Ar anuitetai yra gera investicija? - 7 dalykai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Suze'as Ormanas, finansų patarėjas ir televizijos vedėjas, sako, kad „nelabai daugelis iš mūsų turėtų investuoti į anuitetus“ ir kad „yra priežasčių, kodėl jie kartais turi prasmę, tačiau yra dar daugiau priežasčių, kodėl jie dažniausiai to nedaro. “ Tačiau net patys kritiškiausi pripažįsta, kad anuitetai teikia realios naudos kai kuriems investuotojams, turintiems unikalių poreikių.

Jei šiuo metu svarstote galimybę įsigyti anuitetą, užduokite sau šiuos klausimus. Ir atminkite, kad, kaip ir kitoms išėjimo į pensiją sąskaitoms, lėšoms, išimamoms iš anuitetų prieš jums sukakant 59 1/2 metų, bus taikoma 10% išankstinio pasitraukimo bauda, be pajamų mokesčio nuo išimtos sumos.

Klausimai, kuriuos užduokite sau prieš investuodami į anuitetus

1. Ar kaupiate ar paskirstote turtą??

Daugelis žmonių per savo darbo metus kaupia investicijas, kad užtikrintų, kad, gavę atlyginimą, gaus pajamų. Jei ateityje jūsų pensija bus ilgesnė nei penkeri metai, mažai tikėtina, kad anuitetai augs taip greitai, kaip kitos investicinės priemonės, tokios kaip paprastosios akcijos, investiciniai fondai ar biržoje prekiaujami fondai (ETF). Jei esate susirūpinę dėl savo investicijų saugumo, diversifikuotų, aukštos kokybės (AAA) įmonių obligacijų portfelis greičiausiai mokės didesnę palūkanų normą nei bet kokia fiksuota palūkanų norma ar net nuosavybės teise indeksuotas anuitetas iš AAA reitingą turinčio draudiko..

2. Kiek laiko trunka atsisakymo laikotarpis?

Nors dauguma anuitetų suteikia galimybę kiekvienais metais atsiimti ribotą lėšų sumą be baudų (maksimali išmokų suma nurodoma sutartyje), bet už bet kokius išėmimus, viršijančius maksimalią sumą, imamas grąžinimo mokestis. Amžius nėra perdavimo mokesčio veiksnys; mokestis bus taikomas nesvarbu, ar jums 25, ar 65.

Draudikas nustato perdavimo mokestį, kad apsisaugotų nuo investicinių fondų „bėgimo“. Paprastai mokestis mažėja kiekvienais metais laikant anuitetą. Pvz., Už permokėtą sumą gali būti imamas 10% atidavimo mokestis pirmaisiais metais po investicijų, 9% atidavimo mokestis antraisiais metais, 8% mokestis trečiaisiais metais ir panašiai, kol išnyks perdavimo mokestis.

Jei esate išėjęs į pensiją (arba artėjate prie pensijos) ir nesitikite, kad permokėjimo mokesčio galiojimo laikotarpiu turėsite atlikti per didelius išėmimus, turėtumėte atsižvelgti į anuitetą, ypač jei nerimaujate, kad per savo gyvenimą pritrūksite pajamų. „MarketWatch“ duomenimis, Scottas Whyte'as, „Bloom Asset management Inc.“ patarėjas finansų srityje, Farmington Hills mieste, Mičiganas, tokiomis aplinkybėmis rekomenduoja anuitetus: „Galite padėti tam asmeniui gauti didesnes garantuotas mėnesines pajamas visam likusiam gyvenimui ir todėl turėti šiek tiek mažiau priklausomybės nuo rinkos kintamumo. “

Daugelis draudikų teikia įvairias mokėjimo galimybes, įskaitant nustatytą metų laikotarpį visam gyvenimui ar net derinį, kai maitintojo netekusiems asmenims garantuojama išmoka. Prieš priimdami sprendimą dėl mokėjimo galimybių, būtinai kreipkitės į kompetentingą patarimą, nes apsigalvoti galite labai brangiai.

3. Ar naudojatės visomis jums prieinamomis pensijų mokesčių lengvatomis??

Federaliniai mokesčių įstatymai suteikia daugumai galimybių daugumai žmonių atskaityti pensijai sutaupytus pinigus ir leisti, kad pajamos kauptųsi atidėtų mokesčių, kol bus panaudotos. Individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA), įskaitant Roth IRA, prieinamos beveik visiems (net ir tiems, kuriems darbe numatyti išėjimo į pensiją planai), o daugeliui žmonių darbe taikoma 401 darbuotojo sąskaita..

Šių planų pranašumas, palyginti su anuitetais, yra tai, kad jūs galite arba atskaityti įmokas iš savo dabartinių pajamų, arba galite imti neapmokestinamas išmokas išeidami į pensiją, atsižvelgiant į planą, ir nemokėdami mokesčių, kai prieaugis yra sąskaitoje. Tačiau anuitetai suteikia tik mokesčių atidėjimą - jūs turite mokėti mokesčius už įmokas ir išskaitymus. Todėl nerekomenduojama investuoti į anuitetą prieš pasinaudojant visomis jums prieinamomis kvalifikuotų pensijų sąskaitomis - anuitetai dažniausiai yra prasmingiausi tiems, kurie neatitinka tradicinio ar Rotho plano..

