Ankstyvos senatvės ekstremalios pensijos galite iš tikrųjų išeiti į pensiją per 5 metus?

Tai yra Jokūbo Lundo Fiskerio, parašiusio knygą „Ankstyvosios senatvės ekstremalumas“ (ERE), žinia. Jo paties sukurtas judėjimas prasidėjo dar 2007 m., O kai kurie jo pasekėjai jau pradeda išeiti į pensiją. Tai įdomi sąvoka, tačiau ne visi tuo pasinaudoja. Prieš pradedant ruoštis ankstyvai pensijai, svarbu suprasti sąvoką, privalumus ir trūkumus.

Ankstyvos senatvės pensija: koncepcija

Nors Jokūbas neseniai sakė, kad apgailestauja vartodamas terminą „ankstyvas išėjimas į pensiją“, daugumos žmonių požiūriu jo idėjos yra tikrai kraštutinės. Idėja yra ta, kad kiekvienas, uždirbantis beveik bet kokį išsivysčiusių šalių pajamų lygį, gali išeiti į pensiją vos per kelerius metus, jei laikosi trijų paprastų koncepcijų:

1. Sumažinkite išlaidas
Nors daugelį žmonių galima vadinti „kukliais“, Jokūbas yra kitokio lygio, jis pragyvena tik iš 7000 USD per metus. Kaip? Jis niekada nevalgo restoranuose, gyvena labai nebrangiuose namuose ir išlaidas su žmona paskirsto tolygiai. Be to, jis užsiaugina dalį savo maisto, naudodamas namų sodą, gamina savo baldus ir yra priklausomas nuo nemokamų daiktų gavimo iš šaltinių, tokių kaip „Freecycle“..

Jokūbas rekomenduoja kitus būdus, kaip sumažinti išlaidas, pavyzdžiui, skolintis knygas, muziką ir filmus iš bibliotekos bei išmokti pasinaudoti „nuostolių lyderiais“ maisto prekių parduotuvėse. Žinoma, yra ir kitų būdų, kaip sumažinti savo išlaidas ir vis tiek smagiai praleisti laiką.

Nei viena iš šių sąvokų nėra labai nauja ar suardanti žemę - daugelis koledžo studentų, norėdami sutaupyti pinigų, taiko keletą šių metodų. Tačiau, nors visuomenė tikisi, kad žmonės taip gyvens tol, kol baigs mokslus ir gaus darbą, Jokūbas siūlo pratęsti studentų gyvenimo būdą šiek tiek ilgiau.

Jei norite dar labiau sumažinti savo išlaidas, galite naudoti Trim. Jie ne tik ieškos pasikartojančių prenumeratų, kurių daugiau nebenaudosite, bet ir derėsis dėl mažesnių kitų jūsų sąskaitų..

2. Sutaupykite kiek įmanoma
Kiek savo pajamų sutaupote pensijai? Anot Jokūbo, to nepakanka. Tiesą sakant, jis pabrėžia, kad kuo daugiau pajamų sutaupysite pensijai, tuo greičiau galėsite išeiti į pensiją. Gyvendamas pigiai ir uždirbdamas kuo daugiau pinigų, kažkas gali lengvai išeiti į pensiją daug greičiau, nei galėtų kitaip, todėl, kad turės daugiau pinigų ir nes jų dabartiniam gyvenimo būdui išlaikyti reikia mažiau pinigų.

Tam, kuris sutaupo 10% savo pajamų, reikia padirbėti devynerius metus, kad būtų galima sutaupyti vieneriems metams išlaidų. Tam, kuris sutaupo 90% savo pajamų, reikia padirbėti vienerius metus, kad būtų galima sutaupyti devynerių metų išlaidoms padengti. Aišku, kuo daugiau taupai, tuo daugiau laiko turi. Tai padeda sumažinti išlaidas ir didinti santaupas.

Jei norite padidinti savo santaupas be didelių pastangų, pažvelkite į „Acorns“ programą. Gilės apvalins kiekvieną jūsų pirkinį, nurodydamos skirtumą į investicinį portfelį.

3. Pakeiskite santaupas į pasyvias pajamas
Norėdami kaupti santaupas, turite investuoti ir užsidirbti tam tikrų pajamų. Tai galima padaryti įvairiais būdais: vertybinių popierių rinka per tokią platformą kaip „Ally Invest“, obligacijos, pinigų skolinimas žmonėms ar nekilnojamojo turto pirkimas per „Fundrise“. Nelabai svarbu, kaip investuojate savo pinigus, jei tik sugaišite laiko išmokti investuoti, investuoti protingai ir gauti vidutinę teigiamą metinę grąžą.

