Kaip maksimaliai padidinti socialinės apsaugos išmokas - pasitraukimo galimybės ir išmokos

Kadangi pensijos tampa vis retesnės - jas keičia apibrėžtų įmokų planai, kuriems priklauso finansų rinkų nepastovumas, socialinės apsaugos svarba ir toliau auga. Iš tikrųjų Vertybinių popierių pramonės ir finansų rinkų asociacija teigia, kad socialinė apsauga dabar yra „labiausiai paplitęs ir svarbiausias vienintelis pensininkų pajamų šaltinis“.

Socialinės apsaugos mėnesinės dolerių pensijos išmokos

Paprastai tariant, jūsų gaunamos socialinio draudimo suma priklauso nuo jūsų viso gyvenimo uždarbio, kuriam buvo taikomi socialinio draudimo mokesčiai - nuo 2014 m. Maksimalus apmokestinamasis uždarbis yra 117 000 USD per metus. Kitaip tariant, kuo daugiau pinigų uždirbsite per ilgesnį laiką, tuo daugiau gausite pradėję išsiimti.

Gavėjui išmokėta konkreti dolerio išmoka yra SSA apskaičiavimo rezultatas, pagrįstas to asmens 35 metų pajamomis, pakoreguotomis atsižvelgiant į infliaciją. Tai dar labiau paveikia amžius, nuo kurio pradedate gauti pašalpas. 2014 m., Pasak Socialinės apsaugos administracijos, maksimali išmoka asmeniui, pradedančiam reikalauti sulaukus pilno pensinio amžiaus, yra 2 642 USD per mėnesį..

SSA teikia naudingą internetinį šaltinį, kuris padės įvertinti jūsų būsimą naudą ir tikrins jūsų pajamas kiekvienais metais. Vis dėlto daugelį kriterijų, pagal kuriuos nustatoma jūsų gaunama suma, iš tikrųjų galite valdyti.

Socialinės apsaugos amžiaus pasitraukimo galimybės

Yra keletas variantų, kada galite pradėti atsisakyti socialinės apsaugos išmokų.

1. Reguliarus pasitraukimo amžius

Pradinėje socialinės apsaugos programoje buvo nustatytas normalus 65 metų pensinis amžius, nuo kurio žmonės galėjo pradėti gauti pašalpas. 1983 m. Kongresas priėmė socialinės apsaugos pataisas, kuriomis laipsniškai padidinamas šis amžius iki 67 metų, atsižvelgiant į gimtadienį - visi, gimę 1960 m. Ar vėliau, turi sulaukti tokio amžiaus, prieš rinkdami visas išmokas..

2. Ankstyvas pasitraukimo amžius

Programa siūlo ankstyvo išėjimo į pensiją galimybę pradėti nuo mėnesio, kai sueis 62 metai, su sąlyga, kad jūs turite ne mažiau kaip 40 darbo kreditų - 2014 m. Už kiekvieną 1 200 USD užmokestį kasmet gaunamas vienas kreditas, iki keturių kreditų per metus. Kiekvieno kredito dolerio suma kasmet koreguojama atsižvelgiant į vidutinį uždarbio lygį.

Jei nuspręsite pasitraukti anksčiau laiko, pašalpos suma bus sumažinta atsižvelgiant į šiuos parametrus:

• Iki 36 mėnesių anksti: Išmokos suma sumažinama penkiomis devintosiomis 1% (0,00555) už kiekvieną mėnesį iki jūsų įprasto pensinio amžiaus. Pvz., Asmuo, kuriam būtų mokama 1000 USD mėnesinė išmoka įprasto pensinio amžiaus metu, gautų 933 USD, jei išeitų į pensiją prieš 12 mėnesių: 1 000 USD - (1 000 USD x 12 x 0,00555).
• Nuo 37 mėnesių iki 60 mėnesių ankstyvas: Be to, kas išdėstyta pirmiau, išmokos bus dar sumažintos penkiomis dvyliktosiomis 1% (0,00417) kiekvieno mėnesio, viršijančio 36 metus. Atitinkamai asmuo, turintis teisę gauti 1000 USD mėnesinę išmoką, tačiau mokėdamasis išmokas 48 mėnesius iki įprastinio pensinio amžiaus , gautų 750 USD: 1 000 USD - (0,00555 x 36 x 1 000) - (12 x 0,00417 x 1 000).

