos lėšomis ekstremalios situacijos atveju..
2. Ilgalaikis skubios pagalbos fondas leidžia sutaupyti didelio masto ekstremalių situacijų atvejais, tokioms kaip darbo netekimas ar didelė stichinė nelaimė, pavyzdžiui, žemės drebėjimas ar gaisras, ir uždirbti šiek tiek didesnį susidomėjimą. Prieinamumas čia vis dar svarbus, tačiau gerai pasirinkti investicijas, kurių likvidavimas trunka keletą dienų - tol, kol turite trumpalaikį neatidėliotinos pagalbos fondą, kuris padengtų jus laikinai..

Kai turite skubios pagalbos fondą, turite ramybę. Jūsų pinigai yra saugomi, taip sakant, tik laukia, kol bus pašaukti. Nereikia sukti galvos, kad sugalvotumėte reikalingus pinigus, ir nereikia kreiptis į kreditines korteles. Net jei jūsų neatidėliotinos pagalbos fondas nėra pakankamai didelis, kad būtų galima tvarkyti viską, jis vis tiek gali padėti sumažinti pinigų sumą, kurios turite ieškoti iš draugų ir šeimos narių ar kredito kortelių.

Kas lemia kritinę situaciją?

Svarbu suprasti, kad neatidėliotinos pagalbos fondas nėra didelių lėšų pramogai ir laisvalaikiui skirtas fondas. Naujas televizorius dideliame ekrane nėra laikomas avariniu atveju, net jei senasis televizorius sugenda.

Norėdami užtikrinti, kad neatidėliotinos pagalbos fondas būtų ten, kur jums jo reikia, turite mokėti nustatyti tikrąją kritinę situaciją. Tikra ekstremali situacija yra situacija, kuriai reikia imtis kažkokių neatidėliotinų veiksmų ir kuri gali paveikti jūsų ilgalaikę gerovę arba turėti įtakos svarbaus turto, pavyzdžiui, jūsų namo, gyvybingumui..

Kai kurios situacijos, kurios sudaro tikrąją kritinę situaciją, gali būti:

• Didelis atskaitytinas arba susimokėti už kritinę situaciją. Tačiau galite sutaupyti pinigų mokesčiams, susijusiems su sveikatos priežiūros išlaidomis, ir mažiau užkrauti skubios pagalbos fondui, jei svarstote galimybę naudoti HSA iš Gyvas su dideliu atskaitymo sveikatos planu.
• Avarinės kelionės. Tai gali apimti keliones, būtinas dėl ekstremalių situacijų šeimoje, pavyzdžiui, mirties šeimoje.
• Pagrindinis netikėtas automobilių remontas. Tai gali apimti išskaičiuojamąjį atlyginimą už žalą, padarytą dėl autoavarijos, ar pakeitusį variklį. Įprasta automobilio priežiūra turėtų būti įtraukta į jūsų mėnesio biudžetą. Jūs netgi galite vadovautis šiais „pasidaryk pats“ automobilio priežiūros patarimais ir sutaupyti pinigų.
• Pagrindinio prietaiso gedimas. Jei jūsų krosnis ar šaldytuvas staiga nustos veikti, gali tekti greitai sumokėti už pakeitimą.
• Dideli ir netikėti namų remontai ar išimama dalis. Jei medžio šaka nukrito ant jūsų namų, turėsite bent jau atskaitytą sumą kaip būsto savininkų draudimą ir gali kilti papildomų problemų. Tokius namų remonto darbus būtina nedelsiant spręsti, nes jūsų namai dažnai yra didžiausias jūsų turtas.

Koks turėtų būti jūsų neatidėliotinos pagalbos fondas?

Prieš 2008 m. Finansinę krizę asmeninių finansų ekspertai rekomendavo, kad jūsų neatidėliotinos pagalbos fonde būtų trys mėnesiai. Dabar naujoji finansinė išmintis yra sutaupyti bent šešių mėnesių išlaidų.

Be abejo, esant sunkiai ekonomikai gali būti sunku sukurti skubios pagalbos fondą. Jei bandote atsikratyti skolų, vienas iš būdų yra pirmiausia sukurti 1 000 USD nepaprastosios padėties fondą ir tada nukreipti pastangas siekiant panaikinti skolą. Kai neturėsite skolų, galėsite toliau kurti savo skubios pagalbos fondą.