Matematika

Šios idėjos matematika yra labai lengva. Pagrindiniai ekspertai sako, kad darbuotojai pensijai turėtų sutaupyti 15% savo pajamų. Jei uždirbate 50 000 USD per metus tiesiai iš kolegijos, sulaukę 23 metų, ir išeinate į pensiją sulaukę 65 metų, išeitinėje sąskaitoje bus šiek tiek daugiau nei milijonas dolerių, darant prielaidą, kad gausite 5% metinę grąžą..

Jokūbas stumia matematiką prie logiškos išvados. Jei per 42 metus nuo baigimo iki pensijos reikės susimokėti 15%, kad padengtumėte savo išlaidas po išėjimo į pensiją, galite sutrumpinti laiką, reikalingą pastatyti tą pensinio lizdo kiaušinį, sumažindami išlaidas ir padidindami santaupų normą..

Jei uždirbi 50 000 USD iš kolegijos ir sutaupai 85% savo pajamų, o ne įprastus 15%, gali išeiti pakankamai didelis lizdo kiaušinis, kad išeiti į pensiją prieš 30.

Vėlgi, darant prielaidą, kad 5% metinė grąža, lizdo kiaušinis per šešerius metus bus vertas apie 289 000 USD. Nors tai nėra gana milijonas dolerių, pakanka išlaikyti jūsų, kaip pensininko, gyvenimo būdą. Kadangi sumažinote išlaidas iki 20% pajamų (50 000 USD padauginta iš 0,2, lygi 10 000 USD per metus), jums reikia žymiai mažiau pinigų, kad galėtumėte išeiti į pensiją, o šis lizdo kiaušinis turėtų išlikti visą likusį gyvenimą.

Tai tiesa dėl dviejų priežasčių. Pirma, jūsų išlaidos yra tokios mažos, kad kiekvienais metais turite ištraukti tik 3,5% savo 289 000 USD lizdo kiaušinio - šie pinigai truks tol, kol uždirbsite realią grąžos normą, viršijančią 3,5% ir infliacijos normą. Nors tai gali būti sudėtinga, jei pinigai investuojami į iždo obligacijas pagal šiandien istoriškai žemus įkainius, tokia grąžos norma nėra neįmanoma žmonėms, kurie žino, kaip investuoti į nekilnojamąjį turtą, akcijas, savivaldybių obligacijas, įmonių obligacijas ir kitas rizikingesnes investicijas..

Nesunku pastebėti, kaip agresyvus išlaidų mažinimas ir santaupos reiškia ypač ankstyvą išėjimą į pensiją. Tai gali atrodyti kaip sveikas protas - ir taip yra, tačiau ERE judėjimas atkreipia dėmesį, kad drausmingiausi ir atsidavę centų pinigai gali pritaikyti šias tris sąvokas išeidami į pensiją dar nesulaukę 30 metų.

Prieštaravimai

Ši knyga, kurią parašė Fiskeris, buvo gana gerai įvertinta sekančioje nišoje (parduota daugiau nei 7500 egzempliorių), nors mažai tikėtina, kad daugelis jo palaikys gyvenimo būdą. Yra daugybė ginčų, kuriuos greitai atkreipia dėmesį į pašalintojus.

1. Gyvenimo kokybę galima sumažinti
Pirmasis klausimas, kurį užduoda daugelis žmonių, yra: Kodėl jūs norite gyventi iš 7000 USD per metus? Jokūbas į šį klausimą išsamiai atsako savo knygoje, kurioje išdėstomi ne tik jo išėjimo į pensiją strategijos matematika, bet ir filosofija, kodėl tai yra pageidautinas gyvenimo būdas.

Jokūbas ne tik siūlo vilkinti didesnius pirkinius, bet ir siūlo pergalvoti, kodėl pirmiausia turime įsigyti didesnių pirkinių. Be labai taupių lėšų, Jokūbas rekomenduoja, kad paprastesnis gyvenimo būdas, kai poreikiai būtų patenkinti ne tik leidžiant pinigus, bet ir sukuria didesnę laimę.

