Kaip maksimaliai padidinti socialinio draudimo išmokas šeimai - Taisyklės ir tinkamumas

Daugelis žmonių turi teisę gauti išmokas, pagrįstas jų pačių uždarbiu, taip pat sutuoktinių išmokas, pagrįstas jų partnerio uždarbiu. Tačiau vienu metu galima reikalauti tik vienos naudos.

Pavyzdžiui, jei Tomas turi teisę į 2000 USD išmoką per mėnesį, jo žmona Mary turėtų teisę į pusę Tomo išmokos arba 1 000 USD. Bendrai pora galėtų gauti 3000 USD, kai jie abu yra pilnamečiai. Net jei Marija dirbo ir užsidirbo savo išmokų, ji gali pasirinkti, kuri išmoka didesnė - jos pačios, ar pusės Tomo nauda. Šis lankstumas ir vienkartinis pasirinkimas pereiti nuo sutuoktinių išmokos prie asmeninės naudos arba atvirkščiai - suteikia nepaprastą galimybę padidinti socialinio draudimo išmokas..

Teisė gauti sutuoktinių pašalpas yra dar vertingesnė planuojant pensiją, kai atsižvelgiama į šias socialinio draudimo išmokų gavėjų galimybes. Priėmus teisingus sprendimus, galima žymiai padidinti mėnesines išmokas, taip pat ir visas per visą gyvenimą gautas lėšas.

Ankstyvos ar atidėtos mėnesinės išmokos

Normalus pensinis amžius

Pagal socialinės apsaugos taisykles jūsų „normalus pensinis amžius“ yra Kongreso nustatytas įstatymų numatytas amžius, nuo kurio jūs ar jūsų sutuoktinis gali gauti įprastas pensijas. Pavyzdžiui, jei jūs gimėte 1960 m. Ar vėliau, tai yra 67 metų.

Ankstyva pensija

Socialinė apsauga leidžia pagrindiniams naudos gavėjams ir jų sutuoktiniams pradėti gauti sumažintas socialinio draudimo išmokas sulaukus 62 metų. Tačiau mėnesinės išmokos suma yra sumažinama už kiekvieną mėnesį iki normalaus pensinio amžiaus.

Šie pavyzdžiai iliustruoja išmokų sumažėjimą dėl ankstyvo išėjimo į pensiją paskirstymo:

• Išmokos gavimas sulaukus 62 metų, kai normalus pensinis amžius yra 67 metai. Įprasto pensinio amžiaus, 67 metų, metu Marija turėtų teisę į 1000 USD išmoką per mėnesį. Pasirinkus jos naudą sulaukus 62 metų, ji sumažėtų iki 700 USD. Pirmuosius 36 mėnesius jos išmoka bus sumažinta 200 USD. Už papildomus 24 mėnesius jos išmoka bus sumažinta papildomai 100 USD. Pasinaudojus išmokomis prieš penkerius metus, jos visos 1000 USD mėnesinės pajamos sumažėtų 300 USD, o grynosios liktų 700 USD..
• Išmokos gavimas sulaukus 64 metų, kai normalus pensinis amžius yra 67 metai. Įprasto pensinio amžiaus, 67 metų, metu Marija turėtų teisę į 1000 USD išmoką per mėnesį. Jei pasirinksite išmoką 64 metų amžiaus, nesulaukę trejų metų, jos pašalpa sumažėtų 200 USD, sumažinant ją iki 800 USD.
• Išmokos 66 metų sulaukus normalaus pensinio amžiaus 67 metai. Įprasto pensinio amžiaus, 67 metų, metu Marija turėtų teisę į 1000 USD išmoką per mėnesį. Pasirinkus išmoką 66 metų amžiaus vieneriais metais anksčiau, jos pašalpa sumažės 76,60 USD iki 933,30 USD..

Išmokų suma, kai bus nustatyta, išliks nepakitusi, išskyrus pragyvenimo išlaidų padidėjimą visoms būsimoms išmokoms. Dėl labai sumažėjusių išmokų sumų, ankstyvas paskirstymas gali būti brangus sprendimas.

Atidėtas pensinis amžius

Socialinės apsaugos nuostatos leidžia jums ar jūsų sutuoktiniui atidėti išmokas, peržengus įprastą pensinį amžių, ir tai yra vertinga galimybė, jei galite sau tai leisti. Kiekvienais metais iki 70 metų jūsų išmoka padidėja 8% per metus. Taigi, jei Marija, būdama 67 metų, gaus 1 000 USD, šis skaičius padidės iki 1 240 USD arba 24%, jei ji laukia iki 70 metų.

