Sveikatos draudimo rinka - įperkamos priežiūros įstatymo (ACA) įpareigojimai

Daugelis asmenų sukėlė nerimą dėl padidėjusių sveikatos priežiūros išlaidų pagal naująjį įstatymą. Bet iš esmės tai maišytas krepšys. Jonathon Cohn, vyresniojo Naujosios Respublikos redaktoriaus, teigimu, žmonės, turintys problemų pagal senąją sistemą, pavyzdžiui, turintys mažesnes pajamas ir turintys anksčiau egzistuojančias sąlygas, paprastai gauna naudos iš naujosios..

Ir nors žemės įstatymas galioja jau dešimtmetį, vis dar kyla daug klausimų apie tai, kaip ACA veikia asmenis, darbdavius ​​ir sveikatos priežiūros paslaugų teikėjus. Jei šiuo metu esate įtrauktas arba planuojate registruotis, arba jei norite tik daugiau informacijos apie tai, kaip ACA veikia jūsų darbdavio remiamą sveikatos planą, turite žinoti kelis svarbius faktus..

Ką veikia ACA?

ACA sveikatos draudimo bendrovėms nustato daugybę įgaliojimų, reglamentų, mokesčių ir mokesčių lengvatų bei subsidijų. Pvz., Kai kurie teisės aktai neleidžia sveikatos draudimo bendrovėms atsisakyti suteikti draudimą visiems, turintiems esamą būklę. „Įperkamos priežiūros įstatymas“ įpareigoja, kad visi nepanaudoti pagrindiniai sveikatos draudimo planai, parduoti po 2014 m. Sausio mėn., Turi būti suderinti su ACA. Taip pat yra įgaliojimų, reikalaujančių, kad stambieji darbdaviai užtikrintų sveikatos draudimą visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams.

Bet tai tik dalis to, ką daro ACA. Iš viso joje buvo įvesta daugiau nei 1 000 nuostatų. Be kita ko, ACA:

• Išplėstinės sveikatos priežiūros ir sveikatos draudimo teisės, lengvatos ir apsauga
• Įkurta sveikatos draudimo rinka, kurioje galite įsigyti sveikatos draudimą atviros registracijos metu
• Išplečiamas „Medicaid“ visiems suaugusiesiems, uždirbantiems ne mažiau kaip 133% oficialaus skurdo lygio dalyvaujančiose valstybėse
• Patobulintas „Medicare“ senjorams ir žmonėms su ilgalaike negalia
• Išplečiama milijonų darbuotojų aprėptis per savo darbdavius ​​ir uždraudė darbdaviams reikalauti, kad darbuotojai lauktų daugiau nei 90 dienų, kol jie galės gauti sveikatos draudimą

• Pratęsus amžių, tėvų draudimo planai gali būti taikomi jų išlaikomiems asmenims iki 25 metų ar jaunesniems
• Draudė sveikatos draudimo paslaugų teikėjai nustatyti gyvenimo trukmės piniginę ribą būtinosioms išmokoms ar ligoninėms likti nuo naujų polisų
• Nustatytos subsidijos, padedančios mažinti mažas pajamas gaunančių šeimų sveikatos priežiūros išlaidas.

Subsidijų supratimas

Kai kurie žmonės gali gauti subsidiją, kurią lemia ir šeimos dydis, ir namų ūkio pajamos, kad būtų galima sumokėti įmokas. JAV sveikatos ir žmogiškųjų paslaugų departamento ASPE trumpo leidimo duomenimis, iš 8 milijonų amerikiečių, kurie įsigijo sveikatos priežiūros draudimą per 2016 m., 85% gavo mokesčių subsidiją..

Tai svarbu, nes tai reiškia, kad dauguma žmonių gauna kvalifikaciją. Kadangi subsidijos tikriausiai daro įtaką jums ir jūsų šeimai, turite žinoti keletą pagrindinių faktų.

• Subsidija yra mokesčio kreditas. Tai reiškia, kad užsiregistravę draudimo rinkoje, turite dvi galimybes. Pateikdami tų metų mokesčių deklaraciją, galite sumokėti visą kainą už draudimą kiekvieną mėnesį ir gauti mokesčio kreditą, įskaitydami, kiek esate skolingi. Arba galite naudoti subsidiją kiekvieną mėnesį, kad dabar įmokos būtų mažesnės.
• Papildomos išmokos netaikomos papildomoms išmokoms, tokioms kaip papildai dėl nelaimingų atsitikimų ar suaugusiųjų dantų ir regos planai. Tačiau jei dantų, regėjimo ar medicinos išlaidoms išleidžiate daugiau nei 10% savo patikslintų bendrųjų pajamų, galite naudoti A tvarkaraštį, jei išskaičiavote šias išlaidas.
• Jei esate vidutinis asmuo, kuriam gali būti mokamos subsidijos, dauguma jūsų įmokų bus padengtos.
• Dėl planų pakeitimų kiekvienoje srityje subsidijų sumos svyruoja kiekvienais metais.

