7 priežastys, kodėl reikia gauti asmeninę paskolą - privalumai ir dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Finansiškai atsakingi žmonės kasdien naudojasi kreditinėmis kortelėmis, finansuoja automobilių įsigijimą su užtikrintomis paskolomis transporto priemonėms ir imasi hipotekos paskolų pirkdami namus, už kuriuos niekada negalėjo svajoti sumokėti grynais..

Saugomos ir neužtikrintos asmeninės paskolos vis labiau populiarėja ir protingiems skolininkams. Remiantis „Experian“ duomenimis, JAV asmeninių paskolų likučiai antrąjį 2018 m. Ketvirtį sudarė 273 milijardus JAV dolerių, ty 11,4% daugiau nei 2017 m. Antrąjį ketvirtį. Asmeninių paskolų likučio augimas viršijo kredito kortelių, studentų paskolų, automobilių paskolų ir hipotekų likutį, visus kuris išaugo gerokai mažiau nei 10%. „Fintech“ startuoliai, tokie kaip „Lending Club“ ir „SoFi“, kurie paprastai turi patogias vartotojui internetines programas ir siūlo greitą finansavimą, skatina didelę vietos augimą.

Nenuostabu, kad vartotojų pasitikėjimas asmeninėmis paskolomis. Palyginti su alternatyvomis, tokiomis kaip kreditinės kortelės ir paskolos pagal darbo užmokestį, neužtikrintos asmeninės paskolos turi keletą pagrindinių pranašumų. Nors ir rečiau, užtikrintos asmeninės paskolos turi realią vertę ir kvalifikuotiems skolininkams.

Čia išsamiau apžvelgsime pagrindinius užtikrintų ir neužtikrintų asmeninių paskolų pranašumus ir pateikiame pagrindines priežastis, kodėl galite apsvarstyti galimybę jomis naudotis..

Asmeninės paskolos gavimo pranašumai

Kodėl turėtumėte pasirinkti asmeninę paskolą, o ne įprastas alternatyvas? Apsvarstykite šias pranašumus, tačiau atminkite, kad idealus kredito produktas bet kurioje situacijoje priklauso nuo daugelio veiksnių, įskaitant skolininko kreditą, pajamas, turtą, pageidaujamą grąžinimo terminą ir numatomą paskolos ar kredito linijos tikslą..

1. Aukštesnių skolinimosi ribų nei kreditinė kortelė galimybė

Remiantis Vartotojų finansų apsaugos biuro ataskaita „Vartotojų kreditinių kortelių rinka 2017“, vidutinis kredito linijos dydis 2017 m. Svyravo nuo šiek tiek mažesnio nei 10 000 USD aukščiausios paskolos paskolų gavėjams iki maždaug 6500 USD pagrindiniams paskolos gavėjams iki maždaug 1 250 USD kredito rizikos skolininkams..

Kiekvienos kortelės išlaidų riba patenka į ribas, kurias nustato išdavėjas arba kortelių tinklas, o apatinės ribos yra skiriamos pareiškėjams, kurie vos gali gauti kortelę, ir didesnės ribos, skirtos labai kvalifikuotiems pareiškėjams. Pavyzdžiui, užtikrintos kreditinės kortelės, skirtos vartotojams, kurių kreditai yra sumažėję, kredito limitai gali svyruoti nuo 300 USD silpniausiems pareiškėjams iki 5000 USD stipriausiems. Kredito kortelėje, už kurią netaikomas metinis mokestis, limitai gali svyruoti nuo 2 500 USD iki 10 000 USD. Itin aukštos klasės kelionių kreditinėje kortelėje, pavyzdžiui, „Chase Sapphire Reserve“, limitai gali svyruoti nuo 10 000 USD iki 50 000 USD..

Kaip ir asmeninių paskolų teikėjai, kreditinių kortelių išdavėjai nustato keletą veiksnių, kad nustatytų išlaidų ribas. Daugiausia jų gaunama iš vartojimo kredito ataskaitų:

Skolos ir pajamų santykis
Naujausi bankrotai ar delspinigiai
Kredito užklausų laikas ir dažnumas (kietas kreditų įsitraukimas)
Mokėjimo modeliai kitose aktyviose kredito sąskaitose
Pajamų ir užimtumo istorija
Kredito Taškai

Asmeninių paskolų skolinimosi ribos paprastai būna dosnesnės nei kredito limitai. Nors skolinimosi ribos skiriasi priklausomai nuo skolintojo, dauguma asmeninių skolintojų nustato paskolos principus nuo 25 000 iki 30 000 USD. Kai kurie yra dosnesni; „SoFi“ leidžia kvalifikuotiems skolininkams kreiptis dėl paskolos iki 100 000 USD.