Atminkite, kad jei jūs gimėte 1960 m. Ar vėliau, vėluojant gauti 69 metų amžių jūs negaunate jokios finansinės naudos. Mėnesio padidėjimas neviršija 24%..

Parinktis „Įrašyti ir sustabdyti“

Jei žmonės nori, kad jų sutuoktiniai gautų socialinę apsaugą, bet nori atidėti savo išmokas, jie galėtų pateikti prašymą ir vėliau sustabdyti išmokas. Pvz., Tomas galėtų kreiptis dėl savo pašalpos būdamas 66 metų ir taip suaktyvinti Marijos teisę į sutuoktinio pašalpą. Užuot pasinaudojęs savo nauda, ​​Tomas galėtų sustabdyti išmokas iki 70 metų, kad gautų didesnę atidėtą sumą. Marija galėjo pradėti gauti mėnesines sutuoktinių išmokas iš karto, atidėjusi savo išmokas iki vėlesnio laikotarpio. Tokiu atveju galimybė maksimaliai padidinti gaunamą sumą yra labai svarbu „pereiti“ nuo sutuoktinių išmokų prie savo naudos.

Bylų pateikimo ir sustabdymo svarstymai

Rinkimai „paduoti ir sustabdyti“ yra ypač svarbūs atsižvelgiant į šiuos scenarijus:

• Tomas ir toliau dirba, taigi, jei jis dabar imtųsi socialinio draudimo įmokų, jos būtų apmokestinamos didesniu tarifu. Kai Tomas sulaukia normalaus pensinio amžiaus, jam nereikia jaudintis dėl galimybės, kad dalis jo išmokų gali būti susigrąžinta dėl išorinių pajamų.
• Mary turi teisę į savo pačios socialinio draudimo išmoką, kuri, tikimasi, bus didesnė nei jos sutuoktinio išmoka iš Tomo. Sutuoktinio išmokos panaudojimas dabar leidžia jai pačiai išmokai išaugti 8% per metus, kol ji pereis į savo sąskaitą.
• Jei sustabdymo laikotarpiu porai iškilo finansinė padėtis, Tomas galėjo pasirinkti išmokų išmokėjimą bet kuriuo metu, sulaukęs įprasto pensinio amžiaus. Arba jis gali pareikalauti atgaline data galiojančių vienkartinių mėnesinių išmokų, kurios jam būtų išmokėtos, jei išmokos būtų buvusios sulaukusios pilno pensinio amžiaus, o ne atidėtos. Pasirinkus pastarąjį variantą, jis turėtų žinoti apie pajamų mokesčio prievolę ir padidintas „Medicare“ įmokas.

Jei nuspręsite naudoti „saugoti ir sustabdyti“ strategiją, labai svarbu turėti gerą sveikatą ir tikėtis ilgaamžiškumo. Kai atidedate mokėjimą, imate lošimą, kad gyvensite pakankamai ilgai, kad galėtumėte „atsilyginti“ pinigų srautų požiūriu.

„Ribotos taikymo“ parinktis

Socialinės apsaugos gavėjai, susituokę su kitais socialinės apsaugos gavėjais, gali kreiptis dėl pašalpų, tačiau gali kreiptis tik į sutuoktinių išmokas, o ne į savo sąskaitas. Pavyzdžiui, Billas ir Jane išeina į pensiją būdami 67 metų ir tikisi, kad pragyvens visą savo gyvenimo trukmę, atitinkamai 16,1 ir 18,6 metų, praneša Socialinės apsaugos administracija. Kiekvienas iš jų tikisi 2 000 JAV dolerių dydžio išmokos per mėnesį.

Billas ir Jane turi tris galimybes:

• Abu naudojasi savo privalumais būdami 67 metų. Pora gauna 2000 dolerių už Bilą ir 2000 dolerių už Džeiną arba iš viso 4000 dolerių per mėnesį. Jei pora gyvena dar 16 metų, jie uždirba 772 800 USD.
• Abi išmokos atidedamos iki 70 metų. Billo ir Džeinos atidėjimai iki 70 metų amžiaus suteikia teisę kiekvienam gauti 2 480 USD arba iš viso 4 960 USD. Jei Billas gyvena būdamas 84 metų, poros kolektyvinis uždarbis siekia 839 232 USD. Tačiau, norint kompensuoti pirmuosius ketverius metus atidėtus mokėjimus, Billas turi gyventi bent iki 83 metų.
• Sumaišykite ir suderinkite. Tokiu atveju vienas sutuoktinis reguliariai gauna išmokas būdamas 67 metų, o kitas - sutuoktinio. Džeinė pateikia savo nuolatines 2 000 USD išmokas, o Billas naudojasi ribota paraiška, kad pateiktų 1000 USD per mėnesį sutuoktinių pašalpas, atidėdamas savo išmokas iki 70 metų. Kai jis sukaks 70 metų ir pereis į savo naudą, jis gaus 2480 USD per mėnesį. į atidėtą išmoką). Billo ir Jane bendros pajamos šiuo metu būtų 4 480 USD per mėnesį. Darant prielaidą, kad Bilis gyvena sulaukęs 83 metų, pora gali tikėtis surinkti 806 880 USD visų išmokų.

