Pagrindinis » Investavimas » Kas yra sudėtinės palūkanos - apibrėžimas, formulės ir kliūtys

    Kas yra sudėtinės palūkanos - apibrėžimas, formulės ir kliūtys

    Prieš tūkstančius metų Derlinguose Viduriniųjų Rytų pusmėnuliuose senovės žmonės atsisakė klajoklių būdų, suformavo pirmąsias pasaulio bendruomenes ir ėmė žemę, augindami kviečius, miežius ir kitus grūdus. Augimo laikotarpiai baigėsi grūdų pjovimu ir laikymu, kuris buvo naudojamas mėnesiais, kai nebuvo įmanoma žemės ūkio ir trūko kitų maisto šaltinių..

    Kadangi dideli grūdų kiekiai buvo laikomi pastatuose ant stogų (silosuose), jie buvo nenugalimas maisto šaltinis Mus musculus - paprastoji pelė - kurią šventės nuo natūralių priešų apsaugotų siloso prieglauda. Dėl to pelės tapo nepaprastai vaisingos ir galiausiai pelės išplito visame pasaulyje, kai sekė migruojančius žemdirbius. Iš tikrųjų viena pelių pora per dvejų metų gyvenimą gali duoti 70 palikuonių, vidutiniškai septynių šuniukų pakratai penkis kartus per metus.

    ŠALTINIS: M. R. Lewisas, 2013 m. Lapkričio 8 d

    70 pelių pridėjimas per dvejų metų laikotarpį būtų varginantis, bet ne katastrofiškas. Viena pelė per dieną suvalgo apie vieną gramą maisto; 70 pelių kiekvienais metais suvalgytų apie 70 gramų arba mažiau nei vienas krūmas kviečių. Tačiau, vertindamos „junginio“ poveikį, pelės kelia rimtą grėsmę.

    Kiekviena pelių pora užaugins dar 70 šuniukų, kurie, savo ruožtu, turės savo vadus ir panašiai per kitas kartas. Praėjus dvejiems metams, originali pelių pora gali iššaukti daugiau nei šešis milijonus alkanų būtybių, kartu suvartojančių daugiau nei 223 bušelius laikomų kviečių per dieną.

    Senovės grūduose buvo laikoma nuo 60 iki 80 tonų kviečių arba maždaug 2500 bušelių. Viena pelių pora, palikta neprižiūrėta, galėtų išaugti (arba „sujungti“) būtybių, galinčių per mažiau nei dvi savaites suvalgyti viso kaimo atsargas, masę. Netiesiogiai junginio susidarymas lėmė laukinių kačių prijaukinimą, augančių graužikų populiacijos kontrolę ir galbūt miestų ir bendruomenių išlikimą, kaip mes jas šiandien žinome..

    Sudėtingas ir turtas

    Pelės generuoja palikuonių kartas, iš kurių kiekviena sukuria savo palikuonis, todėl turtas sukuria daugiau turto palūkanų forma, o tai savo ruožtu sukuria daugiau turto ir didesnio susidomėjimo. XX amžiaus pradžios autorius Jackas Londonas 1906 m. Rašinyje užsiminė apie „sudėtinius interesus“, vadindamas tai „puikiu žmogaus išradimu“. Londonas padarė išvadą, kad „jei pradėčiau iš karto, dirbčiau ir taupyčiau iki 50 metų amžiaus, tada galėčiau nustoti dirbti ir dalyvauti nemažoje dalyje malonumų ir gėrio, kuris tada man būtų atviras aukščiau visuomenės. “

    Turto (arba pelių, kaip aukščiau pateiktame pavyzdyje) sudėtį tiesiogiai veikia šie veiksniai:

