Kodėl jums reikalinga apmokestinama tarpininkavimo sąskaita, papildanti IRA & 401 (k)

Senatvės sąskaitos turi keletą reikšmingų trūkumų, su kuriais galite susidurti, jei juose esančius pinigus bandysite panaudoti kitam nei pensijai. Galėtumėte sumokėti dideles baudas ir sumokėti dideles mokesčių sąskaitas.

Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos, atvirkščiai, neteikia visų mokesčių lengvatų, kurias teikia pensijų sąskaitos, tačiau jos yra daug lankstesnės. Jei tikitės, kad prieš išeinant į pensiją reikės didelių pinigų, tai tampa svarbia jūsų taupymo planų dalimi.

Kodėl 401 (k) s ir IRA nepakanka

401 (k) s ir IRA yra du puikūs įrankiai, kuriuos galite naudoti taupydami pensijai, tačiau jie nėra puikūs kitiems tikslams. Jei norite investuoti savo pinigus tokiems tikslams kaip namo pirkimas ar mokėjimas už studijas, turėsite naudoti kitą sąskaitą.

401 (k) s trūkumai

401 (k) s yra išeitinė sąskaita, kurią tikriausiai pažįsta vidutinis amerikietis. Jie gali būti galingi įrankiai, tačiau kai kurie trūkumai neleidžia jiems tapti didžiausia investicijų sąskaita.

1. Juos siūlo tik darbdaviai

Svarbiausia problema, susijusi su 401 (k) s, yra ta, kad jas galite gauti tik per darbdavį. Jūs negalite tiesiog nueiti į banką ar investicijų valdymo įmonę ir paprašyti atidaryti 401 (k). Jūs turite dirbti pas darbdavį, kuris siūlo 401 (k) s išmoką, ir jūs turite atitikti tinkamumo reikalavimus, kad galėtumėte užsiregistruoti.

Savarankiškai dirbantiems asmenims yra 401 k, tačiau tai netaikoma žmonėms, kurie nedirba patys, arba darbdaviui, kuris siūlo 401 k). Didelė dalis amerikiečių negali patekti į šalies išskirtinę pensijų sąskaitą.

2. Jie turi įmokų ribas

Kaip ir daugelyje išėjimo į pensiją sąskaitų, jūs galite riboti sumą, kurią galite įmokėti į 401 (k). Šios ribos kyla iš kelių vietų.

Labiausiai žinomas yra sunkus IRS 19 000 USD įmokų limitas, kuris taikomas 2019 m. Įmokoms. Negalite mokėti daugiau nei ši suma, nebent esate 50 metų ar vyresnis. Jei esate, jums leidžiama pridėti 6000 USD iš viso 25 000 USD.

Jūsų darbdavys gali nustatyti kitas ribas. Pavyzdžiui, kai kurios įmonės darbo užmokesčio apskaitos sistemos neleis darbuotojams mokėti daugiau nei tam tikrą procentą jų atlyginimo. Nors paprastai galite peržengti šias ribas, kalbėdami su žmogiškųjų išteklių ar darbo užmokesčio skyriaus paslaugomis, tai sukelia papildomų komplikacijų procesui.

Trečioji riba taikoma labai kompensuojamiems darbuotojams (HCE). HCE yra tas, kuris uždirba daugiau nei 120 000 USD iš savo darbdavio arba turi daugiau kaip 5% jų įdarbinimo verslo.

Didelės kompensacijos gaunantys darbuotojai negali mokėti daugiau nei 2% didesnio atlyginimo nei procentai, kurį moka ne HCE darbuotojai. Metų pabaigoje, jei HCE įnešė per daug, įmonė grąžins jų įmokas, o tai padidins jų mokesčių sąskaitas.

Bendrovės gali išvengti HCE problemų pateikdamos saugaus uosto 401 (k) planą. Bet kuris planas, atitinkantis vieną iš šių reikalavimų, laikomas saugaus uosto planu:

• Minimalus darbdavio atitikimas - 100% pirmųjų 3% atlyginimo ir 50% kitų 2%
• Mažiausias darbdavių atitikmuo - 100% pirmųjų 4% atlyginimo
• Darbdavys automatiškai moka bent 3% reikalavimus atitinkančių darbuotojų atlyginimų

Ne visi darbdaviai siūlo saugaus uosto planus, taigi, jei esate darbuotojas, kuriam mokama kompensacija, jums gali būti labai apribota įmoka..