Norėdami apskaičiuoti tikslias dolerių sumas, turite nustatyti, kas jums reiškia šešis mėnesius. Tiesiog susumuokite, ką išleidžiate kiekvieną mėnesį, iš savo namų ūkio biudžeto ir padauginkite iš šešių. Arba galite peržiūrėti praėjusių šešių mėnesių išlaidas, jei naudojote asmeninių finansų programinę įrangą, pvz Asmeninis kapitalas arba Monetų kalykla, arba debeto ar kredito kortelę, kuri seka išlaidas.

Įsitikinkite, kad įtraukėte tai, ką mokate už savo hipoteką, komunalines paslaugas, paskolas automobiliui, draudimą, maisto produktus ir kitas būtinas išlaidas. Man patinka įtraukti pramoginius daiktus ir atsitiktinumus, kurie taip pat auga mėnesį. Taip pat atsiskaitykite už sąskaitas ar kitas išlaidas, kurios atsiskaito tik vieną ar kelis kartus per metus. Pavyzdžiui, aš moku už automobilio draudimą kas ketvirtį ir gaunu keturias naujas padangas automobiliui kartą per metus.

Pinigų suma, kurią įdėsite į kiekvieną iš savo trumpalaikių ir ilgalaikių neatidėliotinų lėšų, priklausys nuo to, ką galite sau leisti ir kas jums yra tinkama. Savo poreikiams aš laikau apie 2 000 USD trumpalaikiame fonde, o savo ilgalaikiame fonde siekiu sukaupti šešių mėnesių išlaidų..

Esminės skubios pagalbos fondo savybės

Kaip minėta anksčiau, būtina garantuoti nepaprastosios padėties fondo investicijas arba bent jau turėti labai mažą riziką. Jie taip pat turi būti skysti ir prieinami. Kurdami skubios pagalbos fondą, atkreipkite dėmesį į šias svarbiausias savybes.

1. Maža / nerizikinga

Deja, investicijos dažnai realizuoja grąžos normą, tiesiogiai proporcingą to, kiek rizikuoja. Štai kodėl skubios pagalbos fonde turėsite būti patenkintos mažomis palūkanomis pasižyminčiomis sąskaitomis.

Čekiai, taupomosios ir pinigų rinkos sąskaitos, taip pat banko kompaktiniai diskai ir net gryni pinigai yra geri pasirinkimai. Atidarykite „Savings Builder“ sąskaitą iš CIT banko yra turbūt geriausias pasirinkimas. Kadangi jis uždirba iki 2,20%, už mažos rizikos sąskaitą gausite vieną didžiausių įkainių.

Tiesiog įsitikinkite, kad jūsų banko sąskaitos ar banko garantuotos investicijos turi FDIC draudimą. Iždo vekseliai, vekseliai ir obligacijos paprastai buvo geras pasirinkimas saugioms investicijoms. Tačiau kadangi iškilo abejonių dėl vyriausybės išleistų priemonių garantijos, jos gali būti traktuojamos kaip mažos rizikos investavimo galimybės, tačiau nebūtinai garantuojamos..

Tas pats pasakytina apie kitas aukštai vertinamas obligacijas ir obligacijų fondus. Tokios investicijos gali sudaryti jūsų ilgalaikio neatidėliotino pagalbos fondo dalį, atsižvelgiant į tai, kaip jūs rizikuojate.

2. Likvidumas

Likvidumas parodo, kaip greitai jūsų turtas gali būti konvertuotas į tinkamus grynuosius pinigus. Pavyzdžiui, taupomoji sąskaita yra 100% likvidi, nes lėšos jau yra grynaisiais. Tačiau, kad galėtumėte jomis naudotis, obligacijos turi būti parduotos, ir jūs turite palaukti, kol praeis grynųjų pinigų atsiskaitymo laikotarpis - viena diena už vyriausybės išleistus vertybinius popierius, trys dienos už visus kitus..

Kai kuriais atvejais grynieji produktai taip pat gali sukelti problemų. Pvz., Kompaktiniai diskai yra su bausmėmis, jei anksti atsiimate pinigus. Supraskite numatomas ar jau turimų kompaktinių diskų sankcijas, nes jos gali ir skirtis. Kaip ir obligacijos, kompaktiniai diskai turėtų sudaryti jūsų ilgalaikio pagalbos fondo dalį.