3. Išmokų sumažinimas dirbant ankstyvą pasitraukimą

Kai kurie žmonės pasirenka gauti socialinio draudimo įmokas anksčiau nei įprasta išėjus į pensiją, tačiau tai gali sumažinti išmokas tais mėnesiais, kai jie tęsia darbą:

• Metai iki normalaus išėjimo į pensiją amžiaus: Išmokos nuo 2014 m. Sumažinamos 1 USD už kiekvieną uždirbtą 2 USD, viršijant 15 480 USD, iki tol, kol pasieksite įprastą pensinį amžių. Pvz., Jei jūs nuspręsite ankstyvas socialinio draudimo išmokas gauti 2014 m., Bet turite 30 000 USD pajamų per metus, jūsų 2014 m. Išmoka sumažės 7 260 USD: (30 000 USD - 15 480 USD) / 2 USD.
• Reguliaraus pensinio amžiaus sulaukimo metai: Tais metais, kai iš tikrųjų pasieksite pensinį amžių, nuobauda sumažinama taip, kad prarasite 1 USD už kiekvieną 3 USD, uždirbtą peržengus ribą. Pvz., Jei jūs pasirenkate ankstyvo išėjimo į pensiją išmokas ir turite 30 000 USD uždirbtų pajamų tais metais, kai pasieksite įprastą pensinį amžių, jūsų socialinio draudimo išmoka tais metais sumažėja tik 4840 USD: (30 000–15 480 USD) / 3 USD..
• Metai po to, kai sukako įprastas pensinis amžius: Pasiekus įprastą pensinį amžių, išorės pajamos neribojamos. Jūsų socialinio draudimo išmoka nemažinama, nepaisant jūsų uždirbtų pajamų.

Jei jūsų išmokos sumažėja dėl uždirbtų pajamų iki įprasto pensinio amžiaus, Socialinės apsaugos administracija perskaičiuoja jūsų išmokos dydį jums įprasto pensinio amžiaus metu, paliekant tuos mėnesius, kuriuose anksčiau buvo išskaičiuotos perteklinės pajamos. Dėl šio perskaičiavimo galite susigrąžinti išskaičiuotas sumas kaip didesnę mėnesinę išmoką per likusį savo gyvenimą. Nepaisant to, žmonės, kurie planuoja dirbti iki įprasto pensinio amžiaus ir per tuos darbo metus uždirbti žymiai daugiau nei 15 480 USD, turėtų retai apsvarstyti galimybę anksti skirti socialinio draudimo išmokas..

4. Atidėtas pasitraukimo amžius

Lygiai taip pat, kaip kai kurie žmonės pasirenka socialinio draudimo išmokas anksti, kiti nusprendžia atidėti išmokas, eidamos įprastus pensijos metus. Už kiekvieną mėnesį, kurį praleidžiate pasibaigus įprastam pensiniam amžiui, jūsų mėnesinė išmoka padidėja viena dvyliktąja dalis - 8% (0,0067). Pvz., Jei gimėte 1943 m. Ar vėliau ir trejiems metams atidėtumėte 1 000 USD mėnesinę išmoką, jūsų išmoka padidėtų iki 1 241 USD: 1 000 USD + (1 000 USD x 36 x 0,0067).

Išmokų apmokestinimas

Jei jūsų ir jūsų sutuoktinio apmokestinamosios pajamos yra didesnės nei 34 000 USD, apmokestinama pusė jūsų socialinio draudimo išmokos. Jei jūsų pajamos yra didesnės nei 44 000 USD, apmokestinami 85% jūsų išmokos. Dėl šios priežasties geriau atidėti socialinio draudimo išmokų mokėjimą, kol nustosite dirbti ir sumažės jūsų apmokestinamosios pajamos, tokiu būdu sumažinant jūsų socialinio draudimo išmokų apmokestinimą..

Kadangi apskaičiuoti šiuos mokesčius yra sudėtinga užduotis, IRS leidinyje 915 yra instrukcijos ir darbalapiai, kurie gali palengvinti procesą.

