Kaip užkirsti kelią finansiniam sunkumui, atsirandančiam dėl negalios

Yra daugybė fizinių, pažintinių, emocinių ir vystymosi sutrikimų, dėl kurių individai gali uždirbti pajamų. Šie sutrikimai gali atsirasti nuo gimimo arba atsirasti dėl nelaimingo atsitikimo ar ligos. Priešingai, nei yra paplitusi nuomonė, žmonės, kenčiantys nuo negalios, dažniausiai yra sąžiningi asmenys, kuriems reikalinga pagalba patenkinti jų finansinius ir sveikatos priežiūros poreikius, ir jie ne tik nori gauti „nemokamą pasivažinėjimą“ iš vyriausybės. Akivaizdu, kad negalėjimas uždirbti pajamų dėl negalios gali sukelti didelę finansinę, šeiminę ir emocinę įtampą.

Net sveikiausi iš mūsų turėtų padaryti pertrauką ir apsvarstyti, ar esame pasirengę negaliai. Nuo 2013 m. 25% sveikų jaunų suaugusiųjų dėl negalios turės palikti darbo vietą iki 65 metų amžiaus, vidutiniškai dvejų su puse metų laikotarpiui. Daugelis amerikiečių nėra pasirengę tokiam lėtiniam finansiniam nutekėjimui. Iš tikrųjų pagrindinė namų uždarymo ir bankroto priežastis JAV yra pajamų praradimas dėl negalios. Galbūt įsigijote būsto draudimą, norėdami susigrąžinti nuostolius, susijusius su gaisru ar oru, tačiau iš tikrųjų daug didesnė tikimybė prarasti namus dėl negalios.

Kaip išlaikyti negalią dėl finansinio sunkumo

Yra keletas būdų, kaip išvengti finansinės žlugimo dėl negalios. Kai kurie iš jų yra prevenciniai tuo atveju, jei vėliau susiduriate su negalia, kiti gali padėti, jei dabar kenčiate nuo sekinančių sąlygų..

1. Neįgalumo draudimas

Geriausias būdas sumažinti trumpalaikės negalios iškritimą yra pasinaudoti draudimo planais, kuriuos teikia jūsų darbdavys. Neįgalumo politika siūlo nuo 1% iki 3% darbuotojo atlyginimo normas, priklausomai nuo amžiaus, pajamų ir pramonės. Tai reiškia, kad asmuo, gaunantis 50 000 USD metinį atlyginimą, gali tikėtis, kad politika kainuos nuo 500 iki 1500 USD per metus. Jei tapsi neįgalus, gali tikėtis nuo 50 iki 60% tavo atlyginimo.

Yra dvi pagrindinės negalios draudimo rūšys: trumpalaikis ir ilgalaikis.

• Trumpalaikė negalia. Trumpalaikėje politikoje paprastai numatoma iki šešių mėnesių negalios.
• Ilgalaikė negalia. Ilgalaikė politika taikoma neįgaliesiems, trunkanti nuo šešių mėnesių iki dvejų metų, nors ji gali būti pratęsta neribotą laiką, atsižvelgiant į politikos sąlygas.

500–1 500 USD gali jaustis kaip nemažos išlaidos, tačiau daugelis darbdavių renkasi dalį jūsų įmokų - dažnai nemažą sumą. Jei perkate polisus per darbdavį, procesas paprastai būna toks pat paprastas, kaip prisiregistruoti įmonės registracijos laikotarpiu. Tai šiek tiek sudėtingesnė, jei atviroje rinkoje bandote įsigyti ne savo darbdavio politiką. Jūsų tarifas priklauso nuo jūsų amžiaus ir sveikatos būklės, todėl gali reikėti atsakyti į fizinius ir tam tikrus su sveikata susijusius klausimus.

2. Nepaprastosios padėties fondas

Įsigyti trumpalaikę ir ilgalaikę negalios politiką yra ypač svarbu, jei dar nesukūrėte skubios pagalbos fondo. Sukaupę mažiausiai šešių mėnesių neatidėliotinus santaupas, galite apsvarstyti galimybę mesti trumpalaikės negalios politiką ir įmokėti šias santaupas į skubios pagalbos ar pensijų fondą. Tačiau daugelis žmonių mano, kad mėnesinės įmokos yra vertos bet kokios nuolatinės ramybės - be to, jei darbdavys remiasi sąskaita, prasminga ją kabinti..