3. Prieinamumas

Prieš porą metų man reikėjo tiesioginės prieigos prie grynųjų pinigų, tačiau tai buvo internetinėje taupomojoje sąskaitoje ir prireikė trijų dienų. Tai buvo netrukus. Laimei, mano tėvai turėjo pakankamai lėšų savo neatidėliotinos pagalbos fonde, kad galėtų mane apvogti, kol galėčiau naudotis savo pagalbos fondu.

Ši patirtis yra viena priežasčių, dėl kurios nusprendžiau sukurti trumpalaikį ir ilgalaikį neatidėliotinų pagalbos fondą. Aš iš karto galiu pasiekti savo trumpalaikę sąskaitą. Didesnėms išlaidoms padengti pakanka trumpalaikės sąskaitos, kol laukiu, kol bus pervestos mano ilgalaikės lėšos.

Be grynųjų pinigų laikymo, įsitikinkite, kad turite ir debeto kortelę, ir, geriausia, čekių rašymo privilegijas, pridėtas prie trumpalaikės pagalbos fondo. Tokiu būdu jūs galite bet kada pasiekti pinigus bet kurioje vietoje.

Pinigų paskirstymas trumpalaikiams ir ilgalaikiams nepaprastosios padėties fondams

Bet kuri investicija, kurios negalite pasiekti iš karto - naudodamiesi debeto kortele, surašydami čekį ar ištraukdami pinigus iš seifo - patenka į jūsų ilgalaikio pagalbos fondą. Aš norėčiau laikyti savo didesnį, ilgalaikį neatidėliotiną fondą didelio pelningumo internetinėje taupomojoje sąskaitoje, kad gaučiau šiek tiek didesnę grąžą..

Viena strategijų, kurias naudoju, yra dalis savo ilgalaikio fondo kaupti aukštos kokybės obligacijas. Tai darydamas galiu pasiekti geresnę grąžos normą su minimalia rizika ir per kelias dienas galiu atsiskaityti grynaisiais, jei iškiltų didžiulė kritinė padėtis. Aš savo mažesnį, trumpalaikį neatidėliotinos pagalbos fondą laikau vietiniame banke. Pelnas ten nėra toks didelis, bet aš galiu nedelsdamas prieiti prie savo pinigų.

Kai kurie žmonės taip pat sukuria kompaktines plokšteles savo ilgalaikiame fonde. CD kopėčias galite sukurti įsigiję kelis kompaktinius diskus, kurių galiojimo laikas pasibaigtų kiekvieną mėnesį, kas tris mėnesius ar bet kuriuo kitu jūsų pasirinktu intervalu. Tokiu būdu jūs žinote, kada pinigai bus prieinami, ir prarasite tik vieno kompaktinio disko palūkanas - priešingai nei visų jų - jei jums reikėjo gauti pinigų. Be to, kompaktinių diskų kopėčios leidžia pasiekti didesnį derlių, lydimą tik ilgalaikiams kompaktiniams diskams. Tačiau CD kopėčios turėtų sudaryti tik dalį jūsų ilgalaikio skubios pagalbos fondo, kad būtų išvengta baudų, susijusių su priešlaikine prieiga.

Galiausiai apsvarstykite galimybę panaudoti kreditinę kortelę kritiniais atvejais, jei negalite laiku pasiekti savo skubios pagalbos fondo. Tačiau darykite tai tik tuo atveju, jei protingai galite naudoti kreditines korteles, sumokėdami visą likutį prieš terminą.

Skubios pagalbos fondo kūrimas

Vienas iš atgrasomiausių skubios pagalbos fondo kūrimo aspektų yra didelė pinigų suma, kurią turite prisidėti. Kai kuriems žmonėms 5 000 USD pagalbos fondas atrodo nepasiekiamas. Geros žinios yra tai, kad jums nereikia finansuoti skubios pagalbos sąskaitos vienu metu. Galite sukurti po truputį vienu metu. Svarbiausia yra pradėti ir išlikti nuosekliems, kad laikui bėgant galėtumėte pasiekti savo skubios pagalbos fondo tikslą.