Nustatykite optimaliausią pasitraukimo amžių

Norėdami padidinti bendrą išmokėtą išmoką per savo gyvenimą, nuspręsdami, kada pradėti mokėti socialinio draudimo išmokas, turite atidžiai išanalizuoti šiuos duomenis:

• Numatomos išmokų sumos. Kuo anksčiau pradėsite mokėti, tuo labiau sumažės jūsų išmokos. Ir atvirkščiai, kuo ilgiau atidėsi, tuo didesnė bus galimoji suma. Asmuo, turintis teisę gauti 1000 USD mėnesinę išmoką 67 metų amžiaus, gautų 702 USD, būdamas 62 metų, arba 1 240 USD, sulaukęs 70 metų. Pagal jūsų planą išeiti į pensiją, nustatykite, kaip bus paveikta jūsų pašalpa..
• Laukiamų mokėjimų skaičius. Remiantis socialinio draudimo mirtingumo lentelėmis, vyro likusi gyvenimo trukmė yra 19,81 metai 62 metų amžiaus, 16,84 metų 66 metų amžiaus ir 14,07 metų 70 metų amžiaus atveju. Jei vyras pasirenka ankstyvą pasitraukimą 62 metų amžiaus (ir visa jo nauda yra 1000 USD), jis gaus visas 167 076 USD (702 USD x 238) išmokas. Jam sulaukus 66 metų, jo visos įmokos bus 202 000 USD (1 000 x 202 USD), o sulaukus 70 metų - 209 560 USD (1 240 USD x 169). Jei manote, kad galite gyventi per 82 metus, turėtumėte atidėti išmokų mokėjimą iki 70 metų. Atidėti dar naudingiau, jei turite sutuoktinį, kuris greičiausiai jus pralenks..
• Mokesčių sumetimai ir IRA bei 401k panaikinimas. Apsvarstykite, ar (ir jei taip, kiek) jūsų socialinės apsaugos išmokos bus apmokestintos, atsižvelkite į kitus savo pajamų šaltinius. Pavyzdžiui, pasitraukimas iš tradicinių IRA ir 401k planų yra apmokestinamas, tai reiškia, kad jie gali ne tik sumažinti jūsų mėnesinę išmoką - jei nuspręsite ją iš anksto pasiimti -, bet ir gali apmokestinti tas išmokas. Išmokų paskirstymas iš tradicinių IRA ir 401 punkto iki įprasto pensinio amžiaus yra vienas iš būdų apriboti išorines pajamas ir išvengti socialinio draudimo įmokų mažinimo..

Galbūt norėsite perkelti savo tradicines pensijų sąskaitas į lygiavertes Rotho sąskaitas. Už tai netaikoma bauda, ​​tačiau jūs turite sumokėti pajamų mokestį už pervestas lėšas. Roth pranašumas yra tas, kad pašalinimai nėra apmokestinami - tai gali panaikinti galimą jūsų socialinio draudimo įmokų apmokestinimą. Prieš imdamiesi konversijos žingsnių, pasikonsultuokite su mokesčių klausimais ir išsiaiškinkite, ar tai gali sumažinti jūsų būsimą mokesčių naštą, taip pat mokesčius, kuriuos būtumėte skolingi konversijos metais..

Sutuoktinių išmokos

Susituokusios poros turi papildomų galimybių, nesvarbu, ar dirba abu sutuoktiniai, ar tik vienas.

Nedirbantys sutuoktiniai

Socialinės apsaugos administracijos duomenimis, jūs turite teisę gauti 50% sutuoktinio išmokos (įprasto pensinio amžiaus) tol, kol sutuoktinis gyvena. Jei Billas turi teisę gauti 1000 USD per mėnesį būdamas 66 metų, jo sutuoktinė Mary turi 500 USD išmoką, net jei ji niekada nedirbo ir nemokėjo socialinio draudimo mokesčių. Marija gali pradėti gauti išmokas jau būdama 62 metų (atsižvelgiant į tuos pačius dolerių išskaitymus už ankstyvą pasitraukimą). Bendros poros pajamos būtų 1500 USD per mėnesį: 1000 USD už Bilą ir 500 USD už Mariją.

Sutuoktiniai gali gauti išmokas, net jei pagrindiniai uždirbantys asmenys atideda savo išmokas - tol, kol pagrindinis asmuo kreipiasi dėl socialinės apsaugos. Pavyzdžiui, Billas, būdamas 66 metų (jo įprastas pensinis amžius), galėtų kreiptis dėl socialinės apsaugos, tačiau atidėti savo naudą. Tačiau tuo pat metu Marija gali pasirinkti, ar neteks savo sutuoktinio pašalpos (500 USD per mėnesį įprasto pensinio amžiaus metu). Kai Billui sukako 70 metų, nes jis atidėjo išmoką, jis padidėjo. Kas mėnesį jis gauna 1 240 USD išmoką, o Marija ir toliau gauna 500 USD.

Dirbantys sutuoktiniai

Kai abu partneriai turi teisę į socialinio draudimo išmokas, galima padidinti visas išmokas pagal mažai žinomą „ribotą prašymą dėl sutuoktinių pašalpų“. Procesą sudaro prašymas suteikti santuokinę pašalpą vienam partneriui, tuo pačiu atidedant išmokas kitam.

