Kaip valdyti riziką gyvybei, priimti geresnius sprendimus ir padidinti laimę

Kaip rašo „The New Zealand Medical Journal“, šokinėjimo iš BASE tikimybė susižeisti ar numirti yra 5–8 kartus didesnė nei šuoliai su slidėmis. Kodėl bet kuris sveikas žmogus turėtų prisiimti tokią riziką? Eriko vienuolynas, vienas iš tyrimo autorių, pažymėjo, kad BASE šuolininkai į aukštą rezultatą yra vadinami naujovių siekimu: asmens polinkis lengvai nuobodžiauti ir ieškoti įdomių užsiėmimų. Jie taip pat menkai vengia žalos, todėl pranašumas yra „pasitikėjimas pavojais ir netikrumu, o tai lemia optimistiškas ir energingas pastangas, mažai varginančias ar neturinčias jokio vargo“.

Kai kurie apibūdino tuos, kurie nuolat rizikuoja, pavyzdžiui, adrenalino narkomanus ar drąsuolius. Jie aktyviai siekia sensacijos tokioje veikloje kaip slidinėjimas su slidėmis. Dr Cynthia Thomson iš Britanijos Kolumbijos universiteto siūlo manyti, kad rizikuojantis elgesys gali būti pagrįstas genetiškai. Jos tyrimas nustatė, kad žmones, kuriuos traukia pavojingos sporto šakos, turi bendrą genotipą, DRD4 receptoriaus variantą, paprastai vadinamą „nuotykių genu“.

Taigi, ar rizikingas elgesys yra genetinis ar pasirenkamas dalykas? Kaip mes galime panaudoti šiuos atsakymus priimdami geresnius sprendimus ir gyvendami laimingesnį gyvenimą?

Kas yra rizika?

Netikrumas persmelkia kiekvieną gyvenimo aspektą; ateitis nežinoma. Sąvoka „rizika“ reiškia neigiamą to neapibrėžtumo aspektą - galimybę, kad gali atsirasti kas nors kenksmingo arba jo neatsirasti. Rizika skiriasi nuo praradimo taip pat, kaip neapibrėžtumas skiriasi nuo tikrumo. Važiuoti uždara akimi užrištomis akimis yra rizika; nukentėjus nuo automobilio tai padarant yra nuostolis.

Rizika egzistuoja visame, ką darome. Pavyzdžiui, vaikščiojant Manhatano gatvėmis, žmogus gali būti sužeistas dėl įspaudų zebrų bandos, nors tokių atvejų nėra užfiksuota..

Tikimybė

Dėl šios priežasties Stanfordo filosofijos enciklopedija patikslino apibrėžimą, žodį „galimybė“ pakeisdama „tikimybe“. Paprastai rizika vadinama „šansu“. Pavyzdžiui, tikimybė, kad ateinančiais metais gaisras sugadins jūsų namus, yra maždaug ketvirtadalis 1% (0,0028%), tuo tarpu tikimybė, kad ateityje mirsite (remiantis dabartiniais mokslo duomenimis) yra 100%. Mirties rizika yra ne tada, o kada. Tačiau norint suprasti riziką ir efektyviai ją valdyti, nepakanka tik tikimybės.

Poveikis

Antrasis rizikos aspektas yra pasekmė. Kitaip tariant, koks poveikis tiems, kurie patiria įvykį? Poveikis gali būti lengvas arba katastrofiškas. Pavyzdžiui, tikimybė, kad kažkada per metus popierinis berniukas įmes jūsų rytinį leidimą į krūmus, yra didelė, tačiau pasekmės nedidelės (nepatogumai ir galbūt subraižyti popieriaus paėmimas). Kita vertus, tikimybė, kad tornadas sunaikins jūsų namus Elmhurst, Niujorke, yra maža, tačiau tokio įvykio finansinės išlaidos būtų nemažos..

Jūsų asmeninis rizikos profilis

Pirmasis rizikos valdymo žingsnis yra nustatyti jūsų riziką. Kiekvienas žmogus yra unikalus; kiekvienas iš mūsų skirtingu laipsniu susiduriame su skirtinga rizika. Rizika, paveikianti vieną asmenį, gali būti nereikšminga kitam. Asmuo, gyvenantis kaimo vietovėje, yra labiau linkęs į kojotą, nei trenkėsi į dviratininką, tuo tarpu miestietis labiau jaučia neatsargų dviračių pasiuntinį..

Mes taip pat skirtingai reaguojame į konkrečią riziką. Vienas asmuo gali atsisakyti sveikatos draudimo, prisiimdamas didelių medicininių sąskaitų riziką, vengdamas įmonių akcijų. Kitas asmuo gali rizikuoti savo sveikata dalyvaudamas pavojinguose pomėgiuose, tačiau naudojasi sudėtinga apsaugos sistema, kad atgrasytų nuo vagysčių iš turto.