    • Padidėjęs kiekvieno ciklo padidėjimas (palūkanų norma). Pelių atveju padidėjimas bus vidutinis kraiko dydis. Kalbant apie pinigus, tai būtų uždarbio suma pagal pagrindinį principą, paprastai vadinamą „palūkanomis“ - aukštesnė palūkanų norma, nuosekliai uždirbama per tam tikrą laikotarpį, sukuria didesnę pabaigos sumą nei žemesnė palūkanų norma tuo pačiu laikotarpiu.
    • Kiekvieno ciklo ilgis. Mūsų pelių populiacijoje pagrindinis veiksnys yra nėštumo laikotarpis ir kūdikio priežiūra, reikalingi prieš gaminant naują kartą. Finansų pasaulyje kiekvieno ciklo trukmė yra laikotarpis, už kurį uždirbamos ir mokamos palūkanos. Pavyzdžiui, palūkanos gali būti mokamos kas šešis mėnesius arba gali būti mokamos kasmet. Didesnių palūkanų mokėjimas trumpesniam ciklui daro didesnį poveikį bendram turto kaupimui. Jei uždirbtumėte 5% per metus nuo 1 000 USD pagrindinės sumos, per 10 metų susidarytų 1,629 USD likutis. Jei jums būtų mokama 5% kas šešis mėnesius, o ne kasmet, jūsų likutis būtų beveik 60% didesnis, per 10 metų kaupiantis iki 2 653 USD..
    • Ciklų skaičius per mišinio sudarymo laikotarpį. Laiko svarba dažnai neatsižvelgiama svarstant sudėjimo poveikį. Praeinant metams ir didėjant ciklų skaičiui, bendras kaupimasis spartėja. Pvz., Pelių populiacija metų pabaigoje, pradedant viena pora, būtų 3 285. Jei jų palikuonys reprodukuotųsi tokiu pačiu greičiu, vien tik antraisiais metais būtų pridėta neįtikėtinų šešių milijonų. 10 000 USD investicija, uždirbanti 5% per metus, pirmųjų metų pabaigoje padidėtų 500 USD, tačiau kiekvienais metais ši prieaugis padidėtų daugiau nei 50% - iki 775 USD 10-aisiais metais. Didėjant uždarbio normai, padidėja ilgesnio laikymo laikotarpio nauda.

    Sudėtingos kliūtys

    Gyvūnų populiacijai kyla natūralių kliūčių - plėšrūnų, ligų, neaiškių maisto atsargų -, kurios riboja jų populiacijos augimą ir jungimosi poveikį. Investuotojai, siekiantys sudaryti jungimosi pranašumą finansų pasaulyje, susiduria su panašiomis kliūtimis, įskaitant šias:

    • Žmogaus prigimtis. Noras vartoti, o ne taupyti yra galingas ir jį eskaluoja daugybė produktų, kuriuos siūlo psichologai ir reklamos atstovai. Tam, kad laikui bėgant būtų galima sukaupti didelius turtus, reikia nedelsiant atsisakyti malonumo. Todėl noras leisti investicijoms netrukdyti auga retai.
    • Vagystė. Neapsaugotas kapitalas nuo vagių susiduria su sukčiavimu ir įsilaužimais. Dėl to jis prarandamas, sumažėja uždarbio procentai, sutrumpėja laikymo laikotarpiai.
    • Varzybos. Investuotojai konkuruoja dėl riboto skaičiaus investavimo galimybių su maksimalia grąža ir minimalia rizika. Dėl to sumažėja uždarbis, nes daugiau kapitalo (pasiūlos) atima tas pačias investicijas (paklausą)..
    • Rizikuoti. Kai kurie investuotojai, siekdami didesnės grąžos, investuoja į didesnį pavojų keliantį turtą ir taip patiria didelį kapitalą. Netinkamas rizikos prisiėmimas nekompensuojant didesnės grąžos - arba nesugebėjimas jos valdyti - gali sukelti kapitalo nuostolį.
    • Mokesčiai. Nors daugelis kliūčių gerovės kūrimui yra atsitiktinės ir kaprizinės, vyriausybės mokesčiai yra pastovūs, nes metinė grynoji grąžos norma sumažėja iki 39,6% ir drastiškai sumažėja bendras kaupimasis. Pavyzdžiui, šeimos, turinčios apmokestinamųjų pajamų nuo 72 500 iki 146 400 USD, mokesčio tarifas yra 25%, faktiškai sumažinant 6% metinę grąžą iki 4,5%. Laimei, Kongresas, pripažįstantis santaupų naudą visuomenei, pateikia teisinius metodus, kaip atidėti arba panaikinti mokesčius, naudojant tokias mokesčių lengvatas turinčias sąskaitas kaip individualios pensijų sąskaitos (IRA) ir 401 000 planai..