Ribotas taikymas kai kuriais atvejais gali žymiai padidinti bendras socialinio draudimo išmokas, kurias gauna abu partneriai. Apsvarstykite šiuos pavyzdžius:

• Be riboto taikymo: Tomui yra 66 metai, o jo žmonai Jane - 62 metai, kai jie pasirenka socialinio draudimo pensijas. Kiekvienas iš jų turi teisę į 2 000 USD įprasto pensinio amžiaus metu, taigi Tomas gauna 2 000 USD per mėnesį (nes jam yra įprastas pensinis amžius), o Jane gauna 1500 USD per mėnesį (nes ji pasitraukia anksčiau laiko). Bendra jų mėnesinė išmoka tol, kol jie abu gyvena, yra 3 500 USD per mėnesį arba 42 000 USD per metus.
• Su ribotu taikymu: Nors Jane turi teisę į 2000 USD išmoką įprasto pensinio amžiaus metu, ji reikalauja ankstyvos 1500 USD išmokos (ne sutuoktinio išmoka). Tomas nusprendžia atidėti savo išėjimo į pensiją išmokas iki 70 metų, tačiau savo sutuoktinio išmoką moka reguliariai mokėdamas Džeinai 2000 USD - nuo to laiko, kai jam sukako įprastas pensinis amžius, jis turi teisę į 50% šios išmokos. Dėl to jų bendros mėnesinės pajamos yra 2 500 USD (30 000 USD per metus): 1500 USD už Džeiną + 1 000 USD Tomui. Tai yra 12 000 USD mažiau nei jie būtų gavę be ribotos programos (42 000 USD). Tačiau po ketverių metų Tomas pereina iš savo sutuoktinių išmokų į savo sąskaitą, kur gauna didesnius paskirstymus, nes laukė, kol sulauks 70 metų. Dėl šio atidėjimo jo nuolatinė 2000 USD nauda padidėja iki 2 640 USD. Tomo ir Jane bendra socialinio draudimo išmoka tuo metu yra 4140 USD per mėnesį (49 680 USD per metus): Tomo išmoka - 2 640 USD per mėnesį + Džeinos - 1500 USD išmoka..
• Ekonominės naudos palyginimas su ribotu taikymu ir be jo: 12 000 USD metinių išmokų skirtumas, prieš Tomui pasirenkant savo paskirstymą, ketverių metų laikotarpiui padidėja iki 48 000 USD. Tačiau penktaisiais metais ir visais ateinančiais metais Tomas ir Džeinė gyvi, jų metinės pajamos yra 49 680 USD, tai yra 7 680 USD daugiau nei nuo 42 000 USD, kuriuos jie būtų gavę, jei nebūtų pasirinkę naudoti riboto taikymo. Sprendimas naudoti ribotą programą priklauso nuo to, kiek laiko bus gauti didesni mokėjimai. Norint kompensuoti mažesnes išmokas per pirmuosius ketverius metus, porai reikės gauti didesnę išmoką maždaug 6,25 metų. Jei Tomas išgyvena vyresnį nei 77 metų, o Džeinė - vyresnį nei 73 metų, jie pasirodo viršuje naudodami ribotą programą.

Individualių ir sutuoktinių išmokų koordinavimas

Nėra universalaus optimalaus laiko pradėti naudotis pranašumais. Šie sprendimai turėtų būti svarstomi kartu su kitų ištarnauto laiko išmokų, gavėjo ir sutuoktinio lyties, sveikatos ir amžiaus bei socialinės apsaugos taisyklių ir pajamų mokesčio kodekso pakeitimo analize. Deja, daugelis pensininkų pamiršta įvairias jiems priklausančias galimybes ir strategijas, todėl nesugeba padidinti savo naudos.

Jei nežinote, koks yra geriausias jūsų kelias, kreipkitės į kvalifikuotą mokesčių ir pašalpų konsultantą. Tinkama strategija gali papildyti tūkstančius dolerių jūsų pensijos saugumui.

Galimi socialinės apsaugos pokyčiai

Per pastaruosius kelerius metus dėl socialinės apsaugos programos kilo vis daugiau politinių diskusijų, nes ekonomika nepagerėjo tam tikrose srityse, o valstybės skola ir toliau auga. Kadangi didėjančios federalinių išlaidų procentinės dalys yra socialinės apsaugos ir medicinos paslaugų išlaidos, gali būti (jei ne tikėtina), kad programos bus žymiai modifikuotos.