Šie sprendimai dažnai būna sudėtingi ir priklauso nuo unikalių kiekvienos poros aplinkybių. Jei visiškai nežinote, kuris platinimo būdas jums tinka, pasitarkite su finansų patarėju.

Našlių ar našlių pašalpa

Išgyvenęs sutuoktinis turi teisę į išmoką iki 100% mirusio sutuoktinio išmokos, darant prielaidą, kad likęs sutuoktinis yra pensinio amžiaus. Šie pavyzdžiai iliustruoja išmokų apskaičiavimą:

• Jei Tomas turi 2 000 USD išmoką, o Marija pasirinko gauti pusę Tomo socialinio draudimo, kad gautų 1000 USD sutuoktinio išmoką, jų abiejų bendros mėnesinės pajamos yra 3000 USD. Tomui mirus, Marija ir toliau kaups 2 000 USD išmoką, tačiau nebegalės gauti savo 1000 USD sutuoktinio pašalpos..
• Johnas ir Betty kiekvienas uždirba po 2 000 USD per mėnesį, remdamiesi individualiu uždarbiu, o bendros pajamos yra 4 000 USD per mėnesį. Mirus Jonui, Betty negautų našlės pašalpos, nes jos socialinio draudimo uždarbis yra lygus Johno uždarbiui. Ji ir toliau gautų 2000 USD.
• Karolis gauna 2 000 USD, o Džo - 1 200 USD, o šeimos pajamos siekia 3 200 USD. Mirus Karoliui, Džo gautų 2000 USD, tikslią mirusio sutuoktinio išmokos sumą.

Jei mirusio sutuoktinio išmokos būtų sumažintos dėl pirmalaikių rinkimų, pašalpos našlei ir našlei būtų atitinkamai sumažintos. Panašiai, jei miręs sutuoktinis atidėtų išmokų mokėjimą iki įprasto pensinio amžiaus, našlių ir našlių pašalpa būtų padidinta..

Veiksniai, į kuriuos reikia atsižvelgti renkantis sutuoktinių išmokas

Socialinės apsaugos išmokų apskaičiavimas gali būti sudėtingas, atsižvelgiant į kiekvieno sutuoktinio uždarbį ir amžių, nuo kurio jie pradeda mokėti išmokas. Prieš priimdami sprendimą dėl išėjimo į pensiją, atsižvelkite į šiuos dalykus.

Kiekvieno sutuoktinio sveikata

Socialinės apsaugos išmokos tęsiasi iki mėnesio po gavėjo mirties. Prasta vieno ar abiejų sutuoktinių sveikata turėtų turėti įtakos jūsų sprendimui, kada pradėti mokėti išmokas. Pvz., Labai uždirbanti sutuoktinė, turinti silpną sveikatos būklę, gali nuspręsti atidėti išmokų mokėjimą anksčiau už įprastą pensinį amžių, kad būtų maksimaliai naudinga našlei. Geriausias sprendimas gali būti naudingas anksti, norint leisti laiką kartu.

Kitas senatvės turtas ir pajamos

Socialinės apsaugos išmokų atidėjimas suteikia didelę 8% grąžą per metus. Remiantis Federalinių rezervų duomenų baze Sent Luise, „S&P 500“ grąža nuo 1928 m. Iki 2013 m. Buvo 11,50%. Tačiau per pastaruosius 10 metų rinkos svyravimas svyravo nuo 36,55% iki 32,15%. Kai kuriems žmonėms 8 proc. Grąža yra saugus ir sveikintinas pasirinkimas.