Jūsų rizikos pobūdis yra jūsų sugebėjimo ir tolerancijos prisiimti įvairių rūšių riziką rezultatas:

Talpa: Gebėjimas absorbuoti praradimus ar nesėkmes nepakenkiant gyvenimo būdui, fizinei sveikatai ar psichiniam stabilumui skiriasi kiekvienam asmeniui ir kiekvienai rizikos rūšiai. Pavyzdžiui, profesionalus golfo žaidėjas Philas Mickelsonas 2000 m. Užmušė 20 000 USD „Super Bowl“ laimėjusiai komandai ir, kaip pranešama, 2010 m. Prarado 2,75 mln. USD azartinių lošimų. Daugeliui žmonių tokio dydžio praradimas būtų fiziškai ir protiškai pragaištingas. Pono Mickelsono atveju tai sudarė nedidelę jo žinomų 30–40 mln. USD metinių pajamų sumą. Ponas Mickelsonas turi daug galimybių prisiimti finansinę riziką. Prieš savanoriškai prisiimdami riziką, visada turėtumėte paklausti:„Ar galiu sau leisti nuostolius, jei jie įvyktų?“
Tolerancija: Koks tavo požiūris į riziką? Kaip patogiai rizikuojate? Mūsų noras prisiimti specifinę riziką yra tiesiogiai susijęs su mūsų žiniomis apie su tuo susijusius netikrumus. Kuo daugiau žinome, tuo geriau suprantame; nežinomas tampa žinomas. Dėl tos pačios priežasties ekstremalių sporto šakų sportininkai, kariai, policijos pareigūnai ir ugniagesiai intensyviai mokomi ir įvairiomis aplinkybėmis pratybų valandomis, kad galėtų nustatyti, suprasti ir numatyti riziką, su kuria jie gali susidurti realiose situacijose. Susidūrę su situacija, kuri gali sukelti nuostolių, paklauskite savęs: „Ar noriu rizikuoti?“

Asmuo, kuris prisiima daugiau rizikos, nei gali sau leisti, arba psichologiškai sutinka, dėl to patirs nerimą ir fizinę įtampą.

Pavyzdžiui, finansų patarėjai reguliariai daro prielaidą, kad jaunas klientas gali prisiimti didesnę nei įprasta riziką dėl ilgo investavimo laikotarpio. Dėl šios priežasties patarėjai dažnai siūlo įsigyti greitai augančius, nepastovius vertybinius popierius, kad būtų pasiekta maksimali grąža. Tačiau klientams, kurių tolerancija mažai rizikinga, tikėtina, kad vėlesnis portfelio kintamumas bus nepatogus, netgi varginantis. Geriau patariantys investuotojai visada stengiasi suprasti savo kliento rizikos profilį prieš teikdami pasiūlymus.

Asmeninės rizikos profilio kūrimas

Asmeninę rizikos profilį sudaro kokybinė ir kiekybinė analizės. Profilio vertė bus tiesiogiai koreliuojama su jūsų analizės gilumu ir kokybe:

Kiekybinis įvertinimas: Pirmasis žingsnis kuriant savo rizikos procesą yra suprasti jūsų talpa rizikuoti. Nustatę riziką, kuriai kyla pavojus, įvertinę jų tikimybę ir poveikį, galėsite suskirstyti į kategorijas kiekvieną grupę, suskirstyti ją į prioritetus ir valdyti bei apriboti savo riziką. Nors dauguma rizikų yra universali (priešlaikinė mirtis, ligos, nelaimingi atsitikimai, žiaurūs orai, ekonominis nuosmukis, vagystės ir kt.), Kiekvieno asmens tikimybė ir poveikis skiriasi. Šie skirtumai atsiranda dėl unikalių kiekvieno žmogaus demografinių rodiklių, įskaitant amžių, lytį, šeimyninę padėtį, vaikus, profesiją, fizinę vietą ir gyvenimo būdą. Daugelis vertinimą pradeda užpildydami vieną iš skirtingų rizikos grupių klausimynų, kuriuos galima rasti internete. Pavyzdžiui, Tarptautinis rizikos valdymo institutas siūlo nemokamą klausimyną, kuriame yra daugybė galimų pozicijų.
Kokybinis įvertinimas: Šis žingsnis yra skirtas padėti jums suprasti jūsų tolerancija dėl rizikos. Kiek rizikuojate prisiimti riziką įvertinę rizikos tikimybę ir poveikį? Profesoriai Johnas Grable'as (Džordžijos universitetas) ir Ruth Lytton (Virdžinijos politechnikos institutas ir valstybinis universitetas) 1999 m. Sukūrė rizikos toleravimo skalę, kad padėtų finansų patarėjams geriau suprasti savo klientų norą ir komfortą rizikuoti. Jų klausimyno kopiją ir savęs įvertinimo raktą galima rasti Rutgerso universiteto tinklalapyje. Taip pat iš finansinių paslaugų įmonių galima gauti daugybę internetinių tolerancijos klausimynų, atsirandančių dėl 2010 m. Doddo ir Franko Volstrito reformos ir vartotojų apsaugos įstatymo patikėtinių reikalavimų..