Čia yra keletas patarimų, kaip efektyviai sukurti skubios pagalbos fondą.

• Nulaužk. Nuspręskite, kiek norite savo skubios pagalbos fonde, ir išsiaiškinkite, kiek galite skirti kiekvienam mėnesiui. Tada nustatykite, kiek laiko užtruks jūsų tikslas, atsižvelgiant į jūsų mėnesinį įnašą. Tokiu būdu sumažinus skubios pagalbos fondo ir kitų tikslų taupymą, galite lengviau juos sutaupyti.
• Naudokite „iššvaistytus“ pinigus. Kai kurie vertinimai rodo, kad kiekvienas namų ūkis kiekvieną mėnesį eikvoja mažiausiai 10% savo pajamų. Ieškokite pinigų nutekėjimo iš savo biudžeto, pavyzdžiui, per daug užsisakykite restoranuose ar palikite lemputes, kai nesate kambaryje. Prijunkite šiuos nutekėjimus, o tada naudokite tuos pinigus savo ekstremalių situacijų fondui sukurti.
• Padarykite tai automatiniu. Suplanuokite reguliarius pervedimus iš savo atsiskaitomosios sąskaitos į skubios pagalbos fondą, naudodamiesi automatinėmis taupymo priemonėmis. Taip pat gali būti, kad dalis jūsų atlyginimo bus nukreipta į skubios pagalbos fondą. Tokiu būdu, jūs neturite prisiminti, kad turite tai padaryti patys kiekvieną mėnesį.
• Padėkite savo fondą uždirbdami dividendų. Dividendų atsargos skirtos ne tik investuoti į pajamas. Taip pat galite jas naudoti norėdami kaupti skubios pagalbos fondui. Susikurkite portfelį, kuriame yra dividendų atsargos, ir įdėkite tuos dividendus į savo skubios pagalbos fondą. Vis dėlto tai nėra greičiausias būdas finansuoti skubios pagalbos sąskaitą, todėl įsitikinkite, kad darote ir kitus dalykus.
• Naudokite atsarginį pakeitimą. Kiekvienos dienos pabaigoje visą savo šeimą išpilkite iš savo kišenės, galbūt įtraukdami ir vieno, ir penkių dolerių vekselius. Kiekvieno mėnesio pabaigoje paimkite pinigus į stiklainį ir pridėkite juos prie savo skubios pagalbos fondo. Vėlgi, naudokite šią techniką papildydami ar padidindami skubios pagalbos fondą, tačiau visiškai nepriklausykite nuo to, ar pateksite į savo tikslą.
• Švęskite etapus. Akivaizdu, kad nenorite smarkiai pliurpti, tačiau pasiekę svarbų įvykį, apdovanokite save nedideliu malonumu, pavyzdžiui, naktimi prie filmų ar nauja knyga. Sekite savo tikslus ir pažymėkite ypatingus pasiekimus. Net virti linksmas šventines vakarienes namuose gali būti geras būdas atsilyginti ir motyvuoti tęsti kelionę.

Pro patarimas: Kitas būdas sutaupyti atsarginių pokyčių yra per Gilės. Tai apvalina kiekvieną jūsų pirkinį ir investuoja skirtumą. Pinigai yra likvidūs ir gali būti prieinami prireikus.

Galutinis žodis

Neatidėliotinos pagalbos fondas gali reikšti skirtumą tarp finansinės nesėkmės ir finansinės sėkmės. Tai paruoš jus netikėtoms nesėkmėms ir sumažins priklausomybę nuo pinigų skolinimosi, greičiausiai esant didelėms palūkanoms.

Atidžiai išnagrinėkite savo išlaidas ir naudokite šią informaciją kurdami skubios pagalbos fondo tikslą, sužinokite, kiek galite sutaupyti kiekvieną mėnesį, ir nustatykite nereikalingas išlaidas ar iššvaistytus pinigus. Sudarykite planą sukurti skubios pagalbos fondą ir nuspręskite, kaip norite jį paskirstyti. Galiausiai protingai naudokite savo skubios pagalbos pinigus žinodami, kas yra tikroji kritinė padėtis.

Ar turite skubios pagalbos fondą? Kokias strategijas naudojote kurdami tai? Kokios aplinkybės privertė jus prieiti prie sąskaitoje esančių lėšų?