2. Galimybė gauti mažesnę palūkanų normą nei kreditinė kortelė

Asmeninių paskolų palūkanų normos paprastai yra mažesnės nei panašių skolininkų kredito kortelių palūkanų normos.

Neužtikrintos asmeninės paskolos palūkanų normos prasideda nuo 5% arba 6% labai kvalifikuotų skolininkų. Priešingai, retai galima rasti net žemų BNP kreditinių kortelių, kurių įprastų BNP yra mažesnė nei 10%, nepriklausomai nuo pareiškėjo galios. Daugybėje kreditinių kortelių yra mažai arba visiškai nesidomintys įvadiniai pasiūlymai, kurie trunka 12, 15 ar net 21 mėnesį, tačiau pasibaigus įvadiniam laikotarpiui kainos padidėja iki 10%, 15%, 20% ar aukštesnės..

3. Įkaitas paprastai nebūtinas

Neužtikrintos asmeninės paskolos nereikalauja, kad skolininkai pateiktų užstatą. Neužtikrintos paskolos nevykdymas gali sukelti sunkių padarinių, tačiau transporto priemonės, namo ar neįkainojamos šeimos palikimo praradimas nėra toks..

4. Lengviau valdyti nei kelias kredito kortelių sąskaitas

Vieną fiksuoto dydžio asmeninę paskolą, finansuojamą vienkartine išmoka, yra daug lengviau valdyti nei kelias kredito kortelių sąskaitas su skirtingomis išlaidų ribomis, palūkanų normomis, mokėjimo terminu ir emitento politika. Jei žinote, kad jums reikia pasiskolinti 25 000 USD, kodėl gi ne kreiptis į tokią asmeninę paskolą, o ne į keturias kredito korteles, kurių išlaidų limitas yra 6 250 USD už vienetą??

5. Numatomas grąžinimo grafikas

Asmeninės paskolos yra išsimokėtinai paskolos su fiksuotomis palūkanų normomis, grąžinimo terminai ir mėnesinės įmokos. Patvirtindami tiksliai sužinosite, kiek jums reikės grąžinti kiekvieną mėnesį, kiek mėnesinių grąžinimų reikės atlikti, ir visas jūsų palūkanų išlaidas per paskolos laikotarpį..

Besisukančios kredito linijos, tokios kaip kreditinės kortelės ir būsto kredito linijos, nėra tokios nuspėjamos. Vienintelė konstanta yra jūsų mėnesio mokėjimo data; jūsų reikalaujama minimali mėnesinė įmoka priklauso nuo jūsų kredito panaudojimo, o jūsų palūkanų norma gali keistis atsižvelgiant į orientacines normas.

6. Ilgesnis grąžinimo terminas nei kai kurios alternatyvos

Daugumos asmeninių paskolų grąžinimo terminas yra nuo dvejų iki penkerių metų, tačiau kai kurie neužtikrinti asmeninių paskolų teikėjai siūlo septynerių metų ar ilgesnes sąlygas. Tokios populiarios subprincipinės alternatyvos kaip paskolos atlyginimams ir paskolos lombardams yra žymiai trumpesnės - ir kur kas aukštesnės palūkanų normos.

Pagrindinės priežastys, kodėl reikia gauti asmeninę paskolą

Tai yra viena iš labiausiai paplitusių priežasčių kreiptis dėl asmeninės paskolos. Atminkite, kad jūsų paskolos paskirtis gali turėti įtakos jūsų paskolos dydžiui, dydžiui ir grąžinimo terminui. Jei leidžiama, paskolos užstatui pateikti beveik neabejotinai sumažėja jūsų palūkanų norma.

1. Refinansuoti esamas skolas

Daugelis neužtikrintų asmeninių paskolų yra skolų konsolidavimo paskolos, paimtos siekiant aiškiai sujungti kelias esamas paskolas ar kredito linijas į vieną paskolą, dažnai mažesnėmis palūkanomis..

Skolų konsolidavimo paskolos:

Jas lengviau valdyti nei daugybę kredito linijų, kurias jos pakeičia
Jie yra nuspėjami, nes tai paskolos su išsimokėtinai su fiksuotomis įmokomis
Gali būti mažesni mėnesiniai mokėjimai, ypač kai jie konsoliduoja kredito kortelių skolas

Kaip veikia skolų konsolidavimo paskolos

Tarkime, kad jūs turite 20 000 USD kredito kortelių skolų, paskirstytų į keturias sąskaitas, kuriose šiuo metu atliekate minimalius mokėjimus, kurių bendra suma yra 800 USD per mėnesį..

