Ankstyvos išėjimo į pensiją planavimas 6 geriausios efektyvios mokestinės investicijos

Viena, turėsite sutaupyti daugiau pinigų ir pradėti dirbti anksčiau, nes jums reikės senatvės lėšų greičiau, o jos turės tarnauti ilgiau. Antra, turėsite investuoti ne tik į tradicines pensijų sąskaitas, tokias kaip 401k arba IRA, nes jos gali jus stipriai nubausti už lėšų išėmimą prieš jums sueinant 59 1/2.

Atminkite, kad taupydami ankstyvą išėjimą į pensiją taip pat sutaupysite ir tradicinę pensiją. Kitaip tariant, jūs vis tiek norėsite prisidėti prie savo darbdavio išėjimo į pensiją plano ir Rotho ar tradicinės IRA. Tačiau jūs taip pat norėsite prisidėti prie mokesčių lengvatų turinčių investicijų be išankstinio išėmimo nuobaudų. Be to, yra būdų, kaip prieiti prie tradicinių senatvės sąskaitų be baudos, jei žinote, ką darote.

Bet norint pradėti, į pensijos planavimą reikia žiūrėti šiek tiek kitaip.

„Nykščio taisyklės“ neveikia ankstyvų pensininkų

Tarp finansų specialistų yra bendrosios išėjimo į pensiją gairės, vadinamos 4% taisykle. Jame teigiama, kad jei pensininkas per metus atsisako 4%, pakoreguoto atsižvelgiant į infliaciją, yra didelė tikimybė, kad pensijos metu tam asmeniui pritrūks pinigų. Tačiau nors tai gali būti naudinga tam, kas išeina į pensiją sulaukęs 60 metų, daug mažiau tikėtina, kad dirbs tas, kuris išeina į pensiją sulaukęs 45 metų.

Tiesą sakant, dauguma įprastų išėjimo į pensiją išminties, pavyzdžiui, 4% taisyklė, netinka ankstyviesiems pensininkams. Todėl galite pagalvoti apie dviejų pensijų portfelių turėjimą - vieną ankstyvam išėjimui į pensiją, kuris tęsis tol, kol sukaksite 59 1/2, o tada - atskirą savo tradicinio išėjimo į pensiją portfelį..

Kadangi ten yra daugybė literatūros apie tai, kaip planuoti „tradicinę“ išėjimą į pensiją, susitelkime į tai, kokios sąskaitos ir investicijos padės stilingai išeiti į pensiją prieš tai sukate 59 1/2.

Didžiausią dėmesį skiriant efektyvioms mokestinėms investicijoms

Norėdami maksimaliai padidinti ankstyvą išėjimą į pensiją, norėsite investuoti į mokesčių lengvatas turinčias sąskaitas ir investicijas, kuriose nėra ankstyvo pasitraukimo nuobaudų. Čia reikia atsižvelgti į kelis dalykus:

1. Pensijos
Nors nustatytų išmokų pensijų planai yra reti, kai kurie darbdaviai vis tiek siūlo pensijas, kurios pradedamos mokėti iškart, kai atsiskiriate nuo tarnybos, arba kurios leidžia jums gauti išmokas anksčiau nei 59 1/2 (dažniausiai valstybinės ir federalinės vyriausybės agentūros, pvz., Karinė pensija). Kai kurie darbdaviai, kaip papildomą priemoką, taip pat siūlys tęsti draudimo apsaugą pensininkams.

Jei jums pasisekė dirbti pas darbdavį, kuris siūlo neatidėliotiną, nustatyto dydžio išmokų pensijų planą (pvz., Kariuomenei, policijai ar priešgaisrinei tarnybai), tai gali iš dalies ar net visiškai finansuoti jūsų ankstyvą išėjimą į pensiją ir kai kuriais atvejais suteikti mokesčių lengvatų , priklausomai nuo jūsų gyvenamosios vietos.

2. Neapmokestinamos obligacijos
Neapmokestinamos obligacijos suteikia maksimalų efektyvumą mokesčių srityje ir pasyvias pajamas. Valstybės ir savivaldybių obligacijos sudaro didžiąją dalį neapmokestinamų obligacijų ir siūlo pajamingumą, tuo pačiu neapmokestinamos federaliniu pajamų mokesčiu. Kaip papildomą premiją, investuodami į gyvenamosios vietos valstybės siūlomas savivaldybių obligacijas, galite vengti ir valstybinių, ir federalinių mokesčių, o gauti pajamų iš savo turimų obligacijų akcijų..

3. JAV iždai
JAV iždo obligacijos teikia didelę naudą ankstyviems pensininkams. Obligacijos yra ne tik saugiausia investicija, bet ir suteikia mokesčių lengvatų valstybiniu lygiu. Iždo obligacijų pajamingumas gali būti gana žemas, tačiau, jei siekiate saugumo, mokesčių efektyvumo ir pajamų iš savo investicijų portfelio, verta įvertinti JAV iždo obligacijas..

4. Atsargos
Akcijų ilgalaikis valdymas yra ne tik efektyvus mokestiniu požiūriu, bet ir būtinas norint nustatyti savo portfelį augimui. Ilgalaikio kapitalo prieaugio ir dividendų mokesčiai šiuo metu ribojami 15%, o šį mokestį turite sumokėti tik tuo atveju, jei gausite dividendus ar parduodate akcijas..

