Refinansuokite savo hipoteką iki senatvės - parinktys ir kaina

Tai, kiek arti esate pensijos, daro didelę įtaką šiam sprendimui: Jei prieš jus dirbama dar 10–15 metų, jūsų refinansavimo priežastys gali skirtis nuo tų, kurie ketina išeiti į pensiją per metus ar dvejus. Jei turite bent dešimtmetį ar daugiau pasiruošti pensijai, jūsų tikslas galėtų būti sutrumpinti terminą, kad galėtumėte išmokėti paskolą prieš nustodami dirbti. Ir jei jūs išeinate į pensiją anksčiau ir žinote, kad negalite panaikinti hipotekos likučio prieš paskutinę darbo dieną, jūsų tikslas gali būti sumažinti mėnesinę būsto išmoką..

Jei dar turite išeiti į pensiją, jums gali būti geriau visai nefinansuoti. Vien todėl, kad galite mokėti mažesnę palūkanų normą, dar nereiškia, kad refinansuoti visada yra prasmė - pratęsdami paskolos terminą, turite mokėti palūkanas už daug ilgesnį laiką. Tiesą sakant, jei šiuo metu jūsų hipoteka liko 10 ar mažiau metų, galėtumėte mokėti daugiau palūkanų už paskolos galiojimo laiką, jei refinansuotumėte į 30 metų hipoteką. Blogiau, jei pasirinksite 15 metų hipoteką su didesnėmis įmokomis, galėtumėte sabotuoti savo pensijos santaupas, kad atliktumėte tuos hipotekos mokėjimus.

Kaip nuspręsti, ar refinansuoti

Norėdami nustatyti, kaip susisteminti savo refinansavimą ar apskritai refinansuoti, pirmiausia turite užduoti sau keletą klausimų:

• Kur gyvensi? Pirmiausia nuspręskite, kur norite gyventi išeidami į pensiją. Jei norite likti savo namuose, prasminga būtų refinansuoti, kad sumažintumėte mėnesines įmokas arba greičiau atsipirktų visas jūsų namas. Bet jei norite persikraustyti, turite nuspręsti, ar norite išlaikyti dabartinius namus kaip investiciją į nuomos pajamas, ar parduoti, kad galėtumėte sumažinti kainą. Tai turėtų būti atsižvelgiama į bet kokį refinansavimą, neatsižvelgiant į tai, kurioje vietoje esate pensijos grafike.
• Ar išeisite iš skolų? Idealiu atveju visi galėtų išeiti į pensiją neturėdami skolų ir neturėdami daugybės santaupų. Deja, ne visada tai atsitinka. Jei refinansuojate į 30 metų hipoteką ir ketinate išeiti į pensiją per 15 metų, jums reikia plano, kaip atliksite hipotekos įmokas išeidami į pensiją ar išmokėsite paskolą anksčiau laiko. Jei galite sau leisti trumpesnį paskolos terminą, galite greičiau išmokėti paskolą ir mokėti mažiau palūkanų.
• Kokį paskolos mokėjimą galite sau leisti? Nors daugelis žmonių psichologiškai priešinasi pensijai turėdami hipotekos skolą, kiti - ne. Refinansuoti į 30 metų hipoteką su mažomis mėnesinėmis įmokomis gali būti prasminga, jei turite pakankamai pensijų santaupų mokėjimams atlikti. Arba galbūt norėsite sumažinti savo hipotekos įmokas dabar, kad kiekvieną mėnesį daugiau investuotumėte į savo pensijų fondą. Galite tęsti hipotekos palūkanų mokesčio atskaitymą, nes tai sumažins jūsų mokesčių naštą pasibaigus pensijai.
• Kokia paskolos rūšis yra prasminga?? Paskolos su fiksuota palūkanų norma yra pačios populiariausios, nes lengviau planuoti ateitį žinant, kad pagrindinė ir palūkanų įmokos išliks tokios pačios už visą paskolą. Jei planuojate persikelti po kelerių metų, jus gali vilioti ypač žemos reguliuojamos palūkanos (ARM). Tačiau prieš renkantis ARM įsitikinkite, kad žinote maksimalią galimą palūkanų normą ir mokėjimą. Net jei manote, kad parduosite savo namą anksčiau nei sureguliuos hipotekos norma, aplinkybės gali pasikeisti. Galbūt norėsite išlaikyti savo namus ir juos išsinuomoti, o tai galėtų būti pelningiau, jei turėtumėte žemų palūkanų fiksuotą palūkanų normą. Tiesiog nemanykite, kad ateityje galėsite refinansuoti, nes niekas negali tiksliai numatyti hipotekos normų ar būsto vertės.

Hipotekos paskolos galimybės

Šiandien skolintojai siūlo platų paskolų sąlygų spektrą, įskaitant populiariausias 30 ir 15 metų fiksuotų palūkanų būsto paskolas, 20 metų fiksuotų palūkanų paskolas ir net kai kurias paskolas su konkrečiomis sąlygomis, pritaikytomis jūsų individualiems poreikiams, pvz. 11 metų hipoteka, skirta sutapti su jūsų išėjimo į pensiją data. Jūsų polinkis gali būti refinansuoti trumpesnės trukmės paskolą, taigi jūs mokate, jei išmokate greičiau, tačiau trumpesnės trukmės paskolos mokėjimai yra didesni, net jei jos palūkanos yra mažesnės nei jūsų dabartinė paskola. Palyginkite palūkanų normas ir mėnesinius mokėjimus keliomis paskolos sąlygomis ir subalansuokite didesnę sumą su bendrąja trumpesnio laikotarpio paskolų palūkanų suma, kad rastumėte sau tinkamą variantą..