3. Investavimo galimybės yra ribotos

401 (k) galite gauti tik per darbdavį, todėl jūsų investavimo galimybės yra labai ribotos. Galite pasirinkti tik iš tų variantų, kuriuos siūlo jūsų darbdavio 401 (k) teikėjas. Dauguma 401 (k) planų neleis jums išeiti už standartinių pasiūlymų ribų.

Daugelyje „401 k“ planų siūlomi pagrindiniai investiciniai fondai ir planuojamos pensijos fondai. Tai puikus pasirinkimas daugeliui tikslų, tačiau dėl jų gali būti sudėtinga įgyvendinti sudėtingesnes investavimo strategijas. Dauguma 401 k) neleis apsidrausti nuo investicijų perkant ir parduodant pasirinkimo sandorius arba nesuteikiant galimybės įsigyti atskirų vertybinių popierių.

4. Jie gali mokėti reikšmingus mokesčius

Kai kurie 401 (k) sskirtini mokesčiai, sumažinantys jūsų galimybes laikui bėgant kaupti santaupas. Šie mokesčiai gali būti formuojami kaip sąskaitos priežiūros mokesčiai arba administravimo mokesčiai, tačiau jie taip pat gali būti sunkiau pastebimi.

Daugumoje 401 k) investicinių fondų siūloma investuoti. Investiciniai fondai ima mokestį, vadinamą išlaidų santykiu. Tai procentas jūsų pinigų, kuriuos mokate kiekvienais metais, kad išlaikytumėte pinigus investiciniame fonde. Išlaidų santykis gali būti ne didesnis kaip 1%, o tai gali turėti didelę įtaką ilgalaikiam jūsų pinigų augimui.

Pvz., Jei kiekvieną mėnesį investuojate 500 USD į savo 401 (k) ir tai kasmet uždirba 7% grąžos, po 30 metų turėsite 566 764 USD. Sumažinkite savo grąžą kiekvienais metais 1% ir turėsite vos 474 349 USD. 1% augimo greičio skirtumas laikui bėgant jums kainuos daugiau nei 90 000 USD.

5. Už išankstinį pasitraukimą taikomos baudos

Turėtumėte naudoti senatvės sąskaitas, tokias kaip 401 (k) s, kad išeitumėte į pensiją. Nereikia naudotis mokesčių lengvatomis, tada apsisukite ir naudokite pinigus dėl bet kokios priežasties. Jei atsiimsite sumą prieš sukakdami 59 ½, jums bus paskirta bauda atsižvelgiant į jūsų išimtą sumą.

Ankstyvo pasitraukimo bauda yra 10% jūsų išimtos sumos. Be šios baudos, jūsų išimti pinigai laikomi pajamomis ir apmokestinami. Jei jūsų mokesčių tarifas yra 25% ir jūs atsiimsite 10 000 USD, sumokėsite 1 000 USD baudą ir 2500 USD mokesčių, o jūs turėsite tik 6500 USD iš 10 000 USD, kuriuos pasitraukėte..

6. Turite atlikti privalomus paskirstymus

Be nuobaudų už ankstyvą pasitraukimą, priverstinis pasitraukimas išvežamas jums sulaukus 70 ½. Turite pradėti vartoti būtiniausius paskirstymus (RMD) iki metų balandžio 1 d., Kai jums sueis 70 ½.

RMD yra pagrįstas jūsų sąskaitos balansu ir gyvenimo trukme, todėl sunku apskaičiuoti. Svarbu žinoti, kad vis tiek turite sumokėti mokesčius už sumą, kurią išėmėte iš sąskaitos, net jei buvote priversti atlikti paskirstymą. Dėl to mokesčių planavimas yra labai svarbus žmonėms, turintiems RMD.

Pro patarimas: Jei per darbdavį turite 401 (k), galite prisiregistruoti gauti nemokamą 401 (k) analizę iš Žydėjimas. Jie įvertins, koks yra jūsų portfelio diversifikavimas, dabartinis turto paskirstymas ir tai, ką mokate rinkliavose. Užsiregistruokite atlikti nemokamą analizę iš „Blooom“.

IRA trūkumai

Individualios pensijų sąskaitos (IRA), kurias galite įsteigti pas brokerius Tobulinimas arba M1 finansai, yra lankstesni nei 401 (k) s. Tačiau jie turi savų trūkumų.

1. Yra pajamų reikalavimas mokesčių atskaitymams

Jei norite iš savo mokesčių išskaičiuoti pinigus, kuriuos prisidedate prie tradicinės IRA, turite atitikti konkrečius pajamų reikalavimus. Jei uždirbi per daug, visos įmokos nebus atskaitytos.