3. Vyriausybės pagalba

Laimei, Jungtinės Valstijos turi saugos tinklą žmonėms, kenčiantiems nuo negalios. Tačiau vidutinė mėnesinė SSDI (socialinio draudimo negalios draudimo) išmoka yra 1 158 USD, taigi, jei manote, kad gyventi iš to gali būti iššūkis, turite planuoti iš anksto. Galimybė pasikliauti valstybiniais būstais, „Medicaid“, papildomomis pajamomis už apsaugą ir labdaros pagalba pagrindiniams poreikiams tenkinti gali būti ne visai džiuginanti. Vyriausybės pagalba suteikia finansinę apsaugą daugumai neįgalių asmenų, kuriems gresia skurdas, benamystė ir nevienodos galimybės naudotis sveikatos priežiūros paslaugomis. Jokiu būdu negarantuoja neįgaliems žmonėms galimybės išlaikyti savo ankstesnį gyvenimo būdą. Tai tiesiog garantuoja, kad jie gali turėti stogą virš galvos, galimybę naudotis vaistais ir šiek tiek maisto sandėliuku.

Žmonės, atsidūrę trumpalaikės ligos ar nelaimingo atsitikimo stadijoje, vis tiek turi kreiptis į vyriausybės pagalbą per Socialinės apsaugos administraciją, jei negali grįžti į darbą. Nepaisant įprastų sielvarto ar bejėgiškumo jausmų, lydinčių pateikiant prašymą dėl negalios, jis niekada neturėtų būti vengiamas, daugiausia dėl dviejų jo siūlomų apsaugos rūšių:

1. Pajamų apsauga. Kadangi jūs sumokėjote įmokas per mokesčius, Socialinės apsaugos administracija kas mėnesį jums pateikia SSDI čekį, kuris padėtų padengti išlaidas, nepaisant jūsų asmeninio turto lygio, jei tapote neįgalus. Jei turite mažai sutaupytų pinigų ir mažai pajamų, galite pretenduoti į papildomą patikrinimą, vadinamą papildomu saugumo pajamomis (SSI). Pinigų suma, kurią asmuo gali gauti per SSI, skiriasi, tačiau 2013 m. Vidurkis yra šiek tiek daugiau nei 700 USD per mėnesį.
2. Medicininės išmokos. Priešingai, nei yra paplitęs įsitikinimas, neįgalumo pašalpos nėra skiriamos kartu su medicininėmis išmokomis. Gavę neįgalumo pašalpą, turite palaukti 24 mėnesių, kol atvyksite į Medicare, nebent turite tam tikrą būklę, dėl kurios būtina nedelsiant padengti Medicare. Dėl to neįgalūs žmonės kartais apsidraudžia be sveikatos draudimo, nebent jie galėtų įregistruoti kaip priklausomi nuo sutuoktinio draudimo plano. Pagrindinė išimtis yra tai, kad neįgalus asmuo turi teisę gauti SSI. Jei taip, tam asmeniui automatiškai suteikiama teisė į „Medicaid“, kuris gali būti geras tiltas į „Medicare“.

Išmokų paraiška ir gavimas
Prašymų dėl negalios tvarkymas gali užtrukti labai ilgai, o pajamų gavimas ir medicininis draudimas gali užtrukti dar ilgiau. Todėl svarbu, kad reikalavimus atitinkantys asmenys kreiptųsi iškart, kai tik sužinos, kad negali grįžti į darbą. Paprastai vyriausybė nepriima paraiškų tol, kol asmuo nėra dirbęs šešis mėnesius (tai yra dar didesnė priežastis dalyvauti trumpalaikėje ir ilgalaikėje negalios politikoje, nes trumpalaikės išmokos gali pasibaigti prieš gaunant SSDI). Vienintelė šios taisyklės išimtis yra tuo atveju, jei asmuo turi konkrečią diagnozę, dėl kurios Socialinės apsaugos administracija paspartina prašymą. Šios sunkios ligos yra vadinamos užuojautos pašalpomis, pavyzdžiui, Alzheimerio liga, leukemija, Huntingtono liga ir bet kas, kas yra širdies persodinimo laukiančiųjų sąraše..