Finansų konsultantai taip pat rekomenduoja nepirkti anuiteto perėjimo į pensiją sąskaitoje prieš išeinant į pensiją dėl pernelyg didelių išlaidų, palyginti su kitomis investavimo alternatyvomis, investicijų apribojimais ir mokesčių lengvatų dubliavimu..

Kita vertus, anuitetai gali būti verta investicija, jei:

Maksimaliai prisidėjo prie visų turimų pensijų sąskaitų
Mokės aukštesnius tarifus ateinančius 10–20 metų iki išėjimo į pensiją
Neketinkite atsiimti iki 59 metų amžiaus

4. Ar jūs valdote savo investicijas, ar pasikliaujate profesionaliais vadovais??

Jei esate gyvenimo kaupimo etape ir turite žinių, laiko ir noro valdyti savo investicijas, yra ir kitų transporto priemonių, turinčių didesnį pelno potencialą nei anuitetų siūloma grąža. Ir jei norite, kad kiti valdytų jūsų investicijas, yra geresnių variantų:

Išlaikyti subalansuotą ETF portfelį. Derinant indekso fondą, tokį kaip (SPDR S&P 500), atspindintį bendrą JAV ekonomiką, su investicinio lygio obligacijų fondu ir pinigų rinkos fondu, galima užtikrinti saugumo lygį, taip pat didesnę grąžą, susijusią su akcijomis už mažą kainą ir minimalūs tyrimai.
Profesionaliai valdomų investicinių fondų panaudojimas. Ši parinktis brangesnė nei asmeninis pinigų tvarkymas, tačiau suteikia ramybę žinant, kad jūsų turtą prižiūri specialistai, dirbantys visą parą ir visą parą, kad būtų pasiekti geriausi rezultatai. Investiciniai fondai galimi visose kategorijose - nuo agresyvaus augimo iki saugumo ir pajamų. Be to, daugelis valdymo įmonių siūlo daugybę fondų, turinčių skirtingus investavimo tikslus, todėl perduoti ar subalansuoti visą savo portfelį galima nebrangiai ir lengvai..

Kai kurie anuitetai siūlo nuosavybės indekso funkciją (grąža didėja atsižvelgiant į pasirinkto nuosavybės indekso našumą, garantuojant minimalią grąžą). Tačiau grynoji grąža per ilgą laiką greičiausiai bus mažesnė, nei gautumėte tiesiogiai indekso fonde. Anuiteto rūšis, vadinama kintama anuitete, leidžia investuoti į sub-sąskaitas, kurios yra panašios į investicinius fondus.

5. Kokia yra jūsų mokesčių klasė šiandien ir kaip jūs tikitės, kad ji bus išėjusi į pensiją??

Pelno mokesčiai, deja, yra svarbus investavimo sprendimų veiksnys. Daugelis žmonių darbo metais palaipsniui didina savo pajamas, pasiekdami didžiausią pensijos ar penkerių metų senatvės pensiją, ir kasmet moka vis didesnes pajamų mokesčio sumas..

Išėjus į pensiją paprastai patenka apmokestinamosios pajamos, taip pat pajamų mokesčio pareiga. Patirti pajamas iš didelių mokestinių metų į mažus mokestinius metus yra viena iš protingiausių ir labiausiai naudojamų mokesčių planavimo priemonių. Tai yra vienintelė priežastis, dėl kurios prieš pradėdami anuitetą turėtumėte visapusiškai prisidėti prie visų įmanomų mokesčių lengvatų pasitraukimo sąskaitų.

Nors į anuitetą investuoti pinigai nėra išskaičiuojami, uždarbis yra atidedamas mokesčiams, kol bus išimtas vienkartine išmoka arba išmokomis. Vienkartinės išmokos atveju skirtumas tarp įplaukų ir jūsų investicijų bus apmokestinamas įprastais pajamų tarifais. Jei gaunate mokėjimų seriją, kiekvienos išmokos dalis yra laikoma pagrindine ir neapmokestinama likusia dalimi, kuri laikoma uždirbtomis pajamomis ir apmokestinama įprastais tarifais. Jei jūsų pensijos pajamos bus apmokestintos daug mažesnėmis nei dabartinis tarifas, investuoti į anuitetą - atlikus visas įmanomas investicijas, kurios atskaitytos nuo mokesčių - gali būti finansiškai prasminga.

Tačiau yra tam tikras šios strategijos trūkumas tam tikriems aukšto lygio investuotojams, kurių palūkanų norma smarkiai nesumažės išėjus į pensiją: Nors dividendai ir ilgalaikio turto palūkanos yra apmokestinami įprastais tarifais, turto pelnui taikoma kapitalo prieaugio norma. pardavimas, kursas priklauso nuo nuosavybės laikotarpio.

