Sveikatos priežiūros bendro naudojimo ministerijos yra gera sveikatos draudimo alternatyva?

Atsižvelgiant į šias vis didėjančias išlaidas, kai kurios šeimos ieško alternatyvos sveikatos priežiūros bendro naudojimo ministerijose (HCSM). Tai yra tikėjimu paremtos programos, kurios kaupia lėšas, kad padėtų nariams padengti sveikatos priežiūros išlaidas. Remiantis Sveikatos priežiūros ministerijų aljanso duomenimis, Jungtinėse Valstijose yra daugiau nei 100 HCSM, kurios teikia priežiūrą beveik milijonui žmonių.

HCSM patinka „Medi-Share“ dirbti pagal tą patį pagrindinį principą, kaip ir draudimas: paskirstę išlaidas didelėje grupėje, jie sumažina bet kurio asmens pražūtingų išlaidų riziką. Tačiau teisiškai kalbant, HCSM nėra tas pats, kas draudimas. Jie nežaidžia pagal tas pačias taisykles ir neapima tos pačios žmonių grupės. Todėl HCSM privalumai ir trūkumai skiriasi nuo tradicinio draudimo plano privalumų ir trūkumų.

Kaip veikia sveikatos priežiūros bendro naudojimo ministerijos

HCSM nėra verslas, taip pat nėra labdaros organizacijos. Teisiškai kalbant, tai religinės ne pelno organizacijos, padedančios savo nariams pasidalinti sveikatos priežiūros išlaidas. Štai kaip jie dirba:

1. Kiekvienas narys įmoka mėnesinę „dalį“ sveikatos draudimo įmokos ekvivalento. Daugeliu atvejų šios akcijos patenka į bendrą sąskaitą, kurią tvarko HCSM.
2. Kai nariai gauna priežiūrą, HCSM padengia savo išlaidas iš šios sąskaitos. Kai kuriais atvejais ministerija susitaria su tam tikrais gydytojais, kad ji tiesiogiai sumokėtų už narių priežiūros išlaidas. Kitais atvejais nariai privalo iš anksto sumokėti grynaisiais pinigais ir tada pateikti HCSM sąskaitą, kad būtų kompensuota.
3. Kai kurie HCSM kiekvieną mėnesį savo nariams išsiunčia sąrašą, kuriame nurodomi kitų globojamų narių vardai. Tai leidžia jiems tiesiogiai pamatyti, kaip jų mėnesinės akcijos padeda kitiems.

Keturios didžiausios šalies HCSM yra „Medi-Share“, Krikščioniškosios sveikatos priežiūros ministerijos, „Liberty HealthShare“ ir Samariečių ministerijos. Šios keturios programos skiriasi kaina, aprėptimi ir narystės taisyklėmis. Tačiau visi jie turi tam tikrų bendrų bruožų.

Kiek kainuoja HCSM

HCSM moka daug tų pačių išlaidų, kaip ir tradiciniai draudimo planai, tačiau jie naudoja skirtingus pavadinimus. Šios išlaidos apima:

• Atskaitymai. Daugelyje HCSM planų yra kažkas panašaus į išskaitytiną sumą, kurią turite sumokėti iš savo kišenės, kol HCSM pradės rinkti jūsų išlaidas. Skirtingi HCSM šį išskaičiavimą nurodo kaip „metinę namų ūkio dalį“ (AHP), „metinę nedalomą sumą“ (AUA) arba „asmeninę atsakomybę“. Kai kurie HCSM nustato išskaitą, kuri yra fiksuota suma per metus, o kiti apmokestina atskirą išskaitymą už kiekvieną sveikatos priežiūros „incidentą“. Tai yra, kiekvieną kartą gavę naują diagnozę dėl sužalojimo ar ligos, jūs vėl turite sumokėti išskaitytą sumą. Priklausomai nuo pasirinkto plano, jūsų atskaitoma suma gali būti nuo 500 USD iki 10 000 USD per metus arba nuo 300 iki 5000 USD už įvykį..
• Įmokos. Kaip minėta aukščiau, HCSM paprastai nurodo jūsų priemoką kaip jūsų mėnesio dalį. Kai kurie HCSM už kiekvieną narį taiko tą pačią akcijų sumą; kiti pakoreguos jūsų akcijų kainą pagal jūsų amžių. Daugelis HCSM leidžia jums pasirinkti iš daugybės skirtingų planų, mokėdami didesnes akcijų kainas mainais į mažesnes išskaitymo ar didesnes aprėpties ribas. Mėnesio akcijos vienam asmeniui gali būti tokios žemos, kaip 80 USD vienam asmeniui, turinčiam didelę išskaitą, arba 500 USD, kai maža savijauta..
• Išmokos. Jei prižiūrėsite iš paslaugų teikėjo, esančio jūsų „HCSM“ tinkle, turbūt turėsite sumokėti įmoką paslaugų teikėjui apsilankymo metu. Po to likusi sąskaita bus pervesta į HCSM. Šis mokestis yra atskiras nuo jūsų metinio atskaitymo. Pavyzdžiui, „Medi-Share“ apmokestina narius „teikėjo mokesčiu“, kuris sudaro 35 USD už gydytojo vizitą ir 200 USD už kelionę į greitosios pagalbos skyrių..
• Papildomi mokesčiai. Kai kurie HCSM imami papildomi mokesčiai, ypač už naujus narius. Pavyzdžiui, jums gali tekti sumokėti paraiškos mokestį, kai pirmą kartą prisiregistruojate naudotis programa, ir atskirą mokestį, kad nustatytumėte savo mokėjimo sąskaitą. HCSM taip pat gali imti mėnesinį arba metinį nario mokestį, kad padengtų administracines išlaidas. Kai kurios programos apmokestina papildomą mokestį tiems žmonėms, kurie turi specifinių sveikatos problemų, tokių kaip nutukimas ar aukštas kraujospūdis, kurie nėra gydomi. Kitos programos laikosi priešingo požiūrio ir siūlo nuolaidą jūsų mėnesinei daliai, jei atitinkate tam tikrus geros sveikatos standartus.

Kas apima HCSM

HCSM aprėptis skiriasi. Kadangi jie nėra techniškai draudikai, jie neprivalo pateikti visų pagrindinių sveikatos privalumų, kaip apibrėžta ACA. Tačiau iš esmės dauguma HCSM padengia šias išlaidas:

• Gydymas gydytojo kabinete ar ligoninėje
• Skubios pagalbos kambarys
• Chirurgija
• Receptiniai vaistai, reikalingi ribotam laikui, gydyti konkrečią būklę

Daugelis HCSM nepadengia daugelio išlaidų, kurias patiria draudimo planai. Pvz., Daugumoje jų psichinės sveikatos priežiūra nėra aprėpiama, o receptiniams vaistams - tik ribota. Daugelis jų nepadengia įprastos priežiūros, pavyzdžiui, patikrinimų ar imunizacijos, išlaidų. Ir, skirtingai nei sveikatos draudikai, HCSM gali atsisakyti padengti bet ką, kas laikoma buvusia būkle.

Be to, dauguma HCSM atsisako padengti išlaidas visoms, jų manymu, nesuderinamoms su Biblijos elgesio kodeksais. Taigi jie dažnai atsisako padengti išlaidas, susijusias su abortu, gimstamumo kontrole, nėštumu nesantuokiniu būdu, lytiniu keliu plintančiomis ligomis, gydymu dėl narkotikų vartojimo ar alkoholizmo ar kitų sužeidimų, kuriuos sukelia alkoholis ar narkotikų vartojimas. Daugelis net neapima traumų, kurias sukelia veikla, kurią jie laiko pavojinga, pavyzdžiui, laipiojimas ant uolų.

Galiausiai dauguma HCSM nustato viršutinę ribą sumai, kurią jie išmokės bet kuriam nariui. Šios viršutinės ribos gali būti nustatomos per mėnesį, per metus, kiekvieną įvykį arba kai kuriais atvejais per visą nario gyvenimą. Suma gali būti ne mažesnė kaip 125 000 USD už ligą arba net 1 000 000 USD, didesnių išlaidų planuose numatant aukštesnes aprėpties ribas.

Kurie gydytojai įtraukia HCSM

Būdami HCSM nariu, jūs galite gauti priežiūros paslaugas iš bet kurio jums tinkančio paslaugų teikėjo. Vis dėlto yra prakeikimas: Jei teikėjai žino, kad naudojate HCSM, jie gali atsisakyti su jumis elgtis.