2012 m. Amerikos pensininkų asociacija (AARP) išvardijo keletą galimų pokyčių, įskaitant šiuos:

1. Viso pensinio amžiaus didinimas. Pasiūlymuose raginama padidinti įprastą pensinį amžių nuo 67 iki 68 ar 70 metų. Bet kuris pakeitimas padidintų socialinio draudimo programą finansiškai labiau saugiai, tačiau smarkiai sumažintų išmokas mažas ir vidutines pajamas gaunantiems darbuotojams, kurių ilgaamžiškumas nebūtinai padidėjo, pavyzdžiui, labai apmokamų. darbininkų.
2. Maksimalių pajamų, apmokestinamų darbo užmokesčio mokesčiu, pokyčiai. Socialinė apsauga finansuojama iš darbuotojų ir darbdavių mokesčių ir apskaičiuojama remiantis apmokestinamosiomis pajamomis, kurių maksimalios pajamos 2014 m. Sudarė 117 000 USD. Pašalinama uždarbio, kuriam taikomas socialinio draudimo mokestis, viršutinė riba - arba išplėsdami mokestį, kad jis apimtų 90 proc. uždirbtų pajamų, kaip siūlo AARP, arba visai panaikinus maksimalią algų viršutinę ribą - padidėtų pajamos iš socialinio draudimo ir taip sustiprėtų programa.
3. Nauji mokesčiai darbdaviams ir naudos gavėjams. Pasak šalininkų, padidinus esamą 6,2% darbo užmokesčio mokesčio tarifą iki 7,2% darbuotojams ir darbdaviams, būtų pašalintas beveik du trečdaliai numatomo pajamų skirtumo ateityje. Kita vertus, kai kurie ekonomistai tvirtina, kad padidėjusios darbo jėgos išlaidos paspartins darbo perkėlimą į mašinas ir automatiką, taigi bus panaikintos darbo vietos, ypač žemesnių kvalifikacijų darbuotojų grupėse..
4. Priemonių tikrinimas. Šiuo metu išmoką gali gauti visi, kas moka socialinio draudimo sistemą. „Priemonių patikrinimas“ sumažins arba panaikins naudą asmenims, kurių pajamos ar turtas viršija nustatytas ribas. Pavyzdžiui, turtingi asmenys, tokie kaip Warrenas Buffettas ar Billas Gatesas, iš viso negautų socialinės apsaugos išmokų; arba, jei jie tai padarytų, tai būtų sumažintas lygis. Šiame pasiūlyme pripažįstama, kad vargu ar tiems, kurie uždirba didžiausias skliaustas, turintis nemažą turtą, kad jų gyvenimo būdui išlaikyti nereikėtų socialinės apsaugos išmokų. Interviu „60 minučių“ buvęs respublikonų kandidatas į prezidentus Mittas Romney teigė palaikantis „Socialinės apsaugos ir medicininės pagalbos“ testus: „Didesnes pajamas gaunantys žmonės negaus tiek, kiek mažesnes pajamas gaunantys žmonės“.

Papildomos socialinės apsaugos modifikacijos, kurias pasiūlė konservatyvūs politikai, apima akcijų fondų pridėjimą kaip investavimo variantą ir visišką socialinės apsaugos programos privatizavimą. Nepaisant to, kad pastaraisiais metais nebuvo padaryta reikšmingų pokyčių socialinėje apsaugoje, abiejose praėjimo pusėse esantys politikai sutiko, kad esama sistema yra pažeista. Nekeičiant vargu ar būsimiems naudos gavėjams bus suteiktas toks pat finansinis saugumas kaip jų tėvams. Todėl klausimai apie socialinę apsaugą kyla ne dėl to, ar ji pasikeis, bet kada ir kaip.

Galutinis žodis

Nors dėl daugybės tarptautinių ir vidaus krizių bei politinių partijų aklavietės bet kokios trumpalaikės socialinės apsaugos reformos yra mažai tikėtinos, dabartiniai ir būsimi naudos gavėjai turėtų stebėti bet kokį pasiūlymą, kuris gali pakeisti programą, ir naudą, kurią jie greičiausiai gaus. išėjus į pensiją. Suprasdami savo galimybes ir neatsilikdami nuo artėjančių modifikacijų, galėsite padidinti maksimalią naudą, kurią gausite tiek dabar, tiek ateityje..

Ar turite savo socialinės apsaugos išmokų planą??