Yra dviejų rūšių subsidijos: išlaidų pasidalijimas ir priemokų mokesčių kreditai. Subsidijos negalimos tiems, kurie yra įtraukti į darbdavių planus, todėl teisę į tai gali gauti tik tie, kurie turi draudimą rinkoje.

Aukščiausiosios mokesčių kreditai

Jei įvykdysite reikalavimus, kad gautumėte papildomą mokesčių kreditą ir užsiregistruotumėte federalinėje ar valstijos rinkoje, jūsų priemokos mokesčio kreditas sumažins jūsų sveikatos draudimo įmokos kainą. Pvz., Užuot mokėjęs 400 USD per mėnesį už padengimą, jūsų priemokos mokesčio kreditas gali sumažinti jūsų mėnesinę įmoką iki 200 USD.

Papildomų mokesčių kreditai neturi fiksuotos vertės. Gauta kredito suma doleriais kinta priklausomai nuo jūsų namų ūkio dydžio ir metinių pajamų. Kuo mažesnės pajamos, tuo didesnė nuolaida.

Papildomą mokesčių kreditą gali gauti žmonės, gaunantys metines pajamas nuo 100% iki 400% federalinio skurdo lygio, atsižvelgiant į namų ūkio dydį.

Išlaidų pasidalijimo subsidijos

Dėl išlaidų pasidalijimo išlaidų sveikatos draudimas tampa prieinamesnis, nes sumažėja išlaidos žmonėms, perkantiems sidabro planą turguje. Į šias „kišenės“ išlaidas įeina atskaitymai, kreditų draudimas ar kopija. Svarbu atkreipti dėmesį, kad išlaidų pasidalijimo subsidijos taikomos tik toms išlaidoms, kurios netraukiamos iš kišenės ir kurios laikomos tinklo paslaugomis, kurias apima jūsų planas.

Jūsų pajamos, šeimos dydis ir tai, ar esate įtrauktas į sidabrinį planą, lemia, ar turite teisę į išlaidų pasidalijimo subsidiją. Draudėjai, uždirbantys nuo 100% iki 250% federalinio skurdo lygio, yra tinkami. Dėl 250% federalinės skurdo ribos žymiai mažiau žmonių gali gauti išlaidų pasidalijimo subsidijas.

Jei pagal jūsų pajamas galite gauti išlaidų taupymo subsidijas, į jūsų sidabro planą jos automatiškai įtraukiamos.

ACA mandatai

ACA įpareigotos išmokos apima tam tikrų sveikatos sutrikimų, kai kurių išlaikomų asmenų (pvz., Paguldytų įvaikinti) ir tam tikrų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjų priežiūros išlaidas. Tiek federalinė, tiek valstijos vyriausybė gali įgalioti sveikatos priežiūros išmokas. Tarp valstybinių ir federalinių mandatų yra nemažas jų skaičius.

Du iš labiausiai žinomų mandatų yra individualūs įgaliojimai ir darbdavio įgaliojimai.

Individuali mandato bausmė

Viena iš labiausiai ginčijamų ACA nuostatų buvo vadinamoji individualių įgaliojimų bausmė, pagal kurią beveik visi JAV turėjo sveikatos draudimą arba sumokėjo baudą nuo savo mokesčių.

Prieš ACA draudimo bendrovės apsisaugojo atsisakydamos padengti dideles išlaidas draudžiančius asmenis, imdamos didesnes įmokas vyresniems ir sergantiems žmonėms ir nepadengdamos daugybės išmokų, kurias ACA dabar įpareigoja. Individualiu įgaliojimu buvo siekiama paskirstyti dideles įmokų sąnaudas platesnėje bazėje, taigi sumažinant bendras įmokų sąnaudas.

Tačiau 2017 m. Priimtoje mokesčių sąskaitoje buvo numatyta panaikinti individualios mandato bausmę. Nuo 2019 m. Asmenys nebe moka federalinės baudos, jei neturi sveikatos draudimo.