Kreipiatės dėl vienos neužtikrintos asmeninės paskolos su 20 000 USD pagrindine suma, arba galbūt keliais procentiniais punktais daugiau, jei jūsų skolintojas ims inicijavimo mokestį. Paskolas gautas pajamas naudojate keturioms kredito kortelėms iš karto atsiskaityti. Tada per likusią jūsų neužtikrintos paskolos dalį mokate fiksuotas mėnesines įmokas. Kai jūsų paskola bus išmokėta, jūs jau pasieksite skolos kelionės pabaigą, kuri prasidėjo pirmą mėnesį, kai nesumokėjote vienos iš tų keturių kredito kortelių.

Ko ieškoti skolų konsolidavimo paskoloje

Ideali skolų konsolidavimo paskola:

Turi mažesnę palūkanų normą nei vidutinė konsoliduotų skolų norma
Mėnesio įmoka yra žymiai mažesnė už bendrą konsoliduotų skolų sumą (tai priklauso nuo paskolos normos ir termino; pvz., Mėnesinė įmoka už 20 000 USD neužtikrintą asmeninę paskolą su penkerių metų terminu ir 10% GPL yra maždaug 425 USD) )
Yra pakankamai didelis, kad galėtų įvykdyti savo skolų konsolidavimo tikslus

2. Pagrindiniam vienkartiniam pirkimui finansuoti

Neužtikrinta asmeninė paskola gali būti tinkamas finansavimo sprendimas dideliam vienkartiniam pirkimui, jei:

Dėl jūsų kredito, pajamų ir kitų rizikos faktorių palūkanos gali būti žymiai mažesnės nei jūsų įperkamiausios įprastos kredito kortelės MN.
Nesitiki, kad galėsi sumokėti pirkinį pasibaigus bet kokiam 0% balandžio mėnesio reklamos langui (langai paprastai būna ne ilgesni kaip 21 mėnuo, palyginti su 60 mėnesių ar ilgesne įprasta asmenine paskola)
Pardavėjas nepriima kreditinių kortelių
Bendras kredito limitas nėra pakankamai didelis, kad padengtų visas išlaidas, ir nenorite kreiptis dėl kitos kortelės

Įprasti vienkartiniai pirkiniai, kuriems galite pasiimti asmeninę paskolą:

Gabenimas. Jei perkate naują ar naudotą automobilį iš prekybos atstovo, greičiausiai gausite mažesnę normą ir mažesnę mėnesinę įmoką su saugia transporto priemonės paskola, tačiau neužtikrinta asmeninė paskola gali būti geriausias jūsų pasirinkimas privačių šalių sandorio metu, kuris įprasti skolintojai tiesiogiai nefinansuos. Gautas paskolas galite panaudoti grynųjų pinigų išėmimui ar banko čekių išdavimui finansuoti.
Namų tobulinimas. Jei namuose trūksta pakankamai nuosavo kapitalo - ne mažiau kaip 15% arba 85% paskolos ir vertės santykio - norint gauti užtikrintą būsto paskolą ar kredito liniją, neužtikrinta asmeninė paskola gali būti jūsų geriausias kitas finansavimas namų tobulinimo projektas, pavyzdžiui, virtuvės atnaujinimas. Paskolas gautas pajamas galite panaudoti su projektu susijusiems pirkimams finansuoti, galbūt naudodamiesi debeto kortele arba naudodamiesi kredito kortele, susieta su finansavimo sąskaita, jei kiekvieną mėnesį sumokėsite visą kredito kortelės likutį..
Atostogos. Jei negalite sumokėti už dideles atostogas vienkartine išmoka, galite pasiimti paskolą prieš rezervuodami lėktuvo bilietus ir viešbutį, o likusias įplaukas galite panaudoti pačios kelionės metu patirtoms išlaidoms padengti, tokioms kaip turai, priėmimas prie atrakcionų, restoranas valgiai ir suvenyrai. Neturėtumėte naudoti asmeninės paskolos, kad pateisintumėte atostogas, kurių negalite sau leisti, tačiau tai gali padėti paskirstyti atostogų išlaidas kelioms valdomoms mėnesinėms įmokoms..

