5 priežastys, kodėl reikia pergalvoti, kiek pinigų reikia grąžinti
Paslėpimas už šio paprastumo fasado yra sudėtingas prielaidų labirintas, kuris gali paneigti pateiktus rezultatus. Kiekvienas išėjimo į pensiją skaičiuoklė, nesvarbu, ar tai moderniausios Monte Karlo, ar senosios mokyklos nykščio taisyklės, turi atlikti tam tikras prielaidas, kad atliktų skaičiavimą. Nėra jokių išimčių, o šių prielaidų tikslumas gali padaryti arba sugadinti jūsų pensijos saugumą.
Pažvelkime šiek tiek atidžiau į penkias iš šių prielaidų, kad galėtumėte nuspręsti, ar turėtumėte pergalvoti, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją:
Gyvenimo trukmės prielaida: kiek laiko mano pinigai turi trukti pensijoje?
Daugelis finansų planuotojų ir pensininkų skaičiuoklių mano, kad gyvenimo trukmė yra „normali“, išskyrus atvejus, kai sveikatos problemos reikalauja kitokios išvados. Normali gyvenimo trukmė nustatoma naudojant aktuarines lenteles, tokias, kokias naudoja IRS ar draudimo bendrovės, kad nustatytų vidutinę gyvenimo trukmę..
Tai atrodo pagrįstai, bet yra mirtinai ydinga atsižvelgiant į individualų pensijų planavimo planą. Aktuarinės lentelės galioja tik tada, kai jos yra taikomos didelėms skaičiui, tačiau negalioja vieno asmens išėjimo į pensiją metu. Tiesa, jūsų data su likimu nėra didesnė tikimybė statistiniu vidurkiu nei bet kurie metai prieš ar po tos datos. Vidutinės gyvenimo trukmės planavimas yra visiškai klaidinantis ir gali priversti jus pavojingai nuvertinti santaupų poreikius.
Tiesą sakant, maždaug pusė žmonių gyvens mažiau nei vidutiniškai, o pusė žmonių gyvens ilgiau nei vidutiniškai (o jūsų tikslas yra baigtis antroje pusėje). Šiandien yra 60 proc. Tikimybės, kad vienas poros narys, sulaukęs 60 metų, padidins 90 ar daugiau, ir šis skaičius auga. Akivaizdu, kad tai yra daug senesni atvejai, nei rodo vidurkiai, reikalaujantys žymiai didesnių pensijų santaupų.
Be to, vidurkiai kasmet auga. Ilgaamžiškumas per pastaruosius 100 metų padidėjo maždaug 100 dienų per metus, o praėjusio amžiaus gyvenimo trukmė padidėjo 30 metų. Atsiradus proveržiui biotechnologijose ir nanotechnologijose, visiškai pagrįsta tikėtis, kad vidurkiai augs spartėjančiu greičiu, pridedant jūsų gyvenimui daugelį metų, ir viršys tai, kas, remiantis šiandienos duomenimis, parodytų aktuarinėse lentelėse..
Trumpai tariant, planuodamas savo išėjimą į pensiją, remdamasis šiandienos vidutine gyvenimo trukme, esi pavojingai klaidinanti praktika, dėl kurios gali pritrūkti pinigų, kai tau to labiausiai reikia..
Infliacijos prielaida: koks yra pagrįstas infliacijos įvertinimas pensijos metu?
Infliacija yra reikalinga kiekvieno įverčio, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją, dalis, ir tai gali būti didžiausia rizika jūsų pensijos saugumui. Priežastis paprasta - tai skaičius, kuris daro įtaką sudėtiniam jūsų pinigų augimui, o tai savo ruožtu sukelia nedidelius infliacijos pokyčius, kad turi stebėtinai didžiulį poveikį reikalingoms santaupoms..
Dauguma konsultantų ir internetinių pensijų skaičiuoklių daro prielaidą, kad infliacija siekia 3%, nes tai yra paskutinės praeities vidurkis - maždaug 20–30 metų. Tačiau infliacijos istorija ne visada buvo tokia nuostabi. Aštuntajame dešimtmetyje per trumpą dešimtmetį kainos išaugo dvigubai - perpus sumažino jūsų santaupų perkamąją galią! Be to, pastaraisiais metais pasikeitė ekonomikos pagrindai, todėl pastaruosius 30 metų gali būti prastas ateities rodiklis.
Kredito krizė, prasidėjusi 2008 m., Padidino vyriausybės skolas ir deficitus, susijusius su visomis skatinimo programomis ir bankų gelbėjimu. Derinkite šiuos faktus su socialinio draudimo programomis, tokiomis kaip Socialinė apsauga ir Medikare, kurios susiduria su finansinėmis problemomis, ir gali būti protinga numatyti didesnį infliacijos lygį, nei rodo nesena istorija..
Atminkite, kad nedideli infliacijos pokyčiai, kurie atrodo gerybiniai, gali sukelti dramatiškų pinigų, kuriuos reikia išeiti į pensiją, pokyčius, nes skirtumų junginiai padaro dauginamą. Jei nežinote, kaip tai veikia, geriau tai įrodyti sau naudodamiesi pasirinktais nemokamais išėjimo į pensiją skaičiuokliais, kurie leidžia patogiai keisti individualias prielaidas, išlaikant kitus pastovius..
Pvz., Pabandykite pakeisti infliaciją nuo 3% iki 7%, tuo pat metu taip pat keiskite gyvenimo trukmės prielaidas, kad bent vienas sutuoktinis sulauktų 95 metų. Tai vertinga mankšta, kuri gali jus tiesiog nustebinti tuo, kiek ji keičia pinigų sumą, kurią jums reikia. išeiti į pensiją.
Biudžeto prielaida: ar 80% dabartinių išlaidų tikrai pakanka pensijai?
Įprasta išmintis planuojant pensiją yra prisiimti 80% dabartinių išlaidų, kaip pagrįstą jūsų pensijos biudžeto apytikslį. Deja, moksliniai tyrimai prieštarauja šiai visuotinai prielaidai.
Be abejo, kai kurios išlaidos sumažės išėjus į pensiją, pavyzdžiui, važiuojant į darbą ir atgal, verslo drabužiai, jau nekalbant apie jūsų pensijų kaupimo įmokas, tačiau kitos išlaidos tikėtina, kad padidės. Pavyzdžiui, neretai pirmasis pensijos dešimtmetis kainuoja daugiau nei jūsų darbo metai dėl aktyvaus gyvenimo būdo, išlaidų, susijusių su naujais pomėgiais ir pomėgiais, padidėjusių kelionių išlaidų ir dar daugiau.
Geros žinios yra tai, kad įrodymai patvirtina, kad senstant mažėja pensijų išlaidos; tačiau blogos žinios yra kiti tyrimai, rodantys, kad šią naudą didžiąja dalimi kompensuoja didėjančios medicinos išlaidos, receptinių vaistų kainos ir infliacija.
Trumpai tariant, jums būtų protinga suformuluoti savo pensijų biudžetą pagal jūsų asmeninį pensijos planą. Kai kurie žmonės išleis mažiau, o kiti išleis daugiau, nei išleido per savo darbo metus, tačiau aklai laikydami, kad pakanka 80% priešpensinio amžiaus pajamų, nes tai yra įprasta išmintis, gali būti labai pavojinga ir gali būti klaidinanti.
Metinių pajamų prisiėmimas iš kitų nei pensijos santaupų šaltinių
Planuodami pensiją, daugelis žmonių daro dvi prielaidas: jie mano, kad neuždirbtos pajamos yra nulinės, ir mano, kad socialinė apsauga ir pensijos bus stabilus pajamų šaltinis. Abi šios prielaidos yra abejotinos šiuolaikiniame greitai kintančiame pasaulyje.
Pensijų ir socialinės apsaugos klausimai yra sudėtingos temos, kurioms reikia daugiau colių, nei yra čia. Jei į pensijų planavimą įtrauktas kuris nors iš šių pajamų šaltinių, išsamų šios temos aptarimą rasite šiame pensijų planavimo straipsnių sąraše. Pakanka pasakyti, kad abu šie socializuotos pensijos planavimo šaltiniai yra pasitraukę ir greitai keičiami individualiais pensijų planais. Tai padidina jūsų santaupų naštą, tačiau kaip tai paveiks jus, lems jūsų amžius ir konkreti padėtis.
Kitas ilgėjančios gyvenimo trukmės rezultatas yra tai, kad daugelis žmonių permąsto, kaip jie apibūdina „išėjimą į pensiją“. Anksčiau išėjimas į pensiją buvo tas, kad daugiau nebegalima dirbti ir gyventi amžiną golfo laisvalaikį ar ragauti mažų gėrimų su skėčiais, gulėdamas paplūdimyje. Buvo numanoma prielaida, kad 40 metų dirbsi kaip šuo, kad galėtum sutaupyti tiek, kad nepadarysi nieko reikšmingo per visus likusius metus. Daugeliui žmonių išėjus į pensiją beveik tiek laiko, kiek jų karjera, ši prielaida šiandien ginčijama.
Naujoji pensija yra susijusi su laipsniškais darbo grafikais, uždaromis karjeromis ir begalinėmis variacijomis tema sukurti gyvenimą, kurį jūs mylite tiek, kad niekada nenorėtumėte išeiti iš jo. Tiesa yra tai, kad 30 metų visiškai nieko nepadarote, nėra tai, kaip dauguma žmonių apibūdintų pasitenkinimą teikiantį gyvenimą. Galite tik tiek kartų keliauti po pasaulį ir žaisti tiek daug golfo raundų, kol ims kilti nerami klausimai.
Daugelis žmonių nori daugiau ryšio ir tikslo jausmo savo gyvenime, nei suteikia nuolatinis laisvalaikis. Atostogos geriausiai patinka, kai skyrium prasmingas darbas. 30 metų yra per ilgas laikas nieko nedaryti, todėl daugelis žmonių ieško alternatyvių būdų prisijungti prie savo bendruomenės ir uždirbti pajamas, papildančias jų pensijų biudžetus..
Trumpai tariant, jūsų prielaidos niekada neuždirbti pinigų išėjus į pensiją ar pasikliauti savo pensija ir socialinio draudimo pajamomis gali būti netikslios. Turėtumėte persvarstyti savo išėjimo į pensiją planą, pakeisdami šias prielaidas ir pamatyti, kokį poveikį tai daro tai, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją.
Investicijos grąža: Kiek išaugs mano santaupos pensijos metu??
Šiuolaikinis atsakymas, kaip įvertinti jūsų portfelio našumą išėjus į pensiją, yra pagrįstas prielaidomis, gautomis iš ilgalaikės istorinės vidutinės grąžos. Kai kurie išėjimo į pensiją skaičiuotuvai taiko ilgesnius istorinius duomenų laikotarpius, kiti naudoja paprastą vidutinę grąžą, tuo tarpu patys moderniausi skaičiuotuvai atsitiktiniu būdu paskirsto ir paskirsto grąžos Monte Karlo stilių, kad būtų suteiktas pasikliautinasis intervalas.
Galų gale, visi šie skaičiuotuvai yra ne kas kita kaip „atgalinės transliacijos“ temos variantas, kai daroma prielaida, kad būsimos investicijų grąžos turės tam tikrą ryšį su istorinėmis investicijų grąžomis..
Problema yra ta, kad jūsų pensijos saugumas priklauso nuo to, kaip jūsų portfelis veiks per ateinančius 15 metų, o ne nuo to, kaip jis teoriškai būtų atlikęs pastaruosius 100 metų. Praeitis nėra ateitis ir jokie istoriniai įrodymai negali pateikti krištolo rutulio, valdančio nenumatytą riziką. Pavyzdžiui, 1990 m. Pabaigoje pasitraukę žmonės išgyveno 10–15 metų nepastovius ir silpnus nuosavybės vertybinius popierius, kai grynieji pinigai viršijo akcijas, o obligacijos buvo geriausios iš visų trijų. Istoriniai vidurkiai neleis tikėtis tokio rezultato.
Šis „prarastas dešimtmetis“ dėl nepakankamo portfelio vertės augimo turi rimtų padarinių. Ne tik portfelis uždirbo mažiau nei istoriniai lūkesčiai, bet ir pensijos išlaidos sumažina likusį balansą. Pavyzdžiui, tarkime, kad pensininkas kasmet išleidžia 3% pradinio santaupų likučio (bendra prielaida) ir išgyvena 15 metų nulinį portfelio rezultatą (kaip rodo naujausia istorija). Dėl to turtas sumažėja 45% (3 proc. X 15 metų), neprisiimant jokių nuostolių dėl investicijų. Tai būtų niokojanti daugumos pensininkų finansinį saugumą.
Kaip ir infliacijos prielaida, investicijų grąžos prielaida yra ypač svarbi norint sutaupyti, kiek jums reikia išeiti į pensiją, nes poveikis dar labiau padidėja. Dėl nedidelių investicijų grąžos pokyčių dramatiškai pasikeičia jūsų santaupų reikalavimai.
Išvada
Tai, ką mes sužinojome, yra daug paslėptų prielaidų, pagrįstų akivaizdžiai paprastu skaičiavimu, nustatančiu, kiek pinigų jums reikia išeiti į pensiją. Mes taip pat sužinojome, kad standartinis pramonės požiūris į šių būtinų prielaidų verčių pasirinkimą yra abejotinas, o blogiausias - tiesiog pavojingas.
Dėl visų šių priežasčių galbūt norėsite peržiūrėti savo pensijos skaičiavimus ir pakeisti prielaidas, kad pamatytumėte, kaip tai gali paveikti jūsų asmeninę situaciją. Velnias yra detalėse, o procesas nėra toks paprastas ar moksliškai tikslus, nes finansinio planavimo bendruomenė priverstų jus patikėti.
Apie autorių: Toddas R. Tresidderis yra pensijų treneris, kuris eina į pokalbį po to, kai išeina į pensiją sulaukęs 35 metų ir pasirenka „Naujos pensijos“ gyvenimo būdą. Jis gyvena Reno Nevadoje su savo žmona ir dviem vaikais, kur skelbia pažangiausius asmeninių finansų straipsnius ir elektronines knygas.
(nuotraukos kreditas: vadovas)