Vienam asmeniui ar namų ūkio vadovui 2019 m. Visą sumą galite atskaityti tik tuo atveju, jei uždirbate mažiau nei 64 000 USD. Išskaita pradedama laipsniškai, kai jūsų pajamos yra nuo 64 000 iki 74 000 USD. Jei uždirbate daugiau nei 74 000 USD, negalite atskaityti savo įmokų IRA.

Jei esate susituokę ir kartu pateikiate dokumentus, galite atskaityti visą sumą, jei bendros pajamos yra 103 000 USD ar mažesnės. Išskaitymo etapai visiškai nesibaigia ir yra 123 000 USD. Jei pateikiate prašymą atskirai, negalite visiškai atskaityti mokesčio, o išskaičiavimo etapas visiškai užsibaigia, kai pajamos siekia 10 000 USD.

Šios pajamų ribos galioja tik tuo atveju, jei darbdavys siūlo 401 (k) planą, kurį galite naudoti. Jei neturite prieigos prie 401 (k), pajamų limitas netaikomas, jei esate vedęs, o jūsų sutuoktiniui taikomas 401 k) planas..

2. Jie turi įmokų ribas

IRA, kaip ir 401 (k) s, riboja sumą, kurią galite įmokėti kiekvienais metais. 2019 m. Įmokų riba yra 6000 USD. Jei jums ne mažiau kaip 50, galite pridėti papildomų 1 000 USD.

Atminkite, kad negalėsite atskaityti visos įmokos sumos pagal IRA pajamų reikalavimus.

Roth IRA jūs negaunate išankstinių atskaitymų, todėl IRS apriboja jūsų įmokas pagal jūsų pajamas. 2019 m. Vieniši žmonės ir namų ūkio vadovai gali sumokėti visą Roth IRA įmoką, jei jie uždirba mažiau nei 122 000 USD. Įmokų riba pradeda mažėti, kai uždirbate 122 000 USD, kol jums nebeleidžiama mokėti įmokų, kai metinės pajamos yra 137 000 USD..

Susituokę žmonės gali sumokėti visą sumą į Roth IRA, jei jų bendros pajamos yra 193 000 USD ar mažesnės. Jie nebegali daugiau mokėti, kai jų pajamos pasieks 203 000 USD. Jei esate susituokęs, paduodamas atskirai, negalite sumokėti visos sumos ir visiškai negalite mokėti įmokų, jei uždirbate 10 000 USD ar daugiau.

3. Už išankstinį pasitraukimą taikomos baudos

Tradicinės IRA taiko tokias pačias išankstinio išėmimo baudas kaip ir 401 k): 10% išimtos sumos, pridėjus mokesčius už išimtą sumą..

4. Turite atlikti privalomus paskirstymus

Tradicinėms IRA taip pat taikomi tokie patys privalomi paskirstymai kaip 401 (k) s, o tai gali apsunkinti jūsų mokesčių planavimą.

Apmokestinamųjų tarpininkavimo sąskaitų privalumai

Galite nustatyti apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą Tobulinimas arba M1 finansai. Šios sąskaitos yra skirtos padėti žmonėms investuoti ne į pensiją, o į kitus tikslus. Nors už naudojimąsi mokestine paskata negausite, jie neturi visų taisyklių ir nuostatų, kurias turi senatvės sąskaitos. Dėl tokio lankstumo juos verta naudoti daugelyje situacijų. Apsvarstykite šiuos privalumus.

1. Nėra jokių pajamų reikalavimų

Nėra jokių pajamų reikalavimų, susijusių su apmokestinamosios tarpininkavimo sąskaitos atidarymu. Be to, nors kai kurie tarpininkai turi minimalius įmokų reikalavimus, daugybė neturi jokių minimalių įmokų. Viskas, ko jums reikia norint pradėti, yra pakankamai pinigų, kad galėtumėte nusipirkti pirmąją savo investiciją.

2. Nėra įmokų limitų

Į savo tarpininkavimo sąskaitą galite įmokėti tiek, kiek norite, ir galite bet kada atlikti įmokas. Jei turite daug papildomų pinigų, galite lengvai investuoti tiek pinigų, kiek norite, taip greitai, kaip norėtumėte.