3. Nepadengtų didelių išlaidų padengimui

Ne visos didelių bilietų išlaidos yra savanoriškos, ir kai kurios negali laukti. Kai nutinka netikėtų dalykų, greitai pasitarnaus finansavimas. Galite pasvarstyti apie asmeninę paskolą tokioms netikėtoms išlaidoms kaip:

Pagrindinės medicinos sąskaitos
Avarinis transporto priemonių remontas, kuriam netaikomas auto draudimas (pavyzdžiui, brangūs darbai, pavyzdžiui, transmisijos keitimas)
Skubus namų remontas (pvz., Sugedusios krosnies remontas ar pakeitimas žiemą)

Daugelis internetinių skolintojų finansuoja paskolas tą pačią dieną, kai priimate jų paskolos pasiūlymą, o kiti beveik visada finansuoja per dvi darbo dienas. Jei pradėsite pirkti asmeninę paskolą per kelias dienas nuo išlaidų padengimo, paskolos finansavimas turėtų būti padengtas anksčiau, nei jums reikės mokėti palūkanas ar praleisti bet kurią mokėjimo terminą..

Arba galite sumokėti pradines išlaidas naudodamiesi kredito kortele - jei tai leidžia jūsų kredito limitas ir pardavėjas priima kreditines korteles - ir panaudokite jūsų paskolos įplaukas visiškai sumokėti kredito kortelės likutį iki nustatyto termino. 5000 USD sąskaitoje 2% grynųjų pinigų grąžinama iki 150 USD.

4. Vestuvėms finansuoti

Nors vestuvės iš esmės yra vienkartinis įvykis, tai kitoks žvėris nei skubus namo remontas ar planuojamas rekonstravimas. Taip yra todėl, kad daugeliui vestuvių reikia daugelio mėnesių planavimo ir pasiruošimo. Didžiausiose didmiesčių rinkose maitinimas ir vietų užsakymas turi būti atlikti prieš metus ar daugiau. Sužadėtuvių papuošalai gali ateiti dar greičiau; Aš nusipirkau žmonos sužadėtuvių žiedą prieš 18 mėnesių, kol mes oficialiai susirišome mazgą.

Jei tuokčiausi šiandien, prieš įsigydamas pirmąjį su vestuvėmis rimtai apsvarsčiau galimybę imti asmeninę paskolą, sukurti atskirą nemokamą apskaitos sąskaitą, kad būtų galima sukaupti paskolos pajamas ir išmokėti jos mėnesinius mokėjimus, o kitu atveju naudoti sąskaitą išskirtinai vestuvių pirkimai. Aš pasirinkčiau ilgesnės trukmės - 60 mėnesių - paskolą, kad būtų galima tinkamai valdyti grąžinimus ir užtikrinti, kad paskolos likutis per anksti neišsektų.

5. Įvaikinti vaiką

Vaikai paprastai yra brangūs, tačiau įvaikinimas sukelia nemažų išankstinių išlaidų, tokių kaip:

Kelionės ir apgyvendinimas įtėviams ir gimusiems tėvams
Teisiniai įvaikių ir gimdančių tėvų mokesčiai
Medicininės išlaidos įvaikintam vaikui

Tarptautinis įvaikinimas apima papildomus mokesčius, įskaitant:

Agentūros mokesčiai
Pilietybės prašymas ir kiti administraciniai mokesčiai

Privati įvaikinimo agentūra „American Adoptions“ praneša, kad vidutinės įvaikinimo išlaidos 2010-ųjų pradžioje priartėjo prie 40 000 USD. Atsižvelgiant į kilmės šalį, tarptautinis įvaikinimas buvo dar brangesnis - pvz., Beveik 46 000 USD už vaikus, įvaikintus iš Etiopijos 2012 ir 2013 m., Pvz..

Kaip ir vestuvių planavimas, įvaikinimo procesas gali trukti ilgus metus. O federaliniai mokesčių kreditai įtėviams dažnai nepadengia naštos; 2018 m. IRS apribojo įvaikinimo mokesčio kreditą - 13 810 USD už vaiką. Jei nuspręsite, kad įvaikinimo išlaidos viršys maksimalų federalinės mokesčių kreditą, apsvarstykite galimybę naudoti asmeninę paskolą, kad pasiskolintumėte skirtumą tarp numatomų galutinių išlaidų ir maksimalaus kredito.

6. Atlikti mokesčių mokėjimą

Jūsų ketvirčio apskaičiuotos mokesčių išmokos yra nulinės palūkanos, trumpalaikės paskolos valstybinėms ir federalinėms pajamų tarnyboms. Kodėl jūs turėtumėte mokėti palūkanas už lėšas, kuriomis mokote tuos avansus??