Atminkite, kad net jei pasirinksite 30 metų paskolą, visada galėsite greičiau išmokėti savo hipoteką atlikdami mokėjimus kas antrą savaitę, mokėdami vieną papildomą hipotekos mokestį kiekvienais metais arba tiesiog taikydami daugiau pagrindinei sumai kiekvieną mėnesį. Tokiu būdu, jei pasikeičia jūsų aplinkybės ir trūksta papildomų grynųjų pinigų, visada galite grįžti prie minimalaus hipotekos mokėjimo. Tiesiog įsitikinkite, kad nefinansuojate paskolos su išankstinio mokėjimo bauda.

Reguliuojamos palūkanų normos

Kai kurie protingi priešpensininkai gali norėti atsižvelgti į žemas reguliuojamos palūkanų normos (ARM), tokios kaip 5/1 hibridinis ARM, palūkanų normas. Naudojant šią hipoteką, jūsų palūkanų norma išliks tokia pati pirmus penkerius metus, tada gali pakilti ar kristi pagal paskolos nustatytas ribas..

Jei žinote, kad galite atsipirkti savo namuose per penkerius metus, arba esate įsitikinę, kad juos parduosite nepasibaigus fiksuotos palūkanų normos laikotarpiui, tai gali būti puikus būdas sutaupyti mokant palūkanas. Beje, visada turėtumėte būti tikri, kad ARM atveju galite sau leisti blogiausią scenarijų - didžiausią įmanomą mokėjimą neviršijant paskolos nustatytų viršutinių ribų - tik tuo atveju, jei pasikeis jūsų planai.

Refinansavimo išlaidos

Nors jums gali būti svarbu sumažinti savo palūkanų normą, sutrumpinti paskolos terminą arba sumažinti mėnesines įmokas, nepamirškite, kad refinansavimas nėra nemokamas. Jei dabartinis skolintojas siūlo jums nebrangiai refinansuoti, tai gali būti puiki galimybė, tačiau vis tiek turėsite sumokėti uždarymo išlaidas.

Uždarymo išlaidos skiriasi priklausomai nuo valstijos ir vidutiniškai sudaro apie 3% (arba 3000 USD už 100 000 USD paskolą). Jei turite pakankamai turimo būsto kapitalo, paprastai galite įskaityti šias išlaidas į savo naujos paskolos likutį, tačiau tai reiškia, kad jūs mokate tą 3000 USD per 30 metų (arba 15) ir mokate už jį palūkanas. Taip pat galite sumokėti grynaisiais už šias išlaidas arba pasirinkti refinansuoti „nulinę kainą“, o tai iš tikrųjų reiškia, kad nesumokėdami ne iš savo kišenės, jūs mokate šiek tiek didesnę palūkanų normą, kad padengtumėte šias išlaidas. jūsų paskolos laikas.

Greitas skaičiavimas gali pasakyti, kiek laiko užtruks jūsų refinansavimo išlaidų padengimas. Pvz., Jei sumokėjote 3 000 USD už refinansavimą ir sutaupysite 200 USD per mėnesį, jums prireiks 15 mėnesių, kol susigrąžinsite refinansavimo mokestį..

Lygindami hipotekos refinansavimo galimybes, būtinai palyginkite mokesčius ir susijusias palūkanų normas ir atsižvelkite į šių išlaidų poveikį jūsų pensijų planui..

Tinkamumas

Kiekvienas paskolos refinansavimo sprendimas turėtų būti priimamas atsižvelgiant į jūsų asmeninius finansus. Pvz., Pora, turinti daugybę pensijų santaupų ir planuojanti išeiti į pensiją per šešerius metus, galėtų pasirinkti 10 metų paskolą su mažomis palūkanų normomis ir atlikti papildomus mokėjimus, kad pašalintų hipoteką prieš nutraukdama darbą..

Kitas priešpensinis pensininkas, planuojantis išeiti į pensiją per šešerius metus, gali padaryti didžiulę klaidą refinansuodamas 10 metų paskolą, nes jai reikia skirti kiekvieną turimą dolerį į pensijų fondą. Ji geriau laikytųsi dabartinės paskolos ir galbūt mokėtų papildomas pagrindines įmokas mokėdama kas antrą savaitę hipoteka, o ne įsipareigotų daugiau pajamų savo hipoteka..

Galutinis žodis

Refinansavimas siekiant sumažinti jūsų įmokas ar sutrumpinti paskolos terminą gali būti naudingas jūsų išėjimo į pensiją planui, jei tik įsitikinsite, kad balansuojate į savo norą sumokėti hipoteką su santaupų poreikiu. Palyginkite ne tik savo palūkanų normą, bet ir mėnesines įmokas bei bendrą palūkaną, kurią mokėsite už įvairias paskolos sąlygas, kad nustatytumėte, kuri iš jų geriausiai atitinka jūsų poreikius. Daugeliui namų savininkų refinansavimo išlaidos visiškai nepateisins naujos hipotekos.

Ar jūs kada nors refinansavote savo hipoteką? Jei taip, ar pastebėjote, kad tai būtų naudinga??