3. Investavimo galimybės neribotos

Paprastai 401 (k) siūlo tik nedidelį investicinių fondų pasirinkimą. Tarpininkavimo sąskaitoje galite investuoti į bet ką: akcijos, obligacijos, pasirinkimo sandoriai, ateities sandoriai, taurieji metalai, biržos prekės, Forex ir dar daugiau - tai yra sąžiningas jūsų žaidimas. Jei esate sudėtingas investuotojas ar norite žaisti su netradiciniais vertybiniais popieriais, brokerių sąskaita tai leidžia padaryti. Prieš investuodami į egzotiškus instrumentus, skirkite laiko švietimui. Šis „ExpertInvestor.net“ populiariausių „forex“ prekybos knygų sąrašas yra gera pradžia, pavyzdžiui, pradedantiems Forex investuotojams.

4. Nėra baudų už ankstyvą pasitraukimą

Tikriausiai svarbiausias apmokestinamųjų tarpininkavimo sąskaitų pranašumas yra tas, kad jūs galite atsisakyti bet kada. Viskas, ką jums reikia padaryti, tai parduoti pakankamai investicijų, kad padengtumėte sumą, kurią norite išimti, tada paprašykite tarpininkavimo įmonės, kad ji pervestų lėšas į jūsų atsiskaitomąją sąskaitą.

Turėsite sumokėti kapitalo prieaugio mokesčius, jei jūsų investicijos įgys vertę, tačiau baiminamasi nėra.

5. Nėra privalomų paskirstymų

Apmokestinamose tarpininkavimo sąskaitose nėra reikalaujamų paskirstymų. Tai reiškia, kad investuotus pinigus galite laikyti ilgai, kai jums sueis 70 ½. Tai leidžia lengviau planuoti mokesčius ir leisti investicijoms augti ateinančioms šeimos kartoms.

Kada naudoti apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą

Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos yra tinkamas pasirinkimas keliems investavimo tikslams ir situacijoms.

Kai taupote siekdami vidutinės trukmės tikslų

Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos yra idealios, jei norite ką nors sutaupyti, bet turite gauti pinigus dar nesulaukę pensinio amžiaus. Nesvarbu, ar taupote įmoką namuose, ar finansuojate vestuves, apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos siūlo augimą ir lankstumą, kad padėtų jums pasiekti tikslą.

Kai pasiekėte įnašo ribas

Jei maksimaliai padidinsite savo 401 (k) ir IRA, nereikės liautis taupyti. Tai tiesiog reiškia, kad negalite įnešti daugiau pinigų į tas sąskaitas. Apmokestinamosios tarpininkavimo sąskaitos neturi jokių įmokų limitų. Galite juos panaudoti turėdami bet kokius papildomus grynuosius pinigus, kurie neatitiks jūsų senatvės sąskaitos įmokų limitų.

Kai reikia lankstumo

Kiekvieno žmogaus finansinė padėtis yra skirtinga. Galbūt norėsite, kad kai kurios ar visos jūsų santaupos būtų lanksčios, jei prireiks per trumpą laiką. Galbūt norėsite išeiti į pensiją anksčiau laiko arba turėti pinigų, kurie padėtų pasirūpinti artimu žmogumi, kuriam reikia pagalbos. Panaikinimas be bausmių suteikia lankstumo, kad šiuos dalykus būtų lengva atlikti.

Kaip sumažinti apmokestinamosios tarpininkavimo sąskaitos mokesčius

Jei įdėsite pinigus į apmokestinamąją sąskaitą, dar nereiks, kad negalėsite sumažinti mokesčių sąskaitos. Laikydamiesi tinkamo investavimo plano sumažinsite skolą, kai atsiskaitysite iš savo apmokestinamosios tarpininkavimo sąskaitos.

Laikykite investicijas mažiausiai vienerius metus

IRS vertina investicijas skirtingai, atsižvelgiant į tai, kiek laiko jūs laikote investiciją. Svarbi atsiminimo data yra vieneri metai.

Visos investicijos, kurias parduodate per vienerius pirkimo metus, yra laikomos trumpalaikėmis investicijomis. Jūs mokate įprastą pajamų mokesčio tarifą už bet kokį trumpalaikį kapitalo prieaugį, kurį padarote iš jų.

Jei turite investiciją mažiausiai vienerius metus prieš ją parduodami, turite mokėti tik ilgalaikio kapitalo prieaugio normą.

2019 m. Ilgalaikiai kapitalo prieaugio procentai vienišiems ir susituokusiems padaro atskirai:

Namų ūkių vadovams tarifai yra šie:

Susituokusiems žmonėms tarifai yra šie:

Palyginti su didžiausiu 37% pajamų mokesčio tarifu, 20% ilgalaikio kapitalo prieaugio mokesčio tarifas yra nemaža priemonė, dėl kurios verta išlaikyti ilgalaikes investicijas, kurias verta padaryti..