    Norėjimas sutikti su mažesne grąža užtikrinant ilgesnį, nuoseklesnį ir saugesnį uždarbį yra svarbiausias sėkmės pagrindas, kaip ir reguliarus įnašas į apmokestinamas transporto priemones, tokias kaip IRA ir 401ks. 10 000 USD investicija per metus, kurios grąža 5% per metus, per 35 metus išaugs iki 948 363 USD. Investuodami tą pačią sumą tuo pačiu tarifu, bet kiekvienais metais mokėdami 25% metinį mokestį už augimą, pagrindinė suma sumažėtų iki 726 887 USD. Didesnis nei 220 000 USD skirtumas tarp dviejų verčių yra tik dėl to, kad naudojate mokestinę lengvatą turinčią sąskaitą.

    Super augimo formulė

    Reguliarus taupymas ir pajamų palikimas sąskaitoje, kur jis gali kauptis, yra pagrindinis dalykas kuriant dideles turto sumas. Apsvarstykite šį pavyzdį:

    Reguliariai taupant

    1974 m. Andy atidarė apmokestinamą IRA, pradedant ŠVOK įrangos pardavėju. Jis pradėjo įmokas į IRA per mėnesį 125 USD, tai buvo maksimali suma, kurią tuo metu galėjo įmokėti. Jis tęsė savo įmokas, net jei vedė, nusipirko namą, kelis kartus pakeitė darbą ir sumokėjo už tai, kad du vaikai mokėtųsi per vietinę kolegiją..

    Per ateinančius 39 metus įstatymas buvo keletą kartų pakeistas, kad būtų galima skirti didesnes metines sumas neapmokestinamai IRA - pavyzdžiui, 2013 m. Maksimali vyresnių nei 50 metų žmonių įmoka buvo 5500 USD. Visada prisidedant maksimaliai leidžiamam, bendras Andy įnašas per 40 metų buvo 180 000 USD. Tačiau jo sąskaitos vertė šiandien yra žymiai didesnė dėl sudėtinių palūkanų.

    Sudėtingos palūkanos

    Būdamas praktiškas žmogus, Andy'io investicijos visada buvo konservatyvios, labai linkusios į vyriausybės ir įmonių obligacijas, kurių mažiau nei trečdalis visų investicijų buvo investuota į kaimyno rekomenduotą neapkraunamąjį investicinį fondą. Todėl jo vidutinė metinė 6% grąža buvo žymiai mažesnė, nei jis būtų uždirbęs, jei būtų investavęs tik į akcijų fondą, kurio vidutinė grąža tuo pačiu laikotarpiu būtų daugiau kaip 9%..

    Nepaisant to, Andy sąskaitos likutis iki 2013 m. Vidurio išaugo iki 502 000 USD - fondo, kuris yra pakankamai didelis, kad mėnesinės pajamos būtų 2 082 USD, nesikišant į jo pagrindinę sumą. Šios pajamos ir apytiksliai 3 200 USD per mėnesį, kuriuos jis ir jo žmona gauna iš Socialinės apsaugos programos, užtikrina, kad abu išeis į pensiją. Būdamas vyresnis nei Jacko Londono „50 metų“, Andy turėtų sugebėti mesti darbą ir „mėgautis nemažu malonumu ir gerumu“ likusiais savo gyvenimo metais.

    Jei dar nepradėjote investuoti, šiandien yra diena. Galite atidaryti sąskaitą „M1 Finance“ ir gauti nemokamus sandorius be komisinių. Galite nustatyti, kad jūsų investicijos būtų automatinės ir mėgautis sudėtinėmis palūkanomis.

    Galutinis žodis

    Iš pradžių sudėtinga suvokti sudėtinę sąvoką, tačiau išmokusi ir įvertinusi ji gali išmokėti dividendus metams. Pradėjęs taupyti anksti ir reguliariai, kruopščiai rinkdamasis savo investicijas ir priešintis impulsui išleisti kaupiamąsias sumas, gali suteikti komfortą ir stabilumą, kai nebepajėgi ar neturi noro dirbti. Tai yra turto pagrindas ir, kaip ir bet kuris tvirtas pagrindas, palaiko ir skatina neribotą augimą.

    Ar matėte įrodymų, kad susidomėjote savo santaupomis??