Jei manote, kad galite gauti invalidumo pašalpą, galite kreiptis tiesiogiai į Socialinės apsaugos administraciją arba, kadangi prašymo pateikimo procesas gali būti sudėtingas, galite kreiptis į profesionalų tarnybą. Dienos televizijoje gausu reklamų, skirtų advokatams su negalia, tačiau šie advokatai dažnai ima didelę dalį invalidumo išmokos, kai ją gauna. Vietoj to, apsvarstykite galimybę ieškoti ne pelno paslaugų, tokių kaip „Allsup“, atstovavimo ir pagalbos proceso metu.

Ir visada laikykitės savo ilgalaikės negalios politikos, nes ji gali būti vykdoma kartu su jūsų vyriausybės nauda. Jei išmokos dėl ilgalaikės negalios yra didelės, SSDI gali būti sumažinta ir jūs negalėsite gauti SSI, tačiau vis tiek turite teisę į tam tikras vyriausybės pajamų išmokas ir visas taikomas sveikatos draudimo išmokas. Jūs nenorite jaustis tarsi esate socialinės apsaugos administracijos malonės poreikiams patenkinti.

4. Savarankiškas darbas

Jei svarstote apie laisvai samdomą darbą ar savarankišką darbą, jūsų neatidėliotinos pagalbos fondas ir invalidumo draudimas tampa daug svarbesni. Jei pradėjote karjerą dėl savęs, tikriausiai jau buvote susipažinęs su medicinine apsauga, tačiau galbūt pamiršote apie negalios politiką. Gali kilti pagunda atsisakyti papildomų išlaidų, tačiau tiek trumpalaikė, tiek ilgalaikė politika gali padėti jūsų šeimai veikti per vėlai nuo pirminės ligos iki valstybės išmokų gavimo, jei įvyktų kažkas nenumatyto. Deja, vyriausybės prašymai dėl negalios kartais gali susipainioti su dokumentais, apeliacijomis ir teismais, todėl norite atsižvelgti į galimybę, kad tuo metu, kai kreipiatės pagalbos, negausite čekio.

Norėdami gauti trumpalaikės negalios politiką, galite atlikti greitą paiešką internete arba pasitelkti draudimo brokerio pagalbą, kad surastų geriausią draudimą, kuris gali prasidėti nedelsiant. Rasti gerą ilgalaikę politiką yra šiek tiek kebliau, jei dirbate savarankiškai. Daugelis polisų yra pagrįstos pajamomis, o draudimo kompanijoms prieš pasiūlant polisą dažnai reikia pamatyti pajamų įrodymą. Tai leidžia beveik neįmanoma pradėti verslo su ilgalaikiu neįgalumo draudimu. Pasitarkite su draudimo brokeriu, kaip susirasti trumpalaikę negalios politiką, kuri atitiktų jūsų poreikius, kol jūsų verslas atsistos ant kojų. Kai kurios strategijos leidžia naudoti trumpalaikes išmokas iki metų, o ne įprastus šešis mėnesius. Pasitarus su brokeriu, gali būti prasminga išlaikyti bent dalinį užimtumą ir padengti išmokas, kol galėsite įrodyti, kad jūsų įmonė uždirba pinigus.

Galutinis žodis

Nors dauguma amerikiečių greičiausiai pritraukia pensinį amžių be problemų, protinga priemonė yra sušvelninti neįgalaus sužalojimo ar ligos riziką, panaudojant skubios pagalbos fondą, trumpalaikes ir ilgalaikes išmokas neįgaliesiems darbe ir, jei atsidūręs neįgalus, kreipiesi dėl pašalpų per Socialinės apsaugos administraciją. Truputis planavimo ir keletas išlaidų, kurias reikia sumokėti iš savo kišenės, gali užkirsti kelią finansiniams sunkumams, todėl pradėkite jau šiandien.

Ar planavote iš anksto dėl galimos negalios??