Jūs taip pat mokėsite ilgalaikio kapitalo prieaugio mokesčio tarifą už visus gautus reikalavimus atitinkančius dividendus. Tai yra dividendai, kuriuos moka JAV ar reikalavimus atitinkančios užsienio bendrovės už akcijas, kurias turite pakankamai laiko iki ex-dividendų datos.

Kitaip tariant, dividendai taip pat yra apmokestinami mažesniu tarifu, jei ilgą laiką laikote dividendus mokančią investiciją, suteikdami dar daugiau paskatų pirkti ir laikyti.

Investuokite į indekso fondus

Jei investuosite į investicinius fondus, turėsite mokėti mokesčius, atsižvelgiant į veiksmus, kuriuos jūsų vardu atlieka fondo valdytojai. Jei fondas realizuos kapitalo prieaugį, sumokėsite tuos mokesčius. Išlaidos gali greitai susidėti, jei investavote į aktyviai valdomą fondą, kuris atlieka daug operacijų.

Indekso fondai yra labiau laisvos investicijos. Jie siekia emuliuoti konkretų akcijų indeksą, o ne pralenkti rinką. Tai reiškia, kad vadovai sudaro daug mažiau operacijų, o tai savo ruožtu reiškia, kad investuotojai supranta mažiau kapitalo prieaugio. Pelnas, kurį jie suvokia, paprastai yra ilgalaikis, todėl IRS juos apmokestina mažesniu tarifu nei trumpalaikis pelnas.

Jūs vis tiek mokėsite mokesčius, kai parduosite savo akcijas, tačiau sumažinus mokesčius, kuriuos mokate, kol jūsų pinigai yra fonde, galite padidinti jūsų investicijų augimą.

Pro patarimas: Investavimas į vaizduojamąjį meną per Pagrindiniai darbai yra dar vienas puikus būdas sumažinti jūsų mokestinę prievolę. Kadangi menas paprastai laikomas ilgesnį laiką, jūs mokėsite ilgalaikį kapitalo prieaugį.

Investuokite į lengvatines mokesčių ir federalinių ar savivaldybių obligacijas

Galima pasinaudoti tam tikromis mokestinėmis lengvatomis, net jei apmokestinamojoje sąskaitoje laikote lengvatomis apmokestinamas investicijas.

Savivaldybių obligacijos yra obligacijos, kurias siūlo vietos vyriausybės. Paprastai jie naudojami finansuoti konkrečius projektus, tokius kaip mokyklos ar kelio tobulinimas. Palūkanos, kurias uždirbate iš savivaldybių obligacijų, neapmokestinamos federaliniais mokesčiais. Daugelis valstijų jus taip pat atleidžia nuo mokesčių, jei obligacija yra iš tos pačios valstijos miesto ar miestelio.

Federalinės taupomosios obligacijos taip pat siūlo tam tikras mokesčių lengvatas. Pavyzdžiui, obligacijų palūkanos yra apmokestinamos tik federaliniu lygmeniu; jiems netaikomi valstybiniai ir vietiniai mokesčiai.

Jūs netgi galite išvengti federalinių taupymo obligacijų mokesčių, jei pajamas naudosite kvalifikuotoms švietimo išlaidoms padengti, padarydami jas visiškai neapmokestinamomis. Vienišiams ir namų ūkio vadovams ši mokesčių lengvata taikoma tik tuo atveju, jei jūsų modifikuotos bendrosios metinės pajamos yra mažesnės nei 81 100 USD. Po šios sumos mokestinė paskata pradės galioti tol, kol kasmet uždirbsite 96 100 USD, tada paskata pasibaigs. Jei esate vedęs, nutraukimas prasideda nuo 121 600 USD, o paskatinimo nebegalite gauti, jei uždirbate daugiau nei 151 600 USD.

Jei esate susituokę, paduodami atskirai, negalite naudotis šia mokesčių lengvata.

Galutinis žodis

Išėjimo į pensiją sąskaitos yra fantastiškos dėl savo tikslo: taupymo pensijai. Bet jie nėra visi ir visi, kai reikia investuoti. Apmokestinamos tarpininkavimo sąskaitos yra tinkama priemonė, kurią reikia naudoti, jei jums reikia daugiau lankstumo ar turite finansinių tikslų, kuriuos norite pasiekti prieš išeidami į pensiją.

Ar turite apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą? Kodėl ar kodėl ne?