Jei paprastai laikote investicijas vienerius metus ar ilgiau - kad galėtumėte gauti ilgalaikį kapitalo prieaugį - ir jūsų pajamų mokesčio grupė reikšmingai nepasikeis po išėjimo į pensiją, investicijos į anuitetą gali būti neproduktyvios, faktiškai jums padidinant pajamų mokestį. Pvz., Jei esate didžiausioje mokesčių grupėje, ilgalaikis kapitalo prieaugis yra apmokestinamas 23,8%, įskaitant naują investicijų pajamų mokestį dideles pajamas gaunantiems asmenims. Anuiteto prieaugis - traktuojamas ir apmokestinamas kaip paprastosios pajamos - apmokestinamas 39,6% riba, gaunančio didžiausias pajamas gaunančius asmenis..

6. Kokia bus tavo atsakomybė ir norai mirus?

Didžiausias anuiteto pranašumas yra mokėjimo srauto lankstumas. Kadangi tai yra sutartinis susitarimas tarp dviejų šalių, paskirstymo ar mokėjimo pasirinkimas yra beveik neribotas.

Paprastai sprendimas dėl jūsų išmokėjimo varianto turėtų būti atidėtas iki išėjimo į pensiją, nes tipiškos išmokėjimo galimybės yra šios:

Tik gyvenimas. Jums garantuojamos pajamos tol, kol jūs gyvenate, kiekvienos išmokos dydis priklauso nuo jūsų gyvenimo trukmės. Negarantuojama, kad gausite mokėjimus už sukauptą sumą, tačiau ilgą laiką gyvendami galite gauti žymiai daugiau.
Garantuotas terminas. Ši galimybė suteikia pajamų visam gyvenimui užtikrinant minimalų mokėjimų skaičių. Ši parinktis apsaugo jūsų naudos gavėjus, jei mirštate per anksti. Pvz., Jei jums būtų garantuotas 10 metų terminas ir mirėte šeštus metus, jūsų turtas ar naudos gavėjai gautų išmokas už likusią 10 metų kadenciją.
Bendras ir maitintojo gyvenimas. Jūs arba jūsų maitintojo netekęs asmuo gaus pajamas tol, kol gyvensite vienas iš jūsų. Ši parinktis ypač populiari susituokusioms poroms.
Fiksuotas laikotarpis. Mokėjimai bus atlikti per nustatytą laikotarpį (10, 15, 20 metų) jums ar jūsų naudos gavėjams per visą terminą. Tokiu atveju mokėjimai gali būti viršyti.
Nustatyta suma. Jūs nusprendžiate, kiek norite gauti kiekvieną mėnesį; mokėjimai sustabdomi, kai sąskaitoje trūksta lėšų.
Vienkartinė suma. Tai leidžia visą sukauptą vertę paimti į vieną vienkartinę sumą, nes tai prieštarauja anuiteto tikslui ir paprastai nerekomenduojama. Jūs turėsite mokėti įprastą pajamų mokestį už visą savo sąskaitos investicijų įplaukų dalį.

Dauguma draudikų siūlo variantą, kai įmonė mokės mirties išmoką jūsų naudos gavėjui, jei mirsite prieš pradedant platinimą. Nauda paprastai būna didesnė iš sutarties vertės arba visų sumokėtų įmokų.

7. Kokia yra anuiteto teikėjo finansinė galia?

Anuitetas yra toks pat saugus, kaip juos išduodanti įmonė, ir juos paprastai išduoda draudimo įmonė. Nors anuitetai paprastai buvo laikomi saugiomis investicijomis, yra atvejų, kai draudimo bendrovė žlunga, o valstybės garantijų asociacijai trūksta lėšų visiems anuitetams mokėti visas įmokas. Paprastai maksimali garantijų asociacijos garantija yra ne didesnė kaip 500 000 USD. Todėl jūs turėtumėte apsiriboti anuitetų pirkimais tik toms bendrovėms, kurias aukščiausias reitingas užima trečiųjų šalių nepriklausomos reitingų organizacijos (A.M.Best, Moody's, S&P ir Fitch), kurios stebi draudimo bendroves ir praneša apie savo jėgas. Taip pat turėtumėte apsvarstyti galimybę paskirstyti savo investicijas keliems anuitetų teikėjams, kad diversifikacija užtikrintų dar vieną saugos lygį.

Galutinis žodis

Anuitetai yra sudėtingi, ilgalaikiai finansiniai susitarimai, kurie neturėtų būti sudaryti lengvai. Klasikiniai patarimai dėl investavimo „išnagrinėkite prieš investuodami“ yra ypač taikomi svarstant anuitetus. Įsitikinkite, kad suprantate teisines ir finansines anuitetų bendrąsias sąvokas, anuitetų veikimo būdą, įskaitant populiarius kintamus anuitetus, ir kreipkitės į keletą draudikų citatų, kad įsitikintumėte, jog gaunate tai, ko tikitės..

Kokius dar patarimus galite pasiūlyti investuodami į anuitetus?