Kai kurie gali nesutikti su kai kuriomis Jokūbo išlaidų mažinimo filosofijomis. Pavyzdžiui, jis rekomenduoja išmokti gyventi be oro kondicionavimo, savo knygoje teigdamas, kad kūnas gali prisitaikyti prie kraštutinės temperatūros, kuri daugeliui gali atrodyti juokinga ir neverta taupyti. Tačiau sunku ginčytis su mintimi, kad tikroji finansinė nepriklausomybė visą gyvenimą yra nepaprastai vertinga - galbūt vertingesnė, nei turėti didelį namą, išgalvotą automobilį ir daugybę brangių vakarienių madinguose jūsų dvidešimtmečių restoranuose..

Kiti kritikavo Jokūbą už netinkamą žodį „išėjimas į pensiją“. Jiems pragyvenimas iš tokios mažos pinigų sumos yra skurdo, o ne pensijos gyvenimas. Daugeliui tai gali pasirodyti tiesa, tačiau tai neturi įtakos matematikai: jei norite geresnio gyvenimo būdo, 60% santaupų normai reikės maždaug 13 metų darbo arba 50% santaupų normai reikės maždaug 20 metų darbo.

2. Jums gali tekti grįžti į darbą
Jokūbas taupyti pradėjo 2000 m., O 2009 m. Pasitraukė. Tačiau 2011 m. Pabaigoje jis vėl įdarbino profesionalų investuotoją ir pareiškė, kad ankstyva išėjimas į pensiją suteikė jam galimybę daryti tai, ko jis nori, o dabar nori dirbti: „Finansinė nepriklausomybė leidžia daryti tai, ką tu nori norite, ar tai būtų kelionės, vaikų auginimas, pasaulio gelbėjimas ar golfas. Štai kas svarbu “.

3. Jūsų investicijų grąža gali sugesti
Kitas daugelio susirūpinimas yra tas, kad beveik neįmanoma išlaikyti tokio grąžos lygio, kuris padengtų infliaciją ir pragyvenimo išlaidas per ilgą laiką. Asmeniui, išeinančiam į pensiją anksčiau nei 30, gali reikėti pasidaryti tą lizdo kiaušinį 60 ar daugiau metų. Kritikai atkreipė dėmesį, kad jei jums reikės atsiimti dalį savo portfelio per metus, kai jūsų investicijos grąža buvo neigiama, jūsų santaupos bus nuniokotos..

4. Vaikai nėra apskaitomi
Žmonės taip pat pabrėžia, kad vaikai yra vienos didžiausių šeimos išlaidų. Jokūbas siūlo mažinti vaiko auginimo išlaidas neskiriant jiems pašalpos, skatinti taupyti bet kokius pinigus, kuriuos gauna kaip dovanas, pirkti vaikiškus drabužius taupių prekių parduotuvėse ir skatinti eiti į valstybinę mokyklą, o ne į brangų privatų universitetą..

5. Sveikatos draudimo išlaidos gali būti nepasiekiamos
Kalbant apie sveikatos draudimą, Jokūbas rekomenduoja plačiai atskaitytą su HSA suderinamą planą, kuris padengtų brangias medicinines situacijas. Jis taip pat siūlo maksimaliai padidinti įmokas į HSA, kol sąskaitoje bus padengta plano išskaita.

Šie planai yra daug pigesni nei dauguma rinkoje, nes jie apima daug mažiau, ir net Jokūbas pripažįsta, kad tai yra netobula, nes tokie planai nepadeda nepaprastai senatvės žmonėms išlikti gyvam ar patenkinti lėtinėmis ligomis sergančių žmonių poreikius, tokius kaip kaip diabetas. Sveikatos draudimo problema išlieka kaip didžiausia neišspręsta ankstyvo išėjimo į pensiją ekstremalių pensijų judėjimo klaida, o sveikatos priežiūros įstatymų pakeitimai gali pakeisti sveikatos draudimo išlaidas ir poreikius Amerikoje, todėl tai dar sunkiau atsižvelgti į ERE planą..

Galutinis žodis

Net tiems, kurie nesivadovauja ERE filosofija, judėjimas yra sveikas priminimas, kad mes prekiaujame savo laiku už savo pinigus ir nereikia prekiauti tiek, kiek liepia pagrindinė visuomenė. Jei norite greičiau išeiti į pensiją, galite - tol, kol esate pasiruošę paaukoti. Kadangi pagrindinis principas yra matematinis, kiekvienas gali pasirinkti sutaupyti 50% arba 90% savo pajamų ar bet kurią norimą sumą, kai pasirenka, kurias išlaidas sumažinti ir išlaikyti norimą gyvenimo būdą.

Ar apsvarstytumėte galimybę gyventi iš 7000 USD per metus, jei dabar galėtumėte išeiti į pensiją??