Dividendų išmokėjimo atsargos taip pat gali būti puikus ankstyvo išėjimo į pensiją portfelio papildymas, kai pradedate atsiėmimus. Galite ne tik gauti naudos iš žemo dividendų mokesčio tarifo, bet ir todėl, kad dauguma „blue chip“ akcijų nuolat didina savo dividendus, jie taip pat yra efektyvus apsidraudimas nuo infliacijos..

5. Nekilnojamasis turtas
Nekilnojamojo turto investuotojai ilgą laiką žinojo apie investicinio nekilnojamojo turto mokesčių lengvatas ir pajamų galimybes. JAV mokesčių kodeksas labai palankus namų savininkams ir investuotojams į nekilnojamąjį turtą, nes leidžiama nurašyti milžiniškas nuomos pajamų dalis ir nereikalaujama, kad dauguma būsto savininkų sumokėtų kapitalo prieaugio mokestį už pagrindinės gyvenamosios vietos pardavimą. Be to, investicinis nekilnojamasis turtas taip pat gali duoti pakankamai pajamų, kad būtų galima finansuoti kuklią, bet ankstyvą pensiją.

6. Draudimo grynųjų pinigų vertė
Jei turite nuolatinį gyvybės draudimo polisą, galbūt pastebėjote, kad jis turi grynąją vertę, iš kurios galite išsiimti ir (arba) paskolas. Be to, ši grynųjų pinigų vertė uždirba palūkanas, kurios nėra apmokestinamos tol, kol nepadarysite paskolas, o paskolos visai nėra apmokestinamos.

Vis dėlto turite būti atsargūs, kad neatsiimtumėte per daug, nes priešingu atveju galite anuliuoti politiką. Be to, bet kokia jūsų negrąžinta paskola gali sumažinti draudimo išmoką mirties atveju. Piniginės gyvybės draudimas, kaip investicija, yra prasmingiausias, jei taip pat turite draudimo poreikį. Be to, jis geriausiai veikia, jei pradėtas labai anksti - idealiai per dvidešimtmetį - kai draudimo kaina yra maža ir jūs turite daug metų, kad galėtumėte susidomėti.

Grynųjų pinigų suma gyvybės draudimo polise gali sėkmingai pakenkti ankstyvam išėjimui į pensiją, tačiau kadangi tai sudėtingesnė strategija, prieš imdamiesi pasitraukimo ar paskolos, aptarkite mokesčių ir politikos padarinius su savo draudimo įmone..

Kaip išvengti išankstinių nuobaudų

Jei jau taupėte pensijai pirmiausia pasinaudodami „tradicinėmis“ investicijomis, imkitės širdies; vis tiek galite prieiti prie jų ir galbūt dar galėsite išeiti į pensiją anksčiau laiko. Čia yra keletas minčių, kaip mėgautis Roto ir tradicinės IRA mokestinėmis lengvatomis, tačiau naudotis jomis iki 59 metų amžiaus 1/2 be baudos.

Atšaukti Roto įmokas
Ankstyvam išėjimui į pensiją, kaip ir tradiciniam išėjimui į pensiją, jūs norite kuo daugiau finansuoti savo Roth IRA (t. Y. Maksimalias Roth IRA įmokų ribas). Nors būsite apmokestinti už bet kokį pelną, nuimtą iki 59 1/2 sukakties, bet kuriuo metu galite atsiimti įmokas be baudos..

72 (t) ir 72 (q) pasiskirstymai
Tai susiję su beveik vienodais periodiniais mokėjimais (SEPP), atliktais prieš jums pasukus 59 1/2 iš IRS reikalavimus atitinkančių planų, tokių kaip IRA, ir iš nekvalifikuotų anuitetų..

Kol laikysitės IRS taisyklių, galėsite pasitraukti anksčiau laiko, nebūdami baudžiami. Iš esmės turite apskaičiuoti savo pasitraukimą naudodamiesi vienu iš trijų IRS metodų, kad nustatytumėte iš esmės vienodus periodinius mokėjimus. Taip pat turite tęsti šiuos pašalinimus mažiausiai penkerius metus arba tol, kol sukaksite 59 1/2, atsižvelgiant į tai, kas įvyks vėliau.

Jei pradėsite šį procesą, bet nesilaikysite taisyklių, vis dėlto galite sumokėti 10% mokesčių baudą už visus jūsų pašalinimus. Taigi būkite atsargūs ir apsvarstykite galimybę naudoti CPA.

Galutinis žodis

Taupydami ankstyvą išėjimą į pensiją, jūs vis tiek norite taikyti tuos pačius principus, kuriuos taikytumėte taupydami tradicinei pensijai, ty kuo labiau sumažinti mokesčius ir skirti laiko kaupti sudėtinėms sumoms. Taip pat turėsite atidėti žymiai daugiau pinigų, nes turėsite mažiau darbo metų, per kuriuos galėsite įmokėti pinigus į pensijų fondus, ir daugiau pensijos metų, per kuriuos galėsite gauti pajamų.

Be to, nepamirškite didelę dalį savo ankstyvo ir tradicinio išėjimo į pensiją portfelio skirti agresyvioms investicijoms, ypač jei iki pensijos liko daug metų. Norėdami nustatyti, kiek turėtumėte sutaupyti, kad pasiektumėte ankstyvo išėjimo į pensiją tikslą, naudokite pensijų skaičiuoklę, tada apsvarstykite aukščiau pateiktas investicijas ir strategijas, kad galėtumėte džiaugtis daugelį metų efektyviai naudojant mokesčius..

Ar planuojate ankstyvą išėjimą į pensiją? Kur jūs investuojate, kad pasiektumėte savo tikslus?