Internetinis klausimynas yra geras atskaitos taškas norint suprasti jūsų toleranciją, tačiau jis neturėtų būti laikomas įtikinamu. Valandų trukmės finansinės konsultavimo firmos generalinis direktorius Alanas Rothas perspėja, kad rizikos tolerancija yra tokia pati kintama, kaip ir apsaugant nuo saulės; tai priklauso nuo oro. Kitaip tariant, keičiantis aplinkybėms, keičiasi ir tolerancija rizikai.

Nepaisant rizikos profilio trūkumų, geriau įvertinti grubų jūsų sugebėjimą ir toleruoti riziką nei visiškai nesuprasti. Žinios yra labai svarbios veiksmingam rizikos valdymui, nesvarbu, ar investuojate, ar nusprendžiate rūkyti.

Rizikos valdymas

Žmonės nuolat valdo kasdienę riziką, dažnai instinktyviai. Baimė yra emocinis veiksnys, norint išvengti rizikos, nors kartais neracionali ar netinkama. Pvz., Pavojus būti įkandtam šuns kyla, kai gyvūnas yra šalia, tačiau įvykio baimė kyla iš patirties. Sąmoningai valdome savo baimę ir sužeidimo riziką vengdami keistų šunų. Todėl kai kurie rizikos valdymą apibrėžė kaip „gyvenimo drausmę su galimybe, kad būsimi įvykiai gali sukelti neigiamą poveikį“.

Priešingai populiariam suvokimui, dauguma rizikingos veiklos dalyvių nėra bebaimis ir neapgalvoti lošėjai. Anot psichologo Erico Brymerio, „jie iš tikrųjų yra labai gerai pasirengę, atidūs, protingi ir mąstantys atletai, turintys aukštą savimonę ir gerai išmanantys aplinką bei veiklą“.

Warrenas Buffettas, vienas iš labiausiai pripažintų Wall Street piktogramų, reguliariai investuoja milijonus dolerių į kompanijas, o kiti parduoda. Anot jo, „rizika kyla nežinant, ką darai“. Tačiau Buffettas stebėtinai vengia rizikuoti ir atsisako investuoti, kai neturi viso supratimo apie situaciją. „Rizika mums reiškia„ ne / ne “signalą - jei tai [investicija] kelia riziką, mes tiesiog neisime į priekį.“

Kitaip tariant, Buffettas, ekstremalūs sportininkai ir kiti, kurie reguliariai užsiima rizikinga veikla, išmoko vadovautis Čikagos universiteto ekonomisto Raghuramo G. Rajano patarimais: „Neįmanoma rizikuoti, nesuprantama, dažniausiai yra geriausia rizikos valdymo forma. . “ Trumpai tariant, jie valdo riziką, kurią savanoriškai prisiima.

Rizikos kategorijos

Šiuolaikiniame pasaulyje neįmanoma išvengti jokios rizikos. Dėl šios priežasties turime prioritetu valdyti tuos pavojus, kurie labiausiai tikėtini ir sukels didžiausią žalą. Profesionalūs rizikos valdytojai analizuoja kiekvieną rizikos aspektą, tada suskirsto juos į kategorijas pagal kategorijas:

Mažas poveikis, maža tikimybė: Šią klasę sudaro rizika, kuri retai pasireiškia ir, jei atsiranda, nedaro įtakos mūsų gyvenimui. Pvz., Popieriaus išpjaustymai nedažnai pasitaiko ir juos retai reikia gydyti.
Mažas poveikis, didelė tikimybė: Šios kategorijos rizika yra vidutiniškai svarbi, nes ji gali kilti. Laimei, jei jie atsitiks, galite lengvai su jais susitvarkyti ir judėti toliau. Uodų įkandimai yra dažni ir skausmingi, todėl dauguma žmonių repelentą naudoja, kai mažieji kraujo čiulptukai yra aktyvūs.
Didelis poveikis, maža tikimybė: Nors ši rizika gali būti niokojanti, kai ji atsiranda, ji yra reta. Nepaisant to, kadangi jų poveikio mastas yra didelis, vadovai imasi veiksmų sumažinti jų mastą. Nors uodų įkandimai yra dažni, užsikrėsti Vakarų Nilo karščiavimu nėra. Jei gyvenate ar keliaujate regione, kuriame yra karščiavimas, apdairūs keliautojai imasi profilaktinės vakcinos, kad išvengtų blogiausių ligos simptomų..
Didelis poveikis, didelė tikimybė: Vienas iš šios rūšies rizikos pavyzdžių yra mobiliųjų namų, esančių JAV regione, pavadinimu Tornado alėja, pavyzdys. Šios kategorijos rizikos valdymas yra būtinas ir svarbiausias prioritetas. Nors galite išgyventi „twister“, greičiausiai nukentėsite sulaužyti kaulai ir sugadintas turtas. Optimali strategija būtų sumažinti tornado sugavimo tikimybę, persikėlus į regioną, kur mažiau linkę į žiaurius orus. Jei tai neįmanoma, investuodami į išorinę „saugią patalpą“ ar antžeminę pastogę, galite išgelbėti jūsų gyvybę (sumažinsite poveikį).

Rizikos valdymo strategijos

Konektikute įsikūrusios tarpvalstybinės rizikos konsultavimo firmos generalinis direktorius Danielis Wagneris savo knygoje „Global Risk Agility and Decision Making“ patarė: „Kai kurios rizikos, kurios, manoma, nežinomos, nėra nežinomos. Iš anksto numatant ir kritiškai mąstant, iš tikrųjų galima numatyti tam tikrą riziką, kuri iš pirmo žvilgsnio gali pasirodyti nenumatyta. Apsiginklavę tinkamais įrankiais, procedūromis, žiniomis ir įžvalgomis, galime išryškinti riziką sukeliančius kintamuosius, leisdami mums juos valdyti. “

Yra keturios klasikinės rizikos valdymo strategijos:

1. Vengimas

Geriausias būdas ją valdyti yra pašalinti tam tikrą riziką. Pavyzdžiui, Billas, bijodamas skristi, sumažino riziką mirti per lėktuvo katastrofą niekada neskraidydamas.

Deja, stengdamiesi išvengti vienos rizikos, kartais nesąmoningai pakeičiame kitą jos vietoje. Norėdamas išvengti lėktuvo katastrofos pavojaus, Billas pasuko į savo automobilį tolimoms kelionėms. Draudimo žurnalo duomenimis, šansai, kad žuvo lėktuvo katastrofoje, yra 1 iš 96 566, o mirties atvejų, įvykusių automobilio katastrofoje, yra 1 iš 112.

Ne visų rizikų galima išvengti, ypač nekontroliuojamų įvykių, tokių kaip orai, politiniai pokyčiai ar ekonominiai sutrikimai. Kai nepavyksta išvengti rizikos, norint sušvelninti žalą, reikia naudoti kitas rizikos valdymo strategijas.

2. Redukcija

Riziką galima sumažinti sumažinant rizikos tikimybę - sumažinant jos tikimybę - ir sumažinant jos poveikį, kai ji įvyksta. Pavyzdžiui, tikimybė būti sužeistam ar nužudytam per automobilio katastrofą gali būti sumažinta praktikuojant gerus vairuotojo įgūdžius ir gynybinius vairavimo būdus. Jei įvyksta avarija nepaisant mūsų budrumo, transporto priemonės apgadinimus ir keleivių sužalojimus galima sumažinti dėvint saugos diržą ir vairuojant automobilius, kurių konstrukcinis vientisumas yra vientisas.

Rizikos mažinimas yra geriausias tada, kai galima nustatyti riziką, tačiau jos negalima išvengti. Pavyzdžiui, apdairūs investuotojai susiduria su akcijų rinkos nepastovumu ribodami maržos naudojimą ir diversifikuodami, t.y., paskirstydami savo investicijas keliose pramonės šakose ir įmonėse. Idealiu atveju jų portfelį sudaro investicijos, kurios toje pačioje ekonominėje aplinkoje reaguoja skirtingai, kai kurios akcijos didėja meškų rinkose, o kitos krenta ir atvirkščiai.

3. Perkėlimas

Tradicinė rizikos valdymo strategija yra perduoti ją trečiajai šaliai. Draudimas yra labiausiai paplitęs pervedimo būdas, tačiau kiti būdai apima garantijų pirkimą, trečiųjų šalių garantijas, nuomą, o ne pirkimą ir atsakomybės perleidimą nepriklausomiems subjektams..

Draudimas galioja visoms asmeninėms ir verslo rizikoms. Draudimo informacijos instituto surinkti duomenys rodo, kad 2015 m. 5.926 draudimo sukauptos įmokos viršijo 1,2 trilijono USD. Pramonė sudaro apie 3,0% šalies bendrojo vidaus produkto ir joje dirba daugiau nei 2,5 milijono žmonių. Draudimo bendrovės kasmet išleidžia daugiau nei 6 milijardus dolerių, kad pritrauktų klientus, praneša žurnalas „Insurance Business“.

Harvardo profesoriai Davidas Cutleris ir Richardas Zeckhauseris tvirtina, kad plačiai priimtas draudimas yra jo naudojimas, kai pirkinys atrodo nelogiškas. Kitaip tariant, asmenys yra tokie nepalankūs rizikai, kad daugelis nelogiškai moka daugiau įmokų, nei padengia realias nuostolių išlaidas. Jie mini „nebrangių elektroninių gaminių, kurie retai sugenda“, remonto ar pakeitimo draudimo pavyzdį. Beveik 80% vartotojų pasirenka draudimą, net jei nuostoliai padarytų nereikšmingą poveikį jų gyvenimo lygiui.

4. Priėmimas

Negalima išvengti kai kurių pavojų, jų sumažinti ar perkelti, pavyzdžiui, nuostolių, kurie gali kilti dėl karo veiksmo. Kita rizika yra labai mažai tikėtina, per daug nepraktiška ar brangi valdyti. Pvz., Žala namui, kurią sukelia viršgarsiniu greičiu skraidantys orlaiviai, patiria smūgio bangas, yra reta ir neįtraukiama į daugelį draudimo polisų. Naudoti statybines medžiagas, nepralaidžias smūgio bangoms, būtų labai brangu.

Tam tikra rizika pasirenkama pasirinkimu. Pavyzdžiui, įmonės užsiima tyrimų ir plėtros veikla, nepaisant rizikos, kad pastangos bus nesėkmingos. Bendrovės prisiima šią riziką, nes tikisi, kad sėkmingos pastangos grįš pateisindamos nesėkmės riziką. Asmenys dažnai siekia aukštojo mokslo laipsnio tikėdamiesi, kad dėl to padidės uždarbis kompensuos švietimo išlaidas.

Jei sąmoningai prisiimama rizika, rizikuojantis asmuo turėtų būti pasirengęs kovoti su pasekmėmis, jei įvyktų neigiamas įvykis. Pavyzdžiui, tėvai ir suaugę vaikai turėtų žinoti apie galimybę tam tikru momentu ateityje gyventi kartu. Remiantis „Pew“ ataskaita, 20–25% jaunų suaugusiųjų grįžta gyventi į tėvų namus, būdami nepriklausomi. Tinkamai parengtas nenumatytų atvejų planas sumažins kampą ir kliūtis, kuriuos tą naktį lydi judėjimas.

Asmeninės rizikos valdymas veikiant

Nors kiekvienos rizikos tikimybė ir poveikis kiekvienam asmeniui skiriasi, yra rizikų, kurios daro įtaką visiems. Šie keturi elementai identifikuoja keletą iš šių rizikų ir iliustruoja jų valdymo strategijas.

1. Priešlaikinė mirtis

Markas Tvenas teigė, kad visavertis žmogus yra pasirengęs bet kada mirti. Šis pasiruošimas apima finansinės atsakomybės prieš artimuosius vykdymą, jei netikėtai įvyktų mirtis. Mirtis yra tikrumas, o ne rizika, tačiau dėl per ankstyvos mirties finansiniai tikslai - vaikų priežiūra ir švietimas, sutuoktinio finansinis saugumas, skolų sumokėjimas ir laidojimo išlaidos - neįvykdomi. Jei trūksta turto savo finansiniams įsipareigojimams įvykdyti, dažniausia strategija yra perduoti riziką kitiems.

Turėdamas gyvybės draudimą, gali kompensuoti mirštančio prieš laiką finansinį poveikį. Ar žinote, kiek jums reikia gyvybės draudimo? Tai priklauso nuo jūsų finansinės būklės, esamų ir būsimų įsipareigojimų bei sugebėjimo įvykdyti įmokas. Jei didelės įmokos riboja jūsų galimybes nusipirkti tinkamą draudimo sumą, atsižvelkite į terminuotojo ir nuolatinio draudimo skirtumus.

2. Bloga sveikata ar fizinė trauma

Senstant didėja tikimybė paguldyti į ligoninę. 65 metų vyras beveik šešis kartus labiau paguldytas į ligoninę nei 30 metų. Be to, priežiūros išlaidos gali būti pražūtingos: sulaužytos kojos sutvirtinimas gali kainuoti iki 7500 USD, o trijų dienų viešnagė ligoninėje - apie 30 000 USD..

2016 m. Atliktame JAMA vidaus ligų žurnale atliktame tyrime nustatyta, kad vidutiniškai apdraustojo paciento vienos dienos ligoninės dienos išlaidos iš kišenės svyravo nuo 1 219 iki 1 875 USD, skirtumas priskiriamas draudiko rūšiai. Atsižvelgiant į šaltinius, didelės medicininės sąskaitos sukelia 18–56% JAV kasmet išleidžiamų bankrotų..

Į šias išlaidas neįeina prarastas darbo užmokestis, kai asmuo negali dirbti laikinai ar visam laikui. Nors socialinės apsaugos tinklas teikia tam tikras pajamas - 2017 m. Mėnesio vidurkis siekia 1,171 USD, jo vos pakanka būtinosioms reikmėms padengti..

Paprastai geriausia yra perduoti riziką draudimo bendrovei, nes hospitalizacijos, neįgalumo ir prarastų pajamų tikimybė per gyvenimą yra gana didelė. Šeimos nariams šansai vis dar yra didesni. Net ir tie, kurių sveikata atrodo gera, gali kreiptis į greitąją medicinos pagalbą.

Medicinos ir ligoninės sąskaitos

Turėdami sveikatos draudimą, galite padengti brangias, netikėtas medicinos ir ligoninės sąskaitas. Jei negalite perkelti rizikos dėl įmokų kainos, yra galimybių gauti medicininę priežiūrą be sveikatos draudimo.

Neįgalumo pajamos

Remiantis socialinio draudimo duomenimis, vienas iš keturių dvidešimtmečių (vyrų ar moterų) taps neįgalus, kol jam nesieks normalaus pensinio amžiaus. Federalinė vyriausybė teikia viešą saugos tinklą žmonėms su negalia, tačiau tai beveik neviršija pragyvenimo lygio. Trumpalaikė ir ilgalaikė negalia yra svarbi, jei esate jaunas.

3. Pajamų praradimas

Oksfordo tyrinėtojai Carlas Benedikt Frey ir Michaelas Osbornas nustatė, kad beveik pusė JAV darbuotojų turi darbą, kurį ateityje greičiausiai pakeis automatika. Prarasta pakeisti prarastas darbo vietas laikinais laisvai samdomų darbų, kuriuos reikia atlikti pagal pareikalavimą, grupe buvo vadinama „koncertų ekonomika“. Laisvai samdomų vertėjų sąjungos atlikta apklausa parodė, kad šiuo metu laisvai samdomų vertėjų paslaugomis dirba 53 milijonai amerikiečių.

Pajamų praradimo priežastys yra įvairios: nuo nedarbo iki blogų investicijų rezultatų. Daugeliui žmonių mažesnės pajamos atsiranda po sprendimo išeiti į pensiją. Kadangi prarastų pajamų rizikos draudimas negali perkelti kitam, geriausia strategija yra rizikos vengimas, mažinimas ir pripažinimas.

Venkite nedarbo rizikos

Norint užtikrinti nuolatinį užimtumą, reikia derinti gynybinius ir įžeidžiančius veiksmus. Paulas Bernardas, 20-metis darbo koučingo veteranas, rekomenduoja, kaip neprarasti darbo, įskaitant supratimą apie darbdavio prioritetus ir mokymąsi biuro politikoje..

Futbolo aikštėje geriausia gynyba yra geras nusikaltimas. Tas pats pasakytina apie karjerą ir pajamų saugumą. Žmonės, kurie dirba geriau, tuo pat metu mažiausiai tikėtina, kad bus atleisti per nuosmukį, ir greičiausiai bus didesnių pajamų ir statuso gavėjai. Kaip buvęs darbdavys, taip pat kaip darbuotojas, sėkmingai lipęs įmonių laiptais, aš įdarbinau įvairias darbo paaukštinimo, pakėlimo ir premijų strategijas. Trumpai tariant, žvaigždės žaidėjai retai supjaustomi lengvojoje atletikoje ar versle.

Sumažinkite netikėtų prarastų pajamų poveikį

Darbo netekimas, skyrybos ar išėjimas į pensiją gali smarkiai paveikti asmens pajamas. Nepaisant to, yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti, kad smogtumėte smūgiams.

Įsteigus ekstremalių situacijų fondą, jūsų finansiniai sunkumai nebus sudėti. Užuot skolinęsis pinigus ar pardavęs turtą per anksti, grynųjų pinigų atsargų sudarymas palankiu metu padės jums įveikti sunkius laikotarpius. Iš tikrųjų gali būti naudinga turėti dvi neatidėliotinas sąskaitas - vieną trumpalaikėms, neatidėliotinoms situacijoms ir antrą ilgalaikėms, didelėms krizėms..

Nepaisant emocinio streso, kuris lydimas skyrybų, labai svarbu apsaugoti šeimą nuo finansinio chaoso po skyrybų. Namuose esančios motinos yra ypač pažeidžiamos dėl sudužusios santuokos pasekmių. Net poroms, palaikančioms civilinius santykius, sunku staigiai palaikyti du namų ūkius iš tų pačių pajamų, kurios anksčiau palaikė vieną. Yra įvairių būdų išvengti skyrybų po skyrybų, įskaitant išlaidų sumažinimą, kol pasiekiamas finansinis stabilumas.

Priimkite ir pasiruoškite mažesnių pajamų rizikai senatvėje

Tam tikru gyvenimo momentu dauguma žmonių išeina į pensiją dėl pasirinkimo ar būtinybės. Deja, tik nedaugelis pasiruošia žymiai sumažėti pajamoms ir turėti įtakos jų gyvenimo būdui. Remiantis socialinės apsaugos ataskaita, maždaug pusė 55 metų ar vyresnių Amerikos namų ūkių neturi santaupų pensijoje. Šie namų ūkiai yra visiškai priklausomi nuo mėnesinių socialinio draudimo išmokų, vidutiniškai 2016 m. Sausio mėn. Sudarė 1 341 USD.

Jei namų ūkis turi santaupų, perskaičiavus šią sumą į mėnesinį anuitetą visą gyvenimą, pensijos metais bus gauta apie 649 USD pajamų iš viso apie 2000 USD per mėnesį arba 24 000 USD per metus. Remiantis naujausiais surašymo biuro duomenimis, vidutinės namų ūkių pajamos žmonėms prieš pat pensiją (55–60 metų) yra 62 802 USD. Kitaip tariant, net ir turintys santaupų tikėtina, kad pensijoje sumažės 60% pajamų.

Užuot patyrę riziką, kad sumažės pajamos išėjus į pensiją, galite pasiruošti nenumatytiems atvejams per savo darbo metus, sukurdami savo pensijų fondą. Ankstesniame straipsnyje aš pateikiau draugo, kuris 1974 m. Atidarė IRA, pavyzdį. Per kitus 39 metus jis įnešė didžiausią pagal planą leidžiamą sumą, iš viso 180 000 USD. Nors jis buvo konservatyvus investuotojas, jo sąskaita buvo verta daugiau nei 502 000 USD, kai jis pasitraukė 2013 m. Numatydamas pajamų sumažėjimą išeidamas į pensiją, jis sugebėjo ištraukti įgėlimą..

4. Turto praradimas

Fizinis turtas gali būti sunaikintas, pavogtas, pamestas, sugadintas arba pasenęs ir nieko vertas. Nematerialusis turtas, toks kaip valiuta, vertybiniai popieriai, patentai, nuosavybės teise saugoma informacija ar reputacija, taip pat gali prarasti dalį savo vertės arba visą jo vertę. Visada egzistuoja rizika prarasti dalykus, kuriuos vertiname.

Laimei, nuostolių rizika daugeliu atvejų gali būti perduota kitiems:

Namų / pastatų draudimas. Paprastai hipotekos kreditoriai reikalauja, kad skolininkai įsigytų būsto savininkų draudimo apsaugą, kad apsaugotų gyvenamojo ir komercinio turto suvaržymus. Draudimas gali apimti statinio taisymą ar pakeitimą, jo turinį ir atsakomybę už bet kokią žalą, padarytą tretiesiems asmenims, esant turtui..
Automobilių draudimas. Visoms, išskyrus vieną iš penkiasdešimt valstijų (Naujasis Hampšyras), reikalinga atsakomybės draudimo apsauga automobiliams. Paprastai skolintojams reikalingas visapusiškas ir susidūrimų draudimas bet kurioje jų finansuojamoje transporto priemonėje. Yra draudimas padengti skirtumą tarp rinkos ir paskolos vertės, jei pastaroji viršija pirmąją, jei nuostoliai yra visiški, ir draudimas, skirtas specialiai klasikiniams ir egzotiškiems automobiliams. Daugelis automobilių savininkų perka ilgesnes garantijas, kad išvengtų didelių remonto išlaidų, atsirandančių dėl mechaninių gedimų, rizikos.
Didelės vertės fizinio turto draudimas. Nors namų savininkų draudimas gali padengti kai kurių daiktų pakeitimo išlaidas, mažai tikėtina, kad papuošalai, kailiai, meno dirbiniai ar kolekcionuojami daiktai, kurių vertė didesnė nei 1 000–2 000 USD, būtų apsaugoti. Vairuotojai už papildomą priemoką gali būti pridedami prie namo savininko draudimo. Draudimo nuo nuostolių rizikai taip pat yra specialių draudikų polisai. Pirkdami tokį draudimą, nepamirškite reguliariai tikrinti rinkos verčių, kad būtumėte tikri, jog esate visiškai apsaugoti. Britų aktorius Rowanas Atkinsonas 2011 m. Sugadino savo 640 000 svarų sterlingų „McLaren F1“ ir gavo 900 000 svarų išmoką už remontą pagal specialią politiką. Deja, „Rowan“ nepavyko surinkti draudimo sumos, kad būtų padengta auganti automobilio vertė, avarijos metu įvertinta 3,5 mln. Svarų. 2015 m. Jis pardavė automobilį už 8 mln. Svarų (12,2 mln. Dolerių)..

Praradimo rizika taip pat gali būti perduota perduodant užduotis kitiems. Pavyzdžiui, užuot rizikuodamas pasenti, galite išsinuomoti, palyginti su pirkiniu, arba prisiimti atsakomybę su trečiąja šalimi. Pavyzdžiui, daugelis bando sumažinti prasto investavimo riziką samdydami profesionalius konsultantus arba įsigydami investicinius fondus.

Nesvarbu, ar rizika perkeliama, ar ne, savininkai turėtų imtis specialių atsargumo priemonių, kad sumažėtų turto praradimo tikimybė:

Imtis tinkamų saugumo priemonių. Tokie veiksmai, kaip padaryti atsparų įsilaužimams namuose ir apsaugoti slaptą informaciją nuo kompiuterių įsilaužėlių, sumažina pavojų vagystėms, kurias gali padaryti apgaulingos šalys. Verslo savininkai turi būti iniciatyvūs, kad užkirstų kelią sukčiavimui ir darbuotojų vagystėms. Nematerialusis turtas, toks kaip patentai, prekių ženklai ir kiti nuosavybės teise priklausantys daiktai, gali būti teisiškai apsaugotas, o išvykstančių darbuotojų informacijos praradimas gali būti apribotas sutartimi..
Turto išlaikymas geros būklės. Reguliari jūsų namų ir automobilio techninė priežiūra padės apsaugoti jūsų turto vertę ir išvengti kaskadinių pažeidimų ir aplaidumo problemų. Daugeliu atvejų samdyti profesionalų rangovą yra pigiau nei pasidaryk pats. Akcijų rinkos nuostolių ribojimas naudojant „stop“ pavedimus yra aktyvus būdas išlaikyti savo investicijas geros formos.
Apsidraudimas nuo rizikos. Visam investiciniam turtui būdinga sisteminė ar nedaloma rizika. Tai nenuspėjama ir neįmanoma jo visiškai išvengti. Turto įvairinimas yra vienas iš būdų sumažinti rinkos riziką. Kiti dalykai apima vengimą vertybinių popierių su dideliu nepastovumu, finansinį svertą ir kontrargumentų laikymąsi. Pastarasis reiškia, kad tuo pačiu metu užimamos dvi investicijos, reaguojančios priešingai tam pačiam stimului. Pvz., Sparčiai augančios atsargos geriausiai veikia stabilios ekonomikos sąlygomis, kai investuotojų entuziazmas yra didelis, o komunalinių paslaugų atsargos yra geresnės nuosmukio ekonomikoje ar nuosmukio metu. Atsiradus registruotiems pasirinkimo sandoriams, kai kurie investuotojai rizikai sumažinti naudoja draudžiamus pasirinkimo sandorius.

Galutinis žodis

Geriausias būdas sumažinti riziką jūsų gyvenime - išlikti budriems. Neatsilikimas nuo dabartinių įvykių ir su jumis susijusios rizikos yra raktas į nuostolių prevenciją ir sumažinimą. Nesvarbu, ar tikite likimu, ar superprognozuotojais, netikrumo dėl ateities yra kada nors.

Kiekvienas iš mūsų nusprendžia, kaip susidorosime su rizika. Werneris Herzogas, vokiečių režisierius, nepavojingas rizikai: „Man labiau patinka būti gyvam, todėl atsargiai rizikuoju“. Tuo tarpu Sonny Mehta, „Knopf Doubleday“ leidybos grupės pirmininkas, yra agresyvesnis ir mano, kad „rizikuoja kažkas patrauklaus“.

Nepriklausomai nuo jūsų rizikos profilio, tam tikros rizikos poveikis yra neišvengiamas. Išmokti identifikuoti, kiekybiškai įvertinti ir valdyti riziką yra būtina fizinei, psichologinei ir finansinei gerovei. Kai susiduriate su neišvengiama rizika, atsiminkite „Facebook“ įkūrėjo Marko Zuckerbergo patarimus: „Didžiausia rizika yra nerizikuoti“.

Ką tu manai? Ar vengiate rizikos ar prisiimate riziką? Kaip tai pavyko jums?