Tačiau kai kurios valstijos turi arba svarsto individualų mandatą, pagal kurį reikalaujama sveikatos draudimo ar mokėti baudą už jūsų valstybinius mokesčius.

Valstybes, kurios šiuo metu reikalauja iš asmenų įsigyti sveikatos draudimą, sudaro:

• Kalifornijoje
• Kolumbijos apygarda
• Masačusetsas
• Naujasis Džersis
• Vermontas

Valstybes, kurios svarsto galimybę įgyvendinti individualų mandatą, sudaro:

• Konektikutas
• Havajai
• Merilandas
• Minesota
• Oregonas
• Rodo sala
• Vašingtonas

Darbdavio mandatas

Skirtingai nuo individualios mandato nuobaudos, darbdavio mandato nuobaudos išlieka galioti. Šis įpareigojimas reikalauja, kad darbdaviai, turintys 50 ar daugiau visą darbo dieną dirbančių darbuotojų, pasiūlytų darbuotojams kvalifikuotas sveikatos priežiūros paslaugas arba jiems būtų taikomos baudos.

Kvalifikaciniai sveikatos planai turi pasiūlyti:

• Minimalus būtiniausias aprėptis. Taip pat kartais vadinama „tinkama sveikatos draudimu“. Minimali būtinoji apsauga yra bet koks draudimo planas, atitinkantis minimalius ACA reikalavimus. Kvalifikaciniai planai apima „Medicare“, „Medicaid“, „CHIP“, rinkos planus ir darbdavių remiamus planus.
• Minimali vertė. Pagal planą turi būti sumokėta bent 60% išmokų išlaidų.
• Įperkama aprėptis. Reikalinga darbuotojo įmoka negali viršyti 9,86% darbuotojo namų ūkio pajamų.

Be to, iki kiekvienų metų pabaigos darbdaviai privalo įrodyti, kad tinkamais laikais pasiūlė tinkamą draudimą tinkamiems darbuotojams, įrodydami savo atitiktį IRS. Jei jie to nepadarys, jie privalo sumokėti IRS baudas.

Stambiems darbdaviams taip pat gresia griežtos baudos, jei jie nepasiūlo savo darbuotojams jokios garantijos. Taip pat gresia baudos, jei jie nesiūlo aprėpties, užtikrinančios minimalią būtinąją apsaugą ne mažiau kaip 95% visą darbo dieną dirbančių darbuotojų, arba jei jų planai neatitinka prieinamumo ir kokybės standartų.

Kam naudinga ACA

Ligų kontrolės ir prevencijos centrų duomenimis, milijonai amerikiečių neturi sveikatos draudimo per savo darbdavį, kurie nusprendė nepirkti arba negali sau leisti privačios draudimo. Taip pat Medicare ir Medicaid Services centrai pažymi, kad be ACA teisinės apsaugos už egzistuojančias sąlygas būtų rizikuojama, kad 1 iš 2 amerikiečių atviroje rinkoje neleis aprėpti aprėpties. Šie vartotojai daugiausiai naudos gauna iš ACA ir sveikatos draudimo rinkos.

Sveikatos draudimo rinka

Rinka buvo įsteigta siekiant padėti žmonėms palyginti ir užsitikrinti prieinamą sveikatos priežiūros draudimą, tačiau svarbu suprasti, kaip tai veikia.

Sveikatos draudimo rinka:

• Leidžia registruotis pasirinktam planui, neatsižvelgiant į jūsų dabartinę sveikatą
• Pateikiama aprėptis, jei neturite prieigos per savo darbdavį
• Informuoja jus apie subsidijas ar vyriausybės programas, kurioms jums gali būti suteikta
• Padeda suprasti turimų draudimo planų pranašumus ir apribojimus
• Siūlo tik tuos draudimo planus, kurie atitinka minimalius pagrįstos draudimo reikalavimus
• Paprastina draudimo planų registravimo procesą, nes žmonės gali užpildyti tik vieną paraišką, kad galėtų naudotis keliomis plano galimybėmis
• Padeda palyginti realias draudimo planų išlaidas, įskaitant įmokas ir išskaitymus, taigi galite priimti pagrįstą sveikatos draudimo sprendimą

Kreipimasis dėl aprėpties

Pasirašyti sveikatos priežiūros paslaugas rinkoje yra gana lengva. Tačiau prieš pradedant procesą yra keli dalykai:

• Jūsų planuojamos pajamos ateinantiems metams
• Socialinės apsaugos numeriai
• Informacija apie darbdavį ir pajamas (atlyginimų lentelės, W-2 formos arba darbo užmokesčio ir mokesčių ataskaitos)
• Dabartiniai kitų sveikatos draudimo planų polisų numeriai

Kas gali kreiptis

Jei darbdavys nesiūlo sveikatos draudimo, esate savarankiškai dirbantis asmuo arba bedarbis arba dirbate ne visą darbo dieną be pašalpų, esate geras kandidatas į rinkos aprėptį. Bet kas gali pasirašyti sveikatos draudimą rinkoje, jei jis atitinka šiuos tinkamumo reikalavimus:

• Jie gyvena JAV.
• Jie yra JAV piliečiai, JAV piliečiai arba teisėtai gyvena JAV.
• Jie nėra įkalinti.

Atminkite, kad visi, kurie atitinka šiuos kriterijus, gali įsigyti draudimą turgavietėje. Bet jei jūs turite teisę į sveikatos draudimą per savo darbdavį, jums gali būti netinkamos subsidijos. Jei manote, kad jūsų darbdavys neteikia tinkamos sveikatos priežiūros kompensacijos, o jūs turite teisę gauti subsidiją, gali reikėti, kad jūs ir jūsų darbdavys pateiktumėte dokumentus rinkoje..

Kur ir kaip kreiptis?

Paraiškų teikimo procesas yra paprastas ir aiškus, ir yra keli taikymo būdai:

• Eikite į federalinę turgavietę HealthCare.gov arba naudokitės savo valstijos draudimo rinka, norėdami užsiregistruoti privačiam draudimui, kreiptis į Medicaid ar CHIP arba gauti subsidijas..
• Užsiregistruokite pas patikimą interneto brokerį, kuris dirba su jūsų valstijos rinka.
• Apsilankykite ir prisiregistruokite savo valstijos prekyvietės svetainėje.
• Gaukite asmeninę pagalbą apsilankę „LocalHelp.HealthCare.gov“.
• Skambinkite rinkos pagalbos linijai, veikiančiai visą parą, tel. 1-800-318-2596.
• Paštas popierinėje programoje.

Privaloma informacija ir patvirtinamieji dokumentai yra vienodi, nepaisant to, kaip kreipiatės.

Beje, jei jūs kreipėtės dėl 2020 m. Plano ir norite jį pakeisti, galite tai padaryti iki gruodžio 15 dienos. Jūsų naujoji politika įsigalios 2020 m. Sausio 1 d.

Valstybių skirtumai

Apskritai sveikatos draudimo rinkos veikimas išlieka tas pats visose valstybinėse linijose. Tačiau priėmimo procesas skiriasi priklausomai nuo valstybės. Valstybės arba turi savo sveikatos draudimo rinką, kurią jos gali vadinti „birža“, arba federalinė vyriausybė ją vykdo. Kai kurios valstijos netgi bendradarbiauja su kita valstybe ar federaline vyriausybe.

Nesvarbu, kaip jūsų valstybė įsteigė mainus, pagrindinė rinkos svetainė padės jums ją rasti.

Galutinis žodis

Apskritai sveikatos draudimas yra skirtas netikėtoms, nenuspėjamoms ir nekontroliuojamoms sveikatos problemoms, kurias mes visi galų gale turime.

Tačiau brangios mėnesinės įmokos ir ne visos išlaidos verčia daugelį žmonių abejoti, ar jiems tikrai reikia sveikatos priežiūros paslaugų. Tai ypač aktualu, jei esate jaunas ir sveikas, jei retai lankotės pas gydytoją arba jei viskas finansiškai sudėtinga. Bet jei jūs turite nelaimingą atsitikimą, sunkią ligą ar nuolat kyla sveikatos problemų, išlaidos sveikatos priežiūrai labai greitai padidėja.

Nelaukite, kol vyksite į skubios pagalbos kliniką ar skubios pagalbos skyrių, kad suprastumėte, jog turite prisijungti prie rinkos ir nusipirkti planą. Pirkdami draudimą šiandien galite sutaupyti pinigų rytoj.

Kadangi sveikatos draudimo rinka yra sukurta taip, kad būtų galima padengti milijonus amerikiečių, kurie nėra apdrausti ar per mažai apdrausti, tikriausiai turite teisę gauti subsidiją.

Kaip jūs pasinaudojote sveikatos draudimo rinka??