Pradedantiesiems, nes to reikalauja jūsų pinigų srautai. Jei dirbate versle ar individualioje įmonėje, uždirbančioje nereguliarias ar sezonines pajamas, pavyzdžiui, restorane pajūrio atostogų mieste ar apskaitos įmonėje, kuri specializuojasi mokesčių ruošime, jums gali nepakakti lėšų, kad balandžio mėnesį galėtumėte atlikti vienodo dydžio mokėjimus. , Birželio, rugsėjo ir sausio mėn.

Jei tikitės, kad galėsite visiškai sumokėti savo likučius iki ataskaitos pateikimo dienos arba netrukus po to, viena galimybė yra sumokėti mokesčius kreditine kortele. Be ilgesnio kelių mėnesių 0% balandžio mėnesio reklamos laikotarpio lengvatos, tačiau didelės palūkanų išlaidos susilpnina kredito kortelių mokesčių mokėjimą ilgesniam laikotarpiui. Mažesnių palūkanų asmeninė paskola yra ekonomiškesnė alternatyva.

7. Verslo įkūrimas arba išplėtimas

Jei jums reikia pinigų verslui pradėti arba pradėti savo karjerą kaip solopreneurą, jums nereikia kreiptis dėl komercinės paskolos. Neužtikrinta asmeninė paskola bus gera, jei jos pakaks padengti pradines jūsų pradines išlaidas.

Geriausios asmeninių paskolų bendrovės

Prieš imdamiesi asmeninės paskolos, svarbu atlikti reikiamą kruopštumą. Pažvelkite į kiekvienos įmonės siūlomus terminus ir išsiaiškinkite, kas geriausiai atitiks jūsų poreikius. Čia yra keletas geriausių asmeninių paskolų davėjų.

SoFi

Skirtingai nuo daugelio asmeninių paskolų bendrovių, „SoFi“ neima mokesčio už inicijavimą ar išankstinio mokėjimo baudas. Be to, jos yra vienintelės bendrovės, siūlančios paskolas iki 100 000 USD. Dvejų ar septynerių metų laikotarpiui galite pasirinkti grąžinimo variantą, kuris atitiktų jūsų poreikius. Jei prarasite darbą, galite gauti apsaugą nuo nedarbo, leisdami laikinai sustabdyti mokėjimus.

Sužinokite daugiau apie asmenines „SoFi“ paskolas čia.

Pradėti

„Upstart“ tiki, kad žmogus turi daugiau nei jo kredito balas. Štai kodėl jie taip pat atsižvelgia į išsilavinimą, pajamų galimybes ir darbo istoriją priimdami sprendimus dėl skolinimo. Jūs galite pasirinkti grąžinimo planą trejiems ar penkeriems metams ir nėra jokių išankstinio mokėjimo baudų.

Sužinokite daugiau apie „Upstart“ asmenines paskolas čia.

Paskolų klubas

Skolinimo klubas suteikia jums galimybę kreiptis dėl asmeninės paskolos ir per kelias minutes gauti sprendimą. Per šią tarpusavio skolinimo platformą atliksite vieną fiksuotą mėnesinį mokėjimą, kuris yra puikus visiems, norintiems konsoliduoti dideles palūkanas. Paskolų klubas neima išankstinio mokėjimo baudos, tačiau jų inicijavimo mokestis yra nuo 1% iki 6%.

Sužinokite daugiau apie paskolų klubo asmenines paskolas čia.

Galutinis žodis

Pirmiau pateiktos priežastys yra vienas iš labiausiai paplitusių pateisinimo būdų, kodėl imamasi naujų skolų asmeninės paskolos forma, tačiau tai nėra vienintelės priežastys tai daryti..

Iš tiesų, jei neseniai kreipėtės dėl asmeninės paskolos internetu, tikrai pastebėjote išskleidžiamojo meniu „Paskolos tikslas“ pasirinkimą „Kita“. Asmeniniai skolintojai nori ne tik garantuoti jūsų paskolą, bet ir nori, kad ji būtų finansuojama, nes jie nori apsvarstyti paskolas, kurios neatitinka bendro naudojimo atvejų..

Tai puiki naujiena skolininkams. Kol atitiksite pagrindinę kredito ir pajamų kvalifikaciją ir galbūt norėsite priimti mažesnę paskolą, nei norėtumėte, yra tikimybė, kad rasite skolintoją, norintį patvirtinti jūsų prašymą. Laikas pradėti galvoti apie tai, kaip panaudosite paskolas gautas pajamas.

Ar jūs kada nors kreipėtės dėl asmeninės paskolos? Kokia buvo tavo priežastis?