Kadangi HCSM nėra draudimas, daugelis gydytojų ir ligoninių žmones, kurie jomis naudojasi, laiko pacientais, mokančiais grynaisiais. Mokėjimas grynaisiais atrodo, kad gydytojams tai turėtų būti naudinga - ir jei sąskaita yra maža, o pacientas gali sumokėti iš anksto. Tačiau jei paslaugų teikėjas mano, kad pacientui gali prireikti tūkstančių dolerių vertės priežiūros, jis gali nuspręsti, kad priimti juos be draudimo garantuoti, kad sąskaita bus sumokėta, yra per daug rizikinga..

Nors galite pamatyti bet kurį gydytoją, daugelis HCSM turi specifinį paslaugų teikėjų, su kuriais dirba, tinklą, panašų į pasirinktą teikėjų organizaciją (PPO). Šie paslaugų teikėjai dažnai nori suteikti nuolaidų HCSM nariams, kad išvengtų sunkumų, susijusių su bendravimu su draudiku. Dėl to išlaidos visada mažesnės, jei pasirenkate teikėją savo HCSM tinkle.

Kas gali gauti aprėptį

Dauguma HCSM yra atviri tik krikščionims, ir tai reiškia ne tik formos pažymėjimą „krikščioniškas“, bet ne tik žymėjimą. Daugelis HCSM reikalauja naujų narių pasirašyti tikėjimo pareiškimą ir reguliariai lankyti bažnytines pamaldas.

Be to, dauguma HCSM verčia narius įsipareigoti gyventi „Bibliškai“. Skirtingi HCSM apibrėžia šį reikalavimą skirtingai, tačiau beveik visi jie nustato tam tikras ribas savo narių elgesiui. Tai gali būti:

• Vengti tabako ir visų nelegalių narkotikų. Tai apima marihuanos vartojimą, net tose valstijose, kur tai yra legalu.
• Atsakingai vartokite alkoholį.
• Nesilaikant tam tikros veiklos, planas laikomas pavojingu. Tai gali būti alkoholio vartojimas ir vairavimas, tokios sporto šakos kaip alpinizmas ir šokinėjimas po gumulais, važiavimas automobiliu be saugos diržo ir motociklo važiavimas net su šalmu..
• Bet kokie seksualiniai santykiai ne santuokos metu. Kai kurie planai nueina toliau ir sakoma, kad seksas turi vykti tik per „Biblinę krikščionišką santuoką“. Tai reiškia, kad tos pačios lyties poros ir religijų poros negali prisijungti.

Kai kuriems HCSM taikomi griežtesni narystės reikalavimai nei kitiems. Kai kurie jų apsiriboja ne tik krikščionimis, bet ir tam tikros konfesijos krikščionimis. Pavyzdžiui, Kristaus Medicus fondas skirtas tik katalikams. Keletas HCSM, tokių kaip „Liberty“, yra atviri žmonėms, neturintiems krikščionių tikėjimo, jei jie nori laikytis konkrečių elgesio standartų.

Sveikatos priežiūros ministerijų privalumai

HCSM netaikomos tos pačios taisyklės kaip ir draudimo planams - ir kai kuriems žmonėms tai yra geras dalykas. Tai reiškia, kad šios programos vykdomos ne kaip verslas, o kaip bendraminčių krikščionių bendruomenės, padedančios viena kitai. Čia yra keletas pranašumų, kuriuos nariai mato pasirinkdami HCSM, o ne tradicinį draudimo planą.

1. Išlaidos gali būti mažesnės

Viena didžiausių priežasčių, kodėl žmonės prisijungia prie HCSM „Medi-Share“ yra taupyti pinigus. Anot Kaizerio šeimos fondo, vienas 50-metis asmuo, negalintis gauti sveikatos priežiūros subsidijų, vidutiniškai mokėtų 668 USD per mėnesį už sidabrinio lygio planą, įsigytą ACA sveikatos draudimo rinkoje. Bet jei jie prisijungtų prie HCSM, jų mėnesinė dalis galėtų būti nuo 150 USD iki 525 USD per mėnesį, atsižvelgiant į planą ir kiek jie sveiki.

Šeimoms santaupos gali būti dar didesnės. Šeima, turinti du 50-ies metų tėvus ir du paauglius vaikus, už subsidiją turguje įsigytą sidabro planą per mėnesį vidutiniškai mokėtų 1 955 USD per mėnesį. HCSM galėtų padengti tą pačią šeimą nuo 300 iki 1 050 USD per mėnesį. Kaip premija, daugelis HCSM nepakels šeimos mėnesinių išlaidų, jei vienas iš jų susirgo sunkia liga.

Tačiau verta paminėti, kad dauguma vidutinės klasės asmenų ir šeimų, perkančių sveikatos draudimą, gali gauti subsidijas pagal ACA. Pvz., Jei šios keturių imčių šeimos metinės pajamos būtų 100 000 USD, subsidijos sumažintų jos mėnesines įmokas iki vos 822 USD per mėnesį, mažiau nei daugelio HCSM mėnesinė dalis. Gaudami 60 000 USD metines pajamas, jie mokėtų tik 398 USD per mėnesį, mažiau nei mėnesio dalis už daugumą HCSM. Jų ACA reikalavimus atitinkanti politika tikrai užtikrintų daugiau aprėpties nei HCSM.

Vis dėlto šios subsidijos prieinamos ne visiems. Žmonės, kurių pajamos yra mažesnės nei 100% ar didesnės nei 400% federalinio skurdo lygio, nėra kvalifikuojami. Be to, keliose valstijose žmonės, kurių pajamos yra mažesnės nei skurdo lygis, taip pat neatlieka medicinos pagalbos - tai problema, vadinama aprėpties skirtumu. Be to, daugelis darbuotojų, kurie negali gauti prieinamų priežiūros paslaugų savo šeimai, negali gauti subsidijų dėl „Obamacare“ šeimos nesklandumų. Taigi tiems, kurie neatitinka subsidijų, HCSM gali būti žymiai pigesnis nei ACA reikalavimus atitinkantis sveikatos planas.

2. Jie gali padengti kai kurias nemedikamentines išlaidas

Skirtingai nuo sveikatos draudikų, HSCM kartais nori padėti padengti išlaidas, kurios nėra tiesiogiai susijusios su medicinos sąskaitomis. Pavyzdžiui, vienas samariečių ministerijų atstovas „The Atlantic“ sakė, kad jos plane nėra konkrečiai numatytos dantų priežiūros išlaidos. Tačiau kai ji išsiuntė specialų pagalbos prašymą dėl didelių dantų sąskaitų, keli nariai išsiuntė čekius, kad padėtų jai padengti tai. Be to, kai kurie HCSM teikia draudimą, kad padėtų nariams padengti laidojimo ar įvaikinimo išlaidas.

3. Galite prisijungti bet kada

Jei norite pasirašyti naują draudimo planą per Sveikatos draudimo rinkos vietą, paprastai turite laukti kasmetinio atviro registracijos laikotarpio, kuris trunka nuo lapkričio 1 iki gruodžio 15 dienos. Registracija kitu laiku galite tik tuo atveju, jei anksčiau specialus „kvalifikacinis įvykis“, pavyzdžiui, sveikatos praradimas, santuoka ar išsiskyrimas, kūdikio gimimas, persikėlimas į naujus namus ar atlyginimo sumažinimas. Tačiau naudodamiesi HCSM galite bet kada pasirašyti dėl draudimo, net jei jau turite draudimą iš kito šaltinio.

4. Jie skatina sveiką gyvenseną

Elgesio standartai, kurių reikalauja dauguma HCSM, nėra tik „bibliniai“; jie taip pat yra sveiki. Beveik visi HCSM draudžia rūkyti ir neteisėtą narkotikų vartojimą arba bent jau atsisako padengti bet kokias su tokiu elgesiu susijusias ligas. Dauguma narių reikalauja, kad nariai vengtų kitokios rizikingos veiklos. Net jų draudimas seksui ne „Biblijos krikščioniškos santuokos“ metu gali sumažinti lytiniu keliu plintančių ligų riziką.

Be to, kai kurie HCSM ypač daug dėmesio skiria gyvenimo būdui ir ligų prevencijai. Pavyzdžiui, „Medi-Share“ siūlo nuolaidą akcijų kainai nariams, kurie palaiko sveiką kraujospūdį, kūno masės indeksą ir juosmens apimtį..

Kai kurie HCSM taip pat siūlo individualizuotą sveikatos mokymą nariams, kurie serga arba kuriems gresia specifinės su gyvenimo būdu susijusios ligos, tokios kaip širdies ligos ar diabetas. Šios programos gali padėti pasiekti konkrečių tikslų, tokių kaip mesti rūkyti, laikytis mankštos programos ar malšinti stresą. Tačiau už šią paslaugą dažnai reikia mokėti papildomai.

5. Jie remiasi tikėjimu

Daugeliui HCSM vartotojų vienas didžiausių atrakcijų yra dėmesys tikėjimui. Šios organizacijos padeda ne tik padengti sveikatos priežiūros išlaidas; Jie taip pat jungia narius su kitais žmonėmis, kurie dalijasi savo įsitikinimais. Daugeliu atvejų nariai, sergantys lėtine liga, gauna ne tik pinigus, bet ir palaikymo laiškus bei maldas iš kitų narių, kad padėtų jiems šiuo sunkiu metu..

Tačiau tikėjimu pagrįstas HCSM pobūdis taip pat reiškia, kad jie atviri tik žmonėms, kurie turi grupės religinius įsitikinimus. Daugeliu atvejų tai reiškia, kad jie turi būti bažnyčios krikščionys. Net kelios HCSM, atviros kitų tikėjimų žmonėms, reikalauja, kad nariai išlaikytų „krikščionišką“ ar „biblinį“ gyvenimo būdą.

Sveikatos priežiūros ministerijų trūkumai

Tam tikrais būdais HCSM gali padaryti daugiau nei sveikatos draudimas. Tačiau kitais būdais jie daro daug mažiau. Kadangi jiems netaikomi draudimą reglamentuojantys įstatymai, jie neprivalo teikti tos pačios draudimo sumos, kurią daro draudikai. Jie taip pat neprivalo pateikti tų pačių garantijų dėl jų siūlomos aprėpties. Ir kadangi jiems trūksta šių garantijų, daugelis gydytojų ir kitų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų suprantamai nesiryžta su jais dirbti.

1. Paprastai netaikomos buvusios sąlygos

Kaip minėta aukščiau, HCSM nereikalauja, kad būtų padengtos esamos sąlygos, ir dauguma jų to nedaro. Vienas iš būdų, kaip jiems pavyksta išlaikyti tokias mažas išlaidas, yra užtikrinti, kad brangiausius medicininius poreikius turintys žmonės negalėtų pareikšti jokių pretenzijų. Deja, tai neįtraukia tų žmonių, kuriems sveikatos apsauga reikalinga labiausiai.

Net jei manote, kad esate geros sveikatos, ji gali būti nepakankama, nes kai kurie HCSM aiškina plačiai, kokia yra esama būklė. Pavyzdžiui, svečias, „WellSteps“ tinklaraštininkas rašo, kad „Medi-Share“ atsisakė patenkinti bet kurį savo ieškinį dėl inkstų ligos, nors pirmuosius 55 savo gyvenimo metus jis neturėjo jokių simptomų. Panašiai „PeopleKeep“ komentatorius rašo, kad dėl to, kad jos vyras kartą patyrė diską, „Liberty Health“ atsisakė padengti visas kitas nugaros problemas, kurias jis patiria visą likusį gyvenimą. Odos ligų gydytojas Dalasas „Texas Medicine“ teigė, kad Krikščioniškos globos ministerija atsisakė padengti bet kurio vaiko, kuris kada nors sirgo ausies infekcija, ausies vamzdelio operacijos išlaidas..

Net vėžys gali būti laikomas jau egzistuojančia liga. Keli planai paneigia vėžio draudimą, jei per pastaruosius kelerius metus sergate kokia nors vėžio forma. Kiti paneigia bet kokio vėžio, diagnozuoto per vienerius metus nuo jūsų prisijungimo prie plano, aprėptį, nes tai tikriausiai „egzistavo“ tuo metu, kai prisijungėte. Teoriškai, HCSM netgi galėtų paneigti jūsų širdies ligos apimtį, jei kada nors patirtumėte su ja susijusių simptomų, tokių kaip padidėjęs cholesterolio kiekis kraujyje..

Daugelyje planų nėštumas taip pat traktuojamas kaip buvusi būklė. Jei jau esate nėščia, kai prisijungiate prie HCSM, ji nepadengs nė vienos jūsų išlaidos prieš gimdymą ar gimdymą. Ir jei jūs įvaikinsite vaiką, turintį anksčiau buvusią ligą, priežiūros sąlyga nebus taikoma.

2. Kita aprėptis yra ribota

Esamos sąlygos nėra vienintelis dalykas, kurį atsisako padengti HCSM. Kadangi šiems planams netaikomi ACA reikalavimai, daugelis iš jų neapima priežiūros, kurią ACA laiko esmine, pvz .:

• Psichikos sveikatos priežiūra
• Gydymas narkotinėmis medžiagomis
• Receptiniai vaistai reikalingi ilgiau nei kelis mėnesius
• Patikrinimai
• Skiepai
• Įprastinės sveikatos patikros

Net ir padengiamiems dalykams dauguma HCSM riboja draudimą iki tam tikros bendros sumos. Tai panaikina visą sveikatos draudimo tašką: apsaugo jus nuo katastrofiškų sveikatos išlaidų. Pavyzdžiui, 500 000 USD draudimas vienai ligai gali atrodyti tiek, kiek jums gali prireikti. Bet jei turite rimtų sveikatos problemų, lengva pergudrauti šią sumą per stebėtinai trumpą laiką. Taigi, jei nepasirinksite vieno iš nedaugelio HCSM planų, teikiančių neribotą aprėptį, pvz., Aukščiausio lygio „Brother's Keeper“ plano iš krikščionių sveikatos priežiūros ministerijų, po visų pirmųjų 500 000 USD būsite ant visų išlaidų kablio..

3. Jie neveikia su HSA

Daugelis žmonių taupo pinigus sveikatos priežiūrai naudodamiesi išskaičiuojamo draudimo planu kartu su sveikatos taupymo sąskaita (HSA), kurią jie gauna iš tokios įmonės kaip Gyvas. Galite sutaupyti ikimokštinius dolerius HSA ir panaudoti tai apmokėdami visas išlaidas, kurių neapima jūsų sveikatos planas. Pvz., Šiuos pinigus galite panaudoti išskaitytinoms sumoms, papildomoms išmokoms ir bet kurioms nepadengtoms išlaidoms, tokioms kaip dantų ar regos, priežiūra.

Tai būtų geras būdas įveikti HSCM aprėpties ribas, jei jos būtų teisėtos. Tačiau HSA galite gauti tik tuo atveju, jei esate aprūpintas kvalifikuotu aukštos atskirties sveikatos planu. HCSM nėra draudimas, todėl negalite kartu naudoti šių dviejų planų.

Jei jau turite HSA prisijungdami prie HCSM, galite ir toliau naudoti joje esančius pinigus medicinos išlaidoms padengti. Tačiau jūs negalite mokėti jokių naujų įmokų į HSA, nebent taip pat išlaikysite seną išskaitytiną draudimo polisą.

4. Įmokos neapmokestinamos

Jei išskaičiavote savo pajamų mokesčių išskaičiavimus, jums leidžiama atskaityti medicinines išlaidas, viršijančias 10% jūsų pakoreguotų bendrųjų pajamų. Tai apima ne tik sumą, kurią išleidžiate gydymui, bet ir sumą, kurią išleidžiate sveikatos draudimo įmokoms.

Kadangi HCSM nėra draudimas, jūsų mėnesio dalies kaina nėra laikoma draudimo įmoka ir nėra atskaityta. Jūs vis tiek galite atskaityti faktines sveikatos priežiūros sąskaitas, jei naudojate HCSM, bet ne išlaidas, priklausančias pačiam HCSM.

5. Kai kurie teikėjai jų nepriima

Kadangi HCSM draudimas nėra draudimas, daugelis sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų mano, kad jais besinaudojantys klientai yra neapdrausti. Jie traktuoja juos kaip „savarankiškai mokančius“ pacientus - žmones, kurie moka patys už savo priežiūrą - ir reikalauja, kad jie sumokėtų visas sąskaitas tuo metu, kai gauna slaugą. Kartais tai atsitinka net su teikėjais, kurie, kaip manoma, yra HCSM tinklo dalis. Pavyzdžiui, straipsnio „WellSteps“ autorius sako, kad trys ligoninės, priklausančios „Medi-Share“ tinklui, atsisakė išrašyti sąskaitą „Medi-Share“ už jo gydymą ir reikalavo, kad ji susimokėtų.

Iš anksto sumokėti visą sąskaitą pacientams gali būti labai sudėtinga, ypač brangių gydymo būdų atveju. Net jei jie tikisi, kad HCSM jiems kompensuos, ne visada lengva surinkti pakankamai pinigų, kad sumokėtų sąskaitą iš karto.

Kartais tai yra tik paciento problemų pradžia. Kai kurie HCSM pageidauja, kad gydytojai sąskaitą tiesiogiai pateiktų jiems, ir dėl to labai sunku susigrąžinti išlaidas, jei esate sumokėję patys. „WellSteps“ autorius sako, kad jis buvo „uždarytas į nesibaigiantį dokumentų tvarkymo mūšį“, bandydamas priversti „Medi-Share“ sumokėti reikalavimus, kuriuos jis buvo priverstas mokėti pats. Netgi užpildęs ir pateikęs kalną dokumentų, jis negavo jokios kompensacijos po kelių mėnesių laukimo. Keli „PeopleKeep“ komentatoriai teigia susidūrę su ta pačia problema.

Kai kuriais atvejais gydytojai ir ligoninės ne tik atsisako išrašyti sąskaitą už gydymą jūsų HCSM, bet ir atsisako priimti jus kaip pacientą. „WellSteps“ autorius teigė, kad jį paneigė du inkstų transplantacijos centrai - jau išleidę 15 000 USD įvertinimams prieš transplantaciją, nes, jų manymu, jis buvo neapdraustas. Pasak „Borgen Magazine“ apklausto ligoninės pareigūno daktaro Davido Ansellio, tai nėra neįprasta. Be draudimo praktiškai neįmanoma persodinti organo Jungtinėse Valstijose, nes joks gydymo centras jūsų nepriims.

6. Jie teisiškai neprivalomi

Tarkime, kad sergate liga, kuri, jūsų žiniomis, tikrai įtraukta į jūsų HCSM aprėptį. Tai nėra iš anksto egzistuojanti sąlyga ir ji netaikoma jokiems elgesio apribojimams. Jūs jau sumokėjote savo išskaitymą už metus, o jūs dar nepataikėte į viršutinę ribą. Tokiu atveju jūsų HCSM turėtų sumokėti visą medicininę sąskaitą, tačiau nėra jokios garantijos.

Taip yra todėl, kad skirtingai nei sveikatos draudimas, HCSM sutartis nėra teisiškai įpareigojanti sutartis. Tai yra „savanoriškas visų narių susitarimas“, siekiant padėti vieni kitiems susimokėti už priežiūrą. „Medi-Share“ net tiesiogiai savo tinklalapyje teigia: „Mes ne ... pažadame sumokėti arba negarantuojame, kad jūsų medicinos sąskaitos bus sumokėtos“.

Tai reiškia, kad jūs neturite teisinių priemonių, jei jūsų HCSM:

• Atmeta ieškinį, kuris, jūsų manymu, turėjo būti sumokėtas
• Sako, kad negali sumokėti sąskaitos, nes neturi dokumentų, net kelis kartus pateikęs
• Pakelia savo įkainius nenurodydamas priežasties
• Išeina iš verslo, todėl keli jūsų reikalavimai liko neįvykdyti

Dauguma HCSM turi oficialų apeliacijų procesą, kurį galite naudoti, jei manote, kad HCSM su jumis elgėsi nesąžiningai. Tačiau šie apeliaciniai skundai yra tik vidiniai; jų neparemia jokie valstybiniai ar vietiniai įstatymai. Jei jūsų apeliacija atmetama, vienintelis jūsų ieškinys yra brangus ieškinys, kurio negalite užtikrinti.

Kai galite gauti naudos iš sveikatos priežiūros bendro naudojimo ministerijos

Nors HCSM nesiūlo tų pačių privalumų, kaip ir draudimas, tai nereiškia, kad jie yra nuopelnai. Jie gali suteikti tam tikrą apsauginį tinklą žmonėms, kurie dėl vienokių ar kitokių priežasčių negali naudotis tradiciniu draudimo planu.

HCSM gali būti naudinga jums, jei:

• Jūs negalite gauti įperkamo draudimo darbe. Tai gali būti taikoma jums, jei esate bedarbis, savarankiškai dirbantis asmuo, studentas ar sutuoktinis namuose, neįtrauktas į jūsų partnerio darbo vietos planą. Ji taip pat galėtų būti taikoma, jei vienintelis jūsų turimas planas kainuoja daugiau, nei jūs galite sau leisti sumokėti.
• Jūs negalite pretenduoti į subsidijas. Daugelis žmonių, kurie negali gauti prieinamą draudimą per savo darbą, gali pretenduoti į prieinamą subsidijuojamą planą sveikatos draudimo rinkoje. Tačiau jūs negalėsite gauti subsidijos, jei jūsų pajamos per didelės arba jei tokios mažos, patenkate į „Obamacare“ aprėpties spragą. Ir jei jūsų sutuoktinis yra įdarbintas, jūs ir jūsų vaikai gali būti netinkami dėl šeimos trūkumų.
• Jūs negalite dalyvauti jokioje vyriausybės programoje. Jei galite gauti draudimą pagal vyriausybės planą, pvz., „Medicare“ ar „Medicaid“, jis suteiks daugiau naudos nei HCSM, galbūt net mažesnėmis sąnaudomis. Tiesą sakant, daugelis HCSM reikalauja, kad prieš kreipdamiesi įsitikintumėte, kad neturite teisės gauti jokios valstybės pagalbos. Net planuose, kuriems nereikia šios būsenos, kad jei jūs gaunate kokią nors kitą pagalbą, pirmiausia turėtumėte pasikliauti ja ir naudoti HCSM tik kaip „antrinį“ priežiūros šaltinį..
• Neturite rimtų sveikatos problemų. HCSM nepadengs jokių anksčiau egzistuojančių sąlygų išlaidų, ir norėdami nustatyti, kokios sąlygos egzistuoja, jos linkusios naudoti kuo platesnius apibrėžimus. Jei visą gyvenimą turėjote problemų dėl plaučių, net jei šiuo metu neturite jokių diagnozuotų problemų, yra didelė tikimybė, kad jūsų HCSM neapims jokių su plaučių problemomis susijusių problemų, kurias jūs patirsite ateityje.
• Galite atitikti plano gyvenimo būdo standartus. Daugeliui HCSM tai reiškia, kad reikia pasirašyti tikėjimo pareiškimą, reguliariai lankyti bažnyčią ir neturėti seksualinių santykių už santuokos ribų. Jūs taip pat turėsite vengti tabako ir kitų dalykų, kurie, jūsų plano nuomone, kelia pavojų sveikatai.

Jei kuris nors iš šių reikalavimų jums netaikomas, tada HCSM greičiausiai neišgelbės jūsų pinigų. Vis dėlto, jei susitiksite su visais penkiais, greičiausiai taip bus - bent jau tol, kol tęsite susitikimą su jais.

Galutinis žodis

HCSM nėra tas pats, kas sveikatos draudimas. Iš tikrųjų, apsilankę bet kurio HCSM tinklalapyje, jūs rasite atsakomybės atsisakymą, sakydami: „Šis planas nėra draudimas“. HCSM neturi tų pačių apribojimų kaip draudimas, taip pat nesuteikia tų pačių išmokų.

Dėl šios priežasties pasirinkti HCSM kaip alternatyvą draudimui nėra gera idėja. Tai gali jums sutaupyti šiek tiek pinigų, tačiau tai nedarys svarbiausio darbo draudimo, kurį turite padaryti: apsaugoti jus nuo katastrofiškų sveikatos išlaidų.

Jei norite gauti prieinamą kainą sveikatos apsaugai, pirmiausia turite išbandyti įprastus šaltinius. Pažiūrėkite, kiek kainuoja gauti draudimo planą per savo darbą, o jei tai per brangu, sužinokite, ką galite rasti Sveikatos draudimo rinkoje arba gaukite trumpalaikę apsaugą per tokią kompaniją kaip Agile sveikatos draudimas. Bet jei jūs visur patikrinote ir paprasčiausiai nerandate prieinamo plano, HCSM gali suteikti jums bent šiek tiek aprėpties už valdomą kainą..

Ar jūs kada nors naudojote HCSM? Jei turite, ar jūsų patirtis buvo teigiama ar neigiama?