Numatomos kiekvieno uždirbančiojo socialinio draudimo išmokos

Tais atvejais, kai vienas sutuoktinis uždirbo žymiai daugiau nei kitas, išmokos gali būti labai skirtingos. Pvz., Jei Tony savo karjerą praleido buhalterijoje, jis gali gauti mėnesinę 1800 USD išmoką. Tačiau jo žmona Pam galbūt dirbo pediatru ir turi teisę gauti 2400 USD išmoką. Šis skirtumas leidžia daugumai porų valdyti savo išmokas, kad jos geriausiai atitiktų jų poreikius, nesvarbu, ar gaunamos didžiausios pajamos dabar, ar ateityje.

Tony ir Pam turi daug galimybių, kai pradeda mokėti savo išmokas sulaukę pensinio amžiaus, įskaitant šias dvi:

• Tony galėjo kreiptis dėl savo išmokų, gaudamas 1800 USD per mėnesį. Pam galėjo paduoti ir sustabdyti savo mokėjimą, vietoj to, kad iš Tony sąskaitos gautų sutuoktinių pašalpas, kurių bendra suma siekia 900 USD. Tai leistų atidėti išmokas trejiems metams iki 70 metų, tuo metu ji galėtų pereiti į savo sąskaitą ir pradėti gauti 2 976 USD per mėnesį. Visą likusį gyvenimą jų bendros pajamos būtų 4776 USD. Vieno partnerio mirties atveju nauda asmeniui bus grąžinta 2 976 USD.
• Pam galėjo kreiptis dėl savo išmokų savo vardu, gaudamas 2400 USD per mėnesį. Tony galėjo nuspręsti paimti 1200 USD sutuoktinių išmoką ir atidėti savo išmokas trejiems metams iki 70 metų. Būdamas 70 metų, Tony galėjo pereiti į savo sąskaitą ir pradėti gauti 2232 USD per mėnesį. Visą likusį gyvenimą jų bendros pajamos būtų 4632 USD. Vieno partnerio mirties atveju nauda asmeniui bus grąžinta iki 2400 USD.

Iš pradžių nusprendus, kuris sutuoktinis naudojasi sutuoktinių išmoka, gali būti remiamasi tikėtina gyvenimo trukme ir numatomomis išmokų sumomis. Pavyzdžiui, tikimasi, kad sulaukusi 67 metų moteris gyvens beveik dvejus su puse metų ilgiau nei vyras. Atliekant skaičiavimus reikia atsižvelgti į našlių ar našlių naudą.

Bendrieji socialinės apsaugos išmokų rinkimo principai

Nuspręsti, kada pradėti mokėti socialinio draudimo išmokas, reikėtų tik atidžiai išanalizavus. Bendra nauda dviem žmonėms gali lengvai sudaryti šimtus tūkstančių dolerių, o neteisingas sprendimas gali būti brangus. Rekomenduojama kreiptis patarimo iš atestuoto finansų planuotojo.

Priimdama sprendimą, kaip kreiptis dėl pašalpų, pora turėtų atsižvelgti į šiuos dalykus:

1. Jei įmanoma, venkite ankstyvo išėjimo į pensiją. Išmokos sumažėjimas dėl ankstyvo išėjimo į pensiją yra baudžiamas, todėl, nebent pajamos yra labai reikalingos, prieš pradėdami paskirstymą, palaukite, kol pasieks įprastą pensinį amžių. Žinoma, jei asmuo serga ir vargu ar išgyvens iki įprasto pensinio amžiaus, ankstyvas paskirstymas yra finansiškai pagrįstas. Tik nepamirškite, kad pasinaudojant išankstinėmis pašalpomis taip pat sumažėja mėnesinės našlių ar našlių išmokos, kurias gauna likęs sutuoktinis.
2. Atidėti išmokų pradžią iki 70 metų. Šiandienos nepastoviose rinkose sunku pasiekti 8% atidėtą garantuotą grąžą, net jei esate pasirengęs prisiimti didelę investavimo riziką. Nors atidėtos išmokos gali būti tvirtas finansinis sprendimas, įsitikinkite, kad galėsite pakeisti trūkstamas pajamas iš darbo ar kitų investicijų.
3. Gavėjai, dirbantys su nedarbingais sutuoktiniais, turėtų visada pateikti bylą ir laikinai sustabdyti. Sutuoktinių išmokų atidėjimas nebendradarbiaujančiam sutuoktiniui retai būna finansiškai pagrįstas. Pvz., Pagrindinis pašalpos savininkas, turėjęs teisę į 1000 USD per mėnesį, gavęs 1240 USD atidėtų mokėjimą. Tuo pačiu metu sutuoktinių išmoka padidėtų nuo 500 iki 620 dolerių. Trejų metų atidėtieji mokėjimai iš viso sudarytų 18 000 USD, norint „subalansuoti“ reikės 12 su puse metų. Vietoj to, sutuoktinis turėtų nedelsdamas pradėti rinkti, naudodamasis byla ir laikinai sustabdyti.
4. Didesnį atlyginimą gaunantys asmenys turėtų atidėti ir naudotis sutuoktinių išmoka. Sutuoktiniai, gaunantys didesnį uždarbį, pasirinkę sutuoktinių pašalpą, gali leisti padidinti savo sąskaitas ir pereiti prie jų, sulaukę 70 metų. Nors tai gali lemti neproporcingai mažesnes pajamas atidėjimo metais, tai porai suteikia daug didesnę išmoką vėlesniais metais..
5. Pasinaudokite didesne sutuoktinių išmoka arba jūsų partnerio turima išmoka. Didesnės išmokos visada išmokamos dėl našlių ar našlių išmokų.

Tipiškos pasitraukiančios poros galimybės ir rezultatai

Matas ir Sylvia yra 67 metai, jų įprastas pensinis amžius. Matas, buvęs vykdomasis direktorius, turi teisę gauti 2 300 USD per mėnesį, o vietinės labdaros organizacijos darbuotoja Sylvia turi teisę į 1500 USD per mėnesį. Abu partneriai yra geros sveikatos ir tikėtina, kad jie gyvens ilgiau ar ilgiau, nei prognozuojama jų gyvenimo trukmė.

Čia yra jų platinimo pasirinkimas:

• Abu pasirinkę išmokas atidėti iki 70 metų. Nei viena šalis negaus socialinio draudimo išmokų iki 70 metų amžiaus. Tuo metu bendra išmoka bus 4 712 USD - Matt'o atidėta 2852 USD išmoka, pridėjus Sylvia atidėtą išmoką - 1 860 USD. Vieno partnerio mirties atveju išmokos dydis asmeniui bus 2 852 USD.
• Abu gauna išmokas būdami 67 metų savo vardu. Pačios Sylvos 1500 USD nauda yra didesnė nei jos sutuoktinio 1150 USD nauda. Poros bendros mėnesinės pajamos yra 3800 USD. Vieno partnerio mirties atveju išmokos dydis bus 2300 USD, tai yra visa Matt išmokos suma.
• Mattas pasinaudojo visa savo nauda, ​​o Sylvia naudojasi savo sutuoktinio nauda. Matas gauna 6700 USD per mėnesį 2 300 USD, o Sylvia pateikia ribotą prašymą, atidėdama savo sąskaitą ir pasinaudodama 1150 USD sutuoktinio išmoka. Tai porai palieka 3.450 USD per mėnesį. Sylvia, būdama 70 metų, pereina iš sutuoktinių išmokos į savo, dabar 1860 USD per mėnesį, pašalpą. Už trejų metų atidėjimą pora gauna 3 450 USD, o vėliau - 4 160 USD, kurie tęsiasi tol, kol kiekvienas partneris yra gyvas. Vieno partnerio mirties atveju išmokos dydis asmeniui bus 2300 USD.
• Sylvia gauna visą savo naudą, o Mattas naudojasi savo sutuoktinio nauda. 67 metų amžiaus Sylvia gauna 1500 USD per mėnesį, o Matas pasirenka 750 USD sutuoktinio pašalpą. Per trejus atidėjimo metus pora uždirba 2250 USD. Būdamas 70 metų, Matas pereina nuo sutuoktinių išmokų į savo sąskaitą, pakeisdamas poros mėnesines pajamas į 4352 dolerius. Vieno partnerio mirties atveju išmokos dydis asmeniui bus 2 852 USD.

Galutinis žodis

SSA duomenimis, 2014 m. Rugpjūčio mėn. Daugiau kaip 40 milijonų amerikiečių gavo pensijų išmokas, kurių bendra suma per mėnesį sudarė 52 milijardus JAV dolerių. Socialinis draudimas sudaro 38% visų JAV senjorų pajamų, o kiekvienam iš trijų išmokos sudaro beveik visas jų pajamas. Bet kokiu atveju šie pranašumai daro didelę įtaką Amerikos senjorų saugumui ir komfortui.

Žinant taisykles ir nuostatus bei skiriant laiko apsvarstyti, kaip maksimaliai padidinti savo pranašumus, gali būti nepaprastai naudinga. Kreipkitės į vietinį socialinės apsaugos biurą, kad sužinotumėte apie savo teises, ir apsilankykite sertifikuotame finansų planuotojui, kad pasidomėtumėte savo galimybėmis.

Ar turite planą maksimaliai padidinti savo